序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)貸 安全框架

在互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理方面，國(guó)外的學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管進(jìn)行了深入的探討。Karne Furst對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的商業(yè)銀行做了調(diào)查分析，得出的結(jié)論是收入從利息收入更多的向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)移，開(kāi)展電子金融服務(wù)的銀行其負(fù)債來(lái)源更為廣泛，并且其盈利水平和資產(chǎn)質(zhì)量也相對(duì)較高。Anait K. Pemlhatur認(rèn)為，銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域，一種具有前瞻性、創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是必不可少的。隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，之前的自我監(jiān)管措施將演變成一種日益詳細(xì)的審查。相對(duì)于國(guó)外學(xué)者的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融管理方法的研究主要從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。根據(jù)現(xiàn)有的研究文獻(xiàn)，大多數(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸安全的局部點(diǎn)（比如相關(guān)法律法規(guī)、第三方支付等）進(jìn)行研究，本文核心創(chuàng)新就是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)踐和理論研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，提出了一套互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全核心框架，并在后續(xù)章節(jié)具體分析安全框架的核心元素，從宏觀框架的角度來(lái)闡述和分析以及解決互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題。

一、P2P網(wǎng)貸安全核心框架的內(nèi)容

（一）P2P網(wǎng)貸技術(shù)平臺(tái)的整體解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的l展，多樣化的IT技術(shù)手段是其中非常重要的一個(gè)推動(dòng)力。金融是一個(gè)信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術(shù)、制度構(gòu)成金融業(yè)的三大基石，每一次信息技術(shù)的變革都對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)的，一個(gè)優(yōu)秀的平臺(tái)不僅能吸引投資理財(cái)者的駐留、深入了解并參與投資，更是展現(xiàn)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)品牌與實(shí)力的門(mén)戶(hù)。一個(gè)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要具備高安全性、穩(wěn)定可靠、人性化的用戶(hù)體驗(yàn)、功能完整以及高效簡(jiǎn)便等特征。

（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管措施和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

2014年，2015年以及2016年政府工作報(bào)告中提出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，要支持發(fā)展普惠金融。不過(guò)支持和包容并不代表放任自流。面對(duì)迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)也是政府應(yīng)有之義。需要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)當(dāng)通過(guò)適度監(jiān)管的各項(xiàng)措施將潛在風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)繁雜，包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等業(yè)務(wù)，隨著這種爆發(fā)式交易額的增長(zhǎng)，操作不當(dāng)就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。從現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能否長(zhǎng)期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。只有良好的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制，P2P平臺(tái)的交易才會(huì)活躍，也才能盈利，才能可持續(xù)。

（三）P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)征信體系以及應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機(jī)結(jié)合，重點(diǎn)在于后者。金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融一樣離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、評(píng)估和管理。對(duì)于當(dāng)前正在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，對(duì)征信數(shù)據(jù)的需求可以用饑渴來(lái)形容。國(guó)外Lending Club公司充其量也只有幾百個(gè)員工，大多數(shù)英國(guó)的P2P公司員工在20-30個(gè)人，所有的工作流程都是線上完成，也就是純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。這都?xì)w功于國(guó)外的征信體系非常健全，個(gè)人違約成本非常高，直接會(huì)影響到個(gè)人在本地生活的所有場(chǎng)景，比如租房，找工作，甚至找男女朋友。在國(guó)內(nèi)的P2P領(lǐng)域，目前仍無(wú)法利用純互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來(lái)有效進(jìn)行風(fēng)控。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司是征信數(shù)據(jù)的使用方，征信數(shù)據(jù)代表的并不是過(guò)去，而是通過(guò)過(guò)去的記錄來(lái)進(jìn)行一系列的模型分析判斷他未來(lái)的還款能力，還款意愿等等，從而決定是否給予借款人的借款支持。目前中國(guó)的信用數(shù)據(jù)評(píng)估體系五花八門(mén)，沒(méi)有通用的標(biāo)準(zhǔn)，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信上運(yùn)用效率低下，還需要自己線下做進(jìn)一步的征信查詢(xún)，甚至自己做征信模型，這都增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

二、P2P平臺(tái)安全系統(tǒng)的基本框架

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全需求分析，在系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)中通過(guò)人、管理和技術(shù)手段三大要素，構(gòu)成動(dòng)態(tài)的信息與網(wǎng)絡(luò)安全保障體系框架WPDRR模型，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全保障。WPDRR是指：預(yù)警（Warning）、保護(hù)（Protection）、檢測(cè)（Detection）、反應(yīng)（Reaction）、恢復(fù)（Recovery），五個(gè)環(huán)節(jié)具有時(shí)間關(guān)系和動(dòng)態(tài)閉環(huán)反饋關(guān)系。

1.預(yù)警：利用遠(yuǎn)程安全評(píng)估系統(tǒng)提供的模擬攻擊技術(shù)來(lái)檢查系統(tǒng)存在的、可能被利用的脆弱環(huán)節(jié)，提供解決方案的建議。

2.防護(hù)：保護(hù)通常是通過(guò)采用成熟的信息安全技術(shù)及方法來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與信息的安全，本文涉及的框架中采用身份認(rèn)證系統(tǒng)、權(quán)限控制系統(tǒng)、邊界控制、防病毒網(wǎng)關(guān)、傳輸加密、安全的操作系統(tǒng)。

3.檢測(cè)：通過(guò)檢測(cè)和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)以及系統(tǒng)，來(lái)發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點(diǎn)，強(qiáng)制執(zhí)行安全策略。

4.響應(yīng)：在檢測(cè)到安全漏洞和安全事件之后必須及時(shí)做出正確的響應(yīng)，從而把系統(tǒng)調(diào)整到安全狀態(tài)。

5.恢復(fù)：災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、服務(wù)受到黑客攻擊并遭到破壞或影響后，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)使系統(tǒng)恢復(fù)正常。

三、P2P平臺(tái)安全的解決方案

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D

以WPDRR安全模型為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)安全系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D如圖1所示。

通過(guò)以上拓?fù)鋱D可以看出整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過(guò)三道防火墻劃分為四個(gè)邏輯區(qū)域，按由外到內(nèi)的順序部署。最外層為是Internet區(qū)（非授信區(qū)），為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶(hù)客戶(hù)端接入?yún)^(qū)域。第一道防火墻和第二道防火墻之間是隔離區(qū)（DMZ），在此區(qū)域中部署RA服務(wù)器以及P2P系統(tǒng)的Web服務(wù)器等其它第三方應(yīng)用系統(tǒng)。第二道防火墻和第三道防火墻之間是應(yīng)用區(qū)是P2P系統(tǒng)的應(yīng)用/DB區(qū)，在此區(qū)域中部署互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器。第三道防火墻之后為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)等第三方業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在隔離區(qū)和應(yīng)用區(qū)的Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器都會(huì)有相應(yīng)的雙機(jī)熱備方案。

（二）程序代碼安全。1.數(shù)據(jù)庫(kù)連接信息加密處理。2.有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶(hù)端腳本攻擊等。3.對(duì)所有系統(tǒng)核心操作都記錄操作日志，以方便數(shù)據(jù)和操作審計(jì)。4.對(duì)表單進(jìn)行RSA加密傳輸。

（三）數(shù)據(jù)庫(kù)安全。1.采用WEB層和DB層分離，內(nèi)網(wǎng)連接，保證安全的同時(shí)也保證了訪問(wèn)速度和穩(wěn)定性。2.對(duì)DB服務(wù)器登錄權(quán)限做嚴(yán)格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶(hù)權(quán)限最小化。3.對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)備份采用 實(shí)時(shí)的二進(jìn)制日志備份及定時(shí)的全庫(kù)備份，并異地存儲(chǔ)備份數(shù)據(jù)，同時(shí)定期做數(shù)據(jù)恢復(fù)測(cè)試。

（四）服務(wù)器安全。1.通過(guò)對(duì)訪問(wèn)行為分析，對(duì)惡意訪問(wèn)進(jìn)行屏蔽過(guò)濾。減輕服務(wù)器壓力，防止注入和跨站攻擊。2.通過(guò)與第三方的合作，抗大流量網(wǎng)絡(luò)攻擊，并根據(jù)攻擊流量和手段的變化做實(shí)時(shí)調(diào)整， 最大限度的保證網(wǎng)站遭受攻擊時(shí)的體驗(yàn)。3.嚴(yán)格限制服務(wù)器開(kāi)放端口，對(duì)沒(méi)有必要的端口只對(duì)內(nèi)開(kāi)放。4.嚴(yán)格控制服務(wù)器登錄操作權(quán)限，做到權(quán)限最小化，并保存詳細(xì)的操作日志。

（五）基于業(yè)務(wù)和用戶(hù)行為的風(fēng)險(xiǎn)控制

通過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，及時(shí)采取措施。異常交易行為：不常用的IP進(jìn)行大額的資金交易、半夜進(jìn)行資金的操作、大量大額的交易、非高峰時(shí)期，出現(xiàn)大量的提現(xiàn)操作、短信量爆發(fā)式的增長(zhǎng)、同一用戶(hù)在很短的時(shí)間內(nèi)用不同區(qū)域的IP進(jìn)行登陸、同一IP地址短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大量的訪問(wèn)請(qǐng)求等。針對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易行為，采取安全措施：

1.增加人工檢查，根據(jù)人工反饋修改風(fēng)控規(guī)則攔截；比如平臺(tái)設(shè)置的短信監(jiān)控預(yù)警措施：?jiǎn)稳掌脚_(tái)最大的短信發(fā)生量指標(biāo)與單一短信觸發(fā)節(jié)點(diǎn)上同一用戶(hù)觸發(fā)的短信量（用戶(hù)頻繁觸發(fā)注冊(cè)的短信驗(yàn)證碼）指標(biāo)發(fā)出預(yù)警時(shí)，管理人員可以及時(shí)修改這兩個(gè)指標(biāo)的值，同時(shí)進(jìn)行用戶(hù)行為的控制，如限制IP訪問(wèn)等措施。

2.建立“用戶(hù)行為監(jiān)控體系”。用戶(hù)、時(shí)間、環(huán)境、操作行為、操作對(duì)象等構(gòu)成一位用戶(hù)的一次行為指紋，用戶(hù)換操作系統(tǒng)、瀏覽器、IP地址、非常見(jiàn)時(shí)間投資、非常見(jiàn)鏈接操作等等都會(huì)被記錄下來(lái)。通過(guò)上述用戶(hù)畫(huà)像，在P2P平臺(tái)很常見(jiàn)的黃牛黨，就可以在用戶(hù)驗(yàn)真環(huán)節(jié)被有效鑒別。

3.根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)邏輯。比如資金流轉(zhuǎn)中的“同卡進(jìn)出”業(yè)務(wù)規(guī)則，可以最大限度地保證資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中的安全。

4.根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)登錄賬戶(hù)后的操作進(jìn)行合理的限制。

5.對(duì)賬號(hào)，身份證、電話(huà)號(hào)碼、銀行賬號(hào)等敏感信息進(jìn)行脫敏設(shè)計(jì)，如將身份證、電話(huà)號(hào)碼進(jìn)行打星號(hào)處理，只有完全授權(quán)的用戶(hù)才可以讀取完整的信息。

6.多人復(fù)核的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)：①偽造銀行流水，收入信息。②跨部門(mén)復(fù)核的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)。③有效的權(quán)限管理。④“最小化”權(quán)限控制。⑤操作審計(jì)。⑥異常操作報(bào)警。

下面以平臺(tái)智能服務(wù)體系的數(shù)據(jù)安全保障方案為例來(lái)探討基于業(yè)務(wù)和用戶(hù)行為的風(fēng)險(xiǎn)控制方案應(yīng)用，見(jiàn)圖2。平臺(tái)服務(wù)體系的數(shù)據(jù)安全方案根據(jù)客服的服務(wù)流程進(jìn)行事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)閉環(huán)控制。

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篇(2)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；反思

隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)方興未艾，成就了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是專(zhuān)指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)完成資金融通、投資、支付，以及實(shí)現(xiàn)信息中介服務(wù)功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我國(guó)異軍突起，其中又存在哪些金融風(fēng)控隱患呢?

一、異軍突起恰逢其時(shí)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引發(fā)全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發(fā)展中國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)異軍突起?這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在沉思的問(wèn)題。當(dāng)然，一種經(jīng)濟(jì)形式的誕生并非偶然，且與社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、市場(chǎng)需求等客觀因素有著密不可分的關(guān)聯(lián)。

(一)電子商務(wù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供沃土

近年來(lái)我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，以淘寶、京東、1號(hào)店為代表的一批第三方交易平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，甚至包括易趣、優(yōu)步等國(guó)外交易平臺(tái)也紛紛落戶(hù)我國(guó)，在繁榮我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。今天網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已涵蓋現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車(chē)、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)，消費(fèi)者只需要一個(gè)第三方平臺(tái)的賬戶(hù)，即可實(shí)現(xiàn)在線支付。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)分析報(bào)告稱(chēng)，截止到2016年6月網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4􀆰4億。②這個(gè)龐大的消費(fèi)者群體規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。

(二)小微企業(yè)融資需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在我國(guó)大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在積極推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，以小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺(tái)州一地就匯聚了小微企業(yè)近80萬(wàn)戶(hù)，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問(wèn)題，由于流動(dòng)資金有限、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，償還能力不高，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門(mén)檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺(tái)和電子金融機(jī)構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷”等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過(guò)來(lái)，中小微企業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?？傊?，由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門(mén)檻較高、手續(xù)繁瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門(mén)檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。這其中不乏政策引導(dǎo)的作用，推動(dòng)了中小微企業(yè)的發(fā)展ꎻ另一方面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、風(fēng)控隱患引發(fā)深思

目前由于我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)不健全，銀行業(yè)和社會(huì)監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)，銀行賬號(hào)被第三方平臺(tái)曝光等問(wèn)題，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。

(一)監(jiān)管太難風(fēng)險(xiǎn)疊加

互聯(lián)網(wǎng)金融本身是兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，兩個(gè)行業(yè)本身在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面都存在一定的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)是基于萬(wàn)維網(wǎng)技術(shù)的，連通全球各地，迅捷、即時(shí)連通的優(yōu)勢(shì)背后也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)安全隱憂(yōu)。再看金融行業(yè)，目前金融行業(yè)詐騙正在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，比如螞蟻服務(wù)、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過(guò)詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監(jiān)管難度大，很多公司是以科技公司資質(zhì)注冊(cè)的，其資金運(yùn)轉(zhuǎn)也使用了第三方金融平臺(tái)，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)這一類(lèi)公司缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個(gè)人采取眾籌方式以獲取網(wǎng)絡(luò)資金，其行為本身并不受法律法規(guī)的保護(hù)。

(二)依賴(lài)數(shù)據(jù)泄露

信息盡管互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及了金融行業(yè)，但目前仍然劃歸互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的最大核心資源即為數(shù)據(jù)挖掘，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的深度挖掘進(jìn)行人像描繪，再根據(jù)個(gè)人不同的興趣、屬性推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的前提，但也同樣帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的隱患。由于過(guò)度依賴(lài)數(shù)據(jù)挖掘，使得消費(fèi)者的個(gè)人信息很難保護(hù)私密性，信息泄露成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可避免的問(wèn)題。

篇(3)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn);防范措施

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸加快，信息技術(shù)更為成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，和傳統(tǒng)金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優(yōu)勢(shì)的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢(shì)，然而相關(guān)的法律法規(guī)并不是十分完善，監(jiān)管制度也沒(méi)有構(gòu)建起來(lái)，這就使得發(fā)展不夠穩(wěn)定。因此要尋找到可行的措施來(lái)展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠保持良好發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、傳統(tǒng)金融模式切實(shí)結(jié)合起來(lái)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加以充分應(yīng)用，進(jìn)而尋找到全新金融模式。從廣義角度來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使得資金真正實(shí)現(xiàn)融合、共享，同時(shí)可以將云支付之類(lèi)的財(cái)務(wù)工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現(xiàn)的沖突切實(shí)避免。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1．創(chuàng)新性

在進(jìn)入到信息時(shí)代后，大家的生活質(zhì)量有明顯的提高，尤其是在科技發(fā)展速度持續(xù)加快之際，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)度大幅增加，而這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)云支付之類(lèi)的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性的具體呈現(xiàn)方式。

2．高效性

從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理來(lái)看，客戶(hù)只能夠通過(guò)營(yíng)業(yè)窗口來(lái)完成業(yè)務(wù)辦理，速度顯得較為遲緩。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以充分利用后，則可使得存在的問(wèn)題切實(shí)消除，計(jì)算機(jī)操作能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的流程展開(kāi)，客戶(hù)可以在短時(shí)間內(nèi)辦理完業(yè)務(wù)，可以享受到更為理想的金融服務(wù)，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出明顯的高效性。

3．成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融得到應(yīng)用后可以使得營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量切實(shí)減少，資金成本、人力資源成本的實(shí)際投入就可控制在合理范圍內(nèi)。對(duì)于資金的供應(yīng)方、需求方來(lái)說(shuō)，在平臺(tái)中就能夠完成相關(guān)操作，交易更為簡(jiǎn)便，而且成本能夠大幅降低。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

從我們國(guó)家的現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，如果依然采用傳統(tǒng)技術(shù)的話(huà)，大家在投資方面的需求就難以得到滿(mǎn)足。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣性，常見(jiàn)的有第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等模式，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。然而從當(dāng)下國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新成為關(guān)注的重點(diǎn)，隨著科技的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模得到拓寬。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)剛剛興起，雖然發(fā)展較為迅速，但是出現(xiàn)的問(wèn)題依然是較多的，因此要針對(duì)具體的問(wèn)題尋找到可行的解決之策，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠真正保持穩(wěn)健發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

(一)信息失真

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的獨(dú)特性，通過(guò)會(huì)計(jì)信息可以使得金融活動(dòng)的實(shí)際情況清晰呈現(xiàn)，這樣就可保證金融執(zhí)行真正做到位。若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融具有的實(shí)用價(jià)值能夠得到大幅提高，必須要針對(duì)金融信息展開(kāi)嚴(yán)格管控，如此方可使得信息質(zhì)量能夠有大幅提升。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融加快了前行的腳步，而且其呈現(xiàn)出明顯的開(kāi)放性，這就使得不法分子獲得可乘之機(jī)，和管理人員勾結(jié)起來(lái)對(duì)關(guān)鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會(huì)導(dǎo)致信息失真發(fā)生，對(duì)正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現(xiàn)此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以在第一時(shí)間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生較大的影響［1］。

(二)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

1．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為基礎(chǔ)，然而計(jì)算機(jī)技術(shù)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也要面對(duì)不少的隱患。從當(dāng)下采用的加密技術(shù)來(lái)看，其完善性、系統(tǒng)性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開(kāi)，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問(wèn)題的話(huà)，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來(lái)，有些關(guān)鍵信息就會(huì)發(fā)生泄露。除此以外，TCP/IP協(xié)議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來(lái)的安全隱患也是非常明顯的，如此就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率大幅增加。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

我們國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注程度是較高的，這就為其發(fā)展奠定了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但這里需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量持續(xù)增加，然而時(shí)間并不長(zhǎng)，沒(méi)有積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)因素會(huì)對(duì)其產(chǎn)生明顯的影響。比如，市場(chǎng)利率、事故等造成的負(fù)面影響是較大的，這就導(dǎo)致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場(chǎng)出現(xiàn)較大波動(dòng)的話(huà)，則會(huì)使得整個(gè)行業(yè)的發(fā)展受到影響。

3．金融監(jiān)管不及時(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度雖然是較快的，然而在現(xiàn)階段依然處于初期階段，尤其是法律法規(guī)并不是非常完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有法律對(duì)其產(chǎn)生的約束并不大，監(jiān)管不到位的情況是較為常見(jiàn)的。有些金融產(chǎn)品在進(jìn)行宣傳過(guò)程中存在著夸大的現(xiàn)象，客戶(hù)信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發(fā)生的話(huà)，則會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以保持穩(wěn)定發(fā)展［2］。

(三)相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度不完善

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，與之相關(guān)的法律法規(guī)并未構(gòu)建起來(lái)，部分企業(yè)就會(huì)尋找現(xiàn)行法律中存在的漏洞，如此就會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。從我們國(guó)家的現(xiàn)狀來(lái)看，并未依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定出法律法規(guī)，這就使得人民應(yīng)該享有的合法權(quán)益受到一定程度損害，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)也就難以實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。因?yàn)楸O(jiān)督制度存在明顯的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大量行業(yè)，這就使得監(jiān)管力度得不到增強(qiáng)。從監(jiān)管部門(mén)的角度來(lái)說(shuō)，如果缺少法律制度支撐的話(huà)，監(jiān)管工作就難以有序展開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)明顯加劇。

(四)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求量也明顯增加，然而從當(dāng)下的實(shí)際情況來(lái)看，人才缺口是較大的。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以順利展開(kāi)，一旦發(fā)生突發(fā)事件的話(huà)，想要及時(shí)進(jìn)行處理是難度較大的［3］。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以分析可知，其呈現(xiàn)出明顯的隱蔽性、突發(fā)性，其對(duì)監(jiān)管產(chǎn)生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實(shí)際效果能夠大幅提高，必須要構(gòu)建起切實(shí)可行的防范指標(biāo)，可對(duì)大數(shù)據(jù)加以充分利用，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建起行之有效的預(yù)警機(jī)制。通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠從龐大的數(shù)據(jù)信息中篩選出價(jià)值信息，并對(duì)其展開(kāi)全面分析，這樣就能夠?qū)ふ业娇赡馨l(fā)生的危機(jī)，在此基礎(chǔ)上尋找到可行的防范措施。在我們國(guó)家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起來(lái)，數(shù)聯(lián)銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數(shù)據(jù)平臺(tái)、銀河大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)、政府機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)門(mén)的服務(wù)。對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)加以充分利用的話(huà)，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠(chéng)信體系能夠進(jìn)一步完善。將這些機(jī)構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，可以使得征信系統(tǒng)更具價(jià)值，保證金融監(jiān)管更具實(shí)效性，并可使得非法金融活動(dòng)能夠處于監(jiān)控之中。對(duì)于社會(huì)單位來(lái)說(shuō)，對(duì)相關(guān)的系統(tǒng)予以充分利用能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)而使得市場(chǎng)安全能夠得到切實(shí)維護(hù)。

(二)制定完善相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管制度

如果法律法規(guī)并不完善的話(huà)，非法行為難以得到制止，對(duì)于職能部門(mén)來(lái)說(shuō)，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易予以整頓，并對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)予以細(xì)化，對(duì)第三方支付加以嚴(yán)格管控。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系也要建立起來(lái)，并確保其能夠真正實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，相關(guān)部門(mén)所要承擔(dān)的職責(zé)得到明確，如此方可保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠真正處于監(jiān)管之中。法律法規(guī)的制定也是不可忽視的，只有規(guī)章制度更為完善，展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對(duì)監(jiān)管制度予以構(gòu)建時(shí)，要確保其呈現(xiàn)出層次性、全面性，如此方可保證制度風(fēng)險(xiǎn)大幅降低［4］。

(三)提升相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員的工作素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在進(jìn)行人員招聘時(shí)應(yīng)該要提出較高的要求，并保證專(zhuān)業(yè)人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對(duì)高素質(zhì)人才產(chǎn)生較大的吸引力。相關(guān)企業(yè)要切實(shí)做好人才培訓(xùn)工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)作為主要的培訓(xùn)內(nèi)容。除此以外，網(wǎng)絡(luò)警察隊(duì)伍的建設(shè)也是不可忽視的，除了要保證其擁有執(zhí)法能力外，同時(shí)應(yīng)對(duì)金融、法律等方面的知識(shí)有切實(shí)的了解，如此方可順利獲取電子證據(jù)，對(duì)非法行為予以大力打擊，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠順利展開(kāi)。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，要通過(guò)有效途徑來(lái)保證相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)大幅提高，并組建起專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，如此可以使得風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控順利展開(kāi)，企業(yè)具有的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力可以切實(shí)增強(qiáng)。

(四)增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導(dǎo)致許多安全問(wèn)題的出現(xiàn)，為了更好地解決這一問(wèn)題，只有不斷增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的透明度。比如，在一些相關(guān)的銀行、證券等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中準(zhǔn)確透明一些交易信息，讓投資者更好地進(jìn)行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方信息的透明度，對(duì)交易雙方進(jìn)行網(wǎng)上身份驗(yàn)證、核實(shí)，建立一個(gè)系統(tǒng)、健全的現(xiàn)代化信息平臺(tái)，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進(jìn)行進(jìn)金融交易，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的健康有序進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，各種金融信息隨之而來(lái)，但是，其中真假各參。只有增加互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方進(jìn)行分析甄別，才能夠?qū)@些真實(shí)的金融信息進(jìn)行高效利用，對(duì)虛假信息能夠不上當(dāng)，保障自己的合法權(quán)益［5］。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)遭受非法入侵導(dǎo)致癱瘓，致使用戶(hù)個(gè)人信息泄露的一種風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，在安全與技術(shù)方面第三方支付平臺(tái)有漏洞存在，使得用戶(hù)個(gè)人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現(xiàn)象大量存在，支付寶支付平臺(tái)就曾在2013年出現(xiàn)過(guò)用戶(hù)手機(jī)號(hào)碼、個(gè)人賬戶(hù)及交易信息等遭到泄露的安全與技術(shù)事故。其次，P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊造成癱瘓。近年來(lái)出現(xiàn)了多起P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網(wǎng)、人人貸等諸多P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)。最后，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，聚集了海量數(shù)據(jù)，密集的數(shù)據(jù)使得其泄露的可能性。如果個(gè)人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個(gè)人權(quán)利、個(gè)人隱私等方面的安全將會(huì)受到威脅，后果不堪設(shè)想。要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，就要做好用戶(hù)的保護(hù)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新生的事物，用戶(hù)會(huì)受到其個(gè)性化服務(wù)、高回報(bào)、便利性等方面的吸引，沒(méi)有重視隱藏在表面之下的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要對(duì)用戶(hù)進(jìn)行多方面的保護(hù)工作。第一，為用戶(hù)普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)與產(chǎn)品，特別是多種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，使用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)得到提高。第二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資訊平臺(tái)，對(duì)用戶(hù)的疑難問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)業(yè)回答，防止用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作不當(dāng)與理解錯(cuò)誤造成的多余損失。第三，開(kāi)通用戶(hù)維權(quán)的多種渠道，幫助用戶(hù)解決由于企業(yè)違反合約帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融損失問(wèn)題。與此同時(shí)，增強(qiáng)行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，應(yīng)加強(qiáng)約束互聯(lián)網(wǎng)金融，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的自律性。第一，建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)彼此之間的合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的共同利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序得到維護(hù)，防止不良競(jìng)爭(zhēng)對(duì)公共利益帶來(lái)的損害。第二，要出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)自律規(guī)范，提供給當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司交流與合作的推動(dòng)作用，使不同公司之間做好技術(shù)與信息的彼此共享，進(jìn)而提高整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第四，聘請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的綜合型人才，減少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。第五，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)自身信息進(jìn)行全面披露，使用戶(hù)能夠更加公開(kāi)透明地對(duì)投資渠道進(jìn)行選取，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違約行為。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效推動(dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，導(dǎo)致了較多的交易風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)進(jìn)一步實(shí)踐探索，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范途徑，要不斷加強(qiáng)相關(guān)工作人員專(zhuān)業(yè)能力，要重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，科學(xué)制訂更加完善的防范手段，才能進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。

參考文獻(xiàn):

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［3］高正嘉．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018(12):464，466．

［4］張繼東．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018(4):311．

篇(4)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融浪潮；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)展的產(chǎn)物，并且互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融產(chǎn)業(yè)，所以，受到了廣大消費(fèi)者的青睞。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的金融浪潮下商業(yè)銀行必須要不斷地進(jìn)行自我完善，并制定健全的應(yīng)對(duì)措施，才能更好地在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下生存。所以，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行比較，此外，還要詳細(xì)的對(duì)比雙方的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，并有針對(duì)性的制定解決措施，才能為我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1、信息量大、用戶(hù)群體穩(wěn)定

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的城鄉(xiāng)覆蓋率明顯上升，伴隨著網(wǎng)民數(shù)量也在逐漸增加。且手機(jī)媒體的使用率也在逐漸增加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)人群變得龐大而穩(wěn)定。并且互聯(lián)網(wǎng)的便捷特點(diǎn)贏得了年輕人群的喜愛(ài)，從而擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的知名度和信譽(yù)度[1]。目前，我國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)“阿里巴巴”通過(guò)建立網(wǎng)店，吸納了大量的流動(dòng)資源，所以，無(wú)形中增加了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)大量收集、分析客戶(hù)資料，可以快速篩選出合格的客戶(hù)發(fā)放貸款，從而降低交易風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融始終保留優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源和可靠地風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

2、方便、快捷的高效率操作流程

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)不受時(shí)間和空間限制，且互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的共享價(jià)值，并且互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度非常快，從而加速了交易速度。所以，相對(duì)于商業(yè)銀行繁瑣復(fù)雜的操作流程來(lái)說(shuō)，客戶(hù)愿意將方便、便捷的互聯(lián)網(wǎng)作為首選。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的小額貸款，只需要用戶(hù)在電腦上申請(qǐng)就可以完成，不僅簡(jiǎn)化了操作步驟還提高了辦事效率，使用戶(hù)可以在短時(shí)間內(nèi)就拿到款項(xiàng)，便于快速的解決當(dāng)務(wù)之急。

（二）商業(yè)銀行金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1、資金雄厚，信譽(yù)度高

商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展有一定的歷史，并且商業(yè)銀行的發(fā)展有完整的管理體系和健全的發(fā)展策略，因此，商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的基礎(chǔ)。并且商業(yè)銀行的規(guī)模較大且資金雄厚，可以為用戶(hù)提供信譽(yù)保障和安全保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2012年商業(yè)銀行的交易額高達(dá)820萬(wàn)億，可見(jiàn)商業(yè)銀行的家底雄厚，而這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融所無(wú)法媲美的。

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，網(wǎng)點(diǎn)分布廣

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)得到了廣大年輕人的青睞，那么商業(yè)銀行可謂老少皆宜。商業(yè)銀行最大的特點(diǎn)就是網(wǎng)點(diǎn)分布廣，從而有效地為用戶(hù)提供便利的服務(wù)。并且商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)非常完善，且每年都在新增物理網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備，便與幫助用戶(hù)隨時(shí)隨的享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。并且商業(yè)銀行也在全力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，并取得了可觀的成果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)短板

（一）數(shù)據(jù)資源的缺失

傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多數(shù)通過(guò)人工服務(wù)完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理，不僅耗時(shí)耗力，還大大降低了辦事效率。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易可以通過(guò)第三方交易平臺(tái)獲取客戶(hù)資料，并自動(dòng)對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行分析獲取大量的信息資源。此外，以阿里巴巴為例，阿里旗下的淘寶、支付寶、余額寶等交易平臺(tái)，可以直接與阿里進(jìn)行信息對(duì)接，并第一時(shí)間為阿里提供真實(shí)有效的客戶(hù)資源[2]。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過(guò)售后評(píng)價(jià)體系，獲取用戶(hù)意見(jiàn)和建議，并及時(shí)進(jìn)行完善和改進(jìn)，便于提高信譽(yù)度。此外，評(píng)價(jià)體系不僅可以幫助用戶(hù)了解互聯(lián)網(wǎng)金融，還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融了解用戶(hù)，從而有效地減少不良貸款數(shù)量。因此，對(duì)比之下互聯(lián)網(wǎng)搶占了商業(yè)銀行的大量客戶(hù)資源和數(shù)據(jù)資源，使得商業(yè)銀行處于被動(dòng)狀態(tài)。

（二）業(yè)務(wù)流程僵化

一般情況下，商業(yè)銀行在的信貸流程需要經(jīng)過(guò)信息采集、信息核對(duì)、材料審批等繁瑣的流程，才能獲得最終款項(xiàng)。審批時(shí)間短則幾天，長(zhǎng)達(dá)數(shù)周，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)非常嚴(yán)重的困擾，而互聯(lián)網(wǎng)金融只需在電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單地注冊(cè)申請(qǐng)，幾分鐘就可以完成操作流程，且確保款項(xiàng)即時(shí)到帳，不僅可以解決用戶(hù)的燃眉之急，還可以增加互聯(lián)網(wǎng)的客戶(hù)認(rèn)知度[3]。并且商業(yè)銀行主要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，往往需要客戶(hù)排長(zhǎng)隊(duì)等候。因此，僵化的業(yè)務(wù)辦理流程是大量中小企業(yè)無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大障礙，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行丟失大量的新老客戶(hù)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）重視客戶(hù)體驗(yàn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以占優(yōu)勢(shì)的主要原因，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重用戶(hù)的選擇，因此，商業(yè)銀行要在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，并吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還要對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。只有對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行深層改革優(yōu)化，并制定“以人為本”的服務(wù)體系，才能為用戶(hù)提供便捷的業(yè)務(wù)辦理。此外，要細(xì)化各部門(mén)之間的責(zé)任和任務(wù)，并制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，才能更好地為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。同時(shí)還要整合業(yè)務(wù)流程，并重視數(shù)據(jù)的采集和分析，才能正確的認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律。

（二）加大創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，對(duì)于商業(yè)銀行目前的處境來(lái)看，要想提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，才能吸引更多人的關(guān)注。此外，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也是用戶(hù)非?？粗氐囊稽c(diǎn)，因?yàn)?，一般情況下個(gè)人或企業(yè)在商業(yè)銀行辦理貸款等業(yè)務(wù)，涉及的資金都非常龐大，所以，必須要最大限度的降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，才能充分的保障資金安全。因此，為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行可以有針對(duì)性的加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目，并擴(kuò)大電子銀行的功能，使其與商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行資源整合。目前，各大銀行也在嘗試開(kāi)設(shè)新業(yè)務(wù)，如招商銀行的“手機(jī)錢(qián)包”和建設(shè)銀行的“融資商務(wù)”等項(xiàng)目的陸續(xù)上線，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了一定的制約作用，進(jìn)而更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的物理、智能一體化發(fā)展[4]。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融行業(yè)必不可少的話(huà)題，因此，商業(yè)銀行只有提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能提高競(jìng)爭(zhēng)力和自身的經(jīng)濟(jì)效益。因此，商業(yè)銀行必須要根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)，制定長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，并建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。此外，還要建立科學(xué)準(zhǔn)確地風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，才能有效地提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著一系列嚴(yán)峻的考驗(yàn)，所以，還需要不斷地完善和改進(jìn)，才能改善目前不容樂(lè)觀的發(fā)展現(xiàn)狀。并且隨著社會(huì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的變化會(huì)更加強(qiáng)烈，為了更好地迎接挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要做好自我完善，并加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的重視和認(rèn)識(shí)，才能有效地提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和業(yè)務(wù)水平?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展，才能更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求，才能更好地應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，才能為商業(yè)銀行構(gòu)建健康、和諧、安全的發(fā)展環(huán)境奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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[4]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融，2013年12期

篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展優(yōu)勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，便能讓人聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的某種聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融活動(dòng)和相關(guān)的活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生、發(fā)展要以一定的信息、技術(shù)條件為基礎(chǔ)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。主要表現(xiàn)為三方面。第一，對(duì)金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理過(guò)程，即用電子化方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工操作處理日常事務(wù)，極大地減輕了信息傳遞不暢以及不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)狀。第二，信息技術(shù)的高度發(fā)展促使金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸虛擬化。這主要依賴(lài)于信息技術(shù)條件下的金融業(yè)務(wù)處理相對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體的金融業(yè)務(wù)處理成本更低，且時(shí)間、地點(diǎn)、方式靈活，極大地提高了金融業(yè)務(wù)處理的效率，也方便了客戶(hù)。第三，信息技術(shù)的發(fā)展也間接推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等。

（二）經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展

隨著科技的不斷進(jìn)步，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切。人才、資本、能源等生產(chǎn)要素也在全球范圍內(nèi)更加有效地流動(dòng)和分配。一方面，金融資本的集中為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的資本基礎(chǔ)。金融一體化主要表現(xiàn)在金融資本的集中。即指包括商業(yè)銀行、投資銀行、信托業(yè)、證券投資基金、保險(xiǎn)業(yè)等通過(guò)資本市場(chǎng)的資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)形成的大的資本集團(tuán)或者聯(lián)盟，主要是通過(guò)并購(gòu)的方式，金融資本得以大量聚集。另一方面，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展也促使金融監(jiān)管法規(guī)和制度的不斷完善。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全得到了有效的保障，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推廣。因此發(fā)展到現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是在我們的生活中無(wú)處不見(jiàn)了。比如，四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開(kāi)發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶等多家第三方支付平臺(tái)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息鑒別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)減少了開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少信息不對(duì)稱(chēng)的情況，節(jié)約成本，提高效率。

（二）利用電子商務(wù)平臺(tái)和信息處理技術(shù)

通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)和利用先進(jìn)的信息處理技術(shù)，高效率、規(guī)范化地處理業(yè)務(wù)，解決了銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題.因?yàn)殂y行是高風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，所以銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選的風(fēng)險(xiǎn)管理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有對(duì)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、分析和行為跟蹤能力，能夠有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶(hù)的還款意愿和還款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和空間的限制

傳統(tǒng)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)具有時(shí)間空間限制，不能滿(mǎn)足廣大用戶(hù)的及時(shí)需求，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)型的新型模式打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，一方面為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，另一方面為客戶(hù)提供了更多的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶(hù)基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)以微小企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)以及防范

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初期發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后；信用環(huán)境缺少，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境以及金融市場(chǎng)不完善。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)巨大。

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國(guó)信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。

（二）對(duì)應(yīng)措施

針對(duì)以上問(wèn)題，我認(rèn)為要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，需要個(gè)人、行業(yè)和政府三方共同努力。一方面應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來(lái)防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。另一方面，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，修補(bǔ)相關(guān)的法律漏洞，完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。但不可忽視的一個(gè)方面是，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)。因?yàn)槲覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系正處于待發(fā)展和改革的初級(jí)階段，而有些發(fā)達(dá)發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相當(dāng)成熟，相關(guān)法律比較完善，比如美國(guó)，歐洲一些國(guó)家，還有亞洲的韓國(guó)；而且他們所創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有些與我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融有著相似之處，比如信息處理，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要從個(gè)人、行業(yè)、政府三個(gè)方面進(jìn)行介紹對(duì)應(yīng)措施。

對(duì)個(gè)人而言：投資者或者消費(fèi)者需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資管理水平，形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)和技能。

對(duì)行業(yè)而言：加強(qiáng)行業(yè)自律，避免政府的過(guò)度介入。對(duì)損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。充分發(fā)揮金融行業(yè)先進(jìn)技術(shù)相互學(xué)習(xí)相互競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，同是自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，自覺(jué)防范管控風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)公共利益和行業(yè)利益。

對(duì)政府而言：需要盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合的跨部門(mén)監(jiān)管機(jī)制，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過(guò)度監(jiān)管.以政府為導(dǎo)向，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的信息管理技術(shù)和服務(wù)模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]戰(zhàn)松.網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)物[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展以及其在今天所獲得的成績(jī)，讓大量的金融資源都開(kāi)始逐漸的涌入到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中來(lái)，高投資回報(bào)率也蘊(yùn)含了相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，這不但對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了很大的影響，同時(shí)也增加了金融監(jiān)管工作的難度。所以清楚的了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式，探討如何有效對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，參與交易的雙方往往無(wú)法面對(duì)面交易，同時(shí)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)的問(wèn)題可能造成信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性以及隱蔽性，其信息身份不需要通過(guò)嚴(yán)格的審查，便能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的中介平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)而進(jìn)行非法洗錢(qián)，此類(lèi)交易安全問(wèn)題會(huì)在很大程度上對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)相當(dāng)惡劣的影響，同時(shí)也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞表現(xiàn)出的便捷性以及不受時(shí)空制約的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融常常會(huì)擴(kuò)大傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的危害性有很大的提升。在金融網(wǎng)絡(luò)化不斷加深的新時(shí)期下，投機(jī)分子往往會(huì)依靠利率或者匯率的波動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，對(duì)資金的有效流動(dòng)帶來(lái)很大影響，容易導(dǎo)致支付危機(jī)的出現(xiàn)，從而引發(fā)金融市場(chǎng)的波動(dòng)[1]。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身安全性會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。賬戶(hù)授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理中可能出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，因?yàn)榻灰字黧w對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的相關(guān)規(guī)范流程不是非常了解，容易造成投資者蒙受損失，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信譽(yù)度帶來(lái)影響，降低公眾的信心。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)務(wù)，其獨(dú)有的特性讓目前的金融政策法規(guī)不能夠?qū)ζ溆枰苑浅Ｈ娴闹萍s與管束，例如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式是否合法、交易雙方之間的身份認(rèn)證以及金融市場(chǎng)監(jiān)管等，都沒(méi)有做出明確的規(guī)定。這就很有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體在實(shí)際交易過(guò)程中增加其不確定性，面臨法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)陷入法律困境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常發(fā)展帶來(lái)影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管建議

（一）大力推進(jìn)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類(lèi)監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)真正清晰明確的了解金融監(jiān)管的概念，對(duì)監(jiān)管層次予以詳細(xì)劃分。監(jiān)管由松到緊一般能夠劃分成為四個(gè)層次：市場(chǎng)自律、注冊(cè)規(guī)范、一般監(jiān)管以及嚴(yán)格監(jiān)管。要按照各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及實(shí)際產(chǎn)品的影響程度以及其中所含風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際大小來(lái)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，同時(shí)按照評(píng)估結(jié)果來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范圍進(jìn)行劃分，從而準(zhǔn)確量化監(jiān)管強(qiáng)度，之后結(jié)合最終評(píng)估反饋來(lái)實(shí)施有針對(duì)性的監(jiān)管手段。比如說(shuō)利用市場(chǎng)自律以及注冊(cè)手段來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)較小、影響程度不大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采取嚴(yán)格的監(jiān)管方式。另外按照金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展變化情況，對(duì)監(jiān)管范圍予以合理調(diào)整，對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品制定有針對(duì)性的監(jiān)管計(jì)劃。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與分析。為更好的防止互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管漏洞以及監(jiān)管黑洞的存在，必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)實(shí)施全面的監(jiān)測(cè)，以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ)進(jìn)行整體評(píng)估，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)情況予以科學(xué)判定。監(jiān)督管理部門(mén)必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要過(guò)程來(lái)制定出合理的監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，比如說(shuō)對(duì)數(shù)據(jù)類(lèi)型進(jìn)行確定、對(duì)監(jiān)控指標(biāo)予以定義、對(duì)統(tǒng)計(jì)范圍科學(xué)劃分等。針對(duì)一些進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低且風(fēng)險(xiǎn)影響人數(shù)較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)制定出有針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，同時(shí)對(duì)采集的數(shù)據(jù)予以實(shí)時(shí)分析。監(jiān)督管理部門(mén)在建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度的過(guò)程中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r予以實(shí)時(shí)追蹤，從而獲取到最新的風(fēng)險(xiǎn)情況，以便于制定合理的應(yīng)對(duì)措施。

（三）建立通暢有效的溝通渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)督管理部門(mén)保持一種通暢有效的溝通狀態(tài)，應(yīng)當(dāng)建立良好順暢的溝通渠道。針對(duì)被監(jiān)管單位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要了解到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施全面監(jiān)管能夠在一定程度上推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，確保監(jiān)管方與被監(jiān)管方能夠真正共同配合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。作為互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的自律行為非常關(guān)鍵，若企業(yè)為追求經(jīng)濟(jì)效益而盲目運(yùn)作，不但會(huì)影響到整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)也給自身帶來(lái)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)管單位保持一種有效的溝通，真正支持和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中來(lái)，接受監(jiān)管單位的意見(jiàn)[2]。

（四）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳力度。廣大消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹(shù)立較強(qiáng)的自我保護(hù)與防范意識(shí)，這會(huì)在一定程度上強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生會(huì)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)直接損失，但因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)或知識(shí)水平有限的原因，很多消費(fèi)者基本上都不了解互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的差異，也不能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)。所以相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要開(kāi)展好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，讓廣大消費(fèi)者可以真正全面的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特性，不斷增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還必須要盡可能的維護(hù)借款人、支付人以及投資人的合法權(quán)益，強(qiáng)化對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)工作，對(duì)存在的金融欺詐現(xiàn)象予以嚴(yán)厲懲處。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在我國(guó)現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)之間融合度持續(xù)加深的新時(shí)期下，互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了一片祥和的發(fā)展態(tài)藎也逐漸成為了我國(guó)金融體系中不可分割的重要部分。建議國(guó)家政府和主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)制，借助于科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加科學(xué)化和健康化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張曉文，李師航，羅曉玲.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[J].合

作經(jīng)濟(jì)與科技，2016，24：48-49.

篇(7)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 生態(tài)系統(tǒng) 問(wèn)題 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。[1]

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的飛速發(fā)展，各種新的互聯(lián)網(wǎng)金融主體和模式逐步成型，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。可以運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來(lái)分析和考察我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。也可以把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)概括為在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體等要素之間及其與外部生態(tài)環(huán)境之間相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。在特定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的各個(gè)要素分工協(xié)作，共同完成資金從最終供給者向最終需求者的讓渡或轉(zhuǎn)移，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及周邊供應(yīng)商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者處于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人消費(fèi)者追求快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門(mén)檻、高度的流動(dòng)性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資。機(jī)構(gòu)消費(fèi)者需要快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺(tái)支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)把控、需求分析等服務(wù)。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，更為個(gè)性化。金融機(jī)構(gòu)依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支撐力量。銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。如開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、借助社交網(wǎng)絡(luò)和電商等渠道擴(kuò)展業(yè)務(wù)、建立自身電商平臺(tái)等，如建行的 “善融商務(wù)”等。銀行業(yè)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來(lái)源、渠道和后臺(tái)。非銀行金融機(jī)構(gòu)則借力互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在渠道和產(chǎn)品上的合作。電子商務(wù)平臺(tái)與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起源于電商平臺(tái)，目前已形成了渠道金融服務(wù)和自主金融業(yè)務(wù)兩種功能。貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)以及P2P貸款，甚至線下金融服務(wù)中心，聚集了海量用戶(hù)，增加了用戶(hù)對(duì)其金融支付工具和產(chǎn)品的黏度。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商與周邊供應(yīng)商主要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息技術(shù)的支持。同時(shí)，也在移動(dòng)支付、近場(chǎng)支付、二維碼支付、掃碼支付、聲波支付等方面，逐步介入互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等組成，實(shí)行業(yè)務(wù)歸口管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)也開(kāi)始逐步建立，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

1、法制環(huán)境

目前我國(guó)尚無(wú)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)。但這并不表示無(wú)法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)支撐下的金融新業(yè)態(tài)，也歸屬于金融業(yè)，因而現(xiàn)有的一些行業(yè)基本法律法規(guī)依然具有約束力?！豆痉ā?、《合同法》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的設(shè)立無(wú)疑具備普遍約束力?！渡虡I(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等行業(yè)的基本法，以及涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的部門(mén)法規(guī)，如中國(guó)人民銀行《電子支付指引（第一號(hào)）》、證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》等，也是各種金融新業(yè)態(tài)必須遵守的。

2、信用環(huán)境

信用環(huán)境是一個(gè)綜合性的概念，包括社會(huì)的信用狀況、信用文化和征信系統(tǒng)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境取決于大的社會(huì)信用環(huán)境。我國(guó)的整體社會(huì)信用狀況并不樂(lè)觀。當(dāng)然，社會(huì)信用狀況跟信用文化密切相關(guān)，注重誠(chéng)信、自覺(jué)守法的信用文化會(huì)大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是平民化普惠金融，信用文化對(duì)其影響尤其巨大。目前我國(guó)的征信系統(tǒng)，主要有央行征信系統(tǒng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信機(jī)構(gòu)手握海量的交易數(shù)據(jù)、小額貸款記錄、P2P信用記錄，這些則構(gòu)成了另外一套征信系統(tǒng)，僅服務(wù)于個(gè)人或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但在目前，我國(guó)的這兩套征信系統(tǒng)并未對(duì)接。

3、監(jiān)管環(huán)境

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、工商總局等相關(guān)部門(mén)，一行三會(huì)主要對(duì)金融業(yè)務(wù)依法進(jìn)行監(jiān)管，工信部和商務(wù)部則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管。這些眾多部門(mén)都可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的某一方面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有某家機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是集網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，具有跨界和創(chuàng)新性特征，其創(chuàng)新性業(yè)態(tài)和業(yè)務(wù)往往處于監(jiān)管真空地帶。比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事信貸業(yè)務(wù)卻不屬于金融機(jī)構(gòu)，免于資本充足率、撥貸比等嚴(yán)格監(jiān)管，從而享有制度和監(jiān)管紅利。所以，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松，既有利于創(chuàng)新，也隱藏了風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的相互作用

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體間的關(guān)系

1、競(jìng)爭(zhēng)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體中，存在著激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也體現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行、銀行電商等，其服務(wù)基本大同小異，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為明顯。電商與互聯(lián)網(wǎng)公司的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)絲毫不比銀行差。第三方支付、電商平臺(tái)沉淀資金增值服務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)功能雷同。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體之間，同樣存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。二者之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是圍繞著對(duì)金融市場(chǎng)份額的重新分配、對(duì)金融模式的重新塑造、對(duì)金融渠道的重新構(gòu)建等方面展開(kāi)。首先受到?jīng)_擊的是銀行業(yè)的存貸匯業(yè)務(wù)。目前，銀行存款規(guī)模迅速萎縮，而余額寶們的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，這些資金絕大多數(shù)是從銀行撤離的。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到阿里小額貸款、P2P等沖擊。

2、共生與融合

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)者需求呈現(xiàn)出更為明顯的多元化狀態(tài)，每一類(lèi)生態(tài)主體都會(huì)基于比較優(yōu)勢(shì)在系統(tǒng)中找到自身的細(xì)分市場(chǎng)。因此，各類(lèi)企業(yè)既會(huì)有激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更會(huì)有大量基于比較優(yōu)勢(shì)的分工與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入以及新商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，使得金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間、金融各子行業(yè)之間的跨界增多，各生態(tài)主體出現(xiàn)了融合的趨勢(shì)，這種融合共生生態(tài)未來(lái)將會(huì)體現(xiàn)得更為明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體與環(huán)境的相互作用

1、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對(duì)主體的制約

金融生態(tài)主體在金融生態(tài)環(huán)境下生存、發(fā)展，其生長(zhǎng)結(jié)果必然受到金融生態(tài)環(huán)境制約。良好的生態(tài)環(huán)境會(huì)極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，壓制性的環(huán)境則形成制約，當(dāng)然這種制約也會(huì)激發(fā)創(chuàng)新。如2013證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，準(zhǔn)許第三方電子商務(wù)平臺(tái)在一定條件下開(kāi)展基金銷(xiāo)售服務(wù)，從而淘寶、京東等多家電商企業(yè)開(kāi)始大規(guī)模涉足保險(xiǎn)、基金網(wǎng)銷(xiāo)市場(chǎng)。為吸引沉淀資金，規(guī)避變相吸儲(chǔ)的政策風(fēng)險(xiǎn)，阿里巴巴創(chuàng)造性地引入天弘基金，打造余額寶產(chǎn)品。這些事件充分反映了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對(duì)生態(tài)主體的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體對(duì)環(huán)境的推動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的生存和競(jìng)合狀態(tài)，不僅僅需要適應(yīng)生態(tài)環(huán)境，它反過(guò)來(lái)也具有改造環(huán)境的能動(dòng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等提供了銷(xiāo)售、推廣的新渠道；促使電子商務(wù)行業(yè)，與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務(wù)模式與盈利模式。這在一定程度上改造了金融業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境，使它變得更高效。第三方支付的崛起，則通過(guò)高流動(dòng)性的電子貨幣，改變了金融市場(chǎng)的運(yùn)行和傳導(dǎo)機(jī)制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體不夠豐富和成熟，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體無(wú)論從數(shù)量，還是服務(wù)質(zhì)量上都還無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化需求的爆發(fā)式增長(zhǎng)。且各生態(tài)主體能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)依然處于摸索和培育期，有限的產(chǎn)品和服務(wù)一經(jīng)推出，往往出現(xiàn)白熱化的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。截至2013年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其業(yè)務(wù)幾乎無(wú)差異。銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新也大同小異。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境急需改善

法制不完善，缺乏行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性特征，決定了其發(fā)展的跨界和不可預(yù)知，現(xiàn)有的法律體系本身難以跟上其發(fā)展步伐。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些所謂的球、監(jiān)管套利等行為。這就需要我國(guó)的法律體系相應(yīng)作出調(diào)整，以避免法律真空的出現(xiàn)而造成監(jiān)管空白和死角，防止互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)惡化。

征信體系不完善。我國(guó)的信用環(huán)境整體上并不理想，信用意識(shí)較為淡薄，誠(chéng)信文化欠缺，征信體系不完善。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)控制措施并無(wú)傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格，也未接入央行征信系統(tǒng)，信用環(huán)境的確令人擔(dān)憂(yōu)。目前在我國(guó)，央行的征信系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)的獲取，到開(kāi)放應(yīng)用的程度，都尚不充分，與發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系差距明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的個(gè)人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，也未聯(lián)網(wǎng)。這兩大系統(tǒng)并未連接成完整的征信系統(tǒng)。

監(jiān)管體系不完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國(guó)監(jiān)管體系尚未形成。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確。目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)歸口管理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮的情況下，往往很容易出現(xiàn)三不管地帶，從而形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)管缺乏層次。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能僅靠某一家部門(mén)予以實(shí)施，而是需要一個(gè)政府部門(mén)法定監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、企業(yè)自身風(fēng)控相結(jié)合的監(jiān)管體系。而這個(gè)多層次的監(jiān)管體系在我國(guó)還遠(yuǎn)未形成。第三，缺乏成熟的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界性和創(chuàng)新性，會(huì)使得其產(chǎn)品和服務(wù)具有游離特征，游離于現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)之外。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)對(duì)策

（一）加強(qiáng)生態(tài)主體建設(shè)

一個(gè)完善的生態(tài)系統(tǒng)，一定是物種繁榮、豐富多樣的。每一種生物在其中均可以找到適合其生存的土壤，每一種生物都在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，是整個(gè)生態(tài)鏈的不可或缺的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)同樣需要豐富多樣的生態(tài)主體，才能發(fā)揮其整體功能。每一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主體都會(huì)在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨(dú)特作用，最終和諧共生。只有在多層次的各種互聯(lián)網(wǎng)金融主體競(jìng)合共生的環(huán)境中，市場(chǎng)才會(huì)是真正有效的市場(chǎng)；只有推動(dòng)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)化，才會(huì)不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善與健康發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融業(yè)，金融資源配置和風(fēng)險(xiǎn)控制是其核心，這需要有良好的法制環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融主體的設(shè)立、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管、破產(chǎn)清算、兼并重組等諸多領(lǐng)域，加強(qiáng)法制建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。首先要建立或修訂互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法，包括修訂《證券法》、《商業(yè)銀行法》等核心的基本法律，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位、基本的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及對(duì)口監(jiān)管部門(mén)，為行業(yè)生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定打好基礎(chǔ)。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行政法規(guī)、操作指引、實(shí)施辦法，加強(qiáng)對(duì)其具體業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管。比如P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益和隱私保護(hù)等領(lǐng)域都急需法規(guī)依據(jù)。

（三）加快征信體系建設(shè)

一是急需“三網(wǎng)合一”，構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)。即央行征信系統(tǒng)、電商和網(wǎng)貸平臺(tái)等信用記錄、第三方互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，信息相互開(kāi)放，甚至直接合并到央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的信息披露平臺(tái)。此舉將大大節(jié)約資源，建立起全覆蓋的征信系統(tǒng)。二是，建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)。包括企業(yè)和個(gè)人信用信息采集、使用、信息披露等均建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。特別是積累了海量的交易數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)，對(duì)兩者數(shù)據(jù)的整理、挖掘、提煉、分析需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。三是，逐步建立信用評(píng)級(jí)制度。通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行效率和風(fēng)控水平，并為不太專(zhuān)業(yè)的P2P和眾籌投資者提供技術(shù)支持，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信環(huán)境，降低交易成本。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管

首先，要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融主體越來(lái)越多的開(kāi)展跨界金融活動(dòng)，比如人人貸，目前任何一個(gè)部門(mén)單獨(dú)對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管已經(jīng)很難，因此必須相應(yīng)的進(jìn)行改革。既要避免監(jiān)管缺位而產(chǎn)生監(jiān)管套利，也要避免重復(fù)監(jiān)管。其次，實(shí)行最優(yōu)相機(jī)監(jiān)管。Dewatripon（2002）等構(gòu)造了“最優(yōu)相機(jī)監(jiān)管模型”，討論了在金融何時(shí)需要外部干預(yù)和調(diào)節(jié)。[2]只要互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體遵循法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則，未形成壟斷，都可以放松管制、減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新與發(fā)展。當(dāng)然，對(duì)于破壞金融生態(tài)環(huán)境的則需審慎監(jiān)督、嚴(yán)格執(zhí)法。第三，提高監(jiān)管效率，完善信息披露制度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)大、傳播速度快的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)事中、事后的監(jiān)測(cè)檢查，提高監(jiān)管效率，及時(shí)隔離風(fēng)險(xiǎn)、披露信息，以減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的破壞。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐諾金.論我國(guó)的金融生態(tài)問(wèn)題[J].金融研究，2005（2）：35