序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇汽車保險論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

!1"摸清市場價格

車損險保額一般是根據(jù)新車

購置價確定的#而新車的市場價格

目前呈逐年遞減趨勢#所以#在每年

投保的時候查詢一下你所駕駛車型

的市場價格#根據(jù)當(dāng)前市場價格投

保是節(jié)省保費(fèi)的合理辦法$

!2"上浮第三者責(zé)任險的檔次

第三者責(zé)任險限額共有6個

檔次#不同檔次的賠償限額差距很

大#但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大$所以

建議#如果需求在兩檔保額之間的

話#可以上浮一個檔次投保$如果你

同時投保車損險和第三者責(zé)任險的

話#第三者責(zé)任險的保費(fèi)可以優(yōu)惠$

!3"是否重復(fù)投保

如果你車上一般乘坐的都是

你的家人#而且你和家人都已經(jīng)投

保過人壽保險的意外傷害保險和意

外醫(yī)療保險#作為私人轎車#你就沒

有必要投保車上責(zé)任保險了#因為

意外傷害和意外醫(yī)療保險所提供的

保障范圍基本涵蓋了車上責(zé)任保險

在這種情況下所能提供的保障$如

果你的情況符合上述條件但沒有投

保意外傷害保險和意外醫(yī)療保險#

建議最好還是選擇投保意外保險#

因為這樣所需交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于

車上責(zé)任保險#而且還保障交通事

故以外發(fā)生的其它事故對你造成的損失!

當(dāng)然"如果你的汽車經(jīng)常乘坐朋友"

而且經(jīng)常變化"最好還是投保車上責(zé)任保

險"用以滿足意外交通事故發(fā)生時的醫(yī)療

費(fèi)用!在選擇投保座位數(shù)時"如果按核定

座位投保"費(fèi)率是0.5%#如果不按核定座

位投保"費(fèi)率是0.9%!例如$桑塔納核定

座位數(shù)為5座"每人保額1萬元!保5座"

保費(fèi)250元#保1座"保費(fèi)90元#保2座"

保費(fèi)180元!依此類推!這樣若要保3座

就不如按核定座位投保5座合算了!

%4&進(jìn)口車或國內(nèi)組裝車可選擇國

產(chǎn)玻璃投保

如果你的汽車是進(jìn)口的或國內(nèi)組裝

的"由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價廉"完全可

以和國外相媲美"投保時也可以考慮選擇

國產(chǎn)玻璃!這樣"你將節(jié)省約一半的保險

費(fèi)!

%5&小事故不要到保險公司索賠

如果你當(dāng)年沒有出現(xiàn)保險事故"保

險公司會在第二年給予你10%的無賠款

優(yōu)待"這可是一筆不小的優(yōu)惠!所以如果

出現(xiàn)的事故較小"你還是權(quán)衡一下"再決

定是否向保險公司索賠!

%6&選擇不計免賠特約保險

在車損險和第三者責(zé)任保險中"保

險公司都有按照你在事故中的責(zé)任"只賠

償你實際損失的80%的約定"這可能使你

將來在實際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的

損失!通過投保不計免賠特約保險"在這

兩個險種上才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失

的100%賠償!

舊車怎樣投保好

由于保險公司在賠償?shù)?/p>

時候是根據(jù)保險車輛的折舊

價’購車發(fā)票票面價格以及

投保金額的最低價確定賠償

金額的"所以盜搶險的保額

新車和舊車是不同的!新車

的保額要按照新車的購置價

投保"而舊車的保額要按照

車輛的折舊價和購車發(fā)票金

額的最低金額確定"如果你

的汽車已經(jīng)不是新車或者你

買的是二手車"而盜搶險按

新車價投保"你不但多交了保險費(fèi)"一旦

車被偷’被搶"你也只能得到折舊價或發(fā)

票中最低的賠償!

首先應(yīng)分清保險價值’保險金額’實

際價值之間的關(guān)系!車輛的保險價值是根

據(jù)新車的購置價決定的"包括車輛單價和

附加購置費(fèi)!車輛損失險的保險金額可以

按投保時的保險價值決定"也可以由被投

保人和保險人協(xié)商確定"或者按車的實際

價值決定"但最高不得超過保險價值"超

過部分無效!

保險條款中規(guī)定保險車輛的實際價

值計算公式是$

實際價值=新車購置價/國家規(guī)定

使用年限!%國家規(guī)定使用年限"已使

用年限&!

舊車在投保時可依據(jù)不同情況選擇

附加險"投保費(fèi)按保險金額的一定比例支

付!

賠償分全車損失和部分損失兩種!

僅對上了車輛損失險和附加盜搶險的車

輛來說"如果舊車投保時保險金額是按新

車的價值%保險價值&確定"這時車的保

險金額與保險價值相同"但保險金額高于

車的實際價值!當(dāng)車輛遇到全車被盜’搶

三個月以上"經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案偵察未破獲

的"保險車輛的損失按規(guī)定比例計算賠

償"以不超出保險當(dāng)時的實際價值計算賠

償"賠償金額的20%由被保險人自付!如

果按實際價值確定的賠償金低于該車保

險價值的20%"可得的最高賠償金只為投

保車輛出險時候保險價值的20%!賠償

后"該車的權(quán)益歸保險人所有"保險責(zé)任

終止!當(dāng)車輛只是受到不同程度的部分損

壞時"按實際修理費(fèi)用計算賠償"除規(guī)定

中的自付部分外"其余由保險公司承擔(dān)!

賠償金額與保險金額相關(guān)!如果舊

車投保時的保險金額按車的實際價值確

定"保險金額低于保險價值"但等于實際

價值!遇到車輛被盜’搶造成全車損失時"

得到的賠償與保險金額等同于保險價值"

但遇到部分損壞時卻不同!保險車輛得到

按保險金額與保險價值的比例計算賠償

修理費(fèi)用!車輛損失以不超過保險金額為

限"如果保險車輛按全部損失計算賠償或

部分損失一次賠償達(dá)到保險金額時"車輛

損失險的保險責(zé)任終止!當(dāng)保險金額低于

實際價值時"如果車輛發(fā)生全損"保險公

司按照保險金額計算賠償金!所以"在給

車輛上保險時應(yīng)該實事求是"足額投保!

舉例說明$假設(shè)一輛新車的購置價

為12萬元"使用3年后"車主以8萬元購

買"則此時它的實際價值是12萬元/15

年!%15年"3年&=9.6萬元!在投保不

同保險金額的情況下"發(fā)生全部損失%被

盜&和部分損失%修理費(fèi)800元&時"保

險公司的賠款計算如下$

A#保險價值12萬元"保險金額12

萬元$全部損失時賠償款96000!80%

=76800%元&#部分損失時賠款800!

80%=640%元&!

B#保險價值12萬元"保險金額8

萬元$全部損失時賠款80000!80%

=64000%元&#部分損失時賠款80000

/120000!800!80%=426.67%元&!

C#保險價值12萬元"保險金額6

萬元$全部損失時賠款60000!80%

=48000%元&#部分損失時賠款

60000/120000!800!80%=320%元&!

注意$當(dāng)賠款達(dá)到應(yīng)交保費(fèi)150%

時"保險公司還要加收應(yīng)交保費(fèi)的30%"

并在賠款中扣除!

由此可知"保額越低"所交保費(fèi)也越

低"得到的賠款就越少"至于舊車投保時

的保險金額既可以按車的過戶發(fā)票"也

篇(2)

一、汽車保險的起源

(一)近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險

汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機(jī)動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當(dāng)時，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費(fèi)。1899年，汽車保險責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責(zé)任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。

2.實施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險條款。在實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費(fèi)緩付期限，修改保險合同款式等，以期強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險費(fèi)占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發(fā)展成熟

(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費(fèi)總量為1360億美元，車險保費(fèi)收入占財險保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動車輛責(zé)任保險保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動車輛財產(chǎn)損失保險保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國車險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險市場。

(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強(qiáng)制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時又費(fèi)力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費(fèi)率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級計劃下決定車險費(fèi)率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險費(fèi)率自然就下來了，同時這也促進(jìn)了保險公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個非壽險保費(fèi)收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團(tuán)和安盛保險集團(tuán))。

德國車險營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費(fèi)還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費(fèi)就會調(diào)低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險費(fèi)就會上調(diào)3個檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費(fèi)收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責(zé)任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進(jìn)行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示

(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責(zé)任險保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達(dá)2700%。

中國車險費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實行自主費(fèi)率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達(dá)國家車險銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險公司提供種類繁多的細(xì)分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當(dāng)投保人出險時，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。

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篇(3)

論文關(guān)鍵詞:保險汽車保險理賠工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費(fèi),保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

機(jī)動車保險是保險中最為重要的保險種類,機(jī)動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運(yùn)輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險的分類

機(jī)動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機(jī)動車主險中的機(jī)動車損失險承保機(jī)動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的點(diǎn)

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點(diǎn)是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險,保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點(diǎn),以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅持實事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽(yù),擴(kuò)大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

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關(guān)鍵詞：個人車險業(yè) 顧客滿意度 提升策略

一、車險業(yè)顧客滿意度發(fā)展問題分析

機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。在國外，機(jī)動車輛保險一般被稱為汽車保險。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國機(jī)動車輛數(shù)量的不斷增加，機(jī)動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的最大險種。本文主要研究消費(fèi)者的個體行為，不包含公司團(tuán)購等非個人的情況。

我國的汽車保險業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展歷程。1949年10月我國政府批準(zhǔn)成立保險公司并開辦汽車保險開始，但是在1955年就由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險業(yè)務(wù)，直到1980年汽車保險業(yè)務(wù)才正式恢復(fù)。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，汽車保險業(yè)務(wù)也逐步成為了保險公司的重要支柱。

但是在汽車保險業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)發(fā)展的過程中，也存在著一些問題。

1. 車險市場不成熟

汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，消費(fèi)者購買汽車數(shù)量也增多，但是車險業(yè)的服務(wù)水平并沒有與巨大的需求同步提升。車險市場還存在服務(wù)水平低、欺騙消費(fèi)者、惡性競爭等問題。

（1）市場混亂，監(jiān)管自律不到位。當(dāng)前保險市場十分混亂，激烈的競爭也使得違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，仍然存在擅自提高或降低費(fèi)率、未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦新險種、虛假承保等違規(guī)現(xiàn)象，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有發(fā)揮出有效的作用，監(jiān)管不到位，放任了這種違規(guī)行為的發(fā)生。

（2）內(nèi)部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴(yán)格、會計核算不真實、風(fēng)險管理薄弱等問題，保險公司內(nèi)部的監(jiān)督力度也夠，稽核制度不健全，重業(yè)務(wù)輕管理，粗放式經(jīng)營以致不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。

2.市場主體不成熟

很多經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司擁有比較薄弱的管理基礎(chǔ)，雖然依靠逐漸好轉(zhuǎn)的外部環(huán)境實現(xiàn)了盈利，但仍然沒有形成科學(xué)的盈利模式，尤其是服務(wù)質(zhì)量處于低水平。許多保險公司也是連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。由于交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制性的一種政策險種，保險公司無權(quán)更改，但是自2006年實施以來，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達(dá)72億元。

（1）保險服務(wù)問題。第一，業(yè)務(wù)員夸大保險的收益。一些保險業(yè)務(wù)員在介紹產(chǎn)品時虛夸保險功能，沒有如實告知顧客，掩蓋一些免責(zé)條款的內(nèi)容，盲目承諾和擴(kuò)大保險的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務(wù)差是眾多顧客投訴的熱點(diǎn)。很多顧客反映到事故發(fā)生需要索賠時保險公司并沒有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償?shù)臈l款，顧客并沒有得到投保所帶來的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時耐心熱情可是到了退保的時候便出現(xiàn)了手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。

（2）保險理賠問題。第一，理賠效率低。雖然保險條款和索賠須知都已明確要求發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任事故需要在第一時間通知保險公司，但是實際上由于法律層面理賠規(guī)定的缺乏、執(zhí)法人員職業(yè)素質(zhì)不高等原因，使得保險理賠現(xiàn)場查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險理賠專業(yè)鑒定技術(shù)系統(tǒng)的缺失常常引發(fā)理賠爭議，加上一些保險從業(yè)人員職業(yè)道德的缺失也使得一些違規(guī)理賠的現(xiàn)象不斷發(fā)生。第三，法制的不健全，誠信缺失。保險行業(yè)法律建設(shè)的滯后也使得在處理理賠問題時沒有完善的法律條款規(guī)范保險業(yè)務(wù)人員的行為。保險公司不嚴(yán)格履行賠款時限的義務(wù)、保險業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德不高損害顧客權(quán)益等并沒有完善的法律加以約束。第四，理賠機(jī)制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價值1200萬元的勞斯萊斯，維修費(fèi)用初步估計在39萬元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬元。這些“天價之吻”的出現(xiàn)讓人們不禁思考，車險到底有沒有發(fā)揮它應(yīng)該發(fā)揮的作用？

（3）保險方問題。第一，不少機(jī)構(gòu)仍然存在違規(guī)簽發(fā)保單、越權(quán)批單等現(xiàn)象，保險公司對于機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險控制也沒有標(biāo)準(zhǔn)的制度可循，使保險業(yè)的發(fā)展存在很大隱患。第二，保險公司中很多人素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德，不僅損害保險公司的形象，為保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來了不利影響。

3. 消費(fèi)者不成熟

消費(fèi)者對于保險的認(rèn)知度不高，在很多問題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過保費(fèi)，要不然就吃虧”的片面想法。在購買保險的時候也很不理性，盲目追求低價格而忽視了服務(wù)水平。

（1）投保顧客對自身權(quán)利義務(wù)一知半解。許多顧客在進(jìn)行投保時并沒有細(xì)讀保險合同，對合同的相關(guān)條款也是不清楚、不明確，對自己享有的權(quán)利和需要履行的義務(wù)一知半解，事故發(fā)生時很容易造成自身權(quán)益的受損。

（2）盲目投保選擇險種全聽人。許多顧客在選擇保險產(chǎn)品時盲目聽從人安排，選擇了一些并不需要的險種，而漏掉了應(yīng)該選擇的選種，從而造成投保不科學(xué)、保障不全面，沒有發(fā)揮保險應(yīng)有的作用。

保險行業(yè)相比銀行業(yè)來說是朝陽產(chǎn)業(yè)，但是作為朝陽產(chǎn)業(yè)其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務(wù)水平、質(zhì)量上有待改進(jìn)，許多有關(guān)保險公司自身的規(guī)范性問題也是目前保險公司亟待解決的。

二、個人車險業(yè)顧客滿意度的提升策略

1.宏觀方面

（1）完善法制建設(shè)，加大監(jiān)管力度，創(chuàng)造依法經(jīng)營、公平競爭的市場環(huán)境。監(jiān)管組織方面，中國保監(jiān)會作為中國政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高地方的保險監(jiān)管水平。監(jiān)管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國先進(jìn)的監(jiān)督管理理念及手段促進(jìn)保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管立法方面，組織力量完善現(xiàn)行保險法制體系，完善法制環(huán)境，全面清理我國現(xiàn)行法規(guī)中哪些與WTO基本規(guī)則和對外承諾不符合的地方，及時制定相關(guān)條款，修改補(bǔ)充與《保險法》相配套的法規(guī)條例， 確保保險業(yè)務(wù)有法可依。

（2）完善保險行業(yè)內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。除了已有的中國保險行業(yè)協(xié)會外，還應(yīng)逐步建立人協(xié)會、公估人協(xié)會、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等，為保險行業(yè)自律提供組織保證，制定行業(yè)自律的規(guī)章制度，及時糾正違規(guī)行為。

（3）端正經(jīng)營思想，加強(qiáng)誠信建設(shè)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起營造誠信環(huán)境的責(zé)任，嚴(yán)厲打擊失信行為，規(guī)范保險市場秩序，引導(dǎo)保險公司樹立講信用重誠信的思想，維護(hù)好保險業(yè)良好的社會形象。

2.微觀-保險公司方面

（1）保險業(yè)務(wù)服務(wù)人員為顧客提供滿意周到及個性化的服務(wù)，從服務(wù)人員的專業(yè)知識、服務(wù)態(tài)度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。

（2）保險公司及其員工在理賠服務(wù)上做到主動、高效。

（3）保險公司可靠地、準(zhǔn)確地履行服務(wù)承諾，認(rèn)真處理顧客投訴。

（4）保險公司應(yīng)將其服務(wù)融入到現(xiàn)實的具體服務(wù)設(shè)施設(shè)備、服務(wù)人員及其溝通工具等中。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

【論文關(guān)鍵詞】氣候變暖；氣象災(zāi)害；災(zāi)難建模；巨災(zāi)準(zhǔn)備金

全球氣候變暖已經(jīng)成為事實。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災(zāi)害增加。IPCC的報告認(rèn)為，氣候變暖將導(dǎo)致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風(fēng)暴、雷雨、冰雹、暴風(fēng)雪、森林火災(zāi)、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災(zāi)還會大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價最高的與天氣有關(guān)的保險損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風(fēng)，在世界其他地區(qū)的臺風(fēng)）或冬季風(fēng)暴造成的（慕尼黑再保險，2000年）。從氣象的角度來看，極端氣候事件熱帶風(fēng)暴的嚴(yán)重程度可能不會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過每年定期發(fā)生的暴雨。不過，它們可以通過實現(xiàn)突破關(guān)鍵閾值使損失大幅增加。也就是說，事件的嚴(yán)重程度即使是小規(guī)模的增加，也可能導(dǎo)致?lián)p失大幅增加。一旦陣風(fēng)達(dá)到一定水平，整個屋頂會被吹走，或造成樹木被刮倒，但低于這個水平可能會損害微乎其微。同樣，低于一定規(guī)模的冰雹不損害汽車面板，但超過一定尺寸，損害會突然增加。澳大利亞保險集團(tuán)（IAG）的經(jīng)驗表明，陣風(fēng)強(qiáng)度增加25%，可以造成的建筑索賠會增加6.5倍。

一、氣候變化對保險業(yè)的負(fù)面影響

保險業(yè)是直接經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，對于氣候變化比任何其他經(jīng)濟(jì)部門都面臨著更多的風(fēng)險。氣候變化和極端天氣災(zāi)害的增加會影響保險公司的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

全球變暖和極端天氣事件頻繁發(fā)生引發(fā)的氣象災(zāi)害使保險公司的承保業(yè)務(wù)面臨巨大的潛在損失。包括財險、健康險、壽險、責(zé)任險等大多數(shù)承保業(yè)務(wù)對氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業(yè)財產(chǎn)險方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財產(chǎn)損失，而且包括保單所有人在修復(fù)和重新遷址過程的收入損失及額外費(fèi)用等。農(nóng)業(yè)是對氣候和天氣非常敏感的部門。農(nóng)業(yè)保險面臨的與氣候有關(guān)的風(fēng)險包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風(fēng)暴、野火、蟲害和植物病害等，干旱是最普遍的災(zāi)害之一。汽車保險對天氣也比較敏感，風(fēng)暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數(shù)量往往驚人。對于人身保險來說，氣候變化也是影響死亡率和發(fā)病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數(shù)會增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微?？赡艽蟠蠹觿∩虾粑兰膊。ㄟ^敏性鼻炎，結(jié)膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對老人和戶外作業(yè)人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進(jìn)入緯度高的地區(qū)。企業(yè)在脆弱的地區(qū)執(zhí)行任務(wù)可能因極端天氣關(guān)閉，若因氣候災(zāi)害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業(yè)投保了商務(wù)中斷保險，業(yè)務(wù)中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

傳統(tǒng)上，保險公司依靠歷史索賠數(shù)據(jù)確定未來保險產(chǎn)品價格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來的巨災(zāi)損失頻率和損失程度增加，過去的保險定價模型已經(jīng)不再能夠可靠地指導(dǎo)未來定價，并可能會產(chǎn)生誤導(dǎo)的結(jié)果。這種風(fēng)險在一定程度上可系統(tǒng)地被低估，保險索賠較預(yù)期高，從而顯著影響該部門的盈利能力和資本充足率。一個單一年份的大額索賠可能對保險公司的償付能力和財務(wù)穩(wěn)定性構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能使其破產(chǎn)。氣候變化也影響保險業(yè)的可承受能力和可提供能力，同時減緩其發(fā)展速度。把氣候?qū)W納入傳統(tǒng)的保險定價模型是一個復(fù)雜而費(fèi)時的任務(wù)，尤其是目前氣候?qū)W還不能對極端氣候事件發(fā)生方式和時間作出準(zhǔn)確預(yù)測。對于中國保險業(yè)來說，隨著保險密度和保險滲透率的提高，中國保險業(yè)受氣候變化影響會放大。

氣候變化對保險業(yè)的另一個直接影響是其投資業(yè)務(wù)。氣候變化及其引發(fā)的自然災(zāi)害可能使保險業(yè)資產(chǎn)遭受損失或減值，特別是保險公司直接或間接投資的不動產(chǎn)面臨的風(fēng)險更大。保險業(yè)在一些受全球變暖效應(yīng)影響較大的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的長期投資也面臨著同樣的風(fēng)險。壽險業(yè)所持有的資產(chǎn)以長期資產(chǎn)為主，對流動性要求比財險業(yè)相對較低，所受的影響更大。

二、保險業(yè)的商業(yè)機(jī)會

風(fēng)險是發(fā)展的，保險也是發(fā)展的，風(fēng)險的發(fā)展為保險的發(fā)展提供了空間。氣候變化給保險業(yè)帶來的并不完全是挑戰(zhàn)。不斷變化的氣候，以及中國為努力減少溫室氣體排放而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都給保險業(yè)提供了新的商業(yè)機(jī)會。

在承保業(yè)務(wù)方面，氣候災(zāi)害風(fēng)險加大必將提高投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)移的迫切性，而且清潔能源和低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生大量新的風(fēng)險標(biāo)的，保險公司可抓住發(fā)展機(jī)會，提供一系列與氣候變化有關(guān)的保險產(chǎn)品。

在投資業(yè)務(wù)方面，減緩氣候變化的一系列戰(zhàn)略舉措也給保險業(yè)帶來投資機(jī)遇。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的低碳經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，與之相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新、新能源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生巨大的資本需求和基礎(chǔ)設(shè)施投入，這為保險資金運(yùn)用提供了難得的機(jī)遇。

三、應(yīng)對策略

保險業(yè)是直接經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應(yīng)當(dāng)采取積極行動，制定全面的應(yīng)對氣候變化戰(zhàn)略，以適應(yīng)和減緩氣候變化。積極應(yīng)對氣候變化不僅關(guān)系保險業(yè)自身的發(fā)展，同時也是對股東和消費(fèi)者負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。通過與同行、客戶和政府合作，保險公司可以幫助社會防止氣候變化對社會的最壞影響。它們還可以對減少溫室氣體排放的技術(shù)和行為變化發(fā)揮重要的激勵作用。

發(fā)揮保險的風(fēng)險保障和社會管理職能。購買保險是減少氣象災(zāi)害保險損失的一個有效途徑，保險公司可以對原有的保險產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，使之具有應(yīng)對氣候風(fēng)險功能。由于氣候變化將導(dǎo)致極端天氣事件影響新地理區(qū)域，保險公司可以發(fā)現(xiàn)這些變化，及時向新的市場推出覆蓋這些風(fēng)險并價格適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。氣候變化還將以不同方式影響大的經(jīng)濟(jì)部門，保險業(yè)要理解其客戶不斷變化的風(fēng)險狀況，滿足其保險需求。保險公司可以發(fā)揮保險的社會管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對索賠和保險標(biāo)的修復(fù)過程產(chǎn)生影響。巨大的氣候災(zāi)害可能對理賠流程產(chǎn)生壓力，因為保險公司可能無法應(yīng)付大規(guī)模的索賠。此外，災(zāi)后被保險人重新建設(shè)面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過程存在以更可持續(xù)的方式重建的機(jī)會。使用環(huán)保建筑材料和領(lǐng)先的建筑技術(shù)進(jìn)行重建，既可以防止保險人未來損失，又可以減少溫室氣體排放。

遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過提高能源效率和增加無碳能源的使用。保險公司可以開發(fā)與氣候變化有關(guān)的新保險產(chǎn)品。保險業(yè)一方面通過為綠色建筑設(shè)計、節(jié)能和可再生能源、環(huán)保汽車等項目提供新保險產(chǎn)品來規(guī)避氣候風(fēng)險，另一方面適應(yīng)清潔發(fā)展機(jī)制對碳信用交割擔(dān)保的需求，開發(fā)碳交易保險。碳排放市場增長迅速，但碳排放交易中存在著許多風(fēng)險，例如價格波動、不能按時交付以及不能通過監(jiān)管部門的認(rèn)證等，都可能給投資者或貸款人帶來損失，保險的介入可以幫助分散碳交易風(fēng)險。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】應(yīng)用型本科；汽車類專業(yè)；校企合作；人才培養(yǎng)模式

根據(jù)教育部“高等學(xué)校創(chuàng)新能力提升計劃”，“卓越工程師教育培養(yǎng)計劃” 的精神，工程類專業(yè)要培養(yǎng)造就一大批創(chuàng)新能力強(qiáng)、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的高質(zhì)量的各類型的工程技術(shù)人才[1]，為國家建設(shè)創(chuàng)新型國家和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略服務(wù)。工程能力的培養(yǎng)離不開企業(yè)的支持，建立校企合作關(guān)系是關(guān)鍵所在。校企合作是開展工程教育的重要途徑。校企合作人才培養(yǎng)模式使企業(yè)直接參與人才培養(yǎng)過程，在應(yīng)用型工程類人才的培養(yǎng)中起著至關(guān)重要的作用。加強(qiáng)校企聯(lián)合，促進(jìn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)，探尋校企工學(xué)結(jié)合的新模式。

一、汽車企業(yè)對技術(shù)應(yīng)用型本科人才要求

我們對19家簽訂了校企合作協(xié)議企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，對本校2010屆、2011屆、2012屆畢業(yè)生進(jìn)行回訪。汽車類畢業(yè)生的就業(yè)方向主要是：汽車整車、零配件生產(chǎn)廠的基層生產(chǎn)管理、基層技術(shù)崗如車間質(zhì)檢員、工藝員、設(shè)備管理員；保險公司的查勘員；4S店的汽車銷售顧問及售后服務(wù)；高職及中職學(xué)校的汽車專業(yè)教師；這些崗位要求汽車專業(yè)人才的專業(yè)核心能力的要求是多元的，包括：工程計算、機(jī)械工程設(shè)計、計算機(jī)軟件應(yīng)用基本能力；汽車檢測、故障診斷、維修等技術(shù)應(yīng)用能力；汽車營銷、理賠定損、評估能力；汽車生產(chǎn)管理、專用車及汽車零配件設(shè)計、英語應(yīng)用、實踐動手能力；學(xué)習(xí)能力、與人溝通、協(xié)調(diào)、團(tuán)隊合作能力。其中，作為重中之重的實踐動手能力，要求學(xué)生能熟練進(jìn)行發(fā)動機(jī)、變速器等總成的拆裝，能利用專用儀器設(shè)備，如解碼器、尾氣分析儀等對現(xiàn)代汽車進(jìn)行檢測，對汽車的故障做出準(zhǔn)確、快速的診斷，并能以最佳的維修工藝流程進(jìn)行修復(fù)和故障排除；同時具備汽車保險、理賠、營銷、二手車評估等汽車相關(guān)工作崗位所需的基本能力。

二、校企合作、工學(xué)結(jié)合，培養(yǎng)工程實踐能力

（一）基于工作過程的課程內(nèi)容設(shè)計

汽車類專業(yè)課程把行業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)作為專業(yè)課程教學(xué)改革的目標(biāo)，根據(jù)行業(yè)能力要求組織教學(xué)內(nèi)容。在汽車電器與電子技術(shù)、汽車估損等專業(yè)課教學(xué)工作中貫穿“工作過程系統(tǒng)化”的課程開發(fā)理念，將教學(xué)活動與仿真或真實的工作場所相融合，對應(yīng)用型本科汽車專業(yè)課教學(xué)方法的改革進(jìn)行探討和研究。

以汽車估損課為例，課程首先通過案例講解汽車保險條例，再通過10個模擬真實案例現(xiàn)場，讓學(xué)生從接報案，準(zhǔn)備定損單、查勘表、保險抄單開始，到事故現(xiàn)場，根據(jù)現(xiàn)場情況確定保險責(zé)任，現(xiàn)場拍照，詢價、報價，查保險抄單，與修理企業(yè)、車主商定理賠額度，填定損單、查勘表等整個工作過程安排教學(xué)內(nèi)容，課程按照工作過程來進(jìn)行排序。從不同工作過程對課程進(jìn)行設(shè)計，以學(xué)生為主體，以教師為主導(dǎo)，通過情境創(chuàng)設(shè)，使專業(yè)課與職業(yè)崗位實現(xiàn)零距離對接。

（二）以培養(yǎng)工程能力為本位，加強(qiáng)實踐教學(xué)環(huán)節(jié)

培養(yǎng)學(xué)生工程能力，關(guān)鍵是加強(qiáng)學(xué)生的實踐動手能力，為此在人才培養(yǎng)方案中加大實踐教學(xué)環(huán)節(jié)學(xué)時數(shù)，實踐學(xué)時占總學(xué)時的33%。機(jī)械類實踐教學(xué)環(huán)節(jié)：機(jī)械零件測繪實習(xí)、機(jī)械制造工藝實習(xí)、CAD繪圖、機(jī)械設(shè)計課程設(shè)計等，培養(yǎng)學(xué)生基本機(jī)械設(shè)計、機(jī)械工藝，計算機(jī)輔助設(shè)計、機(jī)械設(shè)備使用能力。汽車類實踐環(huán)節(jié)：汽車拆裝實習(xí)、汽車制造工藝實習(xí)、汽車電器與電子技術(shù)實習(xí)、汽車檢測與維修實訓(xùn)、畢業(yè)綜合實踐、畢業(yè)設(shè)計（論文）等，培養(yǎng)學(xué)生汽車拆裝、汽車維護(hù)、汽車制造工藝、汽車零部件和系統(tǒng)檢測、汽車故障診斷能力和綜合運(yùn)用專業(yè)知識分析、解決問題能力。

另外，汽車類專業(yè)學(xué)生90%參加汽車愛好者協(xié)會。定期邀請各高校汽車專業(yè)、汽車制造企業(yè)、4S店、保險公司等有關(guān)專家舉辦講座。汽車專業(yè)實驗室全面對學(xué)生開放，打破了傳統(tǒng)實驗教學(xué)“四固定”（固定時間、固定班級、固定實驗室和固定實驗項目）[2]。提高了學(xué)生分析問題和解決問題的能力，對于學(xué)生開闊視野、拓寬思路、激發(fā)靈感、提高綜合素質(zhì)具有特殊作用。

（三）針對汽車維修崗位要求，將職業(yè)資格證書課程鏈接到專業(yè)課體

在人才培養(yǎng)方案中，把職業(yè)資格證書課程鏈接到專業(yè)課程體系當(dāng)中，開設(shè)發(fā)動機(jī)、變速器、汽車電器與電子技術(shù)、汽車估損四個模塊課。學(xué)生在通過國家人力資源和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心考試后，可獲取 “全國汽車維修專項技能認(rèn)證考試合格證書”，成為各專項的維修師。該證書已成為本專業(yè)學(xué)生就業(yè)的敲門磚。

（四）開拓校企合作，工學(xué)結(jié)合的有效渠道

校企合作是實現(xiàn)這類學(xué)校培養(yǎng)應(yīng)用型創(chuàng)新人才目標(biāo)的關(guān)鍵。校企合作的企業(yè)分為三個層次：一是課程的校外實習(xí)實訓(xùn)基地，如東北林業(yè)大學(xué)機(jī)械廠為學(xué)生金工實習(xí)基地、一汽集團(tuán)哈爾濱輕型車廠為汽車制造工藝實習(xí)的基地。二是校外的畢業(yè)實習(xí)的基地。本專業(yè)現(xiàn)已經(jīng)與哈爾濱12家企業(yè)簽訂協(xié)議，這些企業(yè)每年根據(jù)需求接納一定數(shù)量學(xué)生進(jìn)行畢業(yè)實習(xí)，企業(yè)為實習(xí)學(xué)生提供實際的課題，企業(yè)擇優(yōu)選用實習(xí)學(xué)生在本企業(yè)就業(yè)。三是校企合作基地，選擇一些汽車行業(yè)比較有實力的企業(yè)進(jìn)行深層次的合作，例如與北汽福田北京多功能汽車廠，雙方建立校企合作關(guān)系并在雙方互相掛牌，且：北汽車福田是“哈爾濱劍橋?qū)W院實踐教學(xué)基地”，我校是 “北汽福田北京多功能汽車廠人才培養(yǎng)基地”。與企業(yè)合作，共同開發(fā)與實施專業(yè)人才培養(yǎng)方案，進(jìn)行有針對性的培養(yǎng)，即共同確定培養(yǎng)目標(biāo)、制定教學(xué)計劃、調(diào)整課程設(shè)置、完成教學(xué)任務(wù)和保證實踐教學(xué)的實施，使畢業(yè)生達(dá)到企業(yè)要求的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)技術(shù)人員、管理人員共同指導(dǎo)學(xué)生實訓(xùn)、實習(xí)。企業(yè)定期提供人才需求信息并提出培養(yǎng)建議。企業(yè)充分利用人力資源，選送既有豐富實踐經(jīng)驗又能從事教學(xué)工作的專業(yè)人員和管理人員擔(dān)任客座教授，舉辦高水平的學(xué)術(shù)講座，并為我校培養(yǎng)“雙師型”教師提供幫助。

三、“雙師型”教師隊伍建設(shè)

（一）引進(jìn)企業(yè)有工程經(jīng)歷的教師。

汽車類專業(yè)加強(qiáng)“雙師型”隊伍建設(shè)，從企業(yè)、科研院所引進(jìn)有工程經(jīng)歷的教師，現(xiàn)已引進(jìn)7人，這些教師在汽車企業(yè)從產(chǎn)品、工藝設(shè)計、設(shè)備管理、汽車維修工作，有著豐富的工程實踐經(jīng)驗，能教學(xué)過程中提高學(xué)生實踐與工程能力，同時在教研活動中幫助從學(xué)校門到學(xué)校門的青年教師增長見識，促進(jìn)青年教師向“雙師型”的轉(zhuǎn)化。

（二）教師到企業(yè)實踐進(jìn)修，增強(qiáng)工程能力

本專業(yè)對沒有企業(yè)工作經(jīng)歷的青年教師到企業(yè)實踐進(jìn)修，企業(yè)定期組織專業(yè)教師進(jìn)行技術(shù)講座和實操培訓(xùn)，使專業(yè)教師的汽車新技術(shù)和實踐動手能力得到了提高。與企業(yè)一線的緊密接觸，增強(qiáng)了解決工程實際技術(shù)問題的能力，也促進(jìn)了廣大教師科研學(xué)術(shù)水平的提高。

應(yīng)用型本科學(xué)生培養(yǎng)重視實際工作能力，重點(diǎn)是知識的應(yīng)用。因此，這就要求在教學(xué)內(nèi)容上將學(xué)科知識體系與實際工作過程結(jié)合，校企合作，工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，增強(qiáng)學(xué)生工程實踐能力，滿足汽車產(chǎn)業(yè)對技術(shù)應(yīng)用型本科人才的需求。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

關(guān)鍵詞：信用卡；分期付款；購車

近幾年，我國汽車消費(fèi)市場增長迅速，已經(jīng)成為全球汽車產(chǎn)銷量第一大國，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費(fèi)需要同時也催生了很大的汽車消費(fèi)貸款需求。汽車消費(fèi)貸款的未來市場前景廣闊。

據(jù)全球領(lǐng)先的市場研究集團(tuán)益普索的一份針對我國車市的調(diào)研報告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達(dá)到34%，但這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國（曾一度達(dá)到90%）、英國均為70%，發(fā)達(dá)國家德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強(qiáng)烈的反差，預(yù)示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價4664萬元；2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺，征稅車輛總價4799萬元；2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺，征稅車輛總價5201萬元。征稅車輛數(shù)量和總價呈逐年上升趨勢。

2014年3月10日至31日，筆者通過對銅陵本地兩個汽車市場的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購車主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費(fèi)理念。這批接受過一定程度高等教育的消費(fèi)者，將成為汽車消費(fèi)貸款的主要目標(biāo)客戶群體。

一、汽車消費(fèi)貸款的三種模式分析

目前我國汽車消費(fèi)貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進(jìn)一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對貸款者審查較嚴(yán)、審批周期較長，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費(fèi)率低、手續(xù)相對簡便等優(yōu)勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點(diǎn)比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時間較短。汽車金融公司依托汽車經(jīng)銷商為汽車貸款的銷售終端，同時配備專職信貸人員。通常會采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷商業(yè)績直接掛鉤、給銷售代表獎勵（提成）等各種激勵措施來刺激放貸，促進(jìn)汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務(wù)，以往消費(fèi)者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴(kuò)張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業(yè)務(wù)的就有：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費(fèi)市場所有國內(nèi)、國外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢是費(fèi)率偏高，兩年期的汽車分期費(fèi)率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購車）最大優(yōu)勢在于其無利息，只收取一定的手續(xù)費(fèi)且手續(xù)費(fèi)率普遍低于同檔次的汽車金融費(fèi)率。

工行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)為了有效防范風(fēng)險，符合我行標(biāo)準(zhǔn)的個人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或貸款額度過高等等，均無法通過審批。

信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)不僅可以為我行帶來中間業(yè)務(wù)收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進(jìn)POS消費(fèi)，還可同步為客戶提供個人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、工行信使等諸多聯(lián)動服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)加以推廣。

二、實踐中存在的問題

在我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)實踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問題：

（一）目標(biāo)客戶接觸困難

潛在的購車消費(fèi)者通常都是前往4S店選擇、了解相關(guān)購車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會根據(jù)客戶購車初步意向詳細(xì)、熱情地介紹本店合適客戶的產(chǎn)品性能、指標(biāo)。進(jìn)而梯次商議汽車優(yōu)惠價格，如客戶有購車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會第一時間推薦為本品牌服務(wù)的汽車金融公司分期付款業(yè)務(wù)，直接計算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費(fèi)率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費(fèi)率直接比較）。當(dāng)客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費(fèi)率比較時，銷售代表則會告知客戶：銀行分期業(yè)務(wù)需要提供的資料多、審批時間長，放貸成功率低等，不推薦走該渠道?？蛻魣?zhí)意走銀行分期渠道的，銷售代表會推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務(wù)流程相對較短、對購車人條件要求相對較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司等等；大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時則首推建行。

（二）汽車分期審批流程復(fù)雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經(jīng)理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上得出調(diào)查報告，并在一系列相關(guān)資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經(jīng)理大約需要一天的時間收集匯總資料。再將收集好的資料報送卡部，由卡部相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行初步審核通過后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個工作日的時間。待審批通過后，客戶須繳納首付款、辦理保險、繳納汽車購置稅?？蛻艚?jīng)理須持相關(guān)抵押的證明資料，前往車輛管理所，協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。

實踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶和汽車分期目標(biāo)客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車分期目標(biāo)客戶必需申辦我行信用卡。申領(lǐng)我行信用卡從申請―審批―制作卡片―快遞卡片到當(dāng)?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶領(lǐng)卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時間且時間不確定。

（三）擔(dān)保要求高手續(xù)繁瑣

從轉(zhuǎn)移風(fēng)險的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務(wù)需要客戶不僅辦理所購汽車抵押，還需要提供擔(dān)保。即需要客戶之外的自然人提供擔(dān)保，需要擔(dān)保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔(dān)保合同；或在指定保險公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險。而與銅陵工行合作的中國人民財產(chǎn)保險近期為了控制風(fēng)險，將汽車首付比例上調(diào)至40%，不少客戶因為找不到合適的擔(dān)保人或保險公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進(jìn)行車輛抵押，無需擔(dān)保。同為四大國有商業(yè)銀行的建設(shè)銀行順勢推出龍卡汽車分期，打出口號“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)、免抵押、免擔(dān)?！?。這也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開有效控制成本及風(fēng)險，但更需要站在消費(fèi)者角度，剖析消費(fèi)者購車心理，適應(yīng)汽車消費(fèi)市場需求；需要站在汽車經(jīng)銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進(jìn)汽車銷售。

購車目標(biāo)客戶（特別是初次購車目標(biāo)客戶）購車計劃一般都會醞釀很長時間，購車前習(xí)慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計劃，征詢、聽取購買品牌、價位等意見，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標(biāo)客戶，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，早發(fā)現(xiàn)、早營銷。對發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標(biāo)客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務(wù)。

現(xiàn)實的汽車分期付款市場競爭激烈，我行現(xiàn)行的營銷模式、實際投入的人力與財力、與汽車經(jīng)銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個層面上。汽車金融公司與經(jīng)銷商合作緊密，促銷活動配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國家法定節(jié)日促銷，有贈送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等，時常還有分期零手續(xù)費(fèi)促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費(fèi)促銷）；銅陵順達(dá)集團(tuán)財務(wù)總監(jiān)吳女士稱，通過自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會要求客戶留下聯(lián)系號碼并現(xiàn)場撥通留存，只要你不拒絕，會一直通過短信、電話推銷到你實現(xiàn)購車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經(jīng)銷商名目繁多的短期促銷活動誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費(fèi)低廉的唯一優(yōu)勢。我行公司、個人客戶經(jīng)理手頭事務(wù)繁多，很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標(biāo)客戶跟蹤服務(wù)。針對以上種種競爭劣勢，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級分行能否在銀行卡中心或一級支行（網(wǎng)點(diǎn)）設(shè)置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶提供持續(xù)跟蹤服務(wù)，包括收集分期業(yè)務(wù)資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務(wù)，可相對抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標(biāo)客戶信息收集任務(wù)要落實到所有客戶經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標(biāo)客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標(biāo)客戶信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購車意向品牌、車型、價位、大致購買時間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務(wù)、考核獎勵等。

3.選擇與有實力的、銷售業(yè)績良好的汽車經(jīng)銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達(dá)（旗下有4家4S店，多達(dá)10個以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經(jīng)銷商開展各類促銷活動，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計劃額度按月下達(dá)、通報）。

4.加大我行汽車分期業(yè)務(wù)廣告投放力度和頻率，重點(diǎn)突出我行汽車分期費(fèi)率低廉的優(yōu)勢。騰訊汽車調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過“網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息”，通過“品牌專賣店實地看車”獲取購車信息的比例占44.9%，通過“參與車型試乘試駕活動”獲取購車信息的占18.4%。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，通過網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務(wù)廣告要重點(diǎn)考慮本地主要網(wǎng)絡(luò)媒體。

5.通過我行綜合數(shù)據(jù)平臺，梳理、挖掘潛在汽車分期目標(biāo)客戶，如有分期付款消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發(fā)送推送信息，重點(diǎn)介紹我行汽車分期費(fèi)率低廉、專業(yè)服務(wù)，可開展咨詢抽獎活動，化解難以第一時間接觸汽車分期目標(biāo)客戶之困。

6.將客戶（汽車分期客戶和經(jīng)銷商）在我行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)體驗列為重大課題進(jìn)行研究，業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)險控制等等要切實以客戶為中心。對我行優(yōu)質(zhì)客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行（費(fèi)率除外），只辦理汽車抵押、購買當(dāng)年車輛保險、免除擔(dān)保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對外承諾我行汽車分期付款業(yè)務(wù)期限不超過3個工作日，最長不得超過5個工作日。無我行信用卡的目標(biāo)客戶應(yīng)在第一時間為客戶申辦，規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導(dǎo)致的期限延誤。

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