序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)的發(fā)展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長(zhǎng)平穩(wěn)，增長(zhǎng)率達(dá)到30%，同比增長(zhǎng)9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長(zhǎng)率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長(zhǎng)率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場(chǎng)。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢(shì)。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢(shì)。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)率趨勢(shì)表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)?？焖偕仙傄?guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長(zhǎng)12%，2015年增長(zhǎng)9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長(zhǎng)率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長(zhǎng)，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場(chǎng)份額，在美國的銷售價(jià)格持續(xù)下降。可見，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率下降趨勢(shì)的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長(zhǎng)的局面，但增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)改變。”徐長(zhǎng)春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國家的新市場(chǎng)尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢(shì)。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績(jī)效，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢(shì)。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場(chǎng)和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢(shì)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢姡y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤(rùn)來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化

篇(2)

Franz Odermatt此次是應(yīng)上海理財(cái)專修學(xué)院之邀，為該學(xué)院與瑞士商業(yè)金融大學(xué)合作推出的“瑞士私人銀行與財(cái)富管理”高級(jí)研修課程的學(xué)員進(jìn)行培訓(xùn)的。Odermatt先生對(duì)私人銀行在中國的發(fā)展前景表示了樂觀，同時(shí)對(duì)私人銀行從業(yè)人員的培養(yǎng)有著自己獨(dú)到的見解。

瑞士私人銀行業(yè)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)

《理財(cái)周刊》：瑞士是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，也是私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國家。您能為我們介紹一下瑞士私人銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r嗎?

Odermatt：瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，從18世紀(jì)開始，瑞士的銀行就開始為富翁們提供私密性極強(qiáng)的專業(yè)金融服務(wù)。在過去的100年中，瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，這與瑞士這個(gè)國家本身的特點(diǎn)是分不開的。瑞士是一個(gè)中立國，在二戰(zhàn)期間瑞士沒有受到戰(zhàn)爭(zhēng)的影響，而獨(dú)有的《銀行保密法》使得更多的富人選擇把他們的資產(chǎn)存放在瑞士的銀行里。盡管目前對(duì)于瑞士的《銀行保密法》存在著一些爭(zhēng)議，但是不可否認(rèn)的是，《銀行保密法》增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

同時(shí)，和瑞士的鐘表一樣，瑞士的銀行業(yè)高度發(fā)達(dá)。金融從業(yè)人員在瑞士人口中的占比約為5％～6％，卻創(chuàng)造了超過40％的GDP，而私人銀行業(yè)務(wù)也在瑞士的金融業(yè)中占據(jù)了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國家。

除了擁有悠久的歷史和強(qiáng)大的金融人才積累，瑞士的私人銀行業(yè)還有一些自己的特征。比如經(jīng)營(yíng)手法上比較傳統(tǒng)，擅長(zhǎng)于進(jìn)行投資組合管理，崇尚穩(wěn)健的投資風(fēng)格，同時(shí)離岸業(yè)務(wù)占據(jù)了較高的比例。

私人銀行讓富翁生活更輕松

《理財(cái)周刊》：對(duì)于大部分人來說，私人銀行業(yè)務(wù)似有一層神秘的面紗，請(qǐng)談?wù)勊饺算y行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容。

Odermatt：私人銀行所針對(duì)的客戶群是一小部分的富翁。在客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，私人銀行為客戶提供全面的財(cái)產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

例如通過投資組合管理的方式，幫助客戶的資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的增長(zhǎng)。在現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，全球化投資是投資組合的一種重要管理方式，我們根據(jù)不同地域市場(chǎng)的發(fā)展，在各個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)的配置。稅收的籌劃也是一項(xiàng)重要的內(nèi)容，通過一些合法的手段進(jìn)行稅收的籌劃。在不同的國家和地區(qū)，稅收的政策存在著很大的差異，私人銀行可以幫助客戶規(guī)避一部分稅務(wù)負(fù)擔(dān)。滿足客戶的財(cái)務(wù)需求，也是私人銀行服務(wù)的內(nèi)容，如我們幫助客戶來制訂養(yǎng)老、教育和資產(chǎn)傳承的計(jì)劃。

中國市場(chǎng)非常有吸引力

《理財(cái)周刊》：這幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)一個(gè)新興的市場(chǎng)，很多私人銀行機(jī)構(gòu)都開始進(jìn)駐這個(gè)市場(chǎng)。而在中國境內(nèi)，超過百萬美元資產(chǎn)的客戶已經(jīng)超過了30萬人。您是如何看待中國這個(gè)市場(chǎng)的?

Odermatt：是的，包括中國在內(nèi)的亞洲經(jīng)濟(jì)正以飛快的速度發(fā)展，同時(shí)孕育了一大批富裕人群，對(duì)于私人銀行機(jī)構(gòu)來說，這是一個(gè)非常具有吸引力的市場(chǎng)。其實(shí)，類似的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)我們可以在俄羅斯的發(fā)展過程中找到幾乎相近的例子。這幾年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為世界所矚目，中國一直保持高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，而且未來這一發(fā)展還將得到延續(xù)。與此同時(shí)，中國的富裕人群也在不斷增加，他們積累了相當(dāng)多的財(cái)富，財(cái)富的保值、增值是他們迫切的需要，而私人銀行業(yè)務(wù)正可以滿足這一需要。我也關(guān)注到，中國的工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，人們非常富有商業(yè)頭腦，他們的資產(chǎn)管理愿望也更加迫切，這為私人銀行業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。

不過，在為中國及亞洲的富裕客戶提供私人銀行服務(wù)時(shí)，我覺得有一些方面也值得給予更多的關(guān)注。如財(cái)富的穩(wěn)定性，是否有可靠的機(jī)制保障客戶的財(cái)產(chǎn)、同時(shí)客戶對(duì)于不同市場(chǎng)、不同領(lǐng)域的投資產(chǎn)品的理解，也是私人銀行業(yè)務(wù)在開展的過程中需要予以重視的一項(xiàng)內(nèi)容?，F(xiàn)在越來越多的投資產(chǎn)品擁有了與原有產(chǎn)品不同的特點(diǎn)，私人銀行服務(wù)的前提是客戶真正理解我們的服務(wù)和產(chǎn)品理念。

《理財(cái)周刊》：您對(duì)中國的富裕階層如何打理自己的財(cái)富有怎樣的建議?

Odermatt：我很抱歉，對(duì)中國的市場(chǎng)情況我還了解得不多。但是從國際經(jīng)驗(yàn)的角度來看，對(duì)于富裕人群來說，在自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理時(shí)，最重要的一點(diǎn)就是多元化地配置自己的資產(chǎn)，進(jìn)行國際化投資。我們可以通過投資組合的方式，在不同的國家和地區(qū)分散自己的投資，從而規(guī)避稅收、通脹和貨幣貶值所帶來的一些問題。當(dāng)然了，我也知道，在中國目前人民幣正以較快的速度在升值，資產(chǎn)的國際化流通可能還有一些條例上的限制，這可能需要我們按照市場(chǎng)的特點(diǎn)制訂出可行的投資組合方案。

人才選拔更看重軟能力

《理財(cái)周刊》：私人銀行業(yè)在亞洲的發(fā)展，對(duì)私人銀行人才也提出了更高的要求。目前很多機(jī)構(gòu)都在著力培養(yǎng)自己的私人銀行人才，您覺得作為一個(gè)合格的私人銀行從業(yè)人員，需要具備哪些方面的能力和素質(zhì)?有哪些培訓(xùn)的方式和途徑?

Odermatt：私人銀行業(yè)對(duì)于從業(yè)人員的素質(zhì)有著較高的要求。通?？梢苑譃檐浖寄芎蛯I(yè)技能這兩個(gè)方面。就軟技能而言，最基本的是從業(yè)人員的道德素養(yǎng)。他們是與金錢在打交道，這對(duì)道德品質(zhì)提出了很高的要求，同時(shí)要尊重客戶的隱私。而良好的社交能力和溝通技巧也是私人銀行從業(yè)人員必需具備的，這可以敏銳地了解到客戶的需求。此外，我們更希望從業(yè)人員擁有開朗的性格，有利于和客戶的溝通交往。專業(yè)技能也是一個(gè)重要的方面，它可能包括資產(chǎn)管理能力、語言能力、對(duì)不同國家不同地區(qū)各種法律法規(guī)的熟悉與了解。

篇(3)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)銀行

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）024-000-01

手機(jī)銀行，是指利用移動(dòng)終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時(shí)間的限制，無障礙開展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機(jī)的占比份額也在逐步擴(kuò)大。通過手機(jī)銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。

一、手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性

1.農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2009至2012年，我國農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬增長(zhǎng)為11722萬人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)率?？梢哉f，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機(jī)，通過手機(jī)開展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。[2]

2.農(nóng)村手機(jī)銀行節(jié)約成本。相對(duì)于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機(jī)銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本是使用電子移動(dòng)設(shè)備成本的30 倍，特別是手機(jī)銀行能夠使運(yùn)營(yíng)成本降低50% 左右。手機(jī)銀行在方便用戶的同時(shí)也減少了銀行的成本。

3.手機(jī)銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國家經(jīng)濟(jì)改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來的大量農(nóng)村人口流動(dòng)，使農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)?！吨袊鲃?dòng)人口發(fā)展報(bào)告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動(dòng)人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟(jì)改革和城鄉(xiāng)人口變動(dòng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，至2020年，我國流動(dòng)遷移人口將逐步增長(zhǎng)到2.91億，年均增長(zhǎng)600萬人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動(dòng)人口會(huì)帶來更多的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村手機(jī)銀行可采取的發(fā)展模式

1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機(jī)構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)，由農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機(jī)進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時(shí)，可以有效利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請(qǐng)開立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，民眾對(duì)銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公信力，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節(jié)約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，提高金融業(yè)務(wù)村級(jí)服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，需要針對(duì)不同的個(gè)人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。

2.由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。該模式是指借助運(yùn)營(yíng)商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動(dòng)銀行服務(wù)，該模式主要適用于無基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動(dòng)終端通信系統(tǒng)，可以無障礙開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補(bǔ)金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時(shí)，為了防止移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機(jī)存款賬戶開立在合作銀行，由銀行經(jīng)營(yíng)，電信運(yùn)營(yíng)商僅僅作為移動(dòng)終端的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不涉及資金的存儲(chǔ)和運(yùn)用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

無論是何種手機(jī)銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點(diǎn)，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點(diǎn)的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在全面推廣之前，進(jìn)行有步驟的試點(diǎn)行為，總結(jié)試點(diǎn)過程中發(fā)生的問題和經(jīng)驗(yàn)，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C(jī)銀行發(fā)展模式。選擇運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的特點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行存在的問題

1.對(duì)于手機(jī)銀行認(rèn)識(shí)不足。目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機(jī)銀行的發(fā)展前景，在進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)也沒有對(duì)農(nóng)戶開展有效的講解和宣傳。

2.手機(jī)銀行客戶群?jiǎn)我弧＾r(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務(wù)無法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機(jī)銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業(yè)務(wù)對(duì)象。

綜上所述，因勢(shì)利導(dǎo)是農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對(duì)業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、消費(fèi)習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺(tái)、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對(duì)不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

篇(4)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及深化改革措施的進(jìn)一步推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是銀行業(yè)務(wù)的管制正在日趨放松，商業(yè)銀行的發(fā)展過程中逐漸出現(xiàn)了投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互交融的現(xiàn)象，投行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。當(dāng)前，盡管投行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中還存在許多問題與不足，為此，必將完善投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，善用商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控體系，才能使投行業(yè)務(wù)逐步正規(guī)、高速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行;投資銀行業(yè)務(wù);市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);深化改革

在我國，商業(yè)銀行主要是以經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)為主，并具有盈利性的企業(yè)。而投資銀行則是可以從事所有資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。根據(jù)兩者的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不難看出，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源主要是存貸款利差，而投資銀行則是以資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)為利潤(rùn)來源。目前，我國商業(yè)銀行逐步開展了投行業(yè)務(wù)，來拓寬其利潤(rùn)范圍，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)代的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與回顧

2001年，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布實(shí)施后，工商銀行率先于2002年設(shè)立投資銀行部，當(dāng)年即收入1.9億元，并保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。此后，眾多商業(yè)銀行紛紛試水投行業(yè)務(wù)，并取得了一定的效益，投行業(yè)務(wù)也逐漸成熟。

（一）投行業(yè)務(wù)法律框架逐步寬松

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化，金融市場(chǎng)逐步成熟，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境有了較大的變化，資本市場(chǎng)之間的界限逐漸虛化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)交叉融合，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸復(fù)雜，金融服務(wù)的需求更加多樣化。同時(shí)，監(jiān)管部門也逐漸出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，逐漸放松對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的限制，尤其是對(duì)投行業(yè)務(wù)的束縛。

（二）產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式多樣化

隨著越來越多經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)掘與發(fā)展，商業(yè)銀行的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式逐漸多樣化，主要模式有準(zhǔn)全能銀行式的綜合經(jīng)營(yíng)、控股式的間接經(jīng)營(yíng)模式。全能銀行式的經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行通過內(nèi)設(shè)部門直接開展各種非銀行業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)融合發(fā)展在同一個(gè)組織體系內(nèi)，如工商銀行下設(shè)投資銀行部，招商銀行成立商人銀行部，浦東發(fā)展銀行設(shè)立投資銀行部等。控股式的間接經(jīng)營(yíng)主要為銀行母公司與子公司的形式，如中國銀行成立中銀國際，都是此形式的銀行。銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的模式也較傳統(tǒng)呢形式有了較大的發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)范圍日漸廣泛

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行客戶的業(yè)務(wù)需求也日漸豐富，商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)有財(cái)務(wù)顧問、融資業(yè)務(wù)、基金托管等。財(cái)務(wù)顧問的相關(guān)業(yè)務(wù)主要有證券的承銷、企業(yè)的并購以及項(xiàng)目的融資等業(yè)務(wù)的咨詢顧問、政府的財(cái)務(wù)顧問以及集合理財(cái)顧問等。杠桿融資業(yè)務(wù)主要包括上市公司之間及上市公司與非上市公司間收購兼并時(shí)的資金周轉(zhuǎn)融資業(yè)務(wù)，發(fā)展迅速?；鹜泄軜I(yè)務(wù)主要是福利基金的托管、各種企業(yè)年金的托管以及社?；鸬耐泄艿?。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)對(duì)象日趨多樣化、復(fù)雜化、綜合化。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題及潛在的威脅

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

近年來，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化及監(jiān)管逐漸放松兩大助力的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是仍存在一定的問題與不足。

1.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍仍受到限制

目前，我國的金融業(yè)的發(fā)展仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行僅能從事一些簡(jiǎn)單的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投資銀行業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低的業(yè)務(wù)，收益自然也較低，與資本市場(chǎng)運(yùn)作相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目往往存在較多的限制;同時(shí)，商業(yè)銀行的IPO資格較難取得，商業(yè)銀行直接融資業(yè)務(wù)也不能開展;相關(guān)法律法規(guī)也規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得投資企業(yè)等等，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上還存在許多限制，雖然這些規(guī)定在一定程度上可以防范風(fēng)險(xiǎn)，但是一刀切的限制往往會(huì)阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展，限制投行業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

2.投行業(yè)務(wù)專業(yè)人才較為缺乏

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，但是目前投行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在加速上升期，暫時(shí)還沒有形成一支精通業(yè)務(wù)、熟悉法規(guī)的專業(yè)人才隊(duì)伍，存在較大的人力資源瓶頸，在一定程度上限制了投行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)監(jiān)管的存在政策盲區(qū)

目前，銀行監(jiān)督管理相關(guān)部門對(duì)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)實(shí)行的是市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但是針對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)管理細(xì)則仍未出臺(tái)，政策上還存在很大的彈性，再加上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)要受到一行三會(huì)的多邊監(jiān)督管理，針對(duì)投行業(yè)務(wù)的管理的政策盲區(qū)，也許會(huì)構(gòu)成商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)存在政策風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)面臨的威脅

1.國際上的金融環(huán)境存在許多變數(shù)

受金融危機(jī)影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)峻形勢(shì)仍然存在，各種金融機(jī)構(gòu)的盈利能力均面臨著很大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，結(jié)構(gòu)趨向保守，可能會(huì)導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。

2.較多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來的市場(chǎng)沖擊

商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)的方面，不僅要面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)，而且要遭遇證券公司的競(jìng)爭(zhēng);同時(shí)，各種基金公司、資產(chǎn)管理公司都會(huì)成為某些投行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有者，商業(yè)銀行面臨眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，市場(chǎng)的搶奪之戰(zhàn)比較激烈，將會(huì)面對(duì)眾多沖擊。

三、對(duì)策建議及投行業(yè)務(wù)發(fā)展展望

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.近幾年，投行業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)恢復(fù)性發(fā)展

投行業(yè)務(wù)是與宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況、金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)密切相關(guān)的，近幾年，投行業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)恢復(fù)性的發(fā)展。近期，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸回暖，債券市場(chǎng)在經(jīng)過調(diào)整的震蕩之后，也將逐漸走強(qiáng);關(guān)于商業(yè)銀行的收費(fèi)清理整頓也已告一段落，這些現(xiàn)象都預(yù)示著投行業(yè)務(wù)將恢復(fù)增長(zhǎng)。

2.長(zhǎng)期來看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展前景看好

隨著金融監(jiān)管市場(chǎng)逐漸放松，利率市場(chǎng)化將逐步推動(dòng)企業(yè)直接融資強(qiáng)度，商業(yè)銀行將利用其信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的資金來源、遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，加速開展其投行業(yè)務(wù)，明確了我國商業(yè)銀行今后一個(gè)時(shí)期的內(nèi)的發(fā)展重點(diǎn)?？傮w來看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，長(zhǎng)期看好。大力發(fā)展包括投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)、提升非利息收入比重將是我國商業(yè)銀行今后轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向之一。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的相關(guān)對(duì)策建議

1.要進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)水平和服務(wù)能力

商業(yè)銀行可以進(jìn)一步整合其銀行、非銀行的金融資源，與證券、信托等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系，建立合作關(guān)系，為客戶提供更加全面、更加豐富的服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間的溝通協(xié)作，完善商業(yè)銀行內(nèi)部整理客戶資源機(jī)制，提高服務(wù)能力，創(chuàng)新服務(wù)模式。

2.要進(jìn)一步發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，著力發(fā)展投行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其充足的資金來源優(yōu)勢(shì)，在合乎法律法規(guī)的情況下，要合理利用擔(dān)保資源，進(jìn)一步配合投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的發(fā)展水平及整體收益，同時(shí)要建立完善的、科學(xué)的、有效的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

3.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系，保障投行業(yè)務(wù)健康發(fā)展

完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制，是保障商業(yè)銀行健康發(fā)展的必要條件，更是保障商業(yè)銀行順利開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本前提。商業(yè)銀行要建立更為完善、合理的內(nèi)控體系，尤其是投行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，做好控制業(yè)務(wù)的選擇，慎重選擇合適的、適當(dāng)?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，合理控制商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

4.要進(jìn)一步完善人力資源管理，增強(qiáng)投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

投資銀行業(yè)務(wù)需要較高的專業(yè)性，需要較多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要較廣泛的專業(yè)知識(shí)，但是總的來說就是需要一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行要加強(qiáng)人力資源管理，著重培養(yǎng)一支專業(yè)化的人才隊(duì)伍，完善投行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件，可以適度借鑒國外發(fā)展比較好的先進(jìn)投行的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，適度將收入與業(yè)績(jī)掛鉤，發(fā)揮人才在競(jìng)爭(zhēng)作用，促進(jìn)投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四、結(jié)語

長(zhǎng)期來看，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)將出現(xiàn)快速發(fā)展，應(yīng)對(duì)投行業(yè)務(wù)的各種限制性因素及發(fā)展限制條件，商業(yè)銀行英及時(shí)做好準(zhǔn)備，完善其管理體制機(jī)制中存在的問題，解決其在人才隊(duì)伍建設(shè)中的不足，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，進(jìn)一步做好準(zhǔn)備迎接投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的黃金時(shí)期，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、銀行規(guī)模、銀行綜合實(shí)力的同步提升。

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篇(5)

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)

銀行保險(xiǎn)又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一體化經(jīng)營(yíng)方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險(xiǎn)，對(duì)于我國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對(duì)銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對(duì)提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤(rùn)銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場(chǎng)近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長(zhǎng)期投資。

我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場(chǎng)。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對(duì)銀行保險(xiǎn)沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，更沒有像引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營(yíng)銷對(duì)象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡(jiǎn)單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營(yíng)成本、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對(duì)銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對(duì)缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。

發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)銀行來講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對(duì)保險(xiǎn)公司來講，則要樹立全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場(chǎng)，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長(zhǎng)期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場(chǎng)拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營(yíng)銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤(rùn)為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤(rùn)少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險(xiǎn)及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險(xiǎn)，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟(jì)管理，2003年2月

篇(6)

一、深刻認(rèn)識(shí)金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用

（一）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的必然要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“血液”，是連通社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的媒介和命脈，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動(dòng)力。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和各項(xiàng)改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)商業(yè)化進(jìn)程的加快，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。實(shí)踐證明，不斷加大金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的有效支持，才能維護(hù)貨幣資金在國民經(jīng)濟(jì)中正常有效的作用。

（二）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是地方經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的需要。金融作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與地方經(jīng)濟(jì)是相互依存、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的有機(jī)整體。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展離不開金融強(qiáng)有力的支持，而快速健康發(fā)展的經(jīng)濟(jì)又是金融穩(wěn)步健康發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。因此，要積極采取措施，創(chuàng)造性地開展工作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的共同發(fā)展和良性互動(dòng)。

（三）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是落實(shí)中央金融政策的基本要求。加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已成為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措，是認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的具體體現(xiàn)。

（四）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)，發(fā)揮好資金資源效益的共同目標(biāo)。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、尋找新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)的客觀要求。各銀行金融機(jī)構(gòu)要突破所有制、規(guī)模等限制，合理調(diào)整服務(wù)定位，完善營(yíng)銷服務(wù)體系，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和貸款品種，努力在有效服務(wù)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中提高自身效益，培育和建立優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。

二、金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本原則、指導(dǎo)思想和發(fā)展目標(biāo)

（一）基本原則

1、遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的原則。各金融部門要充分考慮和尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，只要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)、有發(fā)展前景，都應(yīng)予積極支持。

2、深化金融改革，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)互惠原則。加快和不斷深化金融改革，是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的重大決策，是對(duì)幾十年經(jīng)營(yíng)模式和理念的徹底沖擊和轉(zhuǎn)變。因此，各金融機(jī)構(gòu)要正視自己的市場(chǎng)主體地位，在自身發(fā)展的同時(shí)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的投入，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)良性互惠共贏發(fā)展。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展的原則。風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重中之重，各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，正確認(rèn)識(shí)金融業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，堅(jiān)持在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙活雙贏的良好局面。

（二）指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，圍繞構(gòu)建和諧社會(huì)、實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃的戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)揮政府組織協(xié)調(diào)和引導(dǎo)推動(dòng)作用，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新融資方式，拓展融資領(lǐng)域，擴(kuò)大融資規(guī)模，提高融資效率，建立起全方位、多層次的融資體系，為融資工作創(chuàng)造良好的政府服務(wù)和政策環(huán)境，著力解決制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，努力培植骨干企業(yè)，促進(jìn)電力、旅游、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，壯大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（三）發(fā)展目標(biāo)

金融機(jī)構(gòu)存款增幅保持在10%以上，貸款增幅保持在20%以上。不良貸款下降5%以上。當(dāng)年新增存款的50%以上用于支持縣委、縣政府確定的17項(xiàng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。積極參與招商引資、項(xiàng)目對(duì)接工作。各金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持1家以上縣內(nèi)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在信貸、現(xiàn)金、結(jié)算、財(cái)務(wù)管理等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。力爭(zhēng)2011年末全縣各項(xiàng)存款余額達(dá)到36億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到28億元，不良貸款占比下降至15%以內(nèi)，全縣A級(jí)以上信用企業(yè)達(dá)到30家。

三、主要措施

（一）切實(shí)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持

1、充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。人民銀行要充分發(fā)揮傳導(dǎo)和實(shí)施貨幣信貸政策的重要職能，著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。要切實(shí)抓好已出臺(tái)的各項(xiàng)信貸政策的貫徹落實(shí)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改變目前信貸投入結(jié)構(gòu)不盡合理，貸款增量不足的狀況。規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，定期對(duì)貫徹國家貨幣信貸政策的情況進(jìn)行分析督導(dǎo)，總結(jié)交流，確保信貸政策全面落實(shí)。人民銀行定期以簡(jiǎn)報(bào)等形式向企業(yè)和有關(guān)部門相應(yīng)的信息，每年舉辦1-2次金融業(yè)務(wù)與企業(yè)項(xiàng)目互相推介會(huì)。

2、綜合治理縣域資金外溢現(xiàn)象。針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金大量上存的問題，在保證信貸資金安全和銀行貸款自主性的前提下，原則上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全年新增存款中要力爭(zhēng)有50％以上用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)職能。通過銀企座談會(huì)、貸款營(yíng)銷洽談會(huì)等，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融共同發(fā)展。人民銀行要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對(duì)接的“金融平臺(tái)”，通過運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效投入。堅(jiān)持按季度召開由政府主導(dǎo)，人民銀行組織，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參加的政府、銀行、企業(yè)三方聯(lián)席會(huì)議。建立由政府組織，人民銀行牽頭，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參加的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)調(diào)研制度。

4、加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的綜合分析。信息支持和信息反饋是人民銀行貨幣政策服務(wù)職能的重要體現(xiàn)。人民銀行要對(duì)縣域貨幣信貸政策落實(shí)情況，縣域信貸有效需求變化情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策過程中出現(xiàn)的新情況、新問題等進(jìn)行調(diào)查研究，有針對(duì)性地提出政策措施和建議，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供各種信貸咨詢和信息服務(wù)，為上級(jí)行制定和完善貨幣政策提供依據(jù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要定期向政府和企業(yè)信貸政策信息，提供信貸政策咨詢服務(wù)。

（二）加大工業(yè)信貸投入，促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

1、大力支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全力支持和配合巴東工業(yè)園區(qū)建設(shè)。在繼續(xù)支持現(xiàn)有的釀酒業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的基礎(chǔ)上，配合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)考察和引進(jìn)的新項(xiàng)目，最大限度地給予相應(yīng)的信貸資金支持。

2、繼續(xù)支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。支持麻線坪電站、橋河電站、泗渡河電站、后河電站等新建和續(xù)建的水電項(xiàng)目，支持電網(wǎng)改造和電力外送通道建設(shè)。繼續(xù)支持三峽庫區(qū)和水布埡庫區(qū)配套項(xiàng)目的建設(shè)，支持鐵路、高速公路及庫區(qū)地災(zāi)治理的相關(guān)項(xiàng)目建設(shè)，支持列入政府規(guī)劃重點(diǎn)的交通、能源、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、城建等項(xiàng)目。繼續(xù)支持發(fā)展柑桔、茶葉、蔬菜、魔芋等富硒綠色食品的產(chǎn)品提升和精加工，創(chuàng)精品名牌，爭(zhēng)取走出山門。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好調(diào)研，對(duì)資金需求較大的項(xiàng)目要積極向上爭(zhēng)取支持，嘗試建立銀行聯(lián)合信貸支持機(jī)制。

3、積極支持企業(yè)提升技術(shù)層次。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的有效銜接，按照國家、省、州有關(guān)部門的產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)技術(shù)成熟、具有良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)，積極予以信貸支持。同時(shí)，要支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，提升產(chǎn)業(yè)整體技術(shù)水平。支持我縣名優(yōu)產(chǎn)品的培育和發(fā)展，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值。

（三）大力支持“三農(nóng)”，強(qiáng)力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

1、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要積極協(xié)助農(nóng)民擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動(dòng)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)于已經(jīng)具備一定生產(chǎn)規(guī)?；蚴袌?chǎng)潛力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和個(gè)體大戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做好信貸服務(wù)工作，要重點(diǎn)扶持一批技術(shù)含量高，市場(chǎng)潛力大，輻射能力強(qiáng)，能立足本地資源，帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)的龍頭企業(yè)和大戶，將農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，優(yōu)化農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，重點(diǎn)包括：農(nóng)田水利建設(shè)、鄉(xiāng)村公路改造、本地“天然林保護(hù)”工程及農(nóng)產(chǎn)品集貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用項(xiàng)目。

3、完善小額農(nóng)貸，適量增加大額農(nóng)貸。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，擴(kuò)大覆蓋面，規(guī)范農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)和《貸款證》發(fā)放及操作，提高授信額度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題。特別要重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶，適量發(fā)放大額農(nóng)貸。

（四）支持發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高社會(huì)化服務(wù)水平

1、支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的改造和提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在“雙百”工程基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信面和授信額度，爭(zhēng)取每年對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的投入不低于2億元。以民營(yíng)企業(yè)為重點(diǎn)支持和促進(jìn)連鎖經(jīng)營(yíng)、倉儲(chǔ)式批發(fā)、物流配送、電子商店、超市等現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展。支持發(fā)展通訊、中介服務(wù)和社區(qū)服務(wù)業(yè)。實(shí)施信貸創(chuàng)新、開展綜合服務(wù)，促進(jìn)我縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速、高效的發(fā)展勢(shì)頭，使之成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

2、支持教育及旅游業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要努力解決基礎(chǔ)教育事業(yè)臨時(shí)性資金缺口和義務(wù)教育設(shè)施改造的資金需求，解決高中學(xué)生擴(kuò)招的各項(xiàng)資金需求，支持神農(nóng)溪旅游景點(diǎn)延伸開發(fā)和水布埡旅游風(fēng)景區(qū)建設(shè)。

3、支持城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)集鎮(zhèn)化進(jìn)程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極配合政府的小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃，支持發(fā)展加工型、商貿(mào)型、旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)。要支持城鎮(zhèn)建設(shè)與改造，支持城市綠化、亮化、美化工程。

4、繼續(xù)拓展消費(fèi)信貸，發(fā)展旨在提高人們生活水平和質(zhì)量的新型信貸業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，培育和擴(kuò)大個(gè)人信貸消費(fèi)熱點(diǎn)，推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。以教師住房貸款為突破口，逐步擴(kuò)大個(gè)人住房貸款的覆蓋面，加大對(duì)普通居民住房的信貸支持力度，控制投資性購房貸款。嘗試開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。積極開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，改善農(nóng)民居住條件和提高生活質(zhì)量。

（五）繼續(xù)推進(jìn)政策性業(yè)務(wù)發(fā)展，積極發(fā)揮信貸資金的社會(huì)效益

1、繼續(xù)推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。經(jīng)辦銀行要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。要根據(jù)中國人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)〔2004〕51號(hào))等文件精神，繼續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保和審批手續(xù)。同時(shí)要對(duì)新增就業(yè)崗位吸納下崗失業(yè)人員達(dá)到一定比例的勞動(dòng)密集型企業(yè)和下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)積極予以信貸支持。

2、大力推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立社會(huì)公益意識(shí)，積極為社會(huì)弱勢(shì)群體提供信貸支持，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。要繼續(xù)完善和推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)經(jīng)辦銀行要與有關(guān)高校加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，要按照《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號(hào)）文件的有關(guān)規(guī)定，簡(jiǎn)化貸款程序，及時(shí)足額發(fā)放國家助學(xué)貸款。農(nóng)村信用社要根據(jù)省、州文件精神，大力推進(jìn)生源地助學(xué)貸款工作，積極幫助轄區(qū)內(nèi)困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要探索完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步形成就學(xué)地、生源地并重、商業(yè)性為輔的助學(xué)貸款體系。

（六）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，加大金融創(chuàng)新力度，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

1、合理布局服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋和輻射面，在結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确矫鏋榭h域經(jīng)濟(jì)提供多方面金融服務(wù)。加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機(jī)遇，在帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增進(jìn)了解，促進(jìn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)良性互信共榮。

2、創(chuàng)新信貸方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要選擇有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式。積極推行票據(jù)融資，推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款范圍，允許縣域中小企業(yè)以適銷對(duì)路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證條件向銀行申請(qǐng)貸款。

3、改進(jìn)工作流程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款評(píng)估、審查、發(fā)放過程中要建立限時(shí)服務(wù)制度，提高貸款發(fā)放的及時(shí)性和有效性。對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審查，在資料規(guī)范、完整的前提下，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)給予明確答復(fù)。對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行貸款營(yíng)銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關(guān)貸款條件的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)。對(duì)已經(jīng)批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)按照客戶需要，保證資金及時(shí)到位。

4、提高服務(wù)效率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從信貸政策、業(yè)務(wù)處理、運(yùn)作程序、服務(wù)手段等方面，制定標(biāo)準(zhǔn)化信貸服務(wù)規(guī)范，公開辦事程序，接受客戶監(jiān)督。要擴(kuò)大服務(wù)范圍，利用銀行便捷高效的資金匯劃系統(tǒng)，進(jìn)一步完善對(duì)信貸客戶的結(jié)算服務(wù)，節(jié)省在途資金占用，加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。同時(shí)要針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)，積極開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品，為其提供經(jīng)濟(jì)金融信息、投資咨詢和公司理財(cái)?shù)染C合。

5、加大信用授信力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要自主選擇一批符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、有一定科技含量、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)給予信用授信，對(duì)已有一定資金規(guī)模、資信良好、確能償還貸款本息，尤其是對(duì)已經(jīng)經(jīng)過本行信用等級(jí)評(píng)定的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。進(jìn)一步建立和完善適合本地中小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)和授信制度，及時(shí)根據(jù)中小企業(yè)的信用等級(jí)確定授信額度；合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度，要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通的實(shí)際需要，人為延長(zhǎng)或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負(fù)擔(dān)和貸款困難。

（七）大力開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建“信用平臺(tái)”

1、加大縣域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境綜合整治的力度。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有賴于一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。也是深層次解決“貸款難”問題的現(xiàn)實(shí)選擇。經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的綜合整治，應(yīng)以政府為主導(dǎo)，各部門和全社會(huì)廣泛參與。金融部門要主動(dòng)出擊，加大宣傳和協(xié)調(diào)力度，千方百計(jì)地提高社會(huì)信用意識(shí)，樹立良好的信譽(yù)形象。

2、全力做好金融債權(quán)維護(hù)工作?？h政府有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中金融債權(quán)保護(hù)，切實(shí)保障金融部門收貸收息和落實(shí)金融債權(quán)。加大對(duì)金融勝訴案件的執(zhí)行力度，加大對(duì)欠、賴、逃債行為的打擊力度。人民銀行要牽頭組織有關(guān)部門搞好金融債權(quán)維護(hù)的協(xié)調(diào)工作，全力支持縣域金融機(jī)構(gòu)保全和維護(hù)債權(quán)，要建立逃廢金融債務(wù)企業(yè)“黑名單”制度，定期通過新聞媒體和人民銀行的中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)向社會(huì)公布，并從信貸、開戶、結(jié)算等方面進(jìn)行聯(lián)合制裁。

3、進(jìn)一步加大清收公職人員拖欠銀行債務(wù)工作的力度。要從改善金融生態(tài)環(huán)境，支持我縣經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的大局出發(fā)，克服困難，排除阻力，切實(shí)加大公職人員欠貸的清收力度。對(duì)清欠工作較差的責(zé)任單位和仍然拖欠不還的國家公職人員，要堅(jiān)決采取有效措施進(jìn)行清收。各金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)做好公職人員拖欠貸款清收的有關(guān)工作，必要時(shí)會(huì)同紀(jì)檢監(jiān)察、組織部門采取措施進(jìn)行清收。

4、全面推進(jìn)信用工程建設(shè)。積極組織開展信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組和信用社區(qū)評(píng)比活動(dòng)，加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系信息建設(shè)，著力掃除中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“誠信障礙”。加強(qiáng)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)調(diào)，嚴(yán)格行業(yè)自律，建立有序的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。重視人民銀行中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段維護(hù)和保障良好的社會(huì)信用。各金融機(jī)構(gòu)要按要求及時(shí)登記、上報(bào)借款人信息，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)充分利用系統(tǒng)查詢有關(guān)信息，解決企業(yè)貸款中的銀企信息不對(duì)稱問題。啟動(dòng)中小企業(yè)參加人民銀行指定社會(huì)中介機(jī)構(gòu)信用等級(jí)評(píng)定工作，逐步實(shí)行統(tǒng)一、合理的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大貸款營(yíng)銷。

（八）完善融資抵押擔(dān)保機(jī)制，加快建立縣域中小企業(yè)擔(dān)保制

按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)貸款提供便利。充分利用國有資產(chǎn)清理成果，將非經(jīng)營(yíng)性國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。安排間隙性財(cái)政資金充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，壯大擔(dān)保實(shí)力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣擔(dān)保公司同意擔(dān)保的項(xiàng)目，不應(yīng)對(duì)貸款企業(yè)的資產(chǎn)再抵押。

（九）構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行經(jīng)營(yíng)管理體系，完善信貸營(yíng)銷貸約束和激勵(lì)機(jī)制

1、增強(qiáng)貨幣經(jīng)營(yíng)理念。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立發(fā)展意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，深入市場(chǎng)和企業(yè)調(diào)查研究，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷工作。要針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，制定適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸營(yíng)銷策略，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、積極培育優(yōu)質(zhì)客戶和貸款項(xiàng)目，開拓適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸品種，擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域。通過支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增收節(jié)支，努力提高資金使用的安全性、流動(dòng)性和盈利水平，并以此實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展壯大。

2、爭(zhēng)取合理貸款權(quán)限。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的管理水平、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，積極向上爭(zhēng)取政策，適時(shí)調(diào)整縣支行貸款審批權(quán)限。對(duì)貸款對(duì)象堅(jiān)持“不論大小，不論所有制，以效益為中心”的原則，不因所有制、企業(yè)規(guī)模原因?qū)a(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景的新興企業(yè)拒之門外，對(duì)政府篩選推薦的重點(diǎn)扶持企業(yè)，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)確定一定的授信額度，積極給予信貸支持。

篇(7)

[關(guān)鍵詞] 外資 參股 商業(yè)銀行 績(jī)效

一、引言

經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場(chǎng)并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場(chǎng)。進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)，歐美銀行業(yè)在中國金融市場(chǎng)上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗(yàn)表明，通過外資并購深化金融體制改革對(duì)于我國商業(yè)銀行是一種抗對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的良方。

事實(shí)上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動(dòng)，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項(xiàng)均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前, 外資參股我國銀行機(jī)構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競(jìng)爭(zhēng)力，國家相繼出臺(tái)了一系列利好政策。2003年12月8日出臺(tái)的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對(duì)外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場(chǎng)的步伐，不僅設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長(zhǎng)，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績(jī)效研究

我國經(jīng)濟(jì)處于高速增長(zhǎng)階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，住房按揭、信用卡，以及理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤(rùn)來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達(dá)國家相比，我國市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)并不充分，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤(rùn)空間巨大。因此，外資金融機(jī)構(gòu)迅速開始搶占中國市場(chǎng)，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對(duì)外資參股中資銀行的投資收益作出績(jī)效評(píng)估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價(jià)值，它是用成本計(jì)量的，每股市價(jià)是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價(jià)值，它是證券市場(chǎng)上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場(chǎng)交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報(bào)中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價(jià)是2008年6月30日的收盤價(jià).①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算出的年平均收益增長(zhǎng)率。（資料來源：銀行年報(bào)，《財(cái)經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長(zhǎng)率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長(zhǎng)率32.18%，第二是荷蘭國際集團(tuán)和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價(jià)為基礎(chǔ)的投資收益年增長(zhǎng)率中，高盛集團(tuán)、美國運(yùn)通公司和安聯(lián)保險(xiǎn)公司參股中國工商銀行的投資收益年增長(zhǎng)率高達(dá)95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績(jī)效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，削弱中資銀行市場(chǎng)份額，為最終實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個(gè)因素。同時(shí)也從另一個(gè)方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

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