序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇商業(yè)保險發(fā)展研究3篇范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

商業(yè)保險發(fā)展研究1

第七次全國人口普查結(jié)果顯示，截止2020年11月，我國65歲及以上人口達(dá)1.9億人，在總?cè)丝谥姓急?3.5%。據(jù)中國發(fā)展基金會《中國發(fā)展報告2020》預(yù)測數(shù)據(jù)，到2022年左右，我國65歲及以上人口將占總?cè)丝诘?4%，實現(xiàn)向中度老齡化社會的轉(zhuǎn)變。人口老齡化態(tài)勢加劇，如何加快構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系，滿足億量級養(yǎng)老保障需求，已成為重大民生關(guān)切。

一、我國現(xiàn)行多層次養(yǎng)老保障體系

“三支柱”養(yǎng)老保障體系的概念，由世界銀行首次提出，主要強(qiáng)調(diào)政府、企業(yè)和個人共同擔(dān)負(fù)養(yǎng)老保障責(zé)任。其中，“第一支柱”為基本養(yǎng)老保險；“第二支柱”為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險；“第三支柱”為商業(yè)養(yǎng)老保險。此后多年，世界各國盡管國情不同，但大都圍繞“三支柱”在養(yǎng)老領(lǐng)域開展了不同程度地探索。我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系亦是由以上“三支柱”構(gòu)成。具體來講：“第一支柱”指由國家提供的基本養(yǎng)老保障，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險（含長期護(hù)理保險）。遵循普惠、公平和?；驹瓌t，依法建立在財政支出、用人單位和個人繳費基礎(chǔ)上，具有鮮明的法定性、強(qiáng)制性和無差別性。2020年我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)9.99億，基金累計結(jié)余6.13萬億元?！暗诙е敝赣善笫聵I(yè)單位提供的補(bǔ)充養(yǎng)老保障，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金。其中，企業(yè)年金強(qiáng)調(diào)相對公平和激勵功效并重，是經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的用人單位自愿提供的一種職工福利；而職業(yè)年金是面向機(jī)關(guān)事業(yè)單位及工作人員的一種強(qiáng)制性補(bǔ)充養(yǎng)老保險。兩者均享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。據(jù)2020年企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截止2020年底，我國建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)共有10.52萬家，參保職工人數(shù)2717.53萬人，基金累計結(jié)余2.25萬億元?！暗谌е敝赣缮虡I(yè)保險公司提供的個人養(yǎng)老保障，主要包括自2018年開始試點的個人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險、以萬能險產(chǎn)品為主的商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老基金管理投資業(yè)務(wù)。遵循市場法則，建立在投保人與商業(yè)保險簽訂合同的基礎(chǔ)上，是滿足多元化個性化養(yǎng)老保障需求的重要補(bǔ)充。截止2020年4月，共有23家保險公司參與個稅遞延試點，累計實現(xiàn)保險保費收入3億元，投保人數(shù)僅為4.76萬人。從目前情況看，我國多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)取得顯著成效，尤其是基本養(yǎng)老保險參保率高、覆蓋面廣，業(yè)已達(dá)成普惠性基本養(yǎng)老保障要求。但客觀來講，養(yǎng)老“三支柱”比例嚴(yán)重失衡，還存在第一支柱占比過大、第二支柱發(fā)展緩慢、第三支柱嚴(yán)重缺位等問題。

二、當(dāng)前養(yǎng)老保障體系建設(shè)存在的問題

（一）養(yǎng)老保障體系存在結(jié)構(gòu)性失衡，第一支柱體量獨大當(dāng)前，我國已初步建立“三支柱”養(yǎng)老保障體系，但與十九大報告提出的社會主要矛盾相一致，現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系亦面臨不平衡不充分的問題。其中，基本養(yǎng)老保險一支獨大，公共財政持續(xù)承壓。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年～2019年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金支出從15561.8億元增長至49228億元，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險基金支出從1149.7億元增長至3114.3億元，財政支出數(shù)倍增長，將對養(yǎng)老保障制度的可持續(xù)性和穩(wěn)定性產(chǎn)生影響；另一方面，社會養(yǎng)老過度依賴第一支柱，二、三支柱發(fā)揮作用有限，養(yǎng)老保障水平不高，無法滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾多樣化個性化的養(yǎng)老保障需求。盡管近年來退休養(yǎng)老金連年上漲，但漲幅不大，多數(shù)人退休后維持原有的收入水平和生活質(zhì)量還有一定難度。

（二）企業(yè)年金和職業(yè)年金制度實施范圍狹窄，第二支柱作用發(fā)揮受限當(dāng)前，我國實施企業(yè)年金計劃的企業(yè)數(shù)量不多，覆蓋面不廣，且結(jié)構(gòu)分布存在明顯差異。例如，按地域劃分，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部地區(qū)的企業(yè)年金發(fā)展要比中西部地區(qū)快，2020年東部地區(qū)建立企業(yè)年金的企業(yè)賬戶數(shù)、職工賬戶數(shù)和資產(chǎn)總額分別在全國的占比，均高于中西部地區(qū)合計的占比。按企業(yè)劃分，相對實力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)定的國有大中型企業(yè)和外資企業(yè)占據(jù)年金市場大半，而大量中小型企業(yè)和個體工商戶的激勵措施有限、參與度不高。加之職業(yè)年金起步時間不長，基金規(guī)模較小，第二支柱養(yǎng)老保障作用發(fā)揮有限，尚未對第一支柱形成有效補(bǔ)充。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險起步較晚，第三支柱發(fā)展還處于初級階段我國自2006年起對商業(yè)養(yǎng)老保險開展理論與實踐研究，直至2018年國務(wù)院出臺《關(guān)于開展稅延養(yǎng)老保險試點的通知》，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險才從理論研究轉(zhuǎn)向政策實踐，與此同時，其他商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展步伐加快，其保險深度和密度均有所提高，但相較于美國等發(fā)達(dá)國家的第三支柱占比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展明顯滯后。目前還存在一些問題：一是稅優(yōu)政策還有待完善。根據(jù)《通知》規(guī)定，個人購買養(yǎng)老保險的支出，允許在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除，扣除限額按當(dāng)月收入的6%和1000元孰低辦法確定；個人領(lǐng)取養(yǎng)老金收入時，其中僅25%的部分予以免稅。以上這些稅收優(yōu)惠的力度顯然不夠，還無法達(dá)到吸引公眾購買的預(yù)期。二是養(yǎng)老保險產(chǎn)品線條單一。當(dāng)前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，種類聚焦短期投資和快速返現(xiàn)，而缺乏真正具有保障功能的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。此外，諸多險企目前尚不具備制定并實施多樣化養(yǎng)老保障計劃的能力，市場需求和供給不足的矛盾依然突出。三是商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)的投資和管理專業(yè)人才不足，個人養(yǎng)老金是否能保值增值還存在不確定性。我國多層次養(yǎng)老保障體系中第一支柱占比偏重，第二支柱覆蓋受限，第三支柱尚在起步，人民群眾日益增長的多元化養(yǎng)老保障需求與養(yǎng)老保障供給的矛盾突出，如何破題社會養(yǎng)老，讓更多老年人過上體面、有尊嚴(yán)的生活，需要我們結(jié)合國際經(jīng)驗和市場需求，在第三支柱上加大探索實踐力度。

三、加快第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的必然性

（一）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險面臨政策利好黨的十九大報告強(qiáng)調(diào)要“加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)”，“按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系”；近年來，隨著《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》的陸續(xù)出臺，以及“十四五”規(guī)劃中發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系和2021年政府工作報告中對加強(qiáng)基本民生保障，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等內(nèi)容的明確提出，國家在頂層設(shè)計上區(qū)分基本和非基本，堅持以基本養(yǎng)老保險制度為主體，充分發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)重要補(bǔ)充作用，積極構(gòu)建多層次社會養(yǎng)老保障體制建設(shè)的政策導(dǎo)向越來越明確、戰(zhàn)略規(guī)劃越來越清晰。由此，我們應(yīng)找準(zhǔn)政策定位，把握好基本保障?；尽⑸虡I(yè)保險做補(bǔ)充這一基本前提，從完善健全三支柱養(yǎng)老保障體系出發(fā)，致力發(fā)揮好商保的重要補(bǔ)充作用。

（二）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險具備社會經(jīng)濟(jì)條件從經(jīng)濟(jì)角度講，近年來我國GDP保持中高速增長，2020年盡管因新冠疫情影響，一季度GDP同比下降了6.8%，但全年國內(nèi)生產(chǎn)總值首超百萬億元，人均GDP達(dá)到7.24萬元。同年，全國人均可支配收入3.21萬元，扣除價格因素，實際增長2.1%，繼續(xù)保持增長態(tài)勢。此外，2020年全國城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)29.2%，已進(jìn)入聯(lián)合國劃分的20%-30%的富足區(qū)間。我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，人均收入水平不斷提升，為個人或家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險提供了必要的經(jīng)濟(jì)條件。從社會角度講，老齡化程度日益深化，基本養(yǎng)老保險基金持續(xù)承壓，加上當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)及孝道觀念轉(zhuǎn)變，普通民眾的養(yǎng)老規(guī)劃意識越來越強(qiáng)，投資養(yǎng)老的積極性越來越高，依靠家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式正被逐漸弱化，大家越來越傾向于將養(yǎng)老儲蓄用在商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域，而非產(chǎn)出效率低下的存款利息。加快“第三支柱”養(yǎng)老保險發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)條件具備，廣泛的市場需求使其“正當(dāng)其時”。

（三）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險由其職能作用決定大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險一是能進(jìn)一步明確政府、企業(yè)、個人三方養(yǎng)老責(zé)任，建立責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，在推動三支柱養(yǎng)老保障體系協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，極大緩解當(dāng)前基本養(yǎng)老財政壓力。二是其商業(yè)屬性不受就業(yè)行業(yè)、地域、年限等限制，眾多小微企業(yè)及靈活就業(yè)者，可根據(jù)需要自行投保，這能有效銜接各類從業(yè)人員養(yǎng)老保障需求，彌補(bǔ)第二支柱擴(kuò)面不足的制度性缺陷。同時，已納入企業(yè)年金或職業(yè)年金計劃的從業(yè)人員亦可投保商業(yè)保險，進(jìn)一步提高個人退休養(yǎng)老金收入。三是商保機(jī)構(gòu)能積極對接社會養(yǎng)老保障需求，不斷豐富完善養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)供給，特別是商業(yè)養(yǎng)老保險能與商業(yè)健康保險、意外傷害保險、長期護(hù)理保險、失能保險以及養(yǎng)老實體機(jī)構(gòu)等密切關(guān)聯(lián)，提供“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”多維度保險保障方案，更好滿足民眾多樣化的養(yǎng)老保障需求。四是養(yǎng)老保險公司受托提供養(yǎng)老保障資金管理服務(wù)，能有效集合個人養(yǎng)老資金、改善投資收益，實現(xiàn)養(yǎng)老資金保值增值。即商保公司能通過運(yùn)用市場化手段，直接將投資風(fēng)險管控轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金積累，使個人退休收入有所增加。由此，我們有必要加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展進(jìn)程，盡快補(bǔ)足第一、二支柱養(yǎng)老保險的保障缺口。

四、加快第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策和建議

（一）在頂層設(shè)計上，應(yīng)進(jìn)一步支持商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展涉及政府職能部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險公司等，在進(jìn)行頂層設(shè)計時應(yīng)注重發(fā)揮不同組織作用，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)、健全完善制度，共同推動第三支柱養(yǎng)老保險健康有序發(fā)展。其中，國家層面應(yīng)健全商保參與多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)相關(guān)法規(guī)，確保商保公司在助力構(gòu)建新養(yǎng)老模式上發(fā)揮應(yīng)有作用，有法可依、有所作為；各組織應(yīng)對照職責(zé)范圍，分別從財稅政策、市場監(jiān)管、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、金融產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)營流程和信息技術(shù)應(yīng)用等方面入手，建立完善相關(guān)制度，做好制度建設(shè)和運(yùn)營管理各項工作。

（二）在財稅政策上，應(yīng)給予商業(yè)養(yǎng)老保險更多優(yōu)惠稅收優(yōu)惠和財政補(bǔ)貼將直接影響民眾投保商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿和積極性。盡管當(dāng)前我國已開展稅延養(yǎng)老保險試點，但因試點地區(qū)較少、優(yōu)惠力度不大，其政策激勵效果尚不明顯。我們應(yīng)面向不同群體，制定并實施更具針對性地財稅政策。對于低收入人群，尤其是個稅起征點以下收入人群，政府應(yīng)適當(dāng)給予商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)貼，讓其享受一定政策福利，助其搭上第三支柱養(yǎng)老“快車”；對于各收入人群，應(yīng)繼續(xù)加大稅收優(yōu)惠力度，適時調(diào)整稅延商業(yè)養(yǎng)老保險起征點、檔次和延稅率等，或?qū)⑸虡I(yè)養(yǎng)老保險納入個稅專項/專項附加扣除中，最大限度地發(fā)揮稅優(yōu)激勵作用，提高民眾參與第三支柱養(yǎng)老的積極性主動性。

（三）在自我發(fā)展上，商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)找準(zhǔn)定位并有所作為在第一支柱，基本保障制度有法可依、由政府主導(dǎo)，商保機(jī)構(gòu)可作為的空間有限，應(yīng)更多關(guān)注參與經(jīng)辦政策性保險項目。商業(yè)養(yǎng)老險企應(yīng)聯(lián)合健康保險，搶抓國家開展長期護(hù)理保險試點的政策契機(jī)，發(fā)揮商保作用，積極參與長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)，在助力地方醫(yī)保提高服務(wù)效率、降低運(yùn)營成本的同時，為廣大第一支柱參保群眾提供護(hù)理保險保障。此外，還應(yīng)持續(xù)開展政策研究和政府公關(guān)，結(jié)合屬地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會保障需求，積極開發(fā)由政府與商保合作的單位、個人繳費的補(bǔ)充護(hù)理保險產(chǎn)品，以商保角色以參保群眾提供更全面地養(yǎng)老護(hù)理保障。在第二支柱，企事業(yè)單位主體廣泛，企業(yè)年金資金池相對充裕，商保機(jī)構(gòu)作為年金基金管理機(jī)構(gòu)之一，應(yīng)充分發(fā)揮投資管理職能，促進(jìn)年金基金保值增值。商業(yè)養(yǎng)老險企應(yīng)注重在長期投資中熨平收益波動，穩(wěn)步提高投資收益，切勿過度偏好短期投資而放大風(fēng)險。在第三支柱，商保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極對接第一、二支柱保障缺口，在構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式上爭取更大作為。商業(yè)養(yǎng)老險企一是應(yīng)不斷創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品體系，向市場推出傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)品與商業(yè)健康險、醫(yī)療險、護(hù)理險、失能險以及金融產(chǎn)品等相融合的“一攬子”綜合保障計劃，最大限度地滿足老齡化社會各類養(yǎng)老保障需求。二是應(yīng)注重提供疾病預(yù)防、就醫(yī)通道、慢病管理和家庭護(hù)理等增值服務(wù)，不斷升級服務(wù)形態(tài)，充分解決老年客戶痛難點問題。三是應(yīng)探索建立保險業(yè)務(wù)鏈與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合的服務(wù)體系，擴(kuò)大商業(yè)保險在社會養(yǎng)老領(lǐng)域的作為空間。

（四）在技術(shù)應(yīng)用上應(yīng)充分依托現(xiàn)代科技賦能當(dāng)前，金融科技飛速發(fā)展，在提升商保服務(wù)便捷性、可及性的同時，也給商業(yè)養(yǎng)老保險打造全新模式提供了契機(jī)和動能。眾多商保養(yǎng)老險企應(yīng)充分用好科技賦能，在銷售端-通過與頭部電商平臺合作，全面布局互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，將養(yǎng)老產(chǎn)品融入客戶各種消費場景，實現(xiàn)與海量客戶的零距離接觸和零時差服務(wù)；在服務(wù)端-積極借助可穿戴設(shè)備、云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技，全力為客戶提供動態(tài)化、智能化、科學(xué)化健康養(yǎng)老服務(wù)，彰顯商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)能力；在數(shù)據(jù)端-強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)決策能力，盤活客戶信息和養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)，為康養(yǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供重要資源。綜上所述，商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保障體制“三支柱”相互融合、相互支持，互為補(bǔ)充、缺一不可。其中，第三支柱商業(yè)養(yǎng)保險因其市場需要和職能作用，更應(yīng)準(zhǔn)確定位、把握機(jī)遇，在構(gòu)建多層次社會養(yǎng)老保障體系中扮演重要角色、發(fā)揮應(yīng)有作用。

作者:周婕 單位:中國人民健康保險股份有限公司天津分公司

商業(yè)保險發(fā)展研究2

一、社會保險與商業(yè)保險的內(nèi)涵及作用

（一）社會保險。社會保險是由國家政府通過法律制度來強(qiáng)制實施的一項基礎(chǔ)保險，需要由企業(yè)與員工共同繳納。社會保險的主要目標(biāo)是為廣大勞動者提供基本的生活保障，其中涉及到養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)這幾大類別。由于社會保險具有一定的強(qiáng)制性，因此在我國的社會環(huán)境下?lián)碛兄鴺O高的普及度，同時也是支持社會民生與經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定運(yùn)行的重要條件。凡是所有受到勞動法保障的勞動者以及相關(guān)企業(yè)，都必須要嚴(yán)格遵循法律制度中的相關(guān)規(guī)定來繳納社會保險。社會保險本身不具備盈利性質(zhì)，需要由各個地方上的社保機(jī)構(gòu)來予以強(qiáng)制性實施與管理。由社會保險所籌集到的保險資金需要進(jìn)行集中歸攏，在經(jīng)過科學(xué)調(diào)配后按時發(fā)放給被保險者。現(xiàn)如今，隨著我國國民受教育水平的全面提高以及經(jīng)濟(jì)體系的日益完善，使得社會保險普及率也在全面提升。在國家政府的大力監(jiān)管下，社會保險的權(quán)利與義務(wù)劃分得更為明晰，使得普通百姓可以一目了然地看到自己能夠在社會保險中所獲得的相關(guān)保障，維護(hù)社會穩(wěn)定的同時促進(jìn)國民生活幸福指數(shù)的全面提升。

（二）商業(yè)保險。商業(yè)保險所指的是投保人根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實力以及具體的生活保障需求，在自由選擇的前提下，與保險公司簽訂各種類型的保險業(yè)務(wù)合同。投保人與保險公司都必須嚴(yán)格按照合同約定來履行自身的權(quán)利和義務(wù)，其中參保人需在規(guī)定時間內(nèi)按時、足量的繳納保險金額，而保險公司需要對保險資金進(jìn)行統(tǒng)一管理和調(diào)配，為參保人提供相應(yīng)的財產(chǎn)與人身保障。相比較來看，商業(yè)保險并不具備社會保險的強(qiáng)制性特點，是由參保人與保險公司之間建立起自主自愿的合作關(guān)系。從某種意義上加以判定，應(yīng)將商業(yè)保險劃分至金融活動的范疇中，商業(yè)保險主要是以盈利為主要目標(biāo)，而保險公司所籌集到的保險金可以進(jìn)行自主化經(jīng)營。例如，將保險金用于商業(yè)投資等活動，使得資金池內(nèi)的相關(guān)資金予以增值。在整個過程中，保險金的核算需要經(jīng)過一套嚴(yán)密的計算流程，在及時支付給參保人應(yīng)得的賠付金額后，保險公司會從投資所剩的金額中獲取經(jīng)濟(jì)收益。不難看出，由于保險公司處于自負(fù)盈虧的狀態(tài)中，因此同社會保險所具有的強(qiáng)制性和公益福利性質(zhì)存在著本質(zhì)上的差異。在商業(yè)保險體制內(nèi)，參保人所擁有的權(quán)利和義務(wù)十分明確，保險公司與參保人之間出于對等的關(guān)系，唯有參保人在履行合同約定的前提下才能夠獲取相應(yīng)的保費，合同期滿則意味著權(quán)利與義務(wù)同時失效。另外，商業(yè)保險的險種類型以及保障范圍要大于社會保險，只要參保人的個人條件符合商業(yè)保險的參保標(biāo)準(zhǔn)，即可在履行合同約定的情況下獲得相對應(yīng)的商業(yè)保險保障。通過前文中的分析可知，社會保險與商業(yè)保險是兩種截然不同的風(fēng)險經(jīng)營體系，但在實際的運(yùn)營過程中，社會保險與商業(yè)保險之間卻存在著密不可分的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。尤其是對于我國這種人口大國而言，務(wù)必要深層次探討兩者之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)，進(jìn)而鎖定相互融合的必要性與互補(bǔ)執(zhí)行方案，以此來為我國保險體系的日益完善提供動力支持。

二、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別

（一）基本性質(zhì)。社會保險是由國家政府為強(qiáng)制主體所實施的一項社會保障措施，一切保險活動都需要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)所開展，企業(yè)及勞動人員均必須要參與社會保險。此外，社會保險本身不具備盈利性質(zhì)，是一項帶有社會福利性質(zhì)的公益性事業(yè)。在這一層面上，社會保險的具體性質(zhì)與九年義務(wù)教育十分相似。商業(yè)保險則是一項以盈利為主要目標(biāo)的商業(yè)性經(jīng)營活動，參與雙方是在自愿的前提下簽訂合約。商業(yè)保險的參與期限是由參保人的個人意愿與實際情況所決定，因此應(yīng)當(dāng)將其劃分為約定保險的類別中，其主要性質(zhì)同高等教育相類似。

（二）保險對象。社會保險的保險對象為所有的勞動人員，主要目標(biāo)是為了能夠讓參與社會保險的勞動人員在退休之后獲得基本的生活保障。商業(yè)保險的保險對象則是自然人，主要目的是在參保人出現(xiàn)保險合同內(nèi)所規(guī)定的相關(guān)事故后可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，此類經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償主要由保險公司所承擔(dān)。

（三）管理制度。社會保險是由國家政府直接管理，并由各個地方上專門的社會保險部門予以實時監(jiān)管。社會保險是一項政府行為，具有一定的壟斷性和強(qiáng)制性。但商業(yè)保險則完全不同，商業(yè)保險是一項企業(yè)行為，具有一定的經(jīng)濟(jì)性特征，其主要目的是獲得經(jīng)濟(jì)收益。社會保險的唯一承辦方只有政府，政府部門會根據(jù)實際情況，采用指定的形式將社會保險委托給一個部門來經(jīng)辦處理。以社會養(yǎng)老保險為例，教育部門只能夠?qū)⑸鐣B(yǎng)老保險全權(quán)委托給一個部門來統(tǒng)一化辦理，不得由多個部門來聯(lián)合辦理。而商業(yè)保險則是由保險公司來負(fù)責(zé)經(jīng)營，屬于帶有國民積極性質(zhì)的金融體系。商業(yè)養(yǎng)老保險只負(fù)責(zé)對參保人給予經(jīng)濟(jì)損失賠償，而并不涵蓋后續(xù)的社會服務(wù)。

（四）立法范疇。社會保險是由國家所制定的，并且需要建立在法律基礎(chǔ)上來實施，屬于社會勞動立法范疇內(nèi)的一種。因此，社會保險帶有強(qiáng)制性、福利性、普遍性的特點，企業(yè)、單位以及個人必須要參與其中。商業(yè)保險則是一項金融活動，隸屬于經(jīng)濟(jì)立法的保險制度范疇內(nèi)。

（五）保障水平。社會保險的主要目的是為廣大勞動人民提供基本的生活保障，以此來維護(hù)國家的長治久安與社會的安寧穩(wěn)定。社會保險所能夠達(dá)成的標(biāo)準(zhǔn)是保證勞動人員在不具備勞動力的情況下可以正常生活，因此會根據(jù)勞動人民的消費水平、生產(chǎn)水平以及國家的財政承受能力來確定社會保險的基本保障。此外，社會保險還會根據(jù)平均工資以及當(dāng)前社會環(huán)境下的物價指數(shù)變化而做出靈活調(diào)整。商業(yè)保險則完全不同。商業(yè)保險是一次性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，所賠付的資金金額是根據(jù)參保人所投保的金融金額所決定的。（六）權(quán)利義務(wù)。社會保險所強(qiáng)調(diào)的是，勞動人員必須要在自己的工作崗位中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，在履行好職責(zé)義務(wù)之后，才能夠獲得國家所提供的社會保險福利，因此需要進(jìn)一步落實義務(wù)和權(quán)利的對等。商業(yè)保險則是根據(jù)參保人所繳納的保險金額來確定日后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償水平。尤其是對于我國這種人口大國而言，在現(xiàn)今的社會保障制度中，社會保險與商業(yè)保險是兩項相互補(bǔ)充的重要分支，由于其側(cè)重點和實際作用有所不同，因此需要找到兩者之間的融合點，并考慮是否要對相關(guān)政策制度與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)作出整改。

三、新時期社會保險與商業(yè)保險融合建議

（一）細(xì)化管理權(quán)責(zé)?，F(xiàn)如今，隨著我國保險經(jīng)濟(jì)體系的日益完善，社會保險與商業(yè)保險在融合發(fā)展的進(jìn)程中也表現(xiàn)出了諸多的問題。其中，務(wù)必要重視社會保險的主要地位，進(jìn)一步細(xì)化管理權(quán)力與責(zé)任，在制定雙方合同的階段中予以明確界定。唯有如此，才能夠確保在后續(xù)的融合發(fā)展進(jìn)程中做到有章可循，避免出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清和效率低下的問題。在執(zhí)行社會保障的相關(guān)任務(wù)時，政府務(wù)必要主動突出自身的監(jiān)管職責(zé)。作為社會保障體系下的監(jiān)督者和管理者，雖然在促進(jìn)商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展進(jìn)程中，會提倡政府將部分社會保險委托給商業(yè)保險企業(yè)來負(fù)責(zé)運(yùn)作，但這并不意味著政府就要完全撤出整個業(yè)務(wù)活動。因此，在日后的融合發(fā)展中，地方政府需要積極參與到其中，通過加大監(jiān)管力度來保證保險資源再分配的公平性，維護(hù)好每一位勞動者的社會福利，保證社會保險在我國保險體系中的主體地位。

（二）構(gòu)建信息化共享平臺。選擇將社會保險委托于商業(yè)保險企業(yè)來負(fù)責(zé)運(yùn)營，則必須要充分利用商業(yè)保險企業(yè)在這一領(lǐng)域中的專業(yè)性，以此來全面提高社會保險的運(yùn)營與管理效率。但不容忽視的一點是，如果在促進(jìn)社會保險與商業(yè)保險兩者融合發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)信息交流不暢或協(xié)調(diào)性不足的現(xiàn)象，勢必會導(dǎo)致融合效率低下，造成不必要的資源浪費。為此，如果想要高效達(dá)成兩者之間的融合發(fā)展目標(biāo)，則必須要盡快構(gòu)建出一個功能完善的信息共享平臺。近年來，隨著我國保險制度體系的日益完善，商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展也基本步入正軌，在這一前提下，社會保險應(yīng)當(dāng)由地方政府以及商業(yè)保險企業(yè)來予以共同經(jīng)營管理，保證融合發(fā)展進(jìn)程中雙方信息的公開化與透明化，以此來奠定精誠合作的基礎(chǔ)。通過實施雙方透明化的信息共享機(jī)制，不僅可以確保商業(yè)保險與社會保險的高效融合，同時也是對參保人的負(fù)責(zé)。如果政府與商業(yè)保險企業(yè)在融合經(jīng)營的過程中無法達(dá)成高效溝通，將會導(dǎo)致參保人在報銷保險金時面臨十分繁瑣的提交程序，造成大量的時間與精力浪費。地方政府需要主動發(fā)揮自身的引導(dǎo)和管理作用，打造出符合當(dāng)前保險經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展要求的信息化共享平臺，為廣大勞動者提供更加優(yōu)質(zhì)且全面的保險服務(wù)。

（三）構(gòu)建完善的稅收優(yōu)惠政策。在社會保險與商業(yè)保險的融合發(fā)展過程中，為了能夠讓各項管理制度得以高效落實，還應(yīng)構(gòu)建其健全的稅收優(yōu)惠政策?；谖覈?dāng)前的社會發(fā)展體系下，應(yīng)當(dāng)在原有養(yǎng)老保險制度的基礎(chǔ)之上加大建設(shè)力度，從多層次、多角度入手，為兩者之間的高效融合給予正向引導(dǎo)。與此同時，政府部門應(yīng)當(dāng)構(gòu)建出內(nèi)容完善的養(yǎng)老保險體系，在這一體系的支持和約束之下，為商業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展與未來經(jīng)營決策的制定提供重要的參考依據(jù)。在這一過程中，國家政府可以考慮為商業(yè)保險企業(yè)提供稅收優(yōu)惠，以此來減免一定比例的年金稅收。相比較來看，由于部分西方發(fā)達(dá)國家的工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程相對較快，因此很多企業(yè)的年金水平都處于較高層次。之所以出現(xiàn)此種發(fā)展現(xiàn)象，主要是由于國家政府通過實施稅收優(yōu)惠政策來落實的。例如，企業(yè)在執(zhí)行年金繳費的過程中，西方發(fā)達(dá)國家會根據(jù)一定的制度要求，使得企業(yè)在享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)之上，將繳費率控制在15%左右，而我國的繳費率卻僅為4%。為此，隨著社會保險與商業(yè)保險融合進(jìn)程的持續(xù)加深，我國可以在未來的發(fā)展過程中，根據(jù)職工薪酬水平的上漲幅度來適當(dāng)調(diào)整稅收政策的優(yōu)惠比例，通過此種方式為商業(yè)保險企業(yè)的蓬勃發(fā)展提供助推力。

（四）為商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展提供助推力。截至目前，在我國當(dāng)前的醫(yī)療保障體系中，基本醫(yī)療仍然為保障主體，會以各種形式對基本醫(yī)療保險予以補(bǔ)充，而商業(yè)醫(yī)療健康保險則是其中一項。為了能夠面向廣大群眾提供更加全面且優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險服務(wù)，日后國家政府要逐步完善與之相關(guān)的配套激勵手段，分別對現(xiàn)有的政策和稅收制度作出適當(dāng)改良，為商業(yè)保險企業(yè)提供應(yīng)有的鼓勵和支持。通過此項舉措將會進(jìn)一步確立商業(yè)醫(yī)療保險在我國現(xiàn)有醫(yī)療保障體系中的實際地位和作用，并在最大限度地促進(jìn)社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的高效融合，全方位滿足廣大人民群眾的多元化醫(yī)療需求，為社會政策體系的日益完善與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐步穩(wěn)定提供支持。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，社會保險醫(yī)療體系的覆蓋范圍正在逐步擴(kuò)大，我國的保險機(jī)制也已經(jīng)具備補(bǔ)充其他險種項目的條件，因此應(yīng)當(dāng)遵循商業(yè)保險的自愿投保原則，根據(jù)廣大人民群眾的各項就醫(yī)需求來逐步推出基礎(chǔ)醫(yī)療保險之外的險種。在這一進(jìn)程中，國家政府應(yīng)當(dāng)面向社會群眾來加大對商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳教育工作，使得普通群眾可以認(rèn)識到參與商業(yè)醫(yī)療保險所具有的現(xiàn)實意義。

（五）為社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的融合提供保障。在我國的保險體系中，養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險是維護(hù)廣大人民群眾切身利益的兩大核心險種。為了能夠更好地應(yīng)對人口老齡化的嚴(yán)重現(xiàn)象，國家政府則要在完善社會養(yǎng)老保險體系的基礎(chǔ)之上，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的扶持力度。基于我國當(dāng)前的保險體系，找到社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險之間的完美融合點。首先，政府需要積極配合地方上的社會保障機(jī)構(gòu)，審視現(xiàn)有政策扶持內(nèi)容的可行性，通過適當(dāng)調(diào)整稅收政策的方式來督促商業(yè)養(yǎng)老保險的蓬勃發(fā)展，尤其是要重點補(bǔ)貼農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，帶動起個人參與商業(yè)養(yǎng)老保險的消費需求。其次，應(yīng)當(dāng)在促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)之上，為相應(yīng)的保險險種提供完善的法律解釋，并幫助商業(yè)保險行業(yè)盡快制定出內(nèi)容完整的保障制度。尤其是對于行業(yè)內(nèi)表現(xiàn)優(yōu)秀的商業(yè)保險公司，應(yīng)給予相應(yīng)的鼓勵舉措。為自愿參與商業(yè)養(yǎng)老保險的企業(yè)和個人提供一定的優(yōu)惠政策，通過多方努力來構(gòu)筑符合新時期發(fā)展要求的養(yǎng)老保險機(jī)制，以此來更好地應(yīng)對人口老齡化的發(fā)展趨勢。綜上所述，促進(jìn)商業(yè)保險與社會保險之間的高效融合，根本目標(biāo)是為了維護(hù)廣大人民群眾的基本權(quán)益。由于兩者在經(jīng)營模式、運(yùn)行機(jī)制以及管理方法上均存在著明顯的差異，因此務(wù)必要從源頭處著手，找到兩者之間的融合點。通過分析關(guān)聯(lián)因素來判斷社會保險與商業(yè)保險在新時期背景下的區(qū)別和關(guān)聯(lián)，加快融合速度，為和諧社會的順利構(gòu)建提供大力支持.

作者:周志剛 張勝利 單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心

商業(yè)保險發(fā)展研究3

0引言

居民消費作為拉動內(nèi)需的關(guān)鍵要素，在促進(jìn)“雙循環(huán)”和提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而居民消費水平受多種不確定因素的影響，如收入、疾病等。通過分散風(fēng)險，能夠降低居民對未來不確定的擔(dān)憂，除預(yù)防性儲蓄以外，保險是風(fēng)險防控最有效的手段。保險可以有效轉(zhuǎn)移和分散居民的風(fēng)險，從而確保居民生活安定。在我國社會保障體系中，商業(yè)保險是其重要組成部分，商業(yè)保險和社會保險相互影響、相互補(bǔ)充，共同構(gòu)建了一個全方位、多層面的風(fēng)險預(yù)防體系。立足于商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，對商業(yè)保險在居民消費當(dāng)中的影響作用展開研究，以期完善商業(yè)保險體系，為居民消費支出提供可靠保障。

1中國商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

自1979年中國保險業(yè)正式開啟改革之路至今，因不同時期的社會背景不同，故其發(fā)展歷程基本上可以劃分為4個階段，即1979年—1991年的恢復(fù)與開放準(zhǔn)備、1992年—2000年的規(guī)范與開放試點、2001年—2017年的快速與入世承諾、2018年—至今尚未完全開放。每一個階段都是中國保險業(yè)的一大進(jìn)步，中國保險市場也逐漸走向了完全對外開放的階段。近年來，中國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展迅速，其發(fā)展情況主要體現(xiàn)在以下幾點：業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)攀升，居民生活質(zhì)量越來越好，家庭整體收入中可支配收入占比增加，保險保費規(guī)模也越來越大，預(yù)計在未來中國保險保費將會持續(xù)增長，這說明中國商業(yè)保險年均增長速度不斷加快。第二，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)務(wù)的重點也有所轉(zhuǎn)變。在全部保險保費收入中，人身保險的保費收入占比持續(xù)升高，尤其是健康險種，而壽險、意外險所占比例卻在下降，這說明在結(jié)構(gòu)方面，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化。然而當(dāng)前的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并不夠合理，如人身保險中壽險占比重過高，甚至超過了70%。此外，在壽險中投資型產(chǎn)品較多，如分紅險等，究其原因在于我國居民的投資渠道有限。

2商業(yè)保險與居民消費之間的關(guān)系

總體來講，當(dāng)前中國商業(yè)保險和城鎮(zhèn)居民消費都呈不斷上升的趨勢。在規(guī)模上，商業(yè)保險市場持續(xù)擴(kuò)大，保費收入也越來越多；在產(chǎn)品種類上，商業(yè)保險產(chǎn)品種類不斷優(yōu)化升級；在金融體系上，保險業(yè)的地位日益提升，保險密度和保險深度的增加，這間接表明了居民越來越重視保險。自2001年中國加入WTO之后，商業(yè)保險市場對外開放程度越來越大，截至目前基本上處于完全開放的階段。西方先進(jìn)管理理念的不斷涌入，進(jìn)一步豐富了我國的商業(yè)保險市場，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，進(jìn)一步完善了市場結(jié)構(gòu)。然而開放性在帶來機(jī)遇與發(fā)展的同時，也給商業(yè)保險市場帶來了激烈的競爭。市場壓力下，為搶占更多的市場份額，保險產(chǎn)品必須不斷推陳出新，在保險市場迅速發(fā)展的過程中，行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略隨著時代變化而改變，產(chǎn)品和企業(yè)經(jīng)營管理理念也不斷優(yōu)化。第二，在居民總支出中，居民分類支出的比重變化顯著。整體來講，隨著人們生活水平的不斷提升，居民收入越來越高，在基本生活，如食品支出在總支出的比重正逐漸下降，而其他消費卻在逐漸增長，如教育、娛樂、醫(yī)療等。這說明隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與居民收入水平的提升，居民的消費結(jié)構(gòu)呈多樣化發(fā)展，從以往的生存型消費逐步向享受型消費發(fā)展，居民的消費結(jié)構(gòu)也在逐步優(yōu)化。除此之外，也要注重商業(yè)保險和居民消費之間的問題，如在總量上我國保險市場雖然已經(jīng)取得了不錯的成績，在世界保險業(yè)也排到了前幾名，但我國擁有14多億人口的龐大基數(shù)，在人均保險投保量方面，依舊處于較低水平，不管是保險密度或是保險深度，與西方發(fā)達(dá)國家相比，仍存在著較為差距。與此同時，我國保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還有待完善，特別是在人身保險中壽險占比過大，尤其是投資型壽險居多，難以充分發(fā)揮商業(yè)保險多層次、全方位的優(yōu)勢。同樣，在過去的幾十年內(nèi)，我國居民消費水平呈直線上升，但消費結(jié)構(gòu)卻不合理，消費占較高的仍舊是基本生存型消費，如食品、住宅等。此外，我國居民的消費率也不是很高，這就要求采取切實可行的對策，進(jìn)一步優(yōu)化居民的消費結(jié)構(gòu)，以此達(dá)到刺激消費的目的。

3商業(yè)保險對居民消費影響的幾點建議

3.1轉(zhuǎn)變居民保險消費觀念長期以來，受傳統(tǒng)觀念影響，在風(fēng)險具有不確定性的情況下，居民存在較大的僥幸心理，其轉(zhuǎn)移與分散風(fēng)險意識不強(qiáng)，尤其是對保險存在一些偏見。相比通過保險來分散風(fēng)險，居民更愿意相信銀行，更傾向通過預(yù)防性儲蓄的方式來預(yù)防風(fēng)險。正因為這一觀念深植人心，才會影響我國保險業(yè)的發(fā)展。為了加快保險業(yè)的發(fā)展，就需要在人心上下功夫，轉(zhuǎn)變居民的保險消費觀念，進(jìn)一步提升居民的保險意識。加大宣傳力度。21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時代，新媒體作為網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)物，與居民生活、工作幾乎形影不離?；诖?，保險企業(yè)要善于借助新媒體的影響力，如通過網(wǎng)絡(luò)視頻平臺、微信、微博等途徑，以視頻、圖片、文字等多樣化的形式傳播保險知識，讓人們更深入地了解保險的重要性，普及保險知識，創(chuàng)造氛圍良好的消費環(huán)境，盡可能通過輿論的作用，為保險企業(yè)樹立良好的形象。第二，加大保險知識普及力度。通過定期開展回訪、座談等方式，向一些企業(yè)、社區(qū)普及保險知識，讓更多人了解到保險的保障作用和風(fēng)險分散作用。這樣才能轉(zhuǎn)變居民的保險消費觀念，才能讓居民對保險有正確的認(rèn)識，才能消滅居民的僥幸心理，為居民提供實打?qū)嵉谋Ｕ?，將潛在的保險購買力變?yōu)楝F(xiàn)實的保險需求，增加保險的購買力，擴(kuò)大保險的覆蓋人群，將更多的預(yù)防性儲蓄釋放出來，刺激居民消費。3.2推進(jìn)保險業(yè)信用體系建設(shè)要想推進(jìn)保險業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，建立一個完善的信用體系至關(guān)重要。在信用體系中，不管是保險企業(yè)，還是從業(yè)人員，或是客戶，都要有一個良好的信用記錄且依法公開。針對失信的企業(yè)或個人，應(yīng)將其列入黑名單，并給予一定懲戒。可引導(dǎo)保險公司通過差別化保險費率等市場方式建立相應(yīng)的獎懲制度，如在車險方面，若客戶交通違章次數(shù)較多，可按照風(fēng)險定價原則，提高其車險保險費率。此外，還需建立健全信用風(fēng)險防控機(jī)制，進(jìn)一步提高保險公司的信用風(fēng)險防控能力。通過提前識別風(fēng)險，可以有效預(yù)防風(fēng)險，并采取切實可行的措施，積極應(yīng)對風(fēng)險。

3.3開發(fā)與創(chuàng)新商業(yè)保險產(chǎn)品目前，隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會環(huán)境愈加復(fù)雜，居民在日常生活中面臨的風(fēng)險越來越多，保險需求呈多樣化的特點。而我國保險市場發(fā)展還夠不成熟，市場上保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，單一、傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品難以滿足需求。為穩(wěn)定保險市場，加快保險業(yè)發(fā)展速度，必須從保險產(chǎn)品上下功夫。因此，要結(jié)合不同消費群體的消費需求，立足保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，開發(fā)與創(chuàng)新多樣化的保險產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大保險服務(wù)的覆蓋面。例如，養(yǎng)老類保險產(chǎn)品，近年來我國老齡化問題嚴(yán)重，為了迎合市場需求，保險企業(yè)應(yīng)積極開發(fā)一些與老年需求相符的保險產(chǎn)品，可以開發(fā)新型長期護(hù)理保險，從而滿足老年人的基本生活保障需求。

3.4加大商業(yè)保險監(jiān)管力度為維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益，避免合同糾紛，應(yīng)加大商業(yè)保險監(jiān)管力度。第一，做好全方位監(jiān)管工作。在保險產(chǎn)品宣傳、銷售、理賠及資金管理等階段加大監(jiān)管力度，一旦某一階段出現(xiàn)不合規(guī)的行為，需及時給予處罰。在保險監(jiān)管的全過程必須貫穿“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”的原則，全面推進(jìn)保險改革，有效防范風(fēng)險。第二，健全信息披露機(jī)制。對于保險企業(yè)的操作流程，需要通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場監(jiān)管措施及時檢查其規(guī)范性。第三，拓寬消費者的維權(quán)途徑。在傳統(tǒng)反饋與投訴渠道（如網(wǎng)絡(luò)、電話、信訪）以外，還可以設(shè)立專門的投訴機(jī)構(gòu)，高度重視并認(rèn)真處理客戶的投訴事件，大大提升處理效率。第四，建立追責(zé)機(jī)制。對于惡意誤導(dǎo)消費者的保險從業(yè)人員或企業(yè)，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定要求予以追責(zé)處置。

3.5完善商業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目前，我國商業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不完善，其中財產(chǎn)保險種類較多，機(jī)動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險、短期健康保險等都與居民消費息息相關(guān)。據(jù)2020年中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，2020年中國財產(chǎn)保險保費收入為13584億元，其中占比最高的為機(jī)動車輛保險，達(dá)到了60.70%；家庭財產(chǎn)保險占比卻很低，僅占0.67%。由此可以看出，在2020年中國財產(chǎn)保險中機(jī)動車輛保險占比過高，這樣不但會對整個行業(yè)風(fēng)險抵抗能力造成不利影響，同時也會制約其發(fā)展空間。近年來，中國新能源汽車擁有量逐年增長，汽車市場正面臨著轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的趨勢，但因為相關(guān)信息還不夠全面，對于新能源汽車的承保需求還存在一些不足之處，還無法解決保費高等問題。家庭財產(chǎn)保險方面，現(xiàn)存問題包括單一的險種、營銷模式不佳、理賠效率低等。很多時候因為報險時效短，投保人或被保險人很可能會錯過最佳保險時間，若出現(xiàn)財產(chǎn)損失，消費者為了得到理賠，需要花費大量的時間和精力去搜集資料，這也是影響居民購買欲的因素之一。除此之外，在險種設(shè)計方面，家庭財產(chǎn)保險在核心風(fēng)險當(dāng)中的保障力度不足，免責(zé)當(dāng)中普遍包含地震等巨災(zāi)風(fēng)險；在費率制定方面，針對性不強(qiáng)，并沒有真正做到因地制宜，沒有按照各地區(qū)的風(fēng)險等級合理制定費率，費率的差別化不明顯；在開發(fā)渠道方面，客戶資源分類整合意識不強(qiáng)，進(jìn)而影響銷售力。針對以上情況，需要進(jìn)一步完善商業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大險種類型，加快市場改革，這樣才能更好地滿足消費者多樣化的需求。

3.6提高保險公司服務(wù)能力客戶之上是保險公司的宗旨，保險公司應(yīng)提高自身的服務(wù)能力，讓客戶體驗到最佳服務(wù)。全面提升保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。針對從業(yè)人員，應(yīng)具備專業(yè)的保險知識，知識能力過硬，才能在客戶咨詢、手續(xù)辦理、理賠等流程當(dāng)中提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。簡化理賠流程。我國提倡簡政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)，這句話同樣適用于保險業(yè)務(wù)辦理中。針對一些不必要的理賠材料，為了提高理賠效率，可以適當(dāng)簡化。例如，建立健全小額理賠快速處理機(jī)制，在事件發(fā)生后，可以為客戶提供快速高效的理賠方法，提高服務(wù)質(zhì)量。第三，走保險業(yè)數(shù)字化發(fā)展之路。科技改變世界，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進(jìn)的信息技術(shù)的大量涌現(xiàn)，各行各業(yè)也得到了較大改變。為進(jìn)一步簡化保險業(yè)務(wù)流程，提高保險服務(wù)網(wǎng)效率，應(yīng)積極應(yīng)用科技手段，實現(xiàn)科技和保險的融合，進(jìn)一步降低風(fēng)險，提高服務(wù)的準(zhǔn)確性。例如，利用人工智能，可以通過智能化客服，代替人工方式，開展信息整理和咨詢工作，大幅降低人工成本；利用區(qū)塊鏈的去中心化技術(shù)，簡化分銷協(xié)商流程，使保險變得更加場景化、碎片化。

4結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級階段。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，不確定風(fēng)險越來越多，嚴(yán)重制約了居民的消費能力。商業(yè)保險是對社會保險的補(bǔ)充，通過商業(yè)保險可以分散風(fēng)險，減少預(yù)防性儲蓄，進(jìn)而刺激消費。因此，保險公司要根據(jù)市場發(fā)展現(xiàn)狀，加快保險行業(yè)改革，完善險種結(jié)構(gòu)，改善保險流程，最大限度地滿足消費者需求，這樣才能提高居民的保險意識，刺激居民的消費水平。

參考文獻(xiàn)：

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作者:劉晨 單位:工銀安盛人壽保險有限公司遼寧分公司