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人民幣作為我國流通的貨幣，一旦面臨升值的問題，則會(huì)在瞬間引發(fā)所有人的關(guān)注，而商業(yè)銀行首當(dāng)其沖。隨著人民幣升值的壓力越來越大，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題也成為了當(dāng)前市場關(guān)注的焦點(diǎn)。人民幣升值產(chǎn)生的影響既有消極的，也有積極的，同樣也有中性的。但是，對于商業(yè)銀行來講，人民幣一旦長期持續(xù)升值，就會(huì)對銀行的股票產(chǎn)生惡劣影響。因此，研究人民幣升值對于商業(yè)銀行的影響極為重要，以便于商業(yè)銀行能夠及時(shí)做出政策調(diào)整，以面對人民幣升值帶來的影響。

一、人民幣升值對于商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）積極影響

1.刺激人們消費(fèi)，獲取更多利益。對于民眾來說，手中的錢變得越發(fā)值錢就會(huì)間接刺激消費(fèi)，增加他們的購買欲望。例如，選擇出國旅游的時(shí)候，將會(huì)花費(fèi)更少的錢得到更多的服務(wù)、獲取更多的利益，在國內(nèi)消費(fèi)時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)價(jià)格變便宜了，人們也會(huì)在其中得到更多的利益。

2.減少進(jìn)口成本，增加國家的競爭力。我國很多的能源和原料都需要從國外進(jìn)口，來滿足本國的生產(chǎn)和發(fā)展，而人民幣的升值可以減少進(jìn)口的成本。隨著國際能源價(jià)格的不斷增長，我國需要使用能源和原料的企業(yè)面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。長期的價(jià)格上漲，不僅會(huì)給我國企業(yè)帶來生產(chǎn)上的壓力，也會(huì)影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著人民幣升值，我國進(jìn)口原料的成本將會(huì)大大減少，從而減輕企業(yè)的壓力和負(fù)擔(dān)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的增長，提高我國在世界上的競爭力。

3.改變我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，影響我國世界工廠的地位。我國一直以來都是勞動(dòng)密集型的國家，依靠廉價(jià)商品和巨大的商品數(shù)量在世界消費(fèi)市場中占有優(yōu)勢。這就造成了我國一直都處在工廠的最底層，出口結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化，只能依靠廉價(jià)勞動(dòng)力來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，人民幣進(jìn)行合理升值后，就有利于我國企業(yè)進(jìn)行科技發(fā)展，使企業(yè)從勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)向技術(shù)研發(fā)型發(fā)展，提升我國的出口產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（二）中性影響

由于我國的商業(yè)銀行掌握著大部分的人民幣，人民幣短期升值對于銀行的賬面沒有明顯的影響。因?yàn)?，我國現(xiàn)在還沒有實(shí)現(xiàn)銀行全球化，對于外幣資產(chǎn)和負(fù)債來說，就不會(huì)呈現(xiàn)增大放大的趨勢。人民幣的升值過程不是一蹴而就的，反而是一個(gè)很緩慢的過程，因此，對于銀行中的賬面價(jià)值影響，也不會(huì)凸顯。借此機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以通過外匯掉期等相關(guān)的手段，先行避免外匯上的風(fēng)險(xiǎn)。并且，海外業(yè)務(wù)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷完善，商業(yè)銀行可以最大化實(shí)現(xiàn)各種幣種與貸款期限相匹配的目的。

（三）負(fù)面影響

1.對我國勞動(dòng)密集型產(chǎn)品產(chǎn)生巨大沖擊。由于我國一直都屬于勞動(dòng)力豐富的國家，而國內(nèi)企業(yè)的勞動(dòng)性密集產(chǎn)品也相對居多，正是因?yàn)槲覈膭趧?dòng)力過多，所以廉價(jià)，也正因?yàn)閯趧?dòng)密集型產(chǎn)品過多，導(dǎo)致我國出口商品的時(shí)候，即使是同類的產(chǎn)品，也比其他國家的價(jià)格要?jiǎng)澦愫芏唷５?，一旦人民幣升值，就意味著我國的產(chǎn)品在價(jià)格上，也會(huì)因?yàn)槿嗣駧诺纳刀兓?，一直以來的價(jià)格優(yōu)勢也會(huì)就此失去。一旦產(chǎn)品出口受到影響，必然會(huì)影響到我國企業(yè)的發(fā)展，對我國勞動(dòng)密集型企業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊，繼而影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.對外資企業(yè)的入駐產(chǎn)生影響。我國的外資企業(yè)涵蓋服務(wù)業(yè)、工業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。一旦人民幣的升值發(fā)展超過了合理的程度，就會(huì)制約外資企業(yè)在我國發(fā)展的步伐，因?yàn)?，人民幣的升值?huì)導(dǎo)致外資企業(yè)投資成本上升，降低經(jīng)營效益，從而到其他國家投資建廠。

二、人民幣升值對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)影響

1.資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行來說，保證銀行資金的流動(dòng)性，隨時(shí)隨地滿足客戶前來取款和貸款的需求，是銀行最為基本的工作，同時(shí)，資金的流動(dòng)性更是銀行體系甚至是我國金融體系對于資產(chǎn)流動(dòng)的核心要求。但是，一旦人民幣出現(xiàn)了升值的狀況，就會(huì)擴(kuò)大銀行外匯來源的緊張，同時(shí)也會(huì)增加我國人民對于外匯的需求量，這就使我國的銀行在一定程度上會(huì)出現(xiàn)外匯資金流動(dòng)緊張的風(fēng)險(xiǎn)，無法滿足有外匯需求的客戶。

2.資本充足率的風(fēng)險(xiǎn)。對于世界各國的銀行而言，用來檢驗(yàn)銀行經(jīng)營是否具有安全性的核心標(biāo)準(zhǔn)，就是銀行的資本充足率。資本的充足率體現(xiàn)著銀行本身是否具有抵抗各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是，因?yàn)槲覈鴽]有相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，所以銀行內(nèi)部的資本充足率就是防御銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。人民幣升值將使商業(yè)銀行的資本折合為人民幣的減少幅度大于其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)折算為人民幣的減少幅度，這就造成了銀行內(nèi)部的資本充足率有所降低。

3.信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)。受我國人民幣升值影響最大的行業(yè)主要有兩種：第一種是本身進(jìn)口率較小，出口率大的企業(yè)，這類的企業(yè)一般外匯的風(fēng)險(xiǎn)很大，進(jìn)口的匯付額度比出口的收匯額度要小很多。而且這類的企業(yè)多數(shù)對于匯率的變化很敏感，因?yàn)閰R率的變化直接會(huì)影響到他們的收益，人民幣升值對于他們來說就是如此，這類的行業(yè)主要包括服裝業(yè)、醫(yī)藥業(yè)等。第二種是代替型的行業(yè)，人民幣的升值會(huì)導(dǎo)致行業(yè)在生產(chǎn)的過程中要耗費(fèi)過多的成本，這就會(huì)讓他們從國外購買價(jià)格較低的產(chǎn)品，來代替自身的開采和挖掘。例如，這類行業(yè)有煤炭業(yè)、石油行業(yè)、化工行業(yè)等。同時(shí)，因?yàn)槿嗣駧派刀芤娴钠髽I(yè)， 一般不會(huì)受外資投資較大的行業(yè)影響。但是，一旦將這些外匯支出的資產(chǎn)折合、兌換成人民幣，則會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)數(shù)額的減少。

三、面對人民幣升值，我國商業(yè)銀行的對策

1.完善銀行的本外幣資產(chǎn)配置。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該合理進(jìn)行優(yōu)化本幣和外幣的資產(chǎn)配置，調(diào)整好幣種之間的比例，及時(shí)有效檢測匯率變化，并對匯率風(fēng)險(xiǎn)做好防御措施，盡量提前發(fā)現(xiàn)匯率變化征兆，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行需要隨時(shí)觀察外匯存款方面的變化，防止出現(xiàn)銀行內(nèi)部的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。若是發(fā)現(xiàn)人民幣升值依舊在持續(xù)，而且將持續(xù)發(fā)展，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該加速開發(fā)外匯的理財(cái)產(chǎn)品，以及國際卡和雙幣卡的產(chǎn)品，以便隨時(shí)能夠滿足客戶的外匯儲(chǔ)蓄需求。與此同時(shí)，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理檢測體系，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.健全市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立健全市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有助于我國從市場準(zhǔn)入的源頭控制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。對此，我國的商業(yè)銀行要隨時(shí)了解國內(nèi)外市場上有關(guān)的投資商品的經(jīng)營情況以及運(yùn)轉(zhuǎn)的請款。同時(shí)，對于此類業(yè)務(wù)的需求，要分析我國投資者的預(yù)期值是多少，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力如何，以此來進(jìn)行市場細(xì)分，劃分目標(biāo)客戶，研發(fā)出合理的理財(cái)產(chǎn)品，以推測市場的競爭力如何，從戰(zhàn)略的角度上為客戶進(jìn)行投資管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。

3.提升商業(yè)銀行人員綜合素養(yǎng)。要想為客戶做出合理、科學(xué)的投資計(jì)劃，提供有效的投資意見，進(jìn)行資產(chǎn)分析，同時(shí)提升客戶源、加大客戶量，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行員工必須要具備綜合素養(yǎng)，不僅僅是理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，更是服務(wù)的態(tài)度和整體的素質(zhì)。

四、結(jié)語

人民幣升值是國家發(fā)展過程中不可避免的情況，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)把握人民幣升值帶來的益處，為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到人民幣升值帶來的問題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并加以解決，來減緩人民幣升值帶來的問題和影響，以此推動(dòng)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。