序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了一篇淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理:小議電子商務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)意義

對(duì)于電子商務(wù)有各種不同的定義，比較統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)是電子商務(wù)包括三個(gè)要素：一是載體是通訊網(wǎng)絡(luò)；二是信息是電子化的；三是商業(yè)行為。隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)越來(lái)越呈現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)商務(wù)的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)輻射的區(qū)域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達(dá)網(wǎng)絡(luò)的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務(wù)提供商有能力提供更強(qiáng)的增值服務(wù)。這種優(yōu)勢(shì)使得電子商務(wù)在過(guò)去幾年以乘數(shù)級(jí)的加速度發(fā)展，所有人都在預(yù)測(cè)電子商務(wù)激動(dòng)人心的前景，不少人包括美國(guó)政府在內(nèi)甚至斷言，我們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。不管這種論斷是否科學(xué)，有一點(diǎn)可以肯定，電子商務(wù)是不可阻擋的趨勢(shì)，正以迅猛的速度向我們走來(lái)，銀行毫無(wú)例外地也要接受電子商務(wù)的洗禮。

銀行是圍繞貨幣，生產(chǎn)和出售一系列相關(guān)服務(wù)的企業(yè)，而貨幣本身就是一種價(jià)值符號(hào)，這一特質(zhì)，決定了銀行業(yè)是特別適合信息化的行業(yè)。事實(shí)上，銀行業(yè)一直是使用信息技術(shù)最廣泛、最深入、最先進(jìn)的行業(yè)。過(guò)去10多年，銀行依托信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融創(chuàng)新，已在很大程度上改變了銀行的經(jīng)營(yíng)管理，銀行應(yīng)該說(shuō)是電子商務(wù)的先導(dǎo)者，比如依托于專用網(wǎng)絡(luò)，使信用卡進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金的即時(shí)結(jié)算，就是非常典型的電子商務(wù)行為。

之所以電子商務(wù)還會(huì)對(duì)現(xiàn)代銀行產(chǎn)生巨大的震撼，有三個(gè)原因：

一是與以往不同，電子商務(wù)不再是銀行內(nèi)部的信息技術(shù)應(yīng)用，而是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)商業(yè)行為方式的改變，這將造成客戶的市場(chǎng)需求本質(zhì)性的變化，迫使銀行必須適應(yīng)。這種客戶的變化主要有幾個(gè)方面：1、首先在結(jié)算業(yè)務(wù)上，客戶的交易行為逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，需要有新型的網(wǎng)上支付服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易、現(xiàn)金交易等；2、客戶的活動(dòng)逐漸向網(wǎng)上社區(qū)轉(zhuǎn)移，他們希望能在自己的電子空間處理盡可能多的事務(wù)，包括金融業(yè)務(wù)；3、客戶將獲得更多的信息，而且，客戶獲得服務(wù)不再受限于地理空間，有更多的選擇機(jī)會(huì)，客戶的流動(dòng)性更強(qiáng)；4、面對(duì)大多的信息，客戶自己很難去認(rèn)真消化，現(xiàn)在他們希望的不再是大量而泛泛的信息，而是個(gè)性化的、精煉的服務(wù)。

二是銀行服務(wù)適合信息化的特質(zhì)，使得銀行業(yè)電子商務(wù)的進(jìn)化進(jìn)程非?？?，這種快來(lái)自于行業(yè)間優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。比爾·蓋茨曾斷言：傳統(tǒng)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，這不是戲言。信息技術(shù)公司利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，特別是那些提供金融軟件的公司，完全有能力提供領(lǐng)先一步的金融服務(wù)。微軟就曾試圖進(jìn)入金融領(lǐng)域，只是由于金融當(dāng)局管制原因才未成功。目前在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少網(wǎng)絡(luò)公司提出網(wǎng)上結(jié)算通用平臺(tái)的方案，這本質(zhì)上是提供銀行前臺(tái)服務(wù)的東西。應(yīng)該說(shuō)，在電子商務(wù)時(shí)代，由于業(yè)務(wù)和技術(shù)的相互依賴，在銀行界，技術(shù)資源正成為與業(yè)務(wù)資源同樣重要的東西。起碼對(duì)某些信息技術(shù)公司而言，其擁有的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)，使其有能力在一些金融服務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)銀行抗衡，甚至取而代之，他們是銀行潛在的、強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。同時(shí)，電子商務(wù)也將推進(jìn)保險(xiǎn)、證券、投資銀行、商業(yè)銀行的相互滲透，電子商務(wù)允許把各種業(yè)務(wù)放到一個(gè)交易平臺(tái)，為客戶提供一站式服務(wù)，而在后臺(tái)可以分由不同公司來(lái)處理。這樣，對(duì)客戶而言，得到全方位的金融服務(wù)，同時(shí)也滿足分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管要求。以此為基礎(chǔ)，組合式的金融創(chuàng)新將會(huì)有較大發(fā)展，將把各種金融業(yè)務(wù)更緊密地聯(lián)系在一起。

三是電子商務(wù)時(shí)代將改變銀行的游戲規(guī)則，以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模優(yōu)勢(shì)建立起來(lái)的業(yè)務(wù)壁壘將讓位于依托科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)建立起來(lái)的業(yè)務(wù)壁壘。招商銀行就是一個(gè)典型的例子。短短幾年，招行以科技創(chuàng)新為抓手，建立起了“一卡通”、“一網(wǎng)通”等業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)，在眾多中小銀行中脫穎而出，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍保持較低水平的同時(shí)，業(yè)務(wù)規(guī)模卻快速增長(zhǎng)，這在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)中是難以實(shí)現(xiàn)的。

可以說(shuō)，電子商務(wù)的發(fā)展改變了銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也必將給銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大的變化。

一、銀行服務(wù)遞交渠道的變化

電子商務(wù)的發(fā)展將極大地推動(dòng)銀行電子化交易渠道的發(fā)展。首先是電子商務(wù)的發(fā)展，電子空間交易的需求越來(lái)越旺盛，市場(chǎng)的壓力將推動(dòng)銀行盡快地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)；其次，隨著商務(wù)鏈形成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，銀行使用電子交易渠道有了市場(chǎng)空間，產(chǎn)生“降低成本、擴(kuò)大利潤(rùn)”的內(nèi)在動(dòng)力，銀行將自覺(jué)地推動(dòng)電子渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展。這必將給銀行服務(wù)遞交渠道的格局帶來(lái)較大的變化。

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)遞交渠道只有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，為了抓住客戶，銀行通常在目標(biāo)客戶聚集的區(qū)域設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在這種模式下，為了拓展市場(chǎng)，銀行不得不大量開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這背后就需要有雄厚的資金實(shí)力的支持，這也是為什么傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)規(guī)模是最為重要的市場(chǎng)進(jìn)入壁壘的主要原因。與此同時(shí)，銀行在確定產(chǎn)品的分銷渠道時(shí)，通常也是別無(wú)選擇，所有產(chǎn)品對(duì)所有客戶都放在同樣的網(wǎng)點(diǎn)銷售。因此，在傳統(tǒng)的銀行基本不會(huì)碰到服務(wù)遞交渠道策略的問(wèn)題，因?yàn)檫x擇余地很小。

電子商務(wù)的發(fā)展改變了這種狀況，銀行有了豐富的服務(wù)遞交渠道：ATM、電話、因特網(wǎng)、移動(dòng)通訊網(wǎng)等。這種情況下，制定合適的服務(wù)渠道遞交策略，使得在保證原有的市場(chǎng)銷售規(guī)模的同時(shí)，服務(wù)遞交成本更低，顯得尤為重要。因?yàn)樵诙▋r(jià)日益自由化的金融市場(chǎng)，誰(shuí)的成本低，就意味著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。銀行的服務(wù)遞交渠道策略包括：客戶服務(wù)渠道策略、產(chǎn)品服務(wù)遞交渠道策略。

客戶服務(wù)遞交渠道策略，就是銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同分類，確定對(duì)目標(biāo)客戶的服務(wù)遞交渠道。比如：對(duì)于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，可能就需要鼓勵(lì)其使用銀行的網(wǎng)點(diǎn)，以便能與客戶做更多的交流，增進(jìn)客戶對(duì)銀行的感情，而對(duì)于那些對(duì)銀行貢獻(xiàn)度比較低的客戶，可能就要引導(dǎo)他們多使用交易成本比較低的自助交易設(shè)備。

產(chǎn)品遞交渠道策略，就是根據(jù)產(chǎn)品的不同特點(diǎn)和市場(chǎng)目標(biāo)，確定產(chǎn)品的服務(wù)渠道。比如：對(duì)代收公用事業(yè)費(fèi)等金額小、筆數(shù)多、服務(wù)流程簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，比較好的策略是通過(guò)自助化、低成本的電子交易渠道提供服務(wù)，而對(duì)于復(fù)雜、增值較高的服務(wù)，比如說(shuō)銀行的信貸業(yè)務(wù)、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，可能就需要配備專門的業(yè)務(wù)經(jīng)理在銀行網(wǎng)點(diǎn)跟客戶面對(duì)面的進(jìn)行交流。

從整體上看，未來(lái)銀行服務(wù)渠道的格局應(yīng)該是：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將以復(fù)雜、高增值服務(wù)為主，以服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶為主；自助化的電子交易渠道將主要承擔(dān)銀行最大量的基本業(yè)務(wù)交易（轉(zhuǎn)帳、投資交易、交易等），兩者相輔相成。因此，在電子商務(wù)時(shí)代，銀行傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消亡，但在功能上、在布局上，都需要做較大的調(diào)整。

二、銀行的客戶關(guān)系管理

從廣義上講，所謂客戶關(guān)系管理是銀行旨在提高客戶忠誠(chéng)度和保持率的一系列的策略和措施。這是伴隨著經(jīng)營(yíng)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)移而提出的一種經(jīng)營(yíng)思想。客戶關(guān)系管理的提出是建立在兩個(gè)判斷的基礎(chǔ)上：一是客戶的需求是不同的，無(wú)差別化服務(wù)的結(jié)果是比較高的客戶流失率，或者換句話說(shuō)，是比較高的優(yōu)質(zhì)客戶保持成本；二是留住一個(gè)老客戶的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)展一名新客戶的成本，統(tǒng)計(jì)分析顯示，發(fā)展一名新客戶的成本是留住一名老客戶成本的五倍。所以，客戶關(guān)系管理的實(shí)施就是充分掌握客戶信息，在識(shí)別客戶的基礎(chǔ)上，針對(duì)客戶的個(gè)性化需要，提供差別化服務(wù)，以此來(lái)提高客戶忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)率。

電子商務(wù)的發(fā)展也將促進(jìn)客戶關(guān)系管理在銀行的實(shí)施，改變銀行的客戶服務(wù)方式。這是因?yàn)椋?、在電子商務(wù)環(huán)境中，信息的傳遞非常快速，獲取新的服務(wù)極為便利，客戶的流動(dòng)性大大提高，將推動(dòng)銀行以客戶關(guān)系管理為手段，盡可能提高客戶的保持率；2、在電子商務(wù)環(huán)境中，客戶信息是以規(guī)范的電子信息形式流轉(zhuǎn)的，這使得銀行能比較容易地收集客戶信息，并進(jìn)行有效地分析；3、電子交易渠道的使用，能有效地降低銀行與客戶的接觸成本，從而保證客戶關(guān)系管理所需要的與客戶較高密度的有效接觸；4、由于整個(gè)服務(wù)過(guò)程的計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，可以馬上識(shí)別客戶身份，并快速作出差別化的反應(yīng)，提高客戶關(guān)系管理的效率。

作為銀行在整個(gè)電子商務(wù)鏈的重要部分網(wǎng)上銀行、CALL－CENTER等，也將成為銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的重要載體：

1、在客戶登陸網(wǎng)上銀行、CAMi－CENTER時(shí)，通過(guò)聯(lián)動(dòng)后臺(tái)的客戶信息，自動(dòng)識(shí)別客戶，并根據(jù)客戶情況，給以不同級(jí)別的服務(wù)，比如：可以顯示為客戶定制的網(wǎng)頁(yè)界面，給優(yōu)質(zhì)客戶以優(yōu)先級(jí)的服務(wù)，包括：排隊(duì)優(yōu)先和高級(jí)別座席員的服務(wù)等。

2、在客戶訪問(wèn)網(wǎng)上銀行、CALL－CENTER的時(shí)候，針對(duì)客戶的不同情況，顯示不同的產(chǎn)品推薦信息，或向客戶推薦有針對(duì)性的服務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行交叉營(yíng)銷。

3、銀行可以主動(dòng)出擊，利用E-MAIL、電話、手機(jī)短信息等，主動(dòng)與客戶取得聯(lián)系，根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行通知提醒，也可針對(duì)客戶的情況，進(jìn)行服務(wù)的推介。更為重要的是，這些都可以借助高科技的手段大規(guī)模開(kāi)展，覆蓋整個(gè)銀行的客戶，這是傳統(tǒng)的方式無(wú)法企及的。

應(yīng)該說(shuō)，電子商務(wù)加大了銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的緊迫性，同時(shí)也為銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理創(chuàng)造了環(huán)境和手段。

三、金融業(yè)的聯(lián)合與并購(gòu)

金融業(yè)的聯(lián)合與共購(gòu)有多種的動(dòng)力，有規(guī)模擴(kuò)張的動(dòng)力，以追求規(guī)模效益，增強(qiáng)抗打擊能力，也有市場(chǎng)擴(kuò)張的動(dòng)力，尋求客戶市場(chǎng)的共享，擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率，等等。而電子商務(wù)的發(fā)展，將進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)的聯(lián)合和并購(gòu)。

1、在電子商務(wù)環(huán)境中，金融服務(wù)品種能夠整合銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的服務(wù)，提供給客戶。同時(shí)，在后臺(tái)又能有效借助技術(shù)手段，分別由相關(guān)金融企業(yè)進(jìn)行處理，滿足分業(yè)監(jiān)管的要求，為金融同業(yè)的合作提供了條件。

2、在電子商務(wù)環(huán)境中，面對(duì)眾多的網(wǎng)址、電話號(hào)碼，客戶很難一一記住，也很難建立信任感。而一站式的服務(wù)，可以有效增加客戶的訪問(wèn)次數(shù)，反復(fù)加深客戶的印象，從而形成客戶的訪問(wèn)偏好。對(duì)客戶而言，一站式服務(wù)大大便利客戶的操作，并能強(qiáng)化客戶對(duì)虛擬渠道的信任度，對(duì)金融企業(yè)而言，合作提供一站式服務(wù)可以彼此共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的交叉銷售，這種雙贏的合作前景預(yù)期，也有力地推動(dòng)了金融企業(yè)在電子商務(wù)環(huán)境中的合作。

目前在業(yè)界已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的合作趨勢(shì)，在許多金融網(wǎng)站上，可以同時(shí)提供銀行、證券、保險(xiǎn)服務(wù)，這背后就是幾家金融企業(yè)的合作。還有近期在市場(chǎng)上廣泛使用的網(wǎng)上或電話銀證通業(yè)務(wù)，也是銀行和證券公司合作的產(chǎn)品。隨著這種趨勢(shì)的發(fā)展，將逐漸形成客戶資源的整合，只要金融管制略有松動(dòng)，后臺(tái)業(yè)務(wù)處理的整合就順理成章了，也就意味著企業(yè)從合作走向合并。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理:電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析對(duì)策

電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。

一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。 在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。

2、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開(kāi)展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、其它風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。

二、建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對(duì)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。

1、安全政策和措施。

安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?？诹睢⒖诹畲?、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。

防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑?，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來(lái)負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。

雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號(hào)，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測(cè)的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì)，特別是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。

并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫(kù)里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

2、內(nèi)部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，該系統(tǒng)的長(zhǎng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問(wèn)題；因系統(tǒng)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3、評(píng)估和升級(jí)。

在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評(píng)估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測(cè)試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

4、信息披露和客戶教育

信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問(wèn)題和錯(cuò)誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。

5 應(yīng)急計(jì)劃。

通過(guò)制定應(yīng)急計(jì)劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對(duì)備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測(cè)試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

6、對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行測(cè)試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問(wèn)題、中斷和攻擊。

通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統(tǒng)，可以集中測(cè)試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過(guò)電腦軟件或 審計(jì)來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測(cè)試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過(guò)檢測(cè)遵守安全政策情況來(lái)對(duì)安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理:電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

【摘要】對(duì)于電子銀行來(lái)說(shuō)，這屬于某一新興的科技跟金融密切融合的產(chǎn)物。當(dāng)下，這早已在全球范圍里逐步風(fēng)靡，其生命力非常旺盛。這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展，給商業(yè)銀行發(fā)展以較大的機(jī)遇，可也給銀行產(chǎn)生了巨大的收益與風(fēng)險(xiǎn)。為確保銀行能夠常態(tài)化運(yùn)轉(zhuǎn)，最核心的即供應(yīng)某一平穩(wěn)安全的境地。商業(yè)銀行積極開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，這給客戶得到收益的同時(shí)也帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)。本文就商業(yè)銀行將來(lái)監(jiān)管把控的核心———電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

0引言

對(duì)于科技信息跟金融緊密融合的結(jié)果，電子銀行正給大家的日常生活帶來(lái)廣泛的影響。電子銀行具備業(yè)務(wù)時(shí)空界限模糊、數(shù)字化服務(wù)、物理地點(diǎn)跟交易花費(fèi)非相關(guān)性、實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)、運(yùn)作環(huán)境開(kāi)放等一系列特征。跟傳統(tǒng)的金融部門比起來(lái)，它具備網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)及產(chǎn)品售出邊際收益與日俱增、顯著的服務(wù)價(jià)值差別性、極強(qiáng)的開(kāi)拓性及業(yè)務(wù)“非人格化”特征。在一些先進(jìn)國(guó)家，銀行業(yè)務(wù)早已能夠借助電子銀行的客戶平臺(tái)達(dá)成，而國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)也日新月異地變化著。電子銀行在突飛猛進(jìn)的前進(jìn)歷程里，也出現(xiàn)了眾多的情況。對(duì)于這一新興的銀行形態(tài)，它既帶給了大家低成本、便捷、高效這一福利，也帶給大家眾多新風(fēng)險(xiǎn)。另外，它在組織形態(tài)、運(yùn)作形式等層面均迥異于傳統(tǒng)銀行，而過(guò)去的金融政策法規(guī)是用以約束依托柜臺(tái)操作的昔日銀行業(yè)務(wù)的，這自然就產(chǎn)生了兩種銀行模式在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的矛盾。

1商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

1.1電子銀行業(yè)務(wù)的概念

所謂電子銀行業(yè)務(wù)，具體指我行依托針對(duì)社會(huì)百姓放開(kāi)的通訊方式抑或開(kāi)放型的大眾網(wǎng)絡(luò)，還有給自助服務(wù)設(shè)備抑或客戶構(gòu)建的專門網(wǎng)絡(luò)等途徑，給大家供應(yīng)的離柜業(yè)務(wù)。重點(diǎn)涵蓋著自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及別的離柜服務(wù)。

1.2電子銀行發(fā)展簡(jiǎn)述

1998年，招商銀行、中國(guó)銀行開(kāi)始了網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)；此后，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等也逐步推出這一業(yè)務(wù)；2002年8月，經(jīng)央行同意，東亞銀行推進(jìn)個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；2002年12月，香港匯豐銀行在大陸漸漸向國(guó)際顧客及當(dāng)?shù)匕傩胀瞥隽藗€(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；2003年之初，花旗銀行得到了核準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人及公司一塊供應(yīng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。2004年1月開(kāi)始，恒生銀行在上海、福州、深圳等分行發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)銀用戶呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢(shì)，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，網(wǎng)銀有非常高的普及率。2015年，國(guó)內(nèi)個(gè)人手機(jī)銀行數(shù)量占到了33%，比起2014年來(lái)，增加了約15.6%，同比增加了82%。跟2014年比起來(lái)，這一用戶比重在2類城市里面增長(zhǎng)得相當(dāng)快，增加了18%，同比增加了89%；在3類城市里增加了11%，同比增加了78%。在1類城市增加了16%，同比增加了62%。從這里來(lái)看，它將漸趨走進(jìn)大家生活的方方面面。

2電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所存的情況

2.1相關(guān)政策法規(guī)不完備

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有構(gòu)建起完備的司法系統(tǒng)，在較大意義上電子銀行的進(jìn)步深受制約。關(guān)于電子銀行的政策法規(guī)相當(dāng)有限，很難對(duì)這一業(yè)務(wù)行為的方方面面確立規(guī)則。

2.2缺乏一定的創(chuàng)新能力

由于國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)時(shí)間深受發(fā)展?fàn)顩r非常低的金融環(huán)境還有利率的從嚴(yán)控制，徑直使得它嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新意識(shí)及良好的創(chuàng)新能力。重點(diǎn)體現(xiàn)在產(chǎn)品非常單一、差別化不顯著、檔次非常低。

2.3缺乏管理風(fēng)險(xiǎn)的人才

分析當(dāng)下國(guó)內(nèi)銀行的人力資源構(gòu)成，能夠發(fā)現(xiàn)這一層面有實(shí)質(zhì)經(jīng)驗(yàn)的有關(guān)人員非常缺乏。首先，在開(kāi)發(fā)電子銀行產(chǎn)品這一方面，還是欠缺創(chuàng)新型的優(yōu)秀人才；其次，欠缺有關(guān)的內(nèi)部把控這一層面的優(yōu)秀人才；再次，電子銀行體系安全運(yùn)作這一方面的管理人才還是少之又少。

2.4信用體制不完備

國(guó)內(nèi)公司及個(gè)人的信用系統(tǒng)構(gòu)建剛剛開(kāi)始，到現(xiàn)在依舊未建成合理有效的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)制度，往往都把犧牲質(zhì)量當(dāng)做代價(jià)積極開(kāi)拓銀行的規(guī)模，這使國(guó)內(nèi)銀行的信用深深受到影響，且由于電子銀行的支付體系是各顧各，使得國(guó)內(nèi)客戶信息七零八落，很難一塊享有眾多的信息資源，這給這一業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)及進(jìn)步帶來(lái)極大的制約。

2.5內(nèi)部監(jiān)管制度不完備

國(guó)內(nèi)構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融電子化的進(jìn)步，并未完備信息體系安全監(jiān)管的工作程序、大致架構(gòu)、方法策略及監(jiān)管制度，并未積極推行某些措施，使得眾多的銀行內(nèi)部職員違規(guī)辦事甚至頂風(fēng)作案，這給電子銀行運(yùn)作埋下了不小的隱患。

2.6欠缺優(yōu)良的外部軟硬件境地

一些人對(duì)剛興起的電子銀行所知不多，很難理解電子貨幣與銀行的思想，缺乏接受這一新生事物的信心，這讓它沒(méi)有廣泛的客源量，另外，很多客戶缺乏一定的安全意識(shí)，這給不法分子從事犯罪帶來(lái)了可乘之機(jī)。

3國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意見(jiàn)

3.1強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)把控

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，第一，要確立全方位的電子途徑業(yè)務(wù)的章程還有安全措施，在技術(shù)及業(yè)務(wù)推進(jìn)的現(xiàn)狀下，抓緊予以完備訂正，保障能夠第一時(shí)間找到并解決好體系運(yùn)作時(shí)或許發(fā)生的各類情況。第二，要強(qiáng)化職員的思想政治教育和安全思想，要構(gòu)建完備的鼓勵(lì)制約措施，積極推進(jìn)無(wú)私奉獻(xiàn)活動(dòng)，要掌握職員的思想舉動(dòng)，有效發(fā)揮職員的工作熱情，減少內(nèi)部出現(xiàn)違規(guī)行為的機(jī)會(huì)。第三，要構(gòu)建完備的內(nèi)部把控制度，建立電子途徑業(yè)務(wù)程序及權(quán)限互相約束制度，構(gòu)建嚴(yán)密的保密及授權(quán)體制，有效劃分這一業(yè)務(wù)每一步驟的具體權(quán)限，強(qiáng)化對(duì)信息體系員工的監(jiān)管。加強(qiáng)內(nèi)部審核的實(shí)效，一定要積極吸納基于電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)審計(jì)人才，培育并吸納兼具通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、及審計(jì)知識(shí)的電腦科技專業(yè)化隊(duì)伍，一定要注意最初研發(fā)產(chǎn)品的高度安全，絕不可以投放運(yùn)用具有安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，要按時(shí)對(duì)技術(shù)支撐源頭加以再次評(píng)估，從而明確當(dāng)前的方案是不是能夠順應(yīng)業(yè)務(wù)開(kāi)展需要，在達(dá)到預(yù)期需求上是不是具備一定的彈性。

3.2重新構(gòu)建信用體制

對(duì)金融市場(chǎng)而言，信用體制屬于生命線。不管是剛剛興起的市場(chǎng)，抑或相當(dāng)成熟完備的市場(chǎng)，均會(huì)遇到逐步完備并建立信用體制的實(shí)際需要，雖說(shuō)在信用體制非常完備的市場(chǎng)里面，信用嚴(yán)重缺失也極易導(dǎo)致體系性的金融風(fēng)險(xiǎn)，另外會(huì)給金融領(lǐng)域帶來(lái)惡劣影響。在后金融風(fēng)暴時(shí)期，國(guó)內(nèi)一定要自當(dāng)今信用體制構(gòu)建著手，把信用專業(yè)服務(wù)部門當(dāng)做核心，把信用政策法規(guī)當(dāng)做根據(jù)，構(gòu)建公司信用體制，對(duì)個(gè)人的信用體制加以規(guī)范，完備社會(huì)信用體制，革新政府的信用體制，積極建立某一合乎我們國(guó)情的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的信用形式。

3.3完備政策法規(guī)構(gòu)建

盡可能構(gòu)建完備的司法系統(tǒng)，確立跟電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的政策法規(guī)及相關(guān)規(guī)范，達(dá)到電子銀行的安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)，確立國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管轄權(quán)。搞清銀行之內(nèi)管理職員的權(quán)限范圍，另外構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，對(duì)內(nèi)部職員的行為加以監(jiān)管；強(qiáng)化銀行之內(nèi)的政策法度構(gòu)建，約束職員舉動(dòng)；積極開(kāi)展對(duì)職員的思想道德教育，防止出現(xiàn)內(nèi)部違規(guī)行為。

4結(jié)語(yǔ)

綜上，作為某一創(chuàng)新舉措，電子銀行對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的日益發(fā)展、穩(wěn)步推進(jìn)，極具建設(shè)意義。因?yàn)殡娮鱼y行在國(guó)內(nèi)剛剛興起，其相關(guān)服務(wù)還未完備起來(lái)，對(duì)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管完備也要非常艱難的歷程。

作者：祝丹寧 單位：嘉興學(xué)院

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理:淺談商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

摘要：電子銀行突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性，成為了現(xiàn)代生活不可缺失的工具，具有無(wú)限的發(fā)展?jié)摿Αｃy行本身就是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，電子銀行作為銀行下的一個(gè)分支，在不斷進(jìn)步為我們提供高效服務(wù)的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)威脅，存在一些監(jiān)管的問(wèn)題。所以，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不斷有新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的社會(huì)，電子銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)生存和發(fā)展，如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是我國(guó)電子銀行發(fā)展方面的難題之一。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；電子銀行

現(xiàn)代銀行屬于信息密集型行業(yè)，在這個(gè)信息發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈激烈，九十年代末期，商業(yè)銀行看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，推出來(lái)電子銀行服務(wù)，經(jīng)過(guò)了二三十年不斷的探索和發(fā)展，已經(jīng)取得了很好的成就，在這個(gè)金融一體化進(jìn)程的不斷加快的時(shí)代中，商業(yè)銀行的電子銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提出了更加多樣，個(gè)人風(fēng)格的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量越來(lái)越多，電子銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題備受關(guān)注。

一、電子銀行的概述

（一）電子銀行的概念

2006年3月，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》將電子銀行業(yè)務(wù)定義為：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通信通道或開(kāi)放的公眾網(wǎng)絡(luò)以及專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.高度數(shù)字化。高度數(shù)字化是電子銀行業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代最與眾不同的特征，同樣也是電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)最本質(zhì)的不一樣。電子銀行業(yè)務(wù)通過(guò)借助計(jì)算機(jī)的終端和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，以開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)作為數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人工費(fèi)用，極大地減少了銀行的成本。

2.靈活度高。由于電子銀行業(yè)務(wù)上一個(gè)特征高度數(shù)字化，所以電子銀行業(yè)務(wù)基本不會(huì)受到時(shí)間和空間的制約。在全球范圍內(nèi)，只要在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋下，客戶可以在任何地方、任何時(shí)間，可以選擇多種形式的服務(wù)方式。

3.平均成本降低。電子銀行的信息化系統(tǒng)的成本雖然很高，但是承載范圍內(nèi)提供服務(wù)的邊際成本幾乎沒(méi)有，所以這就導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增加不斷的減少。

二、風(fēng)險(xiǎn)類別

金融市場(chǎng)中銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（liquidity risk）、利率風(fēng)險(xiǎn)（interest risk）、信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（market risk）。除此之外，還有金融市場(chǎng)特有的風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BSBC）的有關(guān)規(guī)定認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在商業(yè)銀行自身操作系統(tǒng)的安全性和客戶是否在使用電子銀行業(yè)務(wù)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防御解決掌控的把握程度。主要表F為三種形式：

1.安全性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)黑客可通過(guò)病毒、內(nèi)部員工利用自身的便利如訪問(wèn)權(quán)限，造成客戶的信息盜取、更改、偽造，還可提取客戶的存款，讓銀行承受巨大的損失。

2.系統(tǒng)設(shè)計(jì)和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。指的是電子銀行自身能力不夠，其研發(fā)使用的系統(tǒng)存在大量漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。

3.客戶使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)?？蛻粢虿僮鞑划?dāng)可能讓不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的資料?；蛘咭?yàn)橹揽蛻糍Y料然后通過(guò)某些手段取走資金，讓客戶和銀行蒙受意想不到的意外損失。

（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是當(dāng)客戶在辦理不同的商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)樘崾静粔蛎鞔_，操作太復(fù)雜等多種原因，不能滿足客戶要求，最后讓客戶甚至公眾對(duì)銀行產(chǎn)生不好的的看法，甚至是對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不相信，最后不選擇辦理電子銀行業(yè)務(wù)，從而可能讓銀行遭受產(chǎn)生不同的損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)指的是關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系不健全或者在某些方面規(guī)定不夠明確，當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)交易發(fā)生糾紛時(shí)，可能導(dǎo)致當(dāng)事人無(wú)法確定的分清自己的責(zé)任，或者交易無(wú)效。另一方面則指銀行本身未能嚴(yán)格要求自己遵守有關(guān)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度最終導(dǎo)致銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)分險(xiǎn)則是指因?yàn)樽匀换蛉藶樵?、技術(shù)的不成熟以及監(jiān)管力度不夠?qū)е略谛畔⒓夹g(shù)在電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐的時(shí)候給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何管理風(fēng)險(xiǎn)

有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，我們可以有針對(duì)性的改善和提高商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制、管理等各個(gè)方面的能力。

（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

電子銀行業(yè)務(wù)本身具有一定的特殊性，所以需要針對(duì)它的特點(diǎn)去建立一套完整并且有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而防止一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)威脅，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)順利的進(jìn)行。開(kāi)始，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的部門業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度；然后，明確規(guī)定每個(gè)部門和每個(gè)員工的職責(zé)，提高整個(gè)業(yè)務(wù)的效率，降低銜接處的風(fēng)險(xiǎn)；最后，加強(qiáng)對(duì)工作人員的教育，提高相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立獎(jiǎng)懲制度，從內(nèi)部提高電子銀行業(yè)務(wù)整體的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）增加法律規(guī)范

電子銀行業(yè)務(wù)的正確發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，健全的法律法規(guī)可以約束不法分子的違法行為并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。不斷完善和改進(jìn)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，加大對(duì)金融犯罪的打擊力度，不斷地提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

（三）加強(qiáng)信息披露和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)拓展信息披露渠道比如手機(jī)銀行客戶端、微信等，從而能夠保證客戶在正常情況下能夠及時(shí)的知道銀行近期的各種訊息和重要通知，避免因?yàn)樾畔⒉荒芗皶r(shí)通知給顧客而給顧客或銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，通過(guò)各種披露渠道可對(duì)客戶或者潛在客戶進(jìn)行安全意識(shí)培養(yǎng)，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和自我保護(hù)的意識(shí)，從而有效的提高避免風(fēng)險(xiǎn)的效率，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶和銀行的損失。

（四）加強(qiáng)操作的監(jiān)控管理

監(jiān)控管理分為事前、事中和事后三部分，在事前依據(jù)制定好的安全操作規(guī)范，嚴(yán)格控制操作權(quán)限和審批權(quán)限，對(duì)職權(quán)外的操作需提交申請(qǐng)，審批通過(guò)后才能進(jìn)行操作。在事中通過(guò)設(shè)置攝像頭和錄音系統(tǒng)等記錄交易過(guò)程，利用程序監(jiān)控操作內(nèi)容并記錄操作日志。在事后由更高級(jí)別的業(yè)務(wù)人員對(duì)其操作內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核審查。通過(guò)操作監(jiān)管努力保證交易的正確性、完整性、安全性。

淺談電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理:商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

摘 要：銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式伴隨著電子銀行在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和電子商務(wù)迅速興起的推動(dòng)下，發(fā)生了巨大的改變。電子銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)具有很多吸引人的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，但在風(fēng)險(xiǎn)方面也存在諸多隱患。無(wú)論從理論研究的視角，還是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的角度，都對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步研究提出了緊迫的需求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，隨著銀行之間競(jìng)爭(zhēng)程度的不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行在面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的雙重壓力下，面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。其中，電子銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)也受到廣泛關(guān)注，關(guān)于商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究也亟待提上日程、亟待解決。

一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)為銀行業(yè)面臨的非傳統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包含操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)四大類。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)大多體現(xiàn)在員工的欺詐和客戶的操作兩個(gè)角度上。一方面是員工的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，例如職員更改信息、在銀行賬戶里面提出資金等。另一方面是客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)，若是商品設(shè)計(jì)自身安全指數(shù)低，用戶還未能自如掌握如何安全使用網(wǎng)上銀行的方法，這就會(huì)讓犯罪人員能夠輕易進(jìn)行欺騙，或竊取事件將更易發(fā)生。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)的名聲受到不良方面影響的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)將更大，或許會(huì)致使企業(yè)發(fā)展陷進(jìn)嚴(yán)重倒退的局面，特殊狀況下還能夠致使公司被并購(gòu)或倒閉。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有完全秉承依照法律的經(jīng)營(yíng)管理理念，未能嚴(yán)格自律，未能嚴(yán)格要求自己依照法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度進(jìn)行法律經(jīng)營(yíng)。

（四）信息科技風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指信息技術(shù)在電子銀行程序?qū)嵭协h(huán)節(jié)，由于自然原因、人為原因、技術(shù)上面的不足以及管理制度缺少致使銀行效益或資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。就商業(yè)銀行而言，必須建立健全一套行之有效且較為完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系來(lái)杜絕電子銀行業(yè)務(wù)各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使得電子銀行業(yè)務(wù)能夠順利而快速的開(kāi)展。

首先，在制度上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及其配套指引的貫徹實(shí)施工作，即要加強(qiáng)對(duì)電子銀行內(nèi)部控制組織、協(xié)調(diào)的日常工作內(nèi)容進(jìn)行梳理，明確法律部門、審計(jì)部門、總分行各職能部門、營(yíng)業(yè)網(wǎng)站的內(nèi)控管理職責(zé)、進(jìn)一步清晰電子銀行內(nèi)部控制管理的組織架構(gòu)與職責(zé)分工；又要進(jìn)一步規(guī)范電子銀行內(nèi)控管理，構(gòu)建內(nèi)控梳理、內(nèi)控整改、內(nèi)控自評(píng)管理機(jī)制。

其次，內(nèi)部各個(gè)部門及員工的分工必須明確。采取責(zé)任劃分到部門、義務(wù)分配到員工，合理調(diào)整經(jīng)營(yíng)部門、決策部門及管理部門的方式使得該銀行內(nèi)部所有跟電子業(yè)務(wù)有關(guān)系的各個(gè)部門配合更默契，溝通更方便，動(dòng)作更協(xié)調(diào)，進(jìn)而抑制電子銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。

最后，合理的適當(dāng)內(nèi)部測(cè)評(píng)是十分有必要的。要想更加準(zhǔn)確及全面的調(diào)查電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際業(yè)績(jī)情況，就必須參考各種考核標(biāo)準(zhǔn)，借鑒各種技術(shù)方式，全面的對(duì)電子銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期、不定點(diǎn)的隨機(jī)抽查，這樣各項(xiàng)決策的督促作用才能發(fā)揮效力。

（二）開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)審計(jì)。電子銀行的審計(jì)工作應(yīng)該擴(kuò)大審計(jì)范圍，進(jìn)一步考慮到電子業(yè)務(wù)的簽約及受理情況、需要下載的證書及手中U-key的保存、網(wǎng)銀交易的適當(dāng)控制、會(huì)計(jì)的管理四個(gè)方面。

1、電子業(yè)務(wù)的簽約及受理情況。仔細(xì)檢查申請(qǐng)時(shí)填寫的材料是否符合各種要求，并印證是否有客戶簽字、真實(shí)性及完整性等。查證方法：可以復(fù)審網(wǎng)銀申請(qǐng)者的企業(yè)授權(quán)書、辦理銀行存底的辦理人身份證復(fù)印件或申請(qǐng)企業(yè)的企業(yè)證件、《客戶服務(wù)協(xié)議》、《網(wǎng)上銀行客戶申請(qǐng)表》等。

2、需要下載的證書及客戶手中U-key的保存。證書的下載審計(jì)比較簡(jiǎn)單，只要是符合正確流程的下載都是可行的。查證方法：可以復(fù)審《銀行操作員證書申請(qǐng)表》、人員分工表及受理崗位的崗位說(shuō)明等于實(shí)際情況一一比對(duì)，仔細(xì)觀察操作員是否真正將證書下載并保存在載體中了。

3、網(wǎng)銀交易的適當(dāng)控制?，F(xiàn)階段網(wǎng)銀的權(quán)限局限在銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代扣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。審查的內(nèi)容包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否有額度限制；網(wǎng)銀支付時(shí)需要提供的密碼等是否夠充分；代扣除業(yè)務(wù)時(shí)，銀行對(duì)單位是否有權(quán)限進(jìn)行該操作。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，被轉(zhuǎn)賬的客戶是否同樣是電子銀行客戶等。查證方法：密切注意網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的差錯(cuò)案例，分析其原因并加以杜絕；系統(tǒng)校驗(yàn)密碼的操作是否有盜取密碼的可能性；轉(zhuǎn)賬協(xié)議的內(nèi)容及轉(zhuǎn)賬發(fā)生時(shí)是否是合理合法的，完成支付時(shí)，提供的扣費(fèi)材料是否全面等。

4、會(huì)計(jì)的管理方面。審計(jì)內(nèi)容有：會(huì)計(jì)的每日核算是否符合網(wǎng)銀交易的實(shí)際賬目；付款網(wǎng)銀賬戶的開(kāi)戶行有無(wú)該權(quán)限，所收取客戶的手續(xù)費(fèi)等是否合理。查證方法：詳細(xì)審查賬目，查看是否收取結(jié)算費(fèi)及數(shù)額正確；查看會(huì)計(jì)的核算方法與網(wǎng)銀交易方式的比對(duì)。

（三）完善事件處理機(jī)制。一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制及事后處理程序是商業(yè)銀行的電子銀行所必須的，有效的事件處理機(jī)制主要包括受理和報(bào)告、調(diào)查和處置、輿情控制以及責(zé)任追究四大步驟。

1、受理和報(bào)告。各支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶服務(wù)中心負(fù)責(zé)受理客戶報(bào)告的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件；各支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理后，應(yīng)立即逐級(jí)上報(bào)至一級(jí)分行電子銀行部；客戶服務(wù)中心受理后，應(yīng)立即聯(lián)動(dòng)至客戶行，由其負(fù)責(zé)后續(xù)處置工作。二級(jí)分行及以上電子銀行部門負(fù)責(zé)受理內(nèi)外部機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)來(lái)的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件，并及時(shí)報(bào)告一級(jí)分行電子銀行部門。對(duì)涉及客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)事件，需重點(diǎn)了解客戶基本情況、事件發(fā)生經(jīng)過(guò)、事件涉及金額、電子渠道開(kāi)通情況等，并做好客戶安撫、協(xié)助報(bào)案等工作。

2、調(diào)查和處置。處置行應(yīng)成立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件處置工作組負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件處置工作。由銀行的科技部、信用卡管理部、零售部、運(yùn)營(yíng)部、安保部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法規(guī)部及內(nèi)控系統(tǒng)等組成工作組。各成員部門分別確定一名聯(lián)系人協(xié)調(diào)各部門內(nèi)工作。收到報(bào)告后，先確定是否屬于風(fēng)險(xiǎn)事件，確立為風(fēng)險(xiǎn)事件后交給工作組管理，確立為非風(fēng)險(xiǎn)事件的轉(zhuǎn)交其他對(duì)應(yīng)部門。

3、輿情控制。電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，處置行要密切關(guān)注轄內(nèi)各類媒體，發(fā)現(xiàn)負(fù)面信息和失實(shí)報(bào)道的，應(yīng)根據(jù)輿情影響程度，由本行或上級(jí)行輿情主管部門統(tǒng)一出面，積極協(xié)調(diào)地方黨政、宣傳、監(jiān)管、公安、媒體等機(jī)構(gòu)，做好宣傳、降低影響。

4、責(zé)任追究。存在瞞報(bào)、漏報(bào)、遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的、不積極處置電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件、不顧及銀行整體利益，甚至存在毀滅證據(jù)、欺上瞞下等行為的、對(duì)業(yè)務(wù)整改不到位或者不按照總行要求進(jìn)行整改的、不配合總行和其他分行處置電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的情形的分行，總行將對(duì)其采取約談、通報(bào)、關(guān)停業(yè)務(wù)、綜合考評(píng)扣分、經(jīng)濟(jì)資本考核扣分等處罰措施，涉及員工個(gè)人責(zé)任的，應(yīng)做好責(zé)任認(rèn)定工作。（作者單位：安徽三聯(lián)學(xué)院）