序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，而是存在于電子空間中，形態(tài)虛擬化，運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠性金融服務(wù)，大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，越來(lái)越多的民眾參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中來(lái)，變成互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，從而具有高度的涉眾性。互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點(diǎn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了新挑戰(zhàn)，如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為一個(gè)亟待研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

謝平、鄒傳偉（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻(xiàn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。但是，直到目前，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)準(zhǔn)確、統(tǒng)一的概念。一般來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接開展的金融業(yè)務(wù);狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

除了廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融這種分類外，還有金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之分。一般將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融服務(wù)則被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。由此可見，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對(duì)不是毫無(wú)意義的文字游戲。從理論上看金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個(gè)不同的概念，事實(shí)上我們也不難發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的監(jiān)管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)本質(zhì)上是線下服務(wù)的一種延伸，目前受到“一行三會(huì)”等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)較為完備的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和具體的監(jiān)管規(guī)則，存在監(jiān)管缺位的問題。本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，僅探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)所涉及的消費(fèi)者保護(hù)問題，金融互聯(lián)網(wǎng)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問題不在討論范圍之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱理論是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費(fèi)者得以輕易參與其中，金融交易門檻降低，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，導(dǎo)致金融產(chǎn)品復(fù)雜性提高，這使得消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大，實(shí)際上處于更為劣勢(shì)的地位。由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間地位的不平等性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更容易利用自身的信息優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)謀求不正當(dāng)利益，侵犯金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）信息披露不充分侵害消費(fèi)者知情權(quán)

信息披露義務(wù)是指在向金融消費(fèi)者推介的過程中要求占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)向信息弱勢(shì)的金融消費(fèi)者提供信息并履行說明義務(wù)，使信息弱勢(shì)一方理解信息內(nèi)容，能夠依據(jù)對(duì)方的說明做出正確的判斷或決定。信息披露義務(wù)的目的在于促使消費(fèi)者理解商品的信息和風(fēng)險(xiǎn)，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準(zhǔn)確的前提下，金融消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露的真實(shí)性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風(fēng)險(xiǎn)提示不清晰會(huì)侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)，導(dǎo)致消費(fèi)者做出錯(cuò)誤判斷，造成消費(fèi)者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中會(huì)大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者會(huì)將一些不利于消費(fèi)者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權(quán)利，承擔(dān)較少的責(zé)任和義務(wù)，處于弱勢(shì)地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面對(duì)這種不公平的格式條款時(shí)往往別無(wú)選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權(quán)益收到侵害。例如，互聯(lián)網(wǎng)信托理財(cái)平臺(tái)“信托100”的協(xié)議中有“采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例以保護(hù)您的個(gè)人資料，但本網(wǎng)站不能確保您的私人通訊及個(gè)人資料不會(huì)通過本協(xié)議未列明的途徑泄露出去”的規(guī)定，這個(gè)格式條款實(shí)際上減少了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息方面的責(zé)任和義務(wù)。

（四）信息泄露侵害消費(fèi)者隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，即因消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活動(dòng)而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費(fèi)所需的姓名、身份證號(hào)、住址、聯(lián)系電話、銀行卡賬戶等信息，同時(shí)還包括專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行咨詢和分析后得出的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、理財(cái)意愿等信息。除此之外，還包括金融消費(fèi)者的財(cái)務(wù)金融狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新特點(diǎn)，存儲(chǔ)大量個(gè)人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生個(gè)人信息泄露事件，將會(huì)給金融消費(fèi)者帶來(lái)巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

（五）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化信息披露義務(wù)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融業(yè)態(tài)來(lái)說，行業(yè)自律至關(guān)重要。自律程度的強(qiáng)弱與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無(wú)序很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強(qiáng)度。一是組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展確定明確的方向。二是積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展和自律規(guī)范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有力補(bǔ)充，解決政府無(wú)法直接監(jiān)管到位的問題。三是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，信息披露必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，用普通消費(fèi)者能夠理解的語(yǔ)言加以表述，風(fēng)險(xiǎn)提示要清晰，確保消費(fèi)者的知情權(quán)真正實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]王靜，邢成.互聯(lián)網(wǎng)金融：消費(fèi)者行為變遷及銀行變革[J].征信，2014，（9）：1-5。

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The Research on Internet Financial Consumer Rights and Interests Protection

ZHAO Feng

（Jiayuguan Municipal Sub-branch PBC， Jiayuguan Gansu 735100）

篇(2)

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì))

作者簡(jiǎn)介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國(guó)電信上海研究院，總工助理。長(zhǎng)期從事電信市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理有著獨(dú)到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國(guó)電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

打造平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢(shì)所趨，并提出加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識(shí)

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺(tái)模式

第4章第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)模式主要特征

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式的內(nèi)涵

我國(guó)P2P平臺(tái)模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺(tái)模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營(yíng)模式

眾籌模式的分類

我國(guó)眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對(duì)眾籌模式的認(rèn)識(shí)

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對(duì)我國(guó)發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識(shí)

直銷銀行模式在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺(tái)

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺(tái)

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國(guó)

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競(jìng)爭(zhēng)

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺(tái)

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

第14章電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營(yíng)商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場(chǎng)

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來(lái)

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

篇(3)

在積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神和普惠金融發(fā)展的同時(shí)，我們要深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的基本功能和本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在用戶體驗(yàn)、交易技術(shù)、交易渠道、交易方式等方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，創(chuàng)造了令人眼花繚亂的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式，但其功能仍然集中在資金融通、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，并未超越現(xiàn)有金融體系的范疇。此外，從風(fēng)險(xiǎn)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融更加具備普惠精神，將傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的或者風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶吸引過來(lái)，創(chuàng)造出大量涉眾型交易模式，參與者眾多。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊，灰色地帶普遍存在，很容易觸及法律和監(jiān)管的紅線，如非法吸收公眾存款、非法集資、非法發(fā)行股票債券，甚至從事金融詐騙等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等甚至?xí)l(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者保護(hù)問題突出。因此，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展，依法嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管勢(shì)在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

張曉初（2014）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循12條監(jiān)管原則，并將動(dòng)態(tài)金融監(jiān)管分為四個(gè)層次：第一層是市場(chǎng)自律，由金融企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)自律準(zhǔn)則，主要采取自愿實(shí)施的方式；第二層是注冊(cè)，相關(guān)部門可以掌握有關(guān)機(jī)構(gòu)的信息；第三層是監(jiān)督，持續(xù)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)或機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，如非必要不采取直接監(jiān)管措施；第四層是最嚴(yán)格的審慎監(jiān)管，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)提出資本、流動(dòng)性等具體監(jiān)管要求，并有權(quán)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。在當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況下，綜合考慮分業(yè)監(jiān)管框架下監(jiān)管資源的成本和監(jiān)管效果，依靠市場(chǎng)自律和注冊(cè)在一定程度上所需的監(jiān)管成本最小，其監(jiān)管效果也相當(dāng)有限，而最嚴(yán)格的審慎監(jiān)管在金融改革的大背景下與時(shí)代潮流相悖，因此，筆者認(rèn)為新型互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系設(shè)計(jì)的最優(yōu)路徑是在第三層次上的監(jiān)管突破，也就是借助某種手段和機(jī)制持續(xù)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)或機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，如非必要不采取直接監(jiān)管措施，也就是通常意義上的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，最有可能在監(jiān)管資源硬約束下取得較優(yōu)效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大額資金監(jiān)測(cè)方法

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方向是深入理解資金的真實(shí)運(yùn)作

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的真實(shí)資金運(yùn)行情況是我們理解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶（參與者）的資金運(yùn)行模式是我們理解實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確掌握是金融監(jiān)管部門最需要迫切解決的問題，也是進(jìn)行監(jiān)管決策和政策制定的依據(jù)。歸結(jié)起來(lái)，客戶與機(jī)構(gòu)的實(shí)際資金流動(dòng)情況是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的核心和微觀基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融是否脫離傳統(tǒng)金融監(jiān)管之觀念的澄清

有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融交易所具有的特殊性使之游離于傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制之外，胡月曉（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展脫離了央行統(tǒng)一清算體系，削弱了央行貨幣監(jiān)管能力。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，貨幣結(jié)算除了現(xiàn)金結(jié)算外，所有的結(jié)算手段都是通過銀行體系進(jìn)行的；通過中央銀行的清算系統(tǒng)和商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，貨幣監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)ω泿帕鬓D(zhuǎn)保持有效的控制和監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)諸多政策和管理目標(biāo)：如貨幣政策宏觀調(diào)控、貨幣流向與結(jié)構(gòu)引導(dǎo)、反洗錢、資金監(jiān)控等。而建立在網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)上的各種互聯(lián)網(wǎng)金融，其結(jié)算體系發(fā)展趨勢(shì)是依托第三方支付平臺(tái)，使得大量資金脫離銀行體系進(jìn)入第三方支付系統(tǒng)，在非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融主體之間流轉(zhuǎn)。這些脫離銀行體系的資金，自然也將脫離了央行的統(tǒng)一清算體系，造成央行對(duì)社會(huì)貨幣資金流轉(zhuǎn)掌控能力的下降，動(dòng)搖了國(guó)家金融安全的基石。換言之，相對(duì)于銀行貨幣體系而言，央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管手段和基礎(chǔ)設(shè)施都不完善，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)還處于監(jiān)管規(guī)范階段，缺乏對(duì)第三方平臺(tái)上流轉(zhuǎn)貨幣資金的有效監(jiān)控。報(bào)告還認(rèn)為央行就網(wǎng)絡(luò)支付管理的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》兩個(gè)征求意見稿實(shí)際上都是在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，彌補(bǔ)過去監(jiān)管辦法在貨幣監(jiān)管方面的缺位，實(shí)際上也是為防范資金流轉(zhuǎn)脫離銀行結(jié)算體系，脫離央行的“視線”。實(shí)際上，我國(guó)貨幣資金的流轉(zhuǎn)始終在央行的掌控范圍內(nèi)，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有其他機(jī)構(gòu)不可取代的優(yōu)勢(shì)。其中的奧秘就蘊(yùn)含在央行反洗錢職能中的大額資金監(jiān)測(cè)職責(zé)。中國(guó)人民銀行依據(jù)《反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（2006年2號(hào)令，以下簡(jiǎn)稱2號(hào)令）接收金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的大額交易報(bào)告，負(fù)責(zé)建設(shè)并維護(hù)國(guó)家大額交易數(shù)據(jù)庫(kù)，承擔(dān)維護(hù)金融秩序、遏制洗錢及其他上游犯罪職責(zé)。國(guó)家大額交易數(shù)據(jù)庫(kù)真實(shí)記錄了我國(guó)金融體系內(nèi)發(fā)生的每一筆大額資金交易，例如單筆或當(dāng)日累計(jì)超過20萬(wàn)元以上的現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)，單筆或當(dāng)日累計(jì)超過200萬(wàn)元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)等。大額交易數(shù)據(jù)來(lái)源于我國(guó)境內(nèi)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)小部分，但是這部分基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的重要性會(huì)日益顯現(xiàn)。銀行賬戶和支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施。在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下，不論互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)及其客戶都離不開銀行賬戶和支付系統(tǒng)。由于第三方支付平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈中只是對(duì)接銀行和客戶的支付通道，提供服務(wù)的第三方支付賬戶對(duì)應(yīng)的實(shí)際資金支付必須通過銀行賬戶兌現(xiàn)，銀行作為實(shí)際資金的托管機(jī)構(gòu)。其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式大多選擇第三方支付企業(yè)或銀行進(jìn)行資金支付與結(jié)算。第三方支付按照企業(yè)系統(tǒng)對(duì)接方式不同大致可以分為兩類（易觀智庫(kù)，2012）：其中以支付寶、財(cái)付通、快錢等為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，采用的是銀行直連的方式，通過支付企業(yè)提供的第三方支付賬戶作為資金中轉(zhuǎn)平臺(tái)解決跨行、跨地的資金處理問題。另一類以銀聯(lián)為代表，銀聯(lián)旗下的支付公司（如銀聯(lián)商務(wù)）和與銀聯(lián)系統(tǒng)對(duì)接的支付公司(如拉卡拉)等通過銀聯(lián)的銀行卡線上、線下在線支付接口進(jìn)行資金支付，能夠?qū)崿F(xiàn)付款賬戶和收款賬戶之間的資金互通，無(wú)需通過第三方支付企業(yè)的銀行賬戶中轉(zhuǎn)。揭開互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的面紗，我們可以看到的情景是：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過各種虛擬賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了整合電子商務(wù)、金融資源的目的，或通過第三方支付賬戶綁定銀行賬號(hào)等方式進(jìn)行資金支付結(jié)算，為客戶提供了各種金融服務(wù)便利，后臺(tái)支撐的依舊是銀行賬戶和對(duì)接的支付系統(tǒng)，龐大的用戶規(guī)模和交易規(guī)模都實(shí)實(shí)在在地落地到物理的銀行賬戶和支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施上。綜上，我們可以看出銀行體系在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的資金監(jiān)管方面具有基礎(chǔ)性作用，因此，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與監(jiān)測(cè)的核心就是各種中間賬戶和支付接口。筆者認(rèn)為，在法律授權(quán)下，依托國(guó)家反洗錢數(shù)據(jù)庫(kù)中的大額交易數(shù)據(jù)庫(kù)，借助大數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的銀行賬戶和支付接口進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)分析可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，通過監(jiān)測(cè)實(shí)際資金流動(dòng)有助于理解互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大額資金監(jiān)測(cè)分析方法

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大額資金監(jiān)測(cè)分析方法的核心就是對(duì)機(jī)構(gòu)銀行賬戶和支付接口的持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，關(guān)注重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人賬戶的資金運(yùn)行模式和大額資金流向，對(duì)不同類型的賬戶實(shí)行分類監(jiān)測(cè)，建立分析研判和預(yù)警機(jī)制。大額資金監(jiān)測(cè)方法是一種輕量級(jí)的監(jiān)管手段，占用的監(jiān)管資源也相對(duì)有限，能夠在監(jiān)管法律滯后的情況下將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管視野，及時(shí)化解潛在個(gè)別性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，為今后相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái)積累經(jīng)驗(yàn)。例如央行可以監(jiān)測(cè)廣受關(guān)注的第三方支付的沉淀資金。在典型的電子商務(wù)情景下，當(dāng)買方把資金劃入第三方支付賬戶，買家收到貨物后由第三方支付機(jī)構(gòu)把資金支付給賣家。在整個(gè)支付過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)只是起到資金保管、監(jiān)督的作用，沒有資金的所有權(quán)，也沒有權(quán)利擅自使用這筆資金，但是這筆沉淀資金的去向仍為很多人所關(guān)注。為防范第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶。在央行的大額交易數(shù)據(jù)庫(kù)中，準(zhǔn)確記錄了每一個(gè)機(jī)構(gòu)賬戶的資金流轉(zhuǎn)情況，從而為判斷第三方支付機(jī)構(gòu)是否合規(guī)提供了依據(jù)。例如，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中小微貸款運(yùn)作模式、眾籌模式、P2P模式的監(jiān)測(cè)，大量小微客戶的資金支付模式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)賬戶大額資金的去向，市場(chǎng)資金的流動(dòng)性狀況，無(wú)一不在大額交易數(shù)據(jù)庫(kù)中積累下來(lái)，通過分析，“資金池”、“龐氏騙局”、“金字塔式傳銷”、“跑路資金之謎”等一目了然，對(duì)資金的持續(xù)監(jiān)測(cè)和流量分析可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供第一手資料，對(duì)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序、實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者保護(hù)提供了獨(dú)特的工具和手段。例如持續(xù)監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融在特殊時(shí)點(diǎn)，如電子商務(wù)“大促”和節(jié)前消費(fèi)等深度沖擊金融體系安全運(yùn)行的資金交易模式，可以促進(jìn)銀行體系改善貨幣供給，提高安全運(yùn)行能力，積累對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和控制的經(jīng)驗(yàn)，有助于監(jiān)管當(dāng)局深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)全貌，防止出現(xiàn)監(jiān)管“黑洞”。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融大額資金監(jiān)測(cè)分析方法滿足的監(jiān)管原則及優(yōu)勢(shì)

利用大額資金監(jiān)測(cè)分析方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，以一種便捷的方式滿足了12條監(jiān)管原則，在無(wú)需額外監(jiān)管資源的情況下可以獲得以下優(yōu)勢(shì)：

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大額資金監(jiān)測(cè)分析政策建議

（一）逐步完善監(jiān)管法律體系，擴(kuò)展反洗錢職能內(nèi)涵。

央行依據(jù)《反洗錢法》承擔(dān)大額資金監(jiān)測(cè)分析職責(zé)，為充分發(fā)揮大額交易數(shù)據(jù)資源在金融監(jiān)管領(lǐng)域的作用，在監(jiān)管法律體系設(shè)計(jì)方面需要考慮：一是授權(quán)各金融監(jiān)管部門對(duì)大額交易數(shù)據(jù)的獲取與分析職責(zé)，以維護(hù)金融穩(wěn)定為目標(biāo)，擴(kuò)充央行反洗錢職能的內(nèi)涵。二是需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)域性特征，授權(quán)地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的權(quán)責(zé)。三是建立授權(quán)機(jī)制，有關(guān)部門根據(jù)管理職責(zé)可以查詢分析特定機(jī)構(gòu)和個(gè)人的資金交易情況。

（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)合作監(jiān)管體系，以金融大數(shù)據(jù)信息資源為抓手制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、門檻低的特點(diǎn)與安全屬性相矛盾，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為常態(tài)，橫跨多個(gè)行業(yè)和市場(chǎng)，交易方式廣泛、參與者眾多。在分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下，控制風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散，離不開有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)和對(duì)稱的監(jiān)管信息（數(shù)據(jù)）。一是需要突破現(xiàn)有的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，以大額資金交易數(shù)據(jù)為抓手，加強(qiáng)跨部門的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息共享，溝通和協(xié)調(diào)監(jiān)管立場(chǎng)，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是以打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪為重點(diǎn)，加強(qiáng)司法部門與金融監(jiān)管部門之間的深度協(xié)調(diào)合作。三是以維護(hù)金融穩(wěn)定，守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線為目標(biāo)，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門與地方政府之間的協(xié)調(diào)與合作。

（三）完善大額資金監(jiān)測(cè)體系，橫向整合多種數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建國(guó)家金融安全數(shù)據(jù)平臺(tái)。

加強(qiáng)國(guó)家反洗錢數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家大額資金監(jiān)測(cè)體系的升級(jí)，整合政府各部門現(xiàn)有的信息資源，引入征信、公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)、電子商務(wù)等社會(huì)信息資源，以社會(huì)效益最大化為目標(biāo)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維優(yōu)勢(shì)，豐富、便利監(jiān)管信息的獲取，降低監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本，劃清各種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與非法集資、非法吸收公眾存款等違法犯罪行為的界限，明確法律與監(jiān)管的紅線，構(gòu)建新一代國(guó)家金融安全數(shù)據(jù)平臺(tái)。

（四）合理借力，引入社會(huì)力量提高政府金融大數(shù)據(jù)分析處理能力，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。

篇(4)

余音猶在。12月17日，尹龍卻宣布辭職了，此時(shí)距離他出任民生電商董事長(zhǎng)才僅僅3個(gè)多月。在此之前，民生電商社區(qū)銀行被迫喊停，大量人才出走，一連串的事件將民生電商推到了輿論的風(fēng)口浪尖。

曾被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者的民生銀行，突然遭遇這般變故，在一定程度上恰恰凸顯了傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的困境。

互聯(lián)網(wǎng)金融包含兩個(gè)層面：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融產(chǎn)品，二是金融企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)。然而，為何叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”而不叫“金融互聯(lián)網(wǎng)”？筆者的理解是：要以互聯(lián)網(wǎng)思維去做金融，而不是以金融思維去開展互聯(lián)網(wǎng)的生意。互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)和基因是互聯(lián)網(wǎng)，而不是金融。因此，有足夠財(cái)力和資源的互聯(lián)網(wǎng)公司可以在金融領(lǐng)域如魚得水，例如余額寶一柱擎天，百度、蘇寧、京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品也風(fēng)生水起。

為何傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)覍遗霰冢空f到底，還是缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維。比如，互聯(lián)網(wǎng)的一大特點(diǎn)是快——變化快、決策快。雖然民生電商自誕生至今受關(guān)注度頗高，但注冊(cè)4個(gè)月后卻連網(wǎng)站還沒有上線，產(chǎn)品也懸而未決。這在一定程度上導(dǎo)致尹龍“猜中了開始，卻未料到結(jié)局”。

不少傳統(tǒng)金融企業(yè)在進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，都會(huì)大舉招聘互聯(lián)網(wǎng)人才，以期成功移植互聯(lián)網(wǎng)思維。然而，企業(yè)賴以生存的業(yè)務(wù)模式會(huì)極大影響企業(yè)的思維方式。傳統(tǒng)金融企業(yè)在進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域時(shí)之所以屢屢受挫，恰恰是敗在思維模式難以轉(zhuǎn)換上，并不是引入人才就能簡(jiǎn)單解決的。

篇(5)

6月23日，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞表示，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費(fèi)者呈現(xiàn)“無(wú)國(guó)界”和“不確定性”等特點(diǎn)，使得消費(fèi)權(quán)益保護(hù)呈現(xiàn)隱私保護(hù)難、安全保障難、爭(zhēng)議處理難、監(jiān)管管理難、立法規(guī)范難。

焦瑾璞認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有典型的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、無(wú)國(guó)界、不確定性等特征，涉及消費(fèi)者尤其是草根消費(fèi)者眾多，產(chǎn)品類型多、創(chuàng)新快，時(shí)間和空間轉(zhuǎn)化快；而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下往往具有交易信息不對(duì)稱、電子合同不平等、資金安全存隱患、個(gè)人隱私易泄露等風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切性和必要性日益凸顯。

目前，我國(guó)的金融監(jiān)管框架依然是機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，“誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱、誰(shuí)生的孩子誰(shuí)管”，但這種監(jiān)管模式極度滯后于跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管模式，交叉型業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和工具是其主流，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日益凸顯出“五難”――隱私保護(hù)難、安全保障難、爭(zhēng)議處理難、監(jiān)管管理難、立法規(guī)范難。

焦瑾璞建議，應(yīng)改革現(xiàn)行監(jiān)管方式，變機(jī)構(gòu)監(jiān)管為行為監(jiān)管；強(qiáng)化信息披露，金融產(chǎn)品提供方必須清晰、動(dòng)態(tài)地披露產(chǎn)品投資方向、投資結(jié)構(gòu)、利率計(jì)算等，開展消費(fèi)者金融知識(shí)教育和信息安全教育；督促金融產(chǎn)品提供方加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理，監(jiān)管方可踐行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品干預(yù)監(jiān)管；構(gòu)建多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管協(xié)作，探索建立第三方糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制等。

今年央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局將聯(lián)合多個(gè)部門重點(diǎn)圍繞銀行卡等熱點(diǎn)領(lǐng)域開展專項(xiàng)檢查，依法處理違法違規(guī)行為并嘗試多種檢查結(jié)果披露方式；確保上半年金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)信息系統(tǒng)上線試運(yùn)行；完善對(duì)金融消費(fèi)糾紛投訴公開披露的方式方法，進(jìn)一步探索多元化糾紛解決機(jī)制，適時(shí)選擇2至3個(gè)省份試點(diǎn)建立省級(jí)金融消費(fèi)糾紛第三方解決機(jī)制。

另外，越來(lái)越多的民眾參與到金融交易的電子消費(fèi)領(lǐng)域，將來(lái)人人都可以成為金融消費(fèi)者，但金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專業(yè)性仍然存在，它與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度加大，安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要更加關(guān)注和重視金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的保護(hù)，應(yīng)關(guān)注四個(gè)問題：

第一，推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度框架。目前我們國(guó)家的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺少上位法，更沒有專門針對(duì)業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容。因此在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)實(shí)時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的法律制度。從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，規(guī)范市場(chǎng)主體的交易行為。

第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位。因此要必須盡快的明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位，同時(shí)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，各個(gè)部門必須建立良好的金融良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。法律都是有滯后期的，必然有一段的監(jiān)管空白期，這個(gè)空檔期更容易出問題。

第三，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不可避免的會(huì)因?yàn)槟撤N原因?qū)е陆鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)與金融消費(fèi)者之間產(chǎn)生分離。央行金融小權(quán)益局還要開發(fā)網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行投訴。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，各國(guó)之間的聯(lián)絡(luò)更加便捷，也推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融市場(chǎng)更是出現(xiàn)了多種形式的主體。近幾年互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)飛速的發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以問世，開拓了金融市場(chǎng)的全新渠道，同時(shí)也影響了人們的生活。而互聯(lián)網(wǎng)也必將是各行業(yè)的未來(lái)發(fā)展主流市場(chǎng)，所以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也是為金融業(yè)帶來(lái)了新的生機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)與金融都具有強(qiáng)大的背景支撐，但是新起的經(jīng)濟(jì)形式，必將會(huì)受到來(lái)自經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的考驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融也勢(shì)必會(huì)在發(fā)展初期階段遇到諸多的限制與風(fēng)險(xiǎn)，需要隨時(shí)掌控市場(chǎng)動(dòng)向，及時(shí)的規(guī)避來(lái)自各個(gè)方向的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的經(jīng)濟(jì)主體，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種金融主體，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚沒有詳細(xì)的定義，但是由于其特殊性，社會(huì)各界的學(xué)者已經(jīng)展開了對(duì)這種全新主體的研究，部分學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了概念分析，多數(shù)認(rèn)為，是一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與通訊設(shè)備等現(xiàn)代化信息科技實(shí)現(xiàn)的資金融通的一種服務(wù)，當(dāng)然這只是來(lái)自于研究學(xué)者的理解，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域還是金融領(lǐng)域都沒有進(jìn)行明確的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式包括了網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸與網(wǎng)絡(luò)眾籌等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融引其是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生，所以兼具了高度的開放性與兼容性，但同時(shí)又具備了金融的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)效果極為明顯，存在的網(wǎng)絡(luò)特征較多，例如，開放、平等、互動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)特征都比較明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行互動(dòng)，進(jìn)而形成了以用戶數(shù)量來(lái)主導(dǎo)的新型消費(fèi)經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有的傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)表現(xiàn)為，雖所進(jìn)行的業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但是其核心仍是為用戶提供金融產(chǎn)品或是金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所追求的是用戶的體驗(yàn)，屬于金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而滿足用戶需求的一種模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

（一）對(duì)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了金融受到的區(qū)域的限制，可以通過移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品的獲取或者交換，且不受到時(shí)間的限制。這一優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)出銀行網(wǎng)點(diǎn)的靈活性較差。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響主要表現(xiàn)為：對(duì)支付的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付方式是在線支付、第三方支付、移動(dòng)客戶端支付，如此便捷的支付方式逐漸取代了傳統(tǒng)銀行的支付方式。對(duì)銀行貸款的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融中的信貸門檻較低，主要面向于微小企業(yè)，對(duì)銀行貸款形成了嚴(yán)重的威脅。對(duì)銀行金融產(chǎn)品的影響?；鸸鞠Ｍ鸾灰灼脚_(tái)能夠經(jīng)由與第三方支付平臺(tái)合作來(lái)提升交易量，使得傳統(tǒng)因行業(yè)逐漸將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易。

（二）對(duì)金融系統(tǒng)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種創(chuàng)新的金融模式，對(duì)已經(jīng)存在的金融體系形成了巨大的沖擊。其發(fā)展改變了金融市場(chǎng)的資金分配原則，提升了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促使了余額寶與天弘基金的聯(lián)合，其收益遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)銀行的存款收益，商業(yè)銀行逐漸放寬了小額貸款的限制，豐富了貨幣市場(chǎng)。為調(diào)節(jié)活期存款利率逐漸降低，銀行將存款利率提升，而這一舉措也提升了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，降低了收益。使得金融體系受到了嚴(yán)重的生存威脅，部分銀行轉(zhuǎn)投余額寶，企圖環(huán)節(jié)生存困境。

（三）對(duì)社會(huì)生活的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融最成功的地方就是，極大的滿足了人們生活需求，這也是其之所以能夠飛速發(fā)展的主要原因。主要變現(xiàn)為：微信紅紅包。微信紅包的出現(xiàn)，使得人們充分的感受到了互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的益處，通過微信紅包可以進(jìn)行打車、支付生活費(fèi)用等。支付寶。支付寶出現(xiàn)以來(lái)備受人們的青睞，不僅是各人，企業(yè)也現(xiàn)代也逐漸利用支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬往來(lái)。電子商務(wù)。移動(dòng)支付為電子商務(wù)起到了絕對(duì)的推動(dòng)作用，在移動(dòng)端進(jìn)行商品的購(gòu)物，可以直接進(jìn)行支付，不需要受到限制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的利率變動(dòng)與匯率變動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了利率市場(chǎng)化形成?，F(xiàn)階段，主流的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)度量方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、敏感性分析法、壓力測(cè)試法，其中，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段。而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型體制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，還沒有相對(duì)專業(yè)成熟的手段，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在繼續(xù)解決。

（二）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要受到網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)所形成影響。而系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的傳染性，并且負(fù)外部性較強(qiáng)。提升監(jiān)管效率是防范互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要措施，只有將監(jiān)管效率予以提升，與金融穩(wěn)健作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要戰(zhàn)略目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)才可以做到有效的降低。

（三）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

按照其不同的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)被劃分為以下幾種：內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)主要存在與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白領(lǐng)域，屬于監(jiān)管不全面所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)形成。第三方風(fēng)險(xiǎn)。在電子商務(wù)的交易中，服務(wù)商是風(fēng)險(xiǎn)的主要存在區(qū)域，主要是源于技術(shù)支持的不健全，使得系統(tǒng)的防范功能還不夠?qū)I(yè)與全面，所以形成了服務(wù)商的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。用戶操作風(fēng)險(xiǎn)。B2B與B2C是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)電子商務(wù)的主要模式。如在操作的過程中，用戶的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不夠穩(wěn)定，則可能會(huì)出現(xiàn)信息的泄露，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。所以大型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)需要具備強(qiáng)大的后臺(tái)支撐。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律

國(guó)家政府機(jī)關(guān)需要盡快的明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，提升相關(guān)過程的監(jiān)管力度，深入探索互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入制度，并健全推出機(jī)制，逐漸的彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律漏洞，對(duì)已經(jīng)不再適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)予以優(yōu)化。現(xiàn)階段，國(guó)家政府經(jīng)由在已經(jīng)存在的法律中與司法的基礎(chǔ)上，利用一些其他的手段解決問題的方式是具有可行性的，部分存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題得到解決，再進(jìn)一步的完善便可。

（二）提升對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育

互聯(lián)網(wǎng)金融主要目的是向用戶提供金融產(chǎn)品或是各類金融服務(wù)，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，可能存在著風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要做的是，做大對(duì)用戶的提醒責(zé)任，對(duì)投資者進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)的告知。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制首先是消費(fèi)者的保護(hù)政策建立，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不會(huì)與用戶進(jìn)行面對(duì)面的交易，如其中的參與者帶有不正當(dāng)?shù)哪康模瑫?huì)造成公共危害。所以消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是急需解決的問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)了一系列的便捷，但是其中存在的問題需要及時(shí)予以解決，保證用戶的使用安全同時(shí)也能夠提升機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)。

（三）培養(yǎng)綜合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，在國(guó)內(nèi)發(fā)展較晚，所以相符合的專業(yè)性人才不足，需要國(guó)家開展相關(guān)人才的培養(yǎng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期有效發(fā)展。其培養(yǎng)的方式可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)。對(duì)現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)的工作人員，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的培訓(xùn)，使其適應(yīng)金融產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展的需求。創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)。創(chuàng)建相關(guān)的研討會(huì)，請(qǐng)相關(guān)的學(xué)者與專家以及領(lǐng)域內(nèi)的成功人士，到場(chǎng)對(duì)大家進(jìn)行方向的指引。從理論與實(shí)踐兩個(gè)方面，向聽眾講授互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。對(duì)高校金融課程予以修正。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速的發(fā)展，加重了人才的需求，而高校金融專業(yè)正是此方向人才的培養(yǎng)，所以在課程中予以相關(guān)知識(shí)的傳遞，是最有效的途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的產(chǎn)物，具有互聯(lián)網(wǎng)的特征與金融的特征，是一種全新的金融主體，已經(jīng)出現(xiàn)得以飛速的發(fā)展，主要是由于其充分的滿足了人們生活與工作的需求。但是發(fā)展中也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而文中也對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)提出了對(duì)應(yīng)的改善措施，希望對(duì)其未來(lái)的發(fā)展提供理論參考。

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[3]中信銀行呼和浩特分行人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合課題組，繆立群，哈斯，許冀萍，等.談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管問題[J].北方金融，2015，（02）.

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[5]楊虎，易丹輝，肖宏偉.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014，（04）.

篇(7)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著第三方支付平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展，P2P模式在中國(guó)的起起伏伏，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬幣值、理財(cái)APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。其總體發(fā)展情況如下：

第一，第三方支付日漸成熟，移動(dòng)支付發(fā)展迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付路徑從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動(dòng)”發(fā)展。

第二，網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括：P2P平臺(tái)、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等缺失，網(wǎng)絡(luò)融資特別是P2P融資蘊(yùn)含著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，平臺(tái)式電商成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。由于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度低，從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺(tái)式電商搶得先機(jī)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。

二、阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要問題分析

（一）外部問題分析

1、法律不健全

目前，我國(guó)的法律沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要包括以下兩個(gè)方面：第一，五大模式發(fā)展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滯后，不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

2、監(jiān)管不完善

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善。中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)仍然缺乏。也帶來(lái)了一系列監(jiān)管的問題，比如信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）內(nèi)部問題分析

1、內(nèi)部體制不完善

在業(yè)務(wù)管理制度方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方很多是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入，在主觀上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，在市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時(shí)，預(yù)防性操作力度不夠產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。在人才培養(yǎng)制度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏嚴(yán)格的人才制度要求，缺乏那些對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營(yíng)銷能力都很擅長(zhǎng)的復(fù)合型人才。

2、特殊風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于信息傳輸過程，也可能來(lái)自于技術(shù)落后；操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的可能性；信息安全風(fēng)險(xiǎn)加之是由于很多交易平臺(tái)沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制導(dǎo)致。

三、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）解決外部問題的具體對(duì)策

1、健全法律體制

加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定合理的法律法規(guī)，彌補(bǔ)法律空白，嚴(yán)格規(guī)定資金的進(jìn)入與退出。制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，推動(dòng)建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展。

2、完善監(jiān)管機(jī)制

可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，形成監(jiān)管合力；建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺(tái)，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延；加強(qiáng)行業(yè)自律，制定自律規(guī)范，加強(qiáng)信息披露。

（二）解決內(nèi)部問題的具體對(duì)策

1、完善內(nèi)部體制

一方面，完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完善的安全管理辦法及信息披露機(jī)制，建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制部門。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷復(fù)合型人才。

2、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。一方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作環(huán)境進(jìn)行改進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的管理。另一方面積極開發(fā)有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立具有權(quán)威性的技術(shù)隊(duì)伍。再次，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立信用評(píng)價(jià)體系。最后，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。