序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇新的理財(cái)方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】 理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財(cái)成為人們把剩余資金進(jìn)行合理配置的一個(gè)去向，理財(cái)產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對(duì)外開放，尤其是銀行業(yè)對(duì)外開放程度的加深，越來越多外資銀行進(jìn)入中國的銀行市場，外資銀行的進(jìn)入程度越來越大，據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)》得知，2011年外資進(jìn)入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財(cái)產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務(wù)模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品以來，我國的銀行理財(cái)市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對(duì)于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤來源，轉(zhuǎn)變盈利模式。理財(cái)業(yè)務(wù)由于資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)分散、盈利空間大，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。而增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財(cái)通常包括風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財(cái)產(chǎn)品的紐帶，投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易和管理，大大降低了投資者的參與成本?？v觀近幾年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展形勢，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過程中暴露出我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從開發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問題，比如理財(cái)產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質(zhì)化問題較嚴(yán)重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)揭示不完整，理財(cái)服務(wù)不到位等問題。本文從理財(cái)產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對(duì)商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

1. 文獻(xiàn)回顧

金融創(chuàng)新的定義在學(xué)術(shù)界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進(jìn)而達(dá)到金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強(qiáng)調(diào)要素的重新組合和資源的重新配置。理財(cái)產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務(wù)手段創(chuàng)新；按功能可分為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學(xué)者們研究了銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認(rèn)為社會(huì)財(cái)富的增長直接導(dǎo)致人們對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)只有通過金融創(chuàng)新活動(dòng)才能滿足市場的新需求，進(jìn)而才能參與分享社會(huì)財(cái)富增長帶來的好處，實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。Niehans（1983）[5]認(rèn)為利用新技術(shù)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認(rèn)為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強(qiáng)經(jīng)營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實(shí)證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務(wù)水平和建立不同層次的客戶關(guān)系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調(diào)查問卷的形式進(jìn)行研究，也提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財(cái)服務(wù)。凌江懷（2004）[9]指出理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場的發(fā)展。

2. 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財(cái)中心，是理財(cái)產(chǎn)品問世的一個(gè)開端；2004年是試水階段，各銀行進(jìn)軍理財(cái)市場的嘗試；2005年是理財(cái)產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開始，理財(cái)市場上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)在理財(cái)市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財(cái)富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財(cái)品牌。我國銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強(qiáng)，其主導(dǎo)地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。

制約理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營的金融政策、人們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和營銷團(tuán)隊(duì)、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對(duì)目前我國制約銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財(cái)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開展對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。

一是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新?，F(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，較少針對(duì)客戶需求來進(jìn)行真正意義上的個(gè)性化設(shè)計(jì)，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計(jì)呢？一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)。由于金融產(chǎn)品復(fù)制能力很強(qiáng)，真正考驗(yàn)銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個(gè)高頻率地推出一系列有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進(jìn)入市場后很快被競爭者模仿了，他會(huì)因?yàn)榭焖偻瞥鲂庐a(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，培養(yǎng)一批技術(shù)過硬、創(chuàng)新能力強(qiáng)的開發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對(duì)市場需求高度敏感的市場人員，提高對(duì)市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財(cái)產(chǎn)品中，開發(fā)出投資者喜好的、迎合市場的理財(cái)產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場的需求。

理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)出來后，推向市場時(shí)，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過于專業(yè)化的術(shù)語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強(qiáng)投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)，也是完善理財(cái)市場的一部分。

二是理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新。加大銀行理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的理財(cái)意識(shí)。

理財(cái)產(chǎn)品本身的吸引力對(duì)于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務(wù)不僅會(huì)吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標(biāo)的壓力，面臨激烈的競爭，面對(duì)客戶，首先想到的是推銷對(duì)自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財(cái)人員缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)，不能正確解讀與投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，不能或者較難獨(dú)立為投資者制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)市場發(fā)展的需要。銀行應(yīng)加大理財(cái)人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進(jìn)，另一方面對(duì)營銷隊(duì)伍定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核，提高業(yè)務(wù)水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場前，銀行應(yīng)組織專項(xiàng)培訓(xùn)，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行突擊，使?fàn)I銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風(fēng)險(xiǎn)大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營銷人員的服務(wù)意識(shí)，提高其服務(wù)水平。

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售理財(cái)產(chǎn)品外，通過網(wǎng)站銷售理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購買，沒有營銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關(guān)心的幾個(gè)要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過字體、顏色的差異等個(gè)性化的方式對(duì)重點(diǎn)信息進(jìn)行提示；最后，網(wǎng)上認(rèn)購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網(wǎng)絡(luò)安全，防止密碼被盜取。

除了加強(qiáng)對(duì)銀行營銷隊(duì)伍的建設(shè)之外，提高投資者理財(cái)意識(shí)也至關(guān)重要。銀行或相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)開展理財(cái)講座或在網(wǎng)站設(shè)置理財(cái)知識(shí)專欄，普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的理財(cái)意識(shí)。

結(jié)論

縱觀我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)人員和營銷人員隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)兩類人馬的整合，以便開發(fā)出適應(yīng)市場、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強(qiáng)營銷人員業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營銷，提高營銷、服務(wù)水平；另外，開展理財(cái)講座或網(wǎng)站設(shè)置理財(cái)知識(shí)專欄，普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的理財(cái)意識(shí)。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進(jìn)入程度的方式。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 周麟.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新有效性研究： [碩士學(xué)位論文]. 成都： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2006.

[3] Christian E.Weller， Mark J. Scher. Multinational banks and development finance. ZEI Working paper， 1999.

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篇(2)

關(guān)鍵詞：投資理財(cái) 現(xiàn)代企業(yè) 經(jīng)營 管理 財(cái)務(wù)

一、現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)理念的更新

（一）用全方位的管理理念代替單純依靠成本控制企業(yè)的理念

歷年來，國內(nèi)多數(shù)企業(yè)把追求生產(chǎn)成本最低化作為企業(yè)管理的目標(biāo)，實(shí)行內(nèi)部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏頗，忽視商品、物流以及人才流等方面的弊病。為了扭轉(zhuǎn)這種局面，實(shí)現(xiàn)企業(yè)全面多方位的正常發(fā)展，它們開始調(diào)整管理策略，除了對(duì)成本控制外又增加了現(xiàn)金控制、物流控制、人才流控制、組織機(jī)構(gòu)控制等方面，力圖用完整的控制工程管理企業(yè)。

（二）用科學(xué)的理財(cái)理念代替單純的經(jīng)驗(yàn)性決策

隨著中國加入世界貿(mào)易組織，各類商品打入世界市場。商人的頭腦更加靈活，也更加注重管理的科學(xué)化管理。他們開始分析國際形勢，從多種備選方案中選出科學(xué)、規(guī)范、定量、民主的理財(cái)觀念，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)理財(cái)理念由經(jīng)驗(yàn)性像科學(xué)性的過度。提高了財(cái)政效率，降低了財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。

（三）確立風(fēng)險(xiǎn)性投資的理念

21世紀(jì)是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，不承擔(dān)必要的風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)有較高的收益，企業(yè)也就不會(huì)有突飛猛進(jìn)的發(fā)展。從前，我國的企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，渴望穩(wěn)中求進(jìn)，追求無風(fēng)險(xiǎn)的投資。而如今這種方式再也不適合國際市場大環(huán)境的投資，甚至不能抵擋來自WTO的全球精英企業(yè)集團(tuán)，只能落伍。樹立新的風(fēng)險(xiǎn)投資理念才是硬道理，有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有高額的利潤回報(bào)。

（四）把培育人才和學(xué)習(xí)技術(shù)做為獲取經(jīng)濟(jì)利潤之外的一項(xiàng)投資

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，如今的企業(yè)由科技和人才所主導(dǎo) 。為了大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，國家實(shí)施了科教興國戰(zhàn)略和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，可見科技和人才在企業(yè)內(nèi)部所有的地位，因此，在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變了以往的理財(cái)理念，一改以往實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)，開始把培育人才和學(xué)習(xí)技術(shù)作為企業(yè)發(fā)展的一種投資

（五）把環(huán)境保護(hù)漸漸提為企業(yè)投資的日程

隨著全球變暖和多種自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，人們開始關(guān)注環(huán)境問題，把環(huán)保做為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃。國家特地提出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，力求實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、環(huán)境效益的和諧增長 。在此形式之下，現(xiàn)代企業(yè)的理財(cái)觀念逐漸由單純的追求經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)向環(huán)境效益、社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的同步轉(zhuǎn)換。

二、現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)手段的創(chuàng)新

（一）投資方式的多樣性

一改以往單純依靠生產(chǎn)經(jīng)營投資的方式，新增了股票、債券、基金、期貨等投資方式，由單一的理財(cái)方式轉(zhuǎn)向多種手段并存的理財(cái)方式，相應(yīng)程度的減輕了投資風(fēng)險(xiǎn)，增加了營業(yè)收入。

（二）籌資方式的多樣性

由于國外企業(yè)打入中國市場，引入一些新的籌資理念。傳統(tǒng)企業(yè)開始采用一些新的手段融資。如發(fā)行股票、發(fā)行債券、發(fā)行基金、風(fēng)險(xiǎn)投資和補(bǔ)償貿(mào)易等，改變著中國傳統(tǒng)市場的投資方向和管理理念。同時(shí)高新技術(shù)的研發(fā)，人們對(duì)籌資方式又有了新的看法，隨之出現(xiàn)了并購?fù)顿Y、組合投資、概念投資等形式

（三）分配手段的多樣性

隨著基金、股票、債券等投資方式的產(chǎn)生，產(chǎn)生了許多無形資產(chǎn)，它們成為企業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分，也成為評(píng)估企業(yè)總資產(chǎn)進(jìn)行利潤分配的一個(gè)重要程序。同時(shí)以人力資本參與企業(yè)利潤分配也稱為資產(chǎn)分配的一種重要方式。另外，某些上市公司為籌資也會(huì)發(fā)一些特種股票，它們也會(huì)成為企業(yè)利潤分配的一種方式。

（四）電子理財(cái)方式的出現(xiàn)

電子計(jì)算機(jī)的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的普及使企業(yè)管理軟件的開發(fā)和應(yīng)用成了一種必然。為了提高工作效率，加強(qiáng)企業(yè)信息的科學(xué)化管理，人們發(fā)明了管理軟件，將企業(yè)信息與互聯(lián)網(wǎng)連接，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析、經(jīng)濟(jì)管理和經(jīng)營決策的電子化處理。

除了以上幾種系統(tǒng)和硬件的投資外，一個(gè)企業(yè)EIMS戰(zhàn)略的投資還必須有一些其他方面的投入。例如咨詢投資，所謂咨詢投資就是指企業(yè)在建設(shè)信息化管理之前，必須請(qǐng)有關(guān)的專業(yè)信息咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)即將開始的項(xiàng)目投資進(jìn)行評(píng)估，提供專業(yè)的咨詢知識(shí)和咨詢建議，企業(yè)通過這些專業(yè)的建議來判斷是否需要對(duì)此項(xiàng)戰(zhàn)略進(jìn)行投資，以及投資以后的收益心態(tài)要如何把握等具體的問題。在企業(yè) EIMS 投資評(píng)估過程中，EIMS 投資價(jià)值分析試圖衡量投資涉及的所有的收益 ，包括有形收益和無形收益，企業(yè)價(jià)值鏈所增加的價(jià)值和企業(yè)的最大利益。其次是企業(yè)持續(xù)成本的節(jié)約，這就需要相應(yīng)的技術(shù)距陣來進(jìn)行實(shí)驗(yàn)以期得到 EIMS 投資評(píng)估更加科學(xué)的數(shù)據(jù)支持。

三、結(jié)語

現(xiàn)代企業(yè)投資理財(cái)方式的出現(xiàn)，增加了人們對(duì)投資方式的選擇，適合不同企業(yè)的不同管理模式，是一種科學(xué)的投資理財(cái)方式，適應(yīng)了國際經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展模式?？梢宰屛覈髽I(yè)在國際市場中獲得更大的競爭優(yōu)勢，只要分析合理，運(yùn)用得當(dāng)，就可以為企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤。大魚吃小魚，當(dāng)然，為此也會(huì)有更多的小企業(yè)被吞并，消失在茫茫的商海中。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，投資本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)，因而我們一定要科學(xué)理財(cái)，用理性的分析方式觀察市場走向，采用多種理財(cái)并存的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇(3)

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國當(dāng)前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。

一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素

成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財(cái)主要目的

投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。

（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題

1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的，沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，人人都需理?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場的長遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7：

3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析

正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用

居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。

2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高

雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。

3.社會(huì)宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>

三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議

（一）杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式

要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對(duì)稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度

首先，社會(huì)方面可以通過各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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篇(4)

重點(diǎn)推薦：

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篇(5)

關(guān)鍵詞：理財(cái)環(huán)境 財(cái)務(wù) 管理 策略

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的日益完善和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)的理財(cái)環(huán)境也在不斷更新。像電子商務(wù)一類的商務(wù)類型給企業(yè)財(cái)務(wù)管理帶來了新的急切需要解決的問題。在新的理財(cái)環(huán)境下，現(xiàn)代企業(yè)的財(cái)務(wù)管理應(yīng)該采用什么樣的新的方式，新科學(xué)技術(shù)的到來能怎樣影響現(xiàn)在的企業(yè)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，企業(yè)如何正確把握財(cái)務(wù)信息是亟待企業(yè)解決的重大問題。

一、企業(yè)理財(cái)環(huán)境的理念

在MBA智庫百科上是這樣解釋理財(cái)環(huán)境的“是指對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生影響作用的企業(yè)內(nèi)外各種條件的統(tǒng)稱。環(huán)境構(gòu)成了企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的客觀條件，財(cái)務(wù)管理環(huán)境，主要包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境和金融環(huán)境等”。由此可見財(cái)務(wù)環(huán)境是財(cái)務(wù)管理的基本屬性，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理受財(cái)務(wù)環(huán)境的影響和控制。理財(cái)環(huán)境也是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在新理財(cái)環(huán)境的各種條件和因素的推動(dòng)下，把握理財(cái)環(huán)境的動(dòng)蕩規(guī)律，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活動(dòng)的協(xié)調(diào)平衡，才能使企業(yè)在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)競爭中得以生存和發(fā)展。否則企業(yè)可能在經(jīng)濟(jì)全球化和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善變化的大風(fēng)大浪中步履維艱，企業(yè)的發(fā)展與生存面臨險(xiǎn)境。

二、新形勢下的理財(cái)環(huán)境分析

理財(cái)環(huán)境分類方式很多，大體上可以歸結(jié)于兩大類，一類是外部環(huán)境，另一類則是內(nèi)部環(huán)境。以下將從這兩方面進(jìn)行理財(cái)環(huán)境的分析研究：

（一）外部環(huán)境

對(duì)于一般性企業(yè)來說，外部環(huán)境（也稱為宏觀理財(cái)環(huán)境）對(duì)其影響是巨大的。外部環(huán)境限制企業(yè)在財(cái)務(wù)管理過程中所使用的方法和策略，要求企業(yè)遵循相關(guān)法律規(guī)章制度。企業(yè)要在對(duì)外部環(huán)境的準(zhǔn)確把握下才能實(shí)現(xiàn)靈活應(yīng)用相關(guān)理財(cái)手段。外部環(huán)境可分為以下幾種：（1）政治環(huán)境，政治環(huán)境是指一個(gè)國家的政治制度。政治制度將決定社會(huì)形態(tài)，也在很大程度上影響經(jīng)濟(jì)形態(tài)。比如前蘇聯(lián)，由于其采用的是社會(huì)主義制度，因此在社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)上以公有制為主題；（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境可以分為國際環(huán)境和國內(nèi)環(huán)境。國際環(huán)境決定世界經(jīng)濟(jì)的走向，其對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的影響大致相同。國內(nèi)環(huán)境則更能影響企業(yè)的發(fā)展；（3）法律環(huán)境，處于不同的法律環(huán)境之中，企業(yè)就得使用不同的理財(cái)手段，以此實(shí)現(xiàn)理財(cái)手段的合法化和科學(xué)化?，F(xiàn)階段財(cái)務(wù)環(huán)境的主要變化是世界經(jīng)濟(jì)體制的不斷改變，國際國內(nèi)政治環(huán)境的變化。

（二）內(nèi)部環(huán)境

外部環(huán)境雖然對(duì)企業(yè)理財(cái)具有決定性作用，但是外部環(huán)境對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響是相同的，企業(yè)內(nèi)部環(huán)境才是決定企業(yè)生存和發(fā)展的根本。企業(yè)理財(cái)內(nèi)部環(huán)境包括以下幾個(gè)部分：（1）企業(yè)經(jīng)營制度，企業(yè)的經(jīng)營制度直接決定著企業(yè)的財(cái)務(wù)環(huán)境，也決定著企業(yè)的生存與發(fā)展；（2）企業(yè)部門結(jié)構(gòu)，企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)影響到企業(yè)內(nèi)部之間的信息交流，也影響到財(cái)務(wù)交流；（3）財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)，財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)直接關(guān)系到財(cái)務(wù)的安全。對(duì)于提高財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)應(yīng)該是財(cái)務(wù)管理的重中之重。內(nèi)部環(huán)境的改變主要在于企業(yè)間競爭的日益激烈，企業(yè)為生存發(fā)展需要不斷地改變經(jīng)營理論和經(jīng)營模式。

三、新理財(cái)背景下企業(yè)財(cái)務(wù)管理策略

新形勢下，外部環(huán)境主要表現(xiàn)在各國政治經(jīng)濟(jì)之間的交流不斷變化，諸如我國與菲律賓的黃巖島之爭導(dǎo)致我國與菲律賓之間的政治交流發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)形勢也發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。如菲律賓的香蕉進(jìn)口就發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。企業(yè)需要及時(shí)把握國際國內(nèi)動(dòng)向來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的合理化、科學(xué)化，做到謀求最大利益。而內(nèi)部環(huán)境則體現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營制度上的轉(zhuǎn)變。比如在高度網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，電子商務(wù)是各個(gè)企業(yè)必須考慮的銷售方式，如何做到對(duì)于這些銷售財(cái)務(wù)上的合理管理對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理有重大意義。企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理：

（一）掌握國內(nèi)國際信息、行業(yè)信息以及市場信息，并進(jìn)行適當(dāng)分析

國際信息對(duì)于國際貿(mào)易具有重要影響，國內(nèi)信息又對(duì)國內(nèi)貿(mào)易起著決定性作用。企業(yè)高層管理人員對(duì)企業(yè)動(dòng)向有重大影響，高層財(cái)務(wù)管理人員需要著重了解國際國內(nèi)信息，行業(yè)信息和市場信息，進(jìn)行合理的分析研究，向相關(guān)部門提供自己的意見。

（二）對(duì)財(cái)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

財(cái)務(wù)管理人員直接接觸財(cái)務(wù)，其對(duì)財(cái)務(wù)安全的影響可想而知。企業(yè)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)管理人員重點(diǎn)關(guān)注。人員素質(zhì)主要包括以下幾個(gè)方面：（1）企業(yè)管理人員的理財(cái)素質(zhì)，企業(yè)管理人員對(duì)企業(yè)的籌資、投資和盈余分配有著重大影響。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)的提高是增強(qiáng)財(cái)務(wù)安全性和可靠性的重要保障。（2）財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)素質(zhì)，財(cái)務(wù)管理人員對(duì)專業(yè)知識(shí)和管理方式的運(yùn)用能力是提高財(cái)務(wù)運(yùn)用效益，提高財(cái)務(wù)處理效率的重要基礎(chǔ)。（3）財(cái)務(wù)管理人員的理財(cái)理念。增強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的理財(cái)安全理念對(duì)于財(cái)務(wù)安全有著重要影響。

四、結(jié)語

在新的國際國內(nèi)市場環(huán)境變化下，理財(cái)環(huán)境也在隨著改變。加強(qiáng)理財(cái)外部環(huán)境的監(jiān)控，加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)部管理是提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理的主要手段。在任何形勢下，只有把握住這兩方面，企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)才能正常有序進(jìn)行，企業(yè)才能正常的進(jìn)行經(jīng)營生產(chǎn)活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

篇(6)

文/李欣

“財(cái)務(wù)爭端是新婚族最先面對(duì)的生活大問題之一，或者更現(xiàn)實(shí)地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配。”新婚不久的孫豫說，自己和妻子在蜜月里就已經(jīng)暴露出理財(cái)方面的“步調(diào)”不一致，有時(shí)還會(huì)引發(fā)連鎖爭端。理財(cái)專家提醒，新婚族雙方應(yīng)盡早意識(shí)到婚后理財(cái)角色的變化，可以通過建立家庭財(cái)富管理賬戶起步。

理財(cái)專業(yè)人士說，從個(gè)體到結(jié)合后的家庭角色轉(zhuǎn)變中，新婚夫婦的理財(cái)角色就是從原本獨(dú)立收支到形成家庭理財(cái)共識(shí)。新婚夫婦應(yīng)當(dāng)盡早相互協(xié)調(diào)和約訂婚后的理財(cái)方式，這將有助于減少婚后財(cái)務(wù)壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財(cái)富管理賬戶，以區(qū)別對(duì)待日常生活開支和投資理財(cái)資金。

首先，新婚夫婦可以先指定一個(gè)賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業(yè)等基本費(fèi)用以及日常小額、中等消費(fèi)支出。由于現(xiàn)在很多銀行都提供賬單明細(xì)，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費(fèi)用。

隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進(jìn)一個(gè)類似財(cái)富管理賬戶的單獨(dú)銀行卡中，這張卡基本不作日常消費(fèi)使用。雙方應(yīng)較早溝通好今后生活的理財(cái)需求和方式，這張財(cái)富賬戶卡隨后就可以用作投資保險(xiǎn)、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財(cái)使用。

理財(cái)專家認(rèn)為，從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財(cái)應(yīng)當(dāng)是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對(duì)理財(cái)觀念溝通和相互認(rèn)同容易成為生活瑣事引發(fā)的婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會(huì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢的年輕小夫妻更是應(yīng)當(dāng)從財(cái)富管理開始，學(xué)習(xí)“量入為出”進(jìn)而科學(xué)投資理財(cái)。

保本理財(cái)?shù)牧筮x擇

文/佟偉

所謂保本理財(cái)，就是首先保證投資的本金不受行情和利率的影響，到期至少能保證收回。保本理財(cái)也可以看成是一種相對(duì)安全保守的投資策略。在股市不景氣、房地產(chǎn)政策不明朗、物價(jià)上漲的情況下，保本理財(cái)成為個(gè)人理財(cái)者的最佳選擇。

方式1：打新股

目前幾乎所有的銀行都推出了此類產(chǎn)品。借助這類產(chǎn)品，無新股可打的時(shí)候，可享受活期利率，有新股上市時(shí)，資金將參與打新。不過，各銀行的打新產(chǎn)品也有所不同。

【提醒】：這類產(chǎn)品有一定的資金門檻，一般在5萬元以上，無論打新的方式是參與網(wǎng)上還是網(wǎng)下，都會(huì)對(duì)收益產(chǎn)生影響。有些銀行的打新產(chǎn)品，更是因?yàn)闊o法募集到指定的規(guī)模只得停止。謹(jǐn)慎購買。

方式2：金抵利

用黃金替代利息，以金條作為利息的支付方式。該產(chǎn)品要求客戶以一定金額的存款本金為保證,以獲得相應(yīng)重量的黃金制品，也就是獲得一定的黃金作為利息。

【提醒】：該類產(chǎn)品要求一定的存款額度，在金價(jià)下跌的時(shí)候，您的收益可能并不比存款多，不過黃金屬于保值增值的投資品種，因此金價(jià)漲了還是劃算的。保本并不等于零風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些打著“保本”旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品來說，其實(shí)只是風(fēng)險(xiǎn)較低，預(yù)期收益也許高于儲(chǔ)蓄存款，但不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。

方式3：保本基金

保本基金對(duì)認(rèn)購期持有到期投資者提供保本承諾，同時(shí)又可進(jìn)行一定比例的股票和權(quán)證的投資，體現(xiàn)了避險(xiǎn)和增值的雙重目標(biāo)，在當(dāng)前行情下，是“進(jìn)可攻，退可守”的投資品種。

【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權(quán)益。因此，投資者投資保本基金的時(shí)候，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

方式4：萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)，是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。據(jù)悉，各大保險(xiǎn)公司推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之間。

【提醒】：很多人把萬能險(xiǎn)看成一種儲(chǔ)蓄，認(rèn)為萬能險(xiǎn)的實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，如繳納1萬元保費(fèi)，3.2%的收益率，就會(huì)有320元收益。其實(shí)不然，萬能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。

方式5：銀行結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品

市場上大部分結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品都是到期保本產(chǎn)品，這種優(yōu)勢是股票、基金之類投資產(chǎn)品所不及的。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型3種。

保本保收益型產(chǎn)品，銀行要向客戶承諾本金安全和固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行保證客戶本金安全，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益。

篇(7)

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái)；教學(xué)法；課程

中國分類號(hào)：G642

1理財(cái)課開設(shè)的必要性

從現(xiàn)在人們的生活水平來看，我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高，每個(gè)家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值或者增值。我國人們?cè)谙M(fèi)水平也在不斷增加，比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會(huì)有其他方面的花費(fèi)，因此人們就必須要知道一些理財(cái)方面的知識(shí)，讓自己的財(cái)產(chǎn)能合理的安排，特別是對(duì)于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，或者是專業(yè)的理財(cái)人員的幫助，這樣才能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的保值或者讓其增值?，F(xiàn)在社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)，也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財(cái)產(chǎn)品，讓人們能夠盡量小的風(fēng)險(xiǎn)下還能有利潤可收。對(duì)于個(gè)人理財(cái)來說，競爭也是非常大的，對(duì)于能夠了解和熟悉個(gè)人理財(cái)?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?，?duì)于大學(xué)生來說，開始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費(fèi)夠用之后的結(jié)余，能將其進(jìn)行理財(cái)讓自己富余的財(cái)產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開設(shè)理財(cái)課程十分必要，通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，能為以后自己的財(cái)產(chǎn)作出一個(gè)合理的理財(cái)方案，使自己的生活更加幸福。

2個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)方法

2.1案例教學(xué)法

對(duì)于個(gè)人理財(cái)這門課程，教師在進(jìn)行教學(xué)的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對(duì)于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財(cái)課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時(shí)候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識(shí)相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握，而且理財(cái)這門課程涉及到的相關(guān)知識(shí)很多，有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識(shí)熟練的進(jìn)行鏈接，才能更好的將知識(shí)學(xué)好。我國人們比較認(rèn)同的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄的收益很低，而且流動(dòng)性及高，但也是一種理財(cái)?shù)倪x擇，將資金進(jìn)行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲(chǔ)蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲(chǔ)蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲(chǔ)蓄方面的知識(shí)，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲(chǔ)蓄資金的時(shí)候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲(chǔ)蓄，時(shí)間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤?，這兩種方式的利息就會(huì)不同，對(duì)于整取整存的儲(chǔ)蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時(shí)間就會(huì)按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會(huì)改變利息的計(jì)算；如果說第一鐘儲(chǔ)蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計(jì)算，而第二種方式儲(chǔ)蓄是不能提前取出來的。

2.2項(xiàng)目教學(xué)法

理財(cái)這門課程的實(shí)用性很強(qiáng)，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時(shí)候，要學(xué)會(huì)根據(jù)用戶要求設(shè)計(jì)出符合他們要求的理財(cái)方案，對(duì)于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項(xiàng)目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項(xiàng)目講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，而且選擇的項(xiàng)目要與所學(xué)的知識(shí)點(diǎn)相關(guān)，并且將項(xiàng)目分成若干子項(xiàng)目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項(xiàng)目共同來完成，并把項(xiàng)目的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個(gè)項(xiàng)目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進(jìn)入社會(huì)，了解現(xiàn)實(shí)的情況，也能對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解，讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析，制定出合理的方案。通過項(xiàng)目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識(shí)，還能將理論知識(shí)和實(shí)際聯(lián)系起來。同學(xué)們?cè)谕瓿勺约旱捻?xiàng)目之后，每個(gè)小組可以進(jìn)行互評(píng)，同學(xué)之間進(jìn)行交流，將經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行總結(jié)，然后教師再做最后的評(píng)價(jià)。

2.3互動(dòng)教學(xué)法

互動(dòng)教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個(gè)人理財(cái)也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對(duì)客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財(cái)計(jì)劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識(shí)和理解知識(shí)，用互動(dòng)教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求?；?dòng)教學(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶，讓同學(xué)們對(duì)不同客戶的要求制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財(cái)規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對(duì)面的交流，就能掌握同學(xué)們對(duì)理論知識(shí)的掌握情況，以及同學(xué)們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識(shí)，對(duì)他們進(jìn)行鼓勵(lì)和知識(shí)的補(bǔ)充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時(shí)還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財(cái)方面的知識(shí)。

2.4多媒體教學(xué)法

使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識(shí)。教師通過多媒體將市場上比較新的理財(cái)產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時(shí)候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來，回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí)，才能將知識(shí)掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢，最后培養(yǎng)出社會(huì)需要的、專業(yè)知識(shí)扎實(shí)的合格的理財(cái)規(guī)劃人才。

總結(jié)：

個(gè)人投資理財(cái)課程的教學(xué)方法運(yùn)用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運(yùn)用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識(shí)，并實(shí)質(zhì)的運(yùn)用到實(shí)際中。

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