序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇移動(dòng)支付的問(wèn)題范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

隨著社會(huì)的進(jìn)步，3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)也逐漸的走入了平常人家，也正是因?yàn)橛性絹?lái)越多了人開(kāi)始熟悉了解并使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，所以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用――移動(dòng)支付也開(kāi)始快速的發(fā)展。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈由于逐步確立了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家協(xié)調(diào)宏觀政策而逐步明晰。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各參與主體逐漸確立了自己在其中的位置，相互協(xié)作共同促進(jìn)發(fā)展移動(dòng)支付。

【關(guān)鍵詞】

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；金融機(jī)構(gòu)；運(yùn)營(yíng)商

0 引言

移動(dòng)支付作為橋梁將電子商務(wù)、電子支付、設(shè)備制造、移動(dòng)通信聯(lián)系了起來(lái)，所以，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在新型電子支付領(lǐng)域中占著主導(dǎo)地位。傳統(tǒng)的支付雖然沒(méi)有移動(dòng)支付那么方便，但是他已經(jīng)在人們的心中有了極其重要的地位，所以近十年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付比傳統(tǒng)的支付發(fā)展的要慢，制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素有很多，比如沒(méi)有形成固定的運(yùn)營(yíng)模式、沒(méi)有清晰的盈利模式等等。

1 移動(dòng)支付的含義和分類

近年來(lái)，移動(dòng)支付逐漸的走進(jìn)了人們的日常生活，那移動(dòng)支付指的到底是什么呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一種使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)移動(dòng)支付并沒(méi)有影響，像手機(jī)、筆記本等這些都可以是移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端。

在應(yīng)用模式和采用的技術(shù)等方面，移動(dòng)支付主要分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。遠(yuǎn)程支付指的是顧客通過(guò)短信、WAP、銀行等服務(wù)將資金轉(zhuǎn)給商家，一般情況下消費(fèi)者可以通過(guò)賬戶號(hào)碼，手機(jī)號(hào)碼等信息來(lái)確認(rèn)，而整個(gè)過(guò)程的真實(shí)性可以通過(guò)顧客從移動(dòng)設(shè)備上發(fā)送短信、密碼等方式來(lái)確認(rèn)。遠(yuǎn)程支付這種支付方式會(huì)在網(wǎng)絡(luò)與終端融合的背景下和互聯(lián)網(wǎng)支付更加緊密的融合在一起，很難分開(kāi)。那近場(chǎng)支付指的又是什么呢？指的是顧客通過(guò)平板，手機(jī)等移動(dòng)終端在通過(guò)部署的商戶的消費(fèi)終端使用近距離通信技術(shù)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移來(lái)完成支付，像拿手機(jī)在讀卡器上購(gòu)買地鐵票就是近場(chǎng)支付。

2 我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動(dòng)支付的商業(yè)模式

在以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商通常會(huì)直接在話費(fèi)中扣除交易費(fèi)，或者要求用戶開(kāi)立專門的移動(dòng)支付賬戶，這樣就減少了與銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，而且運(yùn)作起來(lái)也會(huì)更加的方便?，F(xiàn)在我國(guó)有手機(jī)支付和手機(jī)錢包兩種類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。首先說(shuō)說(shuō)手機(jī)支付，用戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，短信等方式進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，所以它屬于遠(yuǎn)程支付。在手機(jī)話費(fèi)中扣除交易的費(fèi)用，或者還可以將費(fèi)用在用戶運(yùn)營(yíng)商處開(kāi)立的移動(dòng)支付賬戶扣除。再來(lái)看一看屬于近場(chǎng)支付的手機(jī)錢包，這種支付方式就是要將用戶的手機(jī)和近距離通信技術(shù)捆綁在一起。若開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要一張智能芯片，可以把它安裝在手機(jī)上也可以把它放入SIM卡，這樣便能進(jìn)行刷機(jī)消費(fèi)。這種方式也是在手機(jī)話費(fèi)中，或者用戶在運(yùn)營(yíng)商處開(kāi)立的移動(dòng)支付賬戶中扣除交易費(fèi)用。

2.2 在以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式下

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，消費(fèi)者、商家和銀行之間就可以相互交流，相互聯(lián)系，并且，用戶可以直接進(jìn)行移動(dòng)支付通過(guò)自己在銀行的賬戶或者是自己專門在銀行開(kāi)設(shè)的小金額支付賬戶。現(xiàn)在，我國(guó)的很多銀行都推出了和移動(dòng)支付相類似的業(yè)務(wù)。

2.3 運(yùn)營(yíng)主體中的銀聯(lián)商業(yè)模式

銀聯(lián)是一種不同于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行服務(wù)。銀聯(lián)對(duì)銀行卡支付服務(wù)以下的延伸就是移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)，而且是移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)是我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。在原銀行卡的網(wǎng)絡(luò)體系基礎(chǔ)上可以避免運(yùn)營(yíng)商造成的弊端實(shí)現(xiàn)銀行之間的聯(lián)通。銀聯(lián)使商家和消費(fèi)者有了更大的平臺(tái)和選擇種類，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前景越來(lái)越好，使移動(dòng)支付對(duì)用戶完成更好的定位。

2.4 商業(yè)模式中的支付機(jī)構(gòu)

支付機(jī)構(gòu)是用于移動(dòng)支付并且按照有關(guān)規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和銀聯(lián)之間都是獨(dú)立存在的。移動(dòng)支付是支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)延伸的中介。手機(jī)和支付寶綁定用發(fā)短信來(lái)完成單筆最高支付不超過(guò)200元的支付，可以馬上到賬，這就是支付寶手機(jī)支付。這種模式大大提高了效率，明確了各自機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，但是要開(kāi)展好這項(xiàng)業(yè)務(wù)，必須要具備以下幾項(xiàng)能力較高的市場(chǎng)推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)營(yíng)能力以及行業(yè)號(hào)召力。

3 移動(dòng)支付中的問(wèn)題

3.1 相關(guān)規(guī)章制度缺失

移動(dòng)支付剛剛出臺(tái)還是一個(gè)沒(méi)有形成明確的框架和流程的雛形。監(jiān)管部門對(duì)電子支付和支付服務(wù)整體的技術(shù)平臺(tái)準(zhǔn)入條件的標(biāo)準(zhǔn)還未具體規(guī)定，“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”是他們的態(tài)度。銀行將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分來(lái)看待，并沒(méi)有對(duì)它做出單獨(dú)規(guī)定，而是將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)加入到整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)章程中進(jìn)行統(tǒng)一的管理。為了更好的保護(hù)用戶的合法權(quán)益和業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所以銀行先不做出針對(duì)性規(guī)定。

3.2 有待提高的市場(chǎng)

由于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是一種新興的支付業(yè)務(wù)，所以還有很大一部分的民主不能接受它，用戶對(duì)支付業(yè)務(wù)不了解，不太接受所以大大影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然3G用戶逐年增加，但是移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量比沒(méi)有手機(jī)用戶規(guī)模那么龐大。對(duì)于城市來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)是十分周到的，便捷的城市居民對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)需求量不大，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，農(nóng)村人對(duì)新鮮事物接受能力有限所以對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)還很陌生，農(nóng)村人并不能真正的了解移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，他們并不能在心理上接受它，不太會(huì)使用它。年輕人是比較前衛(wèi)的一個(gè)群體，年輕人對(duì)于新事物的接受能力比較強(qiáng)，他們也愿意去嘗試新事物，所以新興的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也能被很多的年輕人所接受，所以現(xiàn)在主要用戶是當(dāng)前的年輕人，只是有年輕人的支持還是不夠的，我們還需要更多民眾的支持，所以市場(chǎng)需求量還是需要大大的開(kāi)發(fā)和培育。

3.3 要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費(fèi)者這些都是參與機(jī)構(gòu)，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)中之所以沒(méi)有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)原因在于，每個(gè)機(jī)構(gòu)都想占有主導(dǎo)地位得到最大的利益。在銀行和運(yùn)營(yíng)商之間，雖然銀行有很多優(yōu)點(diǎn)，比如具有嚴(yán)格的資金安全管理和更好的內(nèi)控制度，并且銀行還和商戶有十分緊密的聯(lián)系，但是運(yùn)營(yíng)商也是必不可少的，它與銀行也有密切的聯(lián)系。產(chǎn)業(yè)鏈不能更好的合作是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的困擾。銀行不給運(yùn)營(yíng)商提供自己的終端設(shè)備，反過(guò)來(lái)運(yùn)營(yíng)商也不會(huì)給銀行提供大量的客戶。所以造成了資源的浪費(fèi)和不能更好的利用，各類資源不能發(fā)揮其最大的用處。這些都是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的問(wèn)題，所以要實(shí)現(xiàn)互利共贏的前提是各方面全力合作。

3.4 存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

安全性是移動(dòng)支付作為新興支付方式需要首要解決的問(wèn)題。在移動(dòng)支付過(guò)程中無(wú)論是運(yùn)營(yíng)商還是客戶自己都要考慮好各個(gè)環(huán)節(jié)中個(gè)人信息的安全問(wèn)題。對(duì)于用戶的信息安全我們要做到高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，而且保密性、完整性、公平性這三樣是信息手法是一定要做到的，要讓客戶滿意放心。確保移動(dòng)支付的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是安全的。對(duì)于現(xiàn)在用戶對(duì)移動(dòng)終端防病毒、防泄密這些知識(shí)還不了解，對(duì)個(gè)人信息的保密程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以消費(fèi)者對(duì)這方面應(yīng)該引起重視，一定要加強(qiáng)對(duì)手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個(gè)人信息的保密，需要重視因?yàn)楸I竊個(gè)人密碼信息而引起安全風(fēng)險(xiǎn)的案件。這些都是消費(fèi)者要注意保護(hù)自己信息的問(wèn)題。

4 促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策

4.1 完善法律規(guī)定

相關(guān)部門要盡快的出臺(tái)具體的監(jiān)管辦法來(lái)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。對(duì)移動(dòng)支付作出了以下規(guī)定：首先對(duì)客戶身份識(shí)別能力一定要強(qiáng)化，對(duì)可疑的或大額的支付交易一定要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，以防犯罪分子利用手機(jī)銀行將資金大規(guī)模的轉(zhuǎn)移；再次為了保護(hù)客戶，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更加的安全可靠，就要將客戶權(quán)益和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)再次的細(xì)化。最后將開(kāi)辦支付業(yè)務(wù)的各種條件明確和細(xì)化來(lái)使得今后移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更加規(guī)范化。

4.2 培養(yǎng)客戶形成良好的使用習(xí)慣

每個(gè)國(guó)家都會(huì)有其發(fā)達(dá)的地區(qū)也會(huì)有其不發(fā)達(dá)的地區(qū)，根據(jù)對(duì)外國(guó)的研究得出經(jīng)驗(yàn)，一般發(fā)達(dá)的地區(qū)其金融服務(wù)十分的周到，供給也十分的充裕，人們對(duì)于移動(dòng)支付的需求相對(duì)來(lái)說(shuō)就會(huì)小一點(diǎn)，所以發(fā)達(dá)地區(qū)的移動(dòng)支付都偏于小額，而那些不發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融服務(wù)并不是十分的完美，會(huì)相對(duì)匱乏，人們對(duì)于移動(dòng)支付的需求也就相對(duì)要多一些，所以移動(dòng)支付都發(fā)展的是十分成熟。同理而言，在我國(guó)應(yīng)該著重考慮我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，可以為人們提供多樣化的服務(wù)，這樣不僅解決了農(nóng)村人們不方便的問(wèn)題，同時(shí)還解決了城市零星小額支付的問(wèn)題。比如，開(kāi)展小額支付業(yè)務(wù)，開(kāi)展多樣化的支付業(yè)務(wù)，讓人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有一個(gè)更好的了解。對(duì)于銀行不方便進(jìn)入的地方由運(yùn)營(yíng)商代替，提高用戶對(duì)移動(dòng)支付的了解。

4.3 加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作和聯(lián)系

目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)與銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，設(shè)備提供商、消費(fèi)者等眾多機(jī)構(gòu)都有著聯(lián)系。每一個(gè)機(jī)構(gòu)都想在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中獲取最大的利益，可以在這個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)極其重要的地位。但能在這條產(chǎn)業(yè)鏈中占主導(dǎo)地位是不可能的。拿銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)具有很多的優(yōu)勢(shì)，比如它有嚴(yán)格的資金管理和很好的內(nèi)控能力，而且和商戶聯(lián)系緊密，但是運(yùn)營(yíng)商是必須存在的，運(yùn)營(yíng)商存在于任何形式的移動(dòng)支付模式中。所以，產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)部分不能夠相互合作相互協(xié)調(diào)，這也就很不利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化，這樣移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就會(huì)受到很大的影響。比如，銀行不給運(yùn)營(yíng)商提供自己的終端設(shè)備，反過(guò)來(lái)運(yùn)營(yíng)商也不會(huì)給銀行提供大量的客戶。各個(gè)方面的資源不能夠很好的整合起來(lái)，這樣有的資源就會(huì)被浪費(fèi)。如果產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)部分都能夠互相協(xié)調(diào)互相合作，發(fā)揮出各自的優(yōu)勢(shì)，那就能夠?qū)崿F(xiàn)多方供應(yīng)了。

4.4 提高移動(dòng)支付的安全性

移動(dòng)支付要想更好更強(qiáng)的發(fā)展下去，安全問(wèn)題要放在首要考慮的第一位，實(shí)實(shí)在在的為用戶考慮，積極的采取各方面相應(yīng)的措施，保證用戶的個(gè)人信息安全，保證用戶的資金安全，叫用戶放心。近年來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展很快，各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都積極籌劃著自己的布局，雖然現(xiàn)在移動(dòng)支付各個(gè)方面還承載著各種各樣的問(wèn)題，比如法規(guī)、技術(shù)方面的問(wèn)題，但是我們相信只要我們用前瞻性戰(zhàn)略性的眼光不斷的完善我們的體系，我們所面臨的問(wèn)題都將不會(huì)是問(wèn)題，所有的問(wèn)題都能得到很好的解決，時(shí)刻把客戶放在第一位，就會(huì)在全球商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張華強(qiáng)，吳道義，漆慧，劉春梅.我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問(wèn)題和建議[J]，2013（03）

[2]徐會(huì)敏.我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)研究及發(fā)展初探[J]，2013（04）

篇(2)

【關(guān)鍵詞】支付工具；移動(dòng)支付；建議

隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展，3G時(shí)代來(lái)臨，移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷交融，智能終端等基礎(chǔ)設(shè)施的普及和不斷更新完善，移動(dòng)支付逐漸步入人們的生活，受到重視。在不斷的研究、探索下，移動(dòng)支付在一些領(lǐng)域中開(kāi)始嘗試應(yīng)用，在用戶和市場(chǎng)規(guī)模方面達(dá)到了一定的規(guī)模。

移動(dòng)支付是繼自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行后，一種新興的支付方式，它通過(guò)移動(dòng)終端為客戶所消費(fèi)的商品和服務(wù)提供賬務(wù)結(jié)算支付的服務(wù)[1]。移動(dòng)支付通常使用的移動(dòng)終端包括手機(jī)、移動(dòng)PC、掌上電腦（PDA）或是其它當(dāng)前較為復(fù)雜的電子設(shè)備。而由于手機(jī)的廣泛應(yīng)用，使得其在移動(dòng)支付中具有非常重要的作用，故通常將移動(dòng)支付狹義地稱為手機(jī)支付。

移動(dòng)支付之所以受到業(yè)界的普遍關(guān)注，是因?yàn)楸绕饌鹘y(tǒng)的支付方式，它具有以下的優(yōu)勢(shì)：一是成本費(fèi)用低。移動(dòng)支付可以省去商家和用戶支付過(guò)程中許多中間環(huán)節(jié)，減少業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過(guò)程，支付更加方便、快捷，可以有效減輕銀行的柜臺(tái)壓力。二是效率優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付可以提高資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，無(wú)紙化辦公消除了現(xiàn)金交易帶來(lái)的假幣、保存和攜帶等風(fēng)險(xiǎn)，提高了商戶的資金運(yùn)營(yíng)效率和安全性。三是便捷優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付可以提高支付的便利性，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，移動(dòng)終端能機(jī)隨人動(dòng)，可以隨時(shí)隨地為用戶提供支付服務(wù)。據(jù)調(diào)查，截止2006年，我國(guó)固定、移動(dòng)電話用戶超過(guò)了7億，并且手機(jī)使用的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于計(jì)算機(jī)，這意味著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有先天的客戶群優(yōu)勢(shì)。[2]

面對(duì)這個(gè)未來(lái)最具有發(fā)展前景的移動(dòng)支付新興市場(chǎng)，業(yè)界各方均表現(xiàn)出巨大的熱情。自1999年移動(dòng)支付的概念在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)起，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，許多專家提出了大量移動(dòng)支付相關(guān)應(yīng)用的設(shè)想，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展繪畫出一幅美好的藍(lán)圖，但是現(xiàn)實(shí)中其具體應(yīng)用范圍仍舊較小，預(yù)期的大規(guī)模應(yīng)用一直都未實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不樂(lè)觀，還存在許多問(wèn)題需要改善。

一、移動(dòng)支付目前存在的問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付沒(méi)有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還未形成主流的解決方案

移動(dòng)支付參與機(jī)構(gòu)眾多，產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，各參與者通過(guò)電子信息的交互來(lái)完成支付業(yè)務(wù)。目前我國(guó)移動(dòng)支付存在兩種標(biāo)準(zhǔn)：銀聯(lián)主推的13.56MHz和以電信運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的2.4GHz。通過(guò)大量的實(shí)踐與探討，這兩種標(biāo)準(zhǔn)各有優(yōu)缺點(diǎn)，并都形成了一定的發(fā)展規(guī)模。但是沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，給產(chǎn)業(yè)鏈各參與方帶來(lái)了巨大的困惑，也給用戶的使用造成不便?，F(xiàn)提出的移動(dòng)支付解決方案主要有智能SD卡、雙界面天線卡、NFC手機(jī)等[3]，移動(dòng)支付產(chǎn)品雖然不少，但這些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的產(chǎn)品解決方案，產(chǎn)品技術(shù)有待提高。

（二）移動(dòng)支付的技術(shù)支持仍需提高

全球主要的智能手機(jī)品牌有很多種，不同的手機(jī)可能采用不同的開(kāi)發(fā)部署和操作系統(tǒng)。手機(jī)終端的多樣性決定了移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商提供的服務(wù)必須要考慮到不同手機(jī)的差異性，對(duì)不同操作系統(tǒng)的手機(jī)能夠兼容，增加自動(dòng)適配機(jī)制。因而需要將大量的資源投入到相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維環(huán)節(jié)中。此外，目前支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)備等硬件設(shè)施還不完善，如讓持有NFC功能手機(jī)的客戶實(shí)現(xiàn)“刷”手機(jī)，則需要投入和改造大量的設(shè)備。

（三）安全問(wèn)題

這是用戶普遍關(guān)注的問(wèn)題，包括賬戶、密碼、認(rèn)證、交易信息的存儲(chǔ)、傳輸安全、個(gè)人賬戶資金、小額沉淀資金的安全等[4]。現(xiàn)有的大部分用戶手機(jī)不具備安全性較高的硬件加密、認(rèn)證條件等安全措施。如何解決手機(jī)丟失、信息泄露、唯一身份識(shí)別等問(wèn)題是移動(dòng)支付安全的重大問(wèn)題，是開(kāi)展大額支付的首要條件，需要完善的相關(guān)安全基礎(chǔ)設(shè)施，如在重要業(yè)務(wù)中引入電子簽名、數(shù)字認(rèn)證等安全機(jī)制。

（四）法律法規(guī)環(huán)境還不成熟

我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，與之相對(duì)應(yīng)，其發(fā)展?fàn)顟B(tài)也呈現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的無(wú)序特征。在沒(méi)有法律政策規(guī)范下，許多業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但有些正處于灰色地帶，則未來(lái)某些業(yè)務(wù)可能將面臨被管制或取締的風(fēng)險(xiǎn)。

上述這些問(wèn)題，有些屬于發(fā)展中的問(wèn)題，可以逐步得到解決。隨著移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)很多新的問(wèn)題，我們必須要深入分析研究國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展、實(shí)踐，探求阻礙我國(guó)移動(dòng)支付快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的建議

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，盡快形成主流的產(chǎn)品應(yīng)用方案

對(duì)于銀聯(lián)和電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的兩種標(biāo)準(zhǔn)，均存在明顯的優(yōu)缺點(diǎn)，最終哪種標(biāo)準(zhǔn)更符合我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要盡快明確并統(tǒng)一，以便移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方可以明確權(quán)責(zé)，各司其職。根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加緊制訂和完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的業(yè)務(wù)管理辦法，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和管理要求對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中各相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)根據(jù)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，選擇適合于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的產(chǎn)品解決方案。

（二）充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方密切合作

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及的參與者主要包括銀行（銀聯(lián)）等金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)提供商、商戶及個(gè)人用戶等[5]，它們都有各自的資源優(yōu)勢(shì)，只有相互緊密合作，整合各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)資源，形成專業(yè)分工，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的產(chǎn)業(yè)模式，才能有效地促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速、穩(wěn)健發(fā)展。如移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商要確保支付網(wǎng)絡(luò)暢通無(wú)阻、穩(wěn)定，而金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)優(yōu)化支付環(huán)節(jié)流程，準(zhǔn)確處理支付指令，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等等。

（三）加快全面創(chuàng)新

在移動(dòng)支付發(fā)展中，要不斷探索研究新興技術(shù)理念，如“云計(jì)算”、“物聯(lián)網(wǎng)”等新興技術(shù)，將這些新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，加強(qiáng)不斷創(chuàng)新對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)和整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展都非常重要。根據(jù)不同地域的特點(diǎn)和進(jìn)展情況，創(chuàng)新移動(dòng)支付服務(wù)。對(duì)前期進(jìn)行試點(diǎn)的移動(dòng)支付工作進(jìn)行總結(jié)，逐步拓寬移動(dòng)支付服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因時(shí)制宜地進(jìn)行移動(dòng)支付產(chǎn)品推廣工作，提高移動(dòng)支付服務(wù)的附加值。

（四）注重培養(yǎng)用戶移動(dòng)支付理念

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，目前用戶對(duì)它的接受、認(rèn)可度還較低，所以加強(qiáng)用戶的移動(dòng)支付理念和使用習(xí)慣的培養(yǎng)對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展十分重要。首先支付組織應(yīng)加大對(duì)移動(dòng)支付的宣傳力度，讓廣大用戶對(duì)該新產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)感知；其次通過(guò)提升產(chǎn)品品質(zhì)和不斷更新技術(shù)服務(wù)來(lái)消除用戶的使用疑慮，在用戶放心的基礎(chǔ)上才能帶來(lái)更多的用戶；第三，采用合理有效的促銷方法吸引用戶，提升產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的客戶規(guī)模。

三、結(jié)論

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付的發(fā)展前景廣闊，移動(dòng)支付將成為支付業(yè)的未來(lái)，因而我們要抓住機(jī)遇，合理妥善地解決移動(dòng)支付當(dāng)前存在的一些問(wèn)題，從國(guó)內(nèi)已有的應(yīng)用出發(fā)，為用戶提供更好的服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]管帥.移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析及安全策略[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008（01）.

[3]龔敏.移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、格局及前景探析[J].計(jì)算機(jī)時(shí)代，2012（02）.

[4]張燕燕.移動(dòng)支付的安全機(jī)制研究[J].科技信息，2010，21.

篇(3)

關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；安全問(wèn)題；技術(shù)保障

總圖分類號(hào)：TP393.08    文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A    文章編號(hào)：

    1．引言

    隨著手機(jī)、PAD等移動(dòng)終端的應(yīng)用普及，移動(dòng)支付迅速發(fā)展,與傳統(tǒng)支付方式相比，移動(dòng)支付具有靈活便捷、交易時(shí)間短等特點(diǎn)；然而，移動(dòng)支付雖然帶來(lái)了極大的便利性，其安全問(wèn)題也不容忽視，類似密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等都有可能對(duì)移動(dòng)支付造成重大的損失。因此，有必要對(duì)移動(dòng)支付的安全性進(jìn)行分析，并通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行解決。

    2．移動(dòng)支付的概念和優(yōu)勢(shì)

    2.1 移動(dòng)支付的概念

    移動(dòng)支付(Mobile Payment)，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付技術(shù)將移動(dòng)終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

    2.2 移動(dòng)支付的方式

    移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式多種多樣，根據(jù)支付距離遠(yuǎn)近分為現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，現(xiàn)場(chǎng)支付是利用內(nèi)置RFID（Radio Frequency Identification，無(wú)線射頻識(shí)別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機(jī)，支持各種零售、電子票務(wù)、消費(fèi)等非接觸式支付；遠(yuǎn)程支付是指通過(guò)發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進(jìn)行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠(yuǎn)程支付。

    根據(jù)支付金額的大小，移動(dòng)支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過(guò)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。

    2.3 移動(dòng)支付的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

    移動(dòng)支付業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)和無(wú)線通信技術(shù)的發(fā)展已進(jìn)入了快速擴(kuò)張的階段，與其他在線支付業(yè)務(wù)相比，移動(dòng)支付具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：

    （1）支付靈活方便。用戶只要申請(qǐng)了移動(dòng)支付功能，通過(guò)撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送短消息就可以完成整個(gè)支付與結(jié)算過(guò)程。

    （2）支付成本低?？梢詼p少往返銀行的交通時(shí)間和支付處理時(shí)間，而且用戶只需要支付很低的電話費(fèi)或短消息費(fèi)用。

    （3）有利于調(diào)整價(jià)值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。

    3．移動(dòng)支付的安全問(wèn)題分析

    3.1 移動(dòng)支付安全特性

    移動(dòng)支付的整個(gè)交易過(guò)程是完全處在一個(gè)開(kāi)放的環(huán)境中，為了保證交易的安全進(jìn)行，移動(dòng)支付系統(tǒng)必須滿足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，終端設(shè)備與WEB服務(wù)器之間傳輸?shù)慕灰仔畔ⅲ芸赡茉趥鬏斶^(guò)程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。

    （2）數(shù)據(jù)完整性。移動(dòng)支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內(nèi)容在傳輸過(guò)程中需要確認(rèn)數(shù)據(jù)信息沒(méi)有被改變，也就是信息在交易的處理過(guò)程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認(rèn)性。移動(dòng)支付提供一種可以防止發(fā)送方或接收方抵賴傳輸消息的服務(wù)，當(dāng)接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息來(lái)自某個(gè)發(fā)送方，使發(fā)送方不能抵賴發(fā)送過(guò)這條消息。同時(shí)，當(dāng)發(fā)送一條消息時(shí)，發(fā)送方也有足夠證據(jù)證明某個(gè)接收方的確已經(jīng)收到這條消息。

    3.2 移動(dòng)支付安全問(wèn)題的現(xiàn)狀

    安全問(wèn)題是影響移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，移動(dòng)支付可能隱藏的安全問(wèn)題表現(xiàn)如下：

    （1）手機(jī)本身的安全存在隱患。利用手機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機(jī)應(yīng)用的普及，手機(jī)病毒也越來(lái)越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，導(dǎo)致用戶賬戶被盜刷的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

    （2）缺乏身份識(shí)別。手機(jī)作為支付工具，必須對(duì)參與交易的合法身份進(jìn)行識(shí)別，由于移動(dòng)支付涉及到銀行、商家、用戶等多個(gè)實(shí)體，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業(yè)務(wù)通常是捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，而有不少手機(jī)號(hào)并沒(méi)有采取實(shí)名制，因此造成手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠并不少見(jiàn)。信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約著移動(dòng)信息化的普及和推廣。

    4．移動(dòng)支付安全技術(shù)

    針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全問(wèn)題，可以通過(guò)身份認(rèn)證、數(shù)字簽名和WPKI等相關(guān)技術(shù)手段來(lái)解決。

    4.1 身份認(rèn)證技術(shù)

    身份認(rèn)證是在交易過(guò)程中確認(rèn)操作者身份的技術(shù)，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動(dòng)態(tài)口令等認(rèn)證方式。在實(shí)際使用過(guò)程中，不同的安全需求決定不同的認(rèn)證方式：小額支付通常采用移動(dòng)電話號(hào)碼和固定密碼認(rèn)證的方式；大額支付可采用固定密碼和動(dòng)態(tài)密碼的方式來(lái)提高安全性；以WIM為基礎(chǔ)的移動(dòng)PKI認(rèn)證可以同時(shí)滿足以上兩種要求。

    4.2 數(shù)字簽名技術(shù)

    數(shù)字簽名又稱電子加密，可以區(qū)分真實(shí)數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過(guò)的數(shù)據(jù)，公開(kāi)密鑰加密技術(shù)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術(shù)，它有兩個(gè)密鑰：一個(gè)是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個(gè)是驗(yàn)證密鑰，它是公開(kāi)的，稱為公鑰。用戶在提交單據(jù)和帳號(hào)信息后，同時(shí)生成一個(gè)私鑰和證書，然后將該帳號(hào)連同證書和簽名文件作為一個(gè)包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號(hào)信息后，首先去CA中心驗(yàn)證此證書的合法性，來(lái)確定發(fā)送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來(lái)驗(yàn)證傳輸來(lái)的文件是否是發(fā)送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術(shù)

    WPKI即“無(wú)線公開(kāi)密鑰體系”，它通過(guò)采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。WPKI中使用兩個(gè)不同的公開(kāi)密鑰：一個(gè)用于密鑰交換（其證書可用于身份認(rèn)證），另一個(gè)可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認(rèn)證和訪問(wèn)控制分開(kāi)。無(wú)線PKI的架構(gòu)包括無(wú)線終端、注冊(cè)中心（RA）、證書認(rèn)證中心（CA）、目錄服務(wù)器和無(wú)線網(wǎng)關(guān)等。注冊(cè)中心負(fù)責(zé)接受用戶對(duì)證書頒發(fā)、撤銷等請(qǐng)求，認(rèn)證中心負(fù)責(zé)證書的頒發(fā)和管理，證書內(nèi)容包括使用者的姓名和公開(kāi)密鑰、證書有效期等信息，和CA對(duì)這些信息的數(shù)字簽名。目錄服務(wù)器用來(lái)存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無(wú)線網(wǎng)關(guān)完成無(wú)線和有線環(huán)境協(xié)議的相互轉(zhuǎn)化。在安全協(xié)議WTLS中，服務(wù)器和客戶（如果服務(wù)器要求的話）分別利用其公鑰證 書向?qū)Ψ阶C明自己的身份。

    為了適應(yīng)無(wú)線應(yīng)用環(huán)境，WPKI對(duì)傳統(tǒng)的PKI作了相應(yīng)的優(yōu)化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲(chǔ)容量；采用橢圓曲線算法，提高了運(yùn)算效率，并在相同的安全強(qiáng)度下減少了密鑰的長(zhǎng)度。

    5．總結(jié)

    日益增多的移動(dòng)電話用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)給移動(dòng)電子商務(wù)提供了發(fā)展的沃土。未來(lái)手機(jī)支付的市場(chǎng)空間十分廣闊，而安全是制約其發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，我們?cè)谘芯恳苿?dòng)支付安全技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)該采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、完善交易流程、加強(qiáng)信用管理，加大安全芯片、智能讀卡設(shè)備等的研發(fā)力度，共同推動(dòng)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。

篇(4)

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來(lái)了新的生機(jī)，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價(jià)值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付也逐漸深入千家萬(wàn)戶，越來(lái)越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付平臺(tái)兩方面來(lái)探究其對(duì)金融的影響。

本研究從實(shí)際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來(lái)分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響，具有較強(qiáng)的實(shí)際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付兩方面對(duì)金融的影響，由移動(dòng)支付入手，從移動(dòng)支付平臺(tái)的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付的關(guān)系再談到二者對(duì)金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問(wèn)題。

身處在自帶移動(dòng)支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、金融之間的相互作用。作為未來(lái)的中流砥柱，未來(lái)社會(huì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會(huì)中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個(gè)值得探討的研究對(duì)象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時(shí)展的創(chuàng)新點(diǎn)，也可以發(fā)現(xiàn)時(shí)展的大致趨勢(shì)。

二、對(duì)高中生移動(dòng)支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實(shí)證研究對(duì)象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個(gè)原因：首先，這類人是年輕的消費(fèi)者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過(guò)部分的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會(huì)是未來(lái)的消費(fèi)主體，其所反應(yīng)映的消費(fèi)觀與價(jià)值觀代表了未來(lái)社會(huì)的價(jià)值取向，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象進(jìn)行研究更具有實(shí)際價(jià)值及對(duì)未來(lái)金融發(fā)展的指導(dǎo)價(jià)值。

本研究主要從以下五個(gè)角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評(píng)價(jià)與維護(hù)去設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)題。設(shè)計(jì)您的性別、您的年齡、您使用手機(jī)的時(shí)間的問(wèn)題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您是否傾向于使用移動(dòng)支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動(dòng)支付軟件、您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎、您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率、您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的的問(wèn)題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您一般使用移動(dòng)支付來(lái)、您每個(gè)月用移動(dòng)支付的消費(fèi)金額大約是的問(wèn)題是為了從市場(chǎng)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款的原因的問(wèn)題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊、您認(rèn)為借助社交平臺(tái)而生的移動(dòng)支付最大的風(fēng)險(xiǎn)在于的問(wèn)題是為了從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動(dòng)支付顯然改變的是支付方式，并沒(méi)有對(duì)交易主體產(chǎn)生變化，移動(dòng)支付更多的作為第三方平臺(tái)，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，通過(guò)延時(shí)支付提高淘寶買賣雙方在交易時(shí)的誠(chéng)信保障，但并未改變實(shí)際上的買賣雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動(dòng)支付可以看出當(dāng)今青少年越來(lái)越趨向于使用如支付寶等軟件的移動(dòng)支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時(shí)使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動(dòng)支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動(dòng)居多。

從流程角度去分析移動(dòng)支付則會(huì)發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動(dòng)支付的主要流程是由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)管理，第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運(yùn)營(yíng)商可以利用其支付平臺(tái)，為消費(fèi)者提供跨銀行和運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付服務(wù)，同時(shí)使移動(dòng)支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付。另一方面，從青少年使用的移動(dòng)支付軟件可以看出移動(dòng)支付主要分為較為便利的近場(chǎng)支付，如用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時(shí)，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度去分析移動(dòng)支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動(dòng)支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時(shí)他們對(duì)現(xiàn)階段使用移動(dòng)支付時(shí)有很高的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)感到擔(dān)憂，這也反映出當(dāng)今這一大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒(méi)有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對(duì)移動(dòng)支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國(guó)移動(dòng)支付的推動(dòng)者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動(dòng)支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時(shí)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行維護(hù)才能營(yíng)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

四、分析結(jié)論

通常說(shuō)經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時(shí)間上的不平衡，因此存在著市場(chǎng)上各類金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時(shí)空不均。金融體現(xiàn)為各類金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評(píng)價(jià)一個(gè)交易通常通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。其中，效率指的是流動(dòng)性，而流動(dòng)性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度講，本研究主要討論社交平臺(tái)中的移動(dòng)支付面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是由于我國(guó)移動(dòng)支付的相關(guān)政策還未出臺(tái)，管理規(guī)范并不健全，這成了移動(dòng)支付面臨的重大問(wèn)題。另一方面由于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)監(jiān)督部門均參與移動(dòng)支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國(guó)相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時(shí)也帶來(lái)更多的安全隱患，不法分子利用移動(dòng)支付的非面對(duì)面交易增大了犯罪的機(jī)會(huì)。因此在提高技術(shù)的同時(shí)，也加大了移動(dòng)支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動(dòng)性角度講，毋庸置疑，移動(dòng)支付提高了金融交易的流動(dòng)性。隨著人民適用移動(dòng)設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過(guò)不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動(dòng)性也得到了有效的提升。移動(dòng)支付和社交平臺(tái)的結(jié)合無(wú)疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進(jìn)行興趣社交，同時(shí)移動(dòng)社交應(yīng)用又具有隨時(shí)隨地的巨大優(yōu)勢(shì)。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開(kāi)簡(jiǎn)單的金融交易，比如購(gòu)買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無(wú)疑給他們提供了便利。

篇(5)

>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車等?！笆謾C(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右?。?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！薄?016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%。〔5〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。〔6〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍，費(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度。〔9〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻(xiàn)〕

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篇(6)

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見(jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付TPB模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。ForresterResearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。

篇(7)

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付支付寶用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

【中圖分類號(hào)】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計(jì)支付金額上限為500元，第三方支付將無(wú)法向他人轉(zhuǎn)賬等?！豆芾磙k法》的出臺(tái)將第三方支付平臺(tái)回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)?huì)更加具體明確。現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、法律、科技、社會(huì)等方面的進(jìn)步，移動(dòng)支付也進(jìn)入了快速發(fā)展的黃金時(shí)期。2014年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額已達(dá)22.59萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)134%，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。2015年3月召開(kāi)的兩會(huì)上提出我國(guó)將繼續(xù)大力推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國(guó)網(wǎng)民的爆炸式增長(zhǎng)和政府的全力支持，將為移動(dòng)支付提供不可估量的增值空間和市場(chǎng)潛力。然而，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題卻成為移動(dòng)支付發(fā)展前途的瓶頸。

對(duì)此，本研究基于前人對(duì)于移動(dòng)支付研究成果及各風(fēng)險(xiǎn)因子相互聯(lián)系的情況，以國(guó)內(nèi)當(dāng)前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點(diǎn)解決以下兩個(gè)問(wèn)題：

一是通過(guò)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)于移動(dòng)支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風(fēng)險(xiǎn)分析，提出如何降低風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)安全支付的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）移動(dòng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當(dāng)使用移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行交易支付。移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以電子信息支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)階段移動(dòng)支付商業(yè)模式主要分為：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺(tái)為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺(tái)為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢(shì)：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而提升商家業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團(tuán)于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過(guò)10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過(guò)50%的移動(dòng)支端占比，已成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。同時(shí)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)環(huán)境整體較為開(kāi)放，銀行等金融機(jī)構(gòu)并未對(duì)移動(dòng)支付商業(yè)模式做出過(guò)多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進(jìn)了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時(shí)，其用戶信用體系較為完備。支付寶實(shí)名認(rèn)證需要用戶實(shí)名身份，在支付同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的定進(jìn)行。

（二）移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)

安全性在個(gè)人移動(dòng)支付中起著極其重要的作用，隨著越來(lái)越多的移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)因子的研究主要為下面幾個(gè)方面：

1.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時(shí)間間隔，資金通常會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)保證金、備付金等形式在第三方支付平臺(tái)滯留一定時(shí)期。當(dāng)支付平臺(tái)的沉淀資金與經(jīng)營(yíng)資金未充分隔離時(shí)，沉淀資金便可能進(jìn)入與其安全性和流動(dòng)性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時(shí)我國(guó)尚無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)沉淀資金的權(quán)屬進(jìn)行規(guī)定使得沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)嚴(yán)重。

2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付特別是遠(yuǎn)程支付中，消費(fèi)者無(wú)需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號(hào)（賬號(hào)）、有效期、驗(yàn)證碼、密碼、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風(fēng)險(xiǎn)

從目前我國(guó)對(duì)各相關(guān)職能部門的管理職責(zé)規(guī)定來(lái)看，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)任何對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資格審查、第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理等負(fù)有任何監(jiān)管責(zé)任。并且該支付過(guò)程涉及用戶、商戶、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費(fèi)者具有極強(qiáng)的安全性需求，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)方面研究頗多。基于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)因子被劃分成了不同的層級(jí)。但大體都從消費(fèi)者、商家、第三方支付平臺(tái)、法律監(jiān)管等方面進(jìn)行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行更加全面細(xì)致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計(jì)

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動(dòng)支付方式，由于支付寶所占市場(chǎng)規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對(duì)現(xiàn)有支付寶用戶使用過(guò)程中存在的多種安全性問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過(guò)程中存在的擔(dān)憂以及操作問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問(wèn)題的幾點(diǎn)建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開(kāi)展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問(wèn)卷401份，回收390份有效問(wèn)卷，最終問(wèn)卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對(duì)象中學(xué)歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學(xué)生學(xué)歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實(shí)地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過(guò)程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對(duì)支付寶安全性存在擔(dān)憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場(chǎng)占有量，但很多消費(fèi)者依然對(duì)支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動(dòng)支付――支付寶安全性分析

（一）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因子指標(biāo)建立

1.從文獻(xiàn)及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標(biāo)

根據(jù)文獻(xiàn)分析及深入南昌市商家以及各大商場(chǎng)的實(shí)地訪談，對(duì)支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)建可量化的指標(biāo)，對(duì)于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)建立如下：

消費(fèi)者層面――是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯(cuò)誤操作受到詐騙或不慎進(jìn)入病毒網(wǎng)站造成財(cái)產(chǎn)損失；

商家層面――在使用支付寶進(jìn)行商品交易過(guò)程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進(jìn)行商品交易的過(guò)程中，是否知道該如何正確地進(jìn)行資金索賠；

第三方機(jī)構(gòu)層面――是否認(rèn)為支付寶平臺(tái)作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢）套現(xiàn)等金融風(fēng)險(xiǎn)、是否認(rèn)為支付寶平臺(tái)中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

監(jiān)管層面――是否認(rèn)為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認(rèn)為支付寶應(yīng)當(dāng)出臺(tái)明確說(shuō)明支付平臺(tái)發(fā)生安全問(wèn)題如何確認(rèn)其與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對(duì)客戶的損失進(jìn)行賠償?shù)葐?wèn)題的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面――是否認(rèn)為支付寶采用更先進(jìn)的加密技術(shù)、是否認(rèn)為支付寶在二維碼支付過(guò)程中加入二維碼防偽功能。

2.風(fēng)險(xiǎn)因子線性回歸分析

在研究準(zhǔn)備階段，我們制作了基于“用戶感知風(fēng)險(xiǎn)視角下的安全性評(píng)估調(diào)查問(wèn)卷”。在問(wèn)卷調(diào)查中把用戶對(duì)支付寶現(xiàn)存各種風(fēng)險(xiǎn)的滿意度進(jìn)行七級(jí)評(píng)分，（即將用戶對(duì)五類風(fēng)險(xiǎn)的滿意度按照1～7進(jìn)行劃分，其中“1”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)非常不滿意；“2”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)比^不滿意；“3”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)略微不滿意；“4”代表對(duì)該種風(fēng)險(xiǎn)的滿意度沒(méi)有偏好；“5”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)比較滿意；“6”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)滿意，“7”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)非常滿意。）

在發(fā)放該問(wèn)卷前筆者首先進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，將該問(wèn)卷首先發(fā)放給身邊各個(gè)年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認(rèn)為該問(wèn)卷沒(méi)有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項(xiàng)，通過(guò)預(yù)調(diào)查，我們對(duì)初始問(wèn)卷做了微調(diào)以確保問(wèn)卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對(duì)原始資料進(jìn)行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行多元回歸統(tǒng)計(jì)分析。以消費(fèi)者對(duì)支付寶用戶的綜合評(píng)價(jià)作為因變量y，以消費(fèi)者在支付寶完成一系列操作過(guò)程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)作為自變量，對(duì)各自變量進(jìn)行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對(duì)支付寶整體評(píng)分有較大影響，對(duì)消費(fèi)者層面的風(fēng)險(xiǎn)，商家層面的風(fēng)險(xiǎn)，第三方機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)，以及其他層面的風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過(guò)回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風(fēng)險(xiǎn)因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費(fèi)者層面、商家層面、第三方機(jī)構(gòu)層面以及其他因素的風(fēng)險(xiǎn)因子系數(shù)的t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個(gè)層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說(shuō)明這四個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)因子的評(píng)分對(duì)支付寶的整體評(píng)分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風(fēng)險(xiǎn)因子的系數(shù)的大小，詳細(xì)分析了各種因素對(duì)支付寶綜合評(píng)分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)整體評(píng)分影響最為顯著，說(shuō)明用戶對(duì)支付寶作為第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)在結(jié)算過(guò)程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有表示出太大擔(dān)憂；監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)因子最不為顯著，這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔(dān)憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)；支付寶用戶對(duì)于由于主觀原因所存在的操作風(fēng)險(xiǎn)在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對(duì)自己所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認(rèn)為自己所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)越大；支付寶用戶對(duì)于商家層面所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)與倒閉風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認(rèn)為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論與對(duì)策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動(dòng)支付安全性的風(fēng)險(xiǎn)因子并分析各風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在支付寶用戶評(píng)估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對(duì)于占領(lǐng)著移動(dòng)支付大部分市場(chǎng)的支付寶，用戶也并沒(méi)有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動(dòng)支付走出安全風(fēng)險(xiǎn)的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條會(huì)更加完備，步入擴(kuò)張期。

第二，支付寶平臺(tái)層面安全性在用戶評(píng)估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機(jī)制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動(dòng)支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風(fēng)險(xiǎn)因子是影響用戶安全評(píng)判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風(fēng)險(xiǎn)以及支付平臺(tái)層面的沉淀資金、洗錢套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對(duì)策

1.用戶層面

其一，熟悉移動(dòng)支付交易流程，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。用戶應(yīng)知曉移動(dòng)支付基本操作步驟，避免由于操作不當(dāng)造成財(cái)物損失或個(gè)人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€(gè)人信息，注意刪除存留在公共場(chǎng)合網(wǎng)頁(yè)中的賬號(hào)密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強(qiáng)安全支付意識(shí)，避免訪問(wèn)可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護(hù)航。

2.支付機(jī)構(gòu)層面

其一，不斷開(kāi)發(fā)升級(jí)安全技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷升級(jí)安全技術(shù)，加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的安全性。其二，健全用戶信用評(píng)價(jià)體系與用戶交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細(xì)資金動(dòng)向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。其三，注重員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，樹(shù)立員工的責(zé)任意識(shí)，定期開(kāi)展安全事故與風(fēng)險(xiǎn)防范的專題學(xué)習(xí)，形成誠(chéng)信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進(jìn)一步厘清交易過(guò)程中各主體的法律關(guān)系和法律責(zé)任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強(qiáng)化沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求行銀行專戶存放。其三，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，強(qiáng)化消費(fèi)者教育與保護(hù)。為移動(dòng)支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

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