序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

最近幾個(gè)月來金融市場(chǎng)的狀況和信心在持續(xù)地改善。短期資金市場(chǎng)的壓力得到了很大的緩和,主要的股票價(jià)格指數(shù)在上升,公司債券的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收窄,許多大型銀行控股公司的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)――信用違約互換利差――也出現(xiàn)下降。盡管有這樣一些改善,金融市場(chǎng)的壓力依然存在。比如,由于預(yù)期損失和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)持續(xù)上升,公司債券的利差仍然大大高于歷史水平。

上一季度,經(jīng)濟(jì)似乎已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向正增長,在一定程度上反映了消費(fèi)的重振和住房投資的回升。作為總需求的組成部分,這兩個(gè)指標(biāo)在2009年初降到了極低的水平。但是,失業(yè)率還在持續(xù)上升,9月份失業(yè)率達(dá)到了9.8%,而且在一段時(shí)間內(nèi)不太可能有較大的改善。

在這一背景下,居民和企業(yè)的借款需求顯得很乏力。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的資金流量賬戶顯示,2009年上半年居民和非金融類企業(yè)的債務(wù)在收縮,而且第三季度還在繼續(xù)下降。對(duì)于居民個(gè)人,住宅抵押貸款和消費(fèi)信用貸款在上半年顯著下降,消費(fèi)信用貸款在7月和8月還在繼續(xù)下降。同樣,非金融類企業(yè)的貸款在上半年也出現(xiàn)了少量下降,且由于商業(yè)票據(jù)、商業(yè)抵押貸款和銀行貸款的凈減少遠(yuǎn)超過公司債券發(fā)行額,導(dǎo)致該指標(biāo)在第三季度呈現(xiàn)進(jìn)一步收縮態(tài)勢(shì)。

2009年第二季度,一些存款機(jī)構(gòu)的貸款余額也出現(xiàn)下降。另外,美聯(lián)儲(chǔ)每周的銀行信貸數(shù)據(jù)顯示銀行對(duì)居民和非金融類企業(yè)的貸款在第三季度顯著收縮。貸款下降的事實(shí)表明緩慢的經(jīng)濟(jì)增長不僅會(huì)減少信貸需求,同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致信貸的供給出現(xiàn)緊縮。

根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)銀行高級(jí)信貸審批官關(guān)于銀行信貸的意見調(diào)查結(jié)果顯示,銀行貸款的供給和需求都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融危機(jī)之前的水平。七月,雖然同比有所降低,但多數(shù)銀行提高了對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)。幾乎所有提高信貸標(biāo)準(zhǔn)的銀行都表示它們對(duì)未來走勢(shì)更弱或更加不確定的經(jīng)濟(jì)前景很關(guān)注,而且在接受調(diào)查的銀行中大約有三分之一的銀行很擔(dān)心他們當(dāng)前的或者以后的資本狀況會(huì)惡化。同時(shí)調(diào)查顯示出消費(fèi)者和企業(yè)對(duì)貸款的需求依然較弱。事實(shí)上,受訪者普遍認(rèn)為資信良好的借款客戶對(duì)貸款需求的下降是解釋2009年企業(yè)貸款收縮的主要原因。

從二戰(zhàn)以后的長周期來看,可以發(fā)現(xiàn)貸款流量一般滯后于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的變化。因此,正常情況下,很難指望宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之前就看到信貸強(qiáng)勁、持續(xù)的擴(kuò)張。

2009年整個(gè)第二季度銀行貸款損失在持續(xù)上升,而且如果考慮到黯淡的生產(chǎn)和就業(yè)前景,銀行還面臨著更大的貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。此外,雖然第二季度房屋價(jià)格下降的速度有所減緩,但是房產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)調(diào)整表明抵押品贖回權(quán)的喪失和抵押貸款損失的情況會(huì)變得更加的嚴(yán)重。再者,2009年上半年,作為商業(yè)和住宅開發(fā)貸款抵押品的商品房和土地價(jià)格大幅下降,使銀行更易受到商業(yè)房地產(chǎn)貸款質(zhì)量惡化的影響?？傊?銀行機(jī)構(gòu)依然面臨著重大的挑戰(zhàn),信貸市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完全恢復(fù)。

銀行系統(tǒng)的表現(xiàn)

盡管面臨這樣一些挑戰(zhàn),自2008年以來銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性還是有所提高。許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)籌集了大量資本,并拓寬了籌資渠道。此外,2009年年初,銀行監(jiān)管部門通過監(jiān)管資本評(píng)估項(xiàng)目對(duì)一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的壓力測(cè)試,結(jié)果顯示,一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了承受更加不利的宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)影響的能力,并且已經(jīng)償還了政府通過不良資產(chǎn)救助計(jì)劃援助的資金。2008年金融危機(jī)剛剛爆發(fā)時(shí),儲(chǔ)戶擔(dān)心他們資產(chǎn)的安全性,這種擔(dān)心現(xiàn)在也大大減輕了。因此,金融機(jī)構(gòu)核心存款的融資渠道已經(jīng)得到改善。

然而,銀行系統(tǒng)仍然是脆弱的。經(jīng)歷了幾乎將近兩年的重大經(jīng)濟(jì)衰退,銀行的許多信貸資產(chǎn)的質(zhì)量都很差,并且正如上文提到的那樣,由于持續(xù)走弱的房地產(chǎn)市場(chǎng)對(duì)住房抵押貸款的影響,貸款質(zhì)量還在進(jìn)一步惡化。在許多銀行機(jī)構(gòu),大量的壞賬損失沖減了準(zhǔn)備金,迫使銀行需要補(bǔ)充大量的壞賬準(zhǔn)備,從而導(dǎo)致其收入下降或出現(xiàn)損失。另外,盡管許多銀行機(jī)構(gòu)資本充足率水平較金融危機(jī)剛開始時(shí)有所提高,但較低的貸款質(zhì)量和收入水平,以及未來經(jīng)濟(jì)狀況的不確定性,都使得一些銀行機(jī)構(gòu)的資本充足水平存在問題。貸款需求的下降,危機(jī)期間更加保守的貸款標(biāo)準(zhǔn),衰退的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,以及對(duì)不良貸款更多的關(guān)注,均限制了銀行繼續(xù)增加高質(zhì)量貸款的能力,而這卻是銀行擴(kuò)充盈利資產(chǎn)并恢復(fù)盈利能力的關(guān)鍵所在。

這些新的因素使得問題銀行數(shù)量達(dá)到了20世紀(jì)90年代以來最高的水平,而且2009年銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)比率在加速上升。此外,由于銀行破產(chǎn)而產(chǎn)生的存款保險(xiǎn)基金損失比率很高,大概占資產(chǎn)的30%左右。如此高的損失正反映了金融危機(jī)期間貸款質(zhì)量迅速惡化的程度,并且說明銀行可能在一段時(shí)間內(nèi)仍然要保持較高的貸款損失準(zhǔn)備金水平。同時(shí),在可預(yù)見的一段時(shí)間里,這些金融機(jī)構(gòu)甚至包括資本金已達(dá)到最低限額的機(jī)構(gòu),可能仍需籌集更多的資金并限制分紅水平。要重塑市場(chǎng)信心,大型的銀行機(jī)構(gòu)必須要提高資本充足率以證明其自身?xiàng)l件的改善。然而,我們必須認(rèn)識(shí)到資本充足率并不是一個(gè)銀行綜合實(shí)力的完美指標(biāo),尤其是當(dāng)銀行的信貸質(zhì)量急劇惡化,貸款損失比率上升的時(shí)候。

不同規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)績比較

盡管前述的大環(huán)境影響了所有的金融機(jī)構(gòu),但其對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)和地方性社區(qū)銀行的影響方式是不同的。以50家美國最大的銀行控股公司為例,這些公司持有了全部銀行控股公司資產(chǎn)的3/4以上,并且包含了美國的主要投資銀行。這些機(jī)構(gòu)不僅和他們的競爭對(duì)手――那些社區(qū)銀行一樣從事傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù),發(fā)放貸款并一直持有在資產(chǎn)負(fù)債表上,它們還能從如資金交易和其他收費(fèi)服務(wù)這些對(duì)資本市場(chǎng)環(huán)境敏感的業(yè)務(wù)中獲得可觀的收入。這些公司報(bào)告在2009年前兩個(gè)季度中略有盈利。它們第二季度的凈收入是16億美元,雖然略低于第一季度,但相對(duì)于2008年第二季度198億美元的虧損來說仍是一大進(jìn)步。由于要向聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司支付不菲的特別存款保險(xiǎn)費(fèi)和提取仍然較高的呆賬準(zhǔn)備金,銀行的凈收入受到了影響。而資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的改善及其相關(guān)費(fèi)用和收入的提高為這些銀行的業(yè)績提升作出了重要的貢獻(xiàn)。

社區(qū)銀行和小型地方性銀行也從日益穩(wěn)定的金融市場(chǎng)中受益。然而,由于這一類銀行在很大程度上依賴傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的收入,所以作為一個(gè)整體他們的收入和自身狀況能否顯著改善還有待觀察。這些資產(chǎn)規(guī)模在100億美元及以下的銀行――近7000家,持有商業(yè)銀行總資產(chǎn)的20%――在第二季度報(bào)告了27億美元的損失。這些銀行的收入一直較差的原因是歷史性的凈利差以及較高的貸款損失準(zhǔn)備金。這些銀行中四分之一以上都存在凈損失。第二季度這些銀行的收入很大程度上也受到了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司特別保險(xiǎn)費(fèi)的影響。

第二季度幾乎所有大小銀行機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量都在顯著地惡化。在最大的50家銀行控股公司中,不良資產(chǎn)比率上升了20%,不良貸款占總貸款和其他不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)的比率上升到了4.3%。大部分不良貸款主要集中在住房抵押和建設(shè)這一類貸款上,但是商業(yè)、房地產(chǎn)和信用卡貸款的拖欠率也在上升。從9月份公布的全國銀行業(yè)信貸調(diào)查結(jié)果表明大銀團(tuán)的貸款有顯著的惡化,商業(yè)貸款也有進(jìn)一步惡化的跡象。社區(qū)和小型地方銀行的不良資產(chǎn)率在第二季度末增至4.4%,這個(gè)比率是危機(jī)爆發(fā)前(2006年末)的6倍多。主要是因?yàn)樽≌盅嘿J款和商業(yè)房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量在惡化,但同時(shí)商業(yè)貸款的質(zhì)量在最近幾個(gè)季度中也出現(xiàn)了明顯的惡化。不過,重要的是,代表了整個(gè)銀行業(yè)的前50家銀行控股公司總權(quán)益性資本連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)增長。截至2009年6月30日銀行權(quán)益性資本占總資產(chǎn)的比率達(dá)到了8.8%。這個(gè)水平比2008年末高出近一個(gè)百分點(diǎn),并且高出2007年中期水平兩個(gè)百分點(diǎn)。前50家大銀行控股公司的資本充足率也停留在相對(duì)較高的水平:一級(jí)資本充足率為10.75%,總的資本充足率為14.09%。近期金融市場(chǎng)狀況的回暖使得銀行能夠通過發(fā)行普通股進(jìn)行籌資。減少分紅的政策對(duì)資本充足率的改善也有所幫助。當(dāng)然,政府自危機(jī)爆發(fā)以來的財(cái)政資金購買援助計(jì)劃也為銀行補(bǔ)充資本做出了貢獻(xiàn)。

盡管不良資產(chǎn)援助計(jì)劃對(duì)某些銀行進(jìn)行了援助,且一些銀行本身具備補(bǔ)充權(quán)益性資本的能力,但是由于規(guī)模較小的銀行收入較差使得他們2008年的平均資本充足率略有下降,從10.7%降至2009年6月30日的10.4%。然而,這些小銀行的風(fēng)險(xiǎn)資本充足率仍相對(duì)較高,根據(jù)快速行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn),96%的銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本充足率處于“充足”水平。

排名前50位的銀行控股公司的融資渠道在過去一年有了明顯改善。除了從銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)受益外,這些大的銀行控股公司的核心存款占總資產(chǎn)的比例從2008年末的24%增至2009年6月30日的27%。社區(qū)和小型地方性銀行的融資結(jié)構(gòu)也有所改善,核心存款占資產(chǎn)比例升至62%,對(duì)經(jīng)紀(jì)類存款和聯(lián)邦住房貸款銀行預(yù)付款的依賴也從歷史高位水平下降。

正如前面已經(jīng)提到的,大小銀行機(jī)構(gòu)仍都面臨著重大的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)。特別是把貸款高度集中在商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的那些較大的社區(qū)銀行,他們特別容易受到房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境的影響。現(xiàn)在將討論一下目前的經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)紊亂給商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)及銀行機(jī)構(gòu)帶來的影響。

商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)當(dāng)前的狀況

據(jù)估計(jì),現(xiàn)存的商業(yè)房地產(chǎn)的價(jià)格從2007年的頂峰下降了35%～40%,市場(chǎng)人士預(yù)期將進(jìn)一步下降。隨著失業(yè)率上升,商業(yè)房地產(chǎn)的需求在下降,同時(shí)房屋閑置率在上升。如此高的閑置率以及房產(chǎn)價(jià)值的急劇下降給這些房屋建設(shè)開發(fā)工程造成了特別大的壓力,因?yàn)檫@些工程只有在竣工之后才能產(chǎn)生收入。開發(fā)商一般都是依靠工程完工后出售的收入來償還他們未償還的貸款。同時(shí)由于房屋的成交量處于相當(dāng)?shù)偷乃蕉曳课莸膬r(jià)格還在下降,因此開發(fā)商償還開發(fā)建設(shè)貸款的能力被嚴(yán)重的削弱了。

商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)基本面的負(fù)面影響使得銀行資產(chǎn)組合中的貸款質(zhì)量和商業(yè)抵押貸款支持證券的質(zhì)量迅速惡化。在2009年第二季度末,大約共有3.5萬億美元債務(wù)余額與包括公寓開發(fā)項(xiàng)目在內(nèi)的商業(yè)房地產(chǎn)有關(guān)。在這些債務(wù)中,有1.7萬億美元屬于銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的貸款,另外有9000億美元是作為商業(yè)抵押貸款支持證券的擔(dān)保,其余的大約9000億美元是其他的投資者所持有。同時(shí)在第二季度末,銀行機(jī)構(gòu)中大約9%有商業(yè)房地產(chǎn)貸款被拖欠還款,拖欠率幾乎是一年前的兩倍。建設(shè)開發(fā)類貸款的質(zhì)量問題是影響銀行發(fā)放這類貸款的最大障礙,尤其是那些為住宅開發(fā)融資的貸款。第二季度末,有超過16%的建設(shè)開發(fā)貸款被拖欠還款。

在未來幾年里,每年大約有5000億美元的商業(yè)房地產(chǎn)貸款將會(huì)到期。除了由房地產(chǎn)現(xiàn)金流減少和建設(shè)貸款條件的惡化引起的貸款損失,那些即將到期的貸款的抵押品價(jià)值下降也會(huì)造成貸款損失。這些損失給銀行的盈利造成了很大的壓力,尤其是那些把貸款高度集中在商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的小型社區(qū)和地方性銀行。

當(dāng)前商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的弱勢(shì)格局由于商業(yè)抵押貸款支持證券市場(chǎng)的問題而進(jìn)一步惡化。商業(yè)抵押貸款支持證券市場(chǎng)曾為大約30%的初期工程和完工工程進(jìn)行了融資,但卻在危機(jī)爆發(fā)之后這些證券處于停滯狀態(tài)。從2008年中期以來基本上沒有發(fā)行新的商業(yè)抵押貸款支持證券。商業(yè)抵押貸款支持證券停止發(fā)行的主要原因是商業(yè)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的上升,以及結(jié)構(gòu)化債務(wù)市場(chǎng)流動(dòng)性普遍缺乏造成的商業(yè)抵押貸款支持證券風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的大幅上升。除了這些高級(jí)別的證券外,信用風(fēng)險(xiǎn)的上升大大弱化了二級(jí)市場(chǎng)對(duì)這類貸款支持證券的需求。作為商業(yè)抵押貸款支持證券的基礎(chǔ)產(chǎn)品,抵押貸款近幾個(gè)月的拖欠率一直在顯著上升。市場(chǎng)人士預(yù)期這個(gè)比率在2009年年底會(huì)被兩個(gè)兩素推到更高水平,一是基本面仍然負(fù)面,二是借款人無力償還到期債務(wù)。另外,由于那些發(fā)放了商業(yè)房地產(chǎn)貸款的金融機(jī)構(gòu)必須把這些商業(yè)抵押貸款支持證券賣給市場(chǎng),提前收回貸款,所以商業(yè)抵押貸款支持證券的價(jià)格持續(xù)下降給這些金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表造成了很大的壓力。這更進(jìn)一步限制了它們發(fā)放新的商業(yè)房地產(chǎn)貸款的傾向。

聯(lián)儲(chǔ)為恢復(fù)信貸市場(chǎng)而采取的行動(dòng)

美聯(lián)儲(chǔ)和其他政府機(jī)構(gòu)采取了一系列的行動(dòng)來強(qiáng)壯金融部門以促進(jìn)企業(yè)和居民貸款的可獲得性。除了采取非常寬松的貨幣政策,美聯(lián)儲(chǔ)還采取了一些措施以此來增加金融市場(chǎng)的流動(dòng)性。比如開始于2008年11月份的定期資產(chǎn)支持證券貸款工具(TALF),就是為了促進(jìn)擴(kuò)大對(duì)居民和小企業(yè)的貸款。

美聯(lián)儲(chǔ)通過長期穩(wěn)定的政策來維持良好的銀行貸款和信用中介活動(dòng)。在1991年商業(yè)房地產(chǎn)低迷時(shí)期,美聯(lián)儲(chǔ)就下發(fā)了一個(gè)指導(dǎo)原則,它要求監(jiān)管政策和行動(dòng)不能影響信譽(yù)良好的借款者獲得貸款。同時(shí)這個(gè)指導(dǎo)原則還要求檢查人員必須以一貫審慎、平衡的態(tài)度對(duì)貸款的發(fā)放進(jìn)行審查,以防止降低貸款的質(zhì)量。這個(gè)指導(dǎo)原則和2007年初的原則是一致的。2007年初的指導(dǎo)原則針對(duì)商業(yè)房地產(chǎn)貸款集中金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理。它指出對(duì)那些存在損失,資本不足的金融機(jī)構(gòu)并在對(duì)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)高度敏感的環(huán)境中經(jīng)營的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以保證自身的生存能力。

目前,我們正在構(gòu)建一個(gè)關(guān)于商業(yè)房地產(chǎn)貸款重組和處理的部際指引,這個(gè)指引指出,在進(jìn)行貸款重組、準(zhǔn)確及時(shí)確認(rèn)損失和合理貸款分類評(píng)級(jí)時(shí),必須保證決策的平衡性和審慎性。指引重申在不存在其他負(fù)面因素的情況下,對(duì)貸款分類定級(jí)不能僅僅是考慮抵押品價(jià)值下降,同時(shí)貸款重組應(yīng)該符合金融機(jī)構(gòu)和借款人這兩者的最大利益。這個(gè)指引旨在使銀行在商業(yè)房地產(chǎn)貸款重組時(shí)應(yīng)該持謹(jǐn)慎的態(tài)度,并認(rèn)識(shí)到相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn),不能僅僅是為了把當(dāng)前應(yīng)該確認(rèn)的損失推遲而進(jìn)行貸款展期。

一方面,銀行現(xiàn)在更加擔(dān)心監(jiān)管者并不一定能采取一種兼顧均衡的辦法來對(duì)商業(yè)房地產(chǎn)貸款重組進(jìn)行評(píng)估。另一方面,監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行在評(píng)估這些潛在的還款時(shí),遲遲不能承認(rèn)商業(yè)房地產(chǎn)項(xiàng)目的現(xiàn)金流以及抵押品的價(jià)值在下降。這個(gè)即將出臺(tái)的新指導(dǎo)準(zhǔn)則的目的就是促進(jìn)銀行審慎地對(duì)那些信譽(yù)較好的客戶發(fā)放商業(yè)房地產(chǎn)貸款,確保銀行監(jiān)管理念的平衡性和連續(xù)性。

2008年11月份美聯(lián)儲(chǔ)和其他一些聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見旨在鼓勵(lì)銀行采取安全穩(wěn)健的方式盡力滿足那些信譽(yù)卓越的貸款客戶的要求,同時(shí)要采取現(xiàn)實(shí)可行的、平衡的方式對(duì)貸款客戶的償還能力以及貸款抵押品的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。此外,美聯(lián)儲(chǔ)要求檢查人員關(guān)注過度信貸緊縮對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響,并已經(jīng)對(duì)他們實(shí)施了培訓(xùn)計(jì)劃,以確保實(shí)現(xiàn)這一目的。我們注意到銀行家們?yōu)榱烁恼郧暗牟蛔阒?他們?cè)诎l(fā)放貸款時(shí)可能會(huì)變得過于謹(jǐn)慎,因此我們強(qiáng)調(diào)把貸款繼續(xù)發(fā)放給那些信譽(yù)良好的客戶才是符合各方最大利益的。

篇(2)

一、小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

以郵政儲(chǔ)蓄銀行郴州市分行開辦的“好借好還”為案例的小額貸款主要面向微型或小型企業(yè)主、個(gè)體戶、農(nóng)戶等發(fā)放,主要特點(diǎn)是零抵押質(zhì)押、手續(xù)簡單、方便快捷、利率偏高、考核嚴(yán)格。

據(jù)調(diào)查，申請(qǐng)者滿足“年齡在18-60周歲，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年”、“從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定”、“有工商部門核準(zhǔn)并年檢的營業(yè)執(zhí)照(商戶貸款)”、“有固定經(jīng)營場(chǎng)所并在業(yè)務(wù)開展區(qū)域內(nèi)”4個(gè)條件,便可提出貸款申請(qǐng)。只需有效擔(dān)保,信貸部門調(diào)查核實(shí)后，最快3日便可得到貸款資金。貸款期限為1-12個(gè)月,還款可采用一次性還本付息、等額本息、階段性還款（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款）等方式。

據(jù)調(diào)查：對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量掌控，總行規(guī)定：逾期臨界點(diǎn)為3%，超出3%則自動(dòng)關(guān)閉信貸系統(tǒng)。由于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，改行信貸系統(tǒng)曾經(jīng)在2009年被總行關(guān)閉，目前該行已經(jīng)嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)健全機(jī)構(gòu)、鍛煉隊(duì)伍、掌握信貸技術(shù)。

二、小額貸款管理凸顯的問題與成因

1、貸款營銷困難、市場(chǎng)份額拓展難度加大

小額貸款難以打開郴州市場(chǎng)的原因主要有以下五個(gè)方面：一是客戶的局限性。該產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位于高端的、現(xiàn)金流充裕的個(gè)體戶、商戶、農(nóng)戶，對(duì)象選擇要求嚴(yán)格，許多客戶因無法同時(shí)滿足四項(xiàng)硬性條件而被拒之門外。雖然在客戶營銷上采取了許多超常規(guī)的宣傳與激勵(lì)措施，但小額貸款市場(chǎng)并不活躍，“有勁難使、客戶飽和、有錢無市、報(bào)國無門”成了調(diào)查中聽到最多的感嘆；二是貸款利率局限性。該產(chǎn)品利率雖然較民間融資偏低，但也相當(dāng)于同類金融機(jī)構(gòu)利率的兩倍以上，客觀上客戶更愿選擇其他金融機(jī)構(gòu)而不愿“高就”。利益驅(qū)動(dòng)小額貸款更多限于臨時(shí)急需、燃眉之急，而非長宜之計(jì)。反映到貸款上即呈現(xiàn)出明顯季節(jié)性特征――商業(yè)旺季（12月――2月）投放急增，淡季則貸款回籠，存量銳減，業(yè)務(wù)難以持續(xù)拓展。三是貸款金額的局限性。據(jù)了解，郴州經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，個(gè)體工商戶臨時(shí)資金需求量較大，10萬元在生意旺季根本解決不了什么問題，盡管安全性、流動(dòng)性有保障，但是小額貸款單戶上限制約了其發(fā)展?jié)摿?；四是貸款繳還方式局限性。該產(chǎn)品在制定還款繳息方面盡管有幾種選擇，但均要求從第三、四月開始就還本付息。這種自律、謹(jǐn)慎、科學(xué)的設(shè)計(jì)模式并不匹配實(shí)體經(jīng)濟(jì)固有的規(guī)律，經(jīng)驗(yàn)表明其很難適合工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資需求。五是考核的局限性。該產(chǎn)品以貸款不能準(zhǔn)時(shí)還本付息為劃分不良貸款的自動(dòng)生成標(biāo)準(zhǔn)，連續(xù)逾期3次、累計(jì)逾期5次或形成不良的客戶，就列為黑名單客戶，全行逾期率超3%就自動(dòng)關(guān)閉信貸系統(tǒng)，信貸員在催收時(shí)容易與客戶產(chǎn)生摩擦，容易誘發(fā)常規(guī)客戶懼貸、信貸員惜貸心里。調(diào)查中有些員工就反映其轄內(nèi)不少客戶僅因不滿頻繁催收而提前還貸、銷戶。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，不良貸款呈上升趨勢(shì)

2009年曾經(jīng)有一個(gè)支行因不良率超出3%的臨界點(diǎn)而遭停貸。造成不良貸款顯性增長的原因主要有以下幾個(gè)方面：

一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的先天因素。據(jù)調(diào)查，該行小額貸款實(shí)行五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類，結(jié)合擔(dān)保方式和貸款逾期時(shí)間，貸款在合同期內(nèi)，只要從第4月起沒有履約還本付息，逾期1天則視為關(guān)注貸款，逾期11天以上則視為次級(jí)（不良）貸款。在實(shí)際操作過程中，有些客戶并非由于經(jīng)營不善可能造成貸款損失，而是由于一時(shí)困難或疏忽以致本息清繳延誤，就會(huì)導(dǎo)致貸款定性為不良。由于設(shè)計(jì)、考核剛性，造成賬面不良率虛擬擴(kuò)大、波動(dòng)頻繁、反映失真，不利于上級(jí)監(jiān)管；二是社會(huì)因素。由于征信系統(tǒng)缺失加上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，有部分貸款貸前調(diào)查掌握情況與實(shí)際情況不符，有些客戶在多家金融機(jī)構(gòu)融資，甚至在典當(dāng)行、私人錢莊高利貸款也無法識(shí)別， 致使貸款到期追討困難；三是技術(shù)因素。目前貸款規(guī)?？刂茋?yán)格，增長受到限制，存量不良難以收回，致使不良貸款“水落石出”、顯山露水。

3、貸款管理成本大、信貸隊(duì)伍力量凸顯力不從心

零售型金融業(yè)務(wù)與批發(fā)型金融業(yè)務(wù)相比，人工費(fèi)用成本高、平均收益低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大。因此，金融機(jī)構(gòu)在賣方市場(chǎng)條件下缺乏放貸熱情，通常采用公司擔(dān)?；虻盅浩烽T檻作為主要放貸條件來防控風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的小額貸款零質(zhì)押、抵押，依賴純信用保證及聯(lián)合保證，由于要掌握客戶真實(shí)的收入預(yù)期比較困難，加之貸前調(diào)查對(duì)客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)期，信息不對(duì)稱，往往為貸款催繳留下隱患。突增了管理成本與工作強(qiáng)度、難度。開辦一年來，已有多家支行因催繳受阻而上訴法庭甚至求助公安網(wǎng)上通緝追逃。

調(diào)查了解 ：由于擔(dān)心逾期貸款超臨界點(diǎn)引發(fā)信貸系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)閉，幾個(gè)支行的員工都疲于貸款清收，變相“消防隊(duì)”，控制不良貸款率成了單位第一要?jiǎng)?wù)。信貸崗位力量不足，須抽調(diào)大量人力資源、外聘專業(yè)人士成立清收攻堅(jiān)隊(duì)伍，人力、物力、財(cái)力高度傾斜，業(yè)務(wù)拓展、機(jī)制創(chuàng)新、內(nèi)控管理等工作因此大打折扣。

三、幾點(diǎn)建議

小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到行業(yè)未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的信心與服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。就金融領(lǐng)域看，當(dāng)前甚至將來一定時(shí)期內(nèi)仍為賣方市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)一方面為防控風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步抬高信貸門檻，同時(shí)，為謀取發(fā)展會(huì)更主動(dòng)營銷尋找“黃金”、“白銀”客戶。盡管擴(kuò)內(nèi)需、保增長、謀發(fā)展的社會(huì)資金需求潛力極大、中小企業(yè)、私營經(jīng)濟(jì)融資難的課題仍無法有效破解，但銀行業(yè)面臨的客戶難找、貸款難放、資金運(yùn)用率不高的問題也普遍同時(shí)共存。

鑒于郴州郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款運(yùn)行狀況的調(diào)查，小額信貸作為服務(wù)“三農(nóng)”融通資金的重要渠道，其社會(huì)意義是不言而喻的，幫助其做大做強(qiáng)，改革創(chuàng)新、修正完善，具備較強(qiáng)的核心競爭力，是現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求。為了促進(jìn)小額信貸的發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：

1、適當(dāng)調(diào)低貸款利率。一方面金融市場(chǎng)利率公開、透明、趨同，如果一味居高不下，即便再好的服務(wù)質(zhì)量，也會(huì)在行業(yè)競爭中“曲高和寡”；另一方面，小額貸款服務(wù)的中小私營企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，本身就屬創(chuàng)業(yè)起步、積累不足、抗險(xiǎn)力弱群體。如果融資成本偏高，會(huì)阻礙其發(fā)展的信心與步伐，從而削弱其群眾基礎(chǔ)?？紤]到小額貸款的管理成本與風(fēng)險(xiǎn)狀況，其利率可參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。

2、適當(dāng)調(diào)高單戶貸款上限。由于小額貸款上限制約，相當(dāng)多的貸款客戶在多家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)融資，極不利于管理。如果適當(dāng)上調(diào)限額，將會(huì)在多方面利于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)。

3、改進(jìn)催繳、考核方式。在貸款合同期內(nèi)利息可采取月末結(jié)繳、寬限約期方式；本金可采取更靈活的協(xié)商方式；在考核上要反映貸款質(zhì)量的真實(shí)性，不宜虛擬、擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

篇(3)

關(guān)鍵詞：淮安 居民存款 銀行數(shù)量 存在問題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）27-0058-03

引言

淮安的銀行業(yè)雖然在近些年有了長足的發(fā)展，銀行業(yè)的改革，對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管，是金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、有效提高國際競爭力、促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。2010年淮安市銀行業(yè)運(yùn)行繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，12月末，全市銀行業(yè)人民幣各項(xiàng)存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴(kuò)大，淮安銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強(qiáng)，但是我們也發(fā)現(xiàn)淮安市的銀行業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對(duì)淮安市的銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題進(jìn)行分析。

一、淮安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著改革開放的進(jìn)一步發(fā)展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對(duì)銀行業(yè)的支持，淮安市銀行業(yè)已有了較大幅度的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.銀行業(yè)的存貸款規(guī)?？焖僭鲩L。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數(shù)額是逐年增加的。銀行業(yè)的總存款增長率大約在13.5%；銀行業(yè)的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總貸款的數(shù)額。由于央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，采取利用加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率雙重調(diào)控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉(xiāng)居民積累增值的心理[2]，增強(qiáng)了儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度。居民的存款數(shù)額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。

2.銀行的數(shù)量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業(yè)更快更好的發(fā)展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，方便了淮安的居民，促進(jìn)了淮安金融業(yè)的發(fā)展。隨著淮安市金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐淮安市場(chǎng)。現(xiàn)在農(nóng)村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個(gè)角落都分布著網(wǎng)點(diǎn)，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業(yè)，為淮安各類企業(yè)、各屆人士不斷提供更優(yōu)金融方案，推動(dòng)淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)和交通銀行共同發(fā)展；2009年10月11日，昆山農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)駐淮安；2009年12月9日，東吳農(nóng)村商業(yè)銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發(fā)展銀行淮安分行在淮安成立，成立當(dāng)天就與淮安當(dāng)?shù)仄髽I(yè)簽訂了合作協(xié)議，給淮安金融業(yè)的發(fā)展增添了新的活力。預(yù)計(jì)不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會(huì)進(jìn)駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場(chǎng)越來越完善。

二、淮安銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

雖然淮安市銀行業(yè)在近些年已經(jīng)有了蓬勃的發(fā)展，銀行的數(shù)量也在不斷增加，居民的金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，但其在快速發(fā)展過程中還存在著一些問題。

1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競爭的加強(qiáng)，銀行的投資活動(dòng)需要找到足夠的社會(huì)閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來個(gè)月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤、與評(píng)比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎(jiǎng)金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存款，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。過分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為攬儲(chǔ)一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。

2.不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。首先，淮安市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實(shí)，授信不統(tǒng)一。不少項(xiàng)目貸前調(diào)查流于形式，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢(shì)等主要因素預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時(shí)審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時(shí)違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對(duì)不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個(gè)別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營。最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個(gè)重要因素。目前中國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

3.人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后?，F(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對(duì)員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識(shí)，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前淮安市銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動(dòng)人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時(shí)用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢(shì)頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會(huì)聲譽(yù)。

4.銀行業(yè)還存在許多內(nèi)部管理問題。金融機(jī)構(gòu)的公司治理存在內(nèi)部人控制、信息披露不足、經(jīng)營目標(biāo)偏差、缺乏明確有效的制約機(jī)制和市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制等問題[4]，影響金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。由于投資者保護(hù)制度尚待完善，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，近幾年在救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過程中的個(gè)人債權(quán)通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)的市場(chǎng)約束，還有可能誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張和惡意經(jīng)營行為。在風(fēng)險(xiǎn)處置中如何既維護(hù)金融穩(wěn)定又防范道德風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為亟待解決的問題。

5.金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，淮安市金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行?；窘鹑诜膳c實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn)，沒有具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看，淮安市的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會(huì)等行業(yè)自律性組織在淮安市也極為少見，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少[5]。從金融監(jiān)管內(nèi)容來看，淮安市金融監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常營運(yùn)監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級(jí)任務(wù)，作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。

三、淮安市金融市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)淮安市金融市場(chǎng)存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點(diǎn)對(duì)策，對(duì)于加快淮安金融市場(chǎng)的更好發(fā)展會(huì)有很大幫助。

1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實(shí)力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實(shí)質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對(duì)銀行生存發(fā)展的重要性。以構(gòu)建新型政銀關(guān)系為目標(biāo)，推動(dòng)淮安政府與金融機(jī)構(gòu)全面戰(zhàn)略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機(jī)構(gòu)攜手合作，共同創(chuàng)造當(dāng)?shù)赜行У男刨J需求。從本意上說，政銀合作是一項(xiàng)“雙贏”甚至“多贏”的戰(zhàn)略選擇[5]。因?yàn)檎莆盏拇罅宽?xiàng)目資源、政策資源及其他相關(guān)資源同商業(yè)銀行擁有的資金、信息、技術(shù)、人才等專有資源和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，對(duì)于創(chuàng)造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應(yīng)。以構(gòu)建新型銀企關(guān)系為目標(biāo)，協(xié)調(diào)和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對(duì)接制度，繼續(xù)挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業(yè)資源。

2.加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理?；窗彩猩虡I(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成有其歷史的和社會(huì)的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。首先，要重點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級(jí)。在貸款發(fā)放前通過對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)估并對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測(cè)算企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。盡量避免對(duì)信用等級(jí)低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。同時(shí)要做好貸時(shí)審查工作，落實(shí)審貸分離制度，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行驗(yàn)證，以確定貸款方式、額度等具體事項(xiàng)，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，要及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量 的變化；加強(qiáng)對(duì)貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對(duì)其進(jìn)行測(cè)算和分析，可借助電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)貸款全過程實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，確定風(fēng)險(xiǎn)度。其次，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制也是防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的關(guān)鍵所在。

3.加強(qiáng)銀行從業(yè)人員素質(zhì)建設(shè)。一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識(shí)面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力?；窗彩秀y行業(yè)可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實(shí)際大力推進(jìn)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵(lì)型的勞動(dòng)人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會(huì)。加強(qiáng)對(duì)員工思想政治教育、法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個(gè)員工以為銀行作出貢獻(xiàn)與實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值緊密結(jié)合起來，激勵(lì)全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個(gè)戰(zhàn)略性問題來對(duì)待，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運(yùn)作機(jī)制。建立員工自我約束機(jī)制，切實(shí)防范“道德”風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)銀行服務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發(fā)，力爭微笑服務(wù)每一天。

4.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系。銀行要有嚴(yán)格的崗位分工和制定明確的工作職責(zé)，使各部門既有相對(duì)的獨(dú)立性，又能相互配合。一是嚴(yán)格崗位分工，切實(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實(shí)行行內(nèi)崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個(gè)人員和每項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內(nèi)；二是按照每一項(xiàng)業(yè)務(wù)至少必須有兩個(gè)崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項(xiàng)業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT崗位對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的整個(gè)流程進(jìn)行綜合把關(guān)和全過程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一筆業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)糾正；四是要做好各部門之間的協(xié)調(diào)和相互促進(jìn)工作。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行。維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行是促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)育和金融市場(chǎng)深化的必要條件，這一點(diǎn)對(duì)于淮安來說更為重要。這是因?yàn)椋窗灿捎诘靥幪K北，不僅使地區(qū)金融業(yè)自身發(fā)展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。審慎面對(duì)多年來難得的金融形勢(shì)和發(fā)展機(jī)遇，注意防控當(dāng)前的貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和潛在的長期信用風(fēng)險(xiǎn)，盡最大努力防止因項(xiàng)目選擇不當(dāng)、企業(yè)效益持續(xù)下滑等原因而導(dǎo)致銀行不良貸款反彈。既要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴(kuò)內(nèi)需、保增長、促振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也要避免某些行業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，并加大對(duì)高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的退出力度。加大地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管力度，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監(jiān)管的目標(biāo)上是一致的，即通過協(xié)調(diào)與合作，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，共同促進(jìn)區(qū)域金融的健康發(fā)展 [7]。加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，努力防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論

要想實(shí)現(xiàn)淮安銀行業(yè)更快更好的發(fā)展，必須把加強(qiáng)政府對(duì)銀行的宏觀調(diào)控、政策上的引導(dǎo)與銀行個(gè)體的主觀積極能動(dòng)性發(fā)揮出來，加大銀行與企業(yè)之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，建立健全金融體系，本著服務(wù)人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學(xué)發(fā)展觀以及社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)，努力促進(jìn)淮安金融市場(chǎng)更快更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】私人銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

在美國，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財(cái)富管理，還包括防范經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開展的。根據(jù)國際銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實(shí)踐，筆者認(rèn)為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)其經(jīng)營利潤和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團(tuán)隊(duì)形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對(duì)一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級(jí)經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時(shí)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運(yùn)行。這標(biāo)志著中國最大的商業(yè)

拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

但是面對(duì)擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個(gè)過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因?yàn)樵黾游?、環(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時(shí)聘請(qǐng)具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基金公司、證券公司等作為投資顧問進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計(jì)產(chǎn)品，同時(shí)也是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個(gè)人項(xiàng)目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機(jī)性資本流動(dòng)，減少涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的外匯風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本國金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實(shí)行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對(duì)居民使用外匯及金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財(cái)富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動(dòng)，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無法分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在

受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費(fèi)大量人力和物力，這大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺(tái)系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財(cái)服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對(duì)象，但未最終形成正式文件。這對(duì)現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

2．銀行內(nèi)部制約因素

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一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征

（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對(duì)于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來說，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)場(chǎng)景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對(duì)，它是相對(duì)舊的金融運(yùn)行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營趨勢(shì)、數(shù)字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，以政策性銀行和政府性金融機(jī)構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對(duì)單一。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營與合作不斷加強(qiáng)，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險(xiǎn)資資管計(jì)劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。

二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國的支付領(lǐng)域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺(tái)將戰(zhàn)場(chǎng)的硝煙蔓延至個(gè)人投資領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動(dòng)化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開疆?dāng)U土。隨著近年來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢(shì)，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、券商、基金等依靠強(qiáng)大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進(jìn)，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。

三是金融業(yè)務(wù)競爭程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場(chǎng)化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動(dòng)時(shí)代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時(shí)而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價(jià)要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實(shí)，直接融資市場(chǎng)擴(kuò)大發(fā)展，多層次資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，社會(huì)融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會(huì)眾籌等并存發(fā)展、互為競爭。這些都表明金融業(yè)的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國際化合作不斷加強(qiáng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化日趨加快、國際金融市場(chǎng)聯(lián)系日益緊密，國際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開放以來，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，謀求改革紅利和搶抓國際分工調(diào)整機(jī)遇，我國深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價(jià)值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業(yè)“引進(jìn)來+走出去”的交叉互動(dòng)，我國個(gè)人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國際化程度進(jìn)一步加深，金融業(yè)務(wù)的國際化服務(wù)要求也將進(jìn)一步提高。

二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入關(guān)鍵期，多項(xiàng)金融改革持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場(chǎng)景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。

（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)。近期以來，地價(jià)和房價(jià)快速上漲，形成強(qiáng)大資產(chǎn)泡沫，對(duì)實(shí)體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過度仰仗房地產(chǎn)的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場(chǎng)需求，中國經(jīng)濟(jì)的未來在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖?，總理在2016年的政府工作報(bào)告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動(dòng)能,加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長空間。新經(jīng)濟(jì)在不同的歷史時(shí)期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟(jì)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的十個(gè)新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級(jí)數(shù)比加法重要、免費(fèi)比利潤重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動(dòng)比平衡重要、空間比場(chǎng)所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機(jī)會(huì)比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個(gè)行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個(gè)經(jīng)濟(jì)規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來的商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時(shí)代擁抱新經(jīng)濟(jì)，通過內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計(jì)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進(jìn)“舊經(jīng)濟(jì)”傳承創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟(jì)注入新的發(fā)展動(dòng)力。

（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團(tuán)通過控股證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營資格，進(jìn)行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計(jì)，曲線實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國際上，綜合化經(jīng)營基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團(tuán)，金融控股是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)控股或絕對(duì)控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內(nèi)，事實(shí)上也在實(shí)踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤集團(tuán)入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團(tuán)控股光大銀行、平安集團(tuán)控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺(tái)金融，國內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營（也有說是混業(yè)化經(jīng)營）漸成趨勢(shì)。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個(gè)方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時(shí)，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場(chǎng)尤其是直接融資市場(chǎng)的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時(shí)，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購并的市場(chǎng)需求，擴(kuò)大投資交易類業(yè)務(wù)的同時(shí)，提升行業(yè)競爭力和企業(yè)生產(chǎn)力。

（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場(chǎng)景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺(tái)，更是鏈接產(chǎn)品的運(yùn)營系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨(dú)有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進(jìn)、相互融合，而其匯聚融合點(diǎn)就是“場(chǎng)景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，場(chǎng)景金融是人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領(lǐng)域，消費(fèi)者們?cè)陔娮由坛抢矬w驗(yàn)虛擬購物場(chǎng)景，與這些電商業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財(cái)付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費(fèi)金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，甚至主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預(yù)計(jì)在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場(chǎng)景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。

（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場(chǎng)主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級(jí)，金融服務(wù)手段多樣化趨勢(shì)越來越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡管理層級(jí)優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化流程有效提升后臺(tái)業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿足市場(chǎng)需求的必然選擇因素。作為未來銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，發(fā)達(dá)國家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對(duì)組織有過多管理層級(jí)而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營管理主要從縱向和橫向兩個(gè)方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級(jí)行綜合考核、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理，強(qiáng)化經(jīng)營職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴(kuò)大盈利，網(wǎng)點(diǎn)集中管理等事項(xiàng)。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場(chǎng)和客戶、精簡高效的經(jīng)營管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強(qiáng)協(xié)同配合力，提升績效管理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益最大化目標(biāo)。

三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對(duì)策

商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對(duì)，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來，積極推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)模式。投貸聯(lián)動(dòng)是根據(jù)企業(yè)成長周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長價(jià)值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動(dòng)在國際上已有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和豐富的案例，國內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)近年來也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》、國務(wù)院《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺(tái)，鼓勵(lì)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、直融市場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。目前看，以客戶服務(wù)對(duì)象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)偏好為參照，國內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)的實(shí)踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對(duì)具有高增長前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險(xiǎn)資本、私募資本、天使基金等機(jī)構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動(dòng)大債權(quán)的投貸聯(lián)動(dòng)模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業(yè)成長基金為代表，國內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對(duì)靈活，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點(diǎn)資格，其他各類銀行正積極申報(bào)。三是引投。通過境外子公司在國內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實(shí)質(zhì)是繞開我國《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點(diǎn)和政策的放開，對(duì)接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務(wù)對(duì)象相對(duì)來說是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項(xiàng)目，而在風(fēng)險(xiǎn)把控上，通過“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)或股權(quán)回購增信的方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新并購融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整持續(xù)進(jìn)行，全球并購融資市場(chǎng)方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購交易數(shù)額高達(dá)4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。而國內(nèi)隨著我國產(chǎn)業(yè)整合、國資國企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并購交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國企并購重組風(fēng)潮。并購融資服務(wù)除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場(chǎng)，廣泛運(yùn)用并購債券、并購基金、并購?qiáng)A層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進(jìn)，大批企業(yè)對(duì)跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價(jià)格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個(gè)方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)債、上市和并購需求，提供財(cái)務(wù)顧問、資金信貸、財(cái)富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國際業(yè)務(wù)品種，除提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險(xiǎn)理財(cái)、開具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價(jià)值鏈。除滿足個(gè)體企業(yè)的金融需求外，擴(kuò)展以跨國供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和組合打包，在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來，在備案制、注冊(cè)制、試點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)容等利好政策帶動(dòng)下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、盤活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)推動(dòng)方向，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長，流動(dòng)性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型持續(xù)豐富，并形成大類基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)參與主體類型更加多樣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加豐富。根據(jù)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應(yīng)收賬款證券化、不動(dòng)產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費(fèi))、債券組合證券化等等。當(dāng)前，商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫字樓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域已經(jīng)成功運(yùn)行了多單業(yè)務(wù)，就資產(chǎn)證券化的模式及風(fēng)險(xiǎn)管理作了有益的探索。預(yù)計(jì)今后一段時(shí)間，未來業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品類型以及結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將保持快速發(fā)展勢(shì)頭，在直接融資市場(chǎng)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。

篇(6)

關(guān)鍵詞：中國銀行；對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們?cè)趪窠?jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過程中，成為中國銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對(duì)中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多

各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個(gè)類別都針對(duì)不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團(tuán)開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開通過程中，中國銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號(hào)，這是我國乃至新興市場(chǎng)國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬元，比年初增長70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。

三、中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問題

作為中國銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)

中國銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會(huì)出版社，2004年.

[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.

篇(7)

關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務(wù)發(fā)展、策略研究

1.私人銀行的來源及發(fā)展

私人銀行從來沒有一個(gè)確切的定義，更多的時(shí)候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對(duì)其高端客戶提供的一項(xiàng)服務(wù)。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場(chǎng)。通俗的講，它是一個(gè)專門為富人設(shè)計(jì)進(jìn)行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強(qiáng)，銀行都設(shè)計(jì)的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對(duì)富有的人及家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。i

2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較

國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對(duì)象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個(gè)方面來對(duì)中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行對(duì)比分析：

2.1服務(wù)對(duì)象方面

國外私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)的客戶范圍從中產(chǎn)階級(jí)到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個(gè)階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級(jí)也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進(jìn)入美國私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大不得不把目標(biāo)投向海外市場(chǎng)，確?？蛻糍Y源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場(chǎng)。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場(chǎng)的《亞洲財(cái)富報(bào)告》預(yù)測(cè)，截至2015年，中國的高凈值人群的財(cái)富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復(fù)合增長率達(dá)27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進(jìn)行財(cái)富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》預(yù)計(jì)，到2015年，我國高凈值人群（指個(gè)人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達(dá)到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會(huì)選擇由私人銀行來打理個(gè)人財(cái)富，私人銀行籌建勢(shì)在必行。

2.2產(chǎn)品服務(wù)方面

國外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個(gè)性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財(cái)產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)性很強(qiáng)，例如，管理客戶的資金和不動(dòng)產(chǎn)，客戶出國旅行的計(jì)劃。由于金融危機(jī)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨(dú)具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計(jì)出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場(chǎng)的形式推出合理的一系列投資理財(cái)組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及時(shí)為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進(jìn)步將會(huì)對(duì)我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動(dòng)力。

2.3服務(wù)質(zhì)量方面

據(jù)國外統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。國外私人銀行已形成個(gè)性化的方案服務(wù)、品牌化的經(jīng)營管理、多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。近年來在全球私人銀行評(píng)選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團(tuán)私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國私人銀行業(yè)務(wù)目前尚沒有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領(lǐng)市場(chǎng)階段。我國由于國內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，這樣使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費(fèi)的情況，銀行業(yè)依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在發(fā)展豐富客戶專享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類產(chǎn)品與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作等方面。