序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇養(yǎng)老保險發(fā)展建議3篇范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

養(yǎng)老保險發(fā)展建議1

隨著時代的發(fā)展，特別是我國進入新時代以后，我國經(jīng)濟、政治、文化等各方面實力不斷增強。目前，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）總量穩(wěn)居世界第二，但是農(nóng)村各方面事業(yè)發(fā)展依然有限。農(nóng)村人口眾多，人口老齡化問題越來越嚴重，農(nóng)村養(yǎng)老成為鄉(xiāng)村振興中急需解決的重要問題。2009年，國務院發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險的文件《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定在全國試點實施農(nóng)村養(yǎng)老保險——新農(nóng)保［1］。廣西梧州市于2010年開始實施新農(nóng)保，2014年，廣西新農(nóng)保和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險并軌為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。梧州市農(nóng)村按照上級的文件精神，在2014年實施了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。在梧州市農(nóng)村實行養(yǎng)老保險，是在農(nóng)村人口老齡化背景下的一項重要措施，增加了農(nóng)村老年人的收入，為實現(xiàn)廣大農(nóng)村居民老有所養(yǎng)作出了一定的貢獻，也在一定程度上促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會全面發(fā)展。但目前梧州市農(nóng)村居民養(yǎng)老保險依然存在很多問題，需要進一步的探索并解決。

1梧州市養(yǎng)老現(xiàn)狀

梧州市屬于廣西的一個地級市，轄3個區(qū)、3個縣、1個縣級市。2020年第七次全國人口普查結(jié)果顯示，截至2020年11月1日0:00，梧州市常住人口2820977人，超過60歲的人口為470451人，占16.68%。常住人口中，居住在鄉(xiāng)村的人口共有1225651人，占43.45%［2］。最近幾年，梧州市經(jīng)濟情況一般，農(nóng)村居民的生活經(jīng)濟來源單一，大多數(shù)人沒有退休金，也沒有足夠的存款以應對養(yǎng)老所需。目前，在梧州市管理范圍內(nèi)的農(nóng)村，農(nóng)村老年人主要是在家里居住，極少數(shù)人會去社區(qū)或者養(yǎng)老院居住，依靠老年人的家庭成員（子女、兄弟姐妹、侄子侄女等）或者鄰居的平時照顧與陪伴，并提供給老年人一定的經(jīng)濟幫助［3］。梧州市目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險堅持個人繳費、集體補助、政府補助相結(jié)合，只要戶籍是廣西的、年齡在16周歲以上（不含在校學生），非公職人員及不屬于職工基本養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍的農(nóng)村居民都可以購買農(nóng)村養(yǎng)老保險。村民可以自愿每年繳費200～1000元（每個檔次差距100元）9個檔次、1500元、2000～6000元（每個檔次差距1000元）5個檔次，一共15個檔次［4］。每年繳納的檔次越高，繳納滿15年，年滿60歲后按月獲得的養(yǎng)老金就越高。政府按照繳費等級進行補貼，補貼最低35元，最高200元。此外，如果參保人存在補繳應繳或中斷繳費的情況，政府則不再給予補繳應繳或中斷繳費年份的補貼。梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險，目前符合領(lǐng)取條件的老人最低每月可以領(lǐng)到131元；如果年滿65周歲，最低每月可以領(lǐng)到136元；超過80歲，經(jīng)申請可以額外領(lǐng)取50元的高齡補貼。2梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險中存在的問題梧州市農(nóng)村有了養(yǎng)老保險，給了農(nóng)村老年人一定的實惠，但也存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下3個方面。

2.1農(nóng)民收入較低，參保檔次低，獲得養(yǎng)老金少農(nóng)村老年人屬于弱勢群體，其文化水平多數(shù)是小學或者初中畢業(yè)。他們年輕時依靠體力養(yǎng)活一家人，極少有積蓄。60歲之后，大多體弱多病，因此失去了務工收入，收入大大減少。同時，由于素質(zhì)限制，基本沒有能力依靠投資理財獲得穩(wěn)定的收益。因此，農(nóng)村老年人只能依靠土地種植稻谷、經(jīng)濟作物等，但多數(shù)情況是自給自足，并不售賣農(nóng)產(chǎn)品。由于土地面積有限，他們很少出租土地。少量出租的土地，667m2土地每年的租金收入僅幾百元，依靠土地獲得的收益很低。在梧州市農(nóng)村，還存在子女“啃老”現(xiàn)象，加上農(nóng)村老年人不僅收入較低，而且多數(shù)人身體健康狀況不太好，醫(yī)療支出較多，生活質(zhì)量處于較低水平。根據(jù)農(nóng)村養(yǎng)老保險政策，繳納的養(yǎng)老保險等級越高，才能在年老時領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金。由于年輕時很少甚至沒有積蓄，因此購買養(yǎng)老保險的年輕人占比很低，已經(jīng)購買養(yǎng)老保險的絕大多數(shù)選擇每年繳納200元的檔次。按照目前梧州市的政策，他們年滿60周歲以后可以不用購買養(yǎng)老保險，每月能獲得131元的養(yǎng)老金。很顯然，與目前高漲的物價相比，131元的養(yǎng)老金遠不能滿足老年人的基本生活。

2.2農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳不足梧州市于2010年正式實施新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，即新農(nóng)保；2014年新農(nóng)保和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險并軌為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。2010年至今，養(yǎng)老保險政策總體穩(wěn)定，部分內(nèi)容略有調(diào)整。這項政策對農(nóng)民十分有利，但在執(zhí)行過程中，存在宣傳力度不足的問題。目前，梧州市農(nóng)村勞動力到珠三角等城市里從事第二、第三產(chǎn)業(yè)工作的人口眾多，留守在農(nóng)村以老人、兒童居多。年富力強、有知識、有文化的中青年人紛紛外出，村里高素質(zhì)人才少，選拔村干部又基本從本村村民中選拔，導致村干部整體素質(zhì)不高。加之村干部并不是專業(yè)的養(yǎng)老保險從業(yè)人員，宣傳手段與方式落后，導致養(yǎng)老保險宣傳力度不夠、效果差。農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳不足影響農(nóng)民購買養(yǎng)老保險的意愿及購買檔次。

2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道狹窄，政府補貼少我國農(nóng)村養(yǎng)老保險在投資管理方面的創(chuàng)新性舉措很少，投資范圍主要在風險較低、收益率不高的國債、銀行存款等，保險資金的投資效益不高［5］。在個別通貨膨脹率較高年份，農(nóng)村養(yǎng)老保險資金可能面臨貶值風險，進一步導致財政養(yǎng)老壓力增加。梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險資金也存在投資渠道狹窄、收益不高等問題。目前，梧州市政府按照繳費等級進行補貼，政府最低補貼檔次為35元，最高為200元。如果參保人存在補繳應繳或中斷繳費的情況，政府則不再給予補繳應繳或中斷繳費年份的補貼。

3解決梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險問題的建議

梧州市大力推進農(nóng)村養(yǎng)老保險，可以增強農(nóng)民的獲得感、幸福感和滿意度，同時也為減輕我國巨大的養(yǎng)老壓力貢獻一份力量。針對梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題，提出以下3個方面的建議。

3.1實施鄉(xiāng)村振興，提高農(nóng)民收入水平和養(yǎng)老保險購買能力解決梧州市農(nóng)村養(yǎng)老問題，最根本的還是提高農(nóng)民的收入水平和養(yǎng)老保險購買能力。實施鄉(xiāng)村振興，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，讓農(nóng)村人富起來。只有農(nóng)民收入大幅度增加了，養(yǎng)老保險購買能力增強了，才能購買高檔次的農(nóng)村養(yǎng)老保險和獲得更好的養(yǎng)老保障。全面推進梧州市鄉(xiāng)村振興的途徑主要有3個。1）加強規(guī)劃，堅持城鄉(xiāng)融合，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加大農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，出臺相應的政策，增加財政補貼；合理布局，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動城鄉(xiāng)一體化融合式發(fā)展，增加經(jīng)濟效益；創(chuàng)新管理，因地制宜發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，如發(fā)展六堡茶產(chǎn)業(yè)、三黃雞產(chǎn)業(yè)、陶瓷產(chǎn)業(yè)、紅色旅游產(chǎn)業(yè)等。2）加強治理，堅持生態(tài)立村，建設(shè)和弘揚傳統(tǒng)特色文化。加強黨建，強化組織，提高黨在鄉(xiāng)村的政治領(lǐng)導力；立足生態(tài)，凈化鄉(xiāng)風，進行鄉(xiāng)村傳統(tǒng)和特色文化建設(shè)。3）加強引導，堅持以農(nóng)民主體，不斷提高農(nóng)民的經(jīng)營和管理能力；創(chuàng)建項目，引進人才，全面進行鄉(xiāng)村特色人才隊伍建設(shè)。

3.2建立專業(yè)宣傳隊伍，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳全面進行鄉(xiāng)村特色人才隊伍建設(shè)主要有以下4個方面的措施。①引高端智力下鄉(xiāng)，實施科技特派員制度。實施科技特派員制度，不僅可以解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)中的諸多技術(shù)難題，還能幫助農(nóng)村早日實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。②引鄉(xiāng)賢回鄉(xiāng)，助力鄉(xiāng)村振興。對鄉(xiāng)賢回報家鄉(xiāng)的優(yōu)秀事跡，可通過定期進行優(yōu)秀鄉(xiāng)賢的推選、評比活動等，給予充分肯定與弘揚，營造見賢思齊的社會風尚。③引本土人才返鄉(xiāng)，減少人才流失。④培育人才，提高人才素質(zhì)。堅持內(nèi)在培養(yǎng)與外在引進齊頭并進。多舉措留住人才，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)提供力量。例如，創(chuàng)新激勵機制，在福利待遇、人才引進、項目資金、創(chuàng)業(yè)扶持等方面制定一系列優(yōu)惠政策，解決住房、配偶工作、子女入學等問題；加大鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，努力縮小城鄉(xiāng)基礎(chǔ)公共服務方面的差距，建立人才關(guān)愛機制，落實人才走訪服務，用感情留人，讓人才感受到真心。針對梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳不足，可從以下2方面入手，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳。1）要對從事養(yǎng)老保險宣傳的干部進行專題培訓，組建更加專業(yè)化的宣傳隊伍。農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳人員不僅包括村干部，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所的干部、村里的小組長、村里的黨員等。2）要充分利用現(xiàn)有平臺和技術(shù)手段，運用各種方式與渠道加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳。在鎮(zhèn)、村道路張貼農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳橫幅或者宣傳標語，在行政村、自然村等設(shè)立農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳欄，詳細闡述農(nóng)村養(yǎng)老保險政策；利用村委的遠程教育平臺宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險，讓更多的村民知道農(nóng)村養(yǎng)老保險、了解農(nóng)村養(yǎng)老保險、深刻明白參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的意義并提高村民們的參保率；利用村委會、互助會、從事農(nóng)村養(yǎng)老保險工作的干部進村入戶發(fā)放宣傳資料形式開展宣傳；利用QQ、微信、抖音等新媒體宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險，使人人知曉農(nóng)村養(yǎng)老保險政策，人人參與農(nóng)村養(yǎng)老保險，進一步提高農(nóng)村參保繳費的積極性，使其定期繳納保費，提高繳費年限，并讓更多的人購買更高檔次的農(nóng)村養(yǎng)老保險。

3.3拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道，提高政府補貼標準拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道，增加理財收入，提高政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險的補貼標準。因此，必須統(tǒng)籌養(yǎng)老保險金和進行有效的投資，實現(xiàn)養(yǎng)老保險金的保值和增值，讓參保人獲得更大收益。相關(guān)部門可以在適當風險范圍內(nèi)，把參保人購買養(yǎng)老保險部分資金投資到新的渠道，以獲得更高的回報。例如，由中央政府每年發(fā)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金專項優(yōu)惠債券，或制定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金銀行儲蓄優(yōu)惠利率；經(jīng)省級人民政府批準投資一些風險小、收益高的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。這樣既保證基金有較高的回報率，又可解決建設(shè)資金不足的問題［6］。目前，梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險最高補貼僅200元，應逐步完善政府補貼機制，努力提升梧州市農(nóng)村老年人養(yǎng)老保險水平。

4結(jié)語

在我國農(nóng)村人口老齡化越來越嚴峻的大背景下，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險勢在必行。為了破解農(nóng)村養(yǎng)老保險難題，要內(nèi)在自力更生，外在借助相關(guān)力量，內(nèi)外因素結(jié)合起來。提高農(nóng)民收入水平和養(yǎng)老保險購買能力；建立專業(yè)宣傳隊伍，多方式多渠道加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳；還需要拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道，提高政府補貼購買養(yǎng)老保險的標準。只有各方力量共同發(fā)力，發(fā)揮積極作用，農(nóng)村養(yǎng)老保險才能更加完善，造福于廣大的農(nóng)村老年人。

作者:鐘燕葵 江立庚 單位:廣西大學農(nóng)學院

養(yǎng)老保險發(fā)展建議2

一、我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展歷程

在新中國成立之初，我國就著手建立養(yǎng)老保險制度。1951～1965年為我國養(yǎng)老保險制度的初建階段，在那個時候，不需要個人繳費，養(yǎng)老金與在職工工資掛鉤，企業(yè)與機關(guān)各成系統(tǒng)，所以當時沒有養(yǎng)老保險的說法，普遍被稱之為養(yǎng)老金或者退休金。從1984年開始，在全國范圍內(nèi)實行養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌，各地勞動部門根據(jù)當年地方養(yǎng)老金支出，核算社會統(tǒng)籌基金繳納比例，由企業(yè)進行繳納，然后再返還企業(yè)，由企業(yè)向退休職工發(fā)放。我國在1991年對養(yǎng)老保險制度進行改革，由以前完全由國家和企業(yè)承擔養(yǎng)老金，變?yōu)閲?、企業(yè)、個人三方共同負擔的養(yǎng)老保險制度，職工個人需按3%比例繳納養(yǎng)老保險費。1992年1月，我國養(yǎng)老保險制度開始逐步從城鎮(zhèn)擴展至農(nóng)村，國家統(tǒng)籌養(yǎng)老保險體系實現(xiàn)了全面覆蓋。2014年，我國對機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險制度進行改革，規(guī)定機關(guān)事業(yè)單位工作人員也需繳納養(yǎng)老保險。2017年，我國開始實行商業(yè)養(yǎng)老保險試點，到2018年基本形成了較為完整的養(yǎng)老保險體系，至2021年我國基本養(yǎng)老保險覆蓋近10億人。2022年，在保障人人享有基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，提供定制服務以滿足老年人多樣化服務的需求。自養(yǎng)老保險制度建立，到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的整合，再到機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)養(yǎng)老保險的并軌，中國養(yǎng)老保險制度經(jīng)過了70多年的不斷調(diào)整、完善和改革，基本建成統(tǒng)一、完整的養(yǎng)老保險制度。

二、我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展存在的問題

（一）養(yǎng)老保險制度發(fā)展不平衡，地區(qū)差異過大。從表面上看，我國社會保險覆蓋范圍較為廣泛，基本達到全民覆蓋，但是如果仔細去研究的話就會明顯看到其具有一定的局限性。養(yǎng)老保險具有收入再分配功能，由于區(qū)域之間經(jīng)濟發(fā)展存在差異，導致了養(yǎng)老保險制度不同地區(qū)間失衡的問題，東部沿海地區(qū)養(yǎng)老保險基金收入超過支出，產(chǎn)生大量結(jié)余，而中西部和東北大部分地區(qū)則是支出大于收入。如2019年，北京當年職工養(yǎng)老保險盈余1，062億元，廣東更是高達1，832億元，而遼寧則是赤字464億元。我國養(yǎng)老保險基金總收入為政策繳費率乘以繳費基數(shù)，而繳費基數(shù)由參保的職工人數(shù)和所發(fā)工資決定。在東部沿海地區(qū)，就業(yè)機會多，經(jīng)濟發(fā)達，大量人口從內(nèi)陸地區(qū)流向沿海地區(qū)，隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，東部沿海地區(qū)工資水平不斷上升，導致社保繳費基數(shù)也不斷增長，養(yǎng)老保險基金保險費總收入基數(shù)擴大。而內(nèi)陸地區(qū)，隨著人口的遷移，養(yǎng)老基金保費收入受到較大限制。地區(qū)之間養(yǎng)老保險體系發(fā)展的不充分、不協(xié)調(diào)在一定程度上阻礙了養(yǎng)老保險制度的完善。從城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度發(fā)展來看，財政對于農(nóng)村養(yǎng)老保險的財力支持稍稍不足，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度的銜接過程存在障礙。因農(nóng)村市場經(jīng)濟體系的制約，農(nóng)村勞動力流向城市，由于目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的先天缺陷，參保的流程過于復雜，導致農(nóng)民工參保率較低，農(nóng)村居民養(yǎng)老主要通過新型農(nóng)村合作養(yǎng)老制度來實現(xiàn)，不能與城鎮(zhèn)居民享受同樣的養(yǎng)老待遇。

（二）養(yǎng)老保險繳費積極性不足，對養(yǎng)老保險制度宣傳不到位。首先，現(xiàn)階段，我國養(yǎng)老保險繳費制度與參保人所得到的收益仍不完全匹配。繳費單位通常以職工工資總額作為基數(shù)繳納養(yǎng)老保險，而我國未建立完善的養(yǎng)老保險制度激勵機制，多繳多得的原則尚未確立。受政策不透明、通貨膨脹等因素影響，參保人在參保過程中也不清楚自己需要繳多少，到退休時能拿多少，拿到手的退休金購買力怎么樣。由于諸多不確定因素的存在，人們對養(yǎng)老保險繳費熱情不高、積極性較低。其次，我國對養(yǎng)老保險的宣傳普及力度不到位，部分負責宣傳的工作人員自己本身也是“半路出家”，對養(yǎng)老保險相關(guān)政策一知半解，日常的宣傳工作也僅限于發(fā)發(fā)資料、拉拉橫幅，更多的是在走過場、流于形式，老百姓無法真正了解養(yǎng)老保險的益處，主動參保意愿不高。

（三）養(yǎng)老保險繳費過程存在漏洞，缺乏實施過程的監(jiān)督。我國養(yǎng)老保險制度在發(fā)展過程中曾存在冒領(lǐng)養(yǎng)老金、不合規(guī)早退等現(xiàn)象，導致因?qū)嶋H繳費率低于規(guī)定費率而收不抵支等問題。我國對養(yǎng)老保險制度的繳費業(yè)務、領(lǐng)金業(yè)務沒有做到有效的監(jiān)督，養(yǎng)老保險管理機構(gòu)的一些工作人員在核定繳費情況期間，利用其審核居民養(yǎng)老保險參保人員一次性退費的職務之便，編造參保人員參加職工養(yǎng)老保險、死亡、重復繳費、繳費數(shù)據(jù)未及時上傳省網(wǎng)而需要退費等信息，騙取參保人大量資金。在養(yǎng)老保險的審核方面缺乏對有關(guān)人員的監(jiān)管，未能形成完整的監(jiān)督體系，導致業(yè)務人員頻頻越過紅線，私下進行違規(guī)操作。更有甚者，從其手頭辦理過居民養(yǎng)老保險的紙質(zhì)材料中隨機挑出一個人的身份證復印件，到對應銀行辦理此人的銀行存折，用于冒領(lǐng)養(yǎng)老金。種種行為都反映了養(yǎng)老保險繳費過程中存在的紕漏，如果不能有效制止，參保人員的合法權(quán)利就不會得到保障，我國養(yǎng)老保險制度的公正性、嚴肅性就會受到影響。

（四）社會養(yǎng)老保險基金來源缺乏多樣性，養(yǎng)老保險基金保值增值渠道受限。目前，我國養(yǎng)老保險基金主要來源于三部分，一是企業(yè)及個人繳納的基本養(yǎng)老保險費，二是國家財政補貼，三是銀行利息收入。養(yǎng)老保險基金長期處于資金供應不足的狀態(tài)，彈性支付和剛性開支的問題日益凸現(xiàn)，加之老齡人口數(shù)量的增長，導致養(yǎng)老金的支付壓力日益增加，成為人口老齡化危機的主要問題之一。我國現(xiàn)行制度對養(yǎng)老保險基金的投資渠道有著較為嚴格的限制，除用于支付退休金，大部分用來購置國家債券或存入商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行儲蓄存款實際利率小于通脹率，致使養(yǎng)老保險金的結(jié)余在持續(xù)地貶值，不但限制了養(yǎng)老保險基金的增長發(fā)展，也加重了我國在養(yǎng)老保險領(lǐng)域方面的支付壓力。

三、我國養(yǎng)老保險制度合理化建議

（一）因地制宜，增強養(yǎng)老保險制度待遇的公平性。在建立全國統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度過程中，要注重把握不同地區(qū)之間經(jīng)濟水平、人口年齡結(jié)構(gòu)等情況的差異，對于較落后的地區(qū)要因情施策，根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，制定并實施差異性的補助政策，給予政策上的傾斜，如此，既不會導致資源的浪費，也避免出現(xiàn)收不抵支的局面。同時，破除養(yǎng)老保險實施過程中地區(qū)間存在的壁壘，統(tǒng)籌解決異地事項跨省通辦、高頻事項提速辦理等問題，打通“最后一公里”。在推進養(yǎng)老保險制度不斷完善時，應逐步打破城鄉(xiāng)分割體系，確保城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險均衡化發(fā)展，及時關(guān)注前往城鎮(zhèn)發(fā)展的農(nóng)村勞動力，協(xié)助他們落實養(yǎng)老保險制度，簡化這部分人群辦理城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的手續(xù)，真正做到把養(yǎng)老保險的全國統(tǒng)籌與考慮地區(qū)發(fā)展差異性相結(jié)合。

（二）健全激勵機制，提高參保積極性。因宣傳普及范圍不廣、力度不足，大多數(shù)參保人員更加看重短期利益，往往選擇最低繳費檔次，多繳多得沒有得到推廣。因此，應加大養(yǎng)老保險制度的普及力度，讓更多的民眾知曉多繳多補、多繳多得是為自己未來的晚年生活進行投資，是提高晚年生活質(zhì)量的有益選擇。一是建立多個不同檔次的繳費參?；鶖?shù)，根據(jù)不同民眾的工資水平、意愿、能力選擇不同的繳費檔次，多繳費，多得養(yǎng)老金。二是探索政府補貼、集體補助機制，根據(jù)每年每人不同的繳費標準給予適當?shù)呢斦a貼。三是在民眾有需求的情況下，應方便他們“簡便辦”“上門辦”，在此基礎(chǔ)上，大力普及“互聯(lián)網(wǎng)+社保服務”，把更多的參保事項轉(zhuǎn)到網(wǎng)上，促進養(yǎng)老保險制度的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地解決參保程序較為復雜的問題。

（三）規(guī)范參保審批流程，提升保險經(jīng)辦服務水平。嚴格落實養(yǎng)老保險繳費及審核過程，對相關(guān)工作人員建立統(tǒng)一的獎懲制度。重點聚焦參保資格審查、養(yǎng)老保障待遇發(fā)放、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移接續(xù)等易發(fā)生問題環(huán)節(jié)和事項，對冒領(lǐng)他人養(yǎng)老金、騙取他人參保費的行為加以嚴肅處罰。對于引導人們主動參保養(yǎng)老保險的行為加以獎勵。在養(yǎng)老保險制度管理機構(gòu)內(nèi)部形成一套完整的制約監(jiān)督體系，上級監(jiān)督下級，同級監(jiān)督同級，有效防止養(yǎng)老保險金弄虛作假的行為發(fā)生。

（四）拓展多樣性養(yǎng)老渠道，提高養(yǎng)老金保值增值能力。為了緩解老齡化給養(yǎng)老保險制度帶來的挑戰(zhàn)與壓力，在進一步健全基本養(yǎng)老保險制度的基礎(chǔ)上，應該探索建立多層互補的養(yǎng)老保險體系。首先，可試行推廣小區(qū)居家養(yǎng)老模式，在生活小區(qū)集中的區(qū)域設(shè)立老年服務中心，由社區(qū)物業(yè)提供全托或日托服務。其次，加大政府對個人養(yǎng)老金的投入，根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展情況，積極嘗試創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險，政府可對個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險給予一定的稅收優(yōu)惠、適當降低稅率等，一方面可以提高個人商業(yè)保險的替代率，另一方面可以有效減輕社會基本養(yǎng)老保險的壓力。最后，在加強監(jiān)管、控制風險的前提下，應拓寬基本養(yǎng)老保險基金的投資渠道，可進行建設(shè)周期較長、有穩(wěn)定回報的投資，增加養(yǎng)老保險基金的投資收益。通過專業(yè)化、多元化方式運營養(yǎng)老保險基金，增加基金的收入，如購買國債、金融債、企業(yè)債或者存入級別信用較高的國有商業(yè)銀行等，以真正發(fā)揮長期資金的優(yōu)勢，實現(xiàn)養(yǎng)老保險基金保值、增值。

（五）分步延遲退休年齡，減輕資金支付壓力。發(fā)達國家普遍執(zhí)行65歲以上退休，有的國家甚至達到67歲以上。我國的養(yǎng)老保險制度規(guī)定，男性公民退休年齡為60歲，女性工人為50歲，女性干部為55歲。隨著醫(yī)療設(shè)施不斷健全，人口預期壽命延長，60歲的老年人尚有一定的工作能力，適當延長退休年齡，可以緩解養(yǎng)老金費用的開支。如，遵循統(tǒng)籌兼顧等原則，采取分段穩(wěn)妥推進全民的退休年齡改革、每年延遲退休幾個月等方式，將男性退休年齡提高到65歲，女性提高到60歲，逐步實現(xiàn)提高退休年齡的目標，老年人口贍養(yǎng)率會大大下降，從而有效緩解養(yǎng)老金支付壓力。延遲退休政策可以對領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)及繳納費用人數(shù)進行調(diào)節(jié)，適當延長退休，增大了養(yǎng)老保險制度的彈性與靈活性，一定程度上維持了養(yǎng)老保險金的收支平衡。

（六）擴大基本養(yǎng)老保險覆蓋范圍，加快推進農(nóng)村養(yǎng)老保險保障制度建設(shè)。依據(jù)社會發(fā)展需要，遵循社會公平的原則，根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況及農(nóng)民收入水平，推動農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建設(shè)不斷完善。促進新型農(nóng)村養(yǎng)老服務制度立法速度，使農(nóng)村養(yǎng)老各項措施都有法可依。建設(shè)完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險管理機制，能夠保障社會養(yǎng)老保險基金的收繳、支出、增值的合規(guī)性，防止社會保險基金的風險，適應農(nóng)村社會養(yǎng)老建設(shè)的需求。擴大基本養(yǎng)老保險的覆蓋范圍，完善有關(guān)靈活就業(yè)人員的社會保險制度，如通過降低繳費門檻，或者在稅收方面給予一定的優(yōu)惠政策，促進這部分人員參保的積極性，吸引非公有制企業(yè)從業(yè)人員、個體工商人員等加入養(yǎng)老保障的范圍中，解除靈活就業(yè)人員的后顧之憂，不但使這部分人享受養(yǎng)老保險的基本權(quán)益得到保障，還有助于促進保險制度的全覆蓋，充實養(yǎng)老保險基金，同時增強風險基金抵御風險的能力。

（七）普及養(yǎng)老理財產(chǎn)品，助推養(yǎng)老金融體系發(fā)展。2021年9月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》，理財公司被允許進入養(yǎng)老理財產(chǎn)品領(lǐng)域。理財公司的入場將進一步完善我國第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，滿足人們?nèi)找尕S富的養(yǎng)老需求。針對老年人的群體特征，推行風險小、門檻低、收益高的理財產(chǎn)品，可以通過銀行各大網(wǎng)點、電子平臺等線上渠道銷售發(fā)行普惠性理財產(chǎn)品，降低產(chǎn)品認購門檻，推行一元起售理財產(chǎn)品，通過免收認購費和銷售服務費、降低管理費和托管費等方式，提高產(chǎn)品收益，擴大養(yǎng)老理財產(chǎn)品的影響力，不斷吸引更多的人選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品，推進養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。四、國外養(yǎng)老保險制度及啟示根據(jù)國際通行劃分標準，一個國家65歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^7%，則意味著這個國家進入老齡化社會。截至2021年，我國65歲及以上人口突破2億人，已達到20，056萬人，比上年增加334萬人，占全國總?cè)丝?4.2%，比上年提高了0.2個百分點，我國已經(jīng)提前進入深度老齡化社會，并且隨著老齡化趨勢不斷加劇，我國養(yǎng)老保障壓力也不斷加大。（圖1，數(shù)據(jù)來源于中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)庫，下同）現(xiàn)階段，我國家庭結(jié)構(gòu)以三口之家為主，新生兒出生率降低，2021年全年出生人口1，062萬人，較上年減少138萬人，創(chuàng)下了近年來新低，比2016年下降了43.6%。在工作人口越來越少、退休人口越來越多的背景下，老年撫養(yǎng)比負擔不斷加重，已呈現(xiàn)加速增長的趨勢。目前，我國老年撫養(yǎng)比高于同等經(jīng)濟發(fā)展水平的其他國家，這意味著人口老齡化給中國經(jīng)濟造成的壓力高于其他發(fā)展中國家。在人口老齡化和人均壽命延長的情況下，解決提高老年人福利水平、緩解社會矛盾、減輕年輕人贍養(yǎng)壓力等問題刻不容緩。（圖2）面對龐大的老年人群體，雖然我國也出臺了一系列的養(yǎng)老政策，然而在發(fā)展養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)、滿足老年人的養(yǎng)老服務需求等方面所起的效果并不十分明顯，改革完善我國養(yǎng)老保險制度已經(jīng)刻不容緩。各國養(yǎng)老保險制度受不同歷史文化背景及社會制度的影響而呈現(xiàn)出多樣性。在適當?shù)那闆r下，可以吸取國外養(yǎng)老保險制度的經(jīng)驗，如澳大利亞創(chuàng)新新型養(yǎng)老金模式，推廣企業(yè)補充養(yǎng)老金制度，利用成本效益分析法對補充養(yǎng)老金制度的有效性與其產(chǎn)生的效率進行評估，確保其能夠長期緩解政府的財政支出壓力。再如德國多年以來對養(yǎng)老保險制度的改革，其中為保持繳費均衡，尤其是對殘疾人士、失業(yè)人士及繳費周期長的特殊人群進行保障，對納稅群體分別歸類，實行不同的政策。瑞典推行的養(yǎng)老保險制度，靈活設(shè)置基本養(yǎng)老金的支付時間，根據(jù)個人的想法延遲領(lǐng)取，對于養(yǎng)老金的金額實行累進制領(lǐng)取，第一年領(lǐng)取的金額為賬面余額，后根據(jù)繳費時長，逐年累計發(fā)放養(yǎng)老金，多繳多得。

作者:劉佳寧 單位:山東科技大學財經(jīng)學院

養(yǎng)老保險發(fā)展建議3

1發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱的重要性

目前，我國60歲及以上老年人口達2.54億，預計在“十四五”期間將達到3億人，逐漸步入老齡化社會。養(yǎng)老保險是保障老年人基本生活需求，保障社會平穩(wěn)發(fā)展的重要手段。我國養(yǎng)老保險體制是由“三大支柱”構(gòu)成的。其中第一支柱是基本養(yǎng)老保險，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱是個人商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，作為第一支柱，我國基本養(yǎng)老保險的參保人數(shù)不斷增加，截至2021年3月月末，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已超10億，達到10.07億人，基本養(yǎng)老保險主要依靠國家財政來維持。伴隨著人口老齡化的加劇，基本養(yǎng)老保險的支付壓力越來越大，而且基本養(yǎng)老保險只能滿足人們最基礎(chǔ)的生存保障，無法滿足老齡人口對生活品質(zhì)的需求。企業(yè)年金和職業(yè)年金作為養(yǎng)老保險的第二支柱，越來越受到國家的關(guān)注。目前我國的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并逐步完善，已經(jīng)覆蓋5800多萬人。但是相對于我國龐大的人口總數(shù)，企業(yè)年金和職業(yè)年金的覆蓋面積相對較小，無法滿足我國龐大老齡人口的養(yǎng)老需求。而且，企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)放制度和保障力度都有很大的限制。發(fā)展第三支柱可以緩解基本養(yǎng)老保險的支付壓力，彌補第二支柱的不足，滿足人們高品質(zhì)的養(yǎng)老需求。目前我國的養(yǎng)老保險第三支柱整體發(fā)展水平較低，需要不斷地發(fā)展完善，強化第三支柱在養(yǎng)老保險中的地位，以提升養(yǎng)老保險的市場化水平，完善我國養(yǎng)老保險體制，提升養(yǎng)老保險的保障能力，維護我國社會穩(wěn)定。

2我國養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展存在的問題

2.1民眾長期投資意識淡薄目前，我國民眾的養(yǎng)老觀念還比較傳統(tǒng)，一般是依靠下一代或者自身積蓄來養(yǎng)老，而且由于我國社會保障體系的不斷完善，民眾對未來發(fā)展充滿信心，普遍不擔心未來的養(yǎng)老問題，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的興趣不高，很少會主動去了解相關(guān)知識。此外，由于國家和從業(yè)機構(gòu)宣傳工作的缺乏，民眾對于商業(yè)養(yǎng)老保險的保障機制不了解，對商業(yè)養(yǎng)老保險的稅延政策和終生領(lǐng)取制度缺乏認知。民眾自身養(yǎng)老觀念的限制和宣傳工作的缺乏共同導致了我國民眾長期投資意識淡薄，導致作為養(yǎng)老保險第三支柱的個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢，無法發(fā)揮其支柱作用。

2.2產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新目前，我國擁有資質(zhì)的金融和保險機構(gòu)都推出了大量的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品普遍存在種類單一、差異不明顯、同質(zhì)化嚴重等問題，往往會在某一領(lǐng)域開展激烈的競爭。由于我國商業(yè)養(yǎng)老保險從業(yè)企業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，精算能力不足，害怕出現(xiàn)經(jīng)營風險，過于保守，保險產(chǎn)品的優(yōu)勢不明顯。在產(chǎn)品設(shè)計、投資回報比、領(lǐng)取方式、風險管控、服務能力等方面缺乏創(chuàng)新，無法為民眾提供性價比高、靈活多樣的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

2.3銷售服務不到位目前，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險銷售服務還存在許多問題。首先，商業(yè)養(yǎng)老保險種類較為單一，市場上的保險產(chǎn)品大同小異，只是在名稱和細節(jié)上存在一些差異，創(chuàng)新能力不足，民眾的選擇空間不大。而且商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率并不高，與銀行儲蓄和理財產(chǎn)品相比，優(yōu)勢不明顯，很難激起民眾的購買興趣。其次，保險公司對于產(chǎn)品的宣傳力度不夠，宣傳工作缺乏主動性，宣傳方式落后，產(chǎn)品宣傳未能突出產(chǎn)品優(yōu)勢，導致民眾無法及時獲取保險公司的產(chǎn)品信息，自然也就不會購買相應的保險產(chǎn)品。最后，由于保險公司的售后服務不足，導致客戶的產(chǎn)品體驗較差，影響企業(yè)口碑，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。

2.4機制體制不完善目前，我國已經(jīng)明確了三大支柱的養(yǎng)老保險體制，作為第三支柱的個人商業(yè)保險的地位雖然已經(jīng)明確，但是相關(guān)的政策制度還沒有出臺，頂層設(shè)計缺乏。目前開始試行的商業(yè)養(yǎng)老保險稅延政策，實行稅前扣除標準和退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時再繳納個稅的措施，在退休前，按照每月收取6%計算，最高不超過1000元，在退休后繳納個稅時，其中的25%是免稅的，剩下的75%按照10%的比例繳稅，因而，最后納稅人的實際繳稅額僅為7.5%，降低了所繳納的稅費。一定程度上激發(fā)了民眾購買商業(yè)養(yǎng)老保險的熱情。但是從實際效果上來看，該政策對于高收入人群來說有一定的效果，確實降低了其納稅額，但是對低收入人群來說，收效甚微。國家在出臺類似政策時，要做好實際調(diào)查工作，充分考慮到所有民眾的狀況，制定科學的第三支柱養(yǎng)老保險制度。

3中國養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展建議

3.1國家層面的建議為了提升我國養(yǎng)老保險制度的保障能力，政府需要在穩(wěn)固第一支柱，擴充第二支柱的同時，加快發(fā)展第三支柱。為此，政府要從以下方面下手，激發(fā)第三支柱的潛力。首先，要做好頂層設(shè)計，制定好相關(guān)制度。要根據(jù)我國民眾的收入水平，充分考慮政策制度對不同收入人群的影響，廣泛聽取社會各界的意見建議，制定養(yǎng)老保險第三支柱的相關(guān)政策措施，并加快推進試點工作，以檢驗政策制度的合理性。監(jiān)管部門要明確界定第三支柱稅優(yōu)養(yǎng)老產(chǎn)品的標準和規(guī)則，積極充實第三支柱產(chǎn)品池。加快對民眾商業(yè)養(yǎng)老保險知識的普及，引導民眾樹立長期投資意識，正視養(yǎng)老問題，為商業(yè)養(yǎng)老保險奠定厚實的群眾基礎(chǔ)。其次，要利用好稅收和財政等經(jīng)濟手段，給予一定的稅收優(yōu)惠和財政補貼，讓商業(yè)養(yǎng)老保險從業(yè)者可以設(shè)計出物美價廉的保險產(chǎn)品，給民眾更多更好的產(chǎn)品選擇。讓養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金、專屬養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠充分參與到第三支柱的建設(shè)中來，提升養(yǎng)老保險的市場化水平。此外，要建立統(tǒng)一的個人養(yǎng)老金賬戶。建立個人唯一的養(yǎng)老金賬戶，通過賬戶對接合格金融產(chǎn)品，依托賬戶實現(xiàn)繳費、查詢、投資、領(lǐng)取等功能。依托個人賬戶，打通養(yǎng)老保險第二、三支柱，實現(xiàn)二、三支柱之間的接續(xù)。同時加快開發(fā)銜接第二、三支柱的年金領(lǐng)取期養(yǎng)老保險產(chǎn)品。根據(jù)職業(yè)年金和企業(yè)年金管理的有關(guān)政策，職工在達到國家年金領(lǐng)取條件時，可以將本人企業(yè)年金個人賬戶資金全部或者部分購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。由于企業(yè)年金、職業(yè)年金本身有遞延稅收的特殊政策，現(xiàn)有保險產(chǎn)品并不適合年金賬戶轉(zhuǎn)換購買。建議開發(fā)躉交即領(lǐng)的標準化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并進一步明確稅務政策和產(chǎn)品納稅流程，打通第二支柱和第三支柱，促進個人賬戶領(lǐng)取期產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。在此基礎(chǔ)上，逐步整合個人住房公積金賬戶等資金，實現(xiàn)養(yǎng)老財務資源利用最大化，完成資源整合，便于民眾操作，讓民眾可以清晰地了解到自身的養(yǎng)老保險賬戶狀態(tài)。最后，要完善監(jiān)管。商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保險三大支柱之一，對于提升養(yǎng)老保險市場化水平，完善養(yǎng)老保險結(jié)構(gòu)具有重要意義，政府要加強對行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管，加強立法，完善監(jiān)管體制，切實保障民眾的經(jīng)濟利益。一方面，要加強對保險公司和金融機構(gòu)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的審核考察，清除不良產(chǎn)品，優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險市場環(huán)境;另一方面，要加強對企業(yè)資金使用的監(jiān)管，保障商業(yè)養(yǎng)老保險的資金運轉(zhuǎn)健康，收益穩(wěn)定，以保障民眾的養(yǎng)老保險投資安全。

3.2企業(yè)層面的建議企業(yè)是市場經(jīng)營的主體，在養(yǎng)老保險第三支柱的發(fā)展中占據(jù)著重要地位。為此，企業(yè)要不斷強化自身實力，努力打造民眾需要的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。首先，企業(yè)要提升自身的精算能力，依靠自身的從業(yè)經(jīng)驗和客戶數(shù)據(jù)，利用好大數(shù)據(jù)和信息處理技術(shù)，結(jié)合國家優(yōu)惠政策和市場需求，做好產(chǎn)品定位，推出具有差異化的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。其次，要加強宣傳力度。要積極利用好現(xiàn)代化的宣傳渠道，通過公眾號、自媒體、短視頻、論壇等新型宣傳渠道，將自己的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推送給目標客戶，提升民眾對企業(yè)產(chǎn)品的認知度，宣傳要突出產(chǎn)品的優(yōu)勢，抓住客戶的關(guān)注點，針對不同年齡、不同層次客戶，精準推送其需要的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。要做好售后服務工作，及時解決客戶的問題，提升客戶的消費體驗，努力打造產(chǎn)品口碑，提升企業(yè)形象，促進企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。最后，要做好養(yǎng)老金的投資管理工作。養(yǎng)老金的投資要符合金融市場規(guī)律，選擇長期穩(wěn)健、收益合理的金融投資產(chǎn)品，采用分散投資的方式，分散投資風險，投資要在穩(wěn)固收益的同時，盡可能地提升收益率，以擴充養(yǎng)老金的儲備，為產(chǎn)品設(shè)計提供資金支持。此外，要加強養(yǎng)老金投資管理的內(nèi)部監(jiān)管，防止內(nèi)部人員挪用資金，虛假投資，造成企業(yè)資金損失，為民眾帶來投資風險。要堅持“長期投資長期收益、價值投資創(chuàng)造價值、審慎投資合理回報”理念，制定完善的風險預警和處理機制，規(guī)范公司管理、優(yōu)化管理模式、健全獎勵機制，不斷加快專業(yè)化人才隊伍的建設(shè)。

3.3民眾層面的建議隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式難以應付多變的經(jīng)濟環(huán)境，民眾必須要豐富養(yǎng)老保障手段，以應對經(jīng)濟形勢變化帶來的養(yǎng)老危機。商業(yè)養(yǎng)老保險是對我國養(yǎng)老保險體制的完善，是豐富民眾養(yǎng)老保障的重要方式。民眾既是商業(yè)養(yǎng)老保險的投資者，也是受益者。廣泛的民眾參與是發(fā)揮養(yǎng)老保險第三支柱作用的基礎(chǔ)。為此，民眾要認識到我國養(yǎng)老保險體系面臨的資金壓力，轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，強化長期投資的意識，積極參與到養(yǎng)老保險第三支柱的建設(shè)中去，優(yōu)化我國養(yǎng)老保險體系，緩解國家的財政壓力。民眾要將商業(yè)養(yǎng)老保險與普通的保險區(qū)分開來，意識到商業(yè)養(yǎng)老保險是一種長期投資，具有穩(wěn)定可觀的收益。主動去接觸了解商業(yè)養(yǎng)老保險的保障機制和產(chǎn)品優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變認知，選購符合自身需求的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為日后的養(yǎng)老問題提供堅實的保障。

4結(jié)論

總之，要充分意識到商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險第三支柱的重要地位，不斷激發(fā)其市場潛力。為此，國家要優(yōu)化頂層設(shè)計，建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金賬戶，利用好稅收和財政的調(diào)節(jié)作用，加強市場監(jiān)管。民眾要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，提升長期投資意識。企業(yè)要不斷加強自身的業(yè)務能力，以市場為導向，加快優(yōu)質(zhì)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，拓寬產(chǎn)品宣傳渠道，優(yōu)化售后服務，為民眾提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品選擇和消費體驗。多方一同努力，強化商業(yè)養(yǎng)老保險的支柱作用，提升我國養(yǎng)老保障能力。

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作者:蔡紅青 單位:中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司