序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇國(guó)外銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

信用卡作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中最為簡(jiǎn)便、安全、快捷的一種信用消費(fèi)工具，不僅引發(fā)了金融消費(fèi)方式的革命與創(chuàng)新，更為推動(dòng)推動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)向更為廣闊的領(lǐng)域發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和條件。

在我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)參與金融全球化態(tài)勢(shì)下的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的背景下和深入研究信用卡的發(fā)展歷史的同時(shí)，更需要分析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的背景、信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的安全風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化信用卡安全監(jiān)管需要解決的問(wèn)題。因此，為使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的有序健康發(fā)展，就必須著眼于實(shí)際、綜合分析，并闡明觀點(diǎn)、提出建議。

在上述背景的前提下《論信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施》應(yīng)依據(jù)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)資料，在改革開放的深入發(fā)展而產(chǎn)生于金融領(lǐng)域中的一個(gè)具有強(qiáng)大生命力的金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，通過(guò)分析不同階段的信用卡發(fā)展?fàn)顩r及其水平以及未來(lái)發(fā)展的前景，通過(guò)比較中外信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程，深度剖析信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)，并提出保障信用卡安全的意見(jiàn)和建議，為完善信用卡安全機(jī)制提出了發(fā)展思路。

二、選題依據(jù)

1. 與選題相關(guān)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

雖然信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)起步較晚，但在國(guó)外信用卡產(chǎn)業(yè)有一個(gè)比較完整的系統(tǒng)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的研究也有比較深入的見(jiàn)解。xx年，美國(guó)戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理進(jìn)行了權(quán)威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國(guó)戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時(shí)代消費(fèi)支付的數(shù)字化革命》中總結(jié)信用卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展教訓(xùn)，分析了制度與技術(shù)聚合而起的新經(jīng)濟(jì)對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的深層影響，解釋了信用卡產(chǎn)業(yè)的影響魔力。相比較國(guó)外的研究，陳建在《現(xiàn)代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業(yè)務(wù)管理與監(jiān)管制度發(fā)展》、畢曼《中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與回顧》〔xx〕等對(duì)于我國(guó)信用卡也務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范做深入的研究，但從國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范已成為我國(guó)商業(yè)銀行迫在眉睫的必然選擇。

隨著金融經(jīng)濟(jì)在金融全球化快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，以知識(shí)為載體的綜合國(guó)力的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，信用卡產(chǎn)業(yè)全球發(fā)展的不平衡性決定了信用卡市場(chǎng)仍然具有巨大的發(fā)展空間，就必須成立獨(dú)立核算、專門管理的信用卡業(yè)務(wù)中心，并實(shí)行高度專業(yè)化分工，加強(qiáng)發(fā)展信用卡監(jiān)管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學(xué)、實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)防范與評(píng)價(jià)體系就是一個(gè)非常有應(yīng)用價(jià)值的研究課題。

2.與選題相關(guān)的參考文獻(xiàn)

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三、研究方案

1. 研究的主要內(nèi)容

一、歸納我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，明確我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

二、通過(guò)對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家等國(guó)外的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。找出我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中所體現(xiàn)的不足

三、通過(guò)研究現(xiàn)有的背景情況，結(jié)合所學(xué)的知識(shí)，分析出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

2. 研究思路與方法

篇(2)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)性金融；發(fā)達(dá)國(guó)家；弱質(zhì)性

一、引言

要實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)，必須提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，而提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，農(nóng)村金融發(fā)展是重點(diǎn)。一方面農(nóng)村金融資源供給不足，另一方面農(nóng)村資金更多的流向了城市，造成了農(nóng)村金融資源的枯竭，阻礙了金融發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)性金融是子屬于農(nóng)村金融的分支之一，因此擁有農(nóng)村金融的一般特質(zhì)，而同時(shí)又具有商業(yè)性金融的屬性。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直以政策性金融結(jié)合合作性金融的方式作為發(fā)展農(nóng)村金融的主要模式，而三十多年來(lái)的實(shí)踐證明這種模式收效甚微，經(jīng)營(yíng)狀況都出現(xiàn)了一些問(wèn)題。要走出這一困境，制度創(chuàng)新是關(guān)鍵，必須大力發(fā)展商業(yè)性金融，而把政策性金融與合作性金融作為輔助方式。

二、國(guó)外農(nóng)村商業(yè)性金融的發(fā)展

（1）美國(guó)農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)人口占比3%，作為全球第一大糧食生產(chǎn)以及出口國(guó)，美國(guó)擁有運(yùn)作十分成熟的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。這個(gè)體系的基礎(chǔ)就是農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（包括商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司）和個(gè)人信貸，同時(shí)不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)作為主導(dǎo)，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)作為輔助機(jī)構(gòu)，這樣有主有輔、多元而復(fù)合型的組織體系相互分工、互相合作達(dá)到高效的效率。

（2）德國(guó)的農(nóng)村金融組織體系以合作金融為主，其他金融體系為輔。其中合作金融體系是以真正意義上的合作制建立的，合作金融體系個(gè)體具有獨(dú)立的法人資格。以地方性合作銀行、區(qū)域性合作銀行、中央合作銀行的級(jí)別層層遞進(jìn)，但是各級(jí)之間又相互獨(dú)立，入股方式自下而上。其他金融機(jī)構(gòu)主要是政策性金融機(jī)構(gòu)。

（3）玻利維亞的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)還不夠成熟，主要由農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行組成，農(nóng)業(yè)銀行屬于國(guó)家所有，而商業(yè)銀行有國(guó)營(yíng)與私營(yíng)兩類。同時(shí)出現(xiàn)了農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)，但是發(fā)展之初還沒(méi)有什么業(yè)務(wù)。玻利維亞農(nóng)村地區(qū)極度貧窮，農(nóng)村地區(qū)的小農(nóng)幾乎在金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有儲(chǔ)蓄，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所需要的農(nóng)村貸款主要來(lái)源渠道為外資和國(guó)家財(cái)政，而貸款主要貸給了東部經(jīng)濟(jì)相對(duì)繁榮的圣塔?克日茲地區(qū)。

（4）孟加拉國(guó)是小額信貸公認(rèn)運(yùn)作最成功的國(guó)家，孟加拉國(guó)農(nóng)村金融體系包括正規(guī)金融、半正規(guī)金融與非正規(guī)金融。其半正規(guī)金融包括格萊珉銀行和農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)，農(nóng)村商業(yè)性金融代表――格萊珉銀行作為小額信貸的典型成功案例被不同國(guó)家及地區(qū)的人們所學(xué)習(xí)。其小額信貸模式覆蓋面廣、壞賬率低。

三、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從改革開放以來(lái)到1996年初步形成了商業(yè)性農(nóng)村金融、合作性農(nóng)村金融、政策性農(nóng)村金融分工合作的農(nóng)村金融體系框架。到目前為止，在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、縣域業(yè)務(wù)的規(guī)?？刂?、不良資產(chǎn)的管理等各個(gè)方面都逐漸實(shí)行了深化改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在多元化和市場(chǎng)化的原則上越來(lái)越適合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀。逐步建立了政策性金融為輔，商業(yè)性金融、合作性金融為主的基本框架。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)性金融的特點(diǎn)及取得的成就有：一、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性金融體系在政府主導(dǎo)下完成了一系列改革，政府發(fā)揮了降低制度變遷成本的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)“三農(nóng)”也不得不承擔(dān)數(shù)次制度變遷產(chǎn)生的大量成本。二、目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)性金融正處于相對(duì)放松金融管制的大背景下，農(nóng)村商業(yè)性金融也得以逐漸凸顯出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)效率。三、相比以前，農(nóng)村商業(yè)性的運(yùn)作越來(lái)越成熟，可持續(xù)發(fā)展能力得到了進(jìn)一步提升，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)種類的多樣化、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等方面。四、農(nóng)村金融監(jiān)管與國(guó)際接軌，監(jiān)管技術(shù)越來(lái)越規(guī)范化、全面化。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)性金融存在的主要問(wèn)題有三方面。一方面農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融沒(méi)有做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)有縮小的趨勢(shì)，如農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的縮減率達(dá)到57%（2000年至2012年），郵政儲(chǔ)蓄達(dá)到16%。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)可以授權(quán)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣可以減小雙方的運(yùn)營(yíng)成本，提高效率。另一方面農(nóng)村商業(yè)性金融的信貸供給不能滿足農(nóng)村市場(chǎng)的需求，同時(shí)信貸供給的額度小、審批期限長(zhǎng)。1998年至2004年間，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)減少了33.3%，截止2011年也仍然有1700個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)。最后，非正規(guī)金融的借貸行為活躍，缺乏規(guī)范。農(nóng)戶從非正規(guī)金融渠道獲得的貸款達(dá)到66.7%，這種現(xiàn)象一方面可以彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，但同時(shí)也存在極大的隱患，如溫州非正規(guī)金融的許多企業(yè)在2011年倒閉。

四、我國(guó)與國(guó)外農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展比較

在分析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)性金融的發(fā)展現(xiàn)狀及所存在的問(wèn)題后，結(jié)合各國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)以及教訓(xùn)，整理了如下幾個(gè)方面有待改進(jìn)和突破的地方：一、擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。包括放松利率管制，允許民間資本金融農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。二、鞏固農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展之路。農(nóng)業(yè)受氣候、天氣、市場(chǎng)供需等影響較大，且農(nóng)產(chǎn)品不易儲(chǔ)藏、利潤(rùn)低等特點(diǎn)使得農(nóng)民的收入保障更不穩(wěn)定，基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這些特點(diǎn)，我們應(yīng)向美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。期貨市場(chǎng)具有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能能分散、減小農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)市場(chǎng)引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整不同農(nóng)產(chǎn)品的種植組成。三、建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融一定要堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為出發(fā)點(diǎn)，完善各縣市的法人治理結(jié)構(gòu)。提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、盈利能力以及服務(wù)效率，根據(jù)時(shí)代進(jìn)步和市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。

五、結(jié)論

在與國(guó)外其他國(guó)家的農(nóng)村金融發(fā)展模式相比較后，我們要意識(shí)到，陷入此種困境的原因表面上看是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村本身的問(wèn)題，他們的弱質(zhì)性、規(guī)模小、發(fā)展滯后、高風(fēng)險(xiǎn)性等，但是實(shí)際上卻是農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展思路的搖擺與金融制度的墨守成規(guī)難以契合農(nóng)村金融發(fā)展的真實(shí)需要。今后的改革方向?qū)⒅τ诖罅Πl(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，形成農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融錯(cuò)位發(fā)展、有主有輔的多元農(nóng)村金融發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

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[3]Hugh T.Patrick，F(xiàn)inancial Policies and Economic Growth in Underdeveloped countries. Economic Development and Cultural Chang， （January） 1966

篇(3)

論文關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)策建議

 

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵 進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，經(jīng)濟(jì)全球化不斷催生和推動(dòng)著金融全球化和自由化。在這一進(jìn)程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國(guó)際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和擴(kuò)展性質(zhì)的資金來(lái)源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的滲透性越來(lái)越強(qiáng)。在這樣的背景下，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來(lái)，銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機(jī)構(gòu)和學(xué)者對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的一種銷售方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式通常有5種：保險(xiǎn)公司員工直接銷售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)的方式；采用門店銷售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險(xiǎn)除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團(tuán)的模式，因此銀行保險(xiǎn)還可以是銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，如銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險(xiǎn)公司分別銷售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度看，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是銀行和保險(xiǎn)公司為了銷售產(chǎn)品、擴(kuò)大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險(xiǎn)公司為在金融服務(wù)市場(chǎng)上更為一體化的動(dòng)作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險(xiǎn)公司都可以利用對(duì)方的分銷渠道來(lái)擴(kuò)大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，銀行保險(xiǎn)地過(guò)是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險(xiǎn)公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷的角度闡述銀行保險(xiǎn)已經(jīng)不能概括其全部含義。因?yàn)?，銀行分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是銀行保險(xiǎn)的主要特征，倡并不是銀行保險(xiǎn)的唯一特征，因?yàn)橥瑫r(shí)還存在著保險(xiǎn)公司提供及分銷銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險(xiǎn)銀行。從銀行與保險(xiǎn)業(yè)界的角度，銀行保險(xiǎn)這一術(shù)語(yǔ)應(yīng)包括兩層含義，一層是對(duì)不同金融產(chǎn)品的分銷，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險(xiǎn)融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)有整整十個(gè)年頭了，這十年可能對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)來(lái)說(shuō)只是一個(gè)開始，但中國(guó)銀保市場(chǎng)在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量波動(dòng)幅度很大，這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說(shuō)，我國(guó)的金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至許多發(fā)展中國(guó)家相比，處于不同的發(fā)展階段，對(duì)于國(guó)際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)，我國(guó)要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進(jìn)行準(zhǔn)備。待條件成熟時(shí)，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國(guó)近年來(lái)構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國(guó)有獨(dú)立的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險(xiǎn)受行政條塊分割，這與我國(guó)目前整個(gè)金融體系不健全、金融市場(chǎng)不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景是相符合的，也是符合我國(guó)現(xiàn)階段金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且前述的導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也都存在于我國(guó)的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將明顯加劇，國(guó)外金融財(cái)團(tuán)憑借雄厚實(shí)力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會(huì)沖擊國(guó)內(nèi)金融體系。因此，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的合作機(jī)制十分重要。三、現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題 由于我國(guó)銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）粗放式經(jīng)營(yíng)，抵消網(wǎng)點(diǎn)的燎原優(yōu)勢(shì) 銀行擁有的廣泛分支機(jī)構(gòu)，為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了便利，這也是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的初始動(dòng)力，但這種簡(jiǎn)單的通過(guò)銀行和保險(xiǎn)公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷只是銀行保險(xiǎn)的初始階段。現(xiàn)代銀行保險(xiǎn)分為五個(gè)層次：分銷——市場(chǎng)聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險(xiǎn)公司。我國(guó)目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與國(guó)外的銀保融合經(jīng)營(yíng)有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營(yíng)銷缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷的不同保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論從保險(xiǎn)內(nèi)容到費(fèi)率，或分紅險(xiǎn)的紅利率上都沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險(xiǎn)方面獲得較大成績(jī)的保險(xiǎn)公司主要是憑借其獲得的先機(jī)才取得超額銷售。由于我國(guó)金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營(yíng)近期不可能實(shí)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)的銷售在近段時(shí)間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險(xiǎn)的規(guī)模不再受到限制，多家保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品很可能同時(shí)出現(xiàn)在銀行的柜臺(tái)。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷售人員帶來(lái)困擾，也必然會(huì)降低客戶挑選的熱情和再度購(gòu)買的可能性。（三）技術(shù)限制，無(wú)法發(fā)揮便捷優(yōu)勢(shì) 與傳統(tǒng)營(yíng)銷的方式相比，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)十分突出。利用銀行柜臺(tái)交易使得保險(xiǎn)資金結(jié)算更加快速、安全。但實(shí)際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險(xiǎn)公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險(xiǎn)公司兩邊跑，就算是順利也需要一個(gè)星期左右才能拿到保單，無(wú)形中使得在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)，非但不方便，甚至比去保險(xiǎn)公司還麻煩。（四）無(wú)法滿足個(gè)性化服務(wù)的需求 銀行是我國(guó)居民最經(jīng)常打交道的金融機(jī)構(gòu)，隨著銀行改革的進(jìn)行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶的認(rèn)可。在與客戶的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細(xì)的資料庫(kù)為客戶提供更合適的產(chǎn)品。而實(shí)際情況是，現(xiàn)在無(wú)論在哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象都十分嚴(yán)重，無(wú)法滿足個(gè)性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷保險(xiǎn)方面一個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)就是其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險(xiǎn)行業(yè)人誠(chéng)信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購(gòu)買銀行保險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)賣了，服務(wù)誰(shuí)來(lái)做？不同于國(guó)外銀行保險(xiǎn)的滲透性，我國(guó)銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險(xiǎn)的購(gòu)買者仍然由各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實(shí)現(xiàn)?；叵肫鸨ｋU(xiǎn)公司的誠(chéng)信風(fēng)波，對(duì)銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問(wèn)號(hào)，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個(gè)銀行人員的聲譽(yù)購(gòu)買的銀行保險(xiǎn)，更會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時(shí)間鞏固國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的信譽(yù)，當(dāng)國(guó)際金融組織大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，其后果著實(shí)令人擔(dān)心。（六）短期特點(diǎn)顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來(lái)看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國(guó)儲(chǔ)蓄利率及國(guó)債收益率已降到了非常低的水平；股市又長(zhǎng)期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷售勢(shì)頭良好的多是投資回報(bào)率較高的分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種的原因。但證券市場(chǎng)的低迷不會(huì)長(zhǎng)久，由于證券市場(chǎng)在我國(guó)資本市場(chǎng)的特殊地位，經(jīng)過(guò)政府的大力整治，一旦證券市場(chǎng)進(jìn)入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、政策的放開，我國(guó)金融市場(chǎng)也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)濟(jì)政策下，銀行保險(xiǎn)獲得了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲(chǔ)蓄購(gòu)買保險(xiǎn)，從而解決存貸差，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并賺取費(fèi)用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的帶動(dòng)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)尤其需要資金的推動(dòng)，而銀行貸款依舊是未來(lái)幾年企業(yè)資金的主要來(lái)源，但銀行貸款需求的增加反過(guò)來(lái)又可能抑制銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。等到國(guó)民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時(shí)候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐，費(fèi)收入構(gòu)不成對(duì)銀行吸引力時(shí)，銀保產(chǎn)品的銷售可能會(huì)受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類型單一、保障低 隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。各家壽險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，占比達(dá)到99%左右。而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)四、發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)合作意識(shí) 在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。保險(xiǎn)公司和銀行都要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí)，更新經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到銀保合作的重要性。保險(xiǎn)公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競(jìng)爭(zhēng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。銀行要看到國(guó)際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢(shì)，認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源，更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。（二）建立長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進(jìn)行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C(jī)制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險(xiǎn)之間長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過(guò)保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠(chéng)度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設(shè)，為了加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展。二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場(chǎng)、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺(jué)性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個(gè)到位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績(jī)得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)從業(yè)人才 銀行銷售人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠(chéng)信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護(hù)及銷售技巧、柜臺(tái)營(yíng)銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；對(duì)銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點(diǎn)人員通過(guò)保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)或到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)上手把手教銀行員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高他們的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營(yíng)銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適合柜臺(tái)銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動(dòng)銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險(xiǎn)公司抽出專業(yè)的人員，組成市場(chǎng)拓展的專家小組，對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計(jì)出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)品種；三是加強(qiáng)產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶保險(xiǎn)利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)精品。 2、共同打造創(chuàng)新營(yíng)銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動(dòng)和經(jīng)常進(jìn)行相互交叉宣傳，促進(jìn)了銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通，增進(jìn)他們相互的認(rèn)同感；二是保險(xiǎn)公司可以將通過(guò)銀行銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤(rùn)適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎(jiǎng)勵(lì)那些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵(lì)銀行及其員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制；三是注重激勵(lì)機(jī)制科學(xué)考核。銀保共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。對(duì)于保險(xiǎn)公司銀代管理員，應(yīng)對(duì)其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，共同推動(dòng)雙方產(chǎn)品的銷售，強(qiáng)化對(duì)對(duì)方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來(lái)看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。《保險(xiǎn)法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

參考文獻(xiàn)

[1]程英杰，銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較及我國(guó)未來(lái)發(fā)展對(duì)策分析,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2004

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篇(4)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人業(yè)務(wù) 拓展策略

商業(yè)銀行依據(jù)客戶對(duì)象的不同將銀行業(yè)務(wù)劃分為幾種不同的類型，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是指面向個(gè)人或家庭、提供各類金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的一種業(yè)務(wù)范疇。國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機(jī)組成部分，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展有利于促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題進(jìn)行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的具體對(duì)策。

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進(jìn)的，反觀我國(guó)，國(guó)有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對(duì)緩慢。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的漫長(zhǎng)探索中困難重重，社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，金融意識(shí)并沒(méi)有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢(shì)，導(dǎo)致個(gè)人業(yè)務(wù)需求一直被隱性壓抑著，從而相應(yīng)的限制了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)，填補(bǔ)慣性業(yè)務(wù)中存在的業(yè)務(wù)空白具有非常深遠(yuǎn)的顯著意義。多年實(shí)踐所累積的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時(shí)解決才能促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問(wèn)題。

（1）最明顯的問(wèn)題是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品種過(guò)于單一，服務(wù)范圍有限。個(gè)人業(yè)務(wù)范圍給與的重視嚴(yán)重不足，發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人服務(wù)業(yè)務(wù)多層次、多品種，而我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，依舊僅是以儲(chǔ)蓄存款為主體；個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模非常有限，服務(wù)結(jié)構(gòu)與服務(wù)產(chǎn)品還不盡完善；

（2）技術(shù)更新緩慢。技術(shù)水平不高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和普及的程度較低。突出表現(xiàn)在電子銀行和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善性上，很大程度上依靠柜臺(tái)和人工辦理業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。

（3）社會(huì)范圍內(nèi)的信用評(píng)估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評(píng)估工作是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，需要有一個(gè)完備的信用評(píng)估體系來(lái)保障業(yè)務(wù)的順利開展，需要有效簡(jiǎn)化繁瑣無(wú)用的手續(xù)，同時(shí)暢通銀行間的信息交流渠道；

（4）銀行職員素質(zhì)有待提升，營(yíng)銷售后質(zhì)量層次不齊。營(yíng)銷體系的不健全直接導(dǎo)致了營(yíng)銷服務(wù)水平的低下，售后服務(wù)不到位的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不到位，營(yíng)銷人員訓(xùn)練不夠，營(yíng)銷人員的專業(yè)業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)技能不夠。

二、拓展國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的有效策略

（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補(bǔ)充研發(fā)更多的功能來(lái)提升服務(wù)水準(zhǔn)，推出集消費(fèi)、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實(shí)用信用卡。充分了解客戶需求，并結(jié)合國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛引進(jìn)先進(jìn)的個(gè)人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品的升級(jí)和更新?lián)Q代，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務(wù)，樹立行業(yè)品牌意識(shí)。

（2）推進(jìn)銀行高度網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，最大限度打破時(shí)空局限，完善網(wǎng)路銀行各項(xiàng)目的開發(fā)與運(yùn)用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件等，借此打破時(shí)空局限，改變區(qū)域機(jī)構(gòu)的局限。開發(fā)各類個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件，加快各類新型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投放。建設(shè)可靠性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)，提升銀行職員網(wǎng)絡(luò)操作的技能。借助網(wǎng)絡(luò)向客戶普及銀行業(yè)務(wù)的基本信息，同時(shí)方便客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息的咨詢、評(píng)估等。同時(shí)要機(jī)槍營(yíng)銷方面的管理，引進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。

（3）完善信用評(píng)估體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全個(gè)人信用評(píng)估體系?？傮w來(lái)說(shuō)，需要迫切加快個(gè)人信用體系建設(shè)，建立個(gè)人信用檔案，完善相關(guān)立法，借助法律手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)銀行間信息的溝通交流，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，有效促進(jìn)公正、公平原則下個(gè)人業(yè)務(wù)的開展。

（4）打造專業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質(zhì)。銀行業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)歷市場(chǎng)需求的研究、新型產(chǎn)品的開發(fā)、業(yè)務(wù)過(guò)程的控制與管理、宣傳策劃、營(yíng)銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行是業(yè)務(wù)辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質(zhì)、高服務(wù)水準(zhǔn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以此來(lái)保障縫紉業(yè)務(wù)的順利開展。

三、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個(gè)人業(yè)務(wù)方向的拓展和傾斜，可以有效提升個(gè)人業(yè)務(wù)在銀行利潤(rùn)中所占的份額，這在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行自身進(jìn)行優(yōu)化改革，推出更加先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。針對(duì)商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問(wèn)題，需要給予足夠重視，并且依據(jù)問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)制定出最適宜的解決對(duì)策，不斷促進(jìn)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此推動(dòng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]任碧云.我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)之探討[J].金融研究， 2011，（08）.

篇(5)

英文名稱：China Money

主管單位：

主辦單位：中國(guó)外匯交易中心暨全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心

出版周期：月刊

出版地址：上海市

語(yǔ)

種：中文

開

本：大16開

國(guó)際刊號(hào)：1671-4180

國(guó)內(nèi)刊號(hào)：31-1873/F

郵發(fā)代號(hào)：4-712

發(fā)行范圍：國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一發(fā)行

創(chuàng)刊時(shí)間：2001

期刊收錄：

核心期刊：

期刊榮譽(yù)：

聯(lián)系方式

期刊簡(jiǎn)介

《中國(guó)貨幣市場(chǎng)》（月刊）創(chuàng)刊于2001年，是由中國(guó)外匯交易中心暨全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心主辦的中英文財(cái)經(jīng)月刊刊物。雜志依循立足中國(guó)貨幣市場(chǎng)，放眼全球金融發(fā)展的辦刊宗旨，以理論與實(shí)務(wù)并重，兼顧政策研究和學(xué)術(shù)探討，迅捷提供銀行間外匯市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)和市場(chǎng)活動(dòng)的原生性信息，著力客觀及時(shí)反映中國(guó)與國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)。

《中國(guó)貨幣市場(chǎng)》雜志欄目設(shè)有：政策分析、宏觀經(jīng)濟(jì)、外匯市場(chǎng)、貨幣與債券市場(chǎng)、專題研究、市場(chǎng)創(chuàng)新、市場(chǎng)建設(shè)、海外專稿、探索與爭(zhēng)鳴、金融形勢(shì)、金融工程等。

篇(6)

銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。

銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊，外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

（一）外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2007年10月，我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行，191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

（二）外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)

1．外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。

2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無(wú)一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。

（二）監(jiān)管方式單一

目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

由于外資銀行的開放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作

當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議

（一）健全監(jiān)管法制

要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際，參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律，制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

（二）多元化監(jiān)管方法和手段

當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。

（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制

加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳?qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。

篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀 解決對(duì)策

一、引言

從現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展歷史中不難看出，商業(yè)銀行是最早出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，而且從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行一直最為金融機(jī)構(gòu)體系中的主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，由于金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展受社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素的制約，導(dǎo)致其發(fā)展的相對(duì)滯后，而商業(yè)銀行又處于金融體系中的重要地位，因此它一直占據(jù)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)地位。然而，隨著金融創(chuàng)新時(shí)代的到來(lái)，金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，投資基金規(guī)模的日益擴(kuò)張，網(wǎng)絡(luò)銀行的急劇增加，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。由此，深入理解商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方式的改革，提高我國(guó)的對(duì)外適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力，具有重要的意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行為四大國(guó)有商業(yè)銀行，是中國(guó)金融體系的頂梁柱。在幾十年的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，他們起到了非常重要的作用。但是，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)能否經(jīng)得起外來(lái)的沖擊？與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國(guó)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)在認(rèn)識(shí)上和觀念上的滯后，因此長(zhǎng)期以來(lái)，市場(chǎng)需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)既面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，又要面對(duì)巨大的挑戰(zhàn)。但方向是明確的，只要我們認(rèn)清方向，看準(zhǔn)形勢(shì)，搶抓有利時(shí)機(jī)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，一定可以在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中占有一席之地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2005年， 我國(guó)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品僅有121只，外幣擁有566只。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

有數(shù)據(jù)顯示，受2008年美國(guó)華爾街暴發(fā)的次貸危機(jī)的影響，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)面臨的難題日益顯現(xiàn)，包括：理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益的現(xiàn)象，這對(duì)于剛剛起步的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。而在這個(gè)危機(jī)中，我們不難看到，不僅是中資銀行暴露出了在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上越來(lái)越復(fù)雜，而產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來(lái)越不盡如人意的現(xiàn)象，具體來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在以下的問(wèn)題：

（一）理財(cái)產(chǎn)品多為初級(jí)的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化；

（二）理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)；

（三）理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員；

（四）理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品無(wú)法滿足需求；

（五）理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度低。

四、我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的可行性分析

首先，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。改革開放以來(lái)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30%，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說(shuō)明了中國(guó)居民有更多的剩余資金來(lái)自由地支配，通過(guò)計(jì)劃和投資的手段來(lái)獲得收益，這也使得理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹泻途哂惺袌?chǎng)意義。

其次，理財(cái)業(yè)務(wù)連通了投資與融資。銀行是融資型的中介機(jī)構(gòu)，理財(cái)是直接投資行為，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，將投資與融資連通在一起，改善了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，緩釋了金融風(fēng)險(xiǎn)。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，來(lái)分擔(dān)因不良貸款而給銀行造成的金融損失。

最后，商業(yè)銀行成長(zhǎng)的環(huán)境十分特殊。在世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度和金融制度中，商業(yè)銀行都被設(shè)定為特許經(jīng)營(yíng)貨幣資金的經(jīng)濟(jì)組織，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中資金運(yùn)轉(zhuǎn)所不可或缺的心臟。顯然，這種壟斷體制下造成的福利損失，效率低下，顯失公平和經(jīng)濟(jì)腐敗等現(xiàn)象并不是文明進(jìn)步的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度所能允許的，巨大的倒閉壓力也是任何中央銀行和國(guó)家政府都難以承受的。

五、國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的啟示

產(chǎn)權(quán)制度造成的“所有者缺位”使得我國(guó)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與國(guó)外現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)有明顯的區(qū)別，具體表現(xiàn)在：（1）國(guó)有商業(yè)銀行仍然在政府的行政性約束之下，并不能保證其獨(dú)立產(chǎn)權(quán)主體的法律地位和獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，是一種非經(jīng)濟(jì)性的委托關(guān)系。（2）在激勵(lì)機(jī)制方面，主要實(shí)行的是官本位的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)行政級(jí)別的升遷來(lái)實(shí)現(xiàn)激勵(lì)，干部的任免、獎(jiǎng)懲以政治覺(jué)悟、思想品德、任期政績(jī)?yōu)橹饕獌?nèi)容，從而造成銀行高級(jí)管理層注重短期政績(jī)，實(shí)際工作中短期行為明顯。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立營(yíng)銷意識(shí)；

（二）樹立企業(yè)形象，形成企業(yè)文化；

（三）確立產(chǎn)權(quán)制度差異；

（四）成立專門機(jī)構(gòu)處理銀行不良資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘麗娟.我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2008.1