序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 會(huì)計(jì)學(xué)院 湖北 武漢 430073）

摘 要：新年伊始，多家媒體就紛紛爆出多地商業(yè)銀行頻現(xiàn)存款“失蹤”現(xiàn)象。一向被視為最安全、最可靠投資方式的銀行存款，怎么會(huì)接連遭遇“丟失”呢？這無(wú)疑凸顯出我國(guó)商業(yè)銀行存在著嚴(yán)重的內(nèi)部控制缺陷。文章就是基于這一系列銀行存款丟失案分析我國(guó)商業(yè)銀行目前存在的內(nèi)部控制缺陷，并針對(duì)此現(xiàn)象探討出完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的對(duì)策思路，以期對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防范有所幫助。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；存款失蹤；內(nèi)部控制

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．09．020

收稿日期：2015－03－20

1 系列銀行存款丟失案案情介紹

2015年年初，多地銀行存款被爆“失蹤”，一時(shí)間這些新聞?wù)紦?jù)著各大媒體的頭版頭條，吸引了無(wú)數(shù)人的眼球。據(jù)調(diào)查，近5年來(lái)，遼寧、江蘇、浙江、湖南等多地都曾出現(xiàn)過(guò)銀行存款丟失的現(xiàn)象，其發(fā)生情況大致可歸納為以下三種：

第一種是銀行外部人員作案詐騙。外部不法分子通過(guò)偽卡盜刷、攻擊網(wǎng)銀系統(tǒng)、偽造銀行票證以及假扮銀行工作人員等方式盜取儲(chǔ)戶存款。比如在去年10月份瀘州老窖“丟失”存在農(nóng)行長(zhǎng)沙迎新支行的1．5億元存款一案中，有數(shù)名詐騙人員偽造公司資料和印章，冒用公司名義到銀行完成掛失、開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬等操作，盜取該公司在銀行的1．5億元存款。

第二種情況是銀行內(nèi)部員工作案詐騙。內(nèi)部員工利用職務(wù)優(yōu)勢(shì)，監(jiān)守自盜，誘騙儲(chǔ)戶多次輸入密碼，竊取客戶信息盜取存款。這類案件的涉案人員多為銀行分支機(jī)構(gòu)的高層管理者，由于目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)基層管理者監(jiān)控乏力，使得位于基層的銀行高管的權(quán)限過(guò)于集中，其權(quán)利往往凌駕于內(nèi)部控制之上，所以就會(huì)導(dǎo)致基層銀行出現(xiàn)內(nèi)部控制失效帶來(lái)的存款“丟失”現(xiàn)象。

第三種是銀行內(nèi)部員工與外部社會(huì)人員勾結(jié)詐騙。這類情況一般與銀行非法高息攬儲(chǔ)相關(guān)，犯罪分子許諾銀行客戶除一般銀行利息外還可獲得其額外提供的高息，誘使儲(chǔ)戶將資金存入指定賬戶，同時(shí)與銀行員工勾結(jié)，要求客戶簽字、輸密碼等，將儲(chǔ)戶資金轉(zhuǎn)走。如杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶近億元存款丟失案就是如此，該行古蕩支行文二分理處原負(fù)責(zé)人祝超菊在案發(fā)前先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義偽造蓋有銀行公章的保證書，對(duì)儲(chǔ)戶宣稱可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”，當(dāng)儲(chǔ)戶來(lái)到指定窗口存款時(shí)，祝超菊再趁儲(chǔ)戶不備，打開(kāi)轉(zhuǎn)賬界面要求多次輸入密碼，將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶分贓。

綜上所述，這一系列銀行存款丟失案的發(fā)生都與銀行的內(nèi)部控制有關(guān)，銀行的內(nèi)部控制不完善，才使得犯罪者有機(jī)可乘。因此，要避免此種現(xiàn)象的再次發(fā)生，必須完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制。

2 我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的重大缺陷分析

商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，通過(guò)制定并實(shí)施系統(tǒng)化的政策、程序和方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測(cè)和改進(jìn)的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。建立健全有效的內(nèi)部控制體系，有助于銀行貫徹執(zhí)行國(guó)家的法律法規(guī)制度和企業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，保障銀行和客戶的資產(chǎn)安全。而上述一系列存款丟失案都表明我國(guó)商業(yè)銀行存在很大的內(nèi)部控制缺陷，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2．1 內(nèi)控政策不完整

我國(guó)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中制定明確的內(nèi)部控制政策，規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求。然而，就目前情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控政策的制定不能全面覆蓋商業(yè)銀行管理的各個(gè)層面，也不能很好地為銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和審計(jì)政策提供良好的指導(dǎo)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行為了拉存款、提升業(yè)績(jī)而和企業(yè)發(fā)展各種業(yè)務(wù)，而不考慮這種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有多大，可見(jiàn)銀行的內(nèi)控政策沒(méi)有很好地覆蓋到一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)這些活動(dòng)也缺少必要的內(nèi)部控制措施。

2．2 內(nèi)控文化缺失

內(nèi)部控制文化奠定了內(nèi)部控制建設(shè)的基調(diào)，健康的內(nèi)控文化可以保障內(nèi)控制度的高效設(shè)計(jì)和有效執(zhí)行。然而，目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都缺少一種健康的、積極向上的內(nèi)部控制文化，有些銀行工作人員并沒(méi)有真正領(lǐng)悟到內(nèi)部控制的內(nèi)涵，大都認(rèn)為內(nèi)部控制只是一種規(guī)章制度，而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到銀行內(nèi)部控制其實(shí)是一種在業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中包含的制度制定、制度執(zhí)行和監(jiān)督控制機(jī)制的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)過(guò)程。另外，有些員工的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)存在很大的問(wèn)題，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行的重視程度不夠，他們常常會(huì)以習(xí)慣性的做法或經(jīng)驗(yàn)來(lái)取代制度的執(zhí)行，又或者會(huì)以信任來(lái)取代控制的執(zhí)行，對(duì)同事之間的相互監(jiān)督和管理的重視程度不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不強(qiáng)，從而導(dǎo)致了各種違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。以“杭州儲(chǔ)戶存款集體丟失案”為例，祝超菊作為銀行工作人員，卻沒(méi)有良好的職業(yè)道德，屢屢與外部不法分子勾結(jié)，無(wú)視銀行的內(nèi)部控制制度，而同事對(duì)于她竊取儲(chǔ)戶密碼進(jìn)行非法轉(zhuǎn)賬的行為卻沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，足可見(jiàn)員工之間的信任已經(jīng)取代了對(duì)內(nèi)控的執(zhí)行。

2．3 內(nèi)控措施執(zhí)行不到位

我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行控制措施主要包括高層檢查、行為控制、實(shí)物控制、風(fēng)險(xiǎn)暴露限制的審查、審批與授權(quán)、驗(yàn)證與核實(shí)以及不兼容崗位的適當(dāng)分離等。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)這些措施的執(zhí)行都是流于形式，貫徹很不到位。如在貸款的審批與授權(quán)上，授權(quán)不明朗，貸款事前審查不嚴(yán)格，貸款審批手續(xù)不齊全，貸后檢查不到位，對(duì)資金的運(yùn)用缺乏有效的監(jiān)控，對(duì)擔(dān)保單位的擔(dān)保資格沒(méi)有進(jìn)行很好的審查；在實(shí)物的控制上，對(duì)實(shí)物的限制和監(jiān)控不嚴(yán)，雙重保管和定期盤存制度沒(méi)有落到實(shí)處；在行為的控制上，對(duì)銀行員工的行為沒(méi)有進(jìn)行很好的制約，沒(méi)有很好地做到不兼容崗位的適當(dāng)分離，對(duì)員工的不法行為懲處不嚴(yán)。

3 完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的對(duì)策思路

3．1 提高違規(guī)成本，建立合規(guī)文化

銀行存款丟失案的發(fā)生多與違規(guī)操作有直接或間接的關(guān)系，因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)檢查力度，加大違規(guī)處罰力度，提高違規(guī)成本，對(duì)因違規(guī)操作、內(nèi)外勾結(jié)、隱瞞實(shí)情等造成的經(jīng)濟(jì)損失，除追究直接行為人的責(zé)任外，還要嚴(yán)格追究各級(jí)管理層的責(zé)任。同時(shí)，各銀行還應(yīng)將合規(guī)與內(nèi)控管理評(píng)價(jià)指標(biāo)納入各分支銀行的年度綜合績(jī)效考核內(nèi)，以防止出現(xiàn)基層銀行為了抓業(yè)務(wù)而輕內(nèi)控建設(shè)的現(xiàn)象。除此之外，銀行還應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，提高員工的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)，將合規(guī)文化建設(shè)與員工日常的工作和業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，增強(qiáng)員工對(duì)內(nèi)控管理文化的認(rèn)同感，持續(xù)推進(jìn)銀行內(nèi)控文化的建設(shè)。

3．2 完善內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)控措施

銀行要預(yù)防存款再次丟失的風(fēng)險(xiǎn)，就必須強(qiáng)化、細(xì)化內(nèi)控管理，建立從上至下完備的內(nèi)控體系，完善內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)控措施。首先，銀行應(yīng)該建立和完善內(nèi)控的“三道防線”機(jī)制：基層業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和基層員工作為內(nèi)控的第一道防線，在承擔(dān)業(yè)務(wù)發(fā)展任務(wù)時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格規(guī)范各項(xiàng)操作規(guī)程；作為內(nèi)控第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)管理總部和業(yè)務(wù)管理部門，應(yīng)該統(tǒng)籌內(nèi)控制度建設(shè)，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和評(píng)估第一道防線的工作，并適時(shí)調(diào)整內(nèi)控政策制度，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)完善；另外，稽核部門應(yīng)作為內(nèi)控的第三道防線，負(fù)責(zé)優(yōu)化監(jiān)督檢查方法，加大非現(xiàn)場(chǎng)工作力度，提升風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)速度，促進(jìn)整個(gè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)提升。

3．3 加快系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管力度

各家銀行應(yīng)當(dāng)積極強(qiáng)化事權(quán)責(zé)劃分機(jī)制，完善業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度，推進(jìn)差異化授權(quán)體制改革，提高監(jiān)管的力度。同時(shí)，銀行應(yīng)該開(kāi)發(fā)更加安全、可靠的信息化技術(shù)，加快內(nèi)控合規(guī)信息化系統(tǒng)的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的系統(tǒng)自動(dòng)控制，從制度建設(shè)、工作機(jī)制以及技術(shù)保障等多方面構(gòu)建起較為完善的客戶信息保護(hù)體系，加強(qiáng)信息系統(tǒng)對(duì)客戶信息保護(hù)的硬控制，為客戶構(gòu)建一張金融交易和信息保護(hù)的“安全網(wǎng)”。只有這樣，企業(yè)和儲(chǔ)戶的銀行存款才會(huì)更安全，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)得到較好的控制。

參考文獻(xiàn)

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篇(2)

關(guān)鍵詞：流動(dòng)性過(guò)剩 貨幣政策 存款準(zhǔn)備金 商業(yè)銀行對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：c 文章編號(hào)：1006-1770(2007)06-039-03

近期央行不斷實(shí)施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準(zhǔn)備金率，加大央行票據(jù)的發(fā)行量，實(shí)施窗口指導(dǎo)等， 這些緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行是否會(huì)有影響，成為需要加以關(guān)注的問(wèn)題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實(shí)施的內(nèi)在原因，探討緊縮性政策對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出有關(guān)對(duì)策建議。

一、緊縮性貨幣政策將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在

上世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡造成我國(guó)國(guó)際收支持續(xù)雙順差，2002年以來(lái)，國(guó)際收支雙順差的局面進(jìn)一步發(fā)展，帶來(lái)外匯儲(chǔ)備快速增長(zhǎng)，而且每年新增數(shù)量不斷上升。受人民幣升值預(yù)期的影響，企業(yè)和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結(jié)匯于官，使得企業(yè)居民的大部分外匯都變成了金融機(jī)構(gòu)的外匯占款。2001年外匯儲(chǔ)備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達(dá)到98%。強(qiáng)制結(jié)售匯制度下，金融機(jī)構(gòu)的外匯占款最終成為央行的資產(chǎn)，而央行資產(chǎn)方的增加即表明流動(dòng)性的增加。當(dāng)前，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量、有價(jià)證券的數(shù)量都較少，外匯儲(chǔ)備超常規(guī)增長(zhǎng)由此帶來(lái)外匯占款快速投放，超出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所需要的貨幣供應(yīng)量，成為當(dāng)前流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題的主因。

為了控制日益突出的流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題，避免銀行信貸過(guò)快擴(kuò)張并可能由此帶來(lái)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)，從2002年起，央行開(kāi)始實(shí)行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和公開(kāi)市場(chǎng)操作回收銀行體系過(guò)剩的流動(dòng)性，利用窗口指導(dǎo)和上調(diào)基準(zhǔn)利率控制銀行貸款過(guò)快增長(zhǎng)。

由于全球經(jīng)濟(jì)失衡是各國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的表現(xiàn)，短期內(nèi)難以有大的改變，而國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整要假以時(shí)日，沒(méi)有一定的時(shí)間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預(yù)期將加快投資、投機(jī)資金的進(jìn)入，這些因素的長(zhǎng)期性決定了我國(guó)國(guó)際收支雙順差將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在，銀行體系流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題也將長(zhǎng)期存在，因此，從較長(zhǎng)時(shí)期來(lái)看央行將實(shí)施以緊縮為主的貨幣政策。

二、緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、商業(yè)銀行寬松的資金環(huán)境和信貸擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)仍將維持，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行增加利息收入有利

據(jù)測(cè)算，維持每年GDP增長(zhǎng)10%、貸款增長(zhǎng)16%、M2增長(zhǎng)16%的水平，需要投放基礎(chǔ)貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展所需基礎(chǔ)貨幣量。為了抑制流動(dòng)性過(guò)剩，對(duì)沖外匯占款大于基礎(chǔ)貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)。從政策實(shí)施效果來(lái)看，2002年以來(lái)基礎(chǔ)貨幣的增長(zhǎng)額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎(chǔ)貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)貨幣環(huán)境仍然偏松。

在主動(dòng)投放基礎(chǔ)貨幣的時(shí)候，中央銀行會(huì)把社會(huì)的超額儲(chǔ)備的流動(dòng)性控制在盡可能少的數(shù)量上。各國(guó)通行的無(wú)息存款準(zhǔn)備金制度也使得商業(yè)銀行盡可能保留最低超額準(zhǔn)備金率。但是由于我國(guó)基礎(chǔ)貨幣投放的被動(dòng)性以及特殊的準(zhǔn)備金收益率制度，當(dāng)前銀行體系存在較高的超額存款準(zhǔn)備金率。提高存款準(zhǔn)備金僅是使部分超額準(zhǔn)備金變成法定準(zhǔn)備金，因此不會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊縮作用。從實(shí)際運(yùn)作結(jié)果來(lái)看，2002年以來(lái)，商業(yè)銀行存貸款規(guī)模保持較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問(wèn)題。

由于未來(lái)央行上調(diào)準(zhǔn)備金率和公開(kāi)市場(chǎng)操作主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題，這些緊縮性的措施將不會(huì)影響商業(yè)銀行整體寬松的資金環(huán)境和信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)。此外，由于目前法定準(zhǔn)備金利率為1.89%，高于超額準(zhǔn)備金0.99%的水平，提高存款準(zhǔn)備金率使部分超額準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘ?zhǔn)備金，對(duì)增加銀行利息收入有利。

2、央票發(fā)行對(duì)銀行貸款存在擠出效應(yīng)，對(duì)銀行盈利造成負(fù)面影響

目前商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要有貸款、有價(jià)證券投資和外匯占款等三部分， 2006年末，這三部分資金運(yùn)用分別占資金運(yùn)用總量的62%、11%和27%。從商業(yè)銀行資金運(yùn)用的增量來(lái)看，2003年以來(lái)，隨著央行票據(jù)發(fā)行量的不斷增加，央票占金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當(dāng)年增加值占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對(duì)貸款的擠出效應(yīng)趨于明顯。

由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠(yuǎn)低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對(duì)銀行貸款擠出將對(duì)銀行盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。而定向發(fā)行央票屬懲罰性手段，發(fā)行對(duì)象主要是貸款發(fā)放較多的銀行，在于抑止貸款的過(guò)快增長(zhǎng)，其收益率要低于一年期央票，對(duì)銀行盈利負(fù)面影響更大。

3、窗口指導(dǎo)將控制貸款過(guò)快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但對(duì)盈利的負(fù)面影響有限

2006年以來(lái)央行多次實(shí)施窗口指導(dǎo)，都是要求商業(yè)銀行控制貸款過(guò)快增長(zhǎng)。年初以來(lái)央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)窗口指導(dǎo)會(huì)議，提醒各家銀行要對(duì)過(guò)快增長(zhǎng)的信貸投放保持警惕，嚴(yán)格控制過(guò)度投資行業(yè)的貸款；銀監(jiān)會(huì)則明確表示所有違規(guī)違法的信貸資金都要查處。受窗口指導(dǎo)的影響，商業(yè)銀行貸款過(guò)快增長(zhǎng)勢(shì)頭將會(huì)受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)銀行的盈利增長(zhǎng)不會(huì)產(chǎn)生太大的負(fù)面影響。

4、加息有助于擴(kuò)大銀行利差，增加利息收入

加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會(huì)因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會(huì)因?yàn)榧酉⒍s小。2006年央行于4月和8月兩次上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)54個(gè)百分點(diǎn)， 2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準(zhǔn)利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權(quán)平均利率升高到6.58%，為基準(zhǔn)利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個(gè)基點(diǎn)，要明顯大于貸款基準(zhǔn)利率54個(gè)基點(diǎn)的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒(méi)有因加息而縮小，反而略有擴(kuò)大。

加息對(duì)于存款平均利率上調(diào)影響弱于貸款。央行數(shù)次加息沒(méi)有調(diào)整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對(duì)于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結(jié)構(gòu)決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴(kuò)大，可能使企業(yè)和居民選擇期限更長(zhǎng)的存款，進(jìn)而提高銀行的資金成本。但實(shí)際上，由于居民和企業(yè)選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動(dòng)性需要，投資和消費(fèi)支出的增加才是驅(qū)動(dòng)活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場(chǎng)火爆，企業(yè)投資增長(zhǎng)較快的情況下，加息不會(huì)降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現(xiàn)明顯活期化的趨勢(shì)，加息對(duì)銀行存款成本影響不大。

由于加息使商業(yè)銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴(kuò)大。加息對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長(zhǎng)，因此加息后銀行凈利息收入增長(zhǎng)會(huì)有所提高。

5、銀行資金運(yùn)用壓力將加大，但金融市場(chǎng)利率走高對(duì)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)帶來(lái)積極影響

隨著外匯占款和市場(chǎng)流動(dòng)性不斷提高，銀行體系存款規(guī)模將不斷增加，定向發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴(kuò)張作用，加上股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)企業(yè)信貸起到分流影響。銀行體系存差規(guī)模將持續(xù)提高，存貸比趨于下降，銀行資金運(yùn)用壓力將會(huì)增加。

2006年以來(lái)，受貨幣政策緊縮預(yù)期和央行加大基礎(chǔ)貨幣回籠力度的影響，銀行間市場(chǎng)利率大幅上升。未來(lái)一段時(shí)間央行仍將執(zhí)行緊縮為主的貨幣政策，帶動(dòng)貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)利率持續(xù)走高。金融市場(chǎng)利率走高盡管會(huì)影響現(xiàn)有票據(jù)和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現(xiàn)有債券市值所受影響較小。但是，債券市場(chǎng)收益率的上升會(huì)提高銀行未來(lái)的債券投資收益。因此債券市場(chǎng)收益率的提高，對(duì)銀行資金業(yè)務(wù)收入的影響正面為主。

6、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量所受負(fù)面影響有限

加息主要目的是遏制過(guò)快增長(zhǎng)的貸款需求，防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，因此不會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實(shí)際利息負(fù)擔(dān)不會(huì)增加，對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和企業(yè)盈利的影響很小，加息并不會(huì)對(duì)銀行貸款質(zhì)量帶來(lái)負(fù)面影響。相反，由于加息會(huì)增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業(yè)的貸款需求，有助于銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)一步優(yōu)選，改善商業(yè)銀行新增資產(chǎn)的質(zhì)量。

綜上所述，當(dāng)前緊縮性的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環(huán)境不會(huì)改變；二是增加銀行利差和資金業(yè)務(wù)收益率；三是有利于銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。弊端在于貸款快速增長(zhǎng)勢(shì)頭將有所放緩，對(duì)利息收入總額存在一定的負(fù)面影響。

三、對(duì)策建議

總體來(lái)看，央行實(shí)施的以提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題，不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，不會(huì)改變銀行資金面持續(xù)寬松的局面，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的負(fù)面影響有限。商業(yè)銀行不應(yīng)過(guò)分擔(dān)心央行緊縮性貨幣政策，而應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融環(huán)境較為寬松的良好發(fā)展環(huán)境，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

但是，央行發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、上調(diào)利率等政策會(huì)對(duì)銀行貸款增長(zhǎng)、資金運(yùn)作、資產(chǎn)質(zhì)量、凈息差和利潤(rùn)產(chǎn)生一些影響，商業(yè)銀行應(yīng)正視這些影響，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，做好以下應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

1、積極調(diào)整優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高存款收益貢獻(xiàn)度

在市場(chǎng)流動(dòng)性持續(xù)寬松的情況下，資本市場(chǎng)快速發(fā)展將推動(dòng)同業(yè)存款快速發(fā)展以及企業(yè)和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運(yùn)行，未來(lái)央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業(yè)銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前金融發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇，加快低成本活期存款業(yè)務(wù)較快發(fā)展。特別是應(yīng)從強(qiáng)化品牌形象，加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升服務(wù)入手，加快企業(yè)、個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷力度，積極吸收金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款，改善自身的存款結(jié)構(gòu)，提高存款對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)度。

2、有針對(duì)性得加快內(nèi)向型中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

緊縮性的貨幣政策不會(huì)影響銀行存款快速增長(zhǎng)的整體趨勢(shì)，但是銀行的信貸擴(kuò)張受窗口指導(dǎo)等政策影響將有所放慢，而資本市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的金融脫媒使優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶，進(jìn)而優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)客戶的貸款迅速分流，因此商業(yè)銀行將長(zhǎng)期面臨資金寬裕、存貸差持續(xù)擴(kuò)大的局面。在銀行利差保持上升趨勢(shì)的情況下，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，獲取利息收入將是商業(yè)銀行增加收入的重要途徑之一。商業(yè)銀行可加強(qiáng)細(xì)分市場(chǎng)研究，有針對(duì)性的尋找目標(biāo)客戶。由于國(guó)際收支順差主要由對(duì)外部門的對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往引起，對(duì)外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內(nèi)向型企業(yè)面臨資金面緊張的問(wèn)題，信貸需求將會(huì)較為迫切。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)資金供求結(jié)構(gòu)的研究，重點(diǎn)加快資金壓力較大、具有較好發(fā)展?jié)摿?、盈利情況良好的內(nèi)向型中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，達(dá)到較好的營(yíng)銷效果。

3、大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)資金業(yè)務(wù)快速發(fā)展

隨著商業(yè)銀行存差的不斷擴(kuò)大，銀行的資金運(yùn)用壓力將增加，但是金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的加大以及市場(chǎng)利率的逐步走高，為銀行資金業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極提升自身的資金產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)資金業(yè)務(wù)獲利能力。重點(diǎn)在于培育和引進(jìn)資金交易人員，大力提高交易能力，提升盈利水平。增強(qiáng)營(yíng)銷意識(shí)和營(yíng)銷力度，加快本外幣資金產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，拓展資金交易產(chǎn)品品種，以更好得把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，增加業(yè)務(wù)收入。

4、大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，拓寬收入來(lái)源

應(yīng)對(duì)流動(dòng)性以及市場(chǎng)資金面長(zhǎng)期寬松的局面，在貸款增長(zhǎng)受限的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，著力發(fā)展理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等各類中間業(yè)務(wù)，以及短期融資券承銷、境外上市為主的投資銀行業(yè)務(wù)，將之成為業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源之一。重點(diǎn)來(lái)看，一是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，不失時(shí)機(jī)的開(kāi)發(fā)與資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、境外投資相關(guān)的理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，大力拓展零售業(yè)務(wù)，特別是中高端零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)。二是密切對(duì)公對(duì)私、總分行、境內(nèi)外行的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，為客戶提供增值服務(wù)和一攬子解決方案，促進(jìn)承銷等投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是加快專業(yè)理財(cái)師、投資銀行隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)薪酬體制和機(jī)制的改革與創(chuàng)新，保持員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性，培養(yǎng)和引進(jìn)相關(guān)高素質(zhì)的專業(yè)人才，加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。

篇(3)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；存款保險(xiǎn)制度；存在問(wèn)題；建議措施

一、商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度概述

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度[1]。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

（一）政策漏洞

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，沒(méi)有真正做到分工明確，將具體工作切實(shí)落實(shí)到具體單位行業(yè)中去。例如在投保人向商業(yè)銀行繳納保險(xiǎn)金后，具體索賠額度如何計(jì)算，在怎樣的時(shí)間范圍內(nèi)予以賠償并且針對(duì)不同程度的經(jīng)濟(jì)困難分別給以怎樣的援助等等這些問(wèn)題還沒(méi)有具體落實(shí)在文件規(guī)范上，因此可以看出我國(guó)對(duì)于政策上還存在一些問(wèn)題，長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)驗(yàn)不足和理論缺陷還是造成大量政策上的漏洞，影響了存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行。

（二）社會(huì)信任問(wèn)題

一直以來(lái)，我們國(guó)家商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過(guò)凈息差實(shí)現(xiàn)的，零售業(yè)務(wù)及其他一些中間業(yè)務(wù)還不能夠未成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，也正是因?yàn)檫@種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險(xiǎn)投放的粗放型發(fā)展方式得不穩(wěn)定性，使得我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)來(lái)源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)，與此同時(shí)也給金融體系的穩(wěn)定帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患[2]。

（三）無(wú)法消除的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

在20世紀(jì)30年代，美國(guó)就是因?yàn)槊媾R嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，才將存款保險(xiǎn)制度逐步的深化完善，可是這種全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法消除，循環(huán)性的發(fā)生給全球都帶來(lái)了巨大的影響，對(duì)于我國(guó)的金融體系更是有著破壞性的作用，這種破壞性也會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度上[3]。我國(guó)目前的金融體系正在不斷的完善中，但是應(yīng)對(duì)全球危機(jī)的水平仍然較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低，這樣的情況下我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度就面臨著較多的困難，應(yīng)對(duì)這種無(wú)法消除的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，也就成為了重要的問(wèn)題。

三、完善我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策

（一）完善金融法律法規(guī)

制定統(tǒng)一的《存款保險(xiǎn)法》已是金融界和理論界的共識(shí)。2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，存款保險(xiǎn)制度作為我國(guó)已全面展開(kāi)的金融改革的重要環(huán)節(jié)，擇機(jī)推出的可能性很大。這也是政府管理當(dāng)局的呼聲和迫切希望。我們國(guó)家對(duì)于商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施尚且處于比較初級(jí)和不完善的階段，因此，建立一個(gè)行之有效的法律條例進(jìn)行規(guī)范和約束就顯得特別重要，通過(guò)法律的制定，將一些具體的內(nèi)容要求明確化，既方便這一制度的正常運(yùn)行，又能減少不必要的矛盾和混亂。

（二）加強(qiáng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理

風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是全球商業(yè)金融機(jī)構(gòu)都普遍存在的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行都具有一定的破壞作用，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的治理也是存款保險(xiǎn)制度所要解決的問(wèn)題之一。而從我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況來(lái)看，整體銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，并且受地方政府的保護(hù)，我國(guó)銀行普遍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[4]，針對(duì)如何加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理，我們應(yīng)該明確態(tài)度，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制[5]，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，無(wú)論是全面風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身都應(yīng)架構(gòu)好內(nèi)在的控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，治理機(jī)構(gòu)的完善，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

（三）解決社會(huì)“信任危機(jī)”

社會(huì)的信任是商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度存在的基礎(chǔ)，因此解決社會(huì)的“信任危機(jī)”也就成為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵問(wèn)題，要想加強(qiáng)社會(huì)信任，首先要在全社會(huì)建立明確的存款保險(xiǎn)體制，對(duì)用戶保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，索賠額度的計(jì)算以及商業(yè)銀行具體的職能范圍做出準(zhǔn)確的規(guī)定，讓社會(huì)公眾更加了解這一制度的內(nèi)在運(yùn)行模式從而強(qiáng)化對(duì)銀行的信任程度，解決我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的不足問(wèn)題。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的概念介紹以及相關(guān)分類和特點(diǎn)，以及重點(diǎn)了解關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的建立必要性和存在的不足、發(fā)展建議等方面的研究，可以看出我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行存款存款保險(xiǎn)制度仍處于初級(jí)階段，在很多方面存在著問(wèn)題，例如政策漏洞、金融風(fēng)險(xiǎn)等等，所以在我國(guó)即將建立這一制度之時(shí)，更應(yīng)著重解決這些問(wèn)題，營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)對(duì)于這項(xiàng)制度的發(fā)展，當(dāng)然，在更深層次的探討商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的整體性之和未來(lái)發(fā)展預(yù)計(jì)的問(wèn)題上，本文還存在很大的不足。

作者:高群 單位:沈陽(yáng)師范大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

[1]竇鵬娟.隱形與顯性存款保險(xiǎn)制度的比較分析[J].法治與社會(huì).2010.

篇(4)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊

隨著阿里巴巴和諸多電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成為當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，2012年亦被成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。一般我們把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融服務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互交叉和相互影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上改變了企業(yè)和個(gè)人的籌資和投資方式，它提供了一種有別于通過(guò)銀行的間接融資的籌資方式，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）分流商業(yè)銀行存款

在電子商務(wù)中交易中，由于第三方平臺(tái)的中間擔(dān)保功能的存在導(dǎo)致，客戶的資金在支付給對(duì)方時(shí)會(huì)有一部分資金暫時(shí)滯留在第三方支付平臺(tái)，這樣就在一定程度上影響了企業(yè)的收款時(shí)間，進(jìn)而影響到了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)。2013年支付寶滯留的資金已超過(guò)200億元。同時(shí)隨著第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)的拓展，尤其是其資金管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使得第三方支付平臺(tái)的資金收益率高于銀行存款的利率，進(jìn)一步分流了商業(yè)銀行的存款。

（二）沖擊銀行貸款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息處理上往往比商業(yè)銀行更為快捷，在應(yīng)對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也可以有針對(duì)性地考慮到中小企業(yè)資金需要的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品。中小企業(yè)在用款方面往往具有周期短、貸款頻繁、用款急的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融往往具有方便快捷的優(yōu)勢(shì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款范圍主要是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)體系無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)。因此，在短期內(nèi)不會(huì)還對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成重大影響。

（三）擠壓銀行中間業(yè)務(wù)

一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)上支付的價(jià)格更低，而且支付方便的特點(diǎn)，并可以延期支付，有利于購(gòu)買者享受更好的產(chǎn)品服務(wù)。另一方面，第三方支付平臺(tái)不斷利用其線上優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，通過(guò)POS網(wǎng)絡(luò)與代收賬款系統(tǒng)的構(gòu)建逐步實(shí)現(xiàn)了線下的收單和付款業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的向金融業(yè)務(wù)滲透，如匯付天下的基金申購(gòu)費(fèi)用僅為銀行承銷的40%，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。

（四）瓜分銀行客戶資源

在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中，商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)僅僅提供了款項(xiàng)支付的通道，難以掌握客戶的資金流動(dòng)狀況。第三方支付平臺(tái)通過(guò)自己虛擬網(wǎng)關(guān)的建設(shè)，可以直接了解客戶信息，掌握客戶的資金流動(dòng)情況。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)客戶資金流和信息流的掌握，使得其可以對(duì)客戶信息進(jìn)行研究分析，進(jìn)而制定合乎投資者需求的營(yíng)銷計(jì)劃，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在于商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶資源中處于有利地位。龐大的客戶資源也勢(shì)必為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間和利潤(rùn)空間。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單地替代商業(yè)銀行，而是在商業(yè)銀行難以涉及的區(qū)域進(jìn)行補(bǔ)充。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式，積極探索新的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行支付效率的不足。通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作可以使得商業(yè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而降低經(jīng)營(yíng)成本，拓展業(yè)務(wù)渠道，保持市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。

（二）努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)積極探索建立以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)體系努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。首先，通過(guò)建立客戶體驗(yàn)系統(tǒng)使得之前的零散體驗(yàn)變?yōu)橄到y(tǒng)的體驗(yàn)，進(jìn)而促進(jìn)投資者對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，增加客戶嘗試新的投資工具的熱情。其次，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，使得金融服務(wù)可以貼近生活，從而突破傳統(tǒng)的管理方式，為投資者提供具有個(gè)性化的金融服務(wù)。

（三）加快銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)使得商業(yè)銀行也要積極地融入到互聯(lián)網(wǎng)中，進(jìn)而將銀行業(yè)務(wù)逐步網(wǎng)絡(luò)化。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極地與一些中小企業(yè)在線融資合作，尋求新的市場(chǎng)拓展方式，進(jìn)而減少對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴。如中國(guó)工商銀行積極構(gòu)建“融e購(gòu)”第三方交易平臺(tái)，使得線上交易和線下交易緊密結(jié)合起來(lái)，使得物資配送和資金流動(dòng)、信息流動(dòng)緊密地結(jié)合起來(lái)。

（四）挖掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，這種復(fù)合型人才既要懂得計(jì)算機(jī)軟件操作、數(shù)學(xué)建模，有要有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)功底。在銀行招聘中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)應(yīng)聘人員的學(xué)科交叉背景，同時(shí)在員工入職培訓(xùn)中積極的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基本知識(shí)，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，并定期或者不定期的組織有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)競(jìng)賽，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型的人才。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

（一）利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵

所謂利率市場(chǎng)化，簡(jiǎn)單來(lái)講，就是把利率的主要決定權(quán)交給市場(chǎng)而非政府，是與利率管制截然相反的一種狀態(tài)。也就是說(shuō)，金融市場(chǎng)上資金的供給和需求狀況主宰著利率的波動(dòng)。比如當(dāng)供給大于需求，利率會(huì)向下波動(dòng)；反之，則是相反的狀態(tài)。

（二）利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

我國(guó)的利率市場(chǎng)化是從1996年開(kāi)始的，旨在形成一個(gè)以基準(zhǔn)利率為中心，市場(chǎng)利率為主體的利率體系。自此，充分發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，央行退居次位，起一個(gè)輔助的作用。

1.第一階段，同業(yè)拆借利率市場(chǎng)化。銀行間拆借市場(chǎng)建立的時(shí)間坐標(biāo)是1996年，從該年六月開(kāi)始，同業(yè)拆借利率上限會(huì)受到中國(guó)人民銀行的限制，并根據(jù)市場(chǎng)資本率的需求和供給情況，直接由借貸雙方確定拆借利率。

2.第二階段，債券利率市場(chǎng)化。1997年6月，中國(guó)銀行間債券市場(chǎng)正式啟用，債券回購(gòu)利率和債券交易價(jià)格也同時(shí)放開(kāi)；到了 1998年，政策性金融券的利率管制也得到了釋放；1999年，在招標(biāo)的方式下，財(cái)政部向銀行發(fā)行了國(guó)債。

3.第三階段，票據(jù)市場(chǎng)化。最主要的成果就是2007年SHIBOR開(kāi)始成為商業(yè)銀行票??貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的基準(zhǔn)，票據(jù)貼現(xiàn)利率以SHIBOR加減點(diǎn)方式報(bào)價(jià)，與貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)基本沒(méi)有關(guān)系。

4.第四階段，外幣存貸款利率市場(chǎng)化。2008年后，四大行首次實(shí)現(xiàn)小額存款利率自主定價(jià)，授權(quán)可以低于央行規(guī)定的下限利率定價(jià)，這標(biāo)志著我國(guó)外匯存貸款利率逐步市場(chǎng)化。

5.第五階段，人民幣貸款利率管制逐步放松。2013年7月19日，國(guó)務(wù)院準(zhǔn)許央行自2013年7月20日起不再對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率進(jìn)行管控。至此，利率市場(chǎng)化的意圖愈發(fā)明顯。

6.第六階段，人民幣存款利率管制逐步放松。2015年，經(jīng)過(guò)數(shù)次對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)上限的調(diào)整，最終于同年10月，央行宣布放開(kāi)存款利率上限。

二、我國(guó)利率市場(chǎng)化給予商業(yè)銀行的益處

（一）有利于商業(yè)銀行靈活經(jīng)營(yíng)

利率市場(chǎng)化以后，市場(chǎng)信號(hào)的變化引領(lǐng)利率的變動(dòng)，這也在一定程度上賦予了商業(yè)銀行更多自由行使其經(jīng)營(yíng)權(quán)的空間。比如，商業(yè)銀行可以在綜合考慮市場(chǎng)狀況、其經(jīng)營(yíng)管理需求等諸多因素后，自主確定存貸款利率水平以及對(duì)其經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。

（二）有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化以后，為了爭(zhēng)取更多的社會(huì)存款，商業(yè)銀行可以利用資金價(jià)格差異來(lái)吸引存款。在貸款利率方面，商業(yè)銀行會(huì)在充分考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、提供貸款業(yè)務(wù)所需要花費(fèi)的各種成本以及可能面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)上制定不同的貸款利率。為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶，商業(yè)銀行可以確定不一樣的利率水平。

（三）有利于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

在利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行在確定利率水平方面更加自由和靈活了。它們完全可以憑借此優(yōu)勢(shì)，在“利率”上多下功夫，研發(fā)與利率相關(guān)的多種金融產(chǎn)品。不難預(yù)料，在利率市場(chǎng)化達(dá)成后，隨著利率風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出，市場(chǎng)上對(duì)規(guī)避此種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品需求量將是相當(dāng)龐大的，這也將刺激銀行加快金融創(chuàng)新的步伐。

三、商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化中面臨的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源將受到?jīng)_擊

眾所周知，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)有兩個(gè)，分別是吸收存款與發(fā)放貸款。一方面，客戶在銀行存款，銀行會(huì)給予客戶一定的存款利息收入，存款利率相當(dāng)于銀行吸收存款用于貸款所付出的成本。另一方面，除去必要的存款準(zhǔn)備金以后，銀行會(huì)將多余的存款借給需要資金的客戶，這便是貸款業(yè)務(wù)。借貸出去的資金，銀行會(huì)收取一個(gè)貸款利息，貸款利息往往是高于存款利息的，這兩者之間的差額便是銀行的利潤(rùn)來(lái)源。過(guò)去，息差是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。但是，在利率市場(chǎng)化以后，為了吸引客戶和吸納更多的存款，商業(yè)銀行普遍會(huì)在提高存款利率的同時(shí)又降低貸款利率，息差收窄，勢(shì)必對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)沖擊。

（二）商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)加大

利率風(fēng)險(xiǎn)就是指市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。在利率市場(chǎng)化背景下，利率變動(dòng)頻率和幅度增大的可能性都會(huì)上升，這很容易使得商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或者實(shí)際成本與預(yù)期成本相背離，從而增加其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的利率風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇

實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行若還是想如過(guò)去那樣主要靠存貸利差來(lái)存活顯然是異想天開(kāi)。為了繼續(xù)生存甚至發(fā)展壯大，商業(yè)銀行必須大力發(fā)展新的業(yè)務(wù)，比如中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，也要積極研發(fā)適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境的金融產(chǎn)品。這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，也會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)就是指商業(yè)銀行以中間人的身份，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)。比如結(jié)算、信托、租賃、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)等。中間業(yè)務(wù)將是今后銀行重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)受利率影響很小，其相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，可以使商業(yè)銀行花費(fèi)很小的成本而得到一筆穩(wěn)定的收入。

（二）加快金融創(chuàng)新

一方面，利率市場(chǎng)化在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，為了在銀行業(yè)繼續(xù)生存，商業(yè)銀行就必須擴(kuò)展新的領(lǐng)域，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)。另一方面，利率風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)使得市場(chǎng)上對(duì)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品需求旺盛，誰(shuí)能在最短的時(shí)間內(nèi)研發(fā)出對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)搶占先機(jī)，成為最大的贏家?；谏鲜鰞煞矫妫涌旖鹑趧?chuàng)新的步伐勢(shì)必會(huì)成為商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下發(fā)展壯大的重要法寶。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 機(jī)遇與挑戰(zhàn) 建議

一、利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀

利率是由市場(chǎng)供求變化自發(fā)形成的一種市場(chǎng)價(jià)格。利率市場(chǎng)化是指利率由市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的利率政策是利率管制。利率管制主要是指利率的變化由國(guó)家嚴(yán)格加以控制。從20世紀(jì)90年代起，我國(guó)開(kāi)始推進(jìn)利率市場(chǎng)化。2012年以來(lái)，我國(guó)的利率化進(jìn)程進(jìn)一步加快。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行營(yíng)銷

利率走向市場(chǎng)化，商業(yè)銀行有了存款、貸款的定價(jià)權(quán)。商業(yè)銀行可以細(xì)分客戶，針對(duì)不同的客戶可以給以不同的利率，實(shí)行差別定價(jià)。在市場(chǎng)上，商業(yè)銀行可以自由定價(jià)，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，使負(fù)債優(yōu)良化，保證商業(yè)銀行的安全性。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)于非優(yōu)質(zhì)存款客戶實(shí)行利率下浮，減少成本；對(duì)于非優(yōu)質(zhì)貸款客戶實(shí)行利率上浮，增加收入。

（二）利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行法人貸款業(yè)務(wù)多樣化營(yíng)銷

目前，在利率管制下，商業(yè)銀行對(duì)于法人貸款業(yè)務(wù)整體營(yíng)銷思路在于營(yíng)銷一些雖然在一定范圍內(nèi)有收入損失但是具有貸款高安全性的優(yōu)質(zhì)客戶。一旦利率走向市場(chǎng)化，商業(yè)銀行會(huì)尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)的均衡，營(yíng)銷不再僅僅高度集中在上述客戶之中。在不同客戶市場(chǎng)中，現(xiàn)有五大商業(yè)銀行必然依然積極營(yíng)銷大客戶；高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)是高收益，中小銀行在一定風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，必然以創(chuàng)新產(chǎn)品更好地為中小企業(yè)服務(wù)，有利于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（三）利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行優(yōu)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

目前，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要分為房屋按揭貸款和非房屋貸款。第一，無(wú)論自然人申請(qǐng)哪一種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種，自然人申請(qǐng)貸款都具有一定的剛性?？刂苽€(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注的要點(diǎn)在于自然人違約的概率?？紤]自然人違約的概率的因素在于自然人的人品、工作單位、截止申請(qǐng)貸款日的信用狀況等等。在自由利率定價(jià)的條件下，可以對(duì)于違約概率較小的自然人適當(dāng)給以利率優(yōu)惠，吸引其選擇利率較低的商業(yè)銀行貸款；可以對(duì)于違約概率較大的自然人以利率上浮，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第二，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)受政策影響較大。在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身情況，衡量收益與風(fēng)險(xiǎn)，在一定政策情況下，以利率的變化調(diào)整商業(yè)銀行自身的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在需要大力發(fā)展某種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的政策指導(dǎo)下，適當(dāng)將該業(yè)務(wù)品種的利率定價(jià)給以優(yōu)惠；在需要控制某種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的政策指導(dǎo)下，即可上浮該業(yè)務(wù)品種的利率。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）利率市場(chǎng)化會(huì)加大商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

在利率市場(chǎng)化下，各商業(yè)銀行的存款利率定價(jià)變得靈活。存款大客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度并不高，嚴(yán)重受利率變化影響。利率一旦變化，存款大客戶即采取行動(dòng)，即將自己名下存款流動(dòng)到存款利率較高的商業(yè)銀行。為了爭(zhēng)奪存款大客戶，短期內(nèi)各商業(yè)銀行必然大幅增加存款利率，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行受利潤(rùn)驅(qū)使的這種短期行為可能會(huì)造成金融市場(chǎng)的混亂，并產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

（二）利率市場(chǎng)化會(huì)增加商業(yè)銀行定價(jià)的難度

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行利率管制，商業(yè)銀行不需要考慮利率定價(jià)的問(wèn)題。利率走向市場(chǎng)化，商業(yè)銀行利率定價(jià)對(duì)于商業(yè)銀行必然成為至關(guān)重要的一個(gè)問(wèn)題。在利率市場(chǎng)化下，五大商業(yè)銀行仍然處于主導(dǎo)地位，可能促使定價(jià)趨于同質(zhì)化。商業(yè)銀行如何合理進(jìn)行利率定價(jià)、如何吸引優(yōu)質(zhì)客戶、如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)等等這些問(wèn)題必將成為商業(yè)銀行進(jìn)行利率定價(jià)的難題?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行利率定價(jià)的結(jié)果，是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的博弈結(jié)果，是商業(yè)銀行與客戶之間博弈的結(jié)果。最優(yōu)的商業(yè)銀行定價(jià)，是實(shí)行商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與客戶之間博弈的均衡。

（三）利率市場(chǎng)化必然降低存款與貸款的利差，使商業(yè)銀行盈利能力下降

目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)依然主要集中在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行對(duì)利率自由定價(jià)的情況下，商業(yè)銀行必然做出提高存款利率、降低貸款利率的短期行為。若商業(yè)銀行存款利率增加、貸款利率下降，存款與貸款的利差必然下降，商業(yè)銀行的利潤(rùn)必然下降，商業(yè)銀行的盈利性必然減弱，必然影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（四）利率市場(chǎng)化可能導(dǎo)致借款人逆向選擇

在利率市場(chǎng)化的狀態(tài)下，由于借款人與商業(yè)銀行之間信息不對(duì)稱，可能會(huì)導(dǎo)致借款人的逆向選擇。在利率市場(chǎng)化條件下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是激烈的，為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)的借款客戶，會(huì)降低貸款利率，可能導(dǎo)致借款人逆向選擇，一些非優(yōu)質(zhì)客戶會(huì)進(jìn)入借貸市場(chǎng)。這些非優(yōu)質(zhì)的借款人違約的概率較大，可能給商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性帶來(lái)挑戰(zhàn)，會(huì)惡化商業(yè)銀行的整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（五）利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求

利率從市場(chǎng)管制走向市場(chǎng)化，利率從在政府不調(diào)整的情況下一成不變走向隨市場(chǎng)變化而波動(dòng)。利率波動(dòng)變化，存款客戶的流動(dòng)性增加，貸款客戶的敏感性增強(qiáng)。當(dāng)然利率波動(dòng)變化，使得商業(yè)銀行的利差會(huì)下降、盈利會(huì)減弱，存款人提前支取、借款人提前還款的可能性會(huì)增加，負(fù)債與資本的機(jī)構(gòu)匹配受到挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。商業(yè)銀行如何有效協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系將是利率市場(chǎng)化下的另一個(gè)難題。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的建議

（一）審慎考慮，合理定價(jià)

商業(yè)銀行應(yīng)立足自身狀況，針對(duì)所處細(xì)分市場(chǎng)，協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益，完善資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)，結(jié)合同業(yè)定價(jià)情況，審慎考慮利弊后合理定價(jià)。商業(yè)銀行進(jìn)行利率定價(jià)應(yīng)站在可持續(xù)發(fā)展的角度，避免短期行為，避免與同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，以股東收益最大化為目標(biāo)，有效預(yù)測(cè)利息收入，全面考慮利率影響因素，以此作出合理利率定價(jià)。

（二）細(xì)分客戶，差別定價(jià)

商業(yè)銀行作為法人組織，在控制風(fēng)險(xiǎn)、保證流動(dòng)性的情況下，經(jīng)營(yíng)以盈利為目的。商業(yè)銀行的首要任務(wù)是營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶。在利率市場(chǎng)化的機(jī)遇下，商業(yè)銀行可以細(xì)分客戶，對(duì)不同的客戶實(shí)行差別利率。第一，對(duì)于存款客戶，規(guī)定一定存款額的區(qū)間，不同區(qū)間內(nèi)客戶實(shí)行不同的利率。執(zhí)行利率的原則在于客戶存款金額越大，利率越高。第二，對(duì)于貸款客戶，優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率優(yōu)惠，曾有信用逾期的客戶實(shí)行利率上浮。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，吸引客戶

目前，商業(yè)銀行僅僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)沒(méi)有發(fā)展的空間。商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展的根本在于產(chǎn)品創(chuàng)新。在利率市場(chǎng)化下，利差收入降低，商業(yè)銀行再以利差收入作為利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)是有礙其發(fā)展的。在利率市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)在于產(chǎn)品創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)收入。目前，金融發(fā)展已不再處于以需求、供給為導(dǎo)向，而處于內(nèi)生引導(dǎo)發(fā)展的階段。當(dāng)前，商業(yè)銀行要想發(fā)展的一方面就在于面對(duì)自己的細(xì)分客戶，創(chuàng)新產(chǎn)品，找到新的利潤(rùn)增加點(diǎn)。

（四）完善制度，甄別客戶

在利率市場(chǎng)化條件下，針對(duì)借款人，商業(yè)銀行應(yīng)按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特性的不同，不斷完善相應(yīng)的管理制度，有效甄別借款人，減少借款人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)以有效信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量為導(dǎo)向，制定相應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的制度，平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，有效選擇優(yōu)良借款人，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理。

（五）建立體系，防控風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提是有效防控風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化下，受利率波動(dòng)影響，商業(yè)銀行行為選擇以逐利為核心。促使商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)、約束商業(yè)銀行短期逐利行為的有效措施在于商業(yè)銀行自身合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。建立合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的原則在于有效進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理。

利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的是機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行應(yīng)有效利用機(jī)遇、面對(duì)挑戰(zhàn)，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品為基點(diǎn)，有效進(jìn)行利率定價(jià)，并且加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。

參考文獻(xiàn)

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[2]李海波. 利率市場(chǎng)化對(duì)銀行公司業(yè)務(wù)的影響[J].銀行家，2013（01）.

篇(7)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。

（二）商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)概念，是因?yàn)檫@類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過(guò)一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

（一）信息處理高效、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)采集本身就是在網(wǎng)上完成的，獲取的客戶信息天然以電子格式存在，擴(kuò)大數(shù)據(jù)量的同時(shí)也方便了網(wǎng)絡(luò)間的同步傳輸和分析，既提升效率又降低成本。

（二）突破規(guī)模瓶頸，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)。憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以較好地契合長(zhǎng)尾需求，突破了物理位置限制?е碌男棖蟛宦?足；依靠數(shù)據(jù)分析達(dá)到定制生產(chǎn)，降低庫(kù)存成本；依靠網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，客戶的搜尋成本得以降低。

（三）覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）數(shù)據(jù)來(lái)源穩(wěn)定、掌握平臺(tái)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，自主擁有的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的核心所在。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，可以評(píng)估商戶的信用水平及還款能力，從而可以進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。首先互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)，在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度結(jié)合，以支付寶為例，該公司積極嘗試將重力加速感應(yīng)等新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付中，為客戶提供靈活性產(chǎn)品提升客戶體驗(yàn)，而傳統(tǒng)銀行服務(wù)注重物理店面的有形服務(wù)，對(duì)該部分客戶需求重視不足；其次商業(yè)銀行受其業(yè)務(wù)操作流程的限制，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小微貸款公司的挑戰(zhàn)，以阿里小貸為例，該公司整合阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶資源，通過(guò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接申請(qǐng)小額貸款，系統(tǒng)會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)計(jì)算該客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)而進(jìn)行授信，最大限度降低了成本和風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)交互式營(yíng)銷沖擊傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式。

（二）改變了支付渠道，沖擊商業(yè)銀行的收入來(lái)源。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行收入的沖擊主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先分流銀行儲(chǔ)蓄客戶，銀行存款客戶流失，減少或降低銀行存款增幅，其次提高銀行吸儲(chǔ)存款成本，以余額寶為例，其募集資金通過(guò)同業(yè)存款又流回銀行，但同業(yè)存款利率要高于銀行同期存款利率，銀行吸收存款成本增加；再次網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展沖擊銀行貸款客戶來(lái)源導(dǎo)致貸款利息減少；最后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流銀行中間業(yè)務(wù)收入，以財(cái)付通、支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)逐步將業(yè)務(wù)類型由線上走向線下，第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）轉(zhuǎn)變理念，追求融合。在大數(shù)據(jù)時(shí)代激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化相互融合需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一是要深入研究，付諸實(shí)施。建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。積極學(xué)習(xí)，順勢(shì)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法和策略，提高對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)自身實(shí)力的不斷提升吸引優(yōu)勢(shì)資源與合作盟友的加入，即便是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開(kāi)辟新市場(chǎng)。