序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景之下，金融風(fēng)險(xiǎn)在原有的風(fēng)險(xiǎn)之上又顯現(xiàn)出了新的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，當(dāng)前金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于區(qū)域性和系統(tǒng)性兩個(gè)方面。

來(lái)自區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)、地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)三大金融風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)主要是由一些占用大量資金卻不合理利用的企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它們高消耗、提高壞賬率，增加了銀行行業(yè)的不良資產(chǎn)，造成企業(yè)融資難等情況，資金斷裂更是給金融業(yè)發(fā)展造成打擊。地方性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則是由于地方性債務(wù)在國(guó)家政府的財(cái)政預(yù)算之外，地方政府財(cái)政與融資平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)貸款等平臺(tái)合作，假若其中的一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題則會(huì)出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，繼而轉(zhuǎn)變成為系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。而房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)整體上處于供過(guò)于求的狀態(tài)、房地產(chǎn)的銷售處于低迷狀態(tài)，房地產(chǎn)在占用大量的資金之后卻銷售下滑，這就給銀行、金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的資產(chǎn)承受風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的是，房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響的不止是金融行業(yè)的發(fā)展，還影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展之下，系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在銀行信用風(fēng)險(xiǎn)以及影子銀行信用風(fēng)險(xiǎn)兩方面。近幾年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款數(shù)額逐漸增大，同時(shí)出現(xiàn)了許多不良貸款情況。不良貸款數(shù)額的增加使得銀行信用處于高能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。另一方面，近幾年影子銀行的發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，但是由于金融監(jiān)管工作不到位，影子銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越明顯，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率也遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。一旦影子銀行發(fā)生金融危機(jī)，則會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)泡沫，資金鏈斷裂，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)。

二、新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

正如上文所分析的，當(dāng)前新常態(tài)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景之下，金融行業(yè)面臨著來(lái)自區(qū)域性和系統(tǒng)性兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，所以加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范是十分重要的。接下來(lái)將為新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供幾個(gè)策略措施供金融行業(yè)管理者參考，來(lái)推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)與完善。

篇(2)

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；成因；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-1096(2002)05-0079-03

隨著我國(guó)加入WTO和我國(guó)金融體制改革的不斷深入以及金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的日益拓展，金融業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)及經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)因素日益增多，金融風(fēng)險(xiǎn)也日益受到人們?cè)絹?lái)越多的關(guān)注，如何規(guī)避和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。然而，要想有效地控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的發(fā)生，就必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的原因有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，從而才可能制定出有力的措施加以應(yīng)對(duì)。因此，認(rèn)真研究當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范和化解對(duì)策，提高央行的監(jiān)管水平，維護(hù)金融穩(wěn)定具有重大的意義。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

金融風(fēng)險(xiǎn)源于經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中的各種不確定性因素，是多年積聚起來(lái)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層次矛盾在金融領(lǐng)域的綜合反映。其產(chǎn)生原因是多方面的，既有客觀方面的，也有主觀方面的，既有外部環(huán)境的影響，也有金融內(nèi)部管理方面的原因?？偟膩?lái)看包括以下幾個(gè)方面：

1.金融逐步走向市場(chǎng)化，但人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念淡薄，違規(guī)違章經(jīng)營(yíng)是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因

隨著金融體制改革的不斷深入，金融逐步走向市場(chǎng)化，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也隨之突出起來(lái)，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。然而，人們?cè)谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的陳舊的金融觀念尚難以根本轉(zhuǎn)變，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)未樹立起來(lái)，一些錯(cuò)誤的觀念在人們的頭腦中根深蒂固。有的人還認(rèn)為，辦銀行是只賺不賠，銀行吸收存款、發(fā)放貸款，賺取利差，做的是無(wú)本生意，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。有的甚至認(rèn)為銀行的錢是國(guó)家的錢，虧了是虧國(guó)家的，銀行虧損國(guó)家承擔(dān)，國(guó)家也絕不會(huì)讓銀行倒閉。因此，一些企業(yè)千方百計(jì)逃避銀行債務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行經(jīng)營(yíng)者也同樣缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范，以為貸款放得越多越好，業(yè)務(wù)做得越大越好，盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，不惜血本攬儲(chǔ)，置銀行風(fēng)險(xiǎn)于不顧。更有甚者，熱衷于違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致金融秩序嚴(yán)重混亂。且由于賬外資金大部分又投向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，形成呆賬，無(wú)法收回，形成大量的不良債權(quán)，潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這些都表明，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念淡薄，不規(guī)范運(yùn)作是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

2.銀行邁向商業(yè)化，但銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境條件尚差

一是行政干擾仍然存在。以前，銀行充當(dāng)著政府的出納，現(xiàn)在銀行的商業(yè)化要求擁有充分的經(jīng)營(yíng)自，不再充當(dāng)政府的出納。但又由于政治體制改革滯后，一些地方政府仍強(qiáng)令商業(yè)銀行貸款、直接干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；二是企業(yè)對(duì)信貸資金“強(qiáng)依賴、軟約束”沒有根本改變。由于企業(yè)改革滯后，尚未真正建立起“自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自我約束”的機(jī)制。一方面企業(yè)盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)非常強(qiáng)烈，對(duì)銀行信貸資金的依賴性很強(qiáng)，長(zhǎng)期依靠銀行供血維持生存的局面基本沒有改變；另一方面，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益普遍不理想，償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束軟化，銀行信貸資產(chǎn)本息難收；三是金融機(jī)構(gòu)之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。由于管理失控，近年金融機(jī)構(gòu)急劇膨脹，超過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。這些都造成金融資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的狀況，給金融業(yè)帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。

3.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，但風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還很不健全，造成金融風(fēng)險(xiǎn)失控

主要表現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)信用社、證券、信托等地方法人機(jī)構(gòu)，數(shù)量多、規(guī)模小、資金實(shí)力弱，風(fēng)險(xiǎn)防御能力弱；二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全。地方法人機(jī)構(gòu)多數(shù)股東社員大會(huì)、董事理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)名存實(shí)亡，經(jīng)理權(quán)力失去制約。國(guó)有商業(yè)銀行近兩年在強(qiáng)化一級(jí)法人體制，健全內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面邁出了較大的步伐，推行了授權(quán)授信制度、審貸分離制度，實(shí)行垂直稽核體制，制定了經(jīng)營(yíng)管理一系列禁令。但內(nèi)控機(jī)制尚未健全，特別是前幾年的金融混亂 留有嚴(yán)重的后遺癥；三是風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救機(jī)制尚未建立起來(lái)。我國(guó)還沒有建立起存款保險(xiǎn)制度，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上基本上只“進(jìn)”不“出”，對(duì)存在的問(wèn)題一般采取國(guó)家包下來(lái)的方式去化解；四是由于一些管理者認(rèn)為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是放權(quán)搞活，把分支機(jī)構(gòu)視為獨(dú)立法人，加上金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，管理混亂，使金融風(fēng)險(xiǎn)失控。

4.銀行內(nèi)部管理和內(nèi)控機(jī)制不健全，造成大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部權(quán)力的相互制衡及相關(guān)崗位職責(zé)的互相制約是保證銀行貸款質(zhì)量，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但從目前金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況看缺乏科學(xué)、嚴(yán)密、有效的內(nèi)部相互制約機(jī)制，包括貸款審批、發(fā)放、資金支付在內(nèi)的一些金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。制度約束不嚴(yán)，有關(guān)人員有章不循，違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范，成了產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部漏洞。而且，一些從業(yè)人員素質(zhì)低下，管理工作跟不上，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)控制不健全。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)重展業(yè)，輕管理，有些規(guī)章制度形同虛設(shè)，為了追求本單位、本部門和小團(tuán)體的利益，冒風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.人民銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力量比較薄弱，金融監(jiān)管機(jī)制不健全，缺乏力度和權(quán)威

我國(guó)中央銀行金融監(jiān)管機(jī)制不健全，缺乏力度和權(quán)威。我國(guó)央行信貸資金管理和金融監(jiān)管工作一直偏重于業(yè)務(wù)范圍的規(guī)模控制和市場(chǎng)準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)批設(shè)，而對(duì)提高國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠。也無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)作出靈敏的反應(yīng)。尤其是在當(dāng)前銀行、保險(xiǎn)、證券、信托混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，更加大了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。這些情況目前雖有一定的改觀，但因監(jiān)管法制不全，監(jiān)管手段不硬，監(jiān)管體制不順，行政干預(yù)過(guò)大，以及員工素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力還相當(dāng)薄弱。在監(jiān)管手段上，現(xiàn)有的金融法規(guī)缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和司法解釋，司法程序和執(zhí)法主體不明確，操作難度大，加之行政干預(yù)大，有法難依，違法難究。特別是對(duì)社會(huì)亂辦金融、非法集資等問(wèn)題，央行的監(jiān)管更是顯得力不從心，對(duì)金融分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制和救援手段更是空白，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)(如城鄉(xiāng)信用社)一旦發(fā)生支付危機(jī)，既無(wú)存款保險(xiǎn)制度支持，又無(wú)央行給予資金援助，很容易誘發(fā)大規(guī)模的擠兌及至區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策

防范和化解我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取相應(yīng)的措施和對(duì)策。對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)著力于防患未然，對(duì)已形成的金融風(fēng)險(xiǎn)力爭(zhēng)化解，降低風(fēng)險(xiǎn)度。

1.深化國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，理順銀企關(guān)系，增強(qiáng)企業(yè)償債能力，使銀行和企業(yè)真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)法人主體。因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是國(guó)有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，要防范和化解國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從根本上講是要解決國(guó)有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。為此要著力解決兩個(gè)問(wèn)題：(1)要積極推進(jìn)現(xiàn)代化企業(yè)制度改革，完善銀行和企業(yè)對(duì)國(guó)有產(chǎn)權(quán)的制度，解決銀行和企業(yè)的激勵(lì)約束問(wèn)題。(2)要加強(qiáng)商業(yè)銀行特別是非銀行金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，促進(jìn)其自律機(jī)制的完善和金融監(jiān)管微觀基礎(chǔ)的健全。同時(shí)要加大金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核監(jiān)察機(jī)構(gòu)的建設(shè)，充實(shí)力量，以預(yù)防意外事件的發(fā)生所造成的損失。

2.分離商業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，減少政府對(duì)商業(yè)銀行的過(guò)分干預(yù)，界定現(xiàn)有金融風(fēng)險(xiǎn)損失的歸屬，合理解決歷史遺留問(wèn)題。對(duì)于政策性業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，由國(guó)家承擔(dān)；屬于經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)；對(duì)于國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善造成的損失，應(yīng)防止其向銀行轉(zhuǎn)嫁，硬化企業(yè)預(yù)算約束。繼續(xù)深化稅制改革，避免信貸資金財(cái)政化。對(duì)于目前銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)的不良債權(quán)，可以考慮采用債轉(zhuǎn)股以及資產(chǎn)證券化或組建國(guó)家特種清債信貸銀行等方式解決。

3.制訂貨幣財(cái)政政策時(shí)應(yīng)考慮防范金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防止金融風(fēng)險(xiǎn)隨貨幣政策的松緊而周期性擴(kuò)張。大力發(fā)展國(guó)債市場(chǎng)，為央行公開市場(chǎng)操作提供基礎(chǔ)，減少貨幣政策的負(fù)面影響。盡快制定并實(shí)施合理消化包袱的財(cái)政金融政策，且政策的制定應(yīng)兼顧各方面的權(quán)益，應(yīng)把握在各方承受能力限度內(nèi)。

4.加快金融市場(chǎng)建設(shè)和發(fā)展，使之在發(fā)展中逐步規(guī)范和完善。(1)擴(kuò)大股票和公司債券市場(chǎng)規(guī)模，豐富金融產(chǎn)品的品種，改善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。(2)增加金融市場(chǎng)的透明度，規(guī)范金融市場(chǎng)信息披露程序，建立健全資信評(píng)估體系，降低市場(chǎng)信息成本。(3)加快金融市場(chǎng)尤其是證券市場(chǎng)的立法，健全相關(guān)法律法規(guī)體系，盡快改變金融市場(chǎng)法律法規(guī)不健全的現(xiàn)狀。

5.借鑒國(guó)際上商業(yè)銀行通行慣例，規(guī)范我國(guó)銀行信貸操作。并在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展我國(guó)的投資銀行，建立產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，規(guī)范股市ST、PT制度，讓經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)及時(shí)退出市場(chǎng)，使金融風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)化解。

6.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，層層落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制和預(yù)警制度，防患于未然。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)要提前做好預(yù)防，要制定金融危機(jī)的處置預(yù)案，明確各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及處置危機(jī)的方法步驟。一是要充分做好存款支付的準(zhǔn)備工作，按規(guī)定交足準(zhǔn)備金，留足備付頭寸；二是要建立多道防線，各金融單位要保持必要的資金流動(dòng)性，立足自身解決支付問(wèn)題，要層層建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備金；三是要層層簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范分級(jí)負(fù)責(zé)，把風(fēng)險(xiǎn)防范和化解落實(shí)到實(shí)處。

7.加強(qiáng)央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。(1)應(yīng)把防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作一個(gè)系統(tǒng)工程，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷完善防范金融風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段，轉(zhuǎn)變政府職能，改變監(jiān)管方式；(2)要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人代表和主要負(fù)責(zé)人的管理力度，嚴(yán)格任職資格審查管理，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的，嚴(yán)格依法追究法律責(zé)任；(3)應(yīng)依法管理金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出，嚴(yán)把準(zhǔn)入制度，建立健全金融機(jī)構(gòu)接管、終止、兼并、破產(chǎn)、清盤、拍賣辦法。堅(jiān)決、徹底地取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)；(4)應(yīng)提高金融監(jiān)管當(dāng)局的管理水平和管理能力，保證市場(chǎng)交易的公平、公正、公開的原則；(5)建立完善的監(jiān)管體系，積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在微觀上逐步放松金融管制，在國(guó)際上加強(qiáng)金融監(jiān)管的合作。另外，要適當(dāng)賦予央行分支行必要的風(fēng)險(xiǎn)救助手段，當(dāng)轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)生緊急情況，能給予必要的救助，如經(jīng)批準(zhǔn)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或發(fā)放抵押貸款，解決支付危機(jī)，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)波。

8.積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融體制市場(chǎng)化改革，合理選擇市場(chǎng)化改革次序。(1)先充分發(fā)展股票市場(chǎng)和公司債券市場(chǎng)，實(shí)行利率市場(chǎng)化。由于目前股票和債券市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，我國(guó)企業(yè)融資主要還是依靠銀行間接融資，居民的資產(chǎn)選擇也主要集中在銀行存款上，如果放開存貸款利率，銀行就會(huì)利用其在金融市場(chǎng)上壟斷地位而把利率抬高到市場(chǎng)均衡利率以上，導(dǎo)致貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇加大，金融風(fēng)險(xiǎn)增加。如果股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，企業(yè)就可以自由選擇直接融資或間接融資，減少對(duì)銀行貸款的依賴，這樣，銀行就無(wú)法控制市場(chǎng)利率，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的安全性。(2)先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，后實(shí)行貨幣自由化(資本項(xiàng)目可自由兌換)。如果利率還沒有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化就實(shí)行貨幣自由化，當(dāng)短期資本大量涌入時(shí)，央行只能采取收縮貨幣供給量來(lái)抵消其影響，這將會(huì)給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響。如果實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，當(dāng)國(guó)外短期資本流入時(shí)，國(guó)內(nèi)貨幣供給量將增加，利率會(huì)自動(dòng)下降，從而抑制短期資本的流入，而不會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)造成不良影響。(3)先實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資本自由流動(dòng)，再實(shí)行短期資本自由流動(dòng)。這是已被1997年的東南亞金融危機(jī)證明了的。

綜上所述，我們要穩(wěn)定金融，就必須在國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境中，深化改革，全面建立金融風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警系統(tǒng)。

On the Causes of China‘s Financial Risks and the Countermeasures

XU Wei-zhong(Henan Institute of Finance Management, Zhengzhou 450008, China)

Abstract:Financial risks derive from various uncertainties in financial operation. Causes can be either objective or subjective factors, external environment or internal management. Under the current socialist market economy, financial risks are inevitable due to unpredictable market changes, increasingly fierce competition, imperfection of competition rules and other uncertainties. Thus, it is of great significance to study the causes of the present financial risks and acquire countermeasures in order to achieve a financial stability.

Key word:financial risks; causes; countermeasures.

(責(zé)任編輯：書明　責(zé)任校對(duì)：蜀丹)

篇(3)

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融創(chuàng)新

目前，房地產(chǎn)業(yè)己經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支柱型產(chǎn)業(yè)，對(duì)于國(guó)民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)將近20%，并且有力帶動(dòng)了包括水泥、鋼鐵等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。房地產(chǎn)信貸規(guī)模較其他行業(yè)來(lái)說(shuō)大得多，自然它的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大很多。由于我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展的還不是那么完善，房地產(chǎn)行業(yè)一旦轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)將成為整個(gè)金融行業(yè)的隱患。

1 造成房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.1 微觀原因影響房地產(chǎn)金融

1.1.1房地產(chǎn)融資對(duì)銀行的過(guò)于依賴性

這樣的現(xiàn)象在我國(guó)經(jīng)常出現(xiàn)，當(dāng)房地產(chǎn)開發(fā)商自身的資金不能滿足投資時(shí)，銀行貸款成為資金獲取的主要方式。這種做法就會(huì)讓銀行承擔(dān)很大一部分風(fēng)險(xiǎn)，最終可能牽連國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1.2借貸人信息不屬實(shí)

有一些開發(fā)商為了獲得個(gè)人利益，常常會(huì)在借貸時(shí)提供不真實(shí)的信息，又因?yàn)閷?dǎo)銀行的貸管理技術(shù)落后，導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確地對(duì)借貸人真實(shí)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行判斷。更有甚者挪用貸款資金，這樣就直接加大金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張。

1.1.3 房地產(chǎn)企業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)

今年發(fā)現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)壟斷行為屢見不鮮，存在違規(guī)操作，這樣的惡性循環(huán)必然帶來(lái)金融腐敗，是房地產(chǎn)貸款信譽(yù)大幅度下降。

1.2 宏觀原因影響房地產(chǎn)金融

首先，政府政策取向存在誤區(qū)，中央政府雖制定了一系列穩(wěn)定房?jī)r(jià)的措施，但是地方政府作為獨(dú)立行政部門主要以政績(jī)、財(cái)政收入為其核心利益，因此它們?cè)趫?zhí)行中央政府的政策時(shí)難免會(huì)大打折扣，使得中央政府措施在地方政府沒有完全按要求實(shí)施。

其次，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，還沒有達(dá)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的階段，在此期間會(huì)出現(xiàn)很多的制度轉(zhuǎn)變期的問(wèn)題。早期的制度在逐漸解體，新的制度建立還不夠完善，這是導(dǎo)致種種現(xiàn)象產(chǎn)生的最根本原因。

最后，我國(guó)匯率的逐年下調(diào)導(dǎo)致開發(fā)商失去對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資興趣，因此房地產(chǎn)的不確定性變得更為嚴(yán)重。

2 防止房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措

2.1適當(dāng)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有制度

房地產(chǎn)行業(yè)的一大特點(diǎn)就是變化很快，而對(duì)于目前的房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)趕不上其變化。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范做的不夠完善，滯后于當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化形勢(shì)。致使金融機(jī)構(gòu)不能提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的存在。當(dāng)金融危機(jī)到來(lái)時(shí)沒有積極的應(yīng)對(duì)方案來(lái)解決問(wèn)題。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡可能去發(fā)展一些科學(xué)的借貸管理方法，建立可靠性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

2.2 樹立風(fēng)險(xiǎn)防范態(tài)度

為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)投資，做好房地產(chǎn)周期性變化規(guī)律是很有必要的，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)變化的普遍規(guī)律，才能制定出匹配的管理制度，達(dá)到最佳利用社會(huì)資源配置。政府部門要加大對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)管力度，采取相關(guān)法律法規(guī)來(lái)改正和補(bǔ)充市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

2.3 融資方式的探索

對(duì)于銀行必須加強(qiáng)對(duì)借貸企業(yè)的篩選工作，首先要選擇實(shí)力強(qiáng)、品牌大、信譽(yù)度高的房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行發(fā)放貸款，能做到準(zhǔn)確的引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)能夠運(yùn)用防范措施及時(shí)解決問(wèn)題，將影響縮減到最小。

2.4 建立完善的法律與法規(guī)

建立法規(guī)推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)正規(guī)有序的良性競(jìng)爭(zhēng)，凡是經(jīng)過(guò)相關(guān)部門審批具有資格的企業(yè)都可以參加到競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，中央銀行是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的嚴(yán)格監(jiān)督者。對(duì)于違法競(jìng)爭(zhēng)行為要嚴(yán)懲，例如非法壟斷、資格欠缺的房地產(chǎn)企業(yè)。這樣才能有力地消除不良影響，保證金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.5 增強(qiáng)全民社會(huì)信用

只有全民共同努力才能效地制止開發(fā)商及個(gè)人不講誠(chéng)信的惡行擴(kuò)散，這與良好的社會(huì)信用環(huán)境很大關(guān)系。運(yùn)用法律嚴(yán)懲那些沒有誠(chéng)信的開放商只是一種必要方法，培養(yǎng)他們的社會(huì)信用感，讓其在思想上轉(zhuǎn)變才是根本目的。這樣才能積極改善房地產(chǎn)貸款的安全性。

3 對(duì)中國(guó)房地產(chǎn)金融創(chuàng)新體系的建議

雖然改革開放以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)金融進(jìn)步顯著，但是目前房地產(chǎn)仍然存在諸多問(wèn)題。比如市場(chǎng)的需求旺盛，導(dǎo)致房?jī)r(jià)不斷高漲。這種房?jī)r(jià)快速上漲是巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的前兆，一旦資金運(yùn)轉(zhuǎn)不警惕，將會(huì)給我國(guó)金融系統(tǒng)帶來(lái)巨大的影響。

3.1 加強(qiáng)房地產(chǎn)金融創(chuàng)新理念

我國(guó)應(yīng)該借鑒其他國(guó)家的房地產(chǎn)金融管理的一些先進(jìn)管理措施并加以合理地、高效地運(yùn)用。要以不斷創(chuàng)新為管理目標(biāo)，不但要為達(dá)到高效、統(tǒng)一的金融管理體制而努力，還要為了能夠穩(wěn)健地運(yùn)行房地產(chǎn)金融體系，豐富監(jiān)督管理全面的內(nèi)容而奮斗，最終達(dá)到監(jiān)管政策、結(jié)構(gòu)體系、運(yùn)營(yíng)狀況具有統(tǒng)一性。所以加強(qiáng)房地產(chǎn)金融創(chuàng)新理念對(duì)于房地產(chǎn)金融系統(tǒng)穩(wěn)定是比較迅速有效的一項(xiàng)措施。

3.2 完善房地產(chǎn)金融體系

不斷完善房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)制度是房地產(chǎn)金融的必要條件，可以從組織構(gòu)架、共榮機(jī)制、責(zé)任制等方面入手。對(duì)于從業(yè)人員和管理者要有足夠的金融創(chuàng)新意識(shí)，能夠掌握市場(chǎng)的運(yùn)作和具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3.3 對(duì)住房抵押繼續(xù)實(shí)行抵押貸款證券化

抵押貸款證券化在我國(guó)正處于嘗試階段，還沒有成熟應(yīng)用，很難滿足市場(chǎng)的需求。應(yīng)對(duì)銀行抵押貸款公司管理的住房抵押貸款有時(shí)間長(zhǎng)、現(xiàn)金數(shù)較大、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高等特點(diǎn)。目前我國(guó)證券產(chǎn)品相對(duì)其他國(guó)家比較少，因此加強(qiáng)住房抵押貸款證券化對(duì)于解決這些問(wèn)題很有利。

3.4 堅(jiān)持推進(jìn)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力正處于全面上升的時(shí)期，面對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格的調(diào)整壓力，中國(guó)要堅(jiān)持以房地產(chǎn)金融的創(chuàng)新為總體方針，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮，經(jīng)過(guò)不斷的自身努力與堅(jiān)定不移的探索精神，創(chuàng)新出具有中國(guó)特色的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。

4 總結(jié)

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的時(shí)代，政府對(duì)住房制度采取有利措施，使得房地產(chǎn)行業(yè)正在穩(wěn)步、健康發(fā)展，并且已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分。同時(shí)它有具有具有資本密集、體系復(fù)雜和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因此，培養(yǎng)對(duì)房地產(chǎn)金融防范意識(shí)，不斷完善防范房地產(chǎn)金融制度。在未來(lái)的發(fā)展道路上，需要我們持之以恒的去探索，又有做好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，國(guó)民經(jīng)濟(jì)才能得到穩(wěn)健的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]楊愛梅.房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與制度創(chuàng)新[J].財(cái)經(jīng)界，2012（12）.

篇(4)

關(guān)鍵詞：房?jī)r(jià)過(guò)度波動(dòng)；系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

基金項(xiàng)目：河南省教育廳2015年度人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目：“基于房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究”（2015-QN-227）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年11月1日

一、研究背景

2013年5月24日中國(guó)人民銀行的《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。通俗理解就是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額?！耙皇て鹎永恕?。這一報(bào)告的，意味著銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)時(shí)不能只是肆無(wú)忌憚地追求利益而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不再是“大而不能倒”。這就更加刺激了原本由于房?jī)r(jià)波動(dòng)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，加大了銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)甚至整個(gè)金融系統(tǒng)的震蕩。2016年全國(guó)多個(gè)城市“地王”頻現(xiàn)，推高了土地價(jià)格的同時(shí)，也帶動(dòng)了周邊房?jī)r(jià)的猛竄。喬國(guó)榮（2013）認(rèn)為，城市間的房?jī)r(jià)也具有一定的相關(guān)性，越是大城市，這種相關(guān)性就越加明顯。并且這種相關(guān)性還有著逐年越來(lái)越強(qiáng)的趨勢(shì)。一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越快、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越合理、就業(yè)率、收入水平和投資水平越高，財(cái)政收入越多、金融形勢(shì)越好，房地產(chǎn)市場(chǎng)需求就越大，房?jī)r(jià)總體水平也越高；反之，房?jī)r(jià)總體水平越低。李瑞紅（2011）認(rèn)為，由于過(guò)度投資和投機(jī)導(dǎo)致我國(guó)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，允許采用按揭貸款以及政策調(diào)控不力又助推和放任了我國(guó)房地產(chǎn)過(guò)度投資與投機(jī)。人們買漲不買跌的心理，“首付貸”的出現(xiàn)更是刺激了民眾脆弱的購(gòu)房欲望和投資投機(jī)欲望，加上從眾心理和開發(fā)商捂盤惜售造成的人為恐慌，使原本就剛需的房地產(chǎn)市場(chǎng)更加火暴，房地產(chǎn)的泡沫導(dǎo)致房?jī)r(jià)波動(dòng)，房地產(chǎn)又是我國(guó)經(jīng)濟(jì)依賴性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，房?jī)r(jià)關(guān)乎民生，房地產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，因此要防范由于房?jī)r(jià)過(guò)度波動(dòng)所導(dǎo)致的區(qū)域性以至于大規(guī)模系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

二、我國(guó)房?jī)r(jià)過(guò)度波動(dòng)原因分析

（一）近年來(lái)主要城市房?jī)r(jià)趨勢(shì)分析

1、全國(guó)商品房銷售價(jià)格趨勢(shì)分析。由圖1可知，我國(guó)商品房銷售價(jià)格最近兩年走勢(shì)看似相對(duì)比較平衡，基本上是在6，100元/平方米～7，800元/平方米之間，呈現(xiàn)逐漸上漲的趨勢(shì)，波動(dòng)還是比較大的，兩年的漲幅為27.87%，房?jī)r(jià)上漲幅度比較大，年均漲幅為13.08%，已經(jīng)超出了10%的區(qū)間范圍，存在嚴(yán)重的泡沫。（圖1）

2、我國(guó)主要城市商品住宅銷售價(jià)格指數(shù)趨勢(shì)分析。由圖2可知，我國(guó)幾大城市房?jī)r(jià)波動(dòng)劇烈，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)比較高，而我國(guó)城市間房?jī)r(jià)存在聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，在國(guó)家和各區(qū)域核心城市的輻射效應(yīng)下，有可能推動(dòng)周邊城市房?jī)r(jià)的上漲，并逐漸形成全局性的房?jī)r(jià)泡沫，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)隨之累積（陳雪楚等，2012）。因此，要注意防范城市間房?jī)r(jià)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)所造成的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。（圖2～圖5）

（二）我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)度波動(dòng)的原因

1、居民剛性需求推動(dòng)房?jī)r(jià)上漲?！跋胍獦窐I(yè)，必先安居！”中國(guó)人歷來(lái)有安居樂業(yè)之說(shuō)，即“居者有其屋”，安身立命之所非常重要，加上我國(guó)廣大中小城市正處在城市化進(jìn)程加速發(fā)展時(shí)期，城鎮(zhèn)化建設(shè)使得城市人口不斷增加，導(dǎo)致住房需求增加，城中村改造迫使大量進(jìn)城務(wù)工人員租房成本大增，轉(zhuǎn)而購(gòu)房需求激增；每年新增大量畢業(yè)生，這一部分人均成為了購(gòu)房需求潛在的主力軍；保障性住房申請(qǐng)門檻限定了沒有商品房又不符合申請(qǐng)條件的“夾心層”無(wú)法享受這一政策。房少，人多，根據(jù)供求定理，需求激增，必然導(dǎo)致價(jià)格上漲。

2、商品房開發(fā)成本不斷提高是房?jī)r(jià)上漲最直接的原因。各地的土地出讓金劇增，導(dǎo)致全國(guó)地王頻現(xiàn)，2016年8月全國(guó)單宗土地超過(guò)10億元的地塊合計(jì)有45宗，其中溢價(jià)率超過(guò)100%的地王高達(dá)30宗，溢價(jià)率最高的甚至達(dá)到546%。據(jù)中原地產(chǎn)最新數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，全國(guó)50個(gè)城市土地出讓金高達(dá)9，655.9億元，同比增長(zhǎng)38.5%。再加上勁增的拆遷安置費(fèi)、多部門收費(fèi)亂象的前期工程費(fèi)，導(dǎo)致樓面價(jià)格超過(guò)了相同地段現(xiàn)有房屋的銷售價(jià)格，再加上建安成本，大幅度推高房?jī)r(jià)，并帶動(dòng)周邊房?jī)r(jià)的大幅上漲。

3、商品房存在投機(jī)炒作和過(guò)度投資投機(jī)現(xiàn)象。房地產(chǎn)開發(fā)商惜售捂盤現(xiàn)象嚴(yán)重，人為造成無(wú)房荒，“五證”不全甚至“五證無(wú)一”即違規(guī)排號(hào)搶購(gòu)甚至搖號(hào)的情況，讓買房者生出“搶到就是賺到”的亂象。加上股票“猴市”行情，房地產(chǎn)市場(chǎng)熱錢激增，大眾看到了投資房地產(chǎn)的超高收益比，比如鄭州市一樓盤2016年7月份價(jià)格為9，800元/平方米，10月份單價(jià)上漲到了13，600元/平方米，短短幾個(gè)月即可賺取高達(dá)近40%的收益，投資收益率之高，時(shí)效性更強(qiáng)，網(wǎng)上甚至出現(xiàn)了“溫州老板千人大廠利潤(rùn)不及妻子1人炒房所賺”的言論。

4、個(gè)人住房貸款成了房?jī)r(jià)上漲的助推器。中國(guó)人民銀行2016年三季度金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，前三季度人民幣貸款增加10.16萬(wàn)億元，包括了個(gè)人住房按揭貸款的“住戶部門中長(zhǎng)期貸款”增加4.2萬(wàn)億元，而前三季度個(gè)人住房貸款增量占全部貸款增量的35.7%。利用住房貸款這種高杠桿操作方式，購(gòu)房者只需首期支付少量資金，通過(guò)按月支付房貸的形式，撬得高收益，再加上“首付貸”這種違規(guī)貸款方式，杠桿收益更是畸高。

三、防范房?jī)r(jià)過(guò)度波動(dòng)引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

在2015年政府工作報(bào)告中指出，2015年積極應(yīng)對(duì)金融領(lǐng)域的多種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，維護(hù)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全。而2016年房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)云變幻，房?jī)r(jià)波動(dòng)異常，金融風(fēng)險(xiǎn)防范壓力依舊很大，因此筆者建議可從以下方面著手防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)：

（一）穩(wěn)定政府調(diào)控措施與力度。政府在整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)中起到了非常重要的引導(dǎo)作用，調(diào)控房?jī)r(jià)一定要穩(wěn)健地實(shí)施，調(diào)控措施要得當(dāng)，避免出現(xiàn)房?jī)r(jià)漲得過(guò)快就打壓，房?jī)r(jià)下跌、房地產(chǎn)市場(chǎng)萎靡就出手救市，頻繁“打壓救市打壓救市……”，調(diào)控政策要保持連續(xù)性，堅(jiān)定通過(guò)調(diào)控房?jī)r(jià)來(lái)嚴(yán)格防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的決心，既要控制金融風(fēng)險(xiǎn)，又要預(yù)防房?jī)r(jià)過(guò)度波動(dòng)對(duì)人民生活的影響，不使房?jī)r(jià)成為人民之累。

（二）完善土地市場(chǎng)供應(yīng)，改革創(chuàng)新土地管理制度。一是界定農(nóng)用土地產(chǎn)權(quán)屬性，堅(jiān)守18億畝耕地紅線不支援的前提下，減少地方政府利用農(nóng)用土地尋租的空間；二是進(jìn)一步完善中央與地方對(duì)土地出讓金的分配方法，嚴(yán)禁地方政府單純以抬高土地出讓金形式追求財(cái)政收入最大化，對(duì)于部分地方政府為實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入最大化不斷助抬土地出讓金的，則全部土地出讓金收繳中央、統(tǒng)一管理。對(duì)于土地出讓金畸高地塊，溢價(jià)率超過(guò)200%則實(shí)行政府限定房?jī)r(jià)；三是改革創(chuàng)新土地管理制度，對(duì)于已拍賣土地應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)開工建設(shè)，逾期則收歸國(guó)有，重新拍賣，并對(duì)涉事企業(yè)進(jìn)行處罰，比如一定期限內(nèi)不允許參加土地競(jìng)拍等。

（三）密切關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立多元化房地產(chǎn)融資機(jī)制。目前，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)融資渠道單一，以間接融資為主，銀行貸款占比較大，50%以上資金均來(lái)自于銀行貸款，債券融資、股權(quán)融資比例很少，自有資金比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家規(guī)定的30%的比例，加上個(gè)人買房按揭貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較明顯。因此，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，密切關(guān)注各類信貸風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和變動(dòng)走勢(shì)，嚴(yán)格進(jìn)行貸前審查、貸中管理、貸后追蹤制度；建立多元化的融資渠道，改變單一融資模式，可通過(guò)股票融資、資產(chǎn)證券化、債券融資、房地產(chǎn)金融衍生工具等多種方式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善保障性住房制度，平衡住房供給模式。完善基本住房保障制度，加強(qiáng)保障性住房建設(shè)，實(shí)施房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，完善多渠道住房供應(yīng)體系，通過(guò)金融創(chuàng)新或結(jié)構(gòu)性減稅提高住房剛性需求群體的住房支付能力，而對(duì)于既不符合保障性住房申請(qǐng)條件，又沒有能力購(gòu)買商品房的“夾心層”，政府應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)濟(jì)適用房和限價(jià)房的覆蓋范圍，并嚴(yán)厲打擊違規(guī)違法取得經(jīng)濟(jì)適用房和保障性住房的行為，使百姓真正的居有定所，安居樂業(yè)，以穩(wěn)定房?jī)r(jià)，使金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]喬國(guó)榮.城市間房?jī)r(jià)相關(guān)性與系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范探討[J].中國(guó)市場(chǎng)，2013.36.

篇(5)

關(guān)鍵詞：非銀行金融 機(jī)構(gòu)監(jiān)管 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范問(wèn)題

非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾種機(jī)構(gòu)，分別是存款類機(jī)構(gòu)、證類機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)、以及其他一些機(jī)構(gòu)，與銀行金融機(jī)構(gòu)相比，非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式更為靈活多變，而且其服務(wù)以及外匯融資方面都更為廣泛，再加上其業(yè)務(wù)方面種類也比較多，所以，對(duì)我國(guó)銀行金融業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的作用，但由于我國(guó)銀行金融業(yè)發(fā)展起步較晚，而且相關(guān)的法律制度以及自律管理制度都有所滯后，這其中還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性，因此，對(duì)于非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范必須要引起加大重視。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的類型劃分

在所有的金融風(fēng)險(xiǎn)分類中，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一點(diǎn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展更為不易，其發(fā)展過(guò)程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一也是信用風(fēng)險(xiǎn)。從系統(tǒng)方面劃分，金融風(fēng)險(xiǎn)可分為系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指不同的政治或是經(jīng)濟(jì)因素帶來(lái)的整個(gè)金融體系帶來(lái)的“多米諾骨牌”效應(yīng)，而非系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)榭蛻糇陨須Ъs或是經(jīng)營(yíng)管理不善帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)。如果是從另一方面的劃分來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)又可劃分為微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)以及宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)，微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于機(jī)構(gòu)管理經(jīng)營(yíng)不善、決策失誤或是其他方面的一些問(wèn)題所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，而宏觀方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是指機(jī)構(gòu)自身管理制度的缺乏以及宏觀調(diào)控的失誤帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與市場(chǎng)需求不相符

一般來(lái)說(shuō)，非銀行金融機(jī)構(gòu)建立的前提條件應(yīng)該是在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的基礎(chǔ)之上的，但在實(shí)際的機(jī)構(gòu)設(shè)置上，并沒有充分考慮到實(shí)際的市場(chǎng)需求，在設(shè)置非銀行金融機(jī)構(gòu)時(shí)往往容易陷入“逆向思維”的誤區(qū)，尤其是在證或是信托機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)，會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)設(shè)置與實(shí)際的市場(chǎng)需求不相適應(yīng)的狀況。一旦設(shè)置的機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相符，那么就很容易造成機(jī)構(gòu)的盲目性，比如以信托機(jī)構(gòu)的設(shè)置為例，信托機(jī)構(gòu)在我國(guó)現(xiàn)有的銀行或是財(cái)政部門都有設(shè)置，但是普遍存在現(xiàn)象就是信托機(jī)構(gòu)的設(shè)置在短時(shí)間內(nèi)迅速增多，這種不考慮實(shí)際市場(chǎng)需求，盲目增設(shè)信托機(jī)構(gòu)的做法使得有限的業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)成為爭(zhēng)搶對(duì)象，而且還會(huì)造成各家機(jī)構(gòu)為了生存與發(fā)展，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間相互盲目競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象只會(huì)給非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的混亂現(xiàn)象。

（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員監(jiān)督之間的相互分離帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)

要想更好的對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，最離不開的就是業(yè)務(wù)監(jiān)督人員，非銀行金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部門，所以它較缺乏合理有效的監(jiān)督與管理制度，所以說(shuō)，非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)督人員之間是相互聯(lián)系和統(tǒng)一的。而在實(shí)際的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員之間卻是相互分離的，比如說(shuō)對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)的法定代表人與主要負(fù)責(zé)人來(lái)說(shuō)，他們有的是受當(dāng)?shù)卣苯庸茌牭?，而有的卻是直接受命于地方政黨的管轄，再或者是直接受命于地方的指派，對(duì)于人民銀行以及分支行來(lái)說(shuō)，想要進(jìn)行直接干預(yù)也很無(wú)從下手，再者來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)有的人民銀行以及分支行的組織體系很難擺脫來(lái)自各方面的壓力，尤其是非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人以及其相應(yīng)的行政責(zé)任，這種業(yè)務(wù)監(jiān)管與監(jiān)督人員之間相互分離的狀況，也是造成人民銀行對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的直接負(fù)責(zé)人或是法定代表人難以直接監(jiān)管的主要原因，在這種狀況下，非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)就更具有自由性，同時(shí)也是造成非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性更大的主要原因之一。

三、非銀行金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

（一）非銀行金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)有的規(guī)定業(yè)務(wù)與資金來(lái)源范圍已不能夠滿足非銀行金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展需求，所以，有一部分的非銀行金融機(jī)構(gòu)就開始進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)。之所以會(huì)產(chǎn)生違規(guī)經(jīng)營(yíng)這一現(xiàn)象，主要還是因?yàn)橐恍┓倾y行金融機(jī)構(gòu)日常資金的周轉(zhuǎn)遇到困難，雖然國(guó)家對(duì)非規(guī)范資金的采取方式已經(jīng)進(jìn)行了整頓，但是一些非銀行金融機(jī)構(gòu)為了獲得足夠的可用資金，還是會(huì)利用各種方式方法從銀行獲取拆入資金，比如說(shuō)在1995年時(shí)，累計(jì)賣出的回購(gòu)證券有3000多億元，剩余金額大概有700億元，同比利率要比國(guó)家規(guī)定的利率高出50%--100%，而在非銀行金融業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，也使回購(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生了質(zhì)的變化，導(dǎo)致了大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了不同程度的金融信用風(fēng)險(xiǎn)，最后累計(jì)拖欠100億元以上，而能夠到期準(zhǔn)時(shí)交易的只有60多億元，一旦這些資金被投入到非銀行金融機(jī)構(gòu)的使用中，在短時(shí)間內(nèi)是很難能夠收回的，甚至還會(huì)造成有一部分資金無(wú)法收回的現(xiàn)象，由此靠這些資金進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)往往更容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越難控制的局面。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的根源

不管是銀行金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，資金的流動(dòng)是保證機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，但是非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)主要是受到利益的動(dòng)機(jī)驅(qū)使，把過(guò)多的資金流入到了房地產(chǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及股票市場(chǎng)等等一些高風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，只把一小部分的資金投入到了基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)以及生產(chǎn)領(lǐng)域方面，資金在流動(dòng)過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的情況，這就使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)開始鉆法律政策的空子，以此來(lái)從非正規(guī)渠道獲取資金，比如說(shuō)，以信托貸款的名義從事一般的貸款業(yè)務(wù)，然后在短期的貸款業(yè)務(wù)時(shí)間內(nèi)變相的提高資金利率，對(duì)客戶資金進(jìn)行非正規(guī)的透支或是挪用，然后向股份制企業(yè)貸款，爭(zhēng)取貸款企業(yè)的股票承銷業(yè)務(wù)，以此來(lái)達(dá)到操縱市場(chǎng)，制造一些虛假價(jià)格的信息的目的。這種非正規(guī)獲取流動(dòng)資金的狀況一般更多地會(huì)發(fā)生在非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)中，這也正是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的一大根源。

四、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加大實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理力度

要想對(duì)非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范措施，首先就要加大對(duì)實(shí)行分業(yè)金鷹與管理力度，尤其是在實(shí)行證業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理方面，之所以這樣做，一方面是因?yàn)橐坏┥虡I(yè)銀行參與到證業(yè)務(wù)中去，客戶作為短期儲(chǔ)蓄的資金很容易就會(huì)被當(dāng)做長(zhǎng)期證使用，當(dāng)這些證投資成功之后會(huì)獲得較大的利潤(rùn)回報(bào)，而商業(yè)銀行支付給客戶的還只是有限的存款利息，其他的收益則被商業(yè)銀行的股東占位所有；另一方面來(lái)說(shuō)，一旦這種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的證投資失敗，則損失的絕大部分則會(huì)由儲(chǔ)存客戶或是保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)責(zé)任，商業(yè)銀行自身只會(huì)承擔(dān)少許責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)于證投資的預(yù)期效果都會(huì)比較理想，所以就會(huì)動(dòng)用大量的資金作為高風(fēng)險(xiǎn)高收益的證投資，然而，在實(shí)際的證投資中卻是和預(yù)期的恰恰相反，會(huì)由于人為或是股票暴漲暴跌中出現(xiàn)銀行金融危機(jī)，所以說(shuō)，為了減少甚至避免這種情況的發(fā)生，減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，首先要做的就是加大對(duì)證業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理的力度，減少商業(yè)銀行由于投資證帶來(lái)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)經(jīng)營(yíng)效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行兼并或是破產(chǎn)計(jì)劃

不管是銀行金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，在運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉或是兼并都是很正常的一種現(xiàn)象，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必然的發(fā)展趨勢(shì)，只有在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的銀行才能夠更好的發(fā)展經(jīng)營(yíng)下去，不然只有破產(chǎn)倒閉或是兼并。現(xiàn)如今，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有越來(lái)越多經(jīng)營(yíng)越來(lái)越好的非銀行金融機(jī)構(gòu)，但也有一些即將破產(chǎn)倒閉的非銀行金融企業(yè)，要想改變這種金融危機(jī)現(xiàn)象，切實(shí)有效的化解這些金融風(fēng)險(xiǎn)，首先就要對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓，對(duì)于資產(chǎn)沒有抵債以及尚可挽救的金融機(jī)構(gòu)要重新注入資金，或是進(jìn)行多家非銀行金融機(jī)構(gòu)兼并，以及沖銷一部分的債務(wù)讓這些金融企業(yè)起死回生，再者就是對(duì)于存在巨額虧損已經(jīng)無(wú)法經(jīng)營(yíng)下去的金融機(jī)構(gòu)，要對(duì)其進(jìn)行撤銷或是關(guān)閉或是破產(chǎn)宣告。

五、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)如今，我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管還存在一些金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)，要在根本上減少其發(fā)生的可能性，在這些風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生之前就要做好相應(yīng)的防范工作，加大對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理力度，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融企業(yè)進(jìn)行兼并或是破產(chǎn)計(jì)劃的打算，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范的準(zhǔn)備工作。

參考文獻(xiàn)：

篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。將控制放在防范風(fēng)險(xiǎn)上

(一)正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)損失的突發(fā)性

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中的許多風(fēng)險(xiǎn)因素事先往往不易把握，會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)造成嚴(yán)重的危害，令銀行措手不及。如由于儲(chǔ)戶的提款需求具有隨機(jī)性，難于事先預(yù)測(cè)，特別是自有資金較少、吸納存款數(shù)額和儲(chǔ)戶多的銀行，一但因某種原因(如小道消息誤導(dǎo))使得同時(shí)提出提款要求的資金需求大大超出銀行正常的備用資金，就會(huì)使銀行難以應(yīng)付。再如，信貸客戶不經(jīng)銀行同意將貸款用于風(fēng)險(xiǎn)很高的投機(jī)活動(dòng)，貸款抵押物因火災(zāi)損失而產(chǎn)權(quán)所有人又未對(duì)其投保等，也會(huì)給商業(yè)銀行造成突發(fā)性損失。

(二)應(yīng)認(rèn)識(shí)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制存在著不容忽視的薄弱環(huán)節(jié)

有些商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制認(rèn)識(shí)還不充分、不確切、不完整，存在著幾種傾向：一是以為內(nèi)部控制就是整章建制，就是各種規(guī)章制度的匯總，對(duì)內(nèi)控是一種業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制認(rèn)識(shí)不夠；二是以為內(nèi)部控制是稽核、審計(jì)或管理層的事，與會(huì)計(jì)無(wú)關(guān)或關(guān)系不大，對(duì)會(huì)計(jì)的職能作用沒有充分認(rèn)識(shí)；三是以為內(nèi)部控制就是相互牽制，對(duì)內(nèi)部控制方式、方法與手段沒有整體認(rèn)知。

(三)控制因人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)的增加

匯率升值有利于抑制能源和原材料等進(jìn)口商品價(jià)格持續(xù)上升導(dǎo)致的輸入型通貨膨脹，并有利于降低“雙順差”，從而減少外匯儲(chǔ)備的增長(zhǎng)，更好地控制中國(guó)“流動(dòng)性過(guò)?！碑a(chǎn)生的源頭。匯率升值總體上有利于內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的調(diào)整，是一種“內(nèi)外兼顧”的緊縮政策。從目前看，對(duì)通貨膨脹以及經(jīng)濟(jì)“內(nèi)外失衡”的調(diào)整仍未完全到位。因此，人民幣對(duì)一攬子貨幣尚有一定升值空間，決策層很可能在完善匯率形成機(jī)制的同時(shí)允許匯率繼續(xù)升值。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)還不完善，國(guó)內(nèi)銀行間市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品缺乏，只有外匯遠(yuǎn)期和掉期兩種，匯率風(fēng)險(xiǎn)難以完全有效對(duì)沖，人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)增加。未來(lái)如果人民幣匯率繼續(xù)升值，銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)仍將增加，并且人民幣對(duì)美元匯率雙向波動(dòng)趨勢(shì)的增強(qiáng)使得銀行的交易性匯率風(fēng)險(xiǎn)增加。

二、銀行應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行不確定因素的增多，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到諸多市場(chǎng)環(huán)境變化的不確定影響。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的研究和預(yù)判提高前瞻性。做好風(fēng)險(xiǎn)防范，并扎實(shí)開展管理變革，力求化不利因素為有利因素。在通貨膨脹陰影猶存以及經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)注意采取下列風(fēng)險(xiǎn)防范及化解措施：

(一)建立全社會(huì)共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)的大體系

在轉(zhuǎn)變職能過(guò)程中，政府要力促銀企關(guān)系由過(guò)去的資金供給型向互惠互利型轉(zhuǎn)變。政府還要處理好經(jīng)濟(jì)改革和金融發(fā)展的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)。地方政府一定要在鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)過(guò)程中，嚴(yán)格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象發(fā)生作為銀行也要積極支持企業(yè)的改革、改制、改組工作，用足、用好國(guó)家給予的優(yōu)惠政策，盡力盤活一塊存量資產(chǎn)為了有效地促使地方政府支持防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)的政府目標(biāo)責(zé)任制，把金融風(fēng)險(xiǎn)的防范直接與地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業(yè)為基礎(chǔ)，其它有關(guān)部門共同參與的綜合防范體系，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控管理，風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)趨向?qū)I(yè)化和精細(xì)化

控制活動(dòng)是為了合理地保證公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而建立的政策和程序。包括交易授權(quán)、職責(zé)劃分、憑證與記錄控制、資產(chǎn)接觸與記錄使用、獨(dú)立稽核。商業(yè)銀行要樹立“內(nèi)控優(yōu)先，制度先行”理念，內(nèi)控規(guī)章制度的制定后評(píng)價(jià)和完善工作趨于常規(guī)化，內(nèi)控管理納入考核評(píng)估體系，無(wú)章可依、有章不循的問(wèn)題要得到較大改觀。在信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，要引入專家論證制度，建立專門的審貸中心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和掌控能力逐步提高。以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，改進(jìn)和提高了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)與能力。還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)，特別是對(duì)高管的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)力度不斷加大。內(nèi)部控制的基本目標(biāo)是確保單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率性和效果性、資產(chǎn)的安全性、經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性。

首先，內(nèi)部控制有助于管理層實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)方針和目標(biāo)。內(nèi)部控制由若干具體政策、制度和程序所組成，它們首先是為了實(shí)現(xiàn)管理層的經(jīng)營(yíng)方針和目標(biāo)而設(shè)計(jì)的。內(nèi)部控制可以說(shuō)滲透于一個(gè)單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)方面，只要單位內(nèi)存在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)節(jié)，就需要有相應(yīng)的內(nèi)部控制。

其次，內(nèi)部控制可以保護(hù)單位各項(xiàng)資產(chǎn)的安全和完整，防止資產(chǎn)流失。保護(hù)資產(chǎn)一般指對(duì)本單位的現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金、股票、債券等有價(jià)證券、商品、產(chǎn)品以及其他重要實(shí)物資產(chǎn)的安全和完整進(jìn)行保護(hù)。

再次，內(nèi)部控制有利于保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料的真實(shí)性、完整性。對(duì)一個(gè)單位的管理層來(lái)講，要實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)方針和目標(biāo)，需要通過(guò)各種形式的報(bào)告及時(shí)地占有準(zhǔn)確的資料和信息，以便做出正確的判斷和決策。

轉(zhuǎn)貼于 (三)促進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，實(shí)施以結(jié)構(gòu)調(diào)控壓力

商業(yè)銀行在信貸資金配置時(shí)應(yīng)考慮到通貨膨脹對(duì)各行業(yè)的影響，在具備相應(yīng)能力時(shí)提高盈利預(yù)見性強(qiáng)、產(chǎn)品價(jià)格可以提升的行業(yè)的信貸資金配置比率，降低受宏觀經(jīng)濟(jì)影響大的行業(yè)的信貸資金配置比率，積極對(duì)能夠抵御通脹與經(jīng)濟(jì)周期、國(guó)家政策支持導(dǎo)向明確的行業(yè)提供信貸支持。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化，及時(shí)調(diào)整信貸政策，防范有關(guān)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理，同時(shí)把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的盈利機(jī)會(huì)，提高銀行經(jīng)營(yíng)水平。

(四)全面加強(qiáng)信用、市場(chǎng)、流動(dòng)性和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，密切監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是密切關(guān)注從緊貨幣政策環(huán)境下．房地產(chǎn)、“兩高一資”、出口等行業(yè)中有關(guān)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)變化，注意防范企業(yè)或集團(tuán)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。在防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行應(yīng)提高流動(dòng)性的日常管理水平，加強(qiáng)存貸款資金的流量監(jiān)測(cè)和融入、融出資金的流量管理，加強(qiáng)頭寸預(yù)測(cè)調(diào)度，制訂應(yīng)急預(yù)案。并注意均衡安排投資，以實(shí)現(xiàn)支付安全和較低的備付率水平，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和效益有機(jī)結(jié)合。在防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)匯率，利率的波動(dòng)加大會(huì)給股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)能力帶來(lái)壓力。通過(guò)匹配資產(chǎn)和負(fù)債來(lái)規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)運(yùn)用多種金融市場(chǎng)工具對(duì)沖借貸資金的幣種、金額和期限匹配不完全所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)敞口和止損限額控制來(lái)規(guī)避交易性匯率風(fēng)險(xiǎn)。

(五)建立多層次會(huì)計(jì)控制體系，完善重點(diǎn)環(huán)節(jié)和會(huì)計(jì)核算程序

銀行有著自己的經(jīng)營(yíng)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》中明確提出：銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制目標(biāo)是“有利于查錯(cuò)防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，確保將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定的范圍內(nèi)，確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施”。為了確?？傮w目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、明確總體目標(biāo)的基礎(chǔ)上，將目標(biāo)責(zé)任層層分解、細(xì)化，確立各層次會(huì)計(jì)控制的具體目標(biāo)，形成一個(gè)明確、具體、完整的目標(biāo)體系。

建立多層次的會(huì)計(jì)控制體制，使內(nèi)部控制目標(biāo)具體化。而完善的會(huì)計(jì)核算體系、核算程序是內(nèi)部控制系統(tǒng)的中心。要按照銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和科技進(jìn)步的要求，分析核算程序中的重點(diǎn)控制環(huán)節(jié)，尤其對(duì)聯(lián)行結(jié)算等要建立一套嚴(yán)密的、呈剛性約束的會(huì)計(jì)操作程序和賬務(wù)處理系統(tǒng)，以強(qiáng)化會(huì)計(jì)內(nèi)部控制的約束力。一方面，要規(guī)范會(huì)計(jì)核算流程，提高控制技術(shù)，強(qiáng)化會(huì)計(jì)核算流程的硬性約束；另一方面，要充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化科技控制約束力。目前，銀行會(huì)計(jì)電腦軟件程序主要是仿手工的，遵循“雙線核算”的原理，符合當(dāng)今會(huì)計(jì)理論，但其缺憾是沒有充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)的優(yōu)勢(shì)，隨著銀行電子產(chǎn)品需求的不斷擴(kuò)大，充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)優(yōu)勢(shì)，改變軟件編程的“仿真性”，不斷提高其科技含量。不僅是電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是內(nèi)部控制的客觀要求。

(六)防范風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)激勵(lì)考核有所改進(jìn)

在“資產(chǎn)質(zhì)量效益”同步考核的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理平衡計(jì)分卡、經(jīng)濟(jì)附加值等激勵(lì)考核技術(shù)與方法。一切好的內(nèi)控制度與方法最終還是要由人去執(zhí)行，否則再好的制度也難以發(fā)揮效用。完善約束機(jī)制是銀行改革創(chuàng)新和增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要推動(dòng)力。結(jié)合我國(guó)國(guó)情和商業(yè)銀行的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)按照效率優(yōu)先兼顧社會(huì)責(zé)任和公平原則，建立對(duì)銀行貢獻(xiàn)度和安全性相匹配的收入分配機(jī)制，并適當(dāng)縮小收入分配差距，進(jìn)一步探索和完善精神激勵(lì)方法，提高精神激勵(lì)效果。

(七)防范風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)改進(jìn)信息披露

通過(guò)有效的信息披露。讓社會(huì)公眾及時(shí)全面了解銀行的相關(guān)情況，是加強(qiáng)市場(chǎng)約束和社會(huì)監(jiān)督的重要途徑。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)按照有關(guān)制度規(guī)定、規(guī)范和強(qiáng)化常規(guī)性信息披露，加強(qiáng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示。此外，對(duì)于銀行內(nèi)部案件、重大風(fēng)險(xiǎn)事件、問(wèn)題，以及對(duì)其整改計(jì)劃、整改進(jìn)展等及時(shí)報(bào)告監(jiān)管部門，提高社會(huì)責(zé)任和公共服務(wù)意識(shí)。

篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。將控制放在防范風(fēng)險(xiǎn)上

(一)正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)損失的突發(fā)性

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中的許多風(fēng)險(xiǎn)因素事先往往不易把握，會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)造成嚴(yán)重的危害，令銀行措手不及。如由于儲(chǔ)戶的提款需求具有隨機(jī)性，難于事先預(yù)測(cè)，特別是自有資金較少、吸納存款數(shù)額和儲(chǔ)戶多的銀行，一但因某種原因(如小道消息誤導(dǎo))使得同時(shí)提出提款要求的資金需求大大超出銀行正常的備用資金，就會(huì)使銀行難以應(yīng)付。再如，信貸客戶不經(jīng)銀行同意將貸款用于風(fēng)險(xiǎn)很高的投機(jī)活動(dòng)，貸款抵押物因火災(zāi)損失而產(chǎn)權(quán)所有人又未對(duì)其投保等，也會(huì)給商業(yè)銀行造成突發(fā)性損失。

(二)應(yīng)認(rèn)識(shí)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制存在著不容忽視的薄弱環(huán)節(jié)

有些商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制認(rèn)識(shí)還不充分、不確切、不完整，存在著幾種傾向：一是以為內(nèi)部控制就是整章建制，就是各種規(guī)章制度的匯總，對(duì)內(nèi)控是一種業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制認(rèn)識(shí)不夠；二是以為內(nèi)部控制是稽核、審計(jì)或管理層的事，與會(huì)計(jì)無(wú)關(guān)或關(guān)系不大，對(duì)會(huì)計(jì)的職能作用沒有充分認(rèn)識(shí)；三是以為內(nèi)部控制就是相互牽制，對(duì)內(nèi)部控制方式、方法與手段沒有整體認(rèn)知。

(三)控制因人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)的增加

匯率升值有利于抑制能源和原材料等進(jìn)口商品價(jià)格持續(xù)上升導(dǎo)致的輸入型通貨膨脹，并有利于降低“雙順差”，從而減少外匯儲(chǔ)備的增長(zhǎng)，更好地控制中國(guó)“流動(dòng)性過(guò)剩”產(chǎn)生的源頭。匯率升值總體上有利于內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的調(diào)整，是一種“內(nèi)外兼顧”的緊縮政策。從目前看，對(duì)通貨膨脹以及經(jīng)濟(jì)“內(nèi)外失衡”的調(diào)整仍未完全到位。因此，人民幣對(duì)一攬子貨幣尚有一定升值空間，決策層很可能在完善匯率形成機(jī)制的同時(shí)允許匯率繼續(xù)升值。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)還不完善，國(guó)內(nèi)銀行間市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品缺乏，只有外匯遠(yuǎn)期和掉期兩種，匯率風(fēng)險(xiǎn)難以完全有效對(duì)沖，人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)增加。未來(lái)如果人民幣匯率繼續(xù)升值，銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)仍將增加，并且人民幣對(duì)美元匯率雙向波動(dòng)趨勢(shì)的增強(qiáng)使得銀行的交易性匯率風(fēng)險(xiǎn)增加。

二、銀行應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行不確定因素的增多，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到諸多市場(chǎng)環(huán)境變化的不確定影響。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的研究和預(yù)判提高前瞻性。做好風(fēng)險(xiǎn)防范，并扎實(shí)開展管理變革，力求化不利因素為有利因素。在通貨膨脹陰影猶存以及經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)注意采取下列風(fēng)險(xiǎn)防范及化解措施：

(一)建立全社會(huì)共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)的大體系

在轉(zhuǎn)變職能過(guò)程中，政府要力促銀企關(guān)系由過(guò)去的資金供給型向互惠互利型轉(zhuǎn)變。政府還要處理好經(jīng)濟(jì)改革和金融發(fā)展的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)。地方政府一定要在鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)過(guò)程中，嚴(yán)格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象發(fā)生作為銀行也要積極支持企業(yè)的改革、改制、改組工作，用足、用好國(guó)家給予的優(yōu)惠政策，盡力盤活一塊存量資產(chǎn)為了有效地促使地方政府支持防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)的政府目標(biāo)責(zé)任制，把金融風(fēng)險(xiǎn)的防范直接與地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業(yè)為基礎(chǔ)，其它有關(guān)部門共同參與的綜合防范體系，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控管理，風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)趨向?qū)I(yè)化和精細(xì)化

控制活動(dòng)是為了合理地保證公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而建立的政策和程序。包括交易授權(quán)、職責(zé)劃分、憑證與記錄控制、資產(chǎn)接觸與記錄使用、獨(dú)立稽核。商業(yè)銀行要樹立“內(nèi)控優(yōu)先，制度先行”理念，內(nèi)控規(guī)章制度的制定后評(píng)價(jià)和完善工作趨于常規(guī)化，內(nèi)控管理納入考核評(píng)估體系，無(wú)章可依、有章不循的問(wèn)題要得到較大改觀。在信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，要引入專家論證制度，建立專門的審貸中心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和掌控能力逐步提高。以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，改進(jìn)和提高了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)與能力。還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)，特別是對(duì)高管的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)力度不斷加大。內(nèi)部控制的基本目標(biāo)是確保單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率性和效果性、資產(chǎn)的安全性、經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性。

首先，內(nèi)部控制有助于管理層實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)方針和目標(biāo)。內(nèi)部控制由若干具體政策、制度和程序所組成，它們首先是為了實(shí)現(xiàn)管理層的經(jīng)營(yíng)方針和目標(biāo)而設(shè)計(jì)的。內(nèi)部控制可以說(shuō)滲透于一個(gè)單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)方面，只要單位內(nèi)存在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)節(jié)，就需要有相應(yīng)的內(nèi)部控制。

其次，內(nèi)部控制可以保護(hù)單位各項(xiàng)資產(chǎn)的安全和完整，防止資產(chǎn)流失。保護(hù)資產(chǎn)一般指對(duì)本單位的現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金、股票、債券等有價(jià)證券、商品、產(chǎn)品以及其他重要實(shí)物資產(chǎn)的安全和完整進(jìn)行保護(hù)。

再次，內(nèi)部控制有利于保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料的真實(shí)性、完整性。對(duì)一個(gè)單位的管理層來(lái)講，要實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)方針和目標(biāo)，需要通過(guò)各種形式的報(bào)告及時(shí)地占有準(zhǔn)確的資料和信息，以便做出正確的判斷和決策。

(三)促進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，實(shí)施以結(jié)構(gòu)調(diào)控壓力

商業(yè)銀行在信貸資金配置時(shí)應(yīng)考慮到通貨膨脹對(duì)各行業(yè)的影響，在具備相應(yīng)能力時(shí)提高盈利預(yù)見性強(qiáng)、產(chǎn)品價(jià)格可以提升的行業(yè)的信貸資金配置比率，降低受宏觀經(jīng)濟(jì)影響大的行業(yè)的信貸資金配置比率，積極對(duì)能夠抵御通脹與經(jīng)濟(jì)周期、國(guó)家政策支持導(dǎo)向明確的行業(yè)提供信貸支持。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化，及時(shí)調(diào)整信貸政策，防范有關(guān)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理，同時(shí)把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的盈利機(jī)會(huì)，提高銀行經(jīng)營(yíng)水平。

(四)全面加強(qiáng)信用、市場(chǎng)、流動(dòng)性和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，密切監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是密切關(guān)注從緊貨幣政策環(huán)境下．房地產(chǎn)、“兩高一資”、出口等行業(yè)中有關(guān)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)變化，注意防范企業(yè)或集團(tuán)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。在防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行應(yīng)提高流動(dòng)性的日常管理水平，加強(qiáng)存貸款資金的流量監(jiān)測(cè)和融入、融出資金的流量管理，加強(qiáng)頭寸預(yù)測(cè)調(diào)度，制訂應(yīng)急預(yù)案。并注意均衡安排投資，以實(shí)現(xiàn)支付安全和較低的備付率水平，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和效益有機(jī)結(jié)合。在防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)匯率，利率的波動(dòng)加大會(huì)給股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)能力帶來(lái)壓力。通過(guò)匹配資產(chǎn)和負(fù)債來(lái)規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)運(yùn)用多種金融市場(chǎng)工具對(duì)沖借貸資金的幣種、金額和期限匹配不完全所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)敞口和止損限額控制來(lái)規(guī)避交易性匯率風(fēng)險(xiǎn)。