序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇民間借貸的相關(guān)法律范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：民間借貸 法律性 立法 農(nóng)村

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實(shí)，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題

（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時，還有一個更加具體而直接針對借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會于1991年7月2日第502次會議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評價

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實(shí)，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡聦?shí)上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對財(cái)產(chǎn)的長遠(yuǎn)保護(hù)策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間，更是建設(shè)社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時填寫，并加蓋居民委員會或村民委員會公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時對社會公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況，對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；

[2]李權(quán)昆.農(nóng)村民間借貸發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.上海金融.2003；

篇(2)

根據(jù)我國最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定可知，法律所保護(hù)的最高利息是小于年利率24%。利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，法律不禁止，但是也不保護(hù)。如果債權(quán)人和債務(wù)人雙方達(dá)成一致的意思表示約定利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，不違法，約定有效。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇(3)

【關(guān)鍵詞】民間融資風(fēng)險 原因 防范

一、我國民間融資風(fēng)險產(chǎn)生分析

（一）民間融資市場不透明，運(yùn)作不規(guī)范

由于民間融資來源廣泛，存在不規(guī)范，極易造成洗錢。用途上不透明，很難保障資金的安全使用。另外，民間借貸的借款合同不規(guī)范，條款不清晰，隱藏了融資潛在的借款矛盾風(fēng)險。通常民間融資債務(wù)信息無披露，民間借貸中借款人債務(wù)情況無法查證，完全靠借款人自己聲明，但資金用途難以保障。

（二）缺乏相關(guān)立法和政府監(jiān)管

民間融資具有一定的自發(fā)性和信息滯后性，難以緊跟國家步伐。同時，民間融資的法律法規(guī)滯后，缺少專門的民間融資立法，使民間融資長期處于灰色邊緣，游走于法律之外。以及監(jiān)管主體的缺位，很容易導(dǎo)致民間融資變成非法融資。由于存在缺乏監(jiān)管部門和相關(guān)法律的保障，使得借貸雙方在引發(fā)的糾紛中處于無法可依的局面，各自權(quán)益無法得到全面有效的法律保障，從而影響了經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會穩(wěn)定。這會對我國的金融秩序甚至社會穩(wěn)定造成很大影響。

（三）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，促使民間融資風(fēng)險加大

國內(nèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，總體處于起步階段，與西方國家差距較大，存在諸多問題。主要有體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，創(chuàng)新體制不健全，數(shù)量和種類較少。一般地，我國金融品吸納性多，原創(chuàng)性少，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

正因?yàn)檎?guī)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用較小。居民在正規(guī)投資渠道回報(bào)率較低，投資風(fēng)險不能轉(zhuǎn)嫁。在這些情況下，紛紛轉(zhuǎn)投于民間融資，以求高額回報(bào)。但是這樣使得民間融資的行為往往會因?yàn)橹鹄麖亩觿×孙L(fēng)險隱患。

（四）民間融資市場秩序混亂，缺乏正確引導(dǎo)

目前我國民間融資進(jìn)入了發(fā)展時期，由于民間融資利率高于商業(yè)銀行貸款利率，民間融資的逐利性很容易誘發(fā)金融風(fēng)險的發(fā)生。民間融資規(guī)模較大，涉及主體面廣，極易引發(fā)秩序混亂、非法集資等現(xiàn)象。這些都會導(dǎo)致社會不穩(wěn)定，不利于社會經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展。民間借貸行為如果得不到正確引導(dǎo)，很容易形成灰色經(jīng)濟(jì)。

二、我國民間融資風(fēng)險的防范措施

（一）成立民間資產(chǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，讓資金流向規(guī)范化、陽光化

在國務(wù)院下達(dá)的十二項(xiàng)溫州金融改革主要任務(wù)中，第一條就要求規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

根據(jù)規(guī)定，可以成立民間資產(chǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，通過記錄每筆民間的融資活動。如銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借貸合同等文件，到資產(chǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)備案登記。在中心登記備案的交易利率按國家相關(guān)規(guī)定范圍內(nèi)的利率。還可將信用保證體系納入其中，為每位客戶建立信用檔案。尤其是借款規(guī)模和次數(shù)達(dá)到一定程度的借款方進(jìn)行特殊備案。讓每筆民間融資交易行為徹底變得透明，以保護(hù)融資雙方的正當(dāng)權(quán)益，降低融資活動中有關(guān)行為構(gòu)成違法的情況，使其逐步走向規(guī)范化。

（二）建立健全民間融資相關(guān)法律體系

由于民間融資的法律體系不健全，我國民間融資的法律制度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給非法集資和放高利貸者以可趁之機(jī)。目前，國家已經(jīng)著手制訂《放貸人條例》。但還應(yīng)盡快制定出臺和建立民間融資的保護(hù)性法律制度，以完善民間金融法制體系使民間融資合理化、合法化。2009年6月，根據(jù)銀監(jiān)會的《指導(dǎo)意見》和《暫行規(guī)定》，小額貸款公司只要符合轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)就有機(jī)會成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這說明了國家對民間融資合法化的認(rèn)可。

完善我國民間融資法律體系，強(qiáng)化民間融資監(jiān)督約束機(jī)制還需按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，修改現(xiàn)行關(guān)于民間融資的法律規(guī)定，發(fā)揮民間融資的積極作用，限制其消極影響，以防范金融危機(jī)出現(xiàn)，保證我國金融體系的穩(wěn)定。

（三）加快發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)金融服務(wù)，加快制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出更加適合中小企業(yè)和居民特點(diǎn)的融資產(chǎn)品。要在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，盡量簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間，減輕民間融資市場壓力。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也是衡量國家經(jīng)濟(jì)能力的指標(biāo)。完善正規(guī)金融體系及其創(chuàng)新能力，科學(xué)開發(fā)新型金融產(chǎn)品，特別是儲蓄替代型的低風(fēng)險產(chǎn)品來滿足居民需求，同時，制定符合中小企業(yè)客戶的市場戰(zhàn)略，以保證社會合理流動的資金需求和風(fēng)險的控制。

（四）創(chuàng)建新型金融組織平臺

民間融資和正規(guī)融資其本身都有局限性，民間融資不規(guī)范、風(fēng)險高等自身?xiàng)l件的限制，使得投資者對民間融資風(fēng)險不能采取有效的防范。對正規(guī)融資而言，門檻要求，回報(bào)率較低，使得近些年來正規(guī)融資處于兩難之地。建立新型融資組織，是以第三方平臺為基礎(chǔ)，使其具有民間融資的優(yōu)勢特點(diǎn)和正規(guī)融資優(yōu)勢特點(diǎn)，能夠擴(kuò)大服務(wù)范圍，對資金實(shí)現(xiàn)有效利用和風(fēng)險防范，從而替代當(dāng)前停滯不前的融資組織。新型融資組織的出現(xiàn)，符合民間市場的長遠(yuǎn)需求，同時，應(yīng)對融資風(fēng)險的產(chǎn)生，可以做到提前防范。

參考文獻(xiàn)

[1]沈驥.中小企業(yè)民間融資的主要問題及發(fā)展建議[J].時代經(jīng)貿(mào)，2011（12）.

[2]郭曉玲.中小企業(yè)民間融資風(fēng)險探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（08）.

篇(4)

一、利津縣民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)工作的有益嘗試

（一）強(qiáng)化規(guī)劃引導(dǎo)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。圍繞利津縣“兩極一帶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和“5+N”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)體系，引導(dǎo)設(shè)立不同產(chǎn)業(yè)背景的民間金融機(jī)構(gòu)。在南部高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展極，依托精細(xì)化工產(chǎn)業(yè)，設(shè)立小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司、基金管理公司；依托現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)，設(shè)立融資擔(dān)保公司、民間資本管理公司。在中部經(jīng)濟(jì)隆起帶，依托現(xiàn)代畜牧產(chǎn)業(yè)，設(shè)立小額貸款公司、資金互助專業(yè)合作社；依托循環(huán)資源利用產(chǎn)業(yè)，設(shè)立融資擔(dān)保公司、民間資本管理公司；依托現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植產(chǎn)業(yè)，設(shè)立資金互助專業(yè)合作社。在北部藍(lán)色經(jīng)濟(jì)增長極，依托新能源產(chǎn)業(yè)，設(shè)立融資租賃公司。民間金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力。

（二）強(qiáng)化制度建設(shè)，規(guī)范監(jiān)管模式。通過連續(xù)開展金融秩序集中整治活動，探索出了一套行之有效的管理制度，即“五制”：一是設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)制。對民間金融機(jī)構(gòu)股東構(gòu)成、持股比例、注冊資本等，提出具體量化指標(biāo)，嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)審批。二是準(zhǔn)入許可制。對出資人、辦公場所、財(cái)務(wù)人員設(shè)定核準(zhǔn)條件，公司主要負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員經(jīng)培訓(xùn)后方可上崗。三是財(cái)務(wù)健全制。財(cái)務(wù)人員持證上崗，資金往來票據(jù)統(tǒng)一格式、統(tǒng)一發(fā)放、統(tǒng)一存檔，定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。四是信息公開制。公司規(guī)章制度、經(jīng)營范圍、股東情況、監(jiān)管單位、舉報(bào)電話必須上墻公開。五是監(jiān)管常態(tài)制。采取定期檢查、隨時抽查的方式，加強(qiáng)對民間金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管。通過“五制”的實(shí)施，有效破解了民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管難題，促進(jìn)了民間融資規(guī)范發(fā)展。

（三）強(qiáng)化行業(yè)自律，注重搞好結(jié)合。成立了利津縣地方金融機(jī)構(gòu)協(xié)會，采取“走出去、請進(jìn)來”的方式，組織民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加培訓(xùn)交流活動，進(jìn)一步提升了民間融資試點(diǎn)單位的風(fēng)險防范意識和投融資的能力。同時，引導(dǎo)民間資本投向產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做到“兩個結(jié)合”：一是將民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)工作與發(fā)展資本市場工作相結(jié)合。2012年6月，利津縣成立了全省第一家縣級齊魯股權(quán)掛牌工作辦公室，為民間融資和企業(yè)掛牌融資搭建了平臺，鼓勵縣內(nèi)掛牌企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)私募時，有5%的資金從民間融資機(jī)構(gòu)獲取，既保證了掛牌企業(yè)融資，又增加了民間資本投資渠道。二是將民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)工作與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相結(jié)合。鼓勵引導(dǎo)民間資本，積極參與小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，為新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)解決資金難題。

二、利津縣民間融資存在的問題和面臨的困難

民間融資在一定程度上緩解了部分中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的拾遺補(bǔ)缺作用。但由于缺乏有效的監(jiān)督和引導(dǎo)，其對社會經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響也日益凸顯出來，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）民間融資利率偏高，風(fēng)險較大。受原材料和能源使用價格上漲、勞動力成本上升、出口退稅減少等因素影響，中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，企業(yè)利潤增長放緩。民間融資雖然一時解決了企業(yè)資金不足的矛盾，但企業(yè)日益減少的利潤已越來越難以承受民間融資日益增長的高息負(fù)債，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大，可能出現(xiàn)無法償付高成本民間借貸而破產(chǎn)倒閉的情況，下游資金鏈斷裂，極易引起儲戶的恐慌，對社會安定造成的負(fù)面影響較大。

（二）縣內(nèi)部分企業(yè)所用民間資本占總用款量的比重較大。企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)經(jīng)過幾年正常經(jīng)營，積累了一定的資金實(shí)力，但由于盲目擴(kuò)張，積累的資金不足以支撐項(xiàng)目建設(shè)，往往項(xiàng)目建好了，流動資金沒有了，從銀行貸款期限既長又不及時，企業(yè)就會求助于民間資本，長期使用高成本的民間資本，又使企業(yè)陷入惡性循環(huán)的境地，不利于企業(yè)的健康發(fā)展，利津經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)個別企業(yè)借用民間資本較多，經(jīng)營風(fēng)險較大。

（三）民間融資中的資金需求方相對集中。盡管民間資本為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金保障，但民間資本仍處于利益鏈條中，在對接資金需求方時，更希望同風(fēng)險小、可靠性高的客戶合作，影響了民間資本對廣大中小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持。

（四）民間融資機(jī)構(gòu)間的信息不對稱。不同于銀行間的信息溝通機(jī)制，民間融資機(jī)構(gòu)缺少類似《企業(yè)基本信用報(bào)告》和《個人信用報(bào)告》等反映需求人信用狀況的共享信息，單個融資主體向多個民間機(jī)構(gòu)融資時，不能全面、真實(shí)、客觀地反映出各自的財(cái)務(wù)狀況、融資規(guī)模，極易造成單個融資主體膨脹融資的風(fēng)險。

（五）相關(guān)法律制度的缺失，阻礙了民間融資的合法發(fā)展。民間融資一直游走在法律邊緣，既沒有明確的約束條款亦沒有保護(hù)正常的民間融資活動的明確規(guī)定。在現(xiàn)行法律制度中，民間融資相關(guān)的法律法規(guī)多數(shù)是在上世紀(jì)制訂的，存在明顯缺陷，與市場經(jīng)濟(jì)不斷深化的實(shí)際不相適應(yīng)。目前實(shí)施的民間融資相關(guān)法律法規(guī)條款又比較分散，可操作性和現(xiàn)實(shí)針對性都不強(qiáng)。

三、利津縣民間融資健康發(fā)展的對策和建議

（一）加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)群眾樹立正確的理財(cái)觀。教育與宣傳是解決問題的首要選擇方式，每季度搞一次宣傳教育活動，特別是秋收、春節(jié)后，群眾積蓄較多時，向公眾及時宣傳相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險知識，及時了解相關(guān)的政策、規(guī)定及民間借貸的風(fēng)險，切實(shí)增強(qiáng)社會公眾對非法金融活動的風(fēng)險意識和鑒別能力，引導(dǎo)和促進(jìn)其依法、理性投資。

（二）建立協(xié)調(diào)監(jiān)測機(jī)制，加強(qiáng)對民間融資活動的監(jiān)督管理。建立政府主導(dǎo)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，工商、稅務(wù)、公檢法等部門共同參與的民間融資監(jiān)管和風(fēng)險處置協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對民間融資組織及民間融資情況的監(jiān)測，盡快建立民間融資信息采集機(jī)制，定期收集有關(guān)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)測民間資金規(guī)模、來源、區(qū)域分布、市場利率、流動性狀況、信用程度、風(fēng)險狀況等，準(zhǔn)確地把握民間融資交易的規(guī)模和發(fā)展動向，有效遏制民間融資利率趨高，實(shí)現(xiàn)民間金融小額、分散的作用。

（三）正確合理引導(dǎo)民間資本流向。一是探索民間資本與城鎮(zhèn)化建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生工程相結(jié)合的新模式，例如：民間資本可與城發(fā)公司結(jié)合，為其提供房屋拆遷、舊城改造的資金支持；二是鼓勵民間資本投向股權(quán)融資、債券融資、風(fēng)險基金等新興金融產(chǎn)業(yè)，例如：組建一家基金管理公司，把民間資本投向國家重點(diǎn)支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大投資渠道；三是引導(dǎo)民間資本投向符合國家政策的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，避免大量的社會閑散資金“脫媒”。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】民間借貸 借貸危機(jī) 法律監(jiān)管

改革開放以來，我國民間借貸作為正規(guī)金融制度的有效補(bǔ)充，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色，是我國民營經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的強(qiáng)大后盾，是我國經(jīng)濟(jì)制度平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌的劑。尤其是21世紀(jì)以來，我國連續(xù)多年保持高位經(jīng)濟(jì)增長率，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對資本的需求日益旺盛，而我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受很多客觀條件限制，很大程度上滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的融資需求，而民間借貸先天與民營經(jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起，具有靈活高效等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢，成為我國中小企業(yè)融資的主要途徑。

我國民間借貸的特點(diǎn)

近年來我國實(shí)行緊縮性貨幣政策，中小企業(yè)越發(fā)依賴民間資本得以生存和發(fā)展。當(dāng)前我國民間借貸主要呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：

民間借貸規(guī)模和用途區(qū)域性差異明顯。由于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，我國不同地區(qū)民間借貸資本的規(guī)模和用途也有很大差異：北京、上海等正規(guī)金融體系健全的一線大城市，民間借貸相對不活躍，對正規(guī)金融的替代作用不明顯；新疆、、寧夏、甘肅等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模較小，且主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭消費(fèi)；浙江、江蘇、廣東、山東等東部沿海地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，中小規(guī)模的民營企業(yè)占半壁江山，以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主的民間借貸已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模；另外，一些地區(qū)隨著民營資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大，投資渠道的不斷拓寬，民間借貸資金流向開始由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)，其中尤以溫州最具代表性，在溫州可以說全民借貸。

民間借貸形式靈活多樣，中介機(jī)構(gòu)數(shù)量急速攀升。經(jīng)歷了悠久的歷史演化發(fā)展到現(xiàn)在，我國民間借貸以靈活多樣名目眾多的形式存在著，大致可歸納為三種：一是民間個人或家庭之間自發(fā)的直接借貸，沒有金融中介的介入；二是以一定組織形式存在的各種金融合會，有聚會、搖會、標(biāo)會、抬會等，這些合會組織是以社會網(wǎng)絡(luò)中的個人信用和個人之間的相互信任為基礎(chǔ)，在成立之初大多以互助互利為目的，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展它的趨利性愈發(fā)明顯；三是通過一定中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資形式，也是目前在民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)最為普遍的形式，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司、小額貸款公司、基金會、私人錢莊等。

隨著民間借貸形式的不斷發(fā)展創(chuàng)新，民間借貸已由最初無需中介機(jī)構(gòu)的單純的友情借貸發(fā)展到通過各式各樣中介機(jī)構(gòu)關(guān)系更為復(fù)雜的民間借貸，尤其是民間借貸活動狂熱進(jìn)行的一些地區(qū)，如溫州、鄂爾多斯等地，參與民間借貸的中介組織更是隨處可見，由于民間借貸監(jiān)管處于真空狀態(tài)，中介機(jī)構(gòu)雖數(shù)目眾多，但質(zhì)量參差不齊，其中也不乏一些空手套白狼的中介組織，無掛牌無自有資金，民間借貸中介系統(tǒng)內(nèi)潛藏著極大的信用風(fēng)險。

民間借貸利率偏離理性范圍，已處于歷史高位。我國有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但不得超過其4倍，也就是說，超出銀行貸款利率4倍的民間借貸也就超出了法律的保護(hù)范圍。然而在現(xiàn)實(shí)中，我國民間借貸市場完全實(shí)行市場化的利率水平，借貸利率受供求關(guān)系影響明顯，近幾年由于民間資本始終處于供不應(yīng)求的局面，且在緊縮的貨幣政策下民間資本供不應(yīng)求的缺口更加嚴(yán)重，我國民間借貸利率水平已普遍超出法律保護(hù)范圍，逐漸偏離理性范圍，不斷爆出新高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間借貸年利率從12%到96%不等，且多數(shù)超出30%，維持在30%～60%之間，有極少數(shù)甚至高于100%，達(dá)到180%，高利貸性質(zhì)昭然若揭。在鄂爾多斯、廣州等民間借貸活動活躍的地區(qū)，民間借貸利率水平也都遠(yuǎn)超法律保護(hù)的利率上限，各個地區(qū)的民間借貸利率水平都屢創(chuàng)新高，居于歷史高位。

我國民間借貸危機(jī)發(fā)生的誘因

民間借貸所具有的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制盡管保障了我國民間借貸活動長久穩(wěn)定的演化和發(fā)展，但由于內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制本身并不具備絕對的穩(wěn)定性，在外在因素的大力沖擊下難免有被破壞的可能，從而造成民間借貸風(fēng)波甚至大規(guī)模危機(jī)的爆發(fā)。

民間借貸資本供求的瘋狂式增長為危機(jī)埋下隱患。近幾年來，尤其是2010年以后隨著世界金融危機(jī)不良影響的減弱，我國經(jīng)濟(jì)迅速回暖，房地產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域出現(xiàn)資產(chǎn)泡沫，我國政府開始改變之前應(yīng)對國際金融危機(jī)時連續(xù)采取的大力度寬松的貨幣政策，取而代之的是更大力度的銀根緊縮和信貸控制，從而控制投資領(lǐng)域過剩的流動性。然而，宏觀調(diào)控在調(diào)節(jié)過熱的投資領(lǐng)域的同時，也催生了異常活躍的民間借貸活動，大量中小企業(yè)及個體商戶的資金需求無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域，旺盛的需求促進(jìn)了借貸利率的不斷走高，其利率水平早已超出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍的法律保護(hù)范圍，變?yōu)閷?shí)際意義上的高利貸，從而吸引更多的閑置民間資本加入進(jìn)來，加之樓市、股市等投資領(lǐng)域的低迷，民間借貸資本供給變得愈加瘋狂和不理性，故而民間借貸井噴般繁盛起來。

據(jù)人民銀行溫州中心支行公布的《溫州民間借貸市場報(bào)告》顯示，溫州民間有89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，儼然由十年前享譽(yù)中外的制造之都轉(zhuǎn)型成為借貸之城、炒錢之鄉(xiāng)，打著擔(dān)保公司等旗號從事民間借貸業(yè)務(wù)放高利貸的行當(dāng)已如同其十年前發(fā)達(dá)的制造業(yè)一樣成為極為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而沒有經(jīng)營執(zhí)照的更是數(shù)不勝數(shù)。其民間借貸利率也已超出歷史最高水平，一般月息從2%到6%，有的甚至高達(dá)15%，年利率高達(dá)180%，民間借貸利率持續(xù)走高，這樣高額度的借貸利率所蘊(yùn)藏的風(fēng)險自然不言而喻。

民間借貸資本鏈條大規(guī)模斷裂誘致危機(jī)釀成。民間借貸資本循環(huán)正常進(jìn)行的兩個隱含條件是高利潤行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行和信用環(huán)境的成熟穩(wěn)定，除去極少數(shù)惡意的信貸詐騙，高利潤行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行決定了民間借貸資本鏈條的接連不斷，也就決定了民間借貸活動的健康進(jìn)行。2008年世界金融危機(jī)后，我國為保證經(jīng)濟(jì)不陷入衰退，采取了十分寬松的貨幣政策，銀行紛紛以各種優(yōu)惠政策向中小企業(yè)慷慨勸貸，許多企業(yè)取得貸款后除了用于優(yōu)化原有企業(yè)經(jīng)營外，四處尋找投資項(xiàng)目，將資金投入房地產(chǎn)、新能源、金融衍生品等領(lǐng)域，貸款被迅速消化到各種投資項(xiàng)目中。不幸的是，當(dāng)大多數(shù)企業(yè)仍處于投資周期中時，為了抑制通貨膨脹，從2011年1月開始，央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，開始了新一輪大力度的緊縮貨幣政策，銀行紛紛收回貸款，本來資金實(shí)力就不夠雄厚的中小企業(yè)更面臨著資金鏈緊張、資本周轉(zhuǎn)不開的窘境，為了經(jīng)營下去不得不求助于民間借貸，而民間借貸巨大的利息壓力更使得中小企業(yè)舉步維艱，如此就陷入了資金鏈緊張的惡性循環(huán)。

由于貨幣政策具有滯后性，其發(fā)揮作用往往要經(jīng)歷一段時間，當(dāng)大量民間借貸資本投向房地產(chǎn)行業(yè)后，房產(chǎn)調(diào)控的效果開始顯現(xiàn)，房價出現(xiàn)松動，且消費(fèi)者普遍持觀望態(tài)度，房地產(chǎn)市場由熱轉(zhuǎn)冷，很多人將借來的資金投進(jìn)了房地產(chǎn)，不但沒有預(yù)期的高利潤回報(bào)，還面臨著轉(zhuǎn)手困難及虧損的困境，一些運(yùn)作大規(guī)模民間借貸資金投資房地產(chǎn)的組織和團(tuán)體更是虧損嚴(yán)重，無力償還借貸本息。高利潤行業(yè)的支撐是借款者能夠還本付息的前提，沒有高利潤行業(yè)，人們就喪失了參與民間借貸活動的動力，而高利潤行業(yè)的突然變故，則會使得民間借貸資本循環(huán)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致大規(guī)模的民間借貸資本鏈條中斷，引發(fā)大規(guī)模借貸風(fēng)波及嚴(yán)重的信用危機(jī)。

信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)不斷蔓延。自2011年4月溫州出現(xiàn)涉高利貸老板出逃事件以來，民間借貸資金鏈斷裂之勢便一發(fā)不可收拾地鋪天蓋地而來，一批信譽(yù)好的甚至是行業(yè)中的龍頭企業(yè)也陷入了“倒閉潮”，老板紛紛跑路，使整個溫州沉浸在人心惶惶的不安氣氛中。溫州“跑路潮”蔓延之勢尚未削減，鄂爾多斯民間借貸也傳來噩耗，鄂爾多斯房地產(chǎn)老板因不堪高利貸追逼而自殺，此后民間借貸資金崩盤的消息屢屢傳來。

民間借貸生存于信息相對對稱的熟人社會，稍有風(fēng)吹草動就會傳遍整個圈子。民間借貸風(fēng)波使這些地區(qū)長期精心培育起來的信用環(huán)境受到重創(chuàng)，銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人之間的信用關(guān)系急劇惡化，而信用的惡化又進(jìn)一步引發(fā)大規(guī)模擠兌，民間借貸資金的出借者紛紛撤回資金，更加劇了借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難，使得原本相對安全的企業(yè)也無法進(jìn)行正常有序的資本循環(huán)，陷入到資金鏈斷裂的危機(jī)中，于是信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)的雪球越滾越大。

民間借貸危機(jī)發(fā)生的根源

盡管國家宏觀調(diào)控政策與此次民間借貸危機(jī)脫不了干系，變幻莫測的貨幣政策破壞了民間借貸的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，引發(fā)了危機(jī)浪潮，但單純看宏觀調(diào)控和內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，二者都沒有錯，歸根結(jié)底有錯的則是我國現(xiàn)有的金融體制和法律監(jiān)管這一制度層面的缺陷。

二元金融體系和利率雙軌制成為民間借貸發(fā)展的根本制度阻礙。我國現(xiàn)有的金融體制是在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立并發(fā)展至今的，我國現(xiàn)有的金融體系仍是國有金融機(jī)構(gòu)一尊獨(dú)大民間金融市場夾縫生存、體制內(nèi)金融與體制外金融格格不入的二元金融體系結(jié)構(gòu)。國有金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于國有大型壟斷企業(yè)，而占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)則得不到應(yīng)有的金融支持。我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起與設(shè)立都實(shí)行嚴(yán)格管制，使得我國金融領(lǐng)域存在嚴(yán)重的金融抑制。

與二元金融結(jié)構(gòu)體系對應(yīng)的則是雙軌制利率體制，即我國完全市場化的利率和受管制的存貸款利率這兩種利率體系并存，這就導(dǎo)致資金體現(xiàn)出雙重價格，即管制的體制內(nèi)價格和不受管制的體制外價格?；谶@一雙軌制體系，大型壟斷企業(yè)享受著低利率的融資優(yōu)勢，中小企業(yè)在融資難的情況下轉(zhuǎn)向民間借貸市場則要處于高利率的融資劣勢下。

由此，二元金融體系和利率雙軌制嚴(yán)重背離了我國實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)的初衷，不僅扭曲了資金配置資源的機(jī)制，更扭曲了我國的經(jīng)濟(jì)體制，造成了民營企業(yè)做實(shí)業(yè)的生存困境。這樣的制度安排逼出了民間借貸的瘋狂發(fā)展，逼出了房地產(chǎn)投資脫離理性的狂熱，逼出了資產(chǎn)泡沫的無限膨脹，更注定會逼出一場民間借貸危機(jī)。

政府監(jiān)管缺失使民間借貸缺乏法律保障。盡管民間借貸在我國有著悠久的發(fā)展歷史，而且近十幾年來隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展民間借貸活動也變得更加活躍，但我國至今尚未出臺一部完整系統(tǒng)的法律將民間借貸行為納入法律監(jiān)管體系，央行起草并準(zhǔn)備多年的《放貸人條例》一直未能出臺。而目前我國有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定只是零星出現(xiàn)在《刑法》、《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》等法律以及國務(wù)院的行政法規(guī)、規(guī)章和最高人民法院的司法解釋中，且有些法律法規(guī)對民間融資行為的管制規(guī)定立法不清晰，甚至出現(xiàn)不一致相互矛盾的地方，造成了對民間借貸進(jìn)行有效法律監(jiān)管的障礙。總體來說目前我國對民間借貸發(fā)展采取以行政管理為主、刑罰為輔的基本管理思路，監(jiān)管主要以事后監(jiān)管為主，缺乏有效的事前和事中監(jiān)管。

現(xiàn)有的法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見構(gòu)成了我國民間借貸的相關(guān)法律和政策體系，與規(guī)范正規(guī)金融業(yè)的法律體系相比較，它的不完備和滯后嚴(yán)重影響到民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，使得大量存在的民間借貸始終沒有一個合法陽光的身份，游離于法律和宏觀調(diào)控之外，同時民間借貸市場長期處于監(jiān)管混亂的灰色地帶，民間借貸風(fēng)險也很難得到有效及時的控制和化解，從而難免對我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行造成很大威脅。

我國民間借貸發(fā)展的法制路徑選擇

事實(shí)表明，盡管民間借貸有著自身的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，但它處于復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中卻也有著自身的脆弱性，憑借自身的力量無法做到始終在安全的軌道上平穩(wěn)運(yùn)行，所以不論是事前避免危機(jī)的發(fā)生還是事后應(yīng)對危機(jī)的破壞都需要政府的作為。從法制角度而言，政府應(yīng)該加快相關(guān)法律制度建設(shè)，完善現(xiàn)有監(jiān)管體系。

我國的民間借貸由于缺乏健全的法律法規(guī)和完備的監(jiān)管體系而一直處于一種無序狀態(tài)，游離于法律監(jiān)管之外的灰色地帶，長期以來不僅地位尷尬，而且管理困難問題棘手。發(fā)展民間借貸急需制度保障，而制度建設(shè)則是一項(xiàng)無比艱巨的任務(wù)，我國對于民間借貸的制度建設(shè)應(yīng)以明確的目標(biāo)為導(dǎo)向，以實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化、規(guī)范化、可控化為基本目標(biāo)展開制度細(xì)則的制定。

陽光化，即在法律上明確承認(rèn)民間借貸的合法性，這是制度建設(shè)首先要堅(jiān)持不動搖的立場取向。中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)離不開民間借貸的支持，與其讓其一直在夾縫中生存游離于監(jiān)管體系之外并成為經(jīng)濟(jì)動蕩的隱患，還不如利用此契機(jī)將民間金融活動合法化，以便將其正式納入政府完善的監(jiān)管體系中。將民間借貸陽光化不僅要給出合法民間借貸活動的精確內(nèi)涵，還要明確非法集資等非法民間融資活動的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而使正常民間融資活動陽光化的同時嚴(yán)厲打擊非法融資行為，從法律層面上徹底規(guī)范民間金融市場。

規(guī)范化，即建立一整套嚴(yán)格嚴(yán)密的制度作保障，規(guī)范民間融資行為，引導(dǎo)陽光化的民間借貸健康有序地發(fā)展。這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，必須做到面面俱到，方能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。規(guī)范化的制度規(guī)定應(yīng)貫穿在民營金融組織運(yùn)作的整個流程，要建立民營金融組織的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，并從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出具體規(guī)定，徹底改變民間融資市場混亂無序的局面。

可控化，即建立起規(guī)避風(fēng)險的相關(guān)制度安排及配套的法律監(jiān)管體系。建立規(guī)避風(fēng)險的相關(guān)制度也是事前監(jiān)管的重要方面，一個好的制度安排在規(guī)避風(fēng)險的同時還可以使監(jiān)管事半功倍，民營金融組織不妨借鑒正規(guī)金融組織規(guī)避風(fēng)險的一些制度，如建立完善的信息披露制度，使民間金融組織公開其資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營細(xì)則等，從而保障民間金融市場信息的相對對稱，進(jìn)而降低風(fēng)險。監(jiān)管方面首先要完善相關(guān)法律條文，使監(jiān)管部門有明確清晰的法律依據(jù)，其次要針對監(jiān)管對象指定明確的監(jiān)管部門，使銀監(jiān)會、央行、地方政府等部門權(quán)責(zé)明晰，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的灰色監(jiān)管地帶，要徹底改變以前主要依靠事后監(jiān)管的被動局面，使監(jiān)管貫穿在民間融資行為的始終，而且尤其要重視事前和事中監(jiān)管，并加大對事后監(jiān)管中違規(guī)違法行為的處罰力度，保證民間金融市場良好的秩序。

綜上，要想從根本上保證民間借貸市場的平穩(wěn)運(yùn)行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機(jī)制，同時要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機(jī)發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

篇(6)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 化解

一、我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀分析

根據(jù)2013年北京易中創(chuàng)業(yè)科技有限公司等研究機(jī)構(gòu)發(fā)起的針對中小企業(yè)的專項(xiàng)調(diào)查――《2013年中小企業(yè)經(jīng)營狀況調(diào)查》，我國的中小企業(yè)不僅創(chuàng)造了全國約60%的GDP、50%的稅收和70%的出口，還解決了我國近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位?？梢娭行∑髽I(yè)已經(jīng)日益成為中國經(jīng)濟(jì)騰飛的重要推動力，與中國的民生、就業(yè)和社會穩(wěn)定一脈相連。然而中小企業(yè)的重要性卻并沒有體現(xiàn)在其對未來的預(yù)期上，接受調(diào)查的中小企業(yè)中，近六成企業(yè)并不看好未來三年的發(fā)展，更有近四成的企業(yè)表示利潤下滑，接近85%的企業(yè)主認(rèn)為影響其發(fā)展的阻礙因素依舊很多，市場競爭日益激烈， 其中融資問題困擾著眾多中小企業(yè)。

（二）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

市場經(jīng)濟(jì)的深入進(jìn)行為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展條件，我國的中小企業(yè)也因此一路高歌，日益發(fā)展成為中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，成為經(jīng)濟(jì)增長引擎。然而經(jīng)歷過前期的快速發(fā)展后，單純依靠自有資本已經(jīng)很難滿足中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益，融資越來越成為企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的重要手段。然而我國的中小企業(yè)卻面臨著狹隘的融資渠道和旺盛的資本需求的尷尬，銀行貸款往往向發(fā)展更具規(guī)模的核心企業(yè)傾斜，股票、基金、債券等金融市場融資方式更是難以獲得，而中小企業(yè)發(fā)展中自身的問題又進(jìn)一步制約著其融資的信譽(yù)，融資難日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身發(fā)展不夠完善

中小企業(yè)自身發(fā)展不夠完善是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的根本原因。一方面中小企業(yè)本身就是那些資本實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模較小的企業(yè)發(fā)展而成的，甚至許多是家族式企業(yè)，在資本實(shí)力、發(fā)展歷史、經(jīng)濟(jì)規(guī)模上無法與核心企業(yè)進(jìn)行競爭，其發(fā)展存在著先天不足的問題。另一方面中小企業(yè)發(fā)展前期為了追求發(fā)展速度，往往在管理制度、風(fēng)險控制、財(cái)務(wù)管理、人才建設(shè)等方面較為疏忽，這些都導(dǎo)致了中小企業(yè)發(fā)展的后天失利，無法適應(yīng)經(jīng)營著擴(kuò)大規(guī)模的需要。同時由于先天不足和后天失利，一些中小企業(yè)在融資時無視約束機(jī)制和信譽(yù)約束，在出現(xiàn)市場風(fēng)險時選擇逃避貸款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，嚴(yán)重打擊了銀行貸款給中小企業(yè)的積極性，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)融資市場的信譽(yù)，使得那些信譽(yù)好的中小企業(yè)也再難獲得更多的貸款，使得整個中小企業(yè)融資市場一片慘淡。

（二）我國金融市場發(fā)展不健全

我國金融市場發(fā)展不健全、金融服務(wù)體系有待完善，導(dǎo)致我國整體融資環(huán)境消極是制約中小企業(yè)融資的重要外在因素。金融市場的不完善主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面以銀行為代表的融資機(jī)構(gòu)缺乏主動了解中小企業(yè)的積極性，由于對中小企業(yè)貸款風(fēng)險高、收益小，信譽(yù)風(fēng)險導(dǎo)致風(fēng)險控制成本高使得許多銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏向中小企業(yè)貸款的積極性，即使進(jìn)行貸款，貸款的手續(xù)繁雜、過程冗雜、效率低下，打擊了中小企業(yè)尋求主動貸款的積極性。另一方面，我國的金融體系缺乏一個專門化、體系化的為中小企業(yè)融資進(jìn)行服務(wù)的專門性資本市場。目前隨著各項(xiàng)貸款政策的陽光化以及民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，一些不成體系的資本市場正逐漸成型，但安全穩(wěn)妥的貸款機(jī)制仍然還未建立，體系化的資本市場仍然有待建立，這些都制約了中小企業(yè)的融資。

（三）國家金融政策支持力度不夠

除了金融服務(wù)體系的不完善，國家的金融政策支持力度也是影響中小企業(yè)融資的重要因素。一方面，國家的宏觀調(diào)控?zé)o形中為中小企業(yè)的發(fā)展造成壓力，作為市場經(jīng)濟(jì)的最敏感部位，宏觀調(diào)控的消極影響首先傳導(dǎo)到中小企業(yè)的身上，其積極影響卻主要使得大企業(yè)受益，這就更加加劇了中小企業(yè)和大企業(yè)之間的兩極分化，加劇了中小企業(yè)的競爭。另一方面，國家并未出臺明確的對中小企業(yè)融資進(jìn)行支持的金融政策，“抓大放小”的政策更是使得中小企業(yè)的信貸支持不受重視，直接導(dǎo)致了中小企業(yè)外部融資環(huán)境不容樂觀。另外相關(guān)法律制度的不健全，缺乏相應(yīng)的法制規(guī)范和制約，導(dǎo)致鉆法律空子的違約行為屢禁不止，對中小企業(yè)逃避市場風(fēng)險的懲處力度不夠也助長了部分中小企業(yè)破壞融資市場信譽(yù)的氣焰。

三、中小企業(yè)忽視的融資渠道探究

隨著改革開放的進(jìn)行，我國的金融市場和資本市場也日益呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，許多有效的融資渠道正日益發(fā)展完善，這些融資渠道雖然難以同主流的融資渠道進(jìn)行競爭，但在拓寬融資渠道、改善融資環(huán)境方面發(fā)揮著不容小覷的作用，這些融資渠道也是中小企業(yè)在未來的發(fā)展中應(yīng)該重視的。

（一）民間借貸機(jī)構(gòu)

改革開放以來，我國的民間借貸也逐漸放開，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸在民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用。民間借貸行為的規(guī)范需要一個嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營的中介平臺，相比于一般的中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司本身就是一個民間借貸平臺，其無論是在法律監(jiān)管還是運(yùn)作制度上都更合乎規(guī)范，也有著行業(yè)協(xié)會的自律，將其作為引導(dǎo)民間借貸行為的中介平臺將是一條值得探索的道路。相比于一般的融資渠道，民間借貸機(jī)構(gòu)在交易成本、借貸效率、社會風(fēng)險、利率風(fēng)險等方面存在著先天的優(yōu)勢，同時隨著國家對民間借貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，未來民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展必將成為中小企業(yè)融資不容忽視的渠道選擇。

（二）融資租賃平臺

將融資租賃平臺發(fā)展成為中小企業(yè)融資渠道的優(yōu)點(diǎn)時顯而易見的，其成本低、風(fēng)險小、方式靈活、程序簡單、方便易行的特點(diǎn)將極大地縮短中小企業(yè)融資周期。目前融資租賃平臺主要用于添置或更新設(shè)備。

（三）典當(dāng)業(yè)融資渠道

典當(dāng)行的發(fā)展在我國其實(shí)由來已久，其悠久的歷史也證明了典當(dāng)業(yè)發(fā)展的必要性。典當(dāng)行融資渠道主要針對中小企業(yè)的短期融資需求，是針對不確定的融資時間和融資量的有效融資方式。相比傳統(tǒng)的融資方式，典當(dāng)融資具有經(jīng)營范圍廣泛，房地產(chǎn)抵押一直是典當(dāng)行的重頭戲，手續(xù)方便快捷、業(yè)務(wù)操作靈活，可以極大地節(jié)省企業(yè)融資的時間，提高了融資市場的效率。

四、化解中小企業(yè)融資難問題的策略

（一）中小企業(yè)做大做強(qiáng)，完善內(nèi)部建設(shè)

解決中小企業(yè)融資難的問題的根本方法還在于中小企業(yè)自身要做大做強(qiáng)，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，外樹形象。一方面，企業(yè)要提高經(jīng)營管理水平，完善企業(yè)管理制度，革新經(jīng)營理念，建立現(xiàn)代化的企業(yè)經(jīng)營管理制度，提高企業(yè)對市場風(fēng)險的防范和應(yīng)對能力；另一方面企業(yè)還要通過引進(jìn)人才、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)、做好風(fēng)險控制等建立起良好的信譽(yù)。

（二）構(gòu)建一體化金融體系，加大對中小企業(yè)的支持

一體化的金融體系是良好的融資環(huán)境的保障。構(gòu)建起一體化的金融體系是一個艱巨的任務(wù)，首先針對金融市場信息的不完善，因該建立起政府、銀行、企業(yè)信息共享機(jī)制和信息共享系統(tǒng)，加強(qiáng)三方的信息共享和溝通，鼓勵中小企業(yè)主動披露經(jīng)營信息，鼓勵銀行主動了解中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀；其次要進(jìn)行金融信貸機(jī)構(gòu)管理創(chuàng)新，建立起針對中小企業(yè)專項(xiàng)貸款的機(jī)制，創(chuàng)新融資品種，根據(jù)中小企業(yè)的不同需求加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步簡化貸款程序，加強(qiáng)網(wǎng)上融資系統(tǒng)建設(shè)， 減少不必要的審批環(huán)節(jié)，提高中小企業(yè)的融資效率。

（三）國家宏觀調(diào)控適當(dāng)?shù)叵蛑行∑髽I(yè)傾斜

國家宏觀政策的支持是優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境的重要手段。應(yīng)該建立起國家財(cái)政資金專項(xiàng)扶持機(jī)制，為中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新等重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)資金支持，地方政府還可以通過信用擔(dān)保體系對地方民營企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的扶持，鼓勵金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款支持。

（四）建立多樣化融資平臺，拓寬中小企業(yè)融資渠道

如前所述，民間借貸機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、融資租賃等融資渠道都是中小企業(yè)不容忽視的重要融資渠道，加強(qiáng)這些中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作有利于建立起多樣化的融資平臺，極大的拓寬中小企業(yè)融資渠道。各融資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，實(shí)行公平、公正、公開的原則，各地方政府也應(yīng)該積極加強(qiáng)與此類中介結(jié)構(gòu)的合作，加強(qiáng)對其監(jiān)管和規(guī)范，引導(dǎo)多樣融資平臺的建設(shè)。

（五）完善融資市場相關(guān)法律制度建設(shè)，促進(jìn)融資規(guī)范化

完善融資市場相關(guān)法律制度建設(shè)是促進(jìn)融資規(guī)范化、融資可持續(xù)化、改善中小企業(yè)融資信譽(yù)的保障性措施。我國目前金融市場的不完善，究其原因是相關(guān)法律制度的不健全，缺乏相應(yīng)的法制規(guī)范和制約，導(dǎo)致鉆法律空子的違約行為屢禁不止，對中小企業(yè)逃避市場風(fēng)險的懲處力度不夠也助長了部分中小企業(yè)破壞融資市場信譽(yù)的氣焰。應(yīng)該對中小企業(yè)的融資做出較明確的規(guī)定，通過各種細(xì)化管理?xiàng)l例從多個方面規(guī)范企業(yè)融資行為，加大對違規(guī)行為的懲處力度。

五、結(jié)束語

一方面，我國中小企業(yè)已經(jīng)日益成為中國經(jīng)濟(jì)騰飛的重要推動力，與中國的民生、就業(yè)和社會穩(wěn)定一脈相連，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)不可小覷，另一方面融資難等問題又嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，這就需要中小企業(yè)和國家引起重視，分別從中小企業(yè)自身和金融體制做出一定的改革和完善。全文根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀分析了中小企業(yè)融資難問題的原因，同時探討了被中小企業(yè)忽視的多樣化融資渠道，包括民間借貸機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行以及融資租賃平臺等渠道，進(jìn)一步分析了化解中小企業(yè)融資難問題的策略。綜上所述，一方面中小企業(yè)自身應(yīng)該做強(qiáng)做大、完善內(nèi)部建設(shè)，另一方面國家宏觀調(diào)控適當(dāng)政策傾斜，并推動一體化金融體系的建設(shè)、促進(jìn)搭建多樣化融資渠道、完善融資法制建設(shè)。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；民間借貸；規(guī)制

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與民間借貸現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)籌資渠道是多樣化的，這與它們完善的市場經(jīng)濟(jì)及成熟的金融市場有關(guān)。我國企業(yè)的融資渠道是很有限的，尤其是中小企業(yè)表現(xiàn)最為突出。目前中小企業(yè)發(fā)展的情況看，企業(yè)籌集資金的渠道仍然過于狹窄，僅僅局限于企業(yè)自有資金、銀行貸款和民間借貸三種方式。商業(yè)銀行貸款是當(dāng)前中小企業(yè)最主要的融資途徑，但信貸制度規(guī)定過嚴(yán)，審核時間過長，辦理銀行貸款手續(xù)繁瑣。尤其是商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)、缺乏抵押資產(chǎn)或財(cái)務(wù)制度不健全等因素為由而拒絕給中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款；總之，中小企業(yè)從銀行獲取貸款的難度還是比較大的。[1]中小企業(yè)的融資成本一般包括利息支出和籌資費(fèi)用，中小企業(yè)在銀行融資時，由于其融資額度小銀行單筆業(yè)務(wù)成本高，且貸款風(fēng)險相對較高，因此不僅無法享受優(yōu)惠利率，而且還要支付比大中型企業(yè)借款高的利息。銀行對中小企業(yè)的貸款一般采取擔(dān)保方式，不但手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)保物，中小企業(yè)還要付出諸如資產(chǎn)抵押登記、擔(dān)保費(fèi)等高額費(fèi)用。由于中小企業(yè)一般融資金額較小，這些費(fèi)用在籌資金額中的比重相對較高。

（二）民間借貸現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其他組織之間的借貸關(guān)系，不包括法人之間與其他組織之間的借貸，它是游離于金融機(jī)構(gòu)之外的民眾之間的資金互借行為。民間借貸隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的愈加活躍， 民間借貸是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時期、企業(yè)和個人財(cái)富逐步積累、工業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿意社會需求時的必定產(chǎn)物。民間借貸已成為了中小企業(yè)最重要的融資方式，并且這種態(tài)勢逐年遞增。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干規(guī)定》，民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)。我國《合同法》也規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得超過國家有關(guān)限制利率的規(guī)定"。在實(shí)際操作中，民間借貸的利率比銀行利率要高，目前溫州民間借貸利率可達(dá)到20‰，在民間融資不夠發(fā)達(dá)的廣東省，借貸利息更高達(dá)月息20‰--30‰。[2]目前的民間借貸市場，借貸形式多種多樣，傳統(tǒng)的基于親緣關(guān)系的直接借貸模式所占比重下降，社會融資中介、專業(yè)放債人和中介人等扮演越來越重要的角色。社會融資中介結(jié)構(gòu)主要包括小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、私募股權(quán)投資基金等，這些機(jī)構(gòu)通過直接或間接、公開或隱蔽的方式參與民間借貸。

鑒于社會各界倡導(dǎo)制定相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，政府為滿足市場的需求，制定了一些規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)、政策，我國民間借貸的法制建設(shè)長期處于滯后狀態(tài)，政府在政策層面上也出現(xiàn)了許多監(jiān)管混亂和監(jiān)管漏洞。由于我國民間借貸市場存在著諸多監(jiān)管的問題，對民間借貸進(jìn)行有效的法律規(guī)制就具有了緊迫性和必要性。唯有從法律的層面對民間借貸進(jìn)行有效地規(guī)制，將民間借貸行為納入政府金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，這樣才可能使民間借貸充分發(fā)揮民間借貸的在金融市場上的積極作用。因此，我們必須從法律的規(guī)定上給予民間借貸一個合法的法律地位，才能對民間借貸行為進(jìn)行法律規(guī)制和建立有效的監(jiān)管體制。

二、中小企業(yè)融資與民間借貸之間的關(guān)系

（一）民間借貸是中小企業(yè)融資的方式之一

中國經(jīng)濟(jì)狀況日益劇增，中國的民營中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的趨勢。而中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的資金大部分都是來源于民間借貸，民間借貸對我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了極大的推動作用。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而由于各方面的原因，中小企業(yè)融資難的問題一直很突出，其從正規(guī)金融獲得的資金極為有限，另一方面，由于具有信息和成本方面的優(yōu)勢，民間借貸對于解決中小企業(yè)的融資問題一直發(fā)揮著重要的作用。中小企業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常出現(xiàn)資金不足的狀況，而企業(yè)由于實(shí)力不強(qiáng)、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏擔(dān)保等問題很難通過商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)得到解決。民間借貸具有門檻低、手續(xù)簡便、期限靈活等特點(diǎn)。[3]民間借貸則為一些急需周轉(zhuǎn)資金的中小企業(yè)解了燃眉之急，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。尤其是滿足中小企業(yè)的融資需求，從而有效促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間借貸在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

（二）中小企業(yè)的融資需求促使了民間借貸的快速發(fā)展

當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難時，充分利用民間借貸的優(yōu)勢，從而滿足了中小企業(yè)的資金需求。民間借貸由傳統(tǒng)的直接借貸、錢莊、合會、典當(dāng)行等形式，發(fā)展到現(xiàn)在的個體工商戶、小額貸款公司、私募股份投資基金、上市公司等參與到民間借貸中。民間借貸的利率比商業(yè)銀行同期利率高，基于借貸雙方之間的信賴關(guān)系，民間借貸比其他投資風(fēng)險相對較小。越來越多的投資者將其閑置資金用于民間借貸，投資者本身既能從中獲利，又有效解決了中小企業(yè)融資難的問題，從而促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。由于中小企業(yè)的資金需求的不斷擴(kuò)大，從而為民間借貸的發(fā)展提供了前提條件。民間借貸對中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，同時，中小企業(yè)的融資需求也為民間借貸的發(fā)展提供了肥沃的土壤。

三、中小企業(yè)運(yùn)用民間借貸融資過程中存在的問題及分析

民間借貸在一定程度上滿足了中小企業(yè)資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款的缺失，在解決中小企業(yè)貸款難的問題的同時，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的推動作用。但民間借貸在發(fā)展過程中缺乏有效的法律監(jiān)管，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險，近年來產(chǎn)生的民間借貸糾紛不斷增多，有的對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來不良影響。

1、加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，影響信貸資金安全

許多企業(yè)通過民間借貸融資的利率水平一般都比較高，有的甚至高出商業(yè)銀行同期利率數(shù)倍。雖然一時解了燃眉之急，但卻使得其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，高息對較低收益率的制約很可能會使這種借貸變得得不償失。當(dāng)中小企業(yè)難以支付到期債務(wù)時，往往會通過民間借貸籌集新的資金來償還到期的高息債務(wù)，惡性循環(huán)則會嚴(yán)重影響到企業(yè)未來的健康發(fā)展。[4]

2、削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果

民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率，從而弱化了中央銀行利用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，大量的民間融資活動在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金不規(guī)范循環(huán)，在一定程度上影響了國家金融政策的實(shí)施效果。民間借貸影響了國家利率政策的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)的資金利率是在我國利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場供求調(diào)整的，由借貸雙方自愿達(dá)成的協(xié)議，鑒于民間借貸多數(shù)發(fā)生在企業(yè)無法從商業(yè)銀行獲取貸款的情況下，因此利率通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率數(shù)倍，導(dǎo)致國家利率政策無法得到全面貫徹實(shí)施，在某種程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。

四、中小企業(yè)融資過程中對民間借貸的規(guī)制措施

在我國市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，在有關(guān)信用機(jī)制不健全的情況下，民間借貸的存在和發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)的迅速增長，具有十分重要的實(shí)質(zhì)價值和意義。 民間借貸在本質(zhì)上屬于民間金融范疇，我們應(yīng)盡快完善并制定相關(guān)法律法規(guī)及政策，將其納入中央銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，使這些不規(guī)范性、隱蔽性的借貸活動公開化、合理化，以達(dá)到民間資本融資渠道暢通、規(guī)范金融市場秩序的目的。目前我們需要做的是建立一些機(jī)制使民間借貸趨利避害，使民間借貸步入制度化、規(guī)范化發(fā)展的軌道。

（一） 采取單獨(dú)的民間借貸立法模式

盡快制定《民間借貸管理?xiàng)l例》，由中央銀行和銀監(jiān)會對民間借貸的主體、利率浮動范圍、借款方式、資金投向、風(fēng)險糾紛的處理等方面進(jìn)行具體的規(guī)定。從法律上降低民間借貸引發(fā)的信用風(fēng)險，打擊非法集資、高息攬儲等活動；加大打擊利用民間借貸資金從事制假、販假等非法生產(chǎn)經(jīng)營活動，加大法律宣傳力度，盡可能讓人們了解到民間借貸存在的風(fēng)險，以維護(hù)社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸在市場經(jīng)濟(jì)中起到的積極作用，通過制定相關(guān)法律法規(guī)，以確立民間借貸的合法地位，確保正當(dāng)?shù)拿耖g放貸行為順利進(jìn)行，以法律的形式明確正常的民間借貸范圍，對民間借貸的主體、利率、方式、期限等方面做出指導(dǎo)性規(guī)定，為民間借貸創(chuàng)建一個合法的活動平臺。[5]由于民間借貸涉及的范圍十分寬泛，其組織形式和經(jīng)營方式是多樣化的，因此，制定相關(guān)民間借貸的法律法規(guī)也應(yīng)對其進(jìn)行合理的規(guī)范。

（二）完善民間借貸的法律和金融監(jiān)管體制

建立對民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，是規(guī)避其風(fēng)險，發(fā)揮其融資功效的必要條件。只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，民間借貸監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)建立在完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)之上，使最新立法與已存的監(jiān)管制度有機(jī)協(xié)調(diào)和配合，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化條件下對民間借貸行為監(jiān)管的最新要求，維護(hù)金融秩序，推進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)民間借貸的金融監(jiān)管，在民間借貸地區(qū)設(shè)立相應(yīng)管理機(jī)構(gòu)，對借款合同的有效性和利率的合法性提供咨詢和指導(dǎo)；建立民間借貸的風(fēng)險防范與預(yù)警系統(tǒng)，將民間借貸的市場準(zhǔn)入、市場退出、日常運(yùn)行納入監(jiān)管之中；防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）制定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)

《合同法》第211條規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。"根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，"民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包括利率本數(shù)）。"超出部分的利息不予保護(hù)。

制定民間借貸利率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者細(xì)化民間借貸活動在不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率，盡快出臺《放貸人條例》，或其他規(guī)范經(jīng)營性的民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)，對借貸人的資格、資金來源、利率、擔(dān)保、貸款額度、登記備案，以及必要的監(jiān)管作出規(guī)定。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，建議從立法層面適當(dāng)對民間借貸利率進(jìn)行規(guī)范，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，比如東西部地區(qū)、南北地區(qū)、長短期借貸利率可以分開界定。對民間借貸的利率進(jìn)行有效的規(guī)范。比如建立民間借貸利率監(jiān)測制度，各級政府與人民銀行建立監(jiān)測點(diǎn)，實(shí)時反映民間借貸資金供求情況，在準(zhǔn)確掌握民間資金市場利率后，充分利用利率浮動政策來調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)。

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