序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避機(jī)制 【中圖分類號(hào)】D912.28 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了高收益、安全性低之間相互矛盾的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨著一些異于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，這可能出現(xiàn)多種危害，甚至?xí)l(fā)展成犯罪，不利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)金融業(yè)的發(fā)展。為此，必須在科學(xué)審視互聯(lián)網(wǎng)金融法律影響因素基礎(chǔ)上，采取科學(xué)有效的舉措，構(gòu)筑良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入尚缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)借助先進(jìn)的信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，已實(shí)現(xiàn)信息同步傳送，這突破了傳統(tǒng)金融業(yè)所依賴的時(shí)空基礎(chǔ)，在接入互聯(lián)網(wǎng)后，就能完成金融交易，全面提升了金融業(yè)工作效能。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融都是在網(wǎng)上進(jìn)行，節(jié)省了大量時(shí)間與精力，有效降低了金融業(yè)投資成本。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的無國(guó)界性，便于開展跨國(guó)金融業(yè)務(wù)，有效推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。傳統(tǒng)意義上的地域監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)上已不能有效發(fā)揮效能，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能快速在全球范圍內(nèi)運(yùn)作，加速資金流動(dòng)，能金融機(jī)構(gòu)獲得最大經(jīng)濟(jì)效益。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效化與全球化，推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

我國(guó)法律層面并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體地位及權(quán)益，這并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講，不明確其權(quán)利與義務(wù)，容易出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，觸碰法律紅線，損害金融秩序、導(dǎo)致行業(yè)混亂，對(duì)于其行為所承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任，尤其是對(duì)法律空白地帶展開的一系列經(jīng)營(yíng)行為，出現(xiàn)的不良后果，需在法律上予以說明，經(jīng)由法律途徑來解決。但對(duì)廣大消費(fèi)者來說，在未明晰其權(quán)利與義務(wù)的情況下，難以保障其合法權(quán)益。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，決定其業(yè)務(wù)開展是創(chuàng)建在消費(fèi)者的認(rèn)可與信賴基礎(chǔ)上的，因而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)具有非常重要的意義；另一方面，消費(fèi)者在開展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中本來就處在弱勢(shì)地位，使得其合法權(quán)益得到保障更加困難。

目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)并未創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展跨行業(yè)金融業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)榉晒芸氐娜笔Вy以界定金融活動(dòng)的合法性，導(dǎo)致金融監(jiān)管困難，這樣一來，違法行為出現(xiàn)的可能性大大增加，不僅容易讓犯罪分子鉆法律的空子，也容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)碰觸法律紅線。一是從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來看，并沒有從法律層面界定網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入門檻。網(wǎng)絡(luò)銀行將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)結(jié)合，不僅面臨著傳統(tǒng)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)，也包括自身特點(diǎn)所產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，比如詐騙、計(jì)算機(jī)病毒等。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)犯罪存在的隱蔽性，銀行也會(huì)面臨諸多信譽(yù)危機(jī)與訴訟方面的風(fēng)險(xiǎn)。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則等并未得到嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的資金源、投資額度等沒有進(jìn)行明確規(guī)定，容易出現(xiàn)一系列的網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，因?yàn)樯婕暗蕉鄠€(gè)不同法律關(guān)系和相關(guān)主體，尤其是眾籌資金在籌資、交付、返還及監(jiān)管的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)在商業(yè)運(yùn)作中存在風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)法律糾紛。二是從產(chǎn)品的合法性來看，因?yàn)榉蓪用娌⑽疵鞔_互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，其衍生的產(chǎn)品也處在監(jiān)管的灰色地帶，容易出現(xiàn)非法集資等犯罪行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)未確定行為本身的合法性，容易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，極易侵害雙方權(quán)益。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系并未創(chuàng)建，傳統(tǒng)監(jiān)管系統(tǒng)是根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，下面設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管對(duì)象以票證等實(shí)體從事金融活動(dòng)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有開放性、虛擬性特點(diǎn)，這導(dǎo)致傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系未全面發(fā)揮效能，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無法受到有效的監(jiān)管，甚至容易引發(fā)金融危機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避機(jī)制

加強(qiáng)規(guī)范金融交易關(guān)系的法律法規(guī)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易關(guān)系強(qiáng)調(diào)各金融主體間依托互聯(lián)網(wǎng)開展支付、貸款、產(chǎn)品購(gòu)買等相關(guān)金融法律關(guān)系。需要明確交易中涉及各方的權(quán)利和義務(wù)，金融主體沒有按照法律及業(yè)務(wù)約束來行使權(quán)利時(shí)，要受到法律法規(guī)的處罰，保證行為的合法性，才能保障相關(guān)主體利益不受侵害。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)建設(shè)。從當(dāng)前法律法規(guī)的建設(shè)情況來看，我國(guó)缺少針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的上位法，在全面認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的相關(guān)消息后，創(chuàng)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律，從法律層面界定其金融主體地位，明確金融主體的行為。加強(qiáng)監(jiān)管方面的法律法規(guī)建設(shè)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很有必要，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融全面降低金融機(jī)構(gòu)成本，積極創(chuàng)新服務(wù)，確保不同金融機(jī)構(gòu)間的服務(wù)、產(chǎn)品等實(shí)現(xiàn)共享，構(gòu)建科學(xué)機(jī)制。因此，政府應(yīng)堅(jiān)持審慎、寬松的政策，依托相關(guān)的法律法規(guī)，全面做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建了市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，這有效保障了各大金融主體在金融市場(chǎng)中擁有足夠的能力去管控風(fēng)險(xiǎn)，并確保經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者的合法權(quán)益。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)，做好規(guī)范化審核工作，明確其創(chuàng)設(shè)的條件，了解具體程序，采取牌照經(jīng)營(yíng)機(jī)制，明確經(jīng)營(yíng)范圍，建立類似于證券市場(chǎng)方面的強(qiáng)制信息披露、中間業(yè)務(wù)許可以及基金銷售等方面的制度，保證消費(fèi)者知情權(quán)的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來看，對(duì)專業(yè)化程度高、實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，嚴(yán)控第三方支付平臺(tái)、P2P融資平臺(tái)資金流向與運(yùn)作模式，對(duì)特殊性的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行資格準(zhǔn)入機(jī)制，做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員、技術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)的配備工作，堅(jiān)持優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則，科學(xué)處置好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，要對(duì)潛在性的風(fēng)險(xiǎn)做好管控，假如存在集中爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，需果斷進(jìn)行控制，而對(duì)符合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出機(jī)制的監(jiān)管主體，在法律監(jiān)管框架下，將其降到最低，特別是在企業(yè)提出破產(chǎn)時(shí)，應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)的法律加以科學(xué)引導(dǎo)。

建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準(zhǔn)則。中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)文件在對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也需要強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的理念，對(duì)相關(guān)文件加以革新與完善，使之能全面展示網(wǎng)絡(luò)反洗錢的復(fù)雜性。一是創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度，對(duì)支付平臺(tái)、P2P融資平臺(tái)等相關(guān)利益參與方的交易數(shù)據(jù)，創(chuàng)建信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)資金第三方監(jiān)管。也要探索創(chuàng)建反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)跨區(qū)域、大額互聯(lián)網(wǎng)金融交易賬戶交易記錄、信息等開展重點(diǎn)排查，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成違法犯罪的場(chǎng)所。

創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準(zhǔn)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的模式，在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)其健康發(fā)展。政府需要建立相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范疇，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，也要?jiǎng)?chuàng)建并完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律制度，建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律法規(guī)，建立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)組織，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，完善自治體系。尤其是我國(guó)在2013年頒布《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》后，強(qiáng)化了對(duì)身份識(shí)別、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的規(guī)定，建設(shè)了科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

【參考文獻(xiàn)】

篇(2)

 

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新在推動(dòng)傳統(tǒng)銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來了全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下也出現(xiàn)了各種法律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財(cái)方面的法律保護(hù)問題成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要研究問題。以下筆者將針對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行論述。

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)在法律保護(hù)方面存在的問題

 

(一)法律保護(hù)中的監(jiān)管權(quán)責(zé)分配不明，主體不一。中國(guó)人民銀行出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等的管理，也就是說以支付寶公司支付業(yè)務(wù)為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國(guó)人民銀行的管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務(wù)中的一種重要構(gòu)成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受的是證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理，由此來看，支付寶公司中具體的業(yè)務(wù)類型需要面對(duì)的是不同監(jiān)督管理的主體，但是問題就在于余額寶中的資金具有消費(fèi)與流轉(zhuǎn)的自由，假如沒有具體按照相關(guān)的規(guī)定對(duì)監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)做出明確的劃分，那么很有可能在監(jiān)督管理中出現(xiàn)權(quán)責(zé)交叉重疊或者空白的情況。

 

(二)平臺(tái)定位模糊，賬戶的信息保護(hù)不到位。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專門在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中做出了相關(guān)規(guī)定，明確將支付寶公司限定為一個(gè)資金支付的平臺(tái)，不涉及實(shí)際交易的參與。但是在很多人看來，利用支付寶進(jìn)行支付的過程中，支付寶公司實(shí)際上在交易中承擔(dān)的是委托人的身份，也就是用戶辦理賬戶并將資金儲(chǔ)存其中相當(dāng)于將資金交給了支付寶公司進(jìn)行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進(jìn)行合作，基金管理公司用支付寶賬戶中的資金進(jìn)行投資。那么，在基金交易過程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面的不承擔(dān)任何責(zé)任的服務(wù)協(xié)議是正確的等等此類問題成為業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需解決的問題。

 

(三)信息披露嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)提示不到位。《中國(guó)證券投資基金法》等有關(guān)法律特地針對(duì)基金托管人、基金委托人和其他義務(wù)人在信息披露方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)作出了規(guī)定，這就為投資人按照基金合同中規(guī)定的時(shí)間和方式查閱或者復(fù)制公開披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現(xiàn)它只在開通界面上提供了相關(guān)內(nèi)容的介紹鏈接，用戶需要點(diǎn)擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶開通了余額寶之后相關(guān)的信息是不能夠在界面中查詢到的，這就在很大程度上沒有使用戶的知情權(quán)得到切實(shí)的保證。

 

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)法律保護(hù)的措施

 

(一)推動(dòng)監(jiān)督管理制度的體系化，建立健全相關(guān)立法。要全方位的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督與管理，就要有規(guī)范的法律制度進(jìn)行約束，因此需要建立健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，根據(jù)現(xiàn)有的一些金融發(fā)展的基本原則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理主體和職責(zé)范圍進(jìn)行確定與界定，是金融體系內(nèi)部各部門之間加強(qiáng)彼此的合作。

 

(二)加強(qiáng)工作的審查，明確機(jī)構(gòu)的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融并存的現(xiàn)代社會(huì)中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現(xiàn)階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的地位，對(duì)這一問題的認(rèn)知不應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身或者其他外界人士對(duì)此問題進(jìn)行設(shè)定，而是應(yīng)當(dāng)交由監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在綜合全面的考察了交易各方的實(shí)際情況、交易的具體信息等問題的基礎(chǔ)上做出相關(guān)認(rèn)定，并進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確。在完成上述內(nèi)容之后，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)機(jī)構(gòu)所的服務(wù)協(xié)議與宣傳類信息進(jìn)行審查，倘若發(fā)現(xiàn)信息中存在夸大性的言論、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)性的提示內(nèi)容或者推脫責(zé)任的表述，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并責(zé)令其進(jìn)行改正。

 

(三)強(qiáng)化金融預(yù)警，加強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監(jiān)管工作應(yīng)當(dāng)做到主次分明，要重視對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，健全信息公開制度，建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化金融預(yù)警。同時(shí)需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)之一就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，盡管有關(guān)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了每日限額與確定長(zhǎng)期產(chǎn)品分流資金的相關(guān)措施來防止出現(xiàn)資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，但是金融市場(chǎng)波譎云詭，一旦金融市場(chǎng)發(fā)生變化，大量用戶集中提取資金，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識(shí)到了這一問題之后就需要監(jiān)督管理部門對(duì)資金展開動(dòng)態(tài)的跟蹤檢測(cè)，避免出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題。從國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對(duì)投資理財(cái)提供的法律保護(hù)方面還存在著很多的不足，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著良好的發(fā)展局面，不斷地彌補(bǔ)其中的缺陷，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護(hù)行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來越好。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；信息管理；管理辦法

1.相關(guān)法律介紹

互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)很多，整體上看《電信條例》和《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》是目前電信行業(yè)最高位階的法律規(guī)范，從法律名頭就可以看出來，《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》被作為《電信條例》規(guī)制范圍的一個(gè)分支。而《電信條例》是以傳統(tǒng)電信業(yè)為主要規(guī)制對(duì)象的。與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序密切相關(guān)的法律還有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《反壟斷法》等等。

2.互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域法律秩序存在的問題

2.1行業(yè)行政法規(guī)太宏觀不具體

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域由于起步較晚，發(fā)展又很快，所以管理水平上就很難跟進(jìn)。例如《電信條例》是以傳統(tǒng)電信業(yè)為主要規(guī)制對(duì)象的，縱觀其全部?jī)?nèi)容除總則以外，與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)可能有關(guān)的條文并不多。其中第十三條至第十六條是關(guān)于辦理“增值電信業(yè)務(wù)許可證”的內(nèi)容，對(duì)于經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)具有約束力。至于《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》將“通過互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶提供信息的服務(wù)活動(dòng)”作為自己的規(guī)制對(duì)象。第十五條規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者的九項(xiàng)禁止，并由第十六條、第二十條對(duì)此進(jìn)行了配套性規(guī)定。從第十九條至二十五條的處罰規(guī)定來看也缺少對(duì)于違反第十三條的處罰措施。綜合來看《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》對(duì)于危害國(guó)家和社會(huì)安全、嚴(yán)重侵害個(gè)人人身權(quán)利的行為規(guī)定比較明確，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供過程中存在的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵害消費(fèi)者權(quán)益等影響市場(chǎng)秩序的行為則未予以相應(yīng)的關(guān)注。綜上可以看出，我國(guó)的主要法律，大部分是宏觀上的規(guī)定，對(duì)象不明確，要求也不太嚴(yán)格，缺乏清晰的界限和規(guī)范力度。

2.2其他相關(guān)法律法規(guī)不便于直接適用

除了上述兩個(gè)主要的法律規(guī)范，其他的法律條例則有更嚴(yán)重的缺陷，管理者使用起來很不方便。與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序密切相關(guān)的法律主要有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《反壟斷法》。適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的前提是互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)用戶是消費(fèi)者。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定，只要是自然人，為了非專用于經(jīng)營(yíng)性的用途而使用互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，不論其是否直接為服務(wù)付費(fèi)都應(yīng)當(dāng)是消費(fèi)者。雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)等九大權(quán)利，但是將這些規(guī)定直接應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)上還存在很大的障礙。很難將用戶個(gè)人信息保護(hù)直接歸入人身安全或者是財(cái)產(chǎn)安全，并且在保護(hù)的范圍等方面也還需要明確界定。至于《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》是通過明確規(guī)定何者為不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，并以行政的、民事的甚至是刑事的責(zé)任來規(guī)制的，如果互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為難以界定為《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》所規(guī)定的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，則必然很難加以規(guī)制。同樣《反壟斷法》也存在不能直接適用的情況，這就迫切需要出臺(tái)專門的法律規(guī)范來對(duì)此加以規(guī)范。從上面介紹可以看出，這些法律在覆蓋領(lǐng)域上有所重疊，在交叉領(lǐng)域有些規(guī)定甚至相違背，另管理者難以下手。

2.3相關(guān)規(guī)章的規(guī)定比較粗糙

國(guó)務(wù)院有關(guān)主管部門根據(jù)《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)制定了一系列規(guī)章，其中《互聯(lián)網(wǎng)電子郵件服務(wù)管理辦法》的第九條規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)電子郵件服務(wù)提供者對(duì)用戶的個(gè)人注冊(cè)信息和互聯(lián)網(wǎng)電子郵件地址的保密的義務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》對(duì)用戶的個(gè)人信息保密、公平交易權(quán)、知情選擇權(quán)作出了初步規(guī)定，并規(guī)定了相應(yīng)的處罰措施，值得肯定?！盾浖a(chǎn)品管理辦法》要求“軟件產(chǎn)品的開發(fā)、生產(chǎn)、銷售、進(jìn)出口等活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守我國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。”但我國(guó)實(shí)行強(qiáng)制認(rèn)證的軟件主要是涉及計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)安全的軟件，沒有對(duì)普通軟件開展認(rèn)證，已經(jīng)頒布的強(qiáng)制性認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)中也沒有包括對(duì)收集、使用用戶個(gè)人信息，對(duì)軟件和服務(wù)實(shí)施不兼容、捆綁等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)范?！峨娦庞脩羯暝V處理暫行辦法》與解決用戶權(quán)益爭(zhēng)議密切相關(guān)，但直接照搬適用于傳統(tǒng)電信領(lǐng)域的申訴處理辦法，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的特殊性?！痘ヂ?lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》、《非經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》等規(guī)定雖然與用戶權(quán)益保護(hù)關(guān)系密切，但卻沒有相關(guān)的具體規(guī)定。當(dāng)然，法律秩序的問題源于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展太快，以及各地發(fā)展不均衡，所以造成法律、法規(guī)、規(guī)章的嚴(yán)重滯后，但是國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該加大法律立法力度和管理力度，明確直接的法律指引與約束，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)。

3.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理的建議

3.1審批部門及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一

根據(jù)國(guó)務(wù)院第292號(hào)令《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》第七條、第八條規(guī)定從事經(jīng)營(yíng)性與非經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向省、自治區(qū)、直轄市電信管理機(jī)構(gòu)或者國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門辦理互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證和備案手續(xù)。目前國(guó)家對(duì)各省、自治區(qū)、直轄市電信管理機(jī)構(gòu)辦理互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)審批的具體部門并無具體規(guī)定。據(jù)了解，有的省的審批機(jī)構(gòu)設(shè)置在通信管理局的市場(chǎng)監(jiān)管處有的省設(shè)置在信息安全中心還有的省設(shè)置在中介機(jī)構(gòu)。有的收費(fèi)、有的不收費(fèi)尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。為了強(qiáng)化管理，統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域的力量，我們應(yīng)該將相關(guān)審批部門聯(lián)合起來，明確規(guī)定統(tǒng)一的發(fā)放許可證的審批部門以適應(yīng)國(guó)家對(duì)電信企業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)一盤棋的總戰(zhàn)略。這樣做符合公平、公開、公正的原則，有利于提高政務(wù)公開的透明度。

3.2審批程序目錄化

從事經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的必備的申請(qǐng)材料按國(guó)務(wù)院第292號(hào)令《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》要求有十一項(xiàng)，規(guī)模大的單位提交的材料多則50多頁規(guī)模較小的單位提交材料也得40多頁。

為提高工作效率，使審批工作制度化、程序化、目錄化，我認(rèn)為申請(qǐng)單位應(yīng)將提交的材料按下列順序目錄化排列：材料一：申辦經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的書面申請(qǐng)；材料二：申辦單位的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；材料三：會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)會(huì)計(jì)事務(wù)所近期的資信證明或驗(yàn)資報(bào)告；材料四：申辦單位的公司章程；材料五：已購(gòu)或欲購(gòu)的主要設(shè)備清單；材料六：為用戶提供長(zhǎng)期服務(wù)的保障能力及服務(wù)措施；材料七：申辦單位的概況包括技術(shù)力量和經(jīng)營(yíng)管理人員情況場(chǎng)所設(shè)施等有關(guān)情況；材料八：業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及相關(guān)技術(shù)方案；材料九：健全的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障措施包括網(wǎng)站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用戶信息安全管理制度；材料十：提交經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)登記表。有了統(tǒng)一的審批材料目錄，不僅準(zhǔn)備起材料來得心應(yīng)手，審批部門審批時(shí)也會(huì)提高效率。

4.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)作為信息交流的主要平臺(tái)，在人們的生活中扮演的角色越來越重要。而法律規(guī)范作為管理互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域最重要的手段，它的完善與否直接關(guān)系著管理互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域的效果。所以我國(guó)要想真正的規(guī)范好細(xì)心服務(wù)系統(tǒng)，必須要極力完善相關(guān)的法律規(guī)范，加大管理力度。

【參考文獻(xiàn)】

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篇(4)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響安全風(fēng)險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素分析

1.1產(chǎn)品安全因素

消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的安全問題尤其關(guān)注，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過程中最為關(guān)注的是理財(cái)產(chǎn)品安全問題。互聯(lián)網(wǎng)自身的安全問題就非常的多，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的信任程度明顯低于實(shí)物產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的安全因素成為了影響消費(fèi)者購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的重要因素。

1.2企業(yè)營(yíng)銷效果因素

隨著金融理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在日趨激烈，想要更好的實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的出售，需要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理，通過營(yíng)銷加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，在了解產(chǎn)品特征的前提下結(jié)合自身的理財(cái)需求才能購(gòu)買到需要的理財(cái)產(chǎn)品，因此對(duì)于企業(yè)而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用受企業(yè)自身營(yíng)銷效果的影響。

1.3產(chǎn)品特征因素

消費(fèi)者在選購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中會(huì)根據(jù)自己的需求選擇不同期限、收益、投資方式的理財(cái)產(chǎn)品。為了能夠更好地吸引消費(fèi)者的注意，滿足不同消費(fèi)者的需求，金融理財(cái)企業(yè)需要設(shè)置多元化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者的需求，保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被更多的消費(fèi)者選擇與接收。

1.4政府因素

政府的政策傾向以及法律的完善性是消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要因素，如果政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有更多的優(yōu)惠政策，能夠激發(fā)消費(fèi)者更好的購(gòu)買相關(guān)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的全面發(fā)展。另外，政府法律方面的完善性能夠更好的保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者更好的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有積極的影響。

1.5行業(yè)自律因素

金融行業(yè)的發(fā)展情況以及行業(yè)內(nèi)的自律情況直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。規(guī)范的行業(yè)規(guī)范能夠有效地約束金融企業(yè)的行為，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有積極的影響。

2如何進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用

2.1注重產(chǎn)品安全防范，降低用戶風(fēng)險(xiǎn)感知

安全問題一直以來都是理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的話題，為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用，企業(yè)在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中需要加強(qiáng)對(duì)于產(chǎn)品安全的重視，從設(shè)計(jì)方面加大對(duì)于安全問題的重視，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。在設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該注重產(chǎn)品安全防范，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置安全防護(hù)措施，保證消費(fèi)者購(gòu)買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品后，其資金安全能夠得到充分的保證。為了提升產(chǎn)品安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大其他金融企業(yè)的合作，建立完善的安全防護(hù)體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

2.2加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度

為了能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，讓消費(fèi)者加大對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。為了加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的重視，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于消費(fèi)者的理財(cái)需要進(jìn)行全面的了解，更好的了解不同銷售方式下的銷售效果的不同，選擇適合的理財(cái)銷售渠道，提升企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的力度，通過精準(zhǔn)銷售提升銷售效果。另外，為了提升市場(chǎng)營(yíng)銷力度，需要利用網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，設(shè)置新穎的事務(wù)吸引消費(fèi)者的關(guān)注，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

2.3優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)行業(yè)的全面發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該優(yōu)化自身的理財(cái)產(chǎn)品，建立有效的理財(cái)產(chǎn)品才是提升競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵所在。為了優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，企業(yè)需要從下面幾個(gè)方面加強(qiáng)管理。首先，企業(yè)應(yīng)該降低理財(cái)產(chǎn)品的門檻，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻比較高，很多的消費(fèi)者無法達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品的條件，因此無法購(gòu)買自己需要的理財(cái)產(chǎn)品。金融企業(yè)想要提升競(jìng)爭(zhēng)力，需要降低理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)入門檻，這對(duì)于提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力，幫助金融企業(yè)更好的發(fā)展具有積極地影響。其次，企業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品的購(gòu)買流程，方便消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)。再次，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品存取的靈活性，降低消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的后顧之憂，通過理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)各種費(fèi)用的繳納，提升理財(cái)產(chǎn)品的便捷性、流動(dòng)性以及收益性，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠被越來越多的消費(fèi)者接受。最后，為了能夠更好的優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者的需求，企業(yè)應(yīng)該充分挖掘原有的客戶的價(jià)值，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通，對(duì)于客戶的需要進(jìn)行全面的了解。在了解的基礎(chǔ)上根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品能夠形成更強(qiáng)的吸引力，對(duì)于提高消費(fèi)者欲望，保證理財(cái)產(chǎn)品能夠盡快實(shí)現(xiàn)銷售，提升企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.4建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)政府監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品想要受到越來越多的消費(fèi)者的信賴，需要我國(guó)政府加大管理，從宏觀的角度為金融理財(cái)產(chǎn)品提供可靠的保證。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該從法律與監(jiān)督兩個(gè)方面加強(qiáng)管理，這能夠充分的提升消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的信任，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠獲得更好的發(fā)展。本文就從法律與政府監(jiān)督管理兩個(gè)角度對(duì)于如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用提出意見與建議。從法律的角度分析，我國(guó)政府部門應(yīng)該進(jìn)一步完善法律規(guī)范，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問題以及行為進(jìn)行有效的約束金融行業(yè)的發(fā)展。法律以國(guó)家強(qiáng)制力為后盾。因此法律的約束性作用是非常強(qiáng)的，想要有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)用，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展，建立健全的法律法規(guī)是勢(shì)在必行的。為了進(jìn)一步發(fā)揮法律的規(guī)范性作用，在制定法律法規(guī)的過程中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售與運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行全面的了解，針對(duì)產(chǎn)品銷售與管理中的問題制定相關(guān)的法律規(guī)范，有效的規(guī)范相關(guān)行為，提升法律規(guī)范與實(shí)踐之間的聯(lián)系，提升法律規(guī)范的約束性作用。再次，為了能夠更好的完善法律法規(guī)，我國(guó)應(yīng)該建立專門的金融法律體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面的規(guī)范，細(xì)化法律規(guī)范，提升法律的針對(duì)性，充分發(fā)揮法律的效用。目前我國(guó)的法律體系中沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律，主要是通過政府規(guī)章來規(guī)范相關(guān)行為，但是規(guī)章的執(zhí)行力度不足，規(guī)范效果不明顯，因此把細(xì)節(jié)的行為通過法律的方式進(jìn)行約束能夠最大限度發(fā)揮法律的約束性效力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。從監(jiān)督管理方面分析，我國(guó)政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的管理與控制，設(shè)置專門的監(jiān)督管理部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督與管理，通過監(jiān)督約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)行為來規(guī)范該行業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。為了能夠更好地提升成本控制效果，在監(jiān)督管理的過程中，應(yīng)該招聘專業(yè)的監(jiān)督管理人員，聘請(qǐng)專業(yè)的監(jiān)督人員，對(duì)于金融產(chǎn)品以及如何實(shí)施監(jiān)管都具有專長(zhǎng)。在監(jiān)督管理的過程中還需要注重監(jiān)督管理人員的獨(dú)立性，保證獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提升監(jiān)督管理的效用，為監(jiān)督管理工作更好的開展提供可靠的保證。在監(jiān)督管理的過程中需要嚴(yán)格按照監(jiān)督管理法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行管理。為了提升監(jiān)督管理的效用，政府監(jiān)督結(jié)構(gòu)應(yīng)該加大懲處力度，提升企業(yè)對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，積極配合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展日常的監(jiān)督管理活動(dòng)。另外監(jiān)督管理的過程中應(yīng)該選擇適合的監(jiān)督管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有自己的特征，在監(jiān)督管理的過程中需要根據(jù)金融理財(cái)產(chǎn)品的特征出具適合的監(jiān)督管理方案，這對(duì)于提升監(jiān)督管理效果具有積極的作用。

2.5實(shí)行行業(yè)自律，加強(qiáng)內(nèi)部約束

為了能夠增加消費(fèi)者對(duì)于金融行業(yè)的信任，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)行行業(yè)自律，建立良好的金融行業(yè)行為規(guī)范，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的可靠性，提高消費(fèi)者的消費(fèi)信任度。首先，為了更好的實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，金融行業(yè)應(yīng)該建立行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于金融理財(cái)行業(yè)中企業(yè)的產(chǎn)品以及相關(guān)的運(yùn)營(yíng)管理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠最大限度地提升金融理財(cái)行業(yè)行為的規(guī)范性。其次，為了實(shí)行行業(yè)自律，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理控制制度，有效的約束內(nèi)部員工的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠在網(wǎng)絡(luò)上按照既定的程序?qū)崿F(xiàn)銷售，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的行為，提高行業(yè)統(tǒng)一性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)部制度保障。再次，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立行為約束機(jī)制，針對(duì)行業(yè)內(nèi)部違反相關(guān)行為準(zhǔn)則的行為給予一定的處罰，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的運(yùn)營(yíng)過程中更加的關(guān)注自己的行為，嚴(yán)格遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則開展日常的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，保證企業(yè)在良好的行業(yè)規(guī)范下獲得更好的發(fā)展。最后，想要提升行業(yè)自律性，應(yīng)該制定有效的產(chǎn)品規(guī)范指標(biāo)，通過良性競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)行業(yè)的全面發(fā)展，為企業(yè)提供更好的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

篇(5)

針對(duì)我國(guó)三位一體互聯(lián)網(wǎng)管理中存在的問題，筆者認(rèn)為可以從以下三個(gè)方面來加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)管理。一是分工明確，確定各個(gè)行政部門的職能范圍以及工作側(cè)重點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)管理中，政府部門起到核心作用，政府要把握好網(wǎng)絡(luò)輿論的治安管理，依法維護(hù)電子商務(wù)等交易的正常進(jìn)行，嚴(yán)厲監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)文化傳播內(nèi)容和方向。要切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)管理效果，首先必須明晰政府部門的職能，明確各個(gè)部門監(jiān)管的具體內(nèi)容以及管理辦法等。同時(shí)，政府部門要樹立高度責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，爭(zhēng)取以優(yōu)質(zhì)服務(wù)減少網(wǎng)絡(luò)違法犯罪事件，努力打造健康、安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。二是加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，完善相關(guān)法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)管理中，相關(guān)法律法規(guī)很多，這些法律法規(guī)體現(xiàn)出我國(guó)政府通過立法維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境健康、安全的決心和努力。但是，由于公民的法律意識(shí)薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)管理的相關(guān)法律法規(guī)了解甚少，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，導(dǎo)致法律法規(guī)的約束作用沒能充分發(fā)揮出來。

研究發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)管理可知，新加坡是網(wǎng)絡(luò)普及率最高的國(guó)家之一，互聯(lián)網(wǎng)管理效果非常好，政府重視立法、執(zhí)法，通過健全的法律法規(guī)體系以及執(zhí)法必嚴(yán)為互聯(lián)網(wǎng)管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)政府可借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)管理體系的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，完善法律法規(guī)體系，并加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，打造一支專門監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)執(zhí)法的隊(duì)伍，確保執(zhí)法必嚴(yán)，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)上的違法犯罪行為，為人們建設(shè)安全、健康的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。三是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)管理模式，想方設(shè)法提高管理水平。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)中存在IP地址用戶不固定、網(wǎng)絡(luò)言論匿名制、翻墻軟件泛濫、網(wǎng)絡(luò)犯罪查處難等問題，政府部門應(yīng)針對(duì)這些問題采取網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制、限制賬號(hào)的申請(qǐng)次數(shù)、記錄IP地址的使用軌跡等措施，加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)宣傳教育，提高公民的維權(quán)意識(shí)，使公民形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，使公民在使用網(wǎng)絡(luò)的過程中主動(dòng)接受相關(guān)部門的監(jiān)督。除此之外，政府還要建立輿論引導(dǎo)預(yù)防機(jī)制，培養(yǎng)專職技術(shù)人員，抓住互聯(lián)網(wǎng)管理的關(guān)鍵點(diǎn)，在出現(xiàn)新問題或新動(dòng)向時(shí)，通過預(yù)見性輿論引導(dǎo)和管理輿論走向，占領(lǐng)輿論制高點(diǎn)。

2結(jié)語

篇(6)

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯出來。除了操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)常有的風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)：一是系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)。將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起，風(fēng)險(xiǎn)問題也變得不可小覷。開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等，極易引起交易主體的資金損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作就會(huì)受到影響。二是監(jiān)管缺失帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，主要模式是“傳統(tǒng)金融產(chǎn)品＋互聯(lián)網(wǎng)”。第三方支付從2010年開始被納入央行的監(jiān)管之下，由央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織。相比之下，P2P的商業(yè)模式與監(jiān)管政策都未定型，模式的選擇決定企業(yè)未來的生死。在P2P行業(yè)中，最具代表性的企業(yè)有陸金所、拍拍貸和宜信的模式。因此，真正容易帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的是P2P。正是監(jiān)管的缺失，P2P行業(yè)一直在困惑和質(zhì)疑中發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)的P2P貸款平臺(tái)則仍游離于監(jiān)管之外。由于未被納入監(jiān)管體系，國(guó)內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱憂。三是信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了交易成本、突破了時(shí)空限制，另一方面也帶來了信息安全方面的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，高達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、遭遇釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)購(gòu)支付不安全等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體無法現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)各方合法身份，交易信息由互聯(lián)網(wǎng)傳輸，無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，由此產(chǎn)生個(gè)人信息可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。加之目前很多交易平臺(tái)并沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制，這大大增加了個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

二、有效防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可控關(guān)系到國(guó)家安全，在國(guó)外企業(yè)主導(dǎo)的現(xiàn)有市場(chǎng)，需要建立嚴(yán)格的審查機(jī)制和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，政府應(yīng)該對(duì)國(guó)產(chǎn)廠商自主可控的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)加大支持力度。同時(shí)，在與國(guó)家利益密切相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動(dòng)中，一定要有相關(guān)的法律作保障。

2.構(gòu)建有效統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)代表著金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展方向，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)都在努力擴(kuò)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)又使監(jiān)管者無法任由互聯(lián)網(wǎng)金融無限創(chuàng)新，監(jiān)管者面臨著創(chuàng)新與監(jiān)管之間的兩難選擇。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已無法滿足監(jiān)管需求，應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)綜合監(jiān)管。一方面，要重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管主體。另一方面，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。

3.建立完善的法律體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

篇(7)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的界定

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的界定，學(xué)術(shù)界存在較大爭(zhēng)議。以下是相關(guān)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定研究成果，主要是從靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)角度界定互聯(lián)網(wǎng)金融。

從靜態(tài)角度看，分為產(chǎn)物說和模式說。產(chǎn)物說認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物，是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的概念包括在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新等外部環(huán)境的改善[1-3]。模式說則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興的金融模式，代表人物有：蘭秋軍[4]，羅寧[5]等。莊崚[6]的研究給了我們更靈活的界定，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在立足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上向互聯(lián)網(wǎng)拓展或者是傳統(tǒng)的非金融類從業(yè)機(jī)構(gòu)，在取得相應(yīng)資質(zhì)的前提下把自身的業(yè)務(wù)向金融業(yè)延伸，諸如馬云的“余額寶”。

而從動(dòng)態(tài)角度來看，文獻(xiàn)相對(duì)較少。葉冰[7]指出互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為，市場(chǎng)人士將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種動(dòng)態(tài)行為，而不是一種產(chǎn)物或是一種模式。王石河[8]的研究亦顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通的行為。孟祥軻[9]的研究則是以證券行業(yè)為核心的，認(rèn)為證券行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，它是在“證券交易電子化”的基礎(chǔ)上延伸和擴(kuò)展出來的“證券商業(yè)網(wǎng)絡(luò)化”，即互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，具有融資、支付和交易中介等功能。

綜上所述，大多數(shù)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定是傾向于從靜態(tài)的角度進(jìn)行分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融，技術(shù)作為必要支撐，可以稱之為科技金融或者新技術(shù)金融。而對(duì)于動(dòng)態(tài)角度的內(nèi)涵界定研究相對(duì)較少，并且研究方向主要是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種行為上的金融，指出互聯(lián)網(wǎng)金融有著更大的普惠和民主金融的意義。其中的主語或者核心是參與者，是人的一種行為，而不是技術(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析的過程中，相關(guān)學(xué)者也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行了分析。 事實(shí)上，從金融穩(wěn)定的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融終歸是一種虛擬化的金融交易平臺(tái)，因此仍有分析其風(fēng)險(xiǎn)的必要性。

國(guó)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的研究主要分為兩種風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。Kim討論了B2C電子商務(wù)中的保險(xiǎn)問題。

國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究起步晚，成果較少。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要表現(xiàn)為從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問題進(jìn)行研究：

對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸方面。對(duì)于第三方支付，郭世邦[12]認(rèn)為由于網(wǎng)上支付行為的隱蔽性和網(wǎng)上交易記錄的缺失，第三方支付構(gòu)成對(duì)反洗錢體系的沖擊。王振等[13]對(duì)第三方支付帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的政策建議。謝凱等[14]指出了客戶支付資金流向帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出了對(duì)客戶資金風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸，楊凱生[15]認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)類業(yè)務(wù)中，缺乏對(duì)有關(guān)產(chǎn)品嚴(yán)禁變相吸收存款的規(guī)定，缺乏對(duì)其資金來源及應(yīng)用的嚴(yán)格要求及監(jiān)督辦法，也沒有針對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管手段。羅寧[5]則指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開展支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，也開始向網(wǎng)貸業(yè)務(wù)方向發(fā)展，由于缺乏貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，導(dǎo)致不良貸款增加，使得企業(yè)無法正常運(yùn)營(yíng)。

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，翁舟杰等[16]認(rèn)為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來的發(fā)展面臨著個(gè)人信用體系不健全、相關(guān)法律法規(guī)缺失和行業(yè)自律性較差等障礙。張玉喜[17]認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采用的多是新技術(shù)，更容易發(fā)生故障，任何原因引起的系統(tǒng)問題都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者帶來信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。李文博等[18]指出國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很不利。也有部分學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點(diǎn)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，而對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證具有很大難度，增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)[19]。

針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，張郁松等[20]認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)方面，尤其是安全技術(shù)的使用上，沒有相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)與使用的過程中，沒有進(jìn)行充分的實(shí)驗(yàn)測(cè)試。李文博等[18]研究顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)的安全面臨考驗(yàn)。張玉喜[17]則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)[19]。第二，技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。第三，技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)管理，新平[21]指出現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上游走于“合法”和“非法”之間，稍有不慎就可能會(huì)觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。也有部分學(xué)者從多個(gè)方面識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)：一是違反了國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定及網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的法律法規(guī)所沒涉及到的方面。二是網(wǎng)絡(luò)金融缺乏法律規(guī)定，代表人物有：翁舟杰等[16]，李文博等[18]。

綜上所述，學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自第三方支付風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自個(gè)人信用和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要源自互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的配套措施不健全導(dǎo)致的黑客和病毒的攻擊，而法律風(fēng)險(xiǎn)則主要源自針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不健全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，相關(guān)研究學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)防范的研究尚不完善，仍需要進(jìn)一步研究。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國(guó)外的學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管進(jìn)行了深入的探討。Karne Furst[22]對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)所有商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查分析，得到的結(jié)論是開展電子金融服務(wù)的銀行其負(fù)債來源更為廣泛，收入也從利息收入更多的向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)移，并且其盈利水平和資產(chǎn)質(zhì)量也相對(duì)較高。Anait K. Pemlhatur[23]認(rèn)為，銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，將面臨操作風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域，一種創(chuàng)新的、具有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是必不可少的。隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，早期的自我監(jiān)管措施將演變成一種日益詳細(xì)的審查。

相對(duì)于國(guó)外學(xué)者的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融管理方法的研究主要從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。

針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，其中對(duì)于第三方支付研究的大部分文獻(xiàn)都將主要精力集中在沉淀資金的管理方面，熊建宇[24]建議國(guó)內(nèi)要建立健全第三方支付公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范第三方支付公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障交易資金的安全。巴曙松[25]針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系的沖擊提出了建議：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格信用管理；第二，積極應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的宏觀貨幣創(chuàng)造順周期風(fēng)險(xiǎn)；第三，加強(qiáng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的積極監(jiān)管；第四，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)沉淀資金安全管理。王一飛[26]認(rèn)為，在資金管理方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品風(fēng)險(xiǎn)控制需要從兩個(gè)角度考慮，一是對(duì)于機(jī)構(gòu)對(duì)所發(fā)行產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，二是機(jī)構(gòu)幫助理財(cái)品消費(fèi)者管理風(fēng)險(xiǎn)。何虹[27]則從資金管理和消費(fèi)者兩個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析。

針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)管理，王元月[28]研究表明，在相關(guān)法律法規(guī)缺失、監(jiān)管缺位的情況下，網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了諸多負(fù)面影響，亟待納入監(jiān)管范圍并實(shí)行規(guī)范化管理。提出應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)金融的立法力度，盡快制定《信息和通訊服務(wù)規(guī)范法》、《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《電子資金劃撥法》等，清晰界定網(wǎng)絡(luò)借貸金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。王占軍[29]便主張?jiān)陲L(fēng)險(xiǎn)管理方面借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的政策，出臺(tái)《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南》、《電子銀行業(yè)務(wù)安全與穩(wěn)健程序》等一系列專門規(guī)則，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。而在監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)操作中，應(yīng)全面提高監(jiān)管人員掌握網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的能力和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，增強(qiáng)宏觀控制的系統(tǒng)性和前瞻性，還要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化、法制化水平[15]。

針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，殷志勇等[19]指出應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范水平，健全銀行金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理體系，并且制定發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，何虹[27]則提出我們有必要構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)控體系，這是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展、防范互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的基本途徑。

綜上所述，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的有效風(fēng)險(xiǎn)管理，首先需要加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)，包括金融法律體系的修正和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定加大監(jiān)管力度。其次應(yīng)營(yíng)造科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)國(guó)際間網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的合作，通過國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作加強(qiáng)對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行洗錢等國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行全方位監(jiān)管，形成能有力保障網(wǎng)絡(luò)金融健康運(yùn)行和對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)金融負(fù)責(zé)的監(jiān)管體系。最后我們應(yīng)該鼓勵(lì)傳統(tǒng)行業(yè)大膽嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融，使傳統(tǒng)行業(yè)迎來新的契機(jī)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融案例分析

我們著手互聯(lián)網(wǎng)金融的案例分析是通過碎片化理財(cái)產(chǎn)品——余額寶余額寶由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過余額寶用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義界定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行進(jìn)一步分析和解讀。

從根本上說，余額寶就是用戶購(gòu)買基金的收益，只是淘寶打著高收益的旗號(hào)，讓廣大的客戶將大量閑置資金存在余額寶內(nèi)，同時(shí)高收益伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，這與基金是一樣的，存在虧損的可能，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視余額寶的風(fēng)險(xiǎn)。由于余額寶屬于2013年的新生產(chǎn)物，學(xué)術(shù)界對(duì)于余額寶的風(fēng)險(xiǎn)類型研究尚處于初級(jí)階段，且研究成果尚少。以下是學(xué)者針對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理問題的相關(guān)文獻(xiàn)綜述：

《福布斯》《福布斯》雜志是美國(guó)最早的大型商業(yè)雜志，也是全球最為著名的財(cái)經(jīng)出版物之一?！陡２妓埂窞殡p周刊雜志，每期刊登60多篇對(duì)公司和公司經(jīng)營(yíng)者的評(píng)論性文章，語言簡(jiǎn)練，內(nèi)容均為原創(chuàng)?！陡２妓埂分赜诿鑼懫髽I(yè)精英的思維方式，秉承“以人為本”的理念，倡導(dǎo)“企業(yè)家精神”；不停留在新聞事實(shí)的報(bào)道上，著力于洞悉新聞背景、把握動(dòng)態(tài)信息和行業(yè)趨勢(shì)，深入探討和研究企業(yè)運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。期刊雜志將學(xué)術(shù)界對(duì)余額寶風(fēng)險(xiǎn)類型研究歸結(jié)如下：第一，貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，與銀行競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)；第三，糾紛風(fēng)險(xiǎn)；第四，在監(jiān)管方面：按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購(gòu)買協(xié)議存款，能否購(gòu)買基金并沒有明確的規(guī)定。馬紅漫[30]研究顯示，余額寶具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)以及信用控制風(fēng)險(xiǎn)。雖然如此，但他認(rèn)為余額寶在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐中，一定是最耀眼的先驅(qū)者。李靜瑕等[31]指出余額寶存在投資風(fēng)險(xiǎn)和IT 風(fēng)險(xiǎn)：投資風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)在基金投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題，通過大數(shù)據(jù)分析、合理的投資期限配置、科學(xué)的投資考核、合理的引導(dǎo)宣傳等針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

針對(duì)余額寶風(fēng)險(xiǎn)類型，相關(guān)研 究學(xué)者提出了余額寶的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，李慶治[32]認(rèn)為，余額寶公司應(yīng)通過制度安排規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，通過客戶篩選控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并借助大數(shù)據(jù)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)管理，趙鑫[33]指出，雖然余額寶解決了支付寶中沉淀資金的問題，但是余額寶卻面臨著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)以及銀行風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，需要立法部門建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。

綜上所述，余額寶的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相同，主要具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)余額寶這個(gè)新興理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，各個(gè)學(xué)者研究視角豐富。要規(guī)避余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的法律法規(guī)，防止監(jiān)管真空，控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，使得余額寶這個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能夠長(zhǎng)久地生存下去。

五、評(píng)析與展望

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的劃界日漸模糊，行業(yè)融合深化，已經(jīng)形成“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，市場(chǎng)前景巨大。但作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多新生產(chǎn)物不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要?，F(xiàn)有文獻(xiàn)為破解這一難題提供了重要的理論依據(jù)和經(jīng)驗(yàn)證據(jù)?，F(xiàn)有研究表明，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融被眾多學(xué)者定義為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，還有一些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融除了具有傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。再次，面對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)，電商企業(yè)以及政府必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理：電商企業(yè)應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，加快社會(huì)信用體系建設(shè)；政府應(yīng)加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)，并且制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。

對(duì)于未來研究的展望，我們認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理以及互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)沿著怎樣的方向?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融界定依舊模糊，沒有統(tǒng)一的含義界定?，F(xiàn)在研究雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一系列的研究，但互聯(lián)網(wǎng)金融的界定尚未得出一個(gè)統(tǒng)一的結(jié)果，且界定側(cè)重于某一個(gè)方面。對(duì)于一個(gè)新生事物的界定對(duì)于此后一系列的相關(guān)研究都是至關(guān)重要的，因此，在研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)應(yīng)給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)全面統(tǒng)一的定義。

第二，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日益滲透到我們的生活中，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于自身的持續(xù)性發(fā)展將日益顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很明顯，且它的收益也很明顯，任何事物的產(chǎn)生都是正反相應(yīng)而生的，若它沒有了風(fēng)險(xiǎn)，也表明其收益將減少或消失。因此，我們的研究應(yīng)側(cè)重于將互聯(lián)網(wǎng)金融的收益與風(fēng)險(xiǎn)相權(quán)衡，實(shí)現(xiàn)二者的動(dòng)態(tài)均衡，將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理建立在持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的視角，探討促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑，前瞻性的提出相應(yīng)的政策建議和具體措施，將具有重要的理論學(xué)術(shù)價(jià)值和實(shí)踐指導(dǎo)意義。

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