序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇移動(dòng)支付的意義范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：安卓；移動(dòng)支付系統(tǒng)；設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

中圖分類號(hào)：TP311.52

手機(jī)移動(dòng)支付方式成為一種新興的迅速發(fā)展的電子商務(wù)模式，擺脫了有線網(wǎng)絡(luò)的束縛，為用戶在線支付帶來(lái)了極大的便利。另一方面，智能手機(jī)的操作平臺(tái)并不統(tǒng)一，支付系統(tǒng)需要根據(jù)不同的操作平臺(tái)分別進(jìn)行設(shè)計(jì)。目前，安卓操作系統(tǒng)已超越蘋(píng)果操作系統(tǒng)成為用戶和設(shè)計(jì)者最受歡迎的操作系統(tǒng)，其開(kāi)源的特性使其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。因此，針對(duì)安卓操作平臺(tái)的移動(dòng)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)是非常有意義的。

1 安卓開(kāi)發(fā)技術(shù)介紹

1.1 安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開(kāi)發(fā)的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，具有開(kāi)源的特點(diǎn)。安卓系統(tǒng)的代碼完全開(kāi)放，開(kāi)發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開(kāi)發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò)；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會(huì)發(fā)生兼容性問(wèn)題。

1.2 安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€(gè)部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)和內(nèi)存的管理，底層構(gòu)架為L(zhǎng)inux核心，具有開(kāi)放性的特點(diǎn)；系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過(guò)C語(yǔ)言和標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，與其它操作平臺(tái)相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ)；程序應(yīng)用框架是應(yīng)用程序分類分組的結(jié)果，可以為程序開(kāi)發(fā)者提高便利；應(yīng)用程序?qū)邮且苿?dòng)設(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

1.3 安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計(jì)可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過(guò)UI框架和空間庫(kù)的結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺(tái)的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來(lái)更加清晰和準(zhǔn)確。

2 移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

基于移動(dòng)客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊(cè)的功能，并對(duì)用戶的個(gè)人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動(dòng)登錄和信息驗(yàn)證等功能；移動(dòng)支付系統(tǒng)最重要的是具有移動(dòng)支付功能，可以通過(guò)數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個(gè)支付過(guò)程的安全和便捷；其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動(dòng)支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。

2.1 移動(dòng)支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺(tái)應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)主要是基于java語(yǔ)言。利用java編寫(xiě)安卓的應(yīng)用程序時(shí)，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫(xiě)的平臺(tái)；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫(xiě)任務(wù)的工具；最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫(xiě)工作。

2.2 移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜；圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點(diǎn)，并兼顧其它圖標(biāo)的大?。黄浯?，移動(dòng)支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點(diǎn)，方便用戶的使用；編寫(xiě)者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)

用戶打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)后，根據(jù)個(gè)人信息完成登錄，如果登錄信息無(wú)法與賬戶信息匹配，用戶將無(wú)法獲得登錄權(quán)限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)的界面，連接移動(dòng)支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動(dòng)客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動(dòng)賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實(shí)現(xiàn)類：Idexpage類實(shí)現(xiàn)用戶活動(dòng)的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開(kāi)發(fā)者通過(guò)該類控制界面外觀；Order InfoUI類實(shí)現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過(guò)該類實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實(shí)現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動(dòng)支付程序后，該類可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時(shí)可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

2.4 移動(dòng)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動(dòng)支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

3 移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試

移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件編寫(xiě)完成以后，需要在安卓平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，才可以投入使用，測(cè)試的平臺(tái)可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺(tái)。

3.1 測(cè)試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，測(cè)試平臺(tái)滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤(pán)空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺(tái)應(yīng)與軟件的相匹配。

3.2 測(cè)試需求功能

軟件測(cè)試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測(cè)試，如登錄識(shí)別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計(jì)模塊和性能測(cè)試等。測(cè)試重點(diǎn)是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

3.3 測(cè)試流程的設(shè)計(jì)

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，要遵循正確的測(cè)試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺(tái)以及相關(guān)插件，使其處于一個(gè)程序待安裝的狀態(tài)；然后，導(dǎo)入編寫(xiě)好的應(yīng)用程序，并正確啟動(dòng)；然后進(jìn)入正式的測(cè)試環(huán)節(jié)，多次打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的各個(gè)功能，依次測(cè)試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測(cè)試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時(shí)，可以利用專業(yè)的測(cè)試軟件對(duì)應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測(cè)試；最后，要仔細(xì)完成測(cè)試報(bào)告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

基于安卓的移動(dòng)支付系統(tǒng)對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用，其設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開(kāi)發(fā)技術(shù)，然后從支付系統(tǒng)的編寫(xiě)和測(cè)試兩個(gè)方面仔細(xì)介紹了其設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的方法。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

移動(dòng)支付的兩位霸主

對(duì)于移動(dòng)支付的通俗解答，是用戶通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備對(duì)自我消費(fèi)的商品或享受的服務(wù)進(jìn)行費(fèi)用支付的一個(gè)過(guò)程，這是一個(gè)將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用平臺(tái)以及金融機(jī)構(gòu)整合的服務(wù)，將傳統(tǒng)支付變?yōu)殡娮颖憬莼?。在?guó)內(nèi)提到移動(dòng)支付，想到最多的就是微信支付和支付寶，是由騰訊和阿里巴巴打造的兩大支付平臺(tái)，前者是從社交到支付在進(jìn)行部署，后者是從支付到社交在一步步布局，有著異曲同工之妙。不過(guò)，微信支付并沒(méi)有支付寶這么深厚的沉淀，因?yàn)橹Ц秾殦碛惺嗄甑囊苿?dòng)支付經(jīng)驗(yàn)，從早期的支付平臺(tái)到現(xiàn)如今的金融工具，完全可以把其看成一家虛擬銀行，支付寶幾乎可以享受和實(shí)體銀行一樣的金融服務(wù)，從最常規(guī)的買(mǎi)賣商品到股票金融投資都可以輕松搞定；至于微信支付，通俗地說(shuō)更像是微信這個(gè)社交工具的一個(gè)補(bǔ)充，要說(shuō)真正在微信上購(gòu)物和理財(cái)?shù)娜巳翰⒉凰愣啵坪踹€沒(méi)有每天發(fā)紅包的人多吧，不過(guò)這是一個(gè)用戶黏性的問(wèn)題，一旦微信用戶對(duì)其產(chǎn)生了依賴性，從支付寶轉(zhuǎn)向微信支付是不可避免的趨勢(shì)。

移動(dòng)支付多樣化

除了微信支付和支付寶這樣的大平臺(tái)，其實(shí)還有很多被埋沒(méi)的支付平臺(tái)，像各大銀行的APP，它們都具備移動(dòng)支付功能，不過(guò)被銀聯(lián)錢(qián)包APP整合后似乎也沒(méi)有單獨(dú)使用銀行APP的意義了吧？如果說(shuō)轉(zhuǎn)賬匯款非要使用銀行APP操作，那支付寶的0手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬似乎更為誘人。當(dāng)然，手機(jī)廠商也在打造自己支付平臺(tái)，像火熱死磕中的Samsung Pay和Apple Pay，以及遙不可及的Android Pay，這些事關(guān)手機(jī)系統(tǒng)平臺(tái)的支付方式，我們都可以將其理解成1個(gè)電子錢(qián)包，要想使用這些功能，你得把自己的銀行卡放在其中。而在國(guó)內(nèi)，只要談下銀聯(lián)或銀行機(jī)構(gòu)，似乎就擁有了移動(dòng)支付的半壁江山，至于電子錢(qián)包的安全保障就是移動(dòng)支付留給各家廠商的的一道難題。移動(dòng)支付在線下進(jìn)行的支付是屬于近場(chǎng)支付，這就涉及到終端設(shè)備如何通訊的問(wèn)題，最簡(jiǎn)單的解決方案無(wú)疑就是NFC近場(chǎng)通訊技術(shù)，對(duì)于這項(xiàng)沒(méi)落的技術(shù)來(lái)講，它將迎來(lái)1個(gè)全新的春天，NFC將成為終端設(shè)備和線下商戶交易的橋梁，就像各大銀行在推行的EMV標(biāo)準(zhǔn)芯片一樣。在2016年，1個(gè)安全的支付體系，1個(gè)擁有NFC功能的手機(jī)，添加1張銀行卡，移動(dòng)支付就是這么簡(jiǎn)單的存在。

取代傳統(tǒng)支付

說(shuō)到移動(dòng)支付取代傳統(tǒng)支付，這是一件正在發(fā)生的事情，尤其是在諸多年輕人群中，已久有了出門(mén)不帶現(xiàn)金的習(xí)慣，傳統(tǒng)點(diǎn)的最多也是帶1張信用卡，新鮮一點(diǎn)的是只帶一部手機(jī)，一切與支付相關(guān)的行為均通過(guò)手機(jī)支付搞定。再說(shuō)到日常的水電氣以及物管費(fèi)，這些傳統(tǒng)的生活繳費(fèi)，以往都是在繳費(fèi)中心繳納，而隨著移動(dòng)支付的流行，遠(yuǎn)程支付早已幫各位用戶解決了足不出戶繳費(fèi)的功能，每月自動(dòng)扣費(fèi)-自動(dòng)生成賬單-自動(dòng)年賬單，大數(shù)據(jù)與移動(dòng)支付的完美結(jié)合，讓我們的生活變得更加享受。各大銀行APP、支付寶、微信支付除了可以在線進(jìn)行生活繳費(fèi)之外，更多的還是在打通線下支持的場(chǎng)所，例如餐廳可以設(shè)置自動(dòng)買(mǎi)單系統(tǒng)，客人用餐完后，只需用手機(jī)接觸POS機(jī)便自動(dòng)打印小票，同時(shí)還會(huì)生成電子賬單到手機(jī)；高鐵站更是可以設(shè)計(jì)移動(dòng)支付的自動(dòng)購(gòu)票機(jī)，選票-購(gòu)票-生成電子票二維碼到手機(jī)，乘客上車直接掃描手機(jī)上的二維碼即可，這樣一來(lái)，可以節(jié)約大量的人力和紙質(zhì)票據(jù)的使用。當(dāng)然，移動(dòng)支付取代傳統(tǒng)支付必然是美好的，首先還是得擁有一套完整且安全的支付系統(tǒng)，以及優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)支持。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)前現(xiàn)狀來(lái)看我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也給運(yùn)營(yíng)商以及相關(guān)企業(yè)帶來(lái)了十分可觀的經(jīng)濟(jì)效益。目前我國(guó)擁有手機(jī)用戶已經(jīng)超過(guò)8億，這也從側(cè)面反映了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場(chǎng)。通過(guò)對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面地分析可以更為妥善、準(zhǔn)確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對(duì)于我國(guó)的通訊行業(yè)乃至整個(gè)通訊市場(chǎng)都有著重要的意義。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面上來(lái)看我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然還沒(méi)有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也讓該業(yè)務(wù)承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述情況我國(guó)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范并且實(shí)行了牌照管理制度。在這個(gè)背景下第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財(cái)政的認(rèn)可，當(dāng)然國(guó)務(wù)院也規(guī)定央企不能對(duì)非主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，而銀監(jiān)會(huì)方面對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也出臺(tái)了嚴(yán)格的限制標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)運(yùn)營(yíng)商要開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)層面來(lái)看由于我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒(méi)有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來(lái)看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當(dāng)前我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)事實(shí)上是壟斷行業(yè)，國(guó)內(nèi)三家運(yùn)營(yíng)商分別為電信、移動(dòng)以及聯(lián)通，三家運(yùn)營(yíng)商各具優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)進(jìn)入移動(dòng)通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)擴(kuò)展，也占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額；聯(lián)通近年來(lái)則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場(chǎng)占有率也在不斷提升。以上三種移動(dòng)支付技術(shù)也被國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動(dòng)則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當(dāng)然以上三種技術(shù)各具特點(diǎn)，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護(hù)成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強(qiáng)的靈活性，但是信號(hào)卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對(duì)于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。在這種情形下運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個(gè)開(kāi)放性的移動(dòng)支付平臺(tái)，給廣大用戶帶來(lái)了極大的便利。

從投資角度來(lái)看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值以及經(jīng)濟(jì)效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運(yùn)營(yíng)都需要高昂的費(fèi)用，這也給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。那么從經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)看三大運(yùn)營(yíng)商中聯(lián)通相對(duì)于其他兩家運(yùn)營(yíng)商存在著一定的弱勢(shì)，這也從一定程度上制約了其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展開(kāi)。

如今隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照的下放以及通訊市場(chǎng)的開(kāi)放，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越大，這個(gè)市場(chǎng)在開(kāi)放的過(guò)程中也將變得越來(lái)越成熟并且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時(shí)虛擬運(yùn)營(yíng)商給傳統(tǒng)的三大運(yùn)營(yíng)商也帶來(lái)了一定的市場(chǎng)沖擊，這對(duì)于三大運(yùn)營(yíng)商而言將會(huì)是極大的考驗(yàn)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢(shì)，具體如下：（1）遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付相互融合。相對(duì)而言遠(yuǎn)程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場(chǎng)支付則起步較晚。在未來(lái)遠(yuǎn)程支付將會(huì)與近場(chǎng)支付充分融合起來(lái)，在近場(chǎng)支付芯片上會(huì)將會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)程支付加載，從而形成一體化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。（2）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從過(guò)去1年來(lái)看，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預(yù)示著我國(guó)的移動(dòng)支付進(jìn)入了高速發(fā)展階段。在智能手機(jī)以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴(kuò)充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達(dá)到空前的規(guī)模。（3）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將形成統(tǒng)一化。為了讓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得以順利的展開(kāi)就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進(jìn)一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)放程度將進(jìn)一步擴(kuò)大。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一的情況下移動(dòng)支付平臺(tái)必然會(huì)呈現(xiàn)出開(kāi)放態(tài)勢(shì)且開(kāi)放程度也將不斷擴(kuò)大，這也就讓移動(dòng)支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

從行業(yè)發(fā)展角度來(lái)看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下整個(gè)市場(chǎng)也將迎來(lái)新的局面，這將是我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信，2011，（06）.

篇(4)

關(guān)鍵詞：支付寶；娛樂(lè)寶；生活支付；醫(yī)療保險(xiǎn)；交通出行 安全問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）09-0178-02

一、第三方移動(dòng)支付的定義及發(fā)展?fàn)顩r

移動(dòng)支付或稱手機(jī)支付，許多用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年雙11購(gòu)物狂歡節(jié)，開(kāi)場(chǎng)第一分鐘就實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付達(dá)65萬(wàn)筆，開(kāi)場(chǎng)后一個(gè)小時(shí)用戶通過(guò)手機(jī)完成的交易筆數(shù)達(dá)到3504萬(wàn)筆支付。而雙11當(dāng)天僅支付寶全球移動(dòng)支付就達(dá)1.97億筆。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)2012年中國(guó)第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。2013年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12 197.4億，同比增速707.0%。2014年前三季度第三方移動(dòng)支付總額達(dá)42 007.9億。[1]第三方移動(dòng)支付不僅在快速發(fā)展的同時(shí)，也在悄悄的滲透入我們生活的方方面面。

第三方移動(dòng)支付兩大巨頭分別是阿里巴巴旗下支付寶和騰訊旗下的微信支付。兩大移動(dòng)應(yīng)用占2014年第三季度移動(dòng)支付份額的82.6%和10%。[2]兩大應(yīng)用軟件的服務(wù)覆蓋投資理財(cái)、眾籌、在線購(gòu)物、信用卡還貸、彩票購(gòu)買(mǎi)、出行購(gòu)票、生活繳費(fèi)等。幾乎覆蓋我們生活支付領(lǐng)域。兩大移動(dòng)軟件以其快捷方便的服務(wù)不僅迅速俘獲大量用戶，而且支付寶和微信支付各憑獨(dú)有的營(yíng)銷理念，其用戶還在飛快增長(zhǎng)。Canalys預(yù)測(cè)，2014年中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)今年的銷售量將達(dá)到4億2千3百萬(wàn)部，智能手機(jī)用戶總量突破5億大關(guān)，[3]這意味著第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)還有很大的挖掘潛力。

二、余額寶及娛樂(lè)寶

2014年似乎沒(méi)有比余額寶更火的話題了，阿里巴巴2013年6月13日推出余額寶，預(yù)期7%的收益立即戳中國(guó)民的痛點(diǎn)，短短18天用戶規(guī)模超250萬(wàn)，吸納資金66億。2014年一月余額寶吸納資金2500億，到2月支付寶吸納資金4000億，用戶規(guī)模更是達(dá)到了8100萬(wàn)。[4]半年之內(nèi)中國(guó)各大巨頭紛紛推出了各自的“寶寶”。短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)媒體躍然呈現(xiàn)到國(guó)民眼前。幾乎在瞬間高大上屬于富人階層金融理財(cái)出現(xiàn)并在普通同民眾之間快速推廣。余額寶的金融創(chuàng)新為普通民眾提供了一條便捷的投資理財(cái)?shù)姆绞健８鞔蟆皩殞殹钡睦碡?cái)沒(méi)有限額，1元也可以投資理財(cái)不僅僅是金融創(chuàng)新而且打通了普通民眾向投資領(lǐng)域投資的通道。

眾籌理念起始于美國(guó)，13年2月中國(guó)成立首家眾籌平臺(tái)“眾籌網(wǎng)”，而阿里巴巴似乎也不甘于于寂寞14年3月26日在支付寶平臺(tái)推出娛樂(lè)寶增值服務(wù)，眾籌電影綜藝節(jié)目。短時(shí)間內(nèi)支付寶又以眾籌的方式為支付寶用戶打通電影投資領(lǐng)域。支付寶用戶少則幾百多則不限可以投資電影，而且有機(jī)會(huì)贏得探班的權(quán)利，近距離地接觸自己喜愛(ài)的明星。

不管是余額寶的金融創(chuàng)新還是娛樂(lè)寶的眾籌，對(duì)投資界造成了多大的影響，但其更重要的意義是，它們打通了普通民眾向投資領(lǐng)域投資的通道。像第一次吃到伊甸園的禁果一樣，普通民眾以一種新的身份進(jìn)入投資領(lǐng)域，從而多了一種新的生財(cái)之道。

三、生活支付

自微信5.0開(kāi)通支付寶錢(qián)包開(kāi)通之后掃二維碼支付、語(yǔ)音支付、NFC進(jìn)境支付等一系列新的支付手段正在代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付并且在快速地滲透入生活之中。在北上廣等一線大城市全國(guó)各大高校，到處可以看到擺放在商場(chǎng)、地鐵宿舍門(mén)口的各式各樣的自動(dòng)收貨機(jī)，你可以拿出手機(jī)掃一掃售貨機(jī)上的二維碼進(jìn)行支付，你就可以買(mǎi)到你想要的商品。在飯店吃飯你可以利用手機(jī)支付，想看電影可以用手機(jī)錢(qián)包遠(yuǎn)程購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)賬信用卡還貸可以不用去銀行排隊(duì)。只要你有手機(jī)錢(qián)包你可以不帶現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)到你需要的任何商品服務(wù)。

自2013年支付寶布局線下布局失敗后，支付寶重新布局線下消費(fèi)。與杭州各大傳統(tǒng)超市合作。2014年8月1日杭州網(wǎng)經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道“超市購(gòu)物也能刷支付寶啦”支付寶在杭州與世紀(jì)聯(lián)華慶春店、義烏店、施家橋店合作，用支付寶錢(qián)包購(gòu)物結(jié)算，并且享受一定優(yōu)惠。到15日與支付合作的的門(mén)店達(dá)到71家。阿里巴巴這一舉措不僅引導(dǎo)消費(fèi)者更加深入地了解移動(dòng)支付，同時(shí)也進(jìn)一步推動(dòng)了消費(fèi)者使用手機(jī)錢(qián)包支付的習(xí)慣。以杭州為試點(diǎn)，各傳統(tǒng)超市與支付寶合作，阿里巴巴一定會(huì)將這種模式在全國(guó)各地推廣。手機(jī)錢(qián)包支付的移動(dòng)支付將會(huì)與消費(fèi)者的生活支付聯(lián)系更為緊密。

隨支付寶的線下布局及微信支付的微支付生活理念的進(jìn)一步推廣，培養(yǎng)起消費(fèi)者新的支付習(xí)慣，加之各級(jí)政府的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步電子化。屆時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物、水電繳費(fèi)、彩票購(gòu)買(mǎi)、轉(zhuǎn)賬還款等新的支付方式會(huì)更加深入根植與消費(fèi)者的生活支付之中。

四、交通出行

篇(5)

日前，在中國(guó)光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議簽訂儀式上，銀聯(lián)總裁許羅德對(duì)外公開(kāi)表示：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)基本確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。此言一出，業(yè)界嘩然。業(yè)界都清楚，銀聯(lián)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)在三年的時(shí)間里明爭(zhēng)暗斗，都企圖占據(jù)移動(dòng)支付的話語(yǔ)權(quán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的塵埃落定，無(wú)論是對(duì)手機(jī)生產(chǎn)廠商，還是第三方支付企業(yè)而言，都是利好消息。第三方支付公司錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤就表示：“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機(jī)廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz的近場(chǎng)支付手機(jī)，第三方支付企業(yè)也可以放心地運(yùn)用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對(duì)相關(guān)廠商越好?！?/p>

在銀聯(lián)方笑意融融的背后，作為落敗一方的中國(guó)移動(dòng)的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬間打了水漂。不過(guò)，盡管并未能在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中取得勝利，但中國(guó)移動(dòng)手握著近7億的手機(jī)用戶，在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著天然的“群眾基礎(chǔ)”，中國(guó)銀聯(lián)要想在移動(dòng)支付市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)地位，怕也并不輕松。更嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是：盡管標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)已經(jīng)沒(méi)有懸念，但國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的成熟并不能一蹴而就，未來(lái)的市場(chǎng)培育還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

誘人的蛋糕

移動(dòng)派和銀聯(lián)派在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)上的你爭(zhēng)我?jiàn)Z，緣于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)所蘊(yùn)藏的巨大“金礦”。

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為156.7億元，同比增長(zhǎng)609%；預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景也被業(yè)界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》報(bào)告也佐證了移動(dòng)支付市場(chǎng)的美好藍(lán)圖。報(bào)告認(rèn)為：盡管中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，但巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)令金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。報(bào)告同時(shí)預(yù)測(cè)：到2015年，移動(dòng)支付將成為我國(guó)主流的支付手段。

面對(duì)前景樂(lè)觀的市場(chǎng)，擁有支付主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的中國(guó)銀聯(lián)自然是坐不住了，同樣躍躍欲試的還有掌握著大量手機(jī)用戶的中國(guó)移動(dòng)。為了共同布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)在2003年就合作過(guò)，但由于種種原因，進(jìn)展緩慢。后來(lái)，雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為營(yíng)。

時(shí)間倒退到三年前，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀聯(lián)推出了13.56MHz移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上發(fā)展得較為成熟，廣泛應(yīng)用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，尤其適用于現(xiàn)有的大部分POS終端機(jī)，第二代身份證和很多城市的公交一卡通等都利用了這項(xiàng)技術(shù)。同時(shí)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)采用的13.56MHz頻率也是金融機(jī)構(gòu)唯一認(rèn)可的可進(jìn)行非接觸金融支付的頻率。除了成熟的市場(chǎng)基礎(chǔ)之外，移動(dòng)支付離不開(kāi)銀行間的結(jié)算系統(tǒng)，這也使得中國(guó)銀聯(lián)在這一領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)無(wú)人能及。

在中國(guó)銀聯(lián)采用現(xiàn)成的國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)之時(shí)，中國(guó)移動(dòng)自主研發(fā)了2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其最大的優(yōu)點(diǎn)是擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，在大面積推廣后能避開(kāi)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)高額的專利費(fèi)用。而此起彼伏的專利大戰(zhàn)讓部分業(yè)界人士擔(dān)心，盡管銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前在國(guó)際上并沒(méi)有征收專利費(fèi)，但隨著我國(guó)的手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模的日漸龐大，高額的專利費(fèi)用的征收將隨時(shí)變?yōu)榭赡堋?/p>

除了擁有2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的核心專利之外，中國(guó)移動(dòng)海量的手機(jī)用戶也成為了其在移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最有分量的利器。

持續(xù)發(fā)酵的爭(zhēng)斗

標(biāo)準(zhǔn)上的分庭抗禮只是開(kāi)始，接下來(lái)雙方在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局上也暗中較起了勁。

2009年9月，中國(guó)移動(dòng)啟動(dòng)了10省范圍內(nèi)的手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試商用。根據(jù)中國(guó)移動(dòng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，用戶只需更換內(nèi)置RFID的SIM卡，便可實(shí)現(xiàn)手機(jī)近場(chǎng)支付，這也使中國(guó)移動(dòng)當(dāng)年發(fā)卡超過(guò)百萬(wàn)張。

次年3月，中國(guó)移動(dòng)以398億元人民幣收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行增發(fā)的逾22億股新股。中國(guó)移動(dòng)前任董事長(zhǎng)王建宙彼時(shí)毫不掩飾入股浦發(fā)的醉翁之意：“入股浦發(fā)銀行，最主要的目標(biāo)是大力推進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)，即移動(dòng)金融。在手機(jī)支付上，中國(guó)移動(dòng)未來(lái)的空間很廣闊?！?/p>

這邊廂，中國(guó)移動(dòng)緊鑼密鼓；那邊廂，中國(guó)銀聯(lián)也沒(méi)有閑著。2010年，中國(guó)銀聯(lián)在上海、山東、寧波、四川、湖南、深圳、云南等省市相繼開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，隨后又聯(lián)合中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、各商業(yè)銀行和眾多社會(huì)第三方支付機(jī)構(gòu)成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。除此之外，中國(guó)銀聯(lián)在終端方面布局頻頻，已經(jīng)與大唐、TCL、HTC等手機(jī)生產(chǎn)廠商建立了合作關(guān)系。就在今年8月17日，中國(guó)銀聯(lián)與三星電子簽署移動(dòng)支付合作備忘錄，三星GALAXY S 手機(jī)在置入集成銀聯(lián)安全支付芯片的手機(jī)卡后，可同時(shí)支持遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰認(rèn)為，移動(dòng)支付是重要的創(chuàng)新支付方式，銀聯(lián)將與商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等各方共同推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士眼里，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)上各具優(yōu)勢(shì)，但在市場(chǎng)中也都有著自己的軟肋。

目前，中國(guó)移動(dòng)能做的手機(jī)支付業(yè)務(wù)非常有限，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)移動(dòng)支付無(wú)法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節(jié)比較多，其中包括銀行、交通以及第三方支付平臺(tái)等多方，實(shí)際落入運(yùn)營(yíng)商口袋中的利潤(rùn)很少。同時(shí)，前期建設(shè)費(fèi)用意味著只有采取市場(chǎng)規(guī)模化運(yùn)作才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，但并非朝夕可待。

中國(guó)銀聯(lián)也有煩惱，移動(dòng)支付所依賴的龐大的用戶群掌握在中國(guó)移動(dòng)手中。中國(guó)移動(dòng)電商運(yùn)營(yíng)事業(yè)部支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝分析指出：“銀聯(lián)的短板就是沒(méi)有渠道，運(yùn)營(yíng)商手里掌握大量用戶資源，不僅僅是通道，這些都要靠客戶來(lái)推動(dòng)的。手機(jī)終端最終還是需要用戶?！?/p>

妥協(xié)離產(chǎn)業(yè)成熟很遙遠(yuǎn)

實(shí)際上，雙方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中國(guó)移動(dòng)也似乎預(yù)料到了自己可能落敗。

2010年6月底，中國(guó)移動(dòng)加入銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。當(dāng)時(shí)這一舉動(dòng)引來(lái)了業(yè)界普遍的質(zhì)疑：中國(guó)移動(dòng)有可能棄守自有標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)陣營(yíng)。然而，猜疑的聲音并沒(méi)有得到中國(guó)移動(dòng)方面的印證。

如果說(shuō)當(dāng)時(shí)加盟，更多的是中國(guó)移動(dòng)“務(wù)虛”地為自己多留了一條出路，那么到今年6月，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的再次攜手則有了更多實(shí)際的意義。據(jù)悉，雙方通過(guò)手機(jī)SIM卡作為銀行卡賬戶載體，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，在貼有中國(guó)銀聯(lián)“閃付”（Quick　Pass）標(biāo)識(shí)或中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所，讓用戶通過(guò)手機(jī)直接實(shí)現(xiàn)快捷支付。此舉被業(yè)內(nèi)解讀為中國(guó)移動(dòng)放棄2.45GHz支付標(biāo)準(zhǔn)已然是板上釘釘。

中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧的一番言論頗能代表雙方的心聲：“移動(dòng)支付發(fā)展了很多年，但還是進(jìn)展不夠迅速。中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)的合作，有可能加速移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

然而，與歐美日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)成熟的移動(dòng)支付環(huán)境相比，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)表面上的握手言歡也許并不能讓國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

首當(dāng)其沖的就是安全問(wèn)題。相比國(guó)外消費(fèi)者，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付安全方面的擔(dān)憂更甚。德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)卓越中心高級(jí)經(jīng)理李軍對(duì)移動(dòng)支付各參與方正在推進(jìn)的“第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)”表示認(rèn)可，認(rèn)為其有助于為移動(dòng)支付的安全性再加一層保險(xiǎn)。

篇(6)

關(guān)鍵詞：第三方移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、 引言

中國(guó)人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過(guò)6萬(wàn)億元，從2014年一季度開(kāi)始這兩者的增長(zhǎng)率就沒(méi)有低于過(guò)100%，這說(shuō)明我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長(zhǎng)。第三方移動(dòng)支付前景看好的同時(shí)也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。從以前通過(guò)支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問(wèn)題，到現(xiàn)在的補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡盜取支付寶資金、驗(yàn)證碼木馬盜刷手機(jī)支付賬戶等問(wèn)題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問(wèn)題，比如支付寶錢(qián)包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問(wèn)題等均會(huì)引發(fā)一定風(fēng)險(xiǎn)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)激烈、門(mén)檻低、追求客戶體驗(yàn)度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長(zhǎng)尾性、跨界性等特點(diǎn)決定其存在更大潛在風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月14日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會(huì)各界對(duì)支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對(duì)傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護(hù)以及第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對(duì)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進(jìn)建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 我國(guó)第三方移動(dòng)支付發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)電子商務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來(lái)越多個(gè)體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。具體來(lái)說(shuō)我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指在進(jìn)行商品交易時(shí)，買(mǎi)方與賣方經(jīng)過(guò)價(jià)格樞紐形成買(mǎi)賣關(guān)系的過(guò)程當(dāng)中未來(lái)結(jié)果的不確定性。支付市場(chǎng)的價(jià)格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費(fèi)”和"支付額度"。在價(jià)格形成過(guò)程中起主要決定作用的是參與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動(dòng)支付企業(yè)。如果從買(mǎi)賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來(lái)看，可以將第三方移動(dòng)支付價(jià)格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個(gè)主體部分。

第二，認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。盡管近幾年第三方移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫(kù)對(duì)移動(dòng)支付用戶的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫(kù)的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過(guò)手機(jī)購(gòu)物，還有21.5%的用戶僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗(yàn)的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒(méi)有嘗試的意愿。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的問(wèn)題上，64%的用戶表示仍然通過(guò)傳統(tǒng)PC端的形式進(jìn)行購(gòu)物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動(dòng)的O2O模式，使用手機(jī)購(gòu)物。對(duì)第三方移動(dòng)支付接受程度不高會(huì)降低整個(gè)社會(huì)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動(dòng)支付用戶并沒(méi)有意識(shí)到第三方移動(dòng)支付所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，而這些認(rèn)知上的缺失會(huì)阻礙第三方移動(dòng)支付行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開(kāi)始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動(dòng)。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展更加注重用戶需求，簡(jiǎn)化了操作步驟，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)更大。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)、移動(dòng)支付客戶端、移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個(gè)方面考察技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運(yùn)行速度等方面不能滿足正常支付需要，無(wú)法應(yīng)對(duì)突發(fā)事件而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，例如交易正在進(jìn)行過(guò)程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進(jìn)行，從而產(chǎn)生損失，或手機(jī)丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢(shì)密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運(yùn)行的技術(shù)問(wèn)題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，例如手機(jī)系統(tǒng)和手機(jī)應(yīng)用，自身的漏洞給手機(jī)支付帶來(lái)了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為木馬、病毒及釣魚(yú)網(wǎng)站等外部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)七個(gè)與第三方移動(dòng)支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)及管理規(guī)定。

第一，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國(guó)電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與先進(jìn)技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進(jìn)我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定。

第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

第三，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（草案）。為促進(jìn)手機(jī)支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2014年3月向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對(duì)于手機(jī)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進(jìn)行界定，同時(shí)為加強(qiáng)央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管，防范洗錢(qián)等行為的發(fā)生，對(duì)于通過(guò)第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進(jìn)行了限制。

第四，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護(hù)客戶資金和信息安全出發(fā)，對(duì)一些針對(duì)性的問(wèn)題進(jìn)行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國(guó)人民銀行等十個(gè)部門(mén)了以上指導(dǎo)意見(jiàn)，意見(jiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確，其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。為進(jìn)一步規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，中國(guó)人民銀行于2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿），管理辦法對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對(duì)通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制，引起一定爭(zhēng)議。

四、 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

1. 缺乏針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺(tái)一系列與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見(jiàn)，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動(dòng)支付某個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付牌照的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（草案）及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）則是主要對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)及支付環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢(qián)和防范金融犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了劃分，但是其規(guī)定的對(duì)象是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)管進(jìn)行的規(guī)定，而對(duì)于第三方移動(dòng)支付則缺乏有針對(duì)性的詳細(xì)的管理措施出臺(tái)。另外第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費(fèi)用低的特點(diǎn)，因此應(yīng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵(lì)，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)及外溢風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要制定針對(duì)性的管理規(guī)定對(duì)我國(guó)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行規(guī)范管理。

2. 第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對(duì)象不明確。首先，第三方移動(dòng)支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對(duì)應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主要由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等共同監(jiān)管。但是對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過(guò)于寬泛，缺乏針對(duì)性。其次，監(jiān)管對(duì)象不明確。第三方移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺(tái)為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，因此第三方移動(dòng)支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機(jī)構(gòu)支付進(jìn)行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、管理、監(jiān)管等均沒(méi)有根據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺(tái)的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)非銀支付的種類進(jìn)行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動(dòng)支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實(shí)際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管缺乏信息交流機(jī)制。第三方移動(dòng)支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時(shí)在監(jiān)管上又涉及到多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認(rèn)知，因此強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個(gè)第三方移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)及認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及外溢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國(guó)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機(jī)制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機(jī)制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃，通過(guò)該風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃支付寶通過(guò)與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時(shí)通過(guò)智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等陷阱，通過(guò)該計(jì)劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強(qiáng)化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個(gè)聯(lián)盟成員之間主要通過(guò)成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報(bào)等信息，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國(guó)第三方移動(dòng)支付既缺乏有針對(duì)性的行業(yè)自律組織，同時(shí)企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織。一個(gè)行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強(qiáng)制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用，從而對(duì)政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充。但是作為第三方移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒(méi)有針對(duì)性的第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)，而中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)是目前第三方移動(dòng)支付唯一的全國(guó)性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)很難制定對(duì)第三方移動(dòng)支付行業(yè)有針對(duì)性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動(dòng)支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對(duì)性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對(duì)內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過(guò)20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺(tái)下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒(méi)有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個(gè)人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來(lái)的金融損失及社會(huì)影響將不可估量。

五、 加強(qiáng)我國(guó)第三方移動(dòng)支付監(jiān)管的建議

基于我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題，論文認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制定針對(duì)性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動(dòng)支付監(jiān)管框架，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）中，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額進(jìn)行了限制，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，但是被一部市場(chǎng)人士解讀為可能會(huì)影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場(chǎng)創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。

2. 明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管。第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動(dòng)支付信息交流機(jī)制。用戶缺乏對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，一方面因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付是新的支付方式，但更為重要的是消費(fèi)者缺乏對(duì)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過(guò)各種途徑，強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期市場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知。

4. 建立針對(duì)性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來(lái)說(shuō)要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識(shí)，更大程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎(jiǎng)懲制度等制度，以此來(lái)提升第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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篇(7)

7月13日，根據(jù)央行公告，任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個(gè)人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。

此外，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。

對(duì)此，騰訊于7月15日晚間回復(fù)第一財(cái)經(jīng)稱，“用戶需求和商業(yè)規(guī)律決定了移動(dòng)支付不可能代替現(xiàn)金，而是作為現(xiàn)金的補(bǔ)充，將與多種支付方式長(zhǎng)期并存，我們一貫尊重用戶和商戶的多樣化選擇。今年8月8日我們將不再圍繞‘無(wú)現(xiàn)金’展開(kāi)相關(guān)活動(dòng)，主題和形式都將全面升級(jí)?！?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，央行新規(guī)可能會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)推廣帶來(lái)一定的影響，但對(duì)零售行業(yè)的影響則較為有限。

2015年8月8日，微信支付提出“無(wú)現(xiàn)金日”概念，喊出“現(xiàn)金，再見(jiàn)”的口號(hào)。按照活動(dòng)規(guī)則，用戶可以在微信支付制作的H5頁(yè)面提前領(lǐng)取隨機(jī)發(fā)放的“無(wú)現(xiàn)金日活動(dòng)體驗(yàn)金”，8月8日在有“無(wú)現(xiàn)金日”標(biāo)識(shí)的商戶門(mén)店使用微信支付，體驗(yàn)金可以抵扣現(xiàn)金使用。

到2017年，微信支付“無(wú)現(xiàn)金日”已經(jīng)舉辦了3年。公開(kāi)資料顯示，2015年和2016年，參與微信支付“無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)的商戶門(mén)店數(shù)量分別為8萬(wàn)家和70萬(wàn)家。

2017年，微信支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域的勁敵支付寶也提出“無(wú)現(xiàn)金”概念，宣稱希望用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。當(dāng)年螞蟻金服發(fā)起成立了無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟，稱未來(lái)兩年將提供60億元來(lái)幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金進(jìn)程。

隨著支付寶的入局，2017年的無(wú)現(xiàn)金聲勢(shì)格外浩大。支付寶當(dāng)年7月底宣布發(fā)起首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金周”，微信支付“無(wú)現(xiàn)金”活動(dòng)維持了整整一個(gè)月。

8月只是每年市場(chǎng)推廣的巔峰，支付寶和微信支付一直在用補(bǔ)貼換市場(chǎng)。

支付寶會(huì)給申請(qǐng)收款碼的小商販一并寄送紅包碼，付款前掃描紅包碼，消費(fèi)者和店主能同時(shí)獲得獎(jiǎng)勵(lì)，2018年6月，支付寶再度推出數(shù)字紅包；微信支付則有搖搖樂(lè)，周六、周日及特定節(jié)日、活動(dòng)期間，在合作商戶使用微信支付完成付款，即有機(jī)會(huì)獲得當(dāng)筆免單或微信支付到店紅包。

無(wú)現(xiàn)金是非銀行機(jī)構(gòu)推廣移動(dòng)支付工具的一大賣點(diǎn)，但移動(dòng)支付工具的推廣到了過(guò)猶不及的地步。伴隨著央行的一紙公告，2018年無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)將不復(fù)往年風(fēng)光。

央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。但一些消費(fèi)者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費(fèi)時(shí)被拒收人民幣現(xiàn)金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)。

上述負(fù)責(zé)人指出，任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。央行公告明確，任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個(gè)人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。

“央行公告出來(lái)以后，支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)推廣活動(dòng)肯定會(huì)受到影響的。”艾媒咨詢CEO張毅在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示。

他說(shuō)，央行通知的意義在于明確人民幣法幣意義，“移動(dòng)支付的確很方便。但是法幣不能游離在交易之外，90后以前的人都知道貨幣、錢(qián)是什么樣子，但00后、10后很有可能不知道錢(qián)是什么樣子，這是一件很危險(xiǎn)的事?！?/p>

另一方面，上述公告是否會(huì)對(duì)零售行業(yè)造成影響也引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

傳統(tǒng)零售行業(yè)面臨著一場(chǎng)數(shù)字化變革，無(wú)人零售、電子支付是這場(chǎng)變革的一大賣點(diǎn)。比如，永輝超市打造的超級(jí)物種一度被視為零售變革中的標(biāo)桿店鋪，這類門(mén)店的一個(gè)賣點(diǎn)是不收現(xiàn)金。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公平交易的核心原則是保障消費(fèi)者享有自主選擇的權(quán)利，電商平臺(tái)、無(wú)人銷售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景，可以使用非現(xiàn)金支付工具。