序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，當(dāng)一國(guó)的人均資產(chǎn)超過(guò)3000美元以后，公眾對(duì)高質(zhì)量銀行服務(wù)收費(fèi)的彈性越來(lái)越小，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求方向便會(huì)從利息收入逐漸轉(zhuǎn)向投資理財(cái)需求。我國(guó)的銀行實(shí)踐也證明：存款資產(chǎn)超過(guò)2萬(wàn)元人民幣以上的客戶對(duì)銀行高質(zhì)量服務(wù)收費(fèi)的反應(yīng)不太敏感，但是他們對(duì)銀行給自己提供更好投資管理的服務(wù)需求則在不斷增加。據(jù)IMF統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)人均GDP已達(dá)4283美元，折合成人民幣2萬(wàn)多元。截至到2010年末，我國(guó)每1萬(wàn)人中有3人是千萬(wàn)富豪，其中廣東省富豪位居全國(guó)第一。他們擁有的現(xiàn)金（存款）、股票等可投資資產(chǎn)占全國(guó)總量的22.4%。這也較好解釋了我國(guó)“廣浙蘇北上”地區(qū)私人銀行機(jī)構(gòu)布局與業(yè)務(wù)發(fā)展明顯快于其他地區(qū)的原因。

與我國(guó)富裕人數(shù)不斷增多相對(duì)應(yīng)的是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也在不斷增大。目前在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開始嘗試開展金融交易服務(wù)、資產(chǎn)管理咨詢、納稅籌劃、法律咨詢、信托、教育投資、人生規(guī)劃等內(nèi)容，這與現(xiàn)階段我國(guó)富豪興起的三大需求有關(guān)。第一是投資理財(cái)?shù)男枨?。針?duì)2010年我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品輪番漲價(jià)的通貨膨脹預(yù)期不斷增加，相當(dāng)一部分富裕人士開始有意識(shí)地增加了現(xiàn)金存款，減少了股市資金，增加了黃金投資。第二是增加了對(duì)法律咨詢服務(wù)的需求。許多創(chuàng)業(yè)成功的富裕人士開始意識(shí)到通過(guò)法律服務(wù)保全自身財(cái)產(chǎn)的必要性。第三是因?yàn)槲覈?guó)優(yōu)質(zhì)高等教育資源嚴(yán)重不足，還出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的教育投資和移民方面的需求（富豪們對(duì)第二代、第三代的教育規(guī)劃），因?yàn)檫@些富裕人士的孩子普遍在20～30歲之間的求學(xué)階段，還存在強(qiáng)勁的留學(xué)、移民需求。

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展前景看好，但是目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的收入與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入的比例相比過(guò)低，還不到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的1%。具體來(lái)說(shuō)，自2006年我國(guó)銀行對(duì)外放開投資銀行與私人銀行服務(wù)之后，約有0.8%的國(guó)內(nèi)富豪選擇了瑞銀、花旗等外資銀行的私人銀行服務(wù)，同時(shí)依然有67.2%的富裕人士將財(cái)富放在工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行的外匯存款賬戶上，或者利用銀行提供的綠色通道享用本外幣理財(cái)產(chǎn)品及國(guó)債、基金、個(gè)人消費(fèi)信貸、專屬的金融秘書等服務(wù)，剩下的32%的富豪就選擇了與本行業(yè)經(jīng)營(yíng)關(guān)系密切的其他股份制商業(yè)銀行提供的服務(wù)。

中外私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)比較

受到中外文化背景、消費(fèi)習(xí)慣以及金融發(fā)展程度等多因素的影響，我國(guó)私人銀行與外國(guó)私人銀行所提供的產(chǎn)品與服務(wù)存在一定差距，但同時(shí)也有自身的優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在以下三方面。

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來(lái)看，瑞銀、花旗等著名國(guó)外商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品品種多、創(chuàng)新速度快、可流動(dòng)性強(qiáng)、個(gè)性化明顯，比較適合客戶的需求。瑞士銀行私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)包括投資方案（如資產(chǎn)組合管理、受托基金資產(chǎn)組合、主動(dòng)建議等）、投資產(chǎn)品（如結(jié)構(gòu)產(chǎn)品/衍生品）、瑞銀集團(tuán)基金（投資基金賬戶、資產(chǎn)分配基金）、財(cái)務(wù)規(guī)劃（個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃）、抵押和貸款、退休金和保險(xiǎn)、瑞銀集團(tuán)全球托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢、附加服務(wù)（賬戶、銀行卡、支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂(lè)部）、藝術(shù)金融（藝術(shù)品研究、買賣、遺產(chǎn)規(guī)劃）、金幣與錢幣、瑞銀集團(tuán)基金會(huì)等?；ㄆ煦y行的私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)涉及資產(chǎn)組合管理和投資建議服務(wù)、結(jié)構(gòu)借貸、銀行服務(wù)、資產(chǎn)分配、私人投資和借貸、對(duì)沖基金、現(xiàn)金與資產(chǎn)組合管理、退休金規(guī)劃、教育規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等產(chǎn)品。而我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行所設(shè)計(jì)的服務(wù)產(chǎn)品品種少、個(gè)性化較差、難以適應(yīng)富豪的多元化需求。如我國(guó)某大行的客戶主要以原有的黃金客戶或準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶群體為主，如他們將超過(guò)50萬(wàn)元或10萬(wàn)美元的私人存款或刷卡年消費(fèi)額達(dá)到一定數(shù)目的用戶作為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)象。當(dāng)然，這些用戶的文化水平與需求參差不齊，因此該行難以緊跟創(chuàng)新，2010年開始出現(xiàn)掉線現(xiàn)象。

從產(chǎn)品服務(wù)價(jià)格來(lái)看，瑞銀、花旗等著名國(guó)外商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)高出我國(guó)主流銀行數(shù)倍，我國(guó)銀行具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。我國(guó)內(nèi)地的匯豐銀行理財(cái)中心的標(biāo)準(zhǔn)是：只要個(gè)人月結(jié)余額在5萬(wàn)美元以上，就能享受24小時(shí)全球理財(cái)熱線服務(wù)，如果個(gè)人儲(chǔ)蓄額超過(guò)300萬(wàn)美元就可以享受匯豐銀行更為高級(jí)的客戶經(jīng)理服務(wù)。渣打銀行上海分行理財(cái)中心則對(duì)一個(gè)季度結(jié)余額超過(guò)10萬(wàn)美元的個(gè)人客戶免收服務(wù)費(fèi)――在存款、匯款等業(yè)務(wù)上免收50%折扣手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)。而我國(guó)某大行給予高端用戶的價(jià)格優(yōu)惠幅度更大，如為高端客戶配備了像中大型法人客戶一樣的賬戶經(jīng)理或理財(cái)專家甚至客戶關(guān)系經(jīng)理，為他們提供個(gè)性化的高質(zhì)量金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是收取的費(fèi)用卻不及國(guó)外用戶同類產(chǎn)品的1/5到1/7。

從產(chǎn)品創(chuàng)新空間來(lái)看，國(guó)外銀行多數(shù)允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以創(chuàng)新空間有利于發(fā)展投行業(yè)務(wù)。而我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)基本處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，銀行推出的金融衍生工具無(wú)法利用相關(guān)的證券與保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度嚴(yán)重受限。所以我國(guó)目前推出的理財(cái)服務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)水平上，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)。這種宏觀環(huán)境限制了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)向相關(guān)市場(chǎng)的交叉和延伸，限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種，也極大地削弱了產(chǎn)品組合的回報(bào)率和吸引力。

發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

當(dāng)前金融危機(jī)與我國(guó)出現(xiàn)通貨膨脹預(yù)期的重疊加快了我國(guó)富豪投資理財(cái)?shù)男枨?，而這恰恰是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)所在。我國(guó)富裕人士熱衷于通過(guò)離岸理財(cái)來(lái)保全自己資產(chǎn)，所以廣東、浙江等地一些中小型私人銀行便設(shè)計(jì)出種種個(gè)性化服務(wù)幫助內(nèi)地富豪買賣國(guó)外債券的辦法，將資產(chǎn)偷偷轉(zhuǎn)移到境外低風(fēng)險(xiǎn)的地方，比如在香港和新加坡等地進(jìn)行離岸業(yè)務(wù)操作套期保值。內(nèi)地一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)千萬(wàn)富豪中22.6%的人擁有離岸資產(chǎn)。比較顯著的情形出現(xiàn)在溫州。截至2010年8月初，溫州市70%左右的資金都在尋找新的資金出路。

那么，我國(guó)私人銀行如何發(fā)展業(yè)務(wù)以吸引客戶選擇自己的產(chǎn)品與服務(wù)呢？筆者認(rèn)為，需要立法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)等單位采取如下措施：

第一，加快我國(guó)私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的立法進(jìn)程，保證私人銀行業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展。次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)有許多富豪利用國(guó)內(nèi)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督不夠的空子，通過(guò)資本金結(jié)匯、外債結(jié)匯、服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)移等方式將大量資金轉(zhuǎn)移到香港、新加坡等地離岸市場(chǎng)投資，甚至把國(guó)有資產(chǎn)偷偷轉(zhuǎn)移到國(guó)外。開展這些私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)給我國(guó)銀行帶來(lái)兩大風(fēng)險(xiǎn)，一是容易增加我國(guó)私人銀行的法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；二是難免會(huì)給黑錢提供洗錢的通道。這種做法顯然違背我國(guó)法律。

但從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，私人銀行開展業(yè)務(wù)又不得不面臨以上兩大風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，就必須加快立法進(jìn)程。在立法時(shí)要保證私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的私密性與我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全性相結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)外匯管理局、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委和私人銀行的積極性，建立一種聯(lián)動(dòng)監(jiān)管模式。比如允許我國(guó)私人銀行所持資金通過(guò)外債方式投資境外以適度增加透明監(jiān)管，這樣一來(lái)，就自然降低了對(duì)我國(guó)私人銀行提品與服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二，私人銀行要聯(lián)合政府引導(dǎo)民間資金進(jìn)入新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。目前我國(guó)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)的轉(zhuǎn)型期。我國(guó)政府準(zhǔn)備在“十二五”期間重點(diǎn)發(fā)展以高端裝備制造、新能源、生物等為主的新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，而這些產(chǎn)業(yè)不像壟斷行業(yè)，完全依靠政府投資就能解決資金瓶頸，所以需要私人銀行與政府合作設(shè)立相關(guān)的產(chǎn)業(yè)基金，積極引導(dǎo)民間投資參與進(jìn)來(lái)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)共贏。

第三，金融機(jī)構(gòu)要加大私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)投資。因?yàn)槲覈?guó)存在資本項(xiàng)目非自由兌換與資本市場(chǎng)分割管理兩大“天花板”制約著私人銀行開發(fā)新產(chǎn)品與服務(wù)，加上國(guó)內(nèi)還缺乏足夠提供私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)的各種人才與技術(shù)，所以私人銀行的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新空間困難重重。因此，金融部門尤其是私人銀行本身需要加大對(duì)私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)投入，建立適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，為客戶量身訂做產(chǎn)品與服務(wù)，讓他們的資產(chǎn)能夠保值、增值。

第四，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)積極吸引高端客戶，打破外資銀行壟斷私人銀行業(yè)務(wù)定價(jià)話語(yǔ)權(quán)。雖然說(shuō)我國(guó)67.2%的富裕人士把財(cái)富放在五大國(guó)有商業(yè)銀行的外匯存款賬戶上，也使用它們提供的綠色通道享用本外幣理財(cái)產(chǎn)品及國(guó)債、基金、個(gè)人消費(fèi)信貸、專屬的金融秘書等服務(wù)，但是這些大型金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槿狈?duì)私人銀行業(yè)務(wù)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控經(jīng)驗(yàn)，加上出于金融穩(wěn)定的考慮，不愿積極分流部分風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶參與私人銀行業(yè)務(wù)。因此，目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)權(quán)依然掌握在外資銀行手中。

金融機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)吸引高端用戶使用自己開發(fā)的產(chǎn)品與服務(wù)，以積累私人銀行業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、營(yíng)銷與管理經(jīng)驗(yàn)并逐步確定自己國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)定價(jià)的話語(yǔ)權(quán)。

篇(2)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式;轉(zhuǎn)型研究

一、引言

20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易往來(lái)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，跨國(guó)銀行在世界范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)也日益活躍，資本的流動(dòng)速度明顯加快，為了適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，各大銀行紛紛加快金融創(chuàng)新的步伐，金融全球化成為了新的發(fā)展潮流。為了更好的應(yīng)對(duì)金融全球化的挑戰(zhàn)，適應(yīng)世界的發(fā)展潮流，中國(guó)的大型商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有效性研究的學(xué)者較多。White（1986）的研究表明混業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)并不是1929-1933年大蕭條期間大量商業(yè)銀行倒閉的主要原因；而Boyd、GrahamandHewitt（1988）通過(guò)設(shè)計(jì)模擬合并方法進(jìn)行的實(shí)證研究表明，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠有效的降低商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高資本的單位報(bào)酬率；王學(xué)武（2000）在對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，提出了資本專用性假說(shuō)理論來(lái)解釋混業(yè)經(jīng)營(yíng)；韓波（2009）在認(rèn)真分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠有效的提高銀行業(yè)的效率以及提升在國(guó)際上的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式主要分為三個(gè)階段。第一階段是在1992年之前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。在這一過(guò)程中，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中起著主導(dǎo)作用，我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速，證券發(fā)行和流通市場(chǎng)得以建立和發(fā)展，銀行在進(jìn)行自身業(yè)務(wù)的同時(shí)還可以發(fā)行國(guó)債、企業(yè)債券和金融債券，整個(gè)銀行業(yè)呈現(xiàn)蒸蒸日上的發(fā)展局面。第二個(gè)階段是1993年至2001年，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這是因?yàn)樵?992年底，由于房地產(chǎn)和證券投資熱的出現(xiàn)，再加上監(jiān)管措施的不到位，在各專業(yè)銀行紛紛涉足證券、保險(xiǎn)等行業(yè)之后，我國(guó)金融業(yè)十分混亂甚至出現(xiàn)失控的局面。所以為了保證證券業(yè)的良性發(fā)展，1993年，我國(guó)成立了證券業(yè)專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)———中國(guó)證券監(jiān)督委員會(huì)，同時(shí)頒布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)由混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式正式改革為分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。第三個(gè)階段是2001年我國(guó)加入WTO之后，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入半混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。在這一過(guò)程中，我國(guó)在逐步放開銀行業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，大型的商業(yè)銀行業(yè)紛紛走出國(guó)門，走向世界。雖然沒(méi)有得到法律明確的保護(hù)，但是混業(yè)經(jīng)營(yíng)正在潛移默化的深入金融領(lǐng)域。銀行業(yè)主要體現(xiàn)在兩方面：銀證合作和銀保合作。銀證合作主要包括證券抵押融資、委托收付款業(yè)務(wù)、銀行間同業(yè)拆解、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、國(guó)債市場(chǎng)回購(gòu)等。銀保合作的業(yè)務(wù)形式有：銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行收取及支付保金業(yè)務(wù)、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算、轉(zhuǎn)匯款及資金劃撥等業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，雖然我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革還存在很多的問(wèn)題，但是與之前相比，還是取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的建議

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)全面、深層次的結(jié)構(gòu)性變革和系統(tǒng)工程，中國(guó)也不例外。國(guó)際上成功的例子有很多，失敗的例子也舉不勝舉，為此，需要我們從各方面做出努力。

1、推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)向縱深發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該逐步擴(kuò)大其營(yíng)業(yè)范圍，即在經(jīng)營(yíng)自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷推出適合證券業(yè)、保險(xiǎn)等其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行收入的多元化；逐步整合和重組各種資源，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的最大化；調(diào)整客戶的結(jié)構(gòu)，中小型企業(yè)是未來(lái)銀行業(yè)的主要客戶，而不是過(guò)去傳統(tǒng)的“大戶”，為此，商業(yè)銀行要加大資源的傾斜力度；在把握好利率市場(chǎng)化的主旋律，在逐步實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全面開放的基礎(chǔ)上，有序的，積極的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式改革。

2、加強(qiáng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力

經(jīng)營(yíng)模式的改革意味著需要相適應(yīng)的治理理念，需要適合市場(chǎng)、適合客戶多樣性需求的銀行產(chǎn)品，這就需要銀行業(yè)在整合行業(yè)內(nèi)資源的同時(shí)，及時(shí)的更新發(fā)展理念，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)內(nèi)員工的教育，要求他們?cè)谡莆浙y行業(yè)專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)其他金融行業(yè)的理論知識(shí)的學(xué)習(xí)。只有這樣，才能夠真正的服務(wù)好客戶，進(jìn)行不同產(chǎn)品的交叉銷售，才能在實(shí)踐中不斷的推陳出新，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，不斷推出新的產(chǎn)品，才能在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中處于不敗之地。

3、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制

在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，最重要的建立信用、市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系以控制銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的學(xué)習(xí)，及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。只有這樣，才能夠保證銀行持有高質(zhì)量的資產(chǎn)，形成銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

4、加強(qiáng)信息化建設(shè)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行業(yè)的信息化程度提出了較高的要求，它要求各金融行業(yè)順暢、及時(shí)、有效的進(jìn)行信息溝通。混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要金融業(yè)建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)的建立能夠使各個(gè)渠道成為一個(gè)有機(jī)的整體，使得各個(gè)渠道的資源實(shí)現(xiàn)最合理的利用。

作者:劉新玉 單位:中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行

參考文獻(xiàn)：

[1]王學(xué)武：《從美國(guó)的G—S法案到FSMA法案一現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制選擇理論透視》，2000（5），p20-24.

篇(3)

招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。

面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作。總行應(yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開展差異化營(yíng)銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

篇(4)

關(guān)鍵詞：金融脫媒 經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著我國(guó)金融體制改革的縱深推進(jìn)，“金融脫媒”日益成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)?！敖鹑诿撁健币话闶侵纲Y金不經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系而從供給方直接輸送到需求方，從而造成資金在銀行體系外循環(huán)，使得商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中的重要程度有所降低。從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，“金融脫媒”現(xiàn)象的產(chǎn)生是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然過(guò)程。

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)金融的管制逐步放松，資金的配置越來(lái)越依靠市場(chǎng)手段，各種提供直接融資的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，金融創(chuàng)新工具也不斷推陳出新，多種金融業(yè)務(wù)的提供使得企業(yè)和個(gè)人的投資和融資決策有了更多的選擇，對(duì)銀行的資金依賴性不斷降低。

目前，我國(guó)銀行業(yè)同樣面臨著“金融脫媒”問(wèn)題的困擾。筆者認(rèn)為，這一問(wèn)題既是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了難得的機(jī)遇。

本文試圖從分析金融脫媒現(xiàn)象在我國(guó)的表現(xiàn)入手，對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型提出政策建議。

我國(guó)金融脫媒現(xiàn)象的主要表現(xiàn)

在我國(guó)的融資體系中，通過(guò)銀行貸款進(jìn)行間接融資是企業(yè)融資的主要手段，而信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。從上世紀(jì)90年代起，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)快速發(fā)展，企業(yè)融資渠道越來(lái)越趨于多元化，直接融資的比重不斷增加，而個(gè)人的資金運(yùn)用除了銀行存款外也有了更多的運(yùn)用渠道。金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在現(xiàn)階段，金融脫媒現(xiàn)象在我國(guó)主要表現(xiàn)在以下兩方面：

（一）企業(yè)融資渠道的多元化對(duì)銀行信貸的依賴性降低

近年來(lái)，隨著資本市場(chǎng)建設(shè)的不斷深入，各種金融工具不斷推陳出新，企業(yè)的融資渠道越來(lái)越寬。許多業(yè)績(jī)優(yōu)良的大公司通過(guò)股票或債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，而部分質(zhì)地優(yōu)良的中小企業(yè)也可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行直接融資或者獲得風(fēng)險(xiǎn)投資基金的支持。直接融資規(guī)模的增加對(duì)銀行的貸款規(guī)模有顯著的替代效應(yīng)?！吨袊?guó)人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)顯示，從2003年起，企業(yè)通過(guò)境內(nèi)或境外上市發(fā)行股票進(jìn)行融資的比例越來(lái)越高。至2005年底，通過(guò)股票發(fā)行融資量已占全年總?cè)谫Y量的6%。而由于直接融資渠道的不斷拓寬，企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式進(jìn)行融資對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的替代效應(yīng)，隨著企業(yè)直接融資額的不斷增加，貸款在融資總量中所占的比重逐年下降，從2003年的85.1%降到了2005年的78.1%。2005年，企業(yè)短期融資債業(yè)務(wù)的推出，對(duì)商業(yè)銀行短期貸款業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)烈的沖擊，由于短期融資券的發(fā)行實(shí)行備案制，其準(zhǔn)入和發(fā)行比一般債券和銀行貸款快，融資成本也低，因此對(duì)大中型企業(yè)具有強(qiáng)烈的吸引力。2005年累計(jì)發(fā)行各種短期融資券1424億元人民幣，相當(dāng)于2005年全國(guó)各項(xiàng)新增貸款額18273億元的7.8%，人民幣新增貸款的27%。

（二）多種金融工具使銀行存款不再是居民金融資產(chǎn)的唯一選擇

隨著我國(guó)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，個(gè)人的各種投資理財(cái)產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的股票、債券、基金及保險(xiǎn)產(chǎn)品外，近幾年來(lái)，信托投資公司發(fā)行的各類信托計(jì)劃及銀行自身發(fā)行的各種理財(cái)產(chǎn)品也極大的拓寬了居民的理財(cái)渠道，在一定程度上分流了居民的儲(chǔ)蓄存款。從1999年至2005年金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支的結(jié)構(gòu)變化可知，從資金來(lái)源來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款占資金來(lái)源的比重從1999年的48.38%下降到了2005年的46.70%。而儲(chǔ)蓄存款中，活期儲(chǔ)蓄存款占比增加較快，從1999年的24.60%增加到了2005年的34.59%。與之相反，定期存款的占比卻不斷下降，從1999年的75.40%下降到2005年的65.41%，下降了10個(gè)百分點(diǎn)。這表明近幾年隨著居民的投資渠道不斷增加，居民相應(yīng)減少了定期儲(chǔ)蓄存款，增加了活期儲(chǔ)蓄存款，以便在時(shí)機(jī)恰當(dāng)時(shí)投資于其他資產(chǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型建議

“金融脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)使得長(zhǎng)期在社會(huì)信用中居于壟斷地位的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫使銀行必須改變?cè)械囊揽科髽I(yè)貸款獲取利息收入的單一的盈利模式，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)目前仍面臨著銀行業(yè)整體盈利能力偏弱、資金缺口巨大、不良貸款比率偏高等諸多問(wèn)題，在這種情況下，如果銀行不及時(shí)調(diào)整策略，則會(huì)在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)。資本市場(chǎng)的發(fā)展在分流了銀行的貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了不可多得的良機(jī)。在目前情況下，商業(yè)銀行可從以下幾方面入手，改善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，以應(yīng)付不斷深化的“金融脫媒”現(xiàn)象帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

（一）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，拓展多種形式的融資渠道

居民及企業(yè)存款長(zhǎng)期以來(lái)，一直是商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源渠道，從銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上看，金融脫媒不可避免地帶來(lái)儲(chǔ)蓄分流，存款的流失如果沒(méi)有得到有效的控制及其他資金的補(bǔ)充，將會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)。另外，銀行也將失去資金運(yùn)用所帶來(lái)的利差收入。因此，為應(yīng)付金融脫媒帶來(lái)的儲(chǔ)蓄分流，商業(yè)銀行必須不斷拓展多種形式的融資渠道。

資本市場(chǎng)發(fā)展在分流銀行儲(chǔ)蓄存款的同時(shí)，相當(dāng)一部分將以證券公司客戶交易結(jié)算資金、自有營(yíng)運(yùn)資金存款、登記公司自有資金、清算備付金、驗(yàn)資資金存款等金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款以及企業(yè)存款的形式回流至商業(yè)銀行。資本市場(chǎng)發(fā)展越快，同業(yè)存款的增長(zhǎng)就越迅速。因此，同業(yè)存款及企業(yè)機(jī)構(gòu)大額存款業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。

不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造符合客戶需要的高質(zhì)量、高效率的新型理財(cái)品種，主動(dòng)吸引客戶資金，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品型負(fù)債。由于客戶的需求是多方面的，而且處于不斷的變化中，而傳統(tǒng)存款的目的只能滿足客戶的單一需求。因此，要吸引客戶的資金，必須善于把握客戶需求變化的趨勢(shì)，不斷創(chuàng)造符合客戶需要的高質(zhì)量、高效率的理財(cái)品種。實(shí)踐證明，各家銀行開發(fā)的一些新型理財(cái)產(chǎn)品、投資性避險(xiǎn)產(chǎn)品及年金管理產(chǎn)品等都取得了良好的市場(chǎng)效應(yīng)。

通過(guò)主動(dòng)借入負(fù)債，可以調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，增強(qiáng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性。我國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展，不僅為企業(yè)提供了更多的融資渠道，同時(shí)也為銀行提供了更多的資金來(lái)源渠道，商業(yè)銀行不僅可以通過(guò)同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行同業(yè)借款和票據(jù)融資，還可以通過(guò)資產(chǎn)回購(gòu)，發(fā)行金融債等方式在資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資。

（二）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，開發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)品種

努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的可貸款對(duì)象，發(fā)展中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題一直是金融界關(guān)注的焦點(diǎn)，為此，不同學(xué)者也提出了多種解決方案，但在實(shí)際操作上，商業(yè)銀行還是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、成本高不愿意做、貸款“壘大戶”現(xiàn)象依然是普遍的做法。在金融脫媒的背景下，大企業(yè)能夠順利地通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，而對(duì)銀行的融資需求減少。商業(yè)銀行必須開拓新的市場(chǎng)。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的生力軍，但長(zhǎng)期以來(lái)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所做的貢獻(xiàn)與其所獲得的信用資金的市場(chǎng)份額嚴(yán)重不成比例，因此，注重開發(fā)適合中小企業(yè)的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，是擴(kuò)大商業(yè)銀行可貸對(duì)象的重要手段。關(guān)于貸款與風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)問(wèn)題，可以參考有些銀行的現(xiàn)行做法，比如將貸款整體打包給小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款機(jī)構(gòu)不是存款機(jī)構(gòu)，但是小額貸款方面的專家能幫銀行做零售。另外，由于貸款利率上限已經(jīng)放開管制，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也可以通過(guò)提高利率來(lái)彌補(bǔ)。

融資融券、證券質(zhì)押貸款等支持金融市場(chǎng)和金融交易的新型融資業(yè)務(wù)將獲得發(fā)展契機(jī)。隨著證券市場(chǎng)的發(fā)展以及券商融資融券業(yè)務(wù)的推出，券商將可以以證券質(zhì)押的形式為客戶提供資金，銀行可以借此開展針對(duì)券商融資融券業(yè)務(wù)的新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)隨著直接融資的發(fā)展，證券品種的日益增加以及證券市值的不斷擴(kuò)大，銀行的證券抵押貸款業(yè)務(wù)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。此外，投資者在交易中有對(duì)流動(dòng)性資金的需求，銀行將有機(jī)會(huì)延伸其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)收購(gòu)兼并、企業(yè)和券商承銷業(yè)務(wù)、基金公司融資、機(jī)構(gòu)的新股申購(gòu)業(yè)務(wù)等提供過(guò)橋貸款等其他融資服務(wù)。

（三）從資產(chǎn)負(fù)債綜合角度來(lái)看，推行多形式資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)證券化是美國(guó)資本市場(chǎng)上最重要的融資工具之一，做為商業(yè)銀行的一種特殊融資手段經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展。資產(chǎn)證券化是指一個(gè)實(shí)體將其在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)可識(shí)別的現(xiàn)金流收益集合起來(lái)，并轉(zhuǎn)移給投資者，從而達(dá)到融資目的的一種融資方式。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有效的運(yùn)用資產(chǎn)證券化工具，可以綜合協(xié)調(diào)資產(chǎn)和負(fù)債的平衡。一方面，通過(guò)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以化解由于存款短期化和貸款長(zhǎng)期化而產(chǎn)生的流動(dòng)性問(wèn)題，轉(zhuǎn)移由于利率波動(dòng)而產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)有選擇性的購(gòu)入市場(chǎng)上其他商業(yè)銀行發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，也可以增加資金運(yùn)用的渠道，對(duì)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置。

我國(guó)資產(chǎn)證券化目前尚處于起步階段。2005年啟動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化試點(diǎn)至今，建設(shè)銀行和國(guó)家開發(fā)銀行分別發(fā)行了30億元個(gè)人住房抵押貸款支持證券和99億元（兩期）信貸資產(chǎn)支持證券，這是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的積極探索。從目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化主要有以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是證券化試點(diǎn)的資產(chǎn)比較單一，主要為長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施貸款或長(zhǎng)期住房按揭貸款，做為試點(diǎn)產(chǎn)品，兩家試點(diǎn)銀行更注重產(chǎn)品發(fā)行的成功，因此選取的資產(chǎn)均為長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這種優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的證券化不能滿足銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，因此，還不具有普遍的可操作性；二是目前資產(chǎn)支持證券發(fā)行和交易僅限于銀行間市場(chǎng)，商業(yè)銀行仍然是相關(guān)產(chǎn)品的主要投資者，投資主體單一化的局面與債券市場(chǎng)日益多元化的機(jī)構(gòu)投資者結(jié)構(gòu)極不相稱，不利于分散銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)與資產(chǎn)證券化相配套的法律法規(guī)、稅收制度及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍然不夠健全，有待于進(jìn)一步完善。

從短期來(lái)看，金融脫媒現(xiàn)象給銀行帶來(lái)的直接結(jié)果是銀行的流動(dòng)性過(guò)剩，商業(yè)銀行目前所面臨的主要是貸款需求不足與資金供應(yīng)相對(duì)過(guò)剩的矛盾。在這一時(shí)期，商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)證券化的動(dòng)機(jī)不足。但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行運(yùn)用資產(chǎn)證券化工具來(lái)調(diào)節(jié)資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)應(yīng)是趨勢(shì)，商業(yè)銀行必須及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略不斷適應(yīng)環(huán)境的變化和市場(chǎng)的發(fā)展，積極利用好資產(chǎn)證券化工具，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的全面轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

1.呂耀明.商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展.人民出版社，2003

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確保客戶資產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作?？傂袘?yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開展差異化營(yíng)銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺(tái)[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

[2]鄭芳.金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問(wèn)題研究[d].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文,2009,3.

[3]于洋.理想的私人銀行模式應(yīng)該獨(dú)立于商業(yè)銀行之外[j].銀行家,2007(7).

篇(6)

【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析私人銀行未來(lái)發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來(lái)注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作?？傂袘?yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開展差異化營(yíng)銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺(tái)[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

[2]鄭芳.金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問(wèn)題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009，3.

篇(7)

關(guān)鍵詞：私人銀行；洗錢；風(fēng)險(xiǎn)

一、海南省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

一是法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定更嚴(yán)格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門也沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)制定專門的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但該辦法對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來(lái)的巨大經(jīng)營(yíng)利益驅(qū)動(dòng)下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標(biāo)準(zhǔn)。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，出于對(duì)客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對(duì)客戶開展基本身份識(shí)別，對(duì)客戶的身份背景和資金來(lái)源難以做到深入了解，非法資金容易通過(guò)私人銀行渠道進(jìn)入金融體系，達(dá)到洗錢目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護(hù)，對(duì)客戶的持續(xù)識(shí)別和交易監(jiān)控存在不足，帶來(lái)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)銀行對(duì)私人銀行客戶設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列專項(xiàng)產(chǎn)品滿足其多樣化、個(gè)性化的投資需求，但洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控制度與措施配套不足，對(duì)客戶的資金來(lái)源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合謀洗錢風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)約服務(wù)時(shí)均通過(guò)專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系?？蛻艚灰浊闆r除客戶經(jīng)理外，對(duì)銀行其它工作人員都嚴(yán)格保密，容易導(dǎo)致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作存在的問(wèn)題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度，也沒(méi)有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財(cái)業(yè)務(wù)，在反洗錢內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M(jìn)行識(shí)別和登記，但對(duì)于客戶的收入狀況、資金來(lái)源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來(lái)源、資金的實(shí)際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報(bào)告流程有待完善

如個(gè)別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對(duì)于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進(jìn)行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識(shí)和知識(shí)不強(qiáng)

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)在提供私人銀行服務(wù)時(shí)開展反洗錢工作的重要性和意義認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在辦理結(jié)算賬戶開立等環(huán)節(jié)已對(duì)私人銀行客戶開展了身份識(shí)別，所以在提供私人銀行服務(wù)時(shí)便可適當(dāng)弱化識(shí)別和監(jiān)控措施。對(duì)于一些基本的反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢培訓(xùn)工作有待加強(qiáng)。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。應(yīng)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定專門的反洗錢內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標(biāo)準(zhǔn)要高于一般理財(cái)業(yè)務(wù)。在設(shè)計(jì)和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)考慮洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時(shí)，應(yīng)收集及記錄客戶開戶目的和理由、財(cái)富來(lái)源、估計(jì)資產(chǎn)凈值、資金來(lái)源方式、保薦人或其他可提供信譽(yù)證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確定客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類識(shí)別、分級(jí)審批，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶執(zhí)行更為嚴(yán)格的身份識(shí)別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報(bào)告流程。私人銀行部門應(yīng)明確制定可疑交易報(bào)告工作流程，對(duì)客戶的資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點(diǎn)，不斷探索交易監(jiān)測(cè)模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實(shí)提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。

4.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和內(nèi)部監(jiān)督。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢知識(shí)技能。賦予反洗錢部門獨(dú)立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作實(shí)施內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢部門規(guī)章中進(jìn)一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過(guò)窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)走訪、集中培訓(xùn)、針對(duì)性培訓(xùn)等方式加大對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作指導(dǎo)，協(xié)助完善其反洗錢內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢工作要求。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，合理分配反洗錢監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點(diǎn)投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作，勤勉盡責(zé)地履行各項(xiàng)反洗錢義務(wù)，并適時(shí)組織開展對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢工作流程。督促各商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮反洗錢組織機(jī)構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作職責(zé)分工與配合，并制定具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，直接與部門績(jī)效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動(dòng)去開展反洗錢工作，切實(shí)提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢工作的有效性。

4.加大反洗錢專題宣傳和培訓(xùn)工作力度。可組織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開展反洗錢工作交流會(huì)，由反洗錢工作開展較好的代表在會(huì)上作經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，選取典型案例，開展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢專題宣傳，并針對(duì)性培訓(xùn)反洗錢工作開展薄弱的機(jī)構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢意識(shí)和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門層面

借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，盡快建立完善私人銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)范和工作指引，并將反洗錢工作要求納入其中，督促指導(dǎo)商業(yè)銀行提高各類風(fēng)險(xiǎn)防范能力?！?/p>