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網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付

現(xiàn)今世界正閱歷著1場以因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀即將再也不局限于以單1的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采取信息技術(shù)擴(kuò)展服務(wù)渠道的本錢將變患上10分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)之處很利便地處理銀行金融業(yè)務(wù)以及展開服務(wù)。

1、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

一.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是1種通訊頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性請(qǐng)求較高、散布面很廣的電子通訊行動(dòng)，因而電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般為交流型的、通訊時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通訊平臺(tái)，必需面向全社會(huì)，對(duì)于所有公家開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet以及EDI等。最先的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.二五以及X.四00網(wǎng)絡(luò)等，后來呈現(xiàn)了X.四三五、X.五00等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面顯明跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本進(jìn)程如下：

（一）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過旅游器在網(wǎng)上閱讀銷售中心的商品，選擇貨物，填寫定單，交給銷售中心；

（二）銷售中心接到定單后，經(jīng)由審批，向配送中心發(fā)動(dòng)身貨要求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（三）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的盤點(diǎn)核查，并對(duì)于驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（四）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客依據(jù)定貨和接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（五）銷售中心接管到顧客的結(jié)款要求時(shí)，將本身的銀行帳號(hào)和收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（六）商家的開戶銀即將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電籽實(shí)時(shí)支付與清理系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清理，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

（七）雙方的開戶銀即將交易勝利信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全體完成；

（八）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全體完成。

二．電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

Internet是電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通訊網(wǎng)以及專用網(wǎng)絡(luò)上展開電子支付業(yè)務(wù)，因?yàn)榻K端以及網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增添等1些因素，使用戶面很難擴(kuò)展，并使用戶、商家、企業(yè)以及銀行必需經(jīng)受很昂貴的通訊費(fèi)用，追求1種物美價(jià)廉的群眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，因而，具有一億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成為了全球各國各個(gè)銀行首選的電子支付群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相干的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)以及實(shí)際利用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet長進(jìn)行電子支付已經(jīng)成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)镮nternet以及相干技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端以及利用系統(tǒng)的豐厚多樣以及簡易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了1個(gè)斬新的，也是目前獨(dú)一可行的真正群眾化的通訊平臺(tái)。

三. 安全電子支付以及SET協(xié)定

電子商務(wù)最首要的部份就是如何完成電子支付的全體流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的癥結(jié)問題。安全電子交易協(xié)定(SET)是在Internet長進(jìn)行信譽(yù)卡交易而提出的國際協(xié)定，主要是為了保證支付信息的秘要、支付進(jìn)程的完全、商戶及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公然密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)定體系的不斷完美為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已經(jīng)取得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)以及整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

一．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹現(xiàn)今世界1個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第1聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美國的3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)立了美國第1聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第1網(wǎng)絡(luò)銀行），是患上到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第1家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大規(guī)模以及多種銀行服務(wù)的第1家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)長進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在1個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)規(guī)模極廣。一九九五 年一0 月美國第1聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近千萬人次上網(wǎng)閱讀，給金融界帶來極大震動(dòng)。于是更有若干銀行當(dāng)即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐步蔓延全球， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的糊口。一九九六年初，美國第1聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)以及展開銀行金融服務(wù)，用戶可以采取電子方式開出支票以及支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨泉匯率以及升值信息，而且因?yàn)樵撱y行提供的是1種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因而用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)經(jīng)完成為了對(duì)于Newark銀行以及費(fèi)城First Fidelity銀行的吞并，從而成為美國第6大銀行，具有一二六0億美元資產(chǎn)，有近二000家分行，已經(jīng)經(jīng)有一一00萬用戶，散布在美國沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等一二個(gè)州內(nèi)。美國第1聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包含：低現(xiàn)付典質(zhì)以及無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從一九九八年一月份起，美國第1聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供1種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是樹立在美國第1聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的1種金融管理系統(tǒng)。應(yīng)用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)走訪自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)講演或者通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)走訪資金狀態(tài)以及投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主以及財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第1聯(lián)合國家銀行聯(lián)絡(luò)，走訪全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)以及各種相干數(shù)據(jù)。

二．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人 計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape），通過因特網(wǎng)就能夠直接進(jìn)入銀行主頁。在銀行1端，由1臺(tái)SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或者將用戶端超文本置標(biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，1臺(tái)網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的裝備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第1聯(lián)合國家銀行正在由1個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因而，應(yīng)用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)大到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的1個(gè)首要組成部份。美國第1聯(lián)合國家銀行正在作本身調(diào)劑，不但作為1個(gè)銀行，而且還要作為1個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)和為零售用戶拆借資金服務(wù)以及中介服務(wù)等。為此，美國第1聯(lián)合國家銀即將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)利用。

三．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)

在因特網(wǎng)長進(jìn)入美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展示在客戶眼前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（一）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新動(dòng)靜、1般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；

（二）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；

（三）服務(wù)唆使（Demo）：可以告知客戶如何患上到銀行的服務(wù)，包含電子轉(zhuǎn)帳、信譽(yù)卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（四）安全（Security）服務(wù)：告知客戶如何保證安全和銀行采用的1些安全措施；

（五）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（六）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。

四．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（一）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高情勢(shì)；

（二）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率以及月費(fèi)用；

（三）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供二0種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表以及注冊(cè)登記，已經(jīng)結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄以及金融講演等；

（四）利息支票業(yè)務(wù)：利便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息以及附屬電子票據(jù)支付；

（五）貨泉市場：提供1些最高的貨泉市場利率，將貨泉投資在SFNB的貨泉市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（六）信譽(yù)卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)由核對(duì)相符前提的顧客發(fā)行Visa Classic以及Visa Gold卡等。

（七）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了1個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或者干脆把它放1邊；

（八）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是應(yīng)用資金賺取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。

五．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（一）SFNB的存款信息：迅速輕松地患上到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（二）SFNB總裁的信：向客戶描寫了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（三）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第1次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告知您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核對(duì)帳戶；

（四）SFNB在線表單：訂購存款單以及信封，樹立ACH存款，再訂購支票以及扭轉(zhuǎn)地址信息；

（五）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB許諾可以保證用戶的交易一00%無風(fēng)險(xiǎn)；

（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)還在發(fā)展以及擴(kuò)展，它為全球的銀行以及金融機(jī)構(gòu)建立了表率，也為全球的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立與發(fā)展累積了豐厚的經(jīng)驗(yàn)。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

一．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

跟著國際經(jīng)濟(jì)1體化以及銀行金融業(yè)國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紜發(fā)展以及推廣履行電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)立異發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行以及電子商務(wù)的過程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全世界已經(jīng)經(jīng)有多家銀行已經(jīng)推出或者著手籌備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息以及在線交易4個(gè)階段?，F(xiàn)在，絕大部份銀行的服務(wù)還只停留在第1階段。據(jù)介紹目前全世界一000多家銀行幾近全體連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有一00多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁以及動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國以及歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之以及約占世界市場的九0％以上。在北美，IBM聯(lián)合105家銀行，投資了一億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行樹立了全世界第1家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于一九九五年一0月開始運(yùn)作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利以及瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正以及微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。一九九八年一月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

二．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已經(jīng)有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)長進(jìn)行宣揚(yáng)展開多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于一九九七年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地區(qū)以及北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上樹立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)經(jīng)有一九個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包含網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢以及網(wǎng)上證券等。

三．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的首要利用。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在全球推出的時(shí)間還不長，但已經(jīng)成為1股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)經(jīng)推出了或者正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。雖然目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美妙。在世界上，各國有實(shí)力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)銀行。除了了美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行以及許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡以及其它1些國外銀行前后也推出1些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶請(qǐng)求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改良以及發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)來到咱們的眼前，咱們不但要?dú)g迎它，更要為它 的全面施行作出更大的努力以及貢獻(xiàn)。最近幾年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)獲得可喜成就。中國金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)經(jīng)建成，衛(wèi)星通訊網(wǎng)已經(jīng)建有兩個(gè)主站以及六四六個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已經(jīng)有1千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行1萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清理系統(tǒng)已經(jīng)成立了全國銀行卡信息交流總中心以及金融清理總中心，新的支付管理機(jī)制正在踴躍推動(dòng)當(dāng)中，新創(chuàng)立的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行勢(shì)必患上到高速發(fā)展、廣泛普及以及利用。

四．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)于它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來講是1套全新的集成技術(shù)，對(duì)于銀行科技工作者是1個(gè)機(jī)遇；其對(duì)于銀行業(yè)務(wù)以及管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更為廣泛以及深刻。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要咱們?cè)谡J(rèn)識(shí)以及理解的基礎(chǔ)上逐漸完美。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐漸深刻到咱們的工作以及糊口中，它將帶來1場金融服務(wù)的革命。這場革命觸及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)于這1全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這1新生事物的發(fā)展鋪平政策以及法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情動(dòng)身，針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。

（一）要斟酌我國的具體國情

對(duì)于于Internet，咱們要斟酌我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有個(gè)人電腦，而我國的這1比例還遠(yuǎn)不及它的10分之1，良多家用電腦陳腐，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的利用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且具有個(gè)人電腦中的絕大部份是知識(shí)份子、青年學(xué)生，是中低收入，乃至是無收入階層，這其中的大部份又由于Internet昂貴的接人以及通信費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已經(jīng)免費(fèi)用使用了210多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要緣由。

（二）我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低

我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品尤其是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)以及產(chǎn)品中的絕大部份來自國外，如Chinanet的四0%的網(wǎng)絡(luò)裝備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完整掌握在外國人手中，這對(duì)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展擁有至關(guān)的水平，癥結(jié)的技術(shù)及裝備都為自己掌握以及制造時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

（三）以基本功能為主

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣揚(yáng)資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)于它們進(jìn)行更多的了解。

現(xiàn)今世界正閱歷著1場以因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀即將再也不局限于以單1的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采取信息技術(shù)擴(kuò)展服務(wù)渠道的本錢將變患上10分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)之處很利便地處理銀行金融業(yè)務(wù)以及展開服務(wù)。

1、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

一.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是1種通訊頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性請(qǐng)求較高、散布面很廣的電子通訊行動(dòng)，因而電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般為交流型的、通訊時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通訊平臺(tái)，必需面向全社會(huì)，對(duì)于所有公家開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet以及EDI等。最先的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.二五以及X.四00網(wǎng)絡(luò)等，后來呈現(xiàn)了X.四三五、X.五00等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面顯明跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本進(jìn)程如下：

（一）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過旅游器在網(wǎng)上閱讀銷售中心的商品，選擇貨物，填寫定單，交給銷售中心；

（二）銷售中心接到定單后，經(jīng)由審批，向配送中心發(fā)動(dòng)身貨要求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（三）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的盤點(diǎn)核查，并對(duì)于驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（四）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客依據(jù)定貨和接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（五）銷售中心接管到顧客的結(jié)款要求時(shí)，將本身的銀行帳號(hào)和收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（六）商家的開戶銀即將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電籽實(shí)時(shí)支付與清理系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清理，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

（七）雙方的開戶銀即將交易勝利信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全體完成；

（八）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全體完成。

二．電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

Internet是電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通訊網(wǎng)以及專用網(wǎng)絡(luò)上展開電子支付業(yè)務(wù)，因?yàn)榻K端以及網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增添等1些因素，使用戶面很難擴(kuò)展，并使用戶、商家、企業(yè)以及銀行必需經(jīng)受很昂貴的通訊費(fèi)用，追求1種物美價(jià)廉的群眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，因而，具有一億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成為了全球各國各個(gè)銀行首選的電子支付群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相干的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)以及實(shí)際利用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet長進(jìn)行電子支付已經(jīng)成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)镮nternet以及相干技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端以及利用系統(tǒng)的豐厚多樣以及簡易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了1個(gè)斬新的，也是目前獨(dú)一可行的真正群眾化的通訊平臺(tái)。

三. 安全電子支付以及SET協(xié)定

電子商務(wù)最首要的部份就是如何完成電子支付的全體流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的癥結(jié)問題。安全電子交易協(xié)定(SET)是在Internet長進(jìn)行信譽(yù)卡交易而提出的國際協(xié)定，主要是為了保證支付信息的秘要、支付進(jìn)程的完全、商戶及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公然密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)定體系的不斷完美為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已經(jīng)取得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)以及整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

一．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹現(xiàn)今世界1個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第1聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美國的3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)立了美國第1聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第1網(wǎng)絡(luò)銀行），是患上到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第1家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大規(guī)模以及多種銀行服務(wù)的第1家銀行， 其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)長進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在1個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)規(guī)模極廣。一九九五 年一0 月美國第1聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近千萬人次上網(wǎng)閱讀，給金融界帶來極大震動(dòng)。于是更有若干銀行當(dāng)即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐步蔓延全球， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的糊口。一九九六年初，美國第1聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)以及展開銀行金融服務(wù)，用戶可以采取電子方式開出支票以及支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨泉匯率以及升值信息，而且因?yàn)樵撱y行提供的是1種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因而用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)經(jīng)完成為了對(duì)于Newark銀行以及費(fèi)城First Fidelity銀行的吞并，從而成為美國第6大銀行，具有一二六0億美元資產(chǎn)，有近二000家分行，已經(jīng)經(jīng)有一一00萬用戶，散布在美國沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等一二個(gè)州內(nèi)。美國第1聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包含：低現(xiàn)付典質(zhì)以及無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從一九九八年一月份起，美國第1聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供1種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是樹立在美國第1聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的1種金融管理系統(tǒng)。應(yīng)用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)走訪自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)講演或者通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)走訪資金狀態(tài)以及投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主以及財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第1聯(lián)合國家銀行聯(lián)絡(luò)，走訪全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)以及各種相干數(shù)據(jù)。

二．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape），通過因特網(wǎng)就能夠直接進(jìn)入銀行主頁。在銀行1端，由1臺(tái)SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或者將用戶端超文本置標(biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，1臺(tái)網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的裝備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第1聯(lián)合國家銀行正在由1個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因而，應(yīng)用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)大到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的1個(gè)首要組成部份。美國第1聯(lián)合國家銀行正在作本身調(diào)劑，不但作為1個(gè)銀行，而且還要作為1個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)和為零售用戶拆借資金服務(wù)以及中介服務(wù)等。為此，美國第1聯(lián)合國家銀即將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)利用。

三．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)

在因特網(wǎng)長進(jìn)入美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展示在客戶眼前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（一）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新動(dòng)靜、1般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；

（二）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；

（三）服務(wù)唆使（Demo）：可以告知客戶如何患上到銀行的服務(wù)，包含電子轉(zhuǎn)帳、信譽(yù)卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（四）安全（Security）服務(wù)：告知客戶如何保證安全和銀行采用的1些安全措施；

（五）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（六）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。

四．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（一）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高情勢(shì)；

（二）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率以及月費(fèi)用；

（三）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供二0種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表以及注冊(cè)登記，已經(jīng)結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄以及金融講演等；

（四）利息支票業(yè)務(wù)：利便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息以及附屬電子票據(jù)支付；

（五）貨泉市場：提供1些最高的貨泉市場利率，將貨泉投資在SFNB的貨泉市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（六）信譽(yù)卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)由核對(duì)相符前提的顧客發(fā)行Visa Classic以及Visa Gold卡等。

（七）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了1個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或者干脆把它放1邊；

（八）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是應(yīng)用資金賺取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。

五．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（一）SFNB的存款信息：迅速輕松地患上到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（二）SFNB總裁的信：向客戶描寫了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（三）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第1次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告知您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核對(duì)帳戶；

（四）SFNB在線表單：訂購存款單以及信封，樹立ACH存款，再訂購支票以及扭轉(zhuǎn)地址信息；

（五）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB許諾可以保證用戶的交易一00%無風(fēng)險(xiǎn)；

（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)還在發(fā)展以及擴(kuò)展，它為全球的銀行以及金融機(jī)構(gòu)建立了表率，也為全球的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立與發(fā)展累積了豐厚的經(jīng)驗(yàn)。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

一．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

跟著國際經(jīng)濟(jì)1體化以及銀行金融業(yè)國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紜發(fā)展以及推廣履行電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)立異發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行以及電子商務(wù)的過程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全世界已經(jīng)經(jīng)有多家銀行已經(jīng)推出或者著手籌備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息以及在線交易4個(gè)階段?，F(xiàn)在，絕大部份銀行的服務(wù)還只停留在第1階段。據(jù)介紹目前全世界一000多家銀行幾近全體連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有一00多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁以及動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國以及歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之以及約占世界市場的九0％以上。在北美，IBM聯(lián)合105家銀行，投資了一億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行樹立了全世界第1家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于一九九五年一0月開始運(yùn)作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利以及瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正以及微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。一九九八年一月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

二．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已經(jīng)有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)長進(jìn)行宣揚(yáng)展開多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于一九九七年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地區(qū)以及北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上樹立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)經(jīng)有一九個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包含網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢以及網(wǎng)上證券等。

三．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的首要利用。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在全球推出的時(shí)間還不長，但已經(jīng)成為1股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)經(jīng)推出了或者正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。雖然目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美妙。在世界上，各國有實(shí)力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)銀行。除了了美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行以及許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡以及其它1些國外銀行前后也推出1些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶請(qǐng)求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改良以及發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)來到咱們的眼前，咱們不但要?dú)g迎它，更要為它的全面施行作出更大的努力以及貢獻(xiàn)。最近幾年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)獲得可喜成就。中國金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)經(jīng)建成，衛(wèi)星通訊網(wǎng)已經(jīng)建有兩個(gè)主站以及六四六個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已經(jīng)有1千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行1萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清理系統(tǒng)已經(jīng)成立了全國銀行卡信息交流總中心以及金融清理總中心，新的支付管理機(jī)制正在踴躍推動(dòng)當(dāng)中，新創(chuàng)立的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行勢(shì)必患上到高速發(fā)展、廣泛普及以及利用。

四．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)于它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來講是1套全新的集成技術(shù)，對(duì)于銀行科技工作者是1個(gè)機(jī)遇；其對(duì)于銀行業(yè)務(wù)以及管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更為廣泛以及深刻。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要咱們?cè)谡J(rèn)識(shí)以及理解的基礎(chǔ)上逐漸完美。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐漸深刻到咱們的工作以及糊口中，它將帶來1場金融服務(wù)的革命。這場革命觸及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)于這1全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這1新生事物的發(fā)展鋪平政策以及法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情動(dòng)身，針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。

（一）要斟酌我國的具體國情

對(duì)于于Internet，咱們要斟酌我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有個(gè)人電腦，而我國的這1比例還遠(yuǎn)不及它的10分之1，良多家用電腦陳腐，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的利用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且具有個(gè)人電腦中的絕大部份是知識(shí)份子、青年學(xué)生，是中低收入，乃至是無收入階層，這其中的大部份又由于Internet昂貴的接人以及通信費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已經(jīng)免費(fèi)用使用了210多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要緣由。

（二）我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低

我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品尤其是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)以及產(chǎn)品中的絕大部份來自國外，如Chinanet的四0%的網(wǎng)絡(luò)裝備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完整掌握在外國人手中，這對(duì)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展擁有至關(guān)的水平，癥結(jié)的技術(shù)及裝備都為自己掌握以及制造時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

（三）以基本功能為主

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣揚(yáng)資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對(duì)于它們進(jìn)行更多的了解。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:國際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管

二0世紀(jì)九0年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的凸起表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或者其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手腕提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或者虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效力，同時(shí)也存在著新的風(fēng)險(xiǎn)以及使銀行監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

國際網(wǎng)絡(luò)銀行1般有兩種發(fā)展模式，1種是完整依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這種銀行幾近所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。一九九六年，美國三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全世界第1家網(wǎng)上銀行，即安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另外一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用因特網(wǎng)服務(wù)，展開傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國資產(chǎn)占前五0位銀行中，已經(jīng)經(jīng)允許客戶通過客戶走訪其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部份銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等（參見表一）。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的首創(chuàng)是從一九九五年由中國銀行率先展開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。一九九六年，中國銀行在Internet網(wǎng)上樹立網(wǎng)站，開設(shè)了主頁，宣揚(yáng)介紹其海內(nèi)外機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)。一九九七年推出了網(wǎng)上服務(wù)，如國際收支申報(bào)、信譽(yù)卡查詢、團(tuán)體內(nèi)部服務(wù)等。一九九八年三月，中國銀行辦理了國內(nèi)第1筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。一九九九年六月底，中國銀行正式宣告推出包含“企業(yè)在線服務(wù)”等網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算以及“銀證快車”服務(wù)。續(xù)中國銀行以后，各商業(yè)銀行也都前后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)站點(diǎn)，除了普通的查詢、轉(zhuǎn)帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行1般交易。

現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)以及市場需求前提。目前，因特網(wǎng)已經(jīng)構(gòu)成遍及世界二00多個(gè)國家的八000多萬臺(tái)PC通過共同的協(xié)定連結(jié)而成的龐大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)社會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)。任何商務(wù)流動(dòng)都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺乏的服務(wù)機(jī)構(gòu)，買賣雙方必需通過它來完成電子貨泉的支付以及清理。電子商務(wù)是伴同著因特網(wǎng)的普及而發(fā)生的新型貿(mào)易方式，它終究目的是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流以及貨泉流的3位1體，從而構(gòu)成低本錢、高效力的商品及服務(wù)交易流動(dòng)。一九九六年全世界電子商務(wù)市場范圍到達(dá)一五00億美元，一九九八年到達(dá)三000億美元。電子商務(wù)的發(fā)展，既請(qǐng)求銀行動(dòng)之提供互相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之互相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的緣由，是為了大幅度地降低經(jīng)營本錢以及提高其在金融業(yè)的競爭地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不但對(duì)于銀行的經(jīng)營管理本錢構(gòu)成延續(xù)替換效應(yīng)，而且通過對(duì)于銀行管理經(jīng)營本錢的轉(zhuǎn)移，提高了銀行在金融業(yè)中的競爭地位。據(jù)美國1家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，辦理1筆銀行業(yè)務(wù)，通過分行方式的費(fèi)用是一．二五美元，而使用因特網(wǎng)僅需要一美分（參見表二）。銀行高科技、網(wǎng)絡(luò)化的迅速發(fā)展，使金融領(lǐng)域發(fā)生了擁有劃時(shí)期意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不但扭轉(zhuǎn)了現(xiàn)行的銀行運(yùn)行機(jī)制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合起來，提高了銀行業(yè)的運(yùn)行速度以及效力，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)立異，增強(qiáng)了銀行業(yè)全世界化以及1體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨泉的情勢(shì)產(chǎn)生了本色的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨泉以電子貨泉為主，這不但能夠給銀行節(jié)儉使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)本錢，同時(shí)也能夠加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營的效益，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨泉還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計(jì)部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管措施

國際網(wǎng)絡(luò)銀行的特色是全世界化的信息網(wǎng)絡(luò)、全天候運(yùn)作、產(chǎn)銷直接聯(lián)絡(luò)以及網(wǎng)上的虛擬金融流動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的特色抉擇了其引起風(fēng)險(xiǎn)的因素和這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行很不相同。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營進(jìn)程中存在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)等，還因?yàn)槠涮厥庑远嬖谥谛畔⒓夹g(shù)投資致使的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及基于虛擬金融服務(wù)品種構(gòu)成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全世界電子信息基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)情勢(shì)，因而，全世界電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性以及管理安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行的最為敏感的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用高科技進(jìn)行快速以及范圍巨大的跨國電子貨泉交易，但高科技呈現(xiàn)的過失以及故障的幾率有上升的趨勢(shì)，1旦1國國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了故障，將會(huì)對(duì)于本國經(jīng)濟(jì)、金融以及社會(huì)安全帶來巨大損壞性的影響，同時(shí)也將會(huì)影響到全世界金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行（參見表三）。

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有操風(fēng)格險(xiǎn)、市場信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前，電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，許多國家的有關(guān)法規(guī)不健全，因而應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽定的經(jīng)濟(jì)合同中存在著至關(guān)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的操風(fēng)格險(xiǎn)主要是指因?yàn)橄到y(tǒng)中存在無益于可靠性、不亂性以及安全性請(qǐng)求的重大缺點(diǎn)而致使的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的忽略大意，也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)以及其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺點(diǎn)與操作失誤。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)主要指因?yàn)樾畔⒉粚?duì)于稱而致使的其面臨的不利選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行沒法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利地位；在虛擬金融服務(wù)市場上，網(wǎng)上客戶因?yàn)椴涣私饷恳患毅y行提供的服務(wù)質(zhì)量的情況，而致使客戶將會(huì)依照他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來肯定預(yù)期的購買價(jià)格，這個(gè)價(jià)格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠接受的價(jià)格，其結(jié)果有可能致使維護(hù)低質(zhì)量銀行而將高質(zhì)量的銀行擠出網(wǎng)上市場。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及發(fā)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)使監(jiān)管繁雜化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進(jìn)行交易，不但無憑證可查，而且1般都沒有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局沒法搜集到相干資料做進(jìn)1步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)長進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該交易的進(jìn)程繁雜化。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于銀行業(yè)務(wù)難以核對(duì)，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反應(yīng)銀行實(shí)際經(jīng)營情況，即1致性受到損壞。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下，監(jiān)管當(dāng)局原本的對(duì)于傳統(tǒng)銀行注冊(cè)管理的標(biāo)準(zhǔn)或許難以施行，網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)者可以注冊(cè)1家銀行，然而它可以通過量個(gè)終端，一樣可以取得多家銀行業(yè)務(wù)或者多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因而，監(jiān)管當(dāng)局不但需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行1般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還要依據(jù)虛擬銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料以及交易進(jìn)程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對(duì)于跨界金融數(shù)據(jù)流以及網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。

銀行高科技以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使監(jiān)管當(dāng)局面臨側(cè)重要決定，即迅速適應(yīng)這1變化的市場，樹立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)劑監(jiān)管的結(jié)構(gòu)以及更新技術(shù)，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，樹立全方位以及系統(tǒng)性的更強(qiáng)調(diào)運(yùn)用高科技手腕進(jìn)行監(jiān)管的框架。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行正在發(fā)展當(dāng)

中，對(duì)于于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管及其鉆研也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會(huì)也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管軌制進(jìn)行鉆研，尚無構(gòu)成較為系統(tǒng)以及完全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管軌制。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管都采用了至關(guān)小心的態(tài)度，主要是斟酌到本國銀行業(yè)的立異、競爭力與監(jiān)管之間的調(diào)和問題。從目前情況來看，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主要觸及到法律施行、消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)、國內(nèi)國際監(jiān)管的調(diào)和、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管規(guī)模和監(jiān)管方式的調(diào)劑等幾個(gè)方面。1些國家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機(jī)構(gòu)或者小組，負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤、監(jiān)測包含網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時(shí)提出1些指點(diǎn)性建議，并同時(shí)制訂1些新的監(jiān)管規(guī)則以及標(biāo)準(zhǔn)。首先是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行法律上的定義。依據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品以及服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品以及服務(wù)包含：存貸、帳戶管理、金融參謀、電子帳務(wù)支付，和其他1些諸如電子貨泉等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，一九九八）。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他1些個(gè)人數(shù)字裝備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者以及中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行（ECBS，一九九九）。美國貨泉監(jiān)理署（OCC）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指1些系統(tǒng)，應(yīng)用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個(gè)人電腦或者其他的智能化妝置，進(jìn)入銀行帳戶，取得1般銀行產(chǎn)品以及服務(wù)信息（OCC，一九九九）。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)格法律定義還未呈現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，需要嚴(yán)格管理，因而1般的作法是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的特色，將其劃分為分支型網(wǎng)絡(luò)銀行以及純網(wǎng)絡(luò)銀行，分別加以界定以及管理。其次，法律施行主要觸及原本的1些請(qǐng)求銀行對(duì)于諸如洗錢、欺詐等非法交易，進(jìn)行跟蹤、講演的法令的有效性以及規(guī)模，和因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行沒法施行而享有的豁免；政府機(jī)構(gòu)及監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或者監(jiān)管的需要，對(duì)于已經(jīng)加密金融信息的解密權(quán)限、規(guī)模等。美國以及新加坡等國家已經(jīng)經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名擁有平等的法律束縛力，從而有益于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場患上到1個(gè)被法律有效維護(hù)的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信用、銀行資產(chǎn)負(fù)債情況以及反欺詐行動(dòng)等方面，政府制訂的網(wǎng)絡(luò)銀行法或者管制條例可以起到必定的作用，然而，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場上的信息表露軌制能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到至關(guān)低的水平。消費(fèi)者權(quán)益主要觸及網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價(jià)格、通過電子手腕向客戶表露、提醒、傳遞相干業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性，信息保留的標(biāo)準(zhǔn)以及合法性；客戶個(gè)人信息、交易信息以及帳務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則?？偟膩砜?，各國對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原本的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管規(guī)模的劃分為主，但加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府部門之間的調(diào)和。國內(nèi)國際調(diào)和主要是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)以及客戶延伸所引起的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)劑。

各國政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要分為兩個(gè)層次，1個(gè)是企業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)于商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；1個(gè)是行業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于國家金融安全以及其他管理領(lǐng)域構(gòu)成的影響進(jìn)行監(jiān)管。目前政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要有市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)大的管制以及日常檢查與信息講演。大多數(shù)國家都對(duì)于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的請(qǐng)求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。主要包含：注冊(cè)資本或者銀行范圍；技術(shù)協(xié)定安全審查講演；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)裝備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭露與處置計(jì)劃；業(yè)務(wù)規(guī)模與規(guī)劃；交易紀(jì)錄保留方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴(kuò)大的監(jiān)管主要包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：1是業(yè)務(wù)規(guī)模，除了了基本的支付業(yè)務(wù)外，是不是和在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資和非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)；所采取的競爭方式等，2是對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行是不是允許其樹立分支或者機(jī)構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局1般都請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，除了資本足量率、活動(dòng)性等之外，還包含交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的維護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性以及完全性等檢查，并請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)銀行樹立相干信息資料，獨(dú)立評(píng)估講演的講演備案軌制。

總的來看，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容主要體現(xiàn)在七個(gè)帶有全局性的具體問題上（參見圖一），包含加密技術(shù)及軌制、電子簽名技術(shù)及軌制、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）、稅收中立軌制、標(biāo)準(zhǔn)化、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、和隱私以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)維護(hù)。

1是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行安全機(jī)能的監(jiān)管，主要包含前3項(xiàng)。如政策允許在國內(nèi)使用任何高密度的加密技術(shù)，無密鑰匙恢復(fù)的強(qiáng)制請(qǐng)求，和為企業(yè)以及消費(fèi)者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。2是網(wǎng)絡(luò)銀行的國內(nèi)及國際標(biāo)準(zhǔn)化框架以及稅收中立軌制。如對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行標(biāo)準(zhǔn)化水平進(jìn)行監(jiān)管以及對(duì)于網(wǎng)上交易采用稅收中立政策，免征網(wǎng)上交易稅等。3是對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管，主要包含維護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)及保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中不受侵略等。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要包含：網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于國家金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融安全，甚至國家經(jīng)濟(jì)安全的影響的評(píng)估與監(jiān)管；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，包含對(duì)于發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)前提的監(jiān)管，尤其是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管，如對(duì)于“千年蟲”的監(jiān)管等；對(duì)于借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行犯法流動(dòng)的監(jiān)管。

國外對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管構(gòu)成了美國以及歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了審慎寬松的政策，基本上通過補(bǔ)充新的法律、法規(guī)使原本的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境。因此，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請(qǐng)、消費(fèi)維護(hù)等方面，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的請(qǐng)求比較類似。歐洲對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，采用的辦法較新，其監(jiān)管目標(biāo)主要有兩點(diǎn)：1是提供1個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境；2是堅(jiān)持適度審慎以及維護(hù)消費(fèi)者的原則。歐洲中央銀行請(qǐng)求其成員國采用1致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管統(tǒng)1標(biāo)準(zhǔn)的施行。它請(qǐng)求成員國對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管維持1致，承當(dāng)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，并將樹立在“注冊(cè)國以及業(yè)務(wù)產(chǎn)生國”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替代為“起始國”規(guī)則，以到達(dá)增強(qiáng)監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效力以及適時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的目的。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及法律對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)是通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供各式各樣金融服務(wù)的銀行。自從 1995 年 10 月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來,網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù),以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn),顯示了強(qiáng)大的生命力,從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營管理模式產(chǎn)生了重大影響。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律環(huán)境

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)始于 20 世紀(jì) 90 年代后期,經(jīng)過近幾年的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。雖然目前我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正在蓬勃發(fā)展,但是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度還沒有相應(yīng)完善。從總體上看,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨許多法律問題。

網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是潛在的、先天性的。因?yàn)闆]有法律、法規(guī)以及訂明的做法或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)可以遵循,或者適用現(xiàn)有的法律不明確,致使網(wǎng)絡(luò)銀行的任何行為都存在可能違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。如何完善網(wǎng)絡(luò)銀行立法不僅僅是避免合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的前提條件,也是避免其他一切風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。2001 年 6 月29 日中國人民銀行出臺(tái)一部 《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,規(guī)定了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則,揭開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行立法的序幕。由于我國目前還沒有出現(xiàn)純粹意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,該法將立法主旨定義在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面,主要側(cè)重于界定傳統(tǒng)銀行新開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所應(yīng)具備的資格。對(duì)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行和拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中必然涉及的有關(guān)電子資金劃撥、電子合同效力、電子簽名、客戶身份認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)信息、管理等各個(gè)方面的法律、法規(guī)未有提及。因此,《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》尚不能算作規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的完善的規(guī)范性法律文件,同時(shí)其法律效力也較低。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(一)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。是指強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論而導(dǎo)致銀行資金或客戶嚴(yán)重流失的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行不能提供對(duì)外界所宣傳的產(chǎn)品,或在廣告中夸大宣傳,把實(shí)際功能并不符合宣傳的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推向市場,不能提供準(zhǔn)確及時(shí)的服務(wù)、無法滿足客戶需求、提供不可靠的服務(wù)系統(tǒng)、不能及時(shí)回復(fù)客戶的查詢、侵害客戶隱私權(quán)等,在這些情況下銀行聲譽(yù)就會(huì)受損,影響銀行與客戶關(guān)系或服務(wù)渠道,以及繼續(xù)為現(xiàn)有客戶服務(wù)的能力,甚至使銀行面臨客戶訴訟的局面。

(二)法律風(fēng)險(xiǎn)。是指違反或不遵守法律法規(guī)或約定慣例,或沒有明確交易各方在法律上的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為,法律風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí),面臨的許多法律法規(guī)上的不確定。也有學(xué)者認(rèn)為,法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指違反或不遵守法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為由于交易對(duì)象的法律權(quán)利義務(wù)未能明確界定所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也屬于法律風(fēng)險(xiǎn)。具體而言,法律風(fēng)險(xiǎn)起因于違反或不符合法律、規(guī)則、慣例或者交易各參與方的法律權(quán)利義務(wù)關(guān)系沒有被合理地確立。因此,這里所說的法律風(fēng)險(xiǎn)通常包括兩方面的內(nèi)容:1.私法方面的風(fēng)險(xiǎn),即當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)不明確所帶來的風(fēng)險(xiǎn);2.監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn),即違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定,或有關(guān)的監(jiān)管規(guī)定適用不確定帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使銀行面臨被判罰款、民事罰金、賠償損失以及合約無效的后果,使銀行名譽(yù)受損、特許價(jià)值降低、業(yè)務(wù)擴(kuò)展機(jī)會(huì)減少。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。因此,利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù),簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn),容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中,結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用,甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)。是指交易方在到期日不能完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份判別確認(rèn)、違約責(zé)任追究等方面都存有很大困難。因此,信用風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的概率大。

(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行在債務(wù)到期時(shí),無力償還的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于專門從事電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行來說,由于其無法保證任何時(shí)間都有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)或結(jié)算要求,因此,面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。更為嚴(yán)重的是,網(wǎng)絡(luò)銀行常常會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而陷入信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)之中,信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的存在又會(huì)加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),形成惡性循環(huán)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律對(duì)策

(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入和退出法律制度

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇,盡快搶占市場,使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國家的準(zhǔn)入制度。建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度,是防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性措施。這一制度具體包括兩大方面的內(nèi)容:

①網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的實(shí)質(zhì)要件,主要涉及開辦主體的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及基礎(chǔ)設(shè)施條件、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)力量、管理機(jī)構(gòu)及其人員組織、管理及控制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的能力與水平、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)績指標(biāo)等。

②網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的程序要件,主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行開辦的申請(qǐng)、審批、登記等。值得一提的是,在中國人民銀行2001 年出臺(tái)的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中,明確提出了我國傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的六個(gè)條件。這雖然只是體現(xiàn)在行政規(guī)章之中,從立法層次上看規(guī)格較低,內(nèi)容也不完善,但它畢竟開了一個(gè)好頭,為建立我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度奠定了基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出制度。網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣,使得網(wǎng)絡(luò)銀行更易受突發(fā)事件的影響,并有可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗而退出市場。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的低變動(dòng)成本、積累效應(yīng)、先發(fā)優(yōu)勢(shì)等特點(diǎn),使得將來的網(wǎng)絡(luò)銀行市場必然是幾家高流量的網(wǎng)站主導(dǎo)的市場,另一些網(wǎng)絡(luò)銀行將不得不放棄或退出這一領(lǐng)域。與傳統(tǒng)銀行不同,網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出,不僅涉及存貸款等金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移,而且多年積累的客戶交易資料、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式、定制資訊等,也面臨著重新整理、分類和轉(zhuǎn)移的命運(yùn),如處理不當(dāng)、出現(xiàn)意外,還有可能發(fā)生更大的損失。因此,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出監(jiān)管應(yīng)采取更為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

(二)加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

1.人民銀行應(yīng)加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求,商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng),人民銀行可借此機(jī)會(huì)開發(fā)與商業(yè)銀行對(duì)接的信息管理系統(tǒng),人民銀行應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有“重點(diǎn)”地監(jiān)管,即對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督,對(duì)于零售業(yè)務(wù)則注重其發(fā)展方向的變化。

2.建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看,“混業(yè)經(jīng)營”是發(fā)展趨勢(shì),特別是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經(jīng)營”的進(jìn)程。網(wǎng)絡(luò)銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主,它替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票支付工具,加快了銀行資金的周轉(zhuǎn)速度,降低了交易成本,提高了資本運(yùn)營效率,但金融風(fēng)險(xiǎn)也因電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對(duì)象廣泛性等因素而上升,特別是交易對(duì)象的廣泛性———以全球客戶為服務(wù)對(duì)象、服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性,使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境,銀監(jiān)會(huì)及立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)及其對(duì)金融業(yè)帶來的不利影響,有針對(duì)性地出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī),維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。除了《電子簽名法》,我國目前已初步制定了關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。就目前而言,應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)。一方面,明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù),使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物,它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障,拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對(duì)此,中央銀行在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管之時(shí),不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開展新業(yè)務(wù)的時(shí)候削足適履,套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn),而要主動(dòng)研究新情況、新問題,調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則,用制度促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面,加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度,維護(hù)金融市場的安全。借鑒發(fā)達(dá)國家的做法,制定一部專門的法律,通過增強(qiáng)其針對(duì)性、系統(tǒng)性和可操作性,為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障。

(四)建立強(qiáng)制信息披露制度。就監(jiān)管而言信息披露應(yīng)當(dāng)成為重中之重,網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度,導(dǎo)致外部公眾難以全面真實(shí)了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況[9]。為了保護(hù)銀行客戶利益,約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的行為,建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則,遵循“公開、公平、公正”的原則,定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過的經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息,不斷提高信息披露的質(zhì)量。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題初探

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融服務(wù)的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)。其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank， SFNB）在美國誕生。在短短的兩年時(shí)間里，該網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)模就發(fā)展至具有1萬個(gè)客戶戶頭，存款余額超過4億美元。2000年6月30日，美國總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名將具有同紙筆簽名同樣的法律效力。在線電子簽名同紙筆簽名具有同樣的效力使金融業(yè)出現(xiàn)革命性的變化，銀行可以在不增加新投入的情況下使消費(fèi)者獲得24小時(shí)全天候的金融服務(wù)。

我國的銀行從業(yè)人士和主管部門充分認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)越性，已經(jīng)緊跟提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的世界潮流，進(jìn)行廣泛和有建設(shè)意義的實(shí)踐。1996年2月，也就是“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”成立后不到半年的時(shí)間內(nèi)，中國銀行率先在因特網(wǎng)上建立站點(diǎn)金融服務(wù)信息，并成功辦理我國第一筆電子交易。此后，工行、農(nóng)行、建行等紛紛“觸網(wǎng)”。另據(jù)官方的報(bào)道，工商銀行已于全國31個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，正式推出適用于法人機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將推出適用于個(gè)人的支付系統(tǒng)。其他國有商業(yè)銀行及招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行也在加速發(fā)展面向企業(yè)與個(gè)人的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)官員于近期表示，中國加入世界貿(mào)易組織在即，外資銀行兵臨城下。國內(nèi)銀行可充分利用其傳統(tǒng)銀行義務(wù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，搶占有利的網(wǎng)上市場地位。

以下是我們?cè)诨卮疸y行方面有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的咨詢，以及在我國具體辦理設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題過程中遇到的問題及解決方案，我們還對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行將來可能開展的業(yè)務(wù)會(huì)涉及的法律問題進(jìn)行了分析，供大家商榷。

一、建立網(wǎng)絡(luò)銀行的批準(zhǔn)手續(xù)：

根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，其他的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍都必須經(jīng)過人民銀行的審批。實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)的舉動(dòng)都受到人民銀行的監(jiān)督管理，對(duì)已經(jīng)合法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行更注意其平時(shí)的經(jīng)營狀況和營業(yè)范圍是否出軌。如果金融機(jī)構(gòu)從事了中國人民銀行未批準(zhǔn)其經(jīng)營的業(yè)務(wù)，將承擔(dān)一定的法律責(zé)任，具體的有由人民銀行執(zhí)行的責(zé)令改正，甚或是責(zé)令停止經(jīng)營，進(jìn)而給予行政處罰。

我們?cè)趲椭y行建立網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，首先遇到的就是是否應(yīng)向中國人民銀行提出申請(qǐng)，得到其正式批準(zhǔn)的問題。因?yàn)?，中國到目前為止，尚未出臺(tái)一部對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范的法律，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范更是一大空白。所以，在是否報(bào)批這一點(diǎn)上存在著分歧和困惑。有些銀行提出，沒有向中國人民銀行進(jìn)行申請(qǐng)，通過其審批的必要。他們提出的理由是：在研究了《中國人民銀行法》后，發(fā)現(xiàn)可能能夠適用于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事的規(guī)定，只有該法的第24條：“商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)：……（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；……”然而，網(wǎng)絡(luò)銀行從事的都是原來已經(jīng)由中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，依靠電子媒介提供金融服務(wù)只是換一種方式經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并不是進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整。

在處理這一問題時(shí)我們認(rèn)為，自從我國改革開放以來，大量新的觀念、方法和模式涌入國門，國內(nèi)也應(yīng)運(yùn)而生了許多新生事物。法律的情形往往是滯后于社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況的，立法態(tài)度和操作模式基本是摸著石頭過河。只要不侵犯我國國家制度、不違反社會(huì)公德、不損害公眾利益，在主管部門引導(dǎo)的前提下，可以讓其先發(fā)展起來，然后根據(jù)其發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，制定法律法規(guī)加以規(guī)范。就設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事而言，金融業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)，已有的法律，諸如《中國人民銀行法》之所以規(guī)定其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更等行為以及經(jīng)營活動(dòng)由人民銀行進(jìn)行監(jiān)督管理，就是為了保障金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營，控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有些網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅僅是業(yè)務(wù)手段、方式上的變革，也是業(yè)務(wù)內(nèi)容上的擴(kuò)張，如果缺少有效的金融監(jiān)管，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展過程中不可避免地會(huì)帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)。以政府部門對(duì)金融業(yè)的市場準(zhǔn)入一貫采取嚴(yán)格控制的態(tài)度為基礎(chǔ)進(jìn)行推論，銀行主管部門必定在短時(shí)期內(nèi)意識(shí)到在市場準(zhǔn)入上對(duì)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)進(jìn)行把關(guān)是必要的。因此，我們認(rèn)為即使現(xiàn)在沒有明確的規(guī)范，并不表明不久的將來不會(huì)出臺(tái)規(guī)范網(wǎng)上銀行經(jīng)營的法律法規(guī)。

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，我們決定在沒有明確規(guī)定進(jìn)行規(guī)范的特殊時(shí)期，比照相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行操作。具體操作過程中，我們比照了1999年1月5日由中國人民銀行頒布，并于同年3月1日正式實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法的頒布目的是加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。規(guī)定商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。這里提到的所謂銀行卡，就是信用卡和借記卡，是向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的信用支付工具。就銀行卡可提供的金融功能而言，都包括在一般商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍里，都是依靠電子媒介進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)。但是在發(fā)行銀行卡時(shí)，仍然需要經(jīng)過人民銀行的業(yè)務(wù)審批。因此，我們向客戶建議，在正式開展網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)盡到積極告知的義務(wù)，向中國人民銀行有關(guān)部門提交正式的書面報(bào)告，進(jìn)行備案。事實(shí)證明，我們的考慮完全是正確的。最近，中國人民銀行副行長吳曉靈在北京召開的“電子銀行國際研討會(huì)”上表示，今后中國人民銀行要立足中央銀行職責(zé)，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序。這一講話清楚地表明了中國人民銀行在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入方面的態(tài)度。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議的法律效力：

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行一般都會(huì)在與客戶簽訂一份“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”，方式往往是將“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”放在網(wǎng)上，在客戶正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之前向客戶顯示，或者由客戶直接到銀行所在地領(lǐng)取“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”。內(nèi)容一般包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)銀行使用方法、免責(zé)條款、法律適用，等等。在網(wǎng)上顯示的服務(wù)協(xié)議的確認(rèn)方式是在服務(wù)協(xié)議之后或者其他顯著地方，標(biāo)注一段文字，大

致意思是客戶必須在正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)前，閱讀并接受該服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容，一旦客戶開始正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。例如，中國工商銀行向客戶提供“中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”及“中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程”，客戶與銀行簽字后生效。

“服務(wù)協(xié)議”從內(nèi)容上看，包含了一般合同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方的權(quán)利義務(wù)的合同。此服務(wù)協(xié)議或者網(wǎng)上銀行章程是銀行為了方便重復(fù)使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內(nèi)容。根據(jù)我國《合同法》第39條的規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。”很明顯，現(xiàn)在所有由銀行提供的“服務(wù)協(xié)議”的內(nèi)容都是格式條款，對(duì)于提供格式條款的一方除了應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對(duì)該條款進(jìn)行說明的義務(wù)外，還要承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的：“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù)《合同法》第40條的規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效?！睂?shí)際情況是，許多已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行以及正在籌建的網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)協(xié)議中有的條款確實(shí)加重了客戶的責(zé)任，減輕了自己的責(zé)任。以某銀行的“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”為例：在這一份協(xié)議中，對(duì)于銀行執(zhí)行客戶電子指令出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，客戶應(yīng)當(dāng)在其知道或者應(yīng)當(dāng)知道錯(cuò)誤發(fā)生后的一定時(shí)間內(nèi)通知銀行。而對(duì)于銀行接到的客戶的信息不明、不完整、存在亂碼的指令，卻未規(guī)定銀行應(yīng)負(fù)有通知客戶的責(zé)任。只是簡單的不予執(zhí)行上述指令即可。這樣的約定明顯地減輕了銀行方面的責(zé)任，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行可能需要承擔(dān)應(yīng)不及時(shí)通知客戶，延誤客戶交易而蒙受的損失。當(dāng)然，現(xiàn)在銀行在協(xié)議中定入這樣的條款，并不會(huì)導(dǎo)致整個(gè)協(xié)議的無效，而且這些條款的出現(xiàn)還能起到一定的警戒作用。我們所指的是一旦發(fā)生與客戶的糾紛，這些由銀行精心制定的條款，有不能夠達(dá)到保護(hù)己方利益的可能。因此，我們提請(qǐng)銀行注意這些條款在解決糾紛過程中，究竟能夠起多少作用。歸根到底，保護(hù)自己的最好的辦法還是一方面本著公平信用的原則，制定協(xié)議條款；另一方面，應(yīng)努力提高自己的服務(wù)水平和技術(shù)力量，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的操作的安全順暢。

三、不可抗力：

在所有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中都約定了遇到不可抗力時(shí)，銀行如沒有執(zhí)行客戶的指令，可以不承擔(dān)任何責(zé)任。這樣約定的目的顯然是為了保護(hù)銀行的利益。例如：某銀行約定銀行在出現(xiàn)不可抗力或者其他不可歸因于銀行方面的情況，銀行沒有正確執(zhí)行客戶指令的，銀行可以不承擔(dān)任何責(zé)任；另一家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中約定，銀行應(yīng)就錯(cuò)誤的發(fā)生賠償客戶相應(yīng)的損失，但是在遇到不可抗力或者其他不可歸因于銀行的情況時(shí)除外。從法律角度出發(fā)，這樣的條款是存在著瑕疵的。因?yàn)楦鶕?jù)《合同法》規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任。由此可見，在發(fā)生不可抗力的情況下，不能履約的一方并不一定能夠全部地免除履約責(zé)任，需要根據(jù)不可抗力的實(shí)際影響，在受影響的實(shí)際范圍內(nèi)方可免除責(zé)任。另外，服務(wù)協(xié)議里約定的不可抗力均未具體指明什么情況發(fā)生時(shí)可以視作發(fā)生了不可抗力。另外《合同法》只是籠統(tǒng)地規(guī)定：“本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況?！辈豢煽沽Πǖ膬?nèi)容仍須當(dāng)事人進(jìn)行具體約定，以免在發(fā)生某些情況時(shí)，為是否可以將這些情況視作不可抗力產(chǎn)生糾紛。在傳統(tǒng)的交易合同中，不可抗力一般指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、政府禁止行為的發(fā)生。但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這樣的新型服務(wù)模式中，出現(xiàn)了許多新的情況，例如：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，致使銀行無法完成客戶的指令時(shí)，是否可以視作不可抗力。在這種情況下，如果銀行方面能夠證明在自身系統(tǒng)方面采取了應(yīng)盡的防范義務(wù)，仍然被網(wǎng)絡(luò)黑客襲擊，是可以視為發(fā)生了不可抗力。另外，根據(jù)《合同法》的規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理的期限內(nèi)提供證明?！彼陨鲜銮闆r發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知客戶已經(jīng)遇到的困難，請(qǐng)客戶利用傳統(tǒng)的方法獲得銀行服務(wù)。我們認(rèn)為銀行應(yīng)該對(duì)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)過程中可能發(fā)生的無法正確執(zhí)行客戶指令的情況進(jìn)行預(yù)測、評(píng)估和分析，將可以視為不可抗力的情形歸入免責(zé)條款，約定提供證明的內(nèi)容和期限以及及時(shí)通知對(duì)方的義務(wù)。例如：在某些病毒的發(fā)作日之前進(jìn)行必要的預(yù)防工作，并通知客戶在該發(fā)作日使用網(wǎng)上銀行服務(wù)應(yīng)注意的事項(xiàng)，等等。至于其他諸如銀行在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)、保密方面未盡到認(rèn)真和謹(jǐn)慎的義務(wù)，致使銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無法正常操作的情形，銀行只有通過加強(qiáng)自身系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)和設(shè)置防火墻的工作，避免造成客戶損失。否則只能承擔(dān)對(duì)客戶的賠償責(zé)任。另一方面，我們也希望國家能夠盡快制定并頒布網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立安全體系和技術(shù)維護(hù)體系，推出相應(yīng)的法律制度，使銀行在計(jì)算機(jī)的維護(hù)和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面有標(biāo)準(zhǔn)可依，減少與客戶的糾紛。否則，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到嚴(yán)重的制度制約。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題：

目前，人們通過網(wǎng)絡(luò)接受服務(wù)最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)的安全問題，網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨著這樣的問題。由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的、完全的解決，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。網(wǎng)絡(luò)竊賊的作案方法、作案工具有數(shù)十種至多，其中包括：釋放計(jì)算機(jī)病毒使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓；通過可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站軟件程序薄弱之處的“掃描器”、竊取密碼的“嗅探器”破譯關(guān)鍵密碼、竊取核心技術(shù)或信息；通過破譯密碼修改計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)帳戶數(shù)據(jù)，制造混亂或達(dá)到竊取資金的目的。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)（還稱不上是開放的互聯(lián)網(wǎng)，只不過是局域網(wǎng)而已）被侵入，犯罪分子盜賣盜買他人股票、挪用盜取他人股票帳戶資金的惡性計(jì)算機(jī)犯罪。

經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行由于其營業(yè)內(nèi)容的特殊性，更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。為了防范和制止網(wǎng)絡(luò)犯罪，除了銀行應(yīng)做好事先的預(yù)防措施，更重要的是將制止網(wǎng)絡(luò)犯罪放到國家行為的層面上，即由國家加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律宣傳和教育，增強(qiáng)人們遵守網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的法律意識(shí)。對(duì)于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，法律應(yīng)進(jìn)行明確的規(guī)定，加強(qiáng)懲罰力度。1997年修訂的《中華人民共和國刑法》中已經(jīng)有針對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的條款。該法第285條對(duì)“非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪”進(jìn)行了規(guī)定，第286條界定了“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”。網(wǎng)絡(luò)黑客的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，就已構(gòu)成犯罪，必須負(fù)刑事責(zé)任?！缎谭ā返?87條專門規(guī)定了“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪”的處罰，其中規(guī)定：對(duì)犯罪后果特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。

但是，總的來說，我國法律對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的法律界定是比較粗略的，專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的

條文還沒。這些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的法律條文需要隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題而細(xì)化，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度應(yīng)該更加有力。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的難度也越來越高。最明顯的是，如何追查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法?，F(xiàn)在上海寬帶改造工程正在加緊進(jìn)行，據(jù)稱寬帶網(wǎng)建成后，上網(wǎng)速度將最低可以提高80倍。以后更多的人將通過寬帶網(wǎng)上網(wǎng)，而不是通過撥號(hào)網(wǎng)上網(wǎng)，這就意味著上網(wǎng)者不必象現(xiàn)在這樣撥號(hào)上網(wǎng)，而是始終留在網(wǎng)上。這將使網(wǎng)絡(luò)犯罪分子可以隨時(shí)侵入他人的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，給網(wǎng)絡(luò)使用者造成重大損失，給追查犯罪帶來困難。這樣的變化要求銀行在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪防范的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪的應(yīng)變能力，及時(shí)向警方報(bào)告，盡量保留犯罪的證據(jù)，為追查犯罪分子提供便利。因?yàn)?，一切的指控都?yīng)建立在具有充足、真實(shí)的證據(jù)的基礎(chǔ)上。懲罰犯罪分子的同時(shí)，銀行可以通過刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方遭受的損失，這種的索賠的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真實(shí)的證據(jù)的基礎(chǔ)上的。

五、電子簽名的效力：

在網(wǎng)上銀行的運(yùn)營過程中，從一開始客戶和銀行之間就要通過合同的方式將彼此之間的權(quán)利義務(wù)加以固定。已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行客戶之后，客戶委托網(wǎng)上銀行從事的業(yè)務(wù)也都要通過合同的方式進(jìn)行約定。目前根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，合同的形式可以是書面的，也可以是口頭或者其他形式。書面形式的合同是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等。此處所提及的數(shù)據(jù)電文包括：電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件。因此，在我國網(wǎng)上銀行使用電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方法簽訂的合同，從形式上是符合法律的規(guī)定的。目前遇到的問題是：如何確認(rèn)這種合同的有效性和真實(shí)性。正如前文中提及的，今年6月30日美國已經(jīng)通過了法案，使電子簽名具有了同紙筆簽名同等的效力。但是在我國，至今未以法律法規(guī)的形式確認(rèn)電子簽名的有效性，尚不能使電子簽名具有等同于紙筆簽名的真實(shí)性。這種現(xiàn)象已經(jīng)成為了制約我國電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素，作為電子商務(wù)重要組成部分的網(wǎng)上銀行也必然在向社會(huì)推介其服務(wù)、推廣新服務(wù)產(chǎn)品、完成由傳統(tǒng)模式向網(wǎng)上經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變帶來不利的影響。因此，我們希望我國能夠適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，盡快由有關(guān)部門會(huì)同立法機(jī)構(gòu)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，制定法律法規(guī)，確認(rèn)網(wǎng)上電子簽名的有效性，承認(rèn)其真實(shí)性，為網(wǎng)上經(jīng)營活動(dòng)中涉及的會(huì)同確認(rèn)問題提供依據(jù)。

以上是我們?cè)跒殂y行設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行提供法律服務(wù)時(shí)遇到的具有普遍性的問題。文章中提及的看法僅是一家之見，希望能拋磚引玉，和大家探討。上個(gè)月，香港金融管理局頒發(fā)了《虛擬銀行指引》。根據(jù)該指引的要求，在香港設(shè)立網(wǎng)上銀行必須符合香港《銀行條例》的規(guī)定，網(wǎng)上銀行不能單純是一個(gè)概念，必須具有詳盡的業(yè)務(wù)計(jì)劃，列明其打算如何經(jīng)營業(yè)務(wù)，以及如何持續(xù)遵守認(rèn)可準(zhǔn)則。而且，在香港注冊(cè)的虛擬銀行不得是新成立的機(jī)構(gòu)，只可通過將現(xiàn)有香港注冊(cè)成立的認(rèn)可機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而成立。換而言之，網(wǎng)上銀行必須有銀行牌照，總資產(chǎn)及存款額分別不少于40億港元及30億港元。應(yīng)該說這一指引是一個(gè)較為完備的文件，能夠起到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入及經(jīng)營的作用。我們衷心地希望我國規(guī)范、指導(dǎo)網(wǎng)上銀行設(shè)立和業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)法律法規(guī)盡早出臺(tái)，同時(shí)希望與之配套的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)犯罪防范辦法也能陸續(xù)制定、出臺(tái)，使我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在一個(gè)由良好游戲規(guī)則約束的環(huán)境中發(fā)展。

錦天城律師事務(wù)所·李培良

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:簡析網(wǎng)絡(luò)銀行將成為未來市場必然趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為人們提供了極大的便利,人們可以在電腦上或者手機(jī)上使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易,極大地方便了人們的需求。所以網(wǎng)絡(luò)銀行在未來將成為市場上的一種必然趨勢(shì),網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代的要求，目前使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的人群數(shù)量大增,而金額也是急劇上升,這說明網(wǎng)絡(luò)銀行在生活應(yīng)用方面為人們提供了極大的便利、節(jié)省了不少的開支。

網(wǎng)絡(luò)銀行的必然趨勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面,第一,用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的人群和金額雙雙上升,因?yàn)槟壳叭藗冊(cè)絹碓絻A向于通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi),所以網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度也出現(xiàn)了明顯加快的情況。像招商銀行以及建行等還開通了快捷支付服務(wù),使得消費(fèi)者可以在購物網(wǎng)站上直接通過銀行卡付費(fèi),而不用登錄網(wǎng)銀才能支付,這使得消費(fèi)者購物更為方便,由此幫助網(wǎng)絡(luò)銀行也獲得了不小的收益。這也是網(wǎng)絡(luò)銀行和購物網(wǎng)站之間形成的一種新型合作模式,促使購物網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)銀行以更快的速度發(fā)展。

第二,國際性競爭迫使我國銀行積極展開網(wǎng)絡(luò)服務(wù),隨著銀行等權(quán)重行業(yè)的開放,使得目前我國銀行不得不展開多方面的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),這種服務(wù)也是迫于形勢(shì)的需要。否則一旦外國銀行在我國金融市場站穩(wěn)腳步,通過其提供的多項(xiàng)優(yōu)惠和便利政策,將很快獲得人們的青睞從而對(duì)我國銀行也造成一個(gè)不小的打擊。同時(shí)有關(guān)部門也允許銀行破產(chǎn),屆時(shí)大量資金將涌入外國銀行,所以當(dāng)下我國銀行在生活服務(wù)各個(gè)方面都在加大網(wǎng)絡(luò)銀行的力度,從而讓人們和網(wǎng)絡(luò)銀行隨時(shí)隨地在一起,采用各種工具都能夠辦理網(wǎng)絡(luò)事務(wù)。

第三,銀行網(wǎng)上銷售理財(cái)產(chǎn)品獲得越來越多的收益,目前銀行推出的各類理財(cái)產(chǎn)品越來越多,而人們也更樂于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資,所以開展網(wǎng)絡(luò)銀行可以方便人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上購買理財(cái)產(chǎn)品,而且網(wǎng)絡(luò)的一大優(yōu)勢(shì)就是信息的透明度、廣度等,方便人們更好地了解投資項(xiàng)目的狀況,如此也避免了信息不全造成的影響,在網(wǎng)絡(luò)上還可以方便地對(duì)投資品種進(jìn)行對(duì)比分析,為此網(wǎng)銀在未來幾年將繼續(xù)保持高增長態(tài)勢(shì)。

特此我們可以大膽預(yù)測,未來的互聯(lián)網(wǎng)金融必將以更快的速度和廣度發(fā)展,現(xiàn)有的金融行業(yè)必將受到相關(guān)的沖擊和影響讓我們拭目以待吧。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:談?wù)劥罅Πl(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要?jiǎng)恿?。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行而言有獨(dú)特的三大優(yōu)勢(shì)：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15～20，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟(jì)、金融新聞等）、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費(fèi)、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強(qiáng)對(duì)外競爭力。

迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動(dòng)力。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時(shí)代的金融服務(wù)手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。[文秘站網(wǎng)文章-//文秘站網(wǎng)幫您找文章]

加入WTO的現(xiàn)實(shí)加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經(jīng)濟(jì)勢(shì)必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的興起與電子計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展有密切的關(guān)系。電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎(chǔ),可以說沒有電子商務(wù)的發(fā)展，就不會(huì)有網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，電子商務(wù)是一種伴隨因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果。

電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。通常說，電子商務(wù)對(duì)銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網(wǎng)上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。電子商務(wù)是一種網(wǎng)上交易方式，所有的網(wǎng)上交易都由兩個(gè)環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)完成。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)主要包括兩方面，一是基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)，二是增殖網(wǎng)上服務(wù)?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是指網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供的基礎(chǔ)性電子商務(wù)服務(wù)，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務(wù)主要有：（1）銀行零售業(yè)務(wù)電子化形成的金融服務(wù)品種，使銀行零售業(yè)務(wù)擺脫了時(shí)空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)電子化提高了其服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；（3）銀行同業(yè)清算轉(zhuǎn)賬電子化，如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、自動(dòng)付費(fèi)系統(tǒng)和全球電子表資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建立，也為網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)提供了重要條件?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)的第二個(gè)方面是網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)，這一服務(wù)是構(gòu)成電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。在網(wǎng)上進(jìn)行的全部交易都需要通過網(wǎng)絡(luò)提供系統(tǒng)來完成，它既是吸引網(wǎng)上客戶的基本手段，是網(wǎng)上金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的第二項(xiàng)金融服務(wù)是網(wǎng)上增殖服務(wù)。網(wǎng)上增殖服務(wù)又主要體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線多元化和品牌化兩個(gè)方面。銀行業(yè)務(wù)品種多元化，是網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)及通過經(jīng)紀(jì)人購買各種金融商品；（3）新型服務(wù)包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增殖服務(wù)還體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線品牌化上。現(xiàn)在的人們?cè)絹碓街匾暺放频倪x擇，因?yàn)樗行抛u(yù)，值得信賴。同樣，在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)人們也對(duì)傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨(dú)鐘，因?yàn)樗鼈儽刃聞?chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎(chǔ)和更高超的市場營銷策劃能力，也有實(shí)力提供更方便、快捷的金融服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競爭方面的優(yōu)勢(shì)，突出體現(xiàn)在兩個(gè)方面，即對(duì)成本的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其成本替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本替代上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效結(jié)合起來，將傳統(tǒng)形成的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)上虛擬的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理有效地結(jié)合起來，這樣臺(tái)前臺(tái)后的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化的服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到互補(bǔ)的作用，從而大大的增強(qiáng)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭能力。

網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競爭優(yōu)勢(shì)，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本型競爭優(yōu)勢(shì)。第二，差異型競爭優(yōu)勢(shì)，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一類客戶群，很難提供一對(duì)一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實(shí)現(xiàn)一對(duì)一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。第三，知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無邊界競爭優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)先選擇因素將是知識(shí)因素。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識(shí)的競爭。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識(shí)要素和競爭手段。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競爭優(yōu)勢(shì)、差異型競爭優(yōu)勢(shì)及知識(shí)優(yōu)勢(shì)，向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴(kuò)大了主要客戶的來源，提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟(jì)效益。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：

1.客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行不面對(duì)面與客戶接觸，一切交易和溝通是通過因特網(wǎng)、電話進(jìn)行的。而這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷理念從過去的注重金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，即產(chǎn)品注重型，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心上來，即根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行是以技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行，因此技術(shù)力量要雄厚，對(duì)電腦

系統(tǒng)軟件的開發(fā)、應(yīng)用和管理的能力要強(qiáng)。再者，網(wǎng)絡(luò)銀行要將客戶作為一個(gè)個(gè)人來對(duì)待，在為客戶解決金融疑問和困難的時(shí)候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求；同時(shí)也要使客戶感到自己擁有自由和靈活控制的資金。這就是“創(chuàng)建獨(dú)特品牌”的內(nèi)在含義之一，同時(shí)也是成熟市場消費(fèi)者的要求。2.以電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行操作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行的全部業(yè)務(wù)，如貸款申請(qǐng)、發(fā)行信用卡、開設(shè)存款帳戶等均通過因特網(wǎng)進(jìn)行并由系統(tǒng)軟件處理。因?yàn)殡娔X軟件系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)作的核心，所以它的維護(hù)和管理顯得十分重要。

3.需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的支持。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的平穩(wěn)運(yùn)作要有高度發(fā)達(dá)的通信設(shè)施支持；其次，需要技術(shù)、開發(fā)能力強(qiáng)、了解銀行業(yè)務(wù)的電腦軟件公司、因特網(wǎng)服務(wù)提供商及數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存公司的通力合作；最后，社會(huì)資信咨詢公司則是網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，特別是貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要保證。它不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，也是西方國家商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的重要手段之一。

4.無分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，有效成本控制，產(chǎn)品價(jià)格競爭力強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行容易進(jìn)行成本控制，比一般的商業(yè)銀行要低I／4。

5.信息共享，團(tuán)隊(duì)精神。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)操作可以形象地比喻為一條生產(chǎn)流水線。因此，員工之間，員工與上司之間及各部門之間要建立溝通和協(xié)調(diào)的渠道和機(jī)制；同時(shí)，各部門要大量收集客戶及有關(guān)的信息，通過內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，進(jìn)行信息共享(這也包括社會(huì)信息的共享)，以達(dá)到提高效率目的。

6.24小時(shí)服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所擁有的技術(shù)和電腦軟件系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，使其能承諾并保證為客戶提供一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)。

7.網(wǎng)絡(luò)銀行目前一般只提供個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，而不辦理公司業(yè)務(wù)。其原因是，在優(yōu)惠利率條件下，防止機(jī)構(gòu)的“熱錢”炒作。這也是“創(chuàng)建獨(dú)特品牌”的另一層含義。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍與其它普通商業(yè)銀行既有相同之處，也有很大的區(qū)別，主要包括下列內(nèi)容：

1.信用卡。

2.存款帳戶。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶可通過因特網(wǎng)或電話在不同銀行的帳戶之間進(jìn)行資金劃撥。

3.消費(fèi)信貸。網(wǎng)絡(luò)銀行的消費(fèi)貸款一般都設(shè)定最高限額，其目的是控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.其它銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括查看帳戶余額及咨詢、房屋抵押貸款、購買保險(xiǎn)和網(wǎng)上購物、網(wǎng)上進(jìn)行投資如股票交易、購買單位信托基金等。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

如前所述，網(wǎng)絡(luò)銀行主要是依靠電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)作的，因此其業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。目前，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面已積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)了許多風(fēng)險(xiǎn)控制軟件和模型，如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型、信用計(jì)量法等。

在英國，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是通過下列程序和部門進(jìn)行的：

1.風(fēng)險(xiǎn)部。該部門主要負(fù)責(zé)制定銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)控制方案和手段，監(jiān)控全行及各部門的風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)調(diào)并解決可能出現(xiàn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)問題。這可以說是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的總閥門。

2.合規(guī)部。主要負(fù)責(zé)保證全行的業(yè)務(wù)操作符合現(xiàn)行的各種法律、法規(guī)、條例及內(nèi)部規(guī)定，并監(jiān)督上述法規(guī)的貫徹和執(zhí)行；實(shí)時(shí)監(jiān)聽業(yè)務(wù)電話，檢查發(fā)送的業(yè)務(wù)電子郵件；監(jiān)察職員的培訓(xùn)情況并協(xié)調(diào)制定培訓(xùn)課程；處理和協(xié)調(diào)客戶的投訴；與行業(yè)組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)交往。這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要部門之一，值得我國商業(yè)銀行借鑒。

3.內(nèi)審部。該部門的某些職能，如合規(guī)審計(jì)，與合規(guī)部有交叉、重復(fù)之處。其重要區(qū)別是，內(nèi)審部負(fù)責(zé)銀行的全面審計(jì)并側(cè)重在財(cái)務(wù)方面。其它職能與國內(nèi)銀行的稽核部門相似。

4.軟件程序風(fēng)險(xiǎn)控制。在英國，網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)除了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控外，電腦操作程序的設(shè)計(jì)也具有風(fēng)險(xiǎn)控制功能。這種電腦軟件程序風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，在西方國家銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮了重要作用，也很值得我國商業(yè)銀行借鑒。

5.通過外部信用機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)。如果說在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，電腦軟件系統(tǒng)發(fā)揮了重要作用的話，那么外部作用機(jī)構(gòu)——社會(huì)資信咨詢公司則在網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制中功不可沒。它通過各種渠道收集個(gè)人和公司的信息資料，對(duì)信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、地址、評(píng)級(jí)等進(jìn)行加工處理，向社會(huì)提供服務(wù)，并使之成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具和手段之一。

6.監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。網(wǎng)絡(luò)銀行與其它商業(yè)銀行一樣，要定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其它金融自律機(jī)構(gòu)提交金融監(jiān)管報(bào)表，這也就形成了另一道金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制防線。

網(wǎng)絡(luò)銀行目前也存在不少問題：(1)網(wǎng)址不穩(wěn)定。這主要表現(xiàn)為客戶不容易進(jìn)入網(wǎng)址，或進(jìn)入后網(wǎng)址出現(xiàn)故障，甚至網(wǎng)址關(guān)閉。(2)客戶業(yè)務(wù)處理出現(xiàn)錯(cuò)誤。通常的情況有轉(zhuǎn)帳錯(cuò)誤、多扣或少扣款項(xiàng)、沒有按時(shí)或按客戶要求處理等。(3)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)不穩(wěn)定。這主要是在業(yè)務(wù)高峰期，業(yè)務(wù)處理和信息管理系統(tǒng)不能應(yīng)付業(yè)務(wù)量，時(shí)常出錯(cuò)，有時(shí)需要停止操作。(4)客戶的資料不保密。這主要是有些客戶認(rèn)為，自己在網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶被他人進(jìn)入或帳戶資料容易被竊取。然而，這些大部分是技術(shù)問題，也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中暫時(shí)存在的問題，現(xiàn)已基本得到控制并在逐步解決，不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將如何影響金融服務(wù)業(yè)的未來發(fā)展，會(huì)給金融服務(wù)和金融監(jiān)管帶來怎樣的變化?它是一場金融服務(wù)業(yè)的革命嗎?(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，目前雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，即從過去通過分行網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的方式改變成為通過電子方式提供服務(wù)。但是，金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則不會(huì)因金融服務(wù)方式的變化而改變；資本充足率、流動(dòng)性及適當(dāng)?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡(luò)銀行。(2)監(jiān)管者不能因風(fēng)險(xiǎn)的因素及擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行的安全而限制或阻礙它的發(fā)展，而應(yīng)在促進(jìn)良性市場競爭機(jī)制發(fā)展的同時(shí)，不但不阻礙金融的創(chuàng)新，反而要保證消費(fèi)者能獲得質(zhì)量最好、價(jià)格最佳的金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)順應(yīng)了這個(gè)歷史潮流。(3)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代、監(jiān)管者也應(yīng)保持監(jiān)管的透明度和一致性；同時(shí)要保證金融機(jī)構(gòu)提供的信息是真實(shí)、公正及準(zhǔn)確的。(4)監(jiān)管者之間應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管合作，做到信息共享。歐盟在加強(qiáng)監(jiān)管合作方面已邁出了可喜的步伐，如制定了區(qū)內(nèi)共同的存款保護(hù)計(jì)劃和歐盟證券監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。(5)隨著電子媒介的迅速發(fā)展，要制定相關(guān)的法規(guī)，同時(shí)也應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的法律進(jìn)行相應(yīng)的修改。

六、結(jié)論及建議

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使現(xiàn)代金融業(yè)真正進(jìn)入了電子服務(wù)時(shí)代，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢(shì)頭很猛，但

是它還不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。然而，有一點(diǎn)是肯定的，那就是網(wǎng)絡(luò)銀行正指導(dǎo)著銀行業(yè)的發(fā)展方向，同時(shí)也在改變著人們的生活方式。正如歐洲的一位銀行家所說，全球銀行業(yè)正從“磚瓦”走向“按鼠標(biāo)”。面對(duì)如此迅速發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，中國的金融業(yè)應(yīng)如何追趕潮流并迎接挑戰(zhàn)。

1.盡快縮短中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營步伐。中國在80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營的道路和政策。這對(duì)規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)作起了積極作用。但是，隨著中國加人世界貿(mào)易組織進(jìn)程的加快，金融業(yè)也將進(jìn)一步對(duì)外開放。此外，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為培育我國的超級(jí)金融服務(wù)公司，增強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時(shí)加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運(yùn)作的寬松環(huán)境，使我國的金融機(jī)構(gòu)有能力參與國際競爭。

2.對(duì)金融業(yè)實(shí)行功能監(jiān)管。在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營年代，監(jiān)管者對(duì)金融業(yè)進(jìn)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，即銀行、證券、投資及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分管。然而，金融分業(yè)經(jīng)營的時(shí)代行將結(jié)束，在西方，甚至許多大型企業(yè)如超級(jí)市場、航空公司都能經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。在這種背景下，監(jiān)管者也開始檢討和改變監(jiān)管方式。因此，對(duì)金融業(yè)實(shí)行功能監(jiān)管是時(shí)展的需要。

我國在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改組為全能金融服務(wù)公司的同時(shí)，也應(yīng)允許更多實(shí)力強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好的大型企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。中國化工經(jīng)營信托投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是一個(gè)很好的例子。隨著這種情況的發(fā)展，中國金融業(yè)實(shí)行功能監(jiān)管也勢(shì)在必行。

3.簡化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批金融產(chǎn)品的程序和速度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性有很大影響。發(fā)達(dá)國家已基本取消了對(duì)一般銀行產(chǎn)品的審批制度，而只對(duì)投資產(chǎn)品進(jìn)行審批，審批程序也比較簡單。這也是絕大部分金融創(chuàng)新都產(chǎn)生在發(fā)達(dá)國家的重要原因之一。

中國金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁矗粵]有說不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報(bào)批程序倒轉(zhuǎn)過來，并使之簡化。

目前、人民銀行鼓勵(lì)國內(nèi)的商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸和房屋抵押貸款等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。然而，商業(yè)銀行在開展這些業(yè)務(wù)時(shí)，由于缺乏一套有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制系統(tǒng)，使得整個(gè)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審查、批準(zhǔn)手續(xù)都十分煩瑣和復(fù)雜，也使申請(qǐng)者望而卻步。為使個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展順利，在商業(yè)銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的同時(shí)，人民銀行要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，即著手組建中國的社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5.督促商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和管理。從歷史資料分析，中國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要源于其分支機(jī)構(gòu)。目前四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行高筑的不良資產(chǎn)，溯其根源，大部分產(chǎn)生于其分支機(jī)構(gòu)。鑒于這種情況，借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)應(yīng)著重在以下兩個(gè)方面：

（1）加強(qiáng)和充實(shí)現(xiàn)有的內(nèi)部稽核隊(duì)伍，改進(jìn)和提高內(nèi)部檢查手段。首先要增加稽核的頻率，如對(duì)問題較多的分行上收授權(quán)并實(shí)行高頻監(jiān)控；其次要對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。要達(dá)到實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的和效果，就要有現(xiàn)代化的工具和手段，如電腦軟件程序等。再者是內(nèi)部稽核應(yīng)多是事前的日常檢查，發(fā)揮稽核的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。

（2）提高電腦使用水平，開發(fā)電腦業(yè)務(wù)軟件。內(nèi)控要發(fā)揮預(yù)警作用，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控必須有先進(jìn)的輔助手段，其手段之一，就是要開發(fā)高級(jí)的電腦業(yè)務(wù)處理和管理軟件程序，這不但可以使銀行職員能按照設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)化格式進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，還能使管理部門及時(shí)獲取所有分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，及時(shí)進(jìn)行分析，并將潛在的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽中。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)銀行如何生存

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起大大提高了金融資金的運(yùn)行效力，同時(shí)也將使傳統(tǒng)銀行喪失低交易本錢以及信息優(yōu)勢(shì)，從而打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。但傳統(tǒng)銀行仍擁有信譽(yù)評(píng)估以及長時(shí)間累積的信用優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也拓展了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展空間。因而，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展，首先要將老客戶轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中去，并進(jìn)1步應(yīng)用信譽(yù)評(píng)估以及信用優(yōu)勢(shì)開辟市場空間。

－．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行業(yè)的影響

一．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融資金運(yùn)行的影響

金融資金運(yùn)行的動(dòng)因以及目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)貨泉資產(chǎn)的增值，體現(xiàn)為資金運(yùn)行效力的提高。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，1是作為1種新興產(chǎn)業(yè)，給經(jīng)濟(jì)帶來了新的利潤增長點(diǎn)，為貨泉資產(chǎn)增值提供了新的物資基礎(chǔ)，進(jìn)而使金融資金運(yùn)行效力提高。2是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為信息廣泛傳布的數(shù)量、質(zhì)量提供了技術(shù)支撐，使金融市場價(jià)格反應(yīng)的信息更完整、更靈敏，提高資源配置效力。這是由于在市場經(jīng)濟(jì)前提下，金融資金運(yùn)行效力終究體現(xiàn)為金融市場能否構(gòu)成有效的價(jià)格機(jī)制，引導(dǎo)金融資金流向最有效力的經(jīng)濟(jì)部門，實(shí)現(xiàn)資源的最好配置，而價(jià)格>文秘站:

二.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使傳統(tǒng)銀行喪失交易本錢低的優(yōu)勢(shì)

在傳統(tǒng)金融市場上，因?yàn)橹行⊥顿Y者資金較少，缺少信息，致使了相對(duì)于昂揚(yáng)的交易本錢，嚴(yán)重阻礙了中小投資者應(yīng)用金融市場直接向企業(yè)提供資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過吸收零星資金構(gòu)成巨額資本，構(gòu)成范圍經(jīng)濟(jì)；選擇不同種類的金融產(chǎn)品構(gòu)成投資組合，以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并雇傭?qū)＜依碡?cái)，搜集大量信息，從而大幅度地降低單位交易本錢。因而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是金融市場上的主要中介機(jī)構(gòu)。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，金融市場的所有介入者獲守信息的完整性、及時(shí)性及本錢相差無幾，傳統(tǒng)銀行喪失低信息本錢優(yōu)勢(shì)，又需要支付眾多分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、龐大的建筑物及大量的從業(yè)人員等營業(yè)費(fèi)用，在應(yīng)答其他金融市場的所有介入者競爭時(shí)，再也不擁有低本錢優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而愈來愈難以吸收大量資金構(gòu)成范圍經(jīng)濟(jì)，喪失范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

三．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使傳統(tǒng)銀行喪失信息的優(yōu)勢(shì)

在金融市場上，社會(huì)資金的需方所具有的市場信息老是大于資金供方所取得的有關(guān)信息。資金供需雙方對(duì)于信息占有的非對(duì)于稱性質(zhì)致使了交易產(chǎn)生前的逆向選擇以及交易產(chǎn)生后的道德風(fēng)險(xiǎn)。而銀行行動(dòng)支付中介，使全社會(huì)的信息集散中心，能夠較充沛地了解資金需方的資金來往情況，對(duì)于其實(shí)際經(jīng)營以及財(cái)務(wù)狀態(tài)具有的信息也較為全面，并具備監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險(xiǎn)投資流動(dòng)的各種契約條規(guī)的能力。因而，傳統(tǒng)銀行能夠較好地解決金融市場的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下，因?yàn)橥顿Y者可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)上取得所需要的各種市場信息，并且費(fèi)用大為降低，大大改善了資金供需雙方的信息不對(duì)于稱問題。銀行相對(duì)于于其他企業(yè)以及個(gè)人所擁有的信息完備性以及經(jīng)濟(jì)性的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。

四．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位

因?yàn)榻鹑谏唐酚绕涫巧虡I(yè)銀行提供的金融商品在空間挪動(dòng)上的局限性，即在不同空間存在的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不可能排列在同1空間由客戶自由選擇，抉擇了商業(yè)銀行或者其分支機(jī)構(gòu)天生擁有在必定空間內(nèi)的壟斷能力。另外，傳統(tǒng)銀行可以大幅度降低交易本錢，解除信息障礙，從而在整體上提高社會(huì)資源分配的效益，使其成為傳統(tǒng)金融市場的最首要的金融中介。因而，商業(yè)銀行對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響以及受整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響要遠(yuǎn)弘遠(yuǎn)干任何1個(gè)企業(yè)，所以，銀行業(yè)有較高的行業(yè)壁壘，構(gòu)成了銀行業(yè)的壟斷地位。

但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使企業(yè)突破了地域以及時(shí)間的限制，使傳統(tǒng)銀行喪失了金融產(chǎn)品在空間挪動(dòng)上的局限性，而網(wǎng)絡(luò)銀行被稱為“不下班銀行”，它不需要固定的場所以及指定的終端，業(yè)務(wù)經(jīng)營不受地域以及時(shí)間的限制，客戶可依托任何1個(gè)網(wǎng)絡(luò)入口點(diǎn)接入網(wǎng)絡(luò)銀行，可以依據(jù)屏幕上的柜臺(tái)提醒信息辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬、貸款及購買保險(xiǎn)、股票、債券、外匯、基金等，隨時(shí)隨地享受“AAA式金融服務(wù)”。加上，傳統(tǒng)銀行再也不擁有交易本錢低以及信息優(yōu)勢(shì)，致使它在整個(gè)金融體系中的首要性日趨降落，使其壟斷地位大為削弱，導(dǎo)致許多機(jī)構(gòu)應(yīng)用技術(shù)以及資金從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。如日本索尼公司規(guī)劃在二00一年設(shè)立針對(duì)于1般個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行，刺網(wǎng)、伊藤洋貨堂正在籌組網(wǎng)絡(luò)清理銀行。

因而可知，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起使傳統(tǒng)銀行的生存空間愈來愈小，作用愈來愈小，但傳統(tǒng)銀行仍擁有優(yōu)勢(shì)。

2、傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢(shì)

一．傳統(tǒng)銀行的信譽(yù)評(píng)估以及管理功能不可替換

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)只使金融市場的介入者獲守信息的數(shù)量以及及時(shí)性大為提高，但辨認(rèn)信息真?zhèn)蔚哪芰Σ槐囟芟鄳?yīng)提高，即不能晉升資金供需雙方的信譽(yù)評(píng)估能力。由于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估除了取決于具有的信息量以及速度，信貸人員對(duì)于客戶的面對(duì)于面了解、長時(shí)間累積的經(jīng)驗(yàn)以及技術(shù)和相互交往所樹立的信任感更加首要，特別是評(píng)價(jià)大客戶和非上市公司的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這類直覺以及信任更首要，這些無生命的計(jì)算機(jī)做不到，因而網(wǎng)絡(luò)銀行只吸收存款發(fā)放小額貸款不發(fā)放大額貸款。并且互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于信息自由傳布也“使謊言販子如虎添翼”，虛假信息的廣泛傳布造成市場價(jià)格以及資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的偏離。這說明，高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)其實(shí)不能必定保證市場到達(dá)完善的狀況，效果如何還要受人的因素的制約，除了了人的主觀能力的差異外，還包含人的主觀動(dòng)因。而傳統(tǒng)銀行經(jīng)由幾百年的發(fā)展，在信譽(yù)評(píng)估能力上有絕對(duì)于優(yōu)勢(shì)，而且因?yàn)殂y行與客戶間長時(shí)間構(gòu)成的不亂瓜葛，使其擁有監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險(xiǎn)投資流動(dòng)的各種契約條規(guī)的能力，和銀行雇傭?qū)＜易鼋M合投資以擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)，都是其他主體所不可能具備的功能。因而，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)請(qǐng)求傳統(tǒng)銀行在信息配置方面起主導(dǎo)作用，在資源配置上施展更大的作用。

網(wǎng)絡(luò)銀行最近有逐步依附傳統(tǒng)大金融機(jī)構(gòu)的趨向，二者互相補(bǔ)充、發(fā)展迅速說明了這1問題。如美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購，依靠于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務(wù)。另外，網(wǎng)絡(luò)中已經(jīng)呈現(xiàn)專門處理網(wǎng)上按揭的E－loan，處理網(wǎng)上支票的Check Free和從事網(wǎng)上股票買賣的E．Trade等專門機(jī)構(gòu)恰是未來銀行的發(fā)展方向，這些都說明傳統(tǒng)銀行在信息配置方面仍將施展作用。

二．傳統(tǒng)銀行在信用上仍擁有優(yōu)勢(shì)

因?yàn)槲幕霓D(zhuǎn)移相對(duì)于遲緩，客戶公關(guān)還是爭奪

客戶的主要手腕，而不是純依托計(jì)算機(jī)?，F(xiàn)有銀行與客戶長時(shí)間樹立的互相信任和合作瓜葛，特別是大銀行給公家展示的范圍、歷史以及穩(wěn)健性是1般企業(yè)不可比擬的，因而，銀行依然有競爭優(yōu)勢(shì)。如銀行與非銀行競爭者，特別是來自科技企業(yè)的競爭者之間有側(cè)重要的區(qū)分，科技專家提供的金融服務(wù)，常常在理論上可行但執(zhí)行起來卻難題重重，由于這樣的服務(wù)沒有解決客戶真實(shí)的業(yè)務(wù)需要或者財(cái)務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，由于只有銀行對(duì)于業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)的認(rèn)識(shí)才是最優(yōu)的，這不是新的競爭者能等閑掌握的，并且跟著金融業(yè)務(wù)的繁雜性不斷增強(qiáng)，新的金融工具、技術(shù)大量涌現(xiàn)，使銀行的理財(cái)優(yōu)勢(shì)更為凸起。再者，在企業(yè)資金收付以及信息傳遞方面，銀行長時(shí)間累積的安全保障以及監(jiān)管規(guī)則、軌制是1般企業(yè)不具備的，因而企業(yè)樂意在互聯(lián)網(wǎng)長進(jìn)行“公然的商貿(mào)”，如廣告、采購、開發(fā)票，或者申請(qǐng)支付等，但資金劃撥仍依賴銀行支付系統(tǒng)。這些構(gòu)成了傳統(tǒng)銀行的信用優(yōu)勢(shì)。

三．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展拓展了空間

傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，可借助網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大輻射功能，將業(yè)務(wù)規(guī)模拓展到企業(yè)管理內(nèi)部，作為企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)的副手，充沛施展其理財(cái)特長?？梢詫?duì)于分支機(jī)構(gòu)比較多的企業(yè)的資金做網(wǎng)絡(luò)管理，將資金集中到總公司統(tǒng)1調(diào)配，提高資金應(yīng)用效力。一樣，企業(yè)內(nèi)部的銷售及進(jìn)貨也可依靠銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，對(duì)于于供貨商不僅比較安全，可以在資金有保障的條件下供貨，還不會(huì)產(chǎn)生拖欠；對(duì)于于購買方也能夠保證及時(shí)收到貨物，讓供求雙方都節(jié)省了時(shí)間，躲避了風(fēng)險(xiǎn)。如招商銀行動(dòng)1汽團(tuán)體量身訂做的“虹網(wǎng)”，它是在企業(yè)團(tuán)體設(shè)立1個(gè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)結(jié)算中心，觸及總公司對(duì)于子公司的賬務(wù)查詢、內(nèi)部的資金運(yùn)作，及整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算業(yè)務(wù)。這樣不但銀行擴(kuò)展了業(yè)務(wù)空間，企業(yè)也降低了財(cái)務(wù)本錢，精簡了出產(chǎn)鏈，提高了出產(chǎn)力以及利潤。

3、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)答網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)

一．借助網(wǎng)絡(luò)不亂老客戶

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使傳統(tǒng)銀行失去大批客戶，所以傳統(tǒng)銀行要做的第1件事就是不失去老客戶，固然1方面要靠其多年苦已經(jīng)經(jīng)營構(gòu)成的信用，另外一方面以此為基礎(chǔ)展開網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶變化了的交易偏好，起到戰(zhàn)略防御作用，并將其視為避免老客戶流失的1種手腕。使老客戶既具有銀行的信用，又能享受網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，固然銀行本身也可降低經(jīng)營本錢。如威爾士·法戈銀行樹立網(wǎng)絡(luò)銀行，將銀行傳統(tǒng)的柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，1方面適應(yīng)客戶查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新賬戶以及簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需要，另外一方面跟著客戶從分行向低本錢的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，節(jié)儉了大量的費(fèi)用。另外，還可通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱等必需借助于實(shí)體的業(yè)務(wù)來留住以及發(fā)展客戶。

二．借助網(wǎng)絡(luò)施展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下，傳統(tǒng)銀行的最大優(yōu)勢(shì)在于其信譽(yù)評(píng)估能力，加上傳統(tǒng)銀行的信用優(yōu)勢(shì)以及業(yè)務(wù)空間的進(jìn)1步拓展，從而使傳統(tǒng)銀行有可能擴(kuò)展其信譽(yù)評(píng)估優(yōu)勢(shì)，作為1個(gè)分析、評(píng)估信息的專業(yè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)，在信息配置方面起主導(dǎo)作用。這樣傳統(tǒng)銀行找到了自己的立足點(diǎn)，也降低了單位信譽(yù)評(píng)估本錢，并有可能成為整個(gè)社會(huì)的理財(cái)中心。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三重矛盾與化解

首先，日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要?jiǎng)恿Α０l(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行而言有獨(dú)特的三大優(yōu)勢(shì)：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)專家計(jì)算，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的每筆交易費(fèi)用為1.07美元，而網(wǎng)上僅需1美分，成本僅為傳統(tǒng)銀行的1%”[1]。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟(jì)、金融新聞等）、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費(fèi)、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強(qiáng)對(duì)外競爭力。

其次，迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動(dòng)力。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時(shí)代的金融服務(wù)手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

再次，加入WTO的現(xiàn)實(shí)加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經(jīng)濟(jì)勢(shì)必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

二　三重矛盾：發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的困難與障礙分析

（一）基礎(chǔ)薄弱與快速拓展業(yè)務(wù)的矛盾

自1998年3月中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。隨著我國各大主要商業(yè)銀行的上網(wǎng)，各類金融在線服務(wù)的開辟，以及金融智能卡的逐步開發(fā)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的曙光已經(jīng)出現(xiàn)。但是，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱與銀行快速拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的迫切需要的矛盾已經(jīng)較為尖銳。首先，銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)需要大量的客戶，而目前我國電腦普及率不及6%。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，而我國互聯(lián)網(wǎng)速度慢，質(zhì)量差，極大阻礙了銀行網(wǎng)上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音識(shí)別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。

（二）安全難保與提高客戶信心的矛盾

不少客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔(dān)心。由于大量的金融交易數(shù)據(jù)在開放的網(wǎng)絡(luò)中流動(dòng)，不僅涉及巨大的經(jīng)濟(jì)利益，而且包含大量的用戶個(gè)人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、網(wǎng)上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應(yīng)法制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網(wǎng)上犯罪的難度，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題主要來自兩個(gè)方面：　 一是技術(shù)性安全問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的計(jì)算機(jī)、路由器等硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分均由國外引進(jìn)，使我國銀行界在這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能方面掌握不全面，在防止來自發(fā)達(dá)國家的黑客襲擊時(shí)存在先天的不足。由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍?duì)其交易的軟硬件系統(tǒng)、管理監(jiān)測制度進(jìn)行的獨(dú)立檢驗(yàn)評(píng)估，也沒有專業(yè)的評(píng)估和建議報(bào)告。一些銀行為了加快發(fā)展，甚至對(duì)一些涉及核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護(hù)和保管。此外，在數(shù)據(jù)加密和身份判別上，我國也缺乏有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的一整套加密和解密算法系統(tǒng)。

二是管理性安全問題。表現(xiàn)在：第一，沒有與安全交易對(duì)應(yīng)的權(quán)威認(rèn)證中心。有的銀行采用自己認(rèn)證，有的采用國外系統(tǒng)認(rèn)證，使得不同銀行之間的安全認(rèn)證缺乏權(quán)威性。第二，同一銀行的網(wǎng)址和網(wǎng)站不統(tǒng)一、不明確。多個(gè)網(wǎng)址網(wǎng)站的存在，不僅會(huì)降低銀行品牌的積累效應(yīng)，而且會(huì)使消費(fèi)者選擇網(wǎng)址時(shí)放松警惕，加上只有少數(shù)銀行明確公布了其網(wǎng)絡(luò)銀行的確切地址，許多消費(fèi)者仍使用搜索的辦法尋找自己需要使用的網(wǎng)絡(luò)銀行，這就給那些使用相似網(wǎng)址，企圖非法截獲客戶機(jī)密信息者提供了方便。第三，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。只有少數(shù)銀行在網(wǎng)站上進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)揭示（見表1），揭示的內(nèi)容仍比較簡單?！盵2]第四，部分銀行至今尚未采取適當(dāng)?shù)募用苁侄?，要么加密位?shù)較低，要么在依賴客戶端本身密級(jí)時(shí)，未給出警示。

表1　我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用情況

附圖

（三）監(jiān)管不易與確保金融穩(wěn)定的矛盾

網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快捷、超時(shí)空等特點(diǎn)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會(huì)加劇金融市場的波動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)快速蔓延。而網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)管的難度?？傮w上，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行受到兩個(gè)部門的管理：業(yè)務(wù)管理部門——中國人民銀行，信息主管部門——信息產(chǎn)業(yè)部；對(duì)于提供新聞資訊的網(wǎng)絡(luò)銀行，還要接受公安部門和新聞出版署的管理。在這些部門中，后三個(gè)部門主要負(fù)責(zé)的是信息技術(shù)和新聞的管理，與現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系不大；人民銀行作為主要的管理部門，從監(jiān)管角度來看，目前剛剛出臺(tái)了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的專門監(jiān)管規(guī)則。

從實(shí)際情況看，當(dāng)前我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行的監(jiān)管，存在以下幾個(gè)問題：

1.網(wǎng)絡(luò)銀行立法相對(duì)滯后。我國整個(gè)法制建設(shè)還處于一個(gè)逐步完善、逐步健全的過程中，大量的法律亟待出臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方面的法律條文更是屈指可數(shù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國尚缺乏由全國人民代表大會(huì)制定的權(quán)威的法律來規(guī)范其行為，一系列與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展息息相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等在法律上還沒有獲得明確承認(rèn)。這給我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者增加了額外的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素。另外，因特網(wǎng)的國際性或跨國界性，需要一個(gè)與國際接軌的法律體系，但我國在法律制度方面距此還有相當(dāng)大的距離。

2.傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠突破時(shí)空限制，提供AAA服務(wù)(Anytime、Anywhere、Anyway)。[3]依托無邊界的因特網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行無須設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)，就可將其觸角伸向世界的每一個(gè)角落，在其獲準(zhǔn)注冊(cè)的地區(qū)以外經(jīng)營業(yè)務(wù)，世界各地的居民都是其潛在客戶。由于網(wǎng)絡(luò)的普遍性，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，還將波及世界其他角落，產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏適當(dāng)?shù)膶徟贫?。從純網(wǎng)絡(luò)銀行來看，必須按照新銀行機(jī)構(gòu)的程序，需要審批注冊(cè)，并需要滿足其他特定的要求。但由于我國受設(shè)備、技術(shù)和市場等條件的限制，目前發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。就分支型網(wǎng)絡(luò)銀行而言，雖然大部分國家對(duì)分支 型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，按新設(shè)分支行或營業(yè)部的管理規(guī)則進(jìn)行管理，一般不要求重新注冊(cè)或?qū)徟?。這無疑增加了我國網(wǎng)絡(luò)銀行無序、盲目性發(fā)展的隱患。對(duì)于使用同一交易平臺(tái)的銀行而言，某一分支機(jī)構(gòu)技術(shù)和管理上的薄弱，會(huì)立即轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性隱患，進(jìn)而增大整個(gè)系統(tǒng)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三　對(duì)癥下藥：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展三重矛盾的化解

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.大力發(fā)展計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，以增加網(wǎng)絡(luò)用戶。這一方面包括繼續(xù)發(fā)展Chinanet，繼續(xù)發(fā)展“三金工程”，特別是重點(diǎn)建設(shè)中國高速信息網(wǎng)。各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，轉(zhuǎn)變觀念，為接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。另一方面，通過降低上網(wǎng)費(fèi)用，增加網(wǎng)絡(luò)用戶；而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進(jìn)入網(wǎng)費(fèi)用的降低。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵(lì)國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制下一代更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接人設(shè)備，以使更多的人愿意上網(wǎng)、希望上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量，以促進(jìn)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)效率的提高。通過適當(dāng)?shù)慕鹑谥С郑鹑陔娦诺炔块T聯(lián)手抓緊改變目前寬帶等電信基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度和網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力。同時(shí)，加強(qiáng)建設(shè)中國國家銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNAPS是未來我國支付系統(tǒng)的主要基礎(chǔ)，它以中國國家金融網(wǎng)(CNFN)為通信網(wǎng)絡(luò)。該網(wǎng)絡(luò)可以使以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞的銀行網(wǎng)絡(luò)通信，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來解決中心城市之間的金融信息傳輸問題。這一問題的解決將使銀行間資金支付效率大大提高。

3.加快網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)。在抓緊擴(kuò)大銀行電子化規(guī)模，改善硬件設(shè)施，積極開發(fā)新的軟件系統(tǒng)，以滿足客戶對(duì)網(wǎng)上金融及網(wǎng)上交易的硬件、軟件要求基礎(chǔ)上，當(dāng)前要加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)和金融業(yè)務(wù)管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行打下基礎(chǔ)。

（二）提高安全可靠系數(shù)

1.發(fā)展符合我國國情的網(wǎng)絡(luò)銀行安全技術(shù)。金融系統(tǒng)與信息技術(shù)企業(yè)應(yīng)密切合作，加強(qiáng)因特網(wǎng)技術(shù)的研究，加緊開發(fā)適合我國金融系統(tǒng)安全需要的有關(guān)技術(shù)。應(yīng)盡力發(fā)展我國先進(jìn)的有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能，包括各種計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等等，以防范網(wǎng)絡(luò)銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行自身可以借鑒國外對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性能的掌握方法，即公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施(PKI)、加密技術(shù)制度、電子簽名技術(shù)及制度的研究開發(fā)，這將極大地提高網(wǎng)絡(luò)銀行的可靠性。

2.建立一套完整的網(wǎng)上交易的安全管理制度。第一，建立安全認(rèn)證機(jī)制，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。安全認(rèn)證機(jī)制包括有關(guān)安全技術(shù)（保密性、真空性、數(shù)據(jù)完整性、進(jìn)網(wǎng)控制等）、安全服務(wù)設(shè)施（公共碼認(rèn)證機(jī)構(gòu)）等的規(guī)定。在安全系統(tǒng)中認(rèn)證中心的作用非常重要，數(shù)字認(rèn)證最大的服務(wù)對(duì)象是電子商務(wù)用戶。2000年6月，中國人民銀行牽頭同12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CA)已正式掛牌運(yùn)行，應(yīng)該盡早樹立其權(quán)威性，以便協(xié)調(diào)國內(nèi)現(xiàn)有認(rèn)證中心，統(tǒng)一電子支付、高速網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)碼資料交換等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并與國際認(rèn)證機(jī)構(gòu)建立相互認(rèn)證的渠道。第二，統(tǒng)一同一銀行的網(wǎng)址、網(wǎng)站并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。第三，采用先進(jìn)的硬件加密、軟件加密技術(shù)和設(shè)備。對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須采取的安全保密措施有：交易加密、交易業(yè)務(wù)的完整性鑒別、交易過程中的鑒別與訪問控制、交易審計(jì)、安全過濾。網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全設(shè)計(jì)應(yīng)考慮以下安全方面的要求：以密文存儲(chǔ)，防止非法使用；對(duì)密級(jí)信息傳輸，采用加密；采用數(shù)字簽名和身份認(rèn)證技術(shù)，確保信息合法性和有效性；采用數(shù)據(jù)完整性檢驗(yàn)，防止數(shù)據(jù)被篡改。

3.開發(fā)新的安全技術(shù)防止病毒和黑客的侵襲。首先，配備反病毒的安全措施。在總行、分行、支行建立三級(jí)反病毒掃描、殺滅的監(jiān)管系統(tǒng)。對(duì)通訊中的信息病毒、電子郵件中的病毒、Internet中的病毒進(jìn)行過濾，對(duì)網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)上的設(shè)備系統(tǒng)進(jìn)行反病毒掃描。其次，在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部配置層層設(shè)防的防火墻、安全服務(wù)器等設(shè)備。防火墻通過過濾、網(wǎng)絡(luò)地址轉(zhuǎn)換、服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中隔離網(wǎng)段，隔離網(wǎng)段內(nèi)服務(wù)器上的服務(wù)開放受到嚴(yán)格的控制，并定期進(jìn)行安全性檢查，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的信息流通和操作安全，防止非授權(quán)用戶如黑客對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行所存儲(chǔ)的信息的非法訪問和干擾。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問題，我國金融管理當(dāng)局應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進(jìn)。既要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的主體、業(yè)務(wù)范圍、支付方式和安全認(rèn)證等作出明確的規(guī)定，并指定監(jiān)管主體。具體措施主要有以下幾個(gè)方面：

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。首先，要根據(jù)技術(shù)發(fā)展不斷完譬網(wǎng)絡(luò)銀行管理辦法和其他規(guī)則；其次，要盡快制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，包括網(wǎng)絡(luò)金融交易稅務(wù)立法、網(wǎng)絡(luò)安全立法、消費(fèi)者權(quán)益、保密法等各方面的體系性立法還是法律的真空地帶。再次，網(wǎng)絡(luò)立法還應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全產(chǎn)品的生產(chǎn)與選擇、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)和安全機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任、安全管理制度的建立與執(zhí)行等作出規(guī)定，將安全技術(shù)與安全管理的原則規(guī)范化，對(duì)違反安全法的行為進(jìn)行法律制裁，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)行的良好環(huán)境。

2.轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方式。網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性使傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，應(yīng)加快金融監(jiān)管電子化的步伐，采取電子中央銀行的監(jiān)管方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

首先，中國人民銀行應(yīng)運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改革監(jiān)管方式，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制。中央銀行應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展以及科技創(chuàng)新對(duì)國際銀行業(yè)及其監(jiān)管所造成的影響，在“保護(hù)競爭、促進(jìn)效率”的前提下，就市場準(zhǔn)入、通訊安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款 保險(xiǎn)等保護(hù)措施和爭端解決的適用程序等問題加以研究，確保監(jiān)管制度能夠配合銀行業(yè)結(jié)構(gòu)因科技發(fā)展而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。此外，還應(yīng)結(jié)合國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用等進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管。

其次，從常規(guī)性日常監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性日常監(jiān)管轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管相對(duì)來說，要比傳統(tǒng)銀行容易，央行不僅容易獲得相關(guān)的信息，而且其準(zhǔn)確性、及時(shí)性和真實(shí)性都大大提高。因而，在網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管中，一般強(qiáng)調(diào)交易數(shù)據(jù)的安全性檢查和統(tǒng)計(jì)分析、消費(fèi)者保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。技術(shù)的演進(jìn)以及由此引起的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，因無法事先預(yù)計(jì)，就成為網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的主要任務(wù)。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)水平參差不齊的狀況，對(duì)與技術(shù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，將成為日常監(jiān)管的主要內(nèi)容。

再次，從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債領(lǐng)域擴(kuò)展到全方位的全程的監(jiān)管。不同于傳統(tǒng)銀行，中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的總體業(yè)務(wù)和贏利中所占的比重都較大，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的生存和發(fā)展有著重要影響。但這類業(yè)務(wù)也最易因系統(tǒng)故障、電訊中斷等引起爭論。加強(qiáng)對(duì)這類業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究，是網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的重要課題。

3.嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度。[4]網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，即對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審批。在我國目前的情況下，適當(dāng)?shù)膶徟芾砀欣诰W(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護(hù)消費(fèi)者利益。但在審批標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)注意把握：

第一，嚴(yán)制度設(shè)計(jì)，寬技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行公示、網(wǎng)絡(luò)銀行信息、交易風(fēng)險(xiǎn)揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等制度性安排，必須從嚴(yán)把握。對(duì)于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略，這樣既可以使一些中小銀行開設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行避免二次投入和設(shè)備資源冗余，又與我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展格局相適應(yīng)。

第二，嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)防范，寬業(yè)務(wù)審批。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃、應(yīng)急處理措施及輔助替代手段。在業(yè)務(wù)上，不進(jìn)行過多的限制，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，突出發(fā)展某一類甚至某一種業(yè)務(wù)，形成局部優(yōu)勢(shì)。

第三，嚴(yán)跨境業(yè)務(wù)，寬國內(nèi)業(yè)務(wù)。國外網(wǎng)絡(luò)銀行無論在業(yè)務(wù)種類，還是便利程度、服務(wù)范圍上，都遠(yuǎn)超過國內(nèi)銀行。如果對(duì)這些銀行開展這類業(yè)務(wù)沒有特殊限制，他們利用這些優(yōu)勢(shì)，很可能會(huì)迅速吸引國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)秀客戶。除此之外，跨境業(yè)務(wù)涉及國際“洗錢”問題，在我國可能還涉及逃匯、走私、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)等問題。嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理，既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行將來發(fā)展這類業(yè)務(wù)提供了一個(gè)相對(duì)公平的競爭環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行——新經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

1、良性互動(dòng)：銀行業(yè)與新經(jīng)濟(jì)瓜葛親密

二一世紀(jì)的今天，信息革命正悄然融入世界的每一1個(gè)角落，樹立在數(shù)字化技術(shù)、光纖通信技術(shù)、多媒體技術(shù)有機(jī)結(jié)合基礎(chǔ)上的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)把超國界的億萬個(gè)廠商以及家庭聯(lián)絡(luò)在1起。在閱歷了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期以及工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期以后，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信為首要特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的到來又為社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了1場更為深入的變革。

順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)以及通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融電子化潮流在短短10幾年間席卷全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行正日趨成為全世界金融市場1種斬新的銀行經(jīng)營交易方式，引導(dǎo)著銀行業(yè)邁上斬新的軌制變遷之路。銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化和業(yè)務(wù)流程都在產(chǎn)生重大變革，銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)。銀行業(yè)這1古老的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不但以本身的變革以及調(diào)劑適應(yīng)著新經(jīng)濟(jì)的需要，而且還活躍于以電子商務(wù)為代表的新經(jīng)濟(jì)交易情勢(shì)當(dāng)中，有力地推進(jìn)新經(jīng)濟(jì)的成長，與新經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)良性互動(dòng)瓜葛。

1方面，新經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)首創(chuàng)了廣闊的發(fā)展前景，銀行業(yè)成為新經(jīng)濟(jì)最大的受益者。

首先，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融擁有極為類似的內(nèi)涵，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是最合適金融業(yè)發(fā)展的膏壤。新經(jīng)濟(jì)的交易情勢(shì)——電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時(shí)期的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷活動(dòng)的除了了傳統(tǒng)的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)以及金融業(yè)在運(yùn)作方式上有異曲同工的地方。而且值患上注意的是，電子金融業(yè)務(wù)（包含銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)等）無須物流這1環(huán)節(jié)，完整可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成整個(gè)交易進(jìn)程。因此電子金融不但充當(dāng)商品交易前提下的電子支付中介，而且其本身的交易流動(dòng)是電子商務(wù)最集中、最典型的體現(xiàn)。如果說互聯(lián)網(wǎng)最初的目的是解決系統(tǒng)化的信息傳遞問題，而今人們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)最有價(jià)值的利用領(lǐng)域是電子商務(wù)，而電子商務(wù)里最首要的領(lǐng)域是金融業(yè)?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)恍如是為金融業(yè)度身定造的。

其次，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所發(fā)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來無窮商機(jī)。不管是對(duì)于于傳統(tǒng)的交易，仍是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的必要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付進(jìn)程以及支付手腕的電子化。銀行作為電子化支付以及結(jié)算的終究執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)商情溝通、資金支付以及商品配送3大環(huán)節(jié)中的癥結(jié)要素。跟著電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付、在線投資等業(yè)務(wù)L將大有可為。同時(shí)，跟著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的快速推動(dòng)，金融服務(wù)正向著任什么時(shí)候間、任何地點(diǎn)、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的三A目標(biāo)發(fā)展，未來的金融業(yè)完整有能力捉住電子商務(wù)帶來的巨大商機(jī)。絕不夸大地講，新經(jīng)濟(jì)時(shí)期最有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之1就是金融業(yè)。

另外一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的介入者、最大的受益者，銀行業(yè)必并將成為電子商務(wù)甚至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推進(jìn)氣力。由于：

其1，網(wǎng)絡(luò)金融自身就是信息經(jīng)濟(jì)的首要組成部份，離開了包含金融業(yè)在內(nèi)的具體產(chǎn)業(yè)的增長，新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是空泛的。經(jīng)濟(jì)抉擇金融，金融反過來推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，這1貨泉金融學(xué)的古老原則對(duì)于新經(jīng)濟(jì)依然施展作用。

其2；網(wǎng)絡(luò)金融尤其是銀行網(wǎng)上支付是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的必要前提，高效、便捷、安全的網(wǎng)上金融服務(wù)是新經(jīng)濟(jì)車輪快速前進(jìn)的潤滑劑。

其3，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)于信息產(chǎn)業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進(jìn)1步推進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)新經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。正如在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展歷程中，首先是數(shù)學(xué)對(duì)于經(jīng)濟(jì)鉆研起到支持以及推進(jìn)作用，而后經(jīng)濟(jì)學(xué)的進(jìn)步又對(duì)于數(shù)學(xué)發(fā)生了新的需求、從而推進(jìn)數(shù)學(xué)發(fā)展1樣，信息技術(shù)的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而跟著金融業(yè)變革以及發(fā)展的深刻，對(duì)于信息科技又發(fā)生了斬新的需求，為其打開更高更遠(yuǎn)的發(fā)展空間。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇

新經(jīng)濟(jì)賦與了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機(jī)遇，但也扭轉(zhuǎn)著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的公道性提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，在社會(huì)資本資源的組合與分配進(jìn)程中，因?yàn)榇嬖诎簱P(yáng)的交易費(fèi)用和社會(huì)資金供求雙方對(duì)于市場信息具有的不對(duì)于稱性，金融市場遠(yuǎn)未到達(dá)完整有效。而金融中介機(jī)構(gòu)可以大幅度降低交易本錢、解除信息障礙，從而在整體上提高社會(huì)資源分配的效益，金融市場的不完美性形成了金融中介機(jī)構(gòu)存在的公道條件。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)存在的兩大經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)卻遭到了質(zhì)疑：

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位遭到挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)面臨著因?yàn)樾录夹g(shù)的發(fā)展以及運(yùn)用而帶來的、不斷加重的資本、技術(shù)性兩重“脫媒”危機(jī)，降低交易本錢的金融中介價(jià)值遭到來自網(wǎng)絡(luò)銀行和IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。1方面，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營本錢大為降低，從而有前提提供高利息來吸引客戶，傳統(tǒng)銀行愈來愈難以吸收大量資金來構(gòu)成范圍經(jīng)濟(jì)，在降低交易本錢上的優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失，例如，美國的安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行的貨泉市場及按期存單的利率高居美國銀行前列，一九九七年其存款余額就超過了四億美元。據(jù)測算，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的存款額正以每一年一九％速度遞增。而最為煊赫確當(dāng)數(shù)英國保誠保險(xiǎn)團(tuán)體成立的網(wǎng)上銀行“Egg”，成立僅三個(gè)月即勝利吸納了六0萬客戶，存款額逾一三0億美元，占英國市場的一%。另外一方面，眾多的IT企業(yè)、工商企業(yè)已經(jīng)經(jīng)參與金融服務(wù)業(yè)，借助其知名的品牌、強(qiáng)大的資金與技術(shù)實(shí)力、深摯的客戶基礎(chǔ)以及豐厚的市場競爭經(jīng)驗(yàn)，以斬新的運(yùn)作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，令金融服務(wù)市場競爭更為劇烈。

例如，美國通用、日本索尼等老牌制造南早已經(jīng)將觸角伸向了銀行服務(wù)領(lǐng)域。微軟也曾經(jīng)試圖通過收購美國某財(cái)務(wù)軟件公司而實(shí)現(xiàn)其進(jìn)軍銀行業(yè)的野心。如果沒有法規(guī)以及經(jīng)營許可這道“馬其頓防線”的維護(hù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位實(shí)在是沒發(fā)可危?？梢哉f，“銀行業(yè)是健康網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)體系的命根子，但銀行不是”。

其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)遭到挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，信息不對(duì)于稱以及道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在令掌握了大量經(jīng)濟(jì)信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信譽(yù)中介地位。而跟著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)的發(fā)展，企業(yè)之間的商情溝通日益簡便，信息已經(jīng)經(jīng)不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對(duì)于稱的程度降落，企業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)、信譽(yù)服務(wù)的倚賴程度也大大降低。經(jīng)濟(jì)主體在選擇金融服務(wù)時(shí)將以信息透明度為首要衡量標(biāo)準(zhǔn)。所謂透明度，就是主動(dòng)向市場提供信息的多少、收取費(fèi)用的高下。商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機(jī)構(gòu)，而證券公司則基本屬于透明機(jī)構(gòu)。跟著金融市場交易本錢的大幅降低以及交易品種的不斷豐厚，將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場。

面對(duì)于新經(jīng)濟(jì)提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)受著生死存亡的壓力。有1句話說患上好，“新經(jīng)濟(jì)就象1臺(tái)壓路機(jī)，如果不想被它碾碎，就必需成為壓路機(jī)的1部份”。傳統(tǒng)銀行業(yè)必需進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)劑，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、變革經(jīng)營模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程，將網(wǎng)絡(luò)銀行肯定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，否則勢(shì)必成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)期的“恐龍”。

3、踴躍應(yīng)變：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

二0世紀(jì)九0年代中期的世界上第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行的出生發(fā)生標(biāo)志著商業(yè)銀行的經(jīng)營開始與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)接軌，銀行業(yè)四00多年清淡無奇的發(fā)展歷史在最近數(shù)年間異彩紛呈。

全世界網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生機(jī)盎然，不管在數(shù)量、資產(chǎn)仍是客戶范圍方面都獲得了爆炸性的增長。依據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，一九九三－一九九九年間，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長率為八%，而同期網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年增長率高達(dá)五三％。美國目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc的資產(chǎn)從一九九三年的二．二億美元發(fā)展到一九九九年的三二億美元，整整增長了I四倍。

目前國際網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)從快速增長時(shí)代轉(zhuǎn)入不亂發(fā)展時(shí)代，其六年的發(fā)展歷程為咱們提供了經(jīng)驗(yàn)，也提供了教訓(xùn)，從而總結(jié)動(dòng)身展網(wǎng)絡(luò)銀行的正確方略：

在業(yè)務(wù)體系上，必需踴躍立異，完美服務(wù)方式，豐厚服務(wù)品種，晉升服務(wù)質(zhì)量。立異是銀行業(yè)的活氣源泉，尤其在金融服務(wù)競爭日益劇烈、業(yè)內(nèi)外競爭對(duì)于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一生命線。面對(duì)于資本性以及技術(shù)性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行必需從新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全體內(nèi)涵，必需充沛應(yīng)用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全世界化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷地開發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E1客戶”提供“1站式”的全方位服務(wù)。要以互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，親密跟蹤客戶需求，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)分析處理以及決策，晉升服務(wù)質(zhì)量。

在經(jīng)營方式上，銀行應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)把傳統(tǒng)營銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道

路。1方面，金融產(chǎn)品日益多樣化以及個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)繁雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)于面式的互動(dòng)交換，而網(wǎng)絡(luò)銀行則檀皮子高效力、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，2者的有機(jī)結(jié)合有助于充沛應(yīng)用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統(tǒng)營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源同享，不但可以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手腕保護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展出發(fā)點(diǎn)。實(shí)踐已經(jīng)經(jīng)證明，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并不是最好選擇。一九九八年，加拿大皇家銀行收購了安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行，但愿它能成為其打開美國市場的跳板。但適得其反，因?yàn)榧兙W(wǎng)上銀行提供產(chǎn)品的單1性及局限性，難以到達(dá)初衷，只好另覓途徑。安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行自身也遺棄了虛擬的空想，不能不由虛入實(shí)。為了適應(yīng)客戶對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的需要，該行在亞特蘭大開設(shè)了1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并規(guī)劃開設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)。另據(jù)調(diào)查，美國有七0％的網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損狀況，純網(wǎng)絡(luò)銀行目前的窘境正明示著未來1段時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)仍將以“多渠道”為主導(dǎo)方向。

在經(jīng)管理念上，銀行業(yè)必需實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”以及“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，通過批量出產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低本錢。但是，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下，跟著客戶、特別是網(wǎng)上銀行客戶受教育程度的逐步提高，他們對(duì)于銀行產(chǎn)品以及服務(wù)的個(gè)性化需乞降指望愈來愈高，這就迫使商業(yè)銀行必需打破傳統(tǒng)的批量化以及標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求動(dòng)身，充沛體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”以及“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這1轉(zhuǎn)變，銀行必需將客戶瓜葛管理放在首要位置，完美客戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，了解、分析、預(yù)測、引導(dǎo)乃至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。

在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必需整合與其他金融機(jī)構(gòu)的瓜葛，爭奪成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)業(yè)提出了整合以及協(xié)同的請(qǐng)求，各類金融機(jī)構(gòu)將以樹立金融門戶的情勢(shì)同享資源、晉升效力。網(wǎng)上金融門戶在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，在物理世界里則表現(xiàn)為管理公司。它是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它1方面對(duì)于眾多金融服務(wù)進(jìn)行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機(jī)構(gòu)同享。其樹立以及經(jīng)營是各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從沖突到協(xié)同的進(jìn)程，對(duì)于于中國金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型擁有尤其的意義。發(fā)達(dá)國家1些先知先覺著已經(jīng)經(jīng)邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第1步，例如去年四月，匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網(wǎng)上銀行以及財(cái)務(wù)管理服務(wù)的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過1個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動(dòng)提款機(jī)等銀行服務(wù)，并可以取得大量

的市場信息。這1網(wǎng)站結(jié)合了兩家機(jī)構(gòu)在金融專業(yè)、立異服務(wù)、鉆研開發(fā)、地輿散布和品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)經(jīng)獲得了初步了勝利。銀行業(yè)應(yīng)充沛掌控網(wǎng)上支付工具這1優(yōu)勢(shì)，整合其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭奪盤踞網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心腸位。

瞻望未來，銀行業(yè)將朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依靠、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全世界化、電子化、團(tuán)體化、1體化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟(jì)的緊密契合中找到自己的位置。雖然有人曾經(jīng)經(jīng)預(yù)言“誰均可以做銀行”，但我堅(jiān)信，“甚么均可以做”的銀行毫不是可以等閑被殲滅的“恐龍”。

4、奮起直追：中國新興商業(yè)銀行要做新經(jīng)濟(jì)的搞潮兒

英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經(jīng)經(jīng)指出，“國際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能迅速拉近不同社會(huì)之間的距離。在全世界網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國家同發(fā)達(dá)國家的差距勢(shì)將縮小，而決不會(huì)拉大”。互聯(lián)網(wǎng)賦與了發(fā)展中國家趕超發(fā)達(dá)國家的歷史性機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)銀行也給予了新興中小商業(yè)銀行超出盤踞絕對(duì)于范圍優(yōu)勢(shì)的大型競爭對(duì)于手的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)扭轉(zhuǎn)了以資產(chǎn)范圍、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域優(yōu)勢(shì)論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)為以獲守信息能力、具有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評(píng)判優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。其投資少、保持費(fèi)用低、輻射規(guī)模廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢(shì)，進(jìn)1步為新興商業(yè)銀行后來居上提供了可能性。

新興商業(yè)銀行應(yīng)充沛認(rèn)識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是在劇烈競爭中取勝的契機(jī)。從國際形勢(shì)來看，我國加入WTO之后，很快就會(huì)見臨外資銀行的大舉進(jìn)入，銀行業(yè)的競爭將日益劇烈。國外銀行在初始階段可能采用避實(shí)就虛的市場競爭策略，即借重信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)，填補(bǔ)其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及人力的不足，到達(dá)依托本身的比較優(yōu)勢(shì)搶占市場的目的。從國內(nèi)形勢(shì)來看，新興商業(yè)銀行只有一0多年的發(fā)展歷史，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在以及將來都沒法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高本錢、低效力的發(fā)展道路，而必需運(yùn)用高新科技手腕爭奪客戶、博得市場。鼎力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增添乃至不增添網(wǎng)點(diǎn)以及人員的條件下迅速擴(kuò)展經(jīng)營范圍、增強(qiáng)資金實(shí)力。同時(shí)，鼎力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義其實(shí)不僅僅是鞏固以及擴(kuò)展本身的客戶群體，更加首要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)劑發(fā)展戰(zhàn)略，逐漸構(gòu)成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支持網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延續(xù)發(fā)展。

結(jié)合我國具體國情，鑒戒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)應(yīng)注意下列幾個(gè)問題：

其1，要明確市場定位，強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特點(diǎn)。專注于擁有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，注重市場營銷的作用，樹立服務(wù)品牌，以特點(diǎn)化的服務(wù)博得市場制勝的寶貝——客戶。

其2，要順應(yīng)形勢(shì)，搶占先機(jī)。資料顯示，全球互聯(lián)網(wǎng)的范圍與信息流量大約九個(gè)月翻1番，而其本錢同時(shí)降落五0％，網(wǎng)上交易的金額至今年底將到達(dá)三000億美元。中國作為全世界最大的潛伏電子商務(wù)市場，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行，應(yīng)該認(rèn)清形勢(shì)，快速反映，不斷開辟新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

其3，要更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的目光，有備無患，踴躍介入，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)期的到來。

——要有戰(zhàn)略上的超前認(rèn)識(shí)，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地輿位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營策略提高到全國甚至全世界的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)期客戶資源的超國界性以及無極限性；

——踴躍主動(dòng)地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)?？蛇M(jìn)行潛伏網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此肯定市場定位并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，斟酌哪些業(yè)務(wù)合適在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)先發(fā)展和如何發(fā)展；

——展開銀行金融業(yè)務(wù)品種立異。通過樹立金融立異工程小組，制訂金融立異工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種立異的時(shí)?；?、規(guī)范化；

——推動(dòng)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推廣對(duì)于客戶的高附加值優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)；

——樹立單個(gè)客戶的資料信息庫，詳細(xì)分析、全面掌控客戶金融交易及投資個(gè)性；

——全面分析各類電子銀行服務(wù)種類的本錢效益及相對(duì)于優(yōu)勢(shì)，制訂出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的斟酌原則及相干服務(wù)推出的優(yōu)先秩序序；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊，并作出相應(yīng)的扭轉(zhuǎn)。

其4，要總體計(jì)劃，分步施行。

——要肯定樹立以客戶為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場快速反映以及產(chǎn)品立異需要，適應(yīng)組織機(jī)構(gòu)調(diào)劑以及管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標(biāo)。所采取的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必需基于先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，擁有優(yōu)良的實(shí)用性、可移植性以及進(jìn)級(jí)能力，以維持科技開發(fā)的1貫性、兼容性以及高出發(fā)點(diǎn)，防止低水平重復(fù)建設(shè)；

——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)1的電子支付平臺(tái)，做到全面兼容且多渠道，因而要超前進(jìn)行電子化平臺(tái)建設(shè)計(jì)劃以及客戶信息資源的整合，為業(yè)務(wù)利用以及新產(chǎn)品開發(fā)打好基礎(chǔ)；加強(qiáng)有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的鉆研及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國際貿(mào)易組織如SWIFT等應(yīng)用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響。

其5，要重點(diǎn)開發(fā)，講究效益。受資金實(shí)力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒有必要像國外銀行或者國有商業(yè)銀行那樣過于集中的投入，可采取技術(shù)外包等情勢(shì)，或者者通過主動(dòng)與信息技術(shù)公司以及其他金融機(jī)構(gòu)展開戰(zhàn)略同盟，以優(yōu)良的技術(shù)解決方案維持銀行的傳統(tǒng)品牌以及支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位。

其6，要加強(qiáng)培訓(xùn)，貯備人材。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批擁有1流專業(yè)水準(zhǔn)的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要保障。

最后，要防范風(fēng)險(xiǎn)，完美服務(wù)。慶期以來，安全問題1直是制約電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因而要及時(shí)維持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)利用和保安技術(shù)的發(fā)展，尤其是吸收歐美等發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)了解本國同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動(dòng)向。從國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來看，只要管理軌制嚴(yán)格，技術(shù)手腕先進(jìn)，維護(hù)措施患上力，能夠切實(shí)把住對(duì)于安全運(yùn)行監(jiān)測、安全防護(hù)、安全管理以及安全評(píng)估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的節(jié)制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍是能夠在為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時(shí)患上到有效防范的。

收?qǐng)稣Z

新時(shí)期為銀行業(yè)揭露了美妙的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展過程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)成為全世界銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這類趨勢(shì)正在演化為金融領(lǐng)域里1場迄今最為深入的革命。中國加入世貿(mào)組織之后，這場革命會(huì)更為迅速地到來。當(dāng)代銀行家必需高瞻遠(yuǎn)矚、超前思惟、靈便應(yīng)變、盤踞先機(jī)，同時(shí)認(rèn)清與機(jī)遇同在的挑戰(zhàn)以及本身發(fā)展中存在的問題。

銀行業(yè)的發(fā)展長河西鋼爭流，逆水行舟，不進(jìn)則退。二一世紀(jì)的商業(yè)銀行應(yīng)緊緊掌控信息時(shí)期的脈搏，在踴躍推動(dòng)本身經(jīng)營管理變革的同時(shí)，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推進(jìn)人類經(jīng)濟(jì)模式的躍遷。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:基于網(wǎng)絡(luò)金融理論的網(wǎng)上銀行發(fā)展和對(duì)策研究

加入WTO給中國傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了嚴(yán)重的沖擊,以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應(yīng)答這1沖擊的首要舉措。如何調(diào)劑自我、超出競爭者、面對(duì)于新世紀(jì),考驗(yàn)著所有的銀行。網(wǎng)上銀行是現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行經(jīng)營中引發(fā)的新1輪變革,其增長迅猛,服務(wù)方式獨(dú)特,對(duì)于現(xiàn)今國際所有傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)都發(fā)生了巨大的震蕩。我國銀行業(yè)因而可能會(huì)迎來1次新的機(jī)遇。但不論未來怎樣發(fā)展,更便利的金融服務(wù)將是網(wǎng)上銀行帶給顧客的最大利益。 互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的普及,使我國的網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。

然而因?yàn)橥獠凯h(huán)境、內(nèi)部監(jiān)控和相應(yīng)的法律機(jī)制不夠健全,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展依然面臨著良多壓力以及問題。雖然我國目前有些商業(yè)銀行,如招商銀行等的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)開始起步,但依然面臨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場需求不足,交易范圍小,效益差;市場文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念以及習(xí)氣還有至關(guān)差距;信譽(yù)機(jī)制不健全,市場環(huán)境不完美;信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足,金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺少總體計(jì)劃;網(wǎng)上公用認(rèn)證中心樹立及網(wǎng)上銀行相互聯(lián)網(wǎng);服務(wù)體系的樹立和安全防范等幾大問題,亟待咱們?cè)诎l(fā)展網(wǎng)上銀行的進(jìn)程中加以解決?；诖?本文的主要鉆研目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)金融理論的基礎(chǔ)上,針對(duì)于我國網(wǎng)上銀行面臨的實(shí)際問題,并結(jié)合相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)資料,行之有效地提出若干增進(jìn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議。

本文在第1章緒論說明了選題的目的以及意義,并對(duì)于國內(nèi)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況進(jìn)行了概述。第2章論述了網(wǎng)上銀行的基本概念,并從網(wǎng)絡(luò)金融組織理論的角度分析了網(wǎng)上銀行的發(fā)生與發(fā)展的意義。第3章以二00五年中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù),對(duì)于網(wǎng)上支付市場、網(wǎng)上銀行用戶使用情況做出了分析,并對(duì)于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶范圍、網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶以及個(gè)人用戶范圍和未來用戶使用網(wǎng)上銀行的項(xiàng)目進(jìn)行了預(yù)測;同時(shí)詳細(xì)分析了國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題。第4章,從我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式選擇、技術(shù)戰(zhàn)略以及業(yè)務(wù)戰(zhàn)略幾個(gè)層面入手,提出了推動(dòng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展在外部環(huán)境,經(jīng)營管理以及金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管3個(gè)主要方面的對(duì)于策。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問題及對(duì)策

[摘要] 我國銀行服務(wù)模式的改變, 網(wǎng)絡(luò)銀行已成為一種新型的銀行模式，我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在一些亟待解決問題。掃除了這些障礙，才能在國際金融競爭中立于不敗之地。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對(duì)策

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

1.安全問題

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實(shí)上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。

2.法律問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3.監(jiān)管問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國家金融安全的影響問題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

4.社會(huì)信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5.規(guī)劃問題

缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái)，是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時(shí)雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。

6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題

目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)營銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺(tái)、電話、atm來完成，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實(shí)有效的建立了中國金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（ds）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（set）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證ssl128位加密保護(hù)等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗(yàn)證服務(wù)。

2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關(guān)法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

3.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才

我國銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時(shí)需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭取達(dá)到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

6.加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作

管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過引進(jìn)國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入wto后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進(jìn)入中國市場的門檻, 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是,通過對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動(dòng)權(quán)。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:電子商務(wù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展使得眾多企業(yè)相繼擺脫傳統(tǒng)企業(yè)運(yùn)作和價(jià)值鏈的束縛，利用新近涌現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，構(gòu)建多種不同性質(zhì)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)。隨著信息化的浪潮席卷全球，傳統(tǒng)的商務(wù)模式越來越受到巨大的沖擊。越來越多的企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，在internet開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者地網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式——電子商務(wù)。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)安全 互聯(lián)網(wǎng)

一、電子商務(wù)概述

電子商務(wù)是指兩方或多方通過計(jì)算機(jī)和某種形式的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的過程，是各種通過電子方式而不是面對(duì)面方式完成的交易，包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易方式完成的交易。在電子商務(wù)的應(yīng)用中，一個(gè)供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)都可以成為一個(gè)協(xié)調(diào)的合上的所有企業(yè)都可以成為一個(gè)協(xié)調(diào)的合作整體，企業(yè)的雇員也可以參與到供應(yīng)商的業(yè)務(wù)流程中。零售商的銷售終端可以自動(dòng)與供應(yīng)商連接，不再需要采購部門的人工環(huán)節(jié)，采購定單會(huì)自動(dòng)被確認(rèn)并安排發(fā)貨?；ヂ?lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供了一個(gè)新的發(fā)展機(jī)會(huì)，任何企業(yè)都可能與世界范圍內(nèi)的供應(yīng)商或顧客建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

二、電子商務(wù)中主要的安全要素包括哪些

1.有效性

ec以電子形式取代了紙張,那么如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性則是開展e的前提。ec作為貿(mào)易的一種形式,其信息的有效性將直接關(guān)系到個(gè)人、企業(yè)或國家的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽(yù)。因此,要對(duì)網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯(cuò)誤、應(yīng)用程序錯(cuò)誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯(cuò)誤及計(jì)算機(jī)病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防,以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時(shí)刻、確定的地點(diǎn)是有效的。

2.機(jī)密性

ec作為貿(mào)易的一種手段,其信息直接代表著個(gè)人、企業(yè)或國家的商業(yè)機(jī)密。ec是建立在一個(gè)較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的(尤其internet是更為開放的網(wǎng)絡(luò)),維護(hù)商業(yè)機(jī)密是ec全面推廣應(yīng)用的重要保障。因此,要預(yù)防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取。

3.完整性

ec簡化了貿(mào)易過程,減少了人為的干預(yù),同時(shí)也帶來維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。由于數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為,可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外,數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。貿(mào)易各方信息的完整性將影響到貿(mào)易各方的交易和經(jīng)營策略,保持貿(mào)易各方信息的完整性是ec應(yīng)用的基礎(chǔ)。因此,要預(yù)防對(duì)信息的隨意生成、修改和刪除,同時(shí)要防止數(shù)據(jù)傳送過程中信息的丟失和重復(fù)并保證信息傳送次序的統(tǒng)一。

三、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的含義

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的具體含義會(huì)隨著使用者的變化而變化，使用者不同，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)和要求也就不同。例如網(wǎng)絡(luò)提供商除了關(guān)心網(wǎng)絡(luò)信息安全外，還要考慮如何應(yīng)付突發(fā)的自然災(zāi)害、軍事打擊等對(duì)網(wǎng)絡(luò)硬件的破壞，以及在網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)異常時(shí)如何恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)通信，保持網(wǎng)絡(luò)通信的連續(xù)性。

從本質(zhì)上來講，網(wǎng)絡(luò)安全包括組成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其在網(wǎng)絡(luò)上傳輸信息的安全性，使其不致因偶然的或者惡意的攻擊遭到破壞，網(wǎng)絡(luò)安全既有技術(shù)方面的問題，也有管理方面的問題，兩方面相互補(bǔ)充，缺一不可。人為的網(wǎng)絡(luò)入侵和攻擊行為使得網(wǎng)絡(luò)安全面臨新的挑戰(zhàn)。

四、對(duì)中小企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息的防護(hù)

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)際情況，解決網(wǎng)絡(luò)的安全保密問題是當(dāng)務(wù)之急，為此采取以下防范措施：（1）采用漏洞掃描技術(shù)，對(duì)重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保證信息系統(tǒng)盡量在最優(yōu)的狀況下運(yùn)行。（2）采用各種安全技術(shù)，構(gòu)筑防御系統(tǒng)，主要有：①防火墻技術(shù)：在網(wǎng)絡(luò)的對(duì)外接口，采用防火墻技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)層進(jìn)行訪問控制。②nat技術(shù)：隱藏內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息。③vpn：虛擬專用網(wǎng)(vpn)是企業(yè)網(wǎng)在因特網(wǎng)等公共網(wǎng)絡(luò)上的延伸,通過一個(gè)私有的通道在公共網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建一個(gè)安全的私有連接。它通過安全的數(shù)據(jù)通道將遠(yuǎn)程用戶、公司分支機(jī)構(gòu)、公司業(yè)務(wù)伙伴等與公司的企業(yè)網(wǎng)連接起來，構(gòu)成一個(gè)擴(kuò)展的公司企業(yè)網(wǎng)。在該網(wǎng)中的主機(jī)將不會(huì)覺察到公共網(wǎng)絡(luò)的存在，仿佛所有的機(jī)器都處于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)之中。公共網(wǎng)絡(luò)似乎只由本網(wǎng)絡(luò)在獨(dú)占使用，而事實(shí)上并非如此。④網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)(ipsec)：采用網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，對(duì)公網(wǎng)中傳輸?shù)膇p包進(jìn)行加密和封裝，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性。它可解決網(wǎng)絡(luò)在公網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳輸安全性問題，也可解決遠(yuǎn)程用戶訪問內(nèi)網(wǎng)的安全問題。⑤認(rèn)證：提供基于身份的認(rèn)證，并在各種認(rèn)證機(jī)制中可選擇使用。⑥多層次多級(jí)別的企業(yè)級(jí)的防病毒系統(tǒng)：采用多層次多級(jí)別的企業(yè)級(jí)的防病毒系統(tǒng)，對(duì)病毒實(shí)現(xiàn)全面的防護(hù)。⑦網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)監(jiān)測：采用入侵檢測系統(tǒng)，對(duì)主機(jī)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)防御外來攻擊的能力。

五、中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)該采取的策略

1．堅(jiān)持傳統(tǒng)商務(wù)和電子商務(wù)相結(jié)合戰(zhàn)略。通過對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、環(huán)境給中小企業(yè)提供的機(jī)會(huì)和威脅分析，可以看到，現(xiàn)階段中小企業(yè)信息化水平普遍較低，電子商務(wù)配套法律制度缺乏，在線支付手段落后，全國性的物流配送體系尚未建成，使得中小企業(yè)全面應(yīng)用電子商務(wù)的時(shí)機(jī)并不成熟。在這種情形下，如果不考慮我國目前的現(xiàn)實(shí)情況，盲目拋棄傳統(tǒng)的商務(wù)模式而全面應(yīng)用電子商務(wù)，可能會(huì)使電子商務(wù)過于超前而導(dǎo)致失敗。

2．消除觀念誤區(qū)，循序漸進(jìn)構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。一方面，中小企業(yè)不應(yīng)把電子商務(wù)看成神秘的高技術(shù)，不能把它當(dāng)作純粹的技術(shù)解決方案，更不要等到單證傳遞與電子支付的安全性得到保證、所有的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)統(tǒng)一以后，才考慮本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，那樣將遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于先行者，可能失去大好機(jī)遇。另一方面，中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的時(shí)機(jī)也并非越早越好，它取決于企業(yè)的業(yè)務(wù)需求、人員素質(zhì)、投資能既不能觀望等待、坐失良機(jī)，又不能急于求成、盲目投入。對(duì)于中小企業(yè)而言，首先應(yīng)構(gòu)建企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)上對(duì)企業(yè)內(nèi)部信息進(jìn)行管理。采用相應(yīng)的管理軟件組成集成化信息處理系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)、制造、物流、人力資源等企業(yè)經(jīng)營關(guān)鍵信息進(jìn)行管理，以達(dá)到共享信息，改善企業(yè)內(nèi)部的沖擊。從這個(gè)意義上講，電子商務(wù)的實(shí)施過程也是企業(yè)管理轉(zhuǎn)變的過程。轉(zhuǎn)變成功的企業(yè)將成為在日趨個(gè)性化的市場中具有小批量大規(guī)模生產(chǎn)能力的企業(yè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全逐漸成為企業(yè)電子商務(wù)中一個(gè)潛在的巨大問題。網(wǎng)絡(luò)安全性是一個(gè)涉及面很廣泛的問題，關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的安全性將會(huì)越來越受到人們的重視。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:探析網(wǎng)絡(luò)銀行及其相關(guān)法律問題

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)理念的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)的法律制度產(chǎn)生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)銀行的市場問題、網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題、網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題等。這些問題若得不到解決將會(huì)嚴(yán)重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)用及普及。因此，我國應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法律以規(guī)范其發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 法律問題 探討

一、引言

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其公司客戶提供服務(wù)的銀行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，極大地改變了人們的生活方式和思維方式，同時(shí)也對(duì)建立在傳統(tǒng)社會(huì)制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。

一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個(gè)要素：一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù)；二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者；三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來源大等特點(diǎn)，自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（security first network bank，簡稱sfnb）于1995年在美國誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個(gè)角落，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會(huì)在下一世紀(jì)滅絕。根據(jù)美國研究機(jī)構(gòu)調(diào)查，2000年元月有16%的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴(kuò)大據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強(qiáng)，已有1/3金額約為1580億歐元的儲(chǔ)蓄通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。

目前，中國已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問題，這些問題如果解決得不好，不僅會(huì)妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而且會(huì)影響我國社會(huì)整體化的信息水平。而我國現(xiàn)行的法律普遍對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的法律性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)銀行存在兩種模式：一種是完全依賴于internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠internet進(jìn)行；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用internet，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，也單獨(dú)開展業(yè)務(wù)。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)開展存貸等銀行業(yè)務(wù)，但其基礎(chǔ)是傳統(tǒng)銀行，其法人資格、組織機(jī)構(gòu)等都屬于傳統(tǒng)銀行，可以說，這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行在本質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行利用internet開展“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”。其法律性質(zhì)和傳統(tǒng)銀行完全一致。

另一種模式以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”的成立為標(biāo)志，常常被稱為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，這種模式下的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有了很大的區(qū)別，如其組織結(jié)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)經(jīng)營虛擬化、無國界性等，但其以下的幾點(diǎn)還是比較容易理解和掌握的：（1）有獨(dú)立的組織結(jié)構(gòu)、資本金和業(yè)務(wù)經(jīng)營的物質(zhì)條件，并以其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立對(duì)外承擔(dān)有限責(zé)任。（2）以營利為目的，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。（3）以吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為其主要業(yè)務(wù)。由此可以明確，“純網(wǎng)絡(luò)銀行”具有以下法律特征：第一，是法人企業(yè)；第二，是商業(yè)銀行。也就是說，網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法人企業(yè)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問題探討

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入、市場退出法律問題

銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè)，世界各國對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)出問題都規(guī)定了嚴(yán)格的許可制度，我國也不例外。從2004年2月1日起實(shí)施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)?！渡虡I(yè)銀行法》同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的5個(gè)條件。這種嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，對(duì)我國這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國家來說是必要的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢(shì)，這種相對(duì)公平的競爭可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度顯然與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產(chǎn)，都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應(yīng)，引起整個(gè)社會(huì)的金融動(dòng)蕩。為此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對(duì)銀行業(yè)的市場退出問題做出了明確的規(guī)定

。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出問題對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題

無論合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任，網(wǎng)上銀行只要承擔(dān)責(zé)任，最終都會(huì)面臨賠償問題，從另一個(gè)角度來說，就是客戶能夠獲得的救濟(jì)問題。（1）可以考慮采用兩套并行的賠償機(jī)制：以有限責(zé)任為主，兼采完全責(zé)任原則。網(wǎng)上銀行因疏忽遲送、誤發(fā)支付信息的，其賠償責(zé)任限于傳遞費(fèi)或支付命令金額加利息，除非它事先預(yù)見到會(huì)發(fā)生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業(yè)秘密或更改、毀損客戶交易數(shù)據(jù)的，其賠償額應(yīng)為客戶的全部損失。（2）有必要制定一項(xiàng)有關(guān)賠償責(zé)任的強(qiáng)制性法規(guī)以解決網(wǎng)上銀行與客戶責(zé)任問題。（3）在目前尚無法律規(guī)范的情況下，客戶與網(wǎng)上銀行需就相關(guān)問題達(dá)成協(xié)議，明確雙方法律責(zé)任，這屬于約定的賠償責(zé)任。（4）客戶可對(duì)一些重大交易指示投保，以便在遭到損害時(shí)從保險(xiǎn)公司處獲得補(bǔ)償。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題

在網(wǎng)上交易中，數(shù)字化貨幣、電子支票代替了紙制的現(xiàn)金，客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個(gè)人資料才得以使用。由于這些個(gè)人提示資料是在internet等公開的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上操作的，那么就帶來了如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的個(gè)人資料和隱私的問題。總體而言，我國還沒有針對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的法律，并且在其他的法律法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也很單薄。隱私權(quán)保護(hù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)中的隱私權(quán)保護(hù)，在我國法律界還是一個(gè)新的命題。因此，當(dāng)前迫切需要完善《民法通則》，增加對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)的規(guī)定，在法律規(guī)范中應(yīng)明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)保證該個(gè)人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。此外，有關(guān)隱私條款應(yīng)綜合平衡隱私權(quán)保護(hù)和商業(yè)信息的秘密性，同時(shí)考慮到法律的實(shí)施和國家安全的要求。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及啟示

摘要：本文在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行定義的基礎(chǔ)上，詳細(xì)探討了數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮中的西方網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三種戰(zhàn)略，并給出了相應(yīng)的啟示，以期對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展起到前瞻性的作用。

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank）打開了他的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》（online banking report）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（netbank of internet bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（internet-only bank）是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（atms），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（e-branch）和遠(yuǎn)程銀行（remote-bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有atms、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國gartner groups dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有

700萬個(gè)家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報(bào)告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進(jìn)行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐申，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。 大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。

1、收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(royal bank of gnada)是加拿大規(guī)模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個(gè)多世紀(jì)里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價(jià)格收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機(jī)構(gòu)，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實(shí)上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴(kuò)大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國零售金融業(yè)務(wù)市場，并將其作為在美國臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?，而且完全符合?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個(gè)星期里，帳戶用請(qǐng)者私已經(jīng)達(dá)到6500人；二，購頭超縛服務(wù)器(fat server)。它們認(rèn)為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因?yàn)榭蛻糇铌P(guān)心如何在短時(shí)間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級(jí)服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購買了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(wellsfafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個(gè)州擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳

簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣microsoft money)和直覺集團(tuán)(intuit)下屬的快訊公司(quicken)等提供個(gè)人理財(cái)軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計(jì)，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計(jì)自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實(shí)體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費(fèi)用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對(duì)大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對(duì)于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(amsouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫?huì)因?yàn)楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時(shí)利用克瑞林集團(tuán)gorillion)的航海者軟件(voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競爭優(yōu)勢(shì)，對(duì)于它們來說非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實(shí)踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對(duì)此進(jìn)行慎重的思考。

例如，委托銀行(intrust bank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對(duì)象是該州威遲塔(wichita)地區(qū)的農(nóng)場主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)最初是為了與美洲銀行(bank of america)等大銀行在競爭中保持均衡態(tài)勢(shì)。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級(jí)副總裁莎利．布恩(shari bevan)認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定位于當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時(shí);發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢(shì)，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標(biāo)。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計(jì)劃首先將語言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進(jìn)行鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運(yùn)用新科技的人將獲得市場的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價(jià)值的回報(bào)。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對(duì)于一家身價(jià)不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵(lì)的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(first internet bank of indiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(compu band)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。

1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略 對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因?yàn)殂y行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對(duì)和貸款事宜，同時(shí)，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們?cè)诮鹑诜?wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來吸引新客戶和鞏固老客戶?？蛻粝胍谝患毅y行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標(biāo)。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項(xiàng)中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略 持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對(duì)錯(cuò)誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時(shí)排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項(xiàng)中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價(jià)值。耐特銀行(net. b @ nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達(dá)到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(g.r.grimes)認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個(gè)增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀

行，位居第3;在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁資源3項(xiàng)分別列在第4、2、4位。 四、啟示

由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿ΓW(wǎng)絡(luò)銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢(shì)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時(shí)代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行 隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普

及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機(jī)遇，將自身優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。

2、中小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色 鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團(tuán)提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強(qiáng)調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對(duì)于目標(biāo)客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發(fā)展的勢(shì)頭。

3、我國銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是注意培養(yǎng)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備豐富的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建沒和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。衛(wèi)法銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前2一3年就開始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。我國的銀行如果想及時(shí)加入這一領(lǐng)域，必須現(xiàn)在就開始人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于中小銀行來說，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的成本也許太高，可以通過人才外協(xié)、外部采購或戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種形式，獲取銀行外部人才或金融服務(wù)軟件包，以降低成本。

4、我國的銀行業(yè)還要在戰(zhàn)略上重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌 正如前文所述，網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，其所提供的金融服務(wù)差異小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，形成品牌壁壘，以獲得和保持更多的客戶。美國所有網(wǎng)絡(luò)銀行都很重視高莫斯咨詢公司的季評(píng)榜，無論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行，還是在各個(gè)單項(xiàng)排名中出現(xiàn)的銀行，均將其用于自己的宣傳。不僅如此，事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)上爭取客戶是很困難的，以耐特銀行為例，它每爭取一個(gè)客戶需要50美元的宣傳費(fèi)用，1999年該銀行廣告預(yù)算是1998年的6倍。作為第一家盈利的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績證明它的市場營銷戰(zhàn)略是成功的。