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篇(1)

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古 農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)

一、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了3個(gè)階段。第一：傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式下的初級(jí)發(fā)展階段，1951年中國人民保險(xiǎn)公司分公司成立，開始在內(nèi)蒙古試辦了畜牧保險(xiǎn)和農(nóng)作物保險(xiǎn)。第二，商業(yè)色彩下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)整發(fā)展階段：1996年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)在商業(yè)保險(xiǎn)體制中發(fā)展。第三，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段：即目前內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式（“政府財(cái)政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦”）。

內(nèi)蒙古地區(qū)的發(fā)展趨勢(shì)與全國基本一致，但其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，同農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展各類指標(biāo)相比，規(guī)模非常小，甚至可以說遠(yuǎn)未形成規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)不穩(wěn)定，波動(dòng)性大，總體下降的趨勢(shì)。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）政策性農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種少

目前內(nèi)蒙古列入國家財(cái)政補(bǔ)貼范圍的農(nóng)作物品種僅限于主要糧食作物和油料作物，包括玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽，養(yǎng)殖業(yè)品種限于近兩年社會(huì)反映強(qiáng)烈的能繁母豬和奶牛。在實(shí)際運(yùn)作中，由于各地政府提倡“一鄉(xiāng)一品、一村一品”，各地種植品種和養(yǎng)殖品種差異很大，如馬鈴薯是內(nèi)蒙古的主要農(nóng)作物之一，卻不在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種之列，嚴(yán)重抑制了當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。還有其他鄉(xiāng)村的主要農(nóng)作物不在中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，地方財(cái)政也不具備單獨(dú)補(bǔ)貼能力，造成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中事實(shí)上的不公平，不利于惠農(nóng)農(nóng)民的拓寬。

（二）農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼撥付劃轉(zhuǎn)機(jī)制不合理

政策性補(bǔ)貼保費(fèi)是由中央和自治區(qū)兩級(jí)財(cái)政共同負(fù)擔(dān)，各級(jí)財(cái)政通過轉(zhuǎn)移支付層層下?lián)埽詈笥善炜h財(cái)政統(tǒng)一劃撥給縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。有些旗縣，由于資金周轉(zhuǎn)原因，不能將財(cái)政補(bǔ)貼資金及時(shí)劃撥保險(xiǎn)公司，影響了資金的正常周轉(zhuǎn)。2008年的財(cái)政補(bǔ)貼在2009年初才陸續(xù)下?lián)艿娇h級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施收支兩條線，收來的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)又要逐級(jí)上劃給總公司，總公司再撥付賠款。這種劃撥機(jī)制不僅增加了資金流轉(zhuǎn)時(shí)間，而且嚴(yán)重影響了農(nóng)險(xiǎn)賠款的正常支出，導(dǎo)致2008年的部分賠款在2009年一季度才能發(fā)放，農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)償作用不能及時(shí)發(fā)揮。

（三）種植業(yè)承保、理賠不規(guī)范

在承保中，由于農(nóng)險(xiǎn)承保工作時(shí)間集中，旗縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員較少，無力自行驗(yàn)標(biāo)承保，基本依靠村干部填寫承保清單并收取保費(fèi)，村干部的責(zé)任心則決定了承保質(zhì)量的高低，容易出現(xiàn)保人簽字甚至保等不規(guī)范行為。在理賠中，主要采取村委會(huì)統(tǒng)一報(bào)案、旗縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家小組抽查的方式進(jìn)行查勘，由于抽查面有限，存在多賠、少賠或平均賠付的不合理現(xiàn)象。

（四）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

內(nèi)蒙古絕大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的了解只停留在有所了解的層面上，而參保也是在政府的推廣之下進(jìn)行的，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體操作更是認(rèn)識(shí)不足、理解不透。甚至還有人錯(cuò)誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民變相收費(fèi)。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中最重要的需求主體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須要有農(nóng)牧民群眾的廣泛參與，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳和如何更大程度地提高農(nóng)牧民的保險(xiǎn)意識(shí)已成為刻不容緩需要解決的問題。

三、內(nèi)蒙古發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的策略

（一）擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的確定不應(yīng)該緊緊著眼于糧食安全，而應(yīng)該擴(kuò)大視野，著眼于農(nóng)民增收，才能真正調(diào)動(dòng)農(nóng)民的參保積極性。相應(yīng)的，在確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種時(shí)，也應(yīng)該因地制宜，以地市為單位，篩選當(dāng)?shù)氐闹е娃r(nóng)作物，以此確定補(bǔ)貼品種，逐步開發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)形式鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、多元化。

（二）強(qiáng)制推行農(nóng)險(xiǎn)賠款“一卡通”

政策性農(nóng)險(xiǎn)開辦中存在的各種問題，部分是由于賠款資金管理機(jī)制存在漏洞，必須采取措施，杜絕現(xiàn)金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，使賠款直接到農(nóng)民手中。目前農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村大力推行銀行卡業(yè)務(wù)，所有的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼都可通過銀行卡發(fā)放給農(nóng)民，俗稱農(nóng)村“一卡通”業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)賠款也必須通過此途徑，保險(xiǎn)公司直接將賠款打在農(nóng)戶的銀行卡上，才能減少對(duì)村委會(huì)及其他中間環(huán)節(jié)的依賴，從而避免個(gè)人或單位截留賠款行為，保障農(nóng)民權(quán)益。

（三）加大政府推動(dòng)力度

加大政府引導(dǎo)力度，輔以必要的行政手段，努力擴(kuò)大承保面。只有這樣，才能有利承辦公司建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。鑒于農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，投保積極性不高，各級(jí)政府要倡導(dǎo)、發(fā)揮主流媒體的輿論導(dǎo)向作用，廣泛宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大受眾面，提高農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)和參與積極性，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)險(xiǎn)承保面。

（四）加大宣傳動(dòng)員工作力度，積極組織農(nóng)牧戶投保

各部門編制通俗易懂的宣傳資料，充分利用各種媒體向廣大農(nóng)牧民宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)和國家出臺(tái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

[摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，很多國家和地區(qū)都通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國新農(nóng)村建設(shè)同樣需要借助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，又要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處在低水平發(fā)展階段，亟須通過營造良好的發(fā)展環(huán)境促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文通過借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

一、非市場(chǎng)盈利性是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本方向

從發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，由國家伸出有形之手，對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)給予相應(yīng)的信貸、保險(xiǎn)等方面的政策扶持，乃是一種通行的做法。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，土壤、環(huán)境等自然稟賦往往是影響和制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的第一要素，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性，往往會(huì)使保險(xiǎn)經(jīng)營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對(duì)于以利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，絕少愿意承保這樣的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司曾嘗試開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀(jì)30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實(shí)施以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并取得了成功。目前，全球約有40多個(gè)國家實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，這些國家大多將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，轉(zhuǎn)而以國家為主導(dǎo)建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，或者采取對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司給予資助、補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有了很強(qiáng)的政策性。

從我國的發(fā)展情況來看，過去農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全是由商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營的。20世紀(jì)90年代末期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遇到了一些困難和問題，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，虧損較為嚴(yán)重，而且缺乏相應(yīng)的政策支持，保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不斷下降，從1993年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員，均在不斷萎縮。因此，在現(xiàn)有的法律框架下，如何構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，支持保險(xiǎn)公司恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)設(shè)立了上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)公司，力求改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營格局。但從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體運(yùn)行機(jī)制來看，我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還遠(yuǎn)不是由政府主導(dǎo)的機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚缺乏充足的動(dòng)力來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如何按照非市場(chǎng)盈利性的要求來設(shè)計(jì)有關(guān)制度，將直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康順利發(fā)展，影響到廣大農(nóng)民享受風(fēng)險(xiǎn)保障的水平。

二、財(cái)政支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件

按照WTO規(guī)則，成員國可以采取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入扶持政策(即“綠箱政策”)，對(duì)關(guān)系國計(jì)民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家大多通過財(cái)政手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

一是實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼的財(cái)政政策。各國在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險(xiǎn)，政府往往對(duì)農(nóng)民支付高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的積極性。國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼可以分為兩類：一類是對(duì)農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，另一類是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。為了使財(cái)政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。二是實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的積極性，很多國家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵(lì)各州政府適當(dāng)提供農(nóng)作物保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司除繳納1％—4％的營業(yè)稅外，免征其他各種稅收。

在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持體系發(fā)展還沒有建立起來?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，要根據(jù)不同險(xiǎn)種的性質(zhì)，按照區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)涉及國計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵(lì)人民群眾和企業(yè)積極參加保險(xiǎn)。但是，由于我國稅法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠還沒有做出明確規(guī)定，目前對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政扶持還停留在文件層面上。在今后的稅制改革中，我國應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例，提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。此外，對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，國家還需要對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，或者減免營業(yè)稅、所得稅等。

三、專門立法是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制保障

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的特殊性，各國普遍將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，單獨(dú)經(jīng)營、單獨(dú)核算。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)著國家對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，國家一般都要承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠等社會(huì)責(zé)任，國家一般也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營不得以營利為目標(biāo)。在很多國家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，要求農(nóng)戶必須購買。

從各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都是以完善的法律體系為基礎(chǔ)的。通過國家實(shí)施這種誘致性制度變遷，可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定法制基礎(chǔ)。例如，美國1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，該法隨著美國農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展變化而不斷修改和完善，其內(nèi)容既包含保險(xiǎn)標(biāo)的、組織機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)等規(guī)定，也包含聯(lián)邦政府的救濟(jì)計(jì)劃等。

篇(3)

1.1.1選題背景

2019年，成都市正式獲國家發(fā)展改革委批準(zhǔn)設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)后，將建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地確定為主要目標(biāo)之一。經(jīng)過四五年時(shí)間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)，成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了長足發(fā)展，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定增長。2019年，成都市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值285. 09億元，比2019年增長4. 1%;農(nóng)村居民人均純收入突破8000元，達(dá)到8205元，比2019年增長15. 1%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為470. 19億元，比2019年增長4. 4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，近年來，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2同步發(fā)展，目前已經(jīng)初步形成了特色產(chǎn)業(yè)帶。2019年末，成都市糧食作物產(chǎn)量達(dá)到274. 78萬噸，與上年產(chǎn)量相比稍有減少，為2019年產(chǎn)量的98. 5%;油菜產(chǎn)量達(dá)23. 86萬噸，增長1. 8%;蔬菜產(chǎn)量達(dá)494. 69萬噸，增長2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面，通過調(diào)整畜禽結(jié)構(gòu)和倡導(dǎo)規(guī)模養(yǎng)殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產(chǎn)等規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)。2019年成都市獲得市級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖場(chǎng)45個(gè)，蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)6個(gè)，肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)8個(gè);獲得省級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范場(chǎng)7個(gè)，奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)2個(gè)，蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)，肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)1個(gè)，肉(獺)兔養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)4。

然而近幾年來，頻繁發(fā)生的干旱、洪費(fèi)、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災(zāi)害給原本承受災(zāi)害能力就很弱的農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，這不僅會(huì)延緩農(nóng)業(yè)發(fā)展速度、阻礙農(nóng)民增收、妨礙農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，最終影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，還會(huì)給國家造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制的建立顯得尤為重要。

2019年5月四川省被批準(zhǔn)為六個(gè)恢復(fù)試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份之一，為成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念，是指政府為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，它能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及分?jǐn)倱p失，是世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要手段。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展在穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)資本安全，改善農(nóng)民信貸、經(jīng)濟(jì)地位，進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅是完善中國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭力的有效途徑，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的“安全閥”。xx大以來，中央政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，多次出臺(tái)文件對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出明確要求。與此同時(shí)，四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相繼出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)四川省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見》(川府函(2019) 96號(hào))、《關(guān)于開展2019年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》(川財(cái)金(2019〕14號(hào))、《關(guān)于印發(fā)〈成都市2019年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(2019) 2號(hào))和《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于完善成都市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意見〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(2019) 2號(hào))等文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。由此可見，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作才剛起步，面臨著的是一個(gè)漫長的探索過程，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒出臺(tái)，制度設(shè)計(jì)極不完善、相關(guān)政策也很不成熟，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各主體行為協(xié)調(diào)性亦有待加強(qiáng)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路顯得任重而道遠(yuǎn)。

1.1.2選題意義

四川作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位仍較薄弱，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力還有待加強(qiáng)。制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民收入增加的因素很多，特別是中國發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的需求。因此，發(fā)展中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，其在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上的探索和創(chuàng)新，具有一定的示范作用，特別是2019年在都江堰市和2019年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點(diǎn)的稱猴桃保險(xiǎn)的做法，不僅是從理論和實(shí)踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且還可以為全國其他地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

1.3研究目標(biāo)和內(nèi)容

1.3.1研究目的

1.3.2研究內(nèi)容

(2)簡單闡釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原理、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的功能與特征。

(3)分析中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和發(fā)展模式，為本文的下一步研究奠定基礎(chǔ)。

(4)概括介紹成都市試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況，然后重點(diǎn)分析了成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)、運(yùn)作模式和財(cái)政補(bǔ)貼情況。

(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例從相關(guān)制度建設(shè)、實(shí)施細(xì)則、實(shí)施狀況、取得的成效進(jìn)行分析，并基于以上分析對(duì)稱猴桃保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行簡單評(píng)價(jià)。

(6)在前文的研究基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的結(jié)論，并基于結(jié)論有針對(duì)性地提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

1.4研究方法與技術(shù)路線圖

1.4.1采取的研究方法和數(shù)據(jù)來源

(2)對(duì)比分析法。通過對(duì)國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的簡介，對(duì)國內(nèi)不同模式間進(jìn)行對(duì)比分析。

(3)案例分析法。通過分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)和運(yùn)作模式，然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例進(jìn)行具體分析，最后總結(jié)得出成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問題。

篇(4)

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求；狀態(tài)空間模型；中介效應(yīng)

報(bào)告中指出：我們要更加自覺地防范各種風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決戰(zhàn)勝一切在政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等領(lǐng)域和自然界出現(xiàn)的困難和挑戰(zhàn)。自2007年實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較大的發(fā)展。然而，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的另外一種重要風(fēng)險(xiǎn)———市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)則基本沒有保障。2013《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施后，中國保監(jiān)會(huì)了鼓勵(lì)發(fā)展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的文件。2016年的中央1號(hào)文件也明確指出，要積極開展重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。期望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來防范農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，控制農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)。因此，研究我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的影響，對(duì)于穩(wěn)定我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、相關(guān)研究文獻(xiàn)評(píng)述

國外保險(xiǎn)業(yè)界較早就開始研究農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。BeverlyFleisher（1990）主要依據(jù)農(nóng)戶購買生產(chǎn)資料的行為、獲取信息的準(zhǔn)確度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求以及農(nóng)產(chǎn)品套期保值等方面的數(shù)據(jù)，通過“糧食營銷”來研究農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。BabcockBA（2004）認(rèn)為，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)不利于保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。Wright（2011）通過對(duì)主要糧食價(jià)格的波動(dòng)情況的分析，認(rèn)為糧食價(jià)格波動(dòng)能夠在很大程度上影響農(nóng)戶消費(fèi)，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國內(nèi)研究主要集中研究利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。梁世夫（2001）指出農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的兩種不同政策，這種農(nóng)業(yè)保護(hù)政策雖然不能直接增加農(nóng)村居民收入，但能以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞剑婪掇r(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入。王建國（2012）也在探討利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的可能性，認(rèn)為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)能夠有效防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢(shì)。石莉姝（2014）基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局限性，論證了我國發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的必要性與可行性，并就我國開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提出建議。朱俊生、庹國柱（2016）在保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本經(jīng)營的基礎(chǔ)上探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）的可能性，認(rèn)為僅以價(jià)格保險(xiǎn)來防范價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可能存在局限性，更有效的方法是以能夠參與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格機(jī)制形成的收入保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。葛永波、曹婷婷（2017）指出隨著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制的不斷改革，市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隨之凸顯。而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提出了解決思路。綜上所述，現(xiàn)有的研究都認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（價(jià)格保險(xiǎn)）可以作為防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波形風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式，但農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展影響的實(shí)證研究并不多。本文主要是運(yùn)用H-P濾波分析方法探討我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的特點(diǎn)，通過狀態(tài)空間模型與中介效應(yīng)模型實(shí)證分析農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。并根據(jù)實(shí)證結(jié)果，提出合理有效的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)建議。

二、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格周期波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響分析

為了測(cè)算與模擬我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，本文用農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)代表農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格，采用H-P濾波分解法從時(shí)間上分析我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的長期變動(dòng)趨勢(shì)與短期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。第一，從實(shí)際的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格序列（Resid曲線）來看，1985年以來，我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)起伏較為頻繁，且一直呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格上漲，一方面由于要素投入成本不斷上漲；另一方面，自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供給季節(jié)性波動(dòng)，從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲。第二，從趨勢(shì)值（Trend曲線）來看，我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格從100%上升到600%，從曲線坡度來看，1985-2004年上升趨勢(shì)較緩，而自2001年之后上升趨勢(shì)加快。其主要原因：一是貨幣供應(yīng)過多，貨幣供應(yīng)量的增加將推高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。二是來自國際價(jià)格的影響。特別是加入世界貿(mào)易組織之后，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和國際農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格開始相互影響，國際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲抬高了國內(nèi)物價(jià)水平。第三，從波動(dòng)值（Cycle曲線）來看，我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)值在［-40%，80%］之間，波動(dòng)較大且波動(dòng)頻繁。1985-2015年之間經(jīng)歷了5次大幅上升和下降。自2000年以后，我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)具有明顯下降趨勢(shì)，波動(dòng)值基本保持在［-40%，40%］之間。因此，雖然我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)從總體上看一直保持著較高的水平，但是近年來也趨于穩(wěn)定。

三、理論分析及假說提出

假說1：農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間關(guān)系為正相關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場(chǎng)價(jià)格頻繁波動(dòng)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格基本穩(wěn)定，保障了農(nóng)民利益，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)保障形成了有益補(bǔ)充。此時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以起到一定緩沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)給農(nóng)戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)，說明農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有影響?；谝陨戏治觯玫郊僬f1；農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間關(guān)系為正相關(guān)。假說2：農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)通過影響農(nóng)戶收入，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入來源中依然占有一定的比重，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)在一定程度上決定著農(nóng)戶收入的波動(dòng)，農(nóng)民能夠從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲中顯著獲益，也會(huì)從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降中收入減少。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失對(duì)于農(nóng)戶收入影響越大，此時(shí)農(nóng)戶更傾向于投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)越頻繁時(shí)，收入效應(yīng)作用下農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)需求會(huì)增加?；谝陨戏治觯贸黾僬f2：農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)通過影響農(nóng)戶收入，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

四、實(shí)證檢驗(yàn)

（一）狀態(tài)空間模型檢驗(yàn)

1.相關(guān)指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源。本文選取全國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)來衡量我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)（X），選取能夠直觀反映農(nóng)戶在多大程度上將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的保險(xiǎn)消費(fèi)的各年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（Y）作為因變量。本文樣本數(shù)據(jù)主要來自《保險(xiǎn)年鑒》和中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，我們選取1985-2015年間的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入相關(guān)數(shù)據(jù)，并使用Eviews8對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之前先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行取對(duì)數(shù)處理。2.單位根檢驗(yàn)（ADF檢驗(yàn)）。如果兩個(gè)時(shí)間序列并非平穩(wěn)序列，直接使用格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)可能會(huì)得到虛假的結(jié)果，所以需要對(duì)時(shí)間序列LNY和LNDR進(jìn)行單位根平穩(wěn)性檢驗(yàn),使用ADF方法,檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。由ADF檢驗(yàn)結(jié)果可知兩個(gè)序列都存在單位根，并不是平穩(wěn)序列，所以需要進(jìn)行進(jìn)一步差分處理。由檢驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)經(jīng)過一階差分處理后兩組數(shù)列都變?yōu)橐浑A單整變量，也就是此時(shí)序列dLNY和dLNX都是平穩(wěn)序列。3.協(xié)整檢驗(yàn)。為避免偽回歸的問題，在通過了ADF單位根檢驗(yàn)后，用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)的對(duì)經(jīng)濟(jì)變量的進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，以揭示時(shí)間序列變量之間是否存在長期穩(wěn)定關(guān)系，Johansen檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。從表3可看出，協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果顯示在5%的置信水平下存在2個(gè)協(xié)整向量，也就是存在2個(gè)協(xié)整向量使得變量能夠進(jìn)行線性回歸分析，即長期中我國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在線性相關(guān)關(guān)系，可構(gòu)建相關(guān)模型來深入分析農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系。

（二）中介效應(yīng)檢驗(yàn)

篇(5)

1．相關(guān)理論明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長，對(duì)今后政策的制定實(shí)施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個(gè)方面來影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長。

（1）土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施會(huì)使得原先破碎分散的土地逐步集中，進(jìn)而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會(huì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時(shí)期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺(tái)。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相互作用機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)通過加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動(dòng)力推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)的全面保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識(shí)的喚醒。人力資本意識(shí)的逐步喚醒，就是人們對(duì)生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求的直接影響是認(rèn)識(shí)到要對(duì)不確定的人力資本價(jià)值進(jìn)行保障，而更深層次的影響是全面的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的喚醒?！边@種意識(shí)的喚醒進(jìn)而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個(gè)方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求即各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為因變量，來衡量這3個(gè)方面在現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

2．模型構(gòu)建根據(jù)上述理論分析

可得到以下假說：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強(qiáng)，使得土地的集中趨勢(shì)越高，進(jìn)而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動(dòng)力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長。假設(shè)3：公共教育的普及，對(duì)于現(xiàn)有的生活，人們會(huì)提出更高的要求。人力資本意識(shí)的喚醒會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個(gè)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo)，D值越大，土地流轉(zhuǎn)的意愿就越大；該指標(biāo)由相對(duì)收益比值R1／R2和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述公式，筆者對(duì)全國各省、市、區(qū)耕地流轉(zhuǎn)意愿進(jìn)行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)收益的近似指標(biāo)，以農(nóng)戶的經(jīng)營性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益的近似指標(biāo)，以工資性收入、經(jīng)營性收入的波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對(duì)于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動(dòng)力占勞動(dòng)力比重。教育規(guī)模的擴(kuò)大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對(duì)于人力資本意識(shí)的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動(dòng)力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的時(shí)間序列，因此，研究中沒有采用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行量綱化。

二、統(tǒng)計(jì)分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入

來自于2006～2013年《中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動(dòng)力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2．統(tǒng)計(jì)分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變化。摘自2013年的《中國保險(xiǎn)年鑒》，因?yàn)閿?shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個(gè)?。ㄊ校┰?005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入數(shù)據(jù)，全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費(fèi)增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長平緩且水平不高。同時(shí)，不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與三大因素的關(guān)系。

（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對(duì)值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。

三、結(jié)論與分析

全國各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各?。ㄊ校┑钠栠d相關(guān)系數(shù)來看，大多數(shù)省（市）的土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性并不強(qiáng)，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個(gè)省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗(yàn)證假設(shè)2的猜想；對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn)，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著高度的相關(guān)性。對(duì)于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的幾個(gè)省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素土地流轉(zhuǎn)因素

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大?？赡苁艿揭韵略虻挠绊懀阂皇侵饾u消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達(dá)到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會(huì)超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價(jià)值低微，因?yàn)楝F(xiàn)今農(nóng)村實(shí)行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機(jī)制不健全、運(yùn)作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動(dòng)力被釋放出來。如何解決這部分勞動(dòng)力亦是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動(dòng)力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)就有所差別，這個(gè)因素許多學(xué)者都有研究。

4．人力資本意識(shí)的喚醒

人力資本意識(shí)的喚醒與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著高度相關(guān)性，但同時(shí)我們也應(yīng)意識(shí)到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會(huì)對(duì)生活環(huán)境提出更高的要求，大多會(huì)在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機(jī)會(huì)。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

四、政策建議由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作用性較強(qiáng)。但教育是一個(gè)周期較長回報(bào)較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

篇(6)

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);SCP范式;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;市場(chǎng)績效

SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)制約市場(chǎng)行為進(jìn)而決定市場(chǎng)績效,其中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場(chǎng)行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競(jìng)爭對(duì)手策略。市場(chǎng)績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對(duì)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

1.1市場(chǎng)集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個(gè)階段,分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會(huì)明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?！贝撕?在政策的鼓勵(lì)和保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下,立足于“政策扶持,商業(yè)運(yùn)作”的經(jīng)營原則,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大和深化。目前,全國有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險(xiǎn)公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險(xiǎn)公司共辦)進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的試點(diǎn),初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)萎縮的局面,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至2008年底,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已上升至全球第2位,居亞洲第1位。

1.1.2市場(chǎng)份額。市場(chǎng)份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具,是指某個(gè)企業(yè)的銷售額在同一市場(chǎng)或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說該數(shù)值可以用各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重來確定。盡管我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法,但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、盈利微弱,各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營吃力,收支大抵相當(dāng)。

2000年以來各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計(jì),簡單賠付再加上其他費(fèi)用,平均綜合賠付率將超過120%,大大高于國際上70%的臨界點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營困難使得多數(shù)保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,至2006年底,全國39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元,其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)8.42億元,占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的99%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度非常高。

1.2產(chǎn)品差異化

我國目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較多,但是由于實(shí)施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險(xiǎn)種的財(cái)政補(bǔ)貼使得在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施范圍內(nèi)已實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化,具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補(bǔ)貼與地方收入經(jīng)營情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營涉農(nóng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化有待進(jìn)一步發(fā)展。

1.3行業(yè)進(jìn)入壁壘

保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍實(shí)行嚴(yán)格的許可制度,對(duì)于中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的6家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度高,雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年增大,但是收益增速并沒有保費(fèi)增速快,加之我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”的原則,使得新進(jìn)入企業(yè)競(jìng)爭成本過高,形成進(jìn)入壁壘。

2我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)行為分析

2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,這些補(bǔ)貼將會(huì)在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí),財(cái)政補(bǔ)貼資金來自于消費(fèi)者的稅收,補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為S1,需求曲線為D1,在A點(diǎn)達(dá)到均衡,此時(shí)的社會(huì)總剩余為OAB。政府實(shí)施補(bǔ)貼后,保險(xiǎn)公司供給增加,供給曲線向右移動(dòng)到S2,社會(huì)福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng),與S2交于E。社會(huì)福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會(huì)福利增加,就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn),即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時(shí),我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。

3我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)績效分析

3.1社會(huì)福利

2008年我國保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次,為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費(fèi)規(guī)模已超過2008年全年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元,同比增長31%,為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的保險(xiǎn)保障,承保種植業(yè)逾5333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。

3.2保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善,保險(xiǎn)深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng),單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測(cè)算值偏低,因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1000倍的數(shù)值來計(jì)算保險(xiǎn)深度。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場(chǎng)中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競(jìng)爭力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競(jìng)爭力,在激烈競(jìng)爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

5參考文獻(xiàn)

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篇(7)

關(guān)鍵詞：變化 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　政府措施　保險(xiǎn)需求　保險(xiǎn)供給

我國一直是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，至今仍有超過一半的人生活在農(nóng)村，依靠農(nóng)業(yè)生活。作為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻一直處在初級(jí)階段。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的壁壘

當(dāng)今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍處在初步階段，要了解其發(fā)展中的壁壘，需要從兩方面來分析，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。

1.影響農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素

1.1內(nèi)在因素

1.1.1風(fēng)險(xiǎn)觀念和消費(fèi)觀念

風(fēng)險(xiǎn)自留的思想嚴(yán)重，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的想法。還有就是長期以來的風(fēng)險(xiǎn)事后補(bǔ)償?shù)恼却胧?，使得人們?nèi)狈κ虑胺謹(jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的思想。所以，農(nóng)民缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種事前預(yù)防、與人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)。傳統(tǒng)的農(nóng)村消費(fèi)觀念是節(jié)約為主，對(duì)于保險(xiǎn)這種存在射幸性的行為，大部分農(nóng)民難以接受，甚至?xí)懦狻＿@也大大地影響了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

1.1.2對(duì)保險(xiǎn)公司的印象

中國人民看一個(gè)人特別注重一個(gè)人的聲譽(yù)，對(duì)待公司也是如此，所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求極大地受到大眾對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)的影響。保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中有了好的印象，他才會(huì)愿意去聆聽，去了解這個(gè)產(chǎn)品，才能促使保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生。但是，問題就出在這，現(xiàn)在我們很多保險(xiǎn)公司以為農(nóng)民文化水平低就隨便亂找人，但是這些半路出道的人不僅沒能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有時(shí)，反而因?yàn)槠鋵?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的無知，胡亂宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有讓農(nóng)民得到實(shí)在好處，使得農(nóng)民保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)很低。從而，影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

1.2外在因素

1.2.1自然環(huán)境

自然環(huán)境的好壞影響著農(nóng)產(chǎn)品的生長，也影響著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。當(dāng)然，這是要基于人們有利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)上的，雖然，近兩年，我國自然災(zāi)害很多，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，但是對(duì)整個(gè)中國的農(nóng)村市場(chǎng)而言，這實(shí)在是太少了。

1.2.2收入水平和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格

因?yàn)檗r(nóng)民的收入本來就很低又不穩(wěn)定，同時(shí)面臨著上有老、下有小的生活壓力，要靠僅有的這點(diǎn)收入，維持家庭生活、維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，他們對(duì)花錢購買保險(xiǎn)就會(huì)非常的謹(jǐn)慎。然而，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定和經(jīng)常的大風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的分散，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品成本高，因而產(chǎn)品價(jià)格也很高。這就更加制約著人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

1.2.3政府的態(tài)度

思想單純的農(nóng)民，習(xí)慣于看政府的臉色辦事，認(rèn)為政府支持的才可靠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在不斷地?cái)U(kuò)大試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大政策補(bǔ)貼力度，但是其力度還是不足以滿足農(nóng)民的全面需求，而且其政策態(tài)度的不明朗使得農(nóng)民不敢輕舉妄動(dòng)。

2.成本的制約影響保險(xiǎn)公司的供給

保險(xiǎn)公司經(jīng)營、銷售的成本高。

首先，承保風(fēng)險(xiǎn)高，這是基于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特性，風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上需要保險(xiǎn)人的登門推銷，而且農(nóng)戶知識(shí)有限，對(duì)產(chǎn)品的理解也很慢，這使得保險(xiǎn)人需要花更多的時(shí)間，對(duì)保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)要求更高，這也加大了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)的成本。再次，就是缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范的維系，使得保險(xiǎn)人在理賠時(shí)成本高，還時(shí)常發(fā)生糾紛，更加加大了成本。最后，因?yàn)檗r(nóng)民收入的不穩(wěn)定，導(dǎo)致保費(fèi)繳納能力的變動(dòng)，保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然擴(kuò)大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，害怕保費(fèi)無法及時(shí)收回。

二、地方政府如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的突破

1.加大對(duì)農(nóng)村人民的教育，利用電視媒體加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，樹立保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶心中的好形象

加大教育，要達(dá)到兩方面的目的，首先，提高人們的文化程度，使他們主動(dòng)地接觸外在世界，更快地認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，利用保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，將這種潛在的保險(xiǎn)需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的需求。第二，能夠培養(yǎng)他們的技能知識(shí)，更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民的收入，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)變能力，從而降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，也能降低保險(xiǎn)價(jià)格，進(jìn)一步增加需求。譬如，可以政府組織開展技能培訓(xùn)班、地方政府與職高技能學(xué)院合作為農(nóng)民提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

加大宣傳，充分利用電視媒體進(jìn)行宣傳，樹立保險(xiǎn)公司在人民心中的好形象。這就需要保險(xiǎn)公司擁有好的人，他將直接展現(xiàn)保險(xiǎn)公司美好形象于消費(fèi)者面前。該人必須非常熟悉該保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，而且對(duì)農(nóng)業(yè)知識(shí)有一定的了解。

2.政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)態(tài)度的明朗化，促進(jìn)對(duì)相關(guān)法律的建設(shè)和實(shí)施，穩(wěn)定保險(xiǎn)需求和供給

政府態(tài)度的明朗化和法律的建設(shè)不僅給農(nóng)戶吃了個(gè)定心丸也給予了保險(xiǎn)公司一定的保證，更有力地向農(nóng)戶表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可靠度，同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司理賠帶來了一定的方便，使得發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)更有理可循，降低了保險(xiǎn)經(jīng)營的部分成本。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是最直接表現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持的政策，通過政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司三者一起承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政府承擔(dān)大部分的保險(xiǎn)費(fèi)，使得農(nóng)民買得起保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不愁收不到保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)而使得農(nóng)民受到保障。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了多處試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)積累之后，應(yīng)該盡快地?cái)U(kuò)大其政策范圍。并且各個(gè)地方政府應(yīng)該積極主動(dòng)地分析根據(jù)自己的現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)氐恼咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，譬如，各地發(fā)展的農(nóng)業(yè)不一樣，各地面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，則政府補(bǔ)貼的產(chǎn)品類型就有所不同，因?yàn)楦鞯氐慕?jīng)濟(jì)狀況不同，補(bǔ)貼力度也應(yīng)該不同。

3.積極發(fā)展新農(nóng)村，將大量的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大化，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，擴(kuò)大供給

新農(nóng)村的建設(shè)，最終形成規(guī)模化的居住、生產(chǎn)，使現(xiàn)階段的大量的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式改變，形成多個(gè)大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣的大規(guī)模的生產(chǎn)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求的集中和大規(guī)模化，將會(huì)能夠降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營的成本，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。同時(shí)，新農(nóng)村的建設(shè)，也能解決很多人口老齡化帶來的經(jīng)濟(jì)問題和生活問題，為他們提供更多的保障。同時(shí)，這樣也能促使保險(xiǎn)公司加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化的設(shè)計(jì)，能夠滿足更多的消費(fèi)者的需求。

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