序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；定價；創(chuàng)新

20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現(xiàn)和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業(yè)銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到嚴重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤最大化目標(biāo)，開始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進，開展多元化經(jīng)營，向客戶提供更好的金融服務(wù)。能否通過加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)體制下，我國商業(yè)銀行長期以來只重視發(fā)展資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無償服務(wù)。改革開放以后，隨著銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，金融市場的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀初以來，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時代已經(jīng)到來，通過傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長空間。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比??；業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。

（二）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀80年代之前，國外商業(yè)銀行僅開辦一些支付結(jié)算、、外匯買賣等服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒有對表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟全球化的背景下，銀行業(yè)的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術(shù)進步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會經(jīng)濟信息、可調(diào)用的高級人力資源以及先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強大的金融信息服務(wù)功能，大力開發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來看，國外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業(yè)務(wù)。

（三）國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比

從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來看，國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：

1.國外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的比重明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國外先進銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經(jīng)營品種比國內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國商業(yè)銀行相比，我國同業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。

3.國外銀行高附加值、風(fēng)險型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營環(huán)境的較大差異，美國等發(fā)達國家托管、保險產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營體制制約發(fā)展

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國目前金融業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制，雖然對維護金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業(yè)經(jīng)營的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷、經(jīng)紀與基金管理業(yè)務(wù)，難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）市場惡性競爭，產(chǎn)品服務(wù)收費無序

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴重。制約中間業(yè)務(wù)收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項目爭奪中開展不正當(dāng)競爭，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶支付費用的現(xiàn)象。

（三）缺乏合理的定價機制

國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價決策機制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，銀行服務(wù)定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價也普遍缺乏科學(xué)的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業(yè)務(wù)價格水平接軌，采取成本加權(quán)定價法無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種多達數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢；高附加值、高收費的品種開發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點。

三、新時期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著種種不足之處，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實質(zhì)性進展。

（一）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制

從長期來看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營的最高層次。我國應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡。在堅持分業(yè)經(jīng)營的前提下，適度地開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)，同時由于我國還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，達到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。

（二）規(guī)范同業(yè)競爭

建立公平競爭環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費標(biāo)準(zhǔn)，嚴控基準(zhǔn)價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當(dāng)競爭。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)引入反不正當(dāng)競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，使顧客明白對中間業(yè)務(wù)收費的依據(jù)及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價能力

商業(yè)銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時，實行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理應(yīng)重視對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分析，積累經(jīng)驗教訓(xùn)，借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國金融市場發(fā)育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場、不同產(chǎn)品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略。在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務(wù)與價格相匹配。

（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創(chuàng)新。國家要盡可能實現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開展有償國家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開展專用卡、智能卡的研究開發(fā)，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來越受到商業(yè)銀行的重視。形勢使然，我國商業(yè)銀行積極推進中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以提高其信譽。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實踐中總結(jié)經(jīng)驗、彌補不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。

參考文獻

[1]王兆星.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管[M].北京:中國金融出版社,2004.

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[3]黃軍勇,陸秋娥.加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].MARKET FORUM,2009(08).

篇(2)

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);風(fēng)險管理

    前言

    伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮,各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征,其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比,風(fēng)險小、空間大、收益高,已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債,能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

    一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點

    中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源,據(jù)有關(guān)資料記載,國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明,發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中,中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久,但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看,銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式,更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。 

    二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題

    (一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中,中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種,收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,發(fā)展慢,品種少,收入比率很少有超過20%的。  2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點,加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣,延伸服務(wù)領(lǐng)域,逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展,以監(jiān)管防范,尋求新的利益增長點為核心,以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。

    (二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇

    隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快,近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機,推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域,大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù),必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐,推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才,提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平,加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。  另外,在個人金融服務(wù)方面,向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大,以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整,必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

    (三)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

    1.對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足;對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

    2.中間業(yè)務(wù)規(guī)模小,技術(shù)含量不高,結(jié)構(gòu)不合理。近年來,盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種,但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善,主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面,高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多,涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

    3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠,缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域廣、知識面寬,具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏,已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足,缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。

    三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

    (一)加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

    要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善,為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時,應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

    (二)加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制

    建立健全組織結(jié)構(gòu),完善管理體制,加強制度建設(shè),完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo), 建立科學(xué)的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。

    (三)完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

    監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

    加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向,以增加新品種為切入點,不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種;吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種,加以改造,為我所用。

    (四)強化管理,注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

    中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才;另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新;建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。

    (五)完善服務(wù),培育中間業(yè)務(wù)市場

    隨著金融市場的全面開放,我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此,一要強化全員的服務(wù)意識,利用高質(zhì)量的服務(wù),保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢;二要實行“一站式”服務(wù),簡化操作程序,推進套裝交易,提高辦事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加強與客戶的交流與溝通, 及時了解客戶需求,為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障;四要加大宣傳力度,提高公眾和企業(yè)的金融意識,逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

    (六)加大科技投入

    中間業(yè)務(wù)涉及面廣,種類多,新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,認真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果,不斷加大科技投入,提高服務(wù)意識,力爭以先進的科技手段,多樣化的特色服務(wù),不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng),在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力,完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能,從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

    四、結(jié)語

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠,隨著我國金融體制改革步伐的加快,在國際經(jīng)濟一體化的進程中,金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈,打造成熟健康的中間業(yè)務(wù),研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo),不斷調(diào)整經(jīng)營理念,堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略,尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段,最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)變；零售銀行

1.研究背景

長期以來，我國銀行業(yè)一直是重對公業(yè)務(wù)輕零售業(yè)務(wù)。相比而言，國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)則發(fā)展得比較成熟，零售業(yè)務(wù)的比重一般占到業(yè)務(wù)比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經(jīng)濟增長迅猛，人口基數(shù)龐大，因而零售業(yè)務(wù)在我國發(fā)展空間廣闊。國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨勢是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售業(yè)務(wù)的貢獻率越來越高。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該將零售業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個重要方向，本文著重對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因、模式和思路進行系統(tǒng)的闡述。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述

2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概念

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分，廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象不僅有個人和家庭，還包括小生產(chǎn)者、小經(jīng)營者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象僅僅是個人和家庭，本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行對個人、家庭、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)范圍

零售業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、投資管理、保險和其他金融服務(wù)，具體項目如表1所示。國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)范圍較廣，而我國的商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)。在證券、保險、信托和商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的前提下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、信用卡服務(wù)、個人消費貸款、發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業(yè)務(wù)等。

3.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 資產(chǎn)負債類零售業(yè)務(wù)

3.1.1 個人貸款與居民儲蓄

近年來，為適應(yīng)市場需求，商業(yè)銀行逐步對信貸投向進行了調(diào)整，增加了個人的貸款特別是消費信貸，但個人消費貸款余額占各項貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費貸款余額為14.77萬億，僅占各項貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。

另一方面，我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)品種單一，且零售業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，其他相關(guān)的零售業(yè)務(wù)占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。

3.1.2 中小企業(yè)貸款增長迅速

2008年以來，各家銀行紛紛提出服務(wù)中小的金融品牌，并在擔(dān)保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到發(fā)展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。

相比中小企業(yè)60%以上的GDP貢獻率和提供70%的就業(yè)機會，中小企業(yè)獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的不足。

3.2 中間業(yè)務(wù)類零售業(yè)務(wù)

3.2.1 個人理財產(chǎn)品

隨著投資者理財意識和理財需求日益強烈，個人理財產(chǎn)品市場加速發(fā)展。各家銀行紛紛推出自己的理財產(chǎn)品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財富”和“理財金賬戶”中國銀行的“中銀理財”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財富”、中信銀行的“中信理財”。理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍廣泛，包括國債、央行票據(jù)、金融債券、企業(yè)短期融資券、股票、基金、房地產(chǎn)信托基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、券商集合理財產(chǎn)品以及境外金融資產(chǎn)。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業(yè)務(wù)，吸引、搶占高端客戶。

3.2.2 銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是零售銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業(yè)務(wù)是一項最具規(guī)模性經(jīng)濟特點的業(yè)務(wù)，只有發(fā)卡數(shù)量達到一定規(guī)模，才會給商業(yè)銀行帶來盈利。

近幾年來，銀行卡數(shù)量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發(fā)達國家還有很大的差距。

3.3 其他零售中間業(yè)務(wù)

除個人理財產(chǎn)品的零售中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外還包括：結(jié)算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業(yè)務(wù)和代銷保險占據(jù)重要地位?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比仍然不高，相比國外，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入近幾年發(fā)展迅速。但相比于國外差距還很大，正因為存在差距，發(fā)展機會廣闊，因此，我們要將零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，使其成為實現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤增長點。

4.我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變實踐的對策

4.1 全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念

從國際一流商業(yè)銀行看，都將零售業(yè)務(wù)發(fā)展作為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略和重點，在體制、人員、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等各方面不斷地進行創(chuàng)新，形成零售業(yè)務(wù)成熟的經(jīng)營理念，并以此作為政策和行動的前提。

4.2 拓寬產(chǎn)品服務(wù)品類，做好綜合化發(fā)展準(zhǔn)備

要提高國內(nèi)商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新水平，一方面要改變目前單純的產(chǎn)品服務(wù)為主轉(zhuǎn)向有針對性的產(chǎn)品組合化、方案化服務(wù)，在銀行產(chǎn)品中融入專業(yè)的知識和綜合服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品的不可復(fù)制化。一方面要努力推進綜合經(jīng)營，特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務(wù)與保險、證券、信托、基金等結(jié)合應(yīng)成為探索的重點。另一方面，在做好基本服務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，探討個性化、差異化的增值服務(wù)，滿足不同層次、不同消費習(xí)慣的目標(biāo)客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品定制。

4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務(wù)渠道

從國外商業(yè)銀行分銷渠道看，包括銀行網(wǎng)點、自助設(shè)備、電話中心、網(wǎng)上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實結(jié)合的系列化渠道體系。就國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分銷渠道看，一是渠道應(yīng)用相對單一，網(wǎng)點和柜員占絕對主導(dǎo)地位，如，ATM機功能還需進一步開發(fā)。二是對渠道管理沒有科學(xué)準(zhǔn)確的成本核算體系，如自助設(shè)備、電子渠道在商戶增值服務(wù)上明顯不足。三是服務(wù)渠道互動性不強，各渠道基本是獨立運作。四是渠道設(shè)計未能充分細分目標(biāo)客戶，通過渠道設(shè)計恰當(dāng)引導(dǎo)和分流客戶的能力不足。

5.研究結(jié)論

轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求，無論從國際經(jīng)驗看，還是分析國內(nèi)銀行業(yè)的實際，都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向的結(jié)論。從我國實體經(jīng)濟看，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，對商業(yè)銀行經(jīng)營構(gòu)成了挑戰(zhàn)；社會財富向個人集中，個人業(yè)務(wù)需求急劇增長，市場客戶需求要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)到以零售業(yè)務(wù)為主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國內(nèi)現(xiàn)實，又要借鑒國際商業(yè)銀行發(fā)展模式。

參考文獻

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[2]梁楓.中國零售銀行發(fā)展的系統(tǒng)分析與策略研究[D].太原：山西財經(jīng)大學(xué)，2006.

篇(4)

論文摘要：文章在回顧商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷史發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點，深入分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇、困難、矛盾和問題，研究和探討了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略，努力探索適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段。 

 

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

 

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點 

 

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。 

 

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題 

 

 （一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

 （二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇 

隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。 

 （三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題 

1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。 

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略 

 

 （一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境 

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 

 （二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制 

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

 （三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范 

監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。 

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

 （四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略 

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。 

 （五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場 

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。 

 （六）加大科技投入 

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

 

四、結(jié)語 

 

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。 

 

參考文獻 

[1]李少鵬．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視[j]．經(jīng)濟論壇，2006，（7）． 

[2]徐通剛．淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)的缺陷及拓展渠道[j]．經(jīng)濟師， 2004，（5）． 

[3]彭建剛．商業(yè)銀行管理學(xué)[m]．北京: 中國金融出版社，2004． 

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理 

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

 

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點 

 

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。 

 

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題 

 

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇 

隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。 

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題 

1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍?！∪⑽覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略 

 

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境 

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制 

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀制約因素對策

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻，經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國興業(yè)銀行達到43.62%，由此可見，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過20%。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動作用。

（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務(wù)認識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營銷和拓展。

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務(wù)有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對商業(yè)銀行的利潤貢獻起決定性作用。而根據(jù)國際利率市場化改革經(jīng)驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現(xiàn)大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業(yè)銀行競相放貸，進一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補利差縮小帶來的損失。

（2）目前我國的融資體制使商業(yè)銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的開展受到法規(guī)條例的限制。

我國《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。”我國目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無法可依。

立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實施細則，相對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險。相關(guān)監(jiān)管部門進行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機構(gòu)、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險、稅務(wù)、證券投資、國際金融、企業(yè)財務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟政策、信息技術(shù)等多個知識領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關(guān)能力和較廣的社會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)如財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來，盡管商業(yè)銀行對信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機在基層網(wǎng)點數(shù)量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)的開展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

股改后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國商業(yè)銀行向國際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。

1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

2.加強中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的具體細節(jié)，如收費標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

3.加強人才隊伍建設(shè)。

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實際經(jīng)驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機構(gòu)，面向社會專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務(wù)人才的引進、吸收和培訓(xùn)，保證及時滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求。

參考文獻：

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篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；混業(yè)經(jīng)營

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

個人理財是指根據(jù)自身財務(wù)狀況，風(fēng)險接受能力，建立個人財務(wù)規(guī)劃的投資活動，包括儲蓄、國債、基金、股票等內(nèi)容。

國內(nèi)外對個人理財業(yè)務(wù)的認識不盡相同：國外的個人理財業(yè)務(wù)多指具有專業(yè)資格的理財師，按照客戶財務(wù)狀況進行分析，對其風(fēng)險偏好程度進行了解，明確客戶的要求與目標(biāo)，在其他專業(yè)人士（會計師、律師等）的協(xié)助下，幫助客戶合理儲蓄、合法避稅、以及提供其他資產(chǎn)管理的服務(wù)。而國內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)還處于一個“如何增加自己財產(chǎn)”的簡單認知上。

二、中外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的比較

（一）產(chǎn)品

國外銀行理財產(chǎn)品種類多種多樣，可以根據(jù)不同客戶群體的不同特點，為顧客提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。另外，國外銀行重視核心產(chǎn)品建設(shè)，注重與其他產(chǎn)品的“差別化”。與國外理財產(chǎn)品正好相反的是國內(nèi)理財產(chǎn)品的“同質(zhì)化”。全國的大部分銀行理財產(chǎn)品在其功能特點、投資方式、收益模式上都大同小異，只有名稱與形式略有不同。由于國內(nèi)各類產(chǎn)品的特點不明顯，之前還發(fā)生過理財產(chǎn)品與儲蓄業(yè)務(wù)界定不清，造成消費者混淆的狀況，最終不但引起法律糾紛，還有可能破壞商業(yè)銀行商譽與形象。

（二）經(jīng)營模式

國外銀行多采用混業(yè)經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式可以對產(chǎn)品進行跨領(lǐng)域開發(fā)，為客戶提供綜合性較強的理財產(chǎn)品；而我國銀行因為自身條件的限制，只能使用分業(yè)經(jīng)營的模式，分別從銀行、證券、保險方面開展產(chǎn)品開發(fā)。所以，當(dāng)我國商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)種類齊全的綜合性全能銀行時，難免失去有利競爭地位。同時，分業(yè)經(jīng)營模式也正是我國理財產(chǎn)品大同小異、類型單一的主要原因之一。在這種經(jīng)營模式下，很難達到真正的個性化服務(wù)。

（三）客戶資源

國外銀行對顧客資源細分十分重視，集中主要力量為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，盡可能的為其量身打造個性化理財產(chǎn)品。國外銀行大多注重對客戶心理的研究，為了提高客戶對銀行的忠誠度，定期開展不同的社區(qū)活動，理財知識培訓(xùn)講座；或者定期請VIP客戶、金融界專家等專業(yè)人士舉辦交流會，以這種形式留住老客戶，吸引新客戶。近年來國內(nèi)銀行確實提高了服務(wù)質(zhì)量，提出了“微笑服務(wù)”的理念，但與國外相比，還是存在較大差距的。

（四）道德規(guī)范

銀行之間的服務(wù)質(zhì)量差距還體現(xiàn)在對客戶信息的保密性上。國外銀行對客戶信息保密程度非常嚴密，工作人員都保持著較高的職業(yè)道德。然而，由于我國法律制度不夠完善，國內(nèi)銀行經(jīng)常出現(xiàn)客戶資料泄露的情況，這也是由于相關(guān)部門監(jiān)管和懲罰力度不夠造成的。

另外，由于我國銀行分業(yè)經(jīng)營體制的特點，銀行不能直接涉足保險業(yè)和證券，只能進行代銷；又因為代銷制度不夠完善，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)員在推銷理財產(chǎn)品時，夸大收益，隱瞞風(fēng)險，嚴重誤導(dǎo)消費者，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)造成了不良影響。

（五）營銷方式

我國銀行的營銷方式相對保守，缺乏市場開拓意識，總是被動坐等顧客上門。例如，現(xiàn)在銀行的服務(wù)窗口旁雖然提供了一些個人理財產(chǎn)品介紹的宣傳冊，但業(yè)務(wù)員很少主動尋找潛在客戶。而大多數(shù)顧客缺乏對基金、國債等專業(yè)金融知識的了解，單單通過對宣傳冊的閱讀，很難產(chǎn)生投資興趣。

（六）員工專業(yè)水平的比較

國外理財人員招聘和考核程序都十分嚴格，理財服務(wù)經(jīng)理大都獲有注冊金融理財師資格（Certified Financial Planner），能夠通過分析客戶現(xiàn)實狀況，及各種投資產(chǎn)品的不同特點，全方位的給出最優(yōu)投資組合，為客戶提供最專業(yè)的服務(wù)。

國內(nèi)理財人員業(yè)缺少相關(guān)專業(yè)資格，專業(yè)素質(zhì)不高，即使是經(jīng)過培訓(xùn)，也只能對單一的理財產(chǎn)品進行推銷和介紹，缺乏對保險、股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品的綜合認識，很難為客戶提供最有效的投資組合。大部分員工把服務(wù)重點放在了一般日常業(yè)務(wù)上，在個人理財方面，缺乏個性化服務(wù)，對任何人都是同一套說辭。

（七）技術(shù)支持

國外商業(yè)銀行提供了非常全面的自助式服務(wù)功能，使顧客可以隨時通過手機、Email或自助服務(wù)機器辦理日常業(yè)務(wù)。中國商業(yè)銀行在對日常業(yè)務(wù)的技術(shù)支持方面也已經(jīng)有了很大進步。

三、借鑒國外經(jīng)驗，尋找我國個人理財業(yè)務(wù)的出路

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新

既然分業(yè)經(jīng)營模式限制了產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該另辟蹊徑，找到適合自己的創(chuàng)新道路。比如說，把銀行自身的專有優(yōu)勢與當(dāng)?shù)丨h(huán)境特色結(jié)合在一起，創(chuàng)造屬于自己特色產(chǎn)品，做到真正的產(chǎn)品差異化，創(chuàng)立品牌效應(yīng)，設(shè)立自己獨有的理財產(chǎn)品。

（二）突破經(jīng)營模式的制約

分業(yè)經(jīng)營模式不利于公平的國際競爭，所以打破分業(yè)經(jīng)營模式對理財產(chǎn)品經(jīng)營范圍的限制，通過不同類型理財產(chǎn)品的組合來分散風(fēng)險，是國內(nèi)商業(yè)銀行需要努力的方向。其中，銀行對保險業(yè)務(wù)的也是“分業(yè)管理，混業(yè)合作”的典型體現(xiàn)。

（三）客戶細分提高客戶忠誠度

我國商業(yè)銀行可以按實力與需求的不同把客戶分為三類：第一類客戶，收入維持在中下水平，銀行存款額度維持在較低程度，對個人理財需求較低，對相關(guān)投資知識理解有限。這類顧客一般是實用性金融業(yè)務(wù)，如住房貸款、汽車貸款或信用卡服務(wù)的主要客戶群。第二類客戶，收入相對較高，對投資知識有一定了解，通常是大眾理財業(yè)務(wù)的主要支持群體。理財經(jīng)理需要根據(jù)這類客戶的興趣和經(jīng)濟水平提供“半個性化”理財服務(wù)。第三類客戶，人數(shù)極少但擁有極豐富的資金，對理財業(yè)務(wù)要求很高?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行面對這種客戶大都提供的是“一對一”的貴賓服務(wù)。其實，如有必要，可以成立“多對一”模式，集中不同方向?qū)I(yè)人才組成多元化投資咨詢小組，從投資規(guī)劃、合理避稅、信托管理等方面為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客戶為中心，完善服務(wù)質(zhì)量，提供個性化服務(wù)，將有助于提升客戶忠誠度。

（四）重視培養(yǎng)職業(yè)道德

監(jiān)管制度的松散，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)員在職業(yè)道德方面的缺失。首先銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)該在完善現(xiàn)有的監(jiān)管文件的同時，加大文件的執(zhí)行力，必要時，提高懲罰力度，強調(diào)遵守制度的重要性。其次，重視業(yè)務(wù)人員的道德方面培養(yǎng)。不泄露客戶資料，不隱瞞重要信息，在向顧客推銷理財產(chǎn)品時，做到誠實守信原則。

（五）豐富營銷方式

充分利用電視、手機、網(wǎng)絡(luò)資源以輕松的形式普及理財知識，比如說，可以編制3分鐘動漫短劇講解什么是基金。這樣做比用晦澀難懂的書冊進行宣傳更有效。另外，當(dāng)大眾對理財知識掌握得足夠多時，我國的商業(yè)銀行將面臨著一個規(guī)范成熟的市場。

（六）注重員工培訓(xùn)，完善考核制度

在員工進入銀行時，就要對選拔制度進行完善和嚴格執(zhí)行，以保證競爭機制的公平公正公開。個人理財咨詢師需要具有銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、法律、會計甚至心理學(xué)等多方面的能力。銀行可以選擇與教育機構(gòu)合作，高校為銀行培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人員，銀行為高校解決學(xué)生就業(yè)實習(xí)問題，達到雙贏。

另外，引進高素質(zhì)的投資顧問可以提升顧客對銀行的信任度。商業(yè)銀行也可以鼓勵自己現(xiàn)有的員工參加專業(yè)培訓(xùn)，考取專業(yè)證書。并在經(jīng)濟和時間上給予一定支持，與此同時，規(guī)范考試制度，使考核與獎勵相結(jié)合，從本質(zhì)上，提高員工整體素質(zhì)。

（七）提高服務(wù)質(zhì)量

首先，做好市場細分，為客戶提供差異化服務(wù)，例如：在銀行布局安排上，可以進行一定調(diào)整，為真正有投資實力的客戶提供安全私密的空間，必要時提供“多對一”的服務(wù)，讓大客戶感到被重視。

其次，提供完善的自助服務(wù)系統(tǒng)，使客戶隨時自主辦理簡單業(yè)務(wù)。這樣在客戶得到便利的同時，也提高了業(yè)務(wù)人員的工作效率。

參考文獻：

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