序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險(xiǎn)服務(wù)存在的問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

摘要：中國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立時(shí)間較晚，在制度發(fā)揮作用的同時(shí)也存在一些問題，其中最主要的問題是屬地化管理造成

>> 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)縣級經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基金管理對策分析 廣西城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦能力現(xiàn)狀與對策 城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)能力現(xiàn)狀與對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)并軌問題研究 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取資格認(rèn)證存在的問題及對策 在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中如何加強(qiáng)經(jīng)辦管理服務(wù)能力建設(shè) 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題與對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金現(xiàn)存的問題與解決對策 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)推進(jìn)中存在的問題與對策 當(dāng)前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇存在的問題與解決對策 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行過程中存在的問題及對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀及解決對策 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)工作現(xiàn)狀及對策 新形勢下城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中的問題及其對策研究 鄭州市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施中的問題與對策研究 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理的現(xiàn)狀與對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)狀與對策研究 秭歸縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀及對策研究 淺談城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題及建議 民族地區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)問題研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.

[6] 北片16省份城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作座談會在黑龍江省哈爾濱市召開，見人力資源和社會保障部官網(wǎng)[EB/OL].http：///ncshbxs/ NCSHBXSgongzuodongtai/201406/t20140627_132808.htm.

[7] 2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，見人力資源和社會保障部官網(wǎng)[EB/OL].http：//mohrss. /SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/.

篇(2)

移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，智能終端快速普及，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇的同時(shí)，也帶了巨大挑戰(zhàn)。本文對移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行了概述，分析了我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性，研究了移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問題，并提出了移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新思路，寄希望對我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：

移動互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；問題

1移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn)

移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指移動用戶通過移動互聯(lián)網(wǎng)自助獲得信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)以及繳費(fèi)、核保、承包、信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠給付等一系列保險(xiǎn)服務(wù)。事實(shí)上，移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)；第二，直接通過網(wǎng)絡(luò)就可以辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和享受保險(xiǎn)服務(wù)，終端不固定，交易時(shí)間和地點(diǎn)也不受限制；第三，利用LBS定位技術(shù)，可以為客戶提供與位置相關(guān)交易服務(wù)。

2我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

我國保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時(shí)，與發(fā)達(dá)國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進(jìn)的信息技術(shù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本，也難以滿足客戶的實(shí)際需求。從實(shí)際情況來看，我國目前移動電子商務(wù)發(fā)展空間非常大，將移動電子商務(wù)應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)是十分有必要的。另外，我國目前的保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度還比較低，但是人口數(shù)量卻非常多，而且老齡化嚴(yán)重。隨著經(jīng)濟(jì)不斷穩(wěn)定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場未來的發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒俊?/p>

3我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

結(jié)合發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)以及我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費(fèi)者消費(fèi)行為更加理性，網(wǎng)絡(luò)購買過程可以分為產(chǎn)品信息搜索、評估選擇、購買三個(gè)階段，保險(xiǎn)公司需要做的就是大力挖掘移動消費(fèi)群體顯性和隱形保險(xiǎn)需求，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)來吸引更多網(wǎng)絡(luò)用戶，這是移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要解決的重大難題。

3.2發(fā)展方向存在問題

對于保險(xiǎn)公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但是，究竟是走移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路，還是走保險(xiǎn)移動互聯(lián)網(wǎng)之路，很多保險(xiǎn)公司都存在疑慮。移動互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)，關(guān)注的是整個(gè)保險(xiǎn)市場，需要保險(xiǎn)公司借助移動互聯(lián)網(wǎng)不斷革新產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)；保險(xiǎn)移動互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)的是營銷渠道，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)線上線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，開通線上銷售渠道。發(fā)展方向是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司亟需解決的問題。

3.3保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題

產(chǎn)品始終是吸引消費(fèi)者的重要武器，保險(xiǎn)公司應(yīng)該要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出多款線上產(chǎn)品。但是目前線上很多產(chǎn)品僅僅抓住了創(chuàng)新這一關(guān)鍵詞，沒有考慮充分保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和合理性，各項(xiàng)流程存在不規(guī)范問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展必經(jīng)之路，也是凸顯移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要手段。

3.4營銷渠道拓展存在問題

目前移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進(jìn)，例如移動Web在網(wǎng)絡(luò)推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網(wǎng)絡(luò)用戶從被動保險(xiǎn)到主動參與移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是現(xiàn)階段移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風(fēng)險(xiǎn)把控存在問題

移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要存在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等四大風(fēng)險(xiǎn)問題。移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，直接損害到各方利益。保險(xiǎn)公司必須要在風(fēng)險(xiǎn)把控方面加大力度，提高產(chǎn)品安全性。

4我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新思路

現(xiàn)階段，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都逐步開通了移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，主要包括移動Web服務(wù)、第三方銷售平臺、中介網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、移動APP應(yīng)用等五種移動互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險(xiǎn)交易各方具有多樣性選擇權(quán)，大大提升了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的智能化運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)交易額也實(shí)現(xiàn)了大幅提升。針對目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題，筆者提出以下幾點(diǎn)改善思路：

（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細(xì)分，為用戶提供多樣化移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足移動互聯(lián)網(wǎng)用戶需求；

（2）結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，制定移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展方向；

（3）運(yùn)用極致思維，將產(chǎn)品創(chuàng)新做到極致，包括服務(wù)和營銷模式，全面提高用戶體驗(yàn)度；

（4）多渠道并用，找到適合保險(xiǎn)公司發(fā)展的線上營銷渠道；

（5）建立風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，確保移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上平臺合法、合規(guī)運(yùn)營，切實(shí)維護(hù)各方利益。

5結(jié)語

篇(3)

[摘要]醫(yī)療保險(xiǎn)制度作為社會保障的重要內(nèi)容之一,對保障人民身體健康、促進(jìn)和諧社會構(gòu)建,有著極其重要的作用。然而,目前針對大學(xué)生群體醫(yī)療保障改革的基本思路尚不清晰,具體的方案也僅在個(gè)別地區(qū)試行,沒有形成較為統(tǒng)一的政策,整個(gè)體系的建設(shè)還處于起步階段。鑒于此種情況,本文通過梳理目前我國存在的各種大學(xué)生醫(yī)療保障模式,結(jié)合與其他國家大學(xué)生醫(yī)療保障制度的對比分析,對完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度提出了一些建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生醫(yī)療保障公費(fèi)醫(yī)療

1952年,我國了《關(guān)于全國各級人民政府、黨派、團(tuán)體及所屬事業(yè)單位的國家工作人員實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療預(yù)防的指示》,公費(fèi)醫(yī)療制度隨之建立。1953年,現(xiàn)行高校公費(fèi)醫(yī)療制度開始實(shí)施。根據(jù)現(xiàn)行高校公費(fèi)醫(yī)療制度,國家每年給部委所屬院校學(xué)生每人撥款60元、省屬院校學(xué)生40元。但近年來,醫(yī)療費(fèi)用的不斷上升、學(xué)生人數(shù)的大幅增加等狀況使舊制度已不能適應(yīng)當(dāng)前形勢需要,新的大學(xué)生醫(yī)療保障制度的建立迫在眉睫。

一、當(dāng)前我國存在的大學(xué)生醫(yī)療保障模式及其問題

(一)公費(fèi)醫(yī)療模式及其存在的問題

公費(fèi)醫(yī)療制度實(shí)行屬地管理,經(jīng)費(fèi)由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門統(tǒng)籌定額撥付,部委所屬院校大學(xué)生每人每年60元,省屬院校每人每年40元,二級學(xué)院、獨(dú)立學(xué)院、民辦高校,計(jì)劃外擴(kuò)招及高專的學(xué)生則沒有國家撥款。

公費(fèi)醫(yī)療模式存在著以下一些問題:(1)覆蓋面窄。國家財(cái)政只對計(jì)劃內(nèi)招收的學(xué)生按人數(shù)撥款,民辦高校則不享受任何形式的醫(yī)療財(cái)政撥款(上海市除外),學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)只能依靠商業(yè)保險(xiǎn)和學(xué)生家長負(fù)擔(dān)。(2)政府財(cái)政對公費(fèi)醫(yī)療投入不足。政府部門對大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療的投入從1987年的每人每年15元增長至1994年的每人每年60元之后,至今沒有再增長。而據(jù)統(tǒng)計(jì),平均每位學(xué)生每年所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用至少為120到130元,國家財(cái)政撥款遠(yuǎn)不能達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。(3)公費(fèi)醫(yī)療超支現(xiàn)象嚴(yán)重。這種情況的出現(xiàn),一是由于公費(fèi)醫(yī)療資金劃撥標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前大學(xué)生醫(yī)療需求,二是由于高校擴(kuò)招使得學(xué)生人數(shù)增多,同時(shí)大病發(fā)生率不斷上升,加劇了公費(fèi)醫(yī)療制度的資金短缺現(xiàn)象。(4)校醫(yī)院的醫(yī)療水平低。藥品質(zhì)量較低、醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量不高、治愈率下降、轉(zhuǎn)診條件嚴(yán)格等缺陷已成為校醫(yī)院普遍存在的問題,很容易耽誤對病情的準(zhǔn)確診斷和及時(shí)治療,學(xué)生的健康安全得不到有效保障。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)模式及其存在的問題

商業(yè)保險(xiǎn)模式按投保主體不同可分為兩類,一為學(xué)校和學(xué)生,自愿投保:如北京大學(xué)2003年就委托太平人壽保險(xiǎn)有限公司開設(shè)了已享受公費(fèi)醫(yī)療的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目,險(xiǎn)種包括學(xué)生重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等,保額3至20萬元不等,保費(fèi)由學(xué)校和學(xué)生每年各承擔(dān)80元;另一類為地方教育部門和學(xué)校,強(qiáng)制投保:如湖北省教育廳舉辦的省屬高校學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn),險(xiǎn)種包括學(xué)生壽險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等,保額最高可達(dá)20萬元。

商業(yè)保險(xiǎn)模式在一定程度上為學(xué)生健康風(fēng)險(xiǎn)提供了保障,減輕了學(xué)校和政府的負(fù)擔(dān)。但由于目的在于盈利,其推廣往往受到諸多條件的限制,如保費(fèi)價(jià)格整體偏高、病種的限制、最高賠付金額等,再加上沒有明確的國家政策支持以及保險(xiǎn)行業(yè)操作不夠規(guī)范等原因,它的穩(wěn)定性和持久性遭人質(zhì)疑。

(三)合作醫(yī)療保險(xiǎn)模式及其存在的問題

這種形式目前只有江蘇省鎮(zhèn)江市采用,保險(xiǎn)范圍包括住院醫(yī)療費(fèi)用和因意外事故而產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)用,門診、急診費(fèi)用可以報(bào)銷50%,最高支付額可達(dá)10萬元;合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了所有范圍內(nèi)的招生,這是鎮(zhèn)江市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)步。但是這種模式的賠付金額較低,而且隨著近年來發(fā)病率的升高,其確定的繳費(fèi)需求已不能適應(yīng)當(dāng)前的醫(yī)療消費(fèi)。

(四)社會保障型醫(yī)療保險(xiǎn)模式及其存在的問題

上海市從2007年4月1號開始正式實(shí)施《關(guān)于完善本市普通高等院校學(xué)生醫(yī)療保障制度的若干意見》,實(shí)現(xiàn)了上海51萬普通高等教育大學(xué)生醫(yī)保制度的全覆蓋,保障方式由原來的學(xué)校保障轉(zhuǎn)型為社會保障,統(tǒng)一規(guī)范了大學(xué)生醫(yī)療保障待遇,并要求各院校建立醫(yī)療互助基金對貧困大學(xué)生給予幫助,使保險(xiǎn)力度大大提高,是一項(xiàng)十分成功的改革。

二、國外的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度比較分析與借鑒

(一)國外大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度概述

為了克服以上問題,就必須建立一個(gè)完善的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度,有效地保護(hù)大學(xué)生的利益。從目前大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)來看,歐美一些國家和地區(qū)已取得了較大成功,對我國大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革具有借鑒意義。

1.德國

德國醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行議會立法、民間實(shí)施和政府監(jiān)督三者相結(jié)合的方法實(shí)施與管理。德國從法律上規(guī)定,高校學(xué)生必須參加醫(yī)療保險(xiǎn)。凡在德國國立或國家認(rèn)可大學(xué)注冊就讀的大學(xué)生,均有醫(yī)療及護(hù)理保險(xiǎn)的投保義務(wù),否則不能注冊。投保者醫(yī)療費(fèi)的支付是由保險(xiǎn)公司或社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院直接進(jìn)行的,這樣醫(yī)院就會及時(shí)治療,避免了醫(yī)療保險(xiǎn)“雨后送傘”的情況。德國政府在實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),不完全介入具體操作,只負(fù)責(zé)法規(guī)的制定和監(jiān)督檢查。此外,政府通過對保險(xiǎn)金征收比例、保險(xiǎn)金的再分配等控制措施,使得大學(xué)生無論貧富,都同樣享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

2.英國

英國對所有大學(xué)生,包括外國留學(xué)生,實(shí)行國民衛(wèi)生保健體系(NHS),提供免費(fèi)或部分免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。國民衛(wèi)生保健體系(NHS)的衛(wèi)生服務(wù)經(jīng)費(fèi)全部或大部分從國家稅收中支出。衛(wèi)生服務(wù)由地段初級服務(wù)、地區(qū)醫(yī)療服務(wù)和中央醫(yī)院服務(wù)三個(gè)部分組成。大學(xué)生在享受NHS前,須在住所附近的公共醫(yī)療診所或者大學(xué)醫(yī)院辦理登記注冊,選擇自己的醫(yī)生。除此之外,英國各主要保險(xiǎn)公司提供了形式多樣的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù),大學(xué)生也可以根據(jù)自身需要選擇適合自己的險(xiǎn)種作為補(bǔ)充。

3.美國

美國注冊在校的高校學(xué)生自愿參加醫(yī)療保險(xiǎn),學(xué)生的撫養(yǎng)人也可自愿投保,但很多高校都要求學(xué)生必須擁有醫(yī)療保險(xiǎn),否則不予注冊,有的州的法律也要求全日制學(xué)生必須擁有健康保險(xiǎn)。美國高校學(xué)生意外傷害與健康保險(xiǎn)的范圍十分廣泛,通常包括意外事故導(dǎo)致的傷亡、定額給付的住院醫(yī)療費(fèi)、門診醫(yī)療費(fèi)等,覆蓋疾病的范圍也很廣。美國政府在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的主要職能就是制定法律法規(guī)及監(jiān)督執(zhí)行,通過實(shí)施管理來有效保證大學(xué)生的醫(yī)療服務(wù)。同時(shí),美國的救助制度很發(fā)達(dá),對貧困大學(xué)生定期檢查診斷和治療服務(wù),直接將費(fèi)用支付給服務(wù)提供者。

(二)國外大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度借鑒

各國根據(jù)國內(nèi)不同情況為大學(xué)生建立了不同的醫(yī)保制度,但有些共同的優(yōu)點(diǎn)值得我們借鑒:

1.覆蓋面廣,幾乎包括了所有在國家認(rèn)可大學(xué)就讀的學(xué)生。

2.強(qiáng)制性的購買原則有效的保障了學(xué)生的身體健康,關(guān)注貧困大學(xué)生的醫(yī)療保障問題。

3.學(xué)生保險(xiǎn)覆蓋疾病的范圍廣泛,保費(fèi)支付效率較高。

4.政府承擔(dān)主要繳費(fèi)責(zé)任。

5.通過國家立法來保障大學(xué)生醫(yī)保制度的貫徹落實(shí)。

6.學(xué)校和保險(xiǎn)公司合作,為學(xué)生提供了更多的其他醫(yī)療保險(xiǎn)選擇。

三、完善大學(xué)生醫(yī)療保障的建議

(一)納入社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系

大學(xué)生是一個(gè)特殊弱勢群體,在受教育數(shù)年后,就要進(jìn)入勞動人力資源市場,他們的健康水平將直接影響到人才的體質(zhì),政府有責(zé)任為他們提供基本醫(yī)療服務(wù)。因此,基本醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該在已有基礎(chǔ)上擴(kuò)大覆蓋面,醫(yī)療費(fèi)用由政府、學(xué)校和學(xué)生三方共同負(fù)擔(dān),由國家強(qiáng)制執(zhí)行實(shí)施,以將更多弱勢群體納入體系,實(shí)現(xiàn)更廣覆蓋。

(二)政府應(yīng)加大大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的投入

政府應(yīng)該根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)水平,改變十幾年來對大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用一直不變的投入標(biāo)準(zhǔn),加大投入,及時(shí)更新高校醫(yī)院的醫(yī)療設(shè)備,提高醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量,使大學(xué)生能夠真正享受到價(jià)格低廉且質(zhì)量好的醫(yī)療服務(wù)。

(三)政府部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)政策,改善大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境

商業(yè)保險(xiǎn)具有市場化、避險(xiǎn)技術(shù)高等特點(diǎn),能夠使有限的資源在全社會范圍內(nèi)得到更合理有效的配置,是完善我國大學(xué)生醫(yī)療保障很好的輔助手段。針對這些特點(diǎn),政府可以進(jìn)一步完善我國的保險(xiǎn)市場、規(guī)范保險(xiǎn)操作,并給予政策支持,鼓勵(lì)發(fā)展大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)。例如免除保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)的營業(yè)稅,幫助貧困學(xué)生繳納保險(xiǎn)費(fèi)等。

(四)建立大學(xué)生醫(yī)療救助制度

大學(xué)生醫(yī)療救助制度應(yīng)成為對基本醫(yī)療體系的重要補(bǔ)充。醫(yī)療救助的資金來源可以由政府撥款和社會捐助共同組成,或求助于社會福利彩票所募捐的資金。此外,在救助資金的管理上,應(yīng)該由政府委托專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,作好救助基論我國大學(xué)生三重醫(yī)療保障體系的建立金的管理和監(jiān)督工作,?？顚Ｓ?。

(五)改革高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)

高校醫(yī)院實(shí)質(zhì)上是學(xué)生醫(yī)療保障體系中一個(gè)重要的實(shí)施和管理機(jī)構(gòu),促進(jìn)校醫(yī)院改革與發(fā)展不容忽視。

1.將各類普通高校的醫(yī)院進(jìn)行整合,即采用社會后勤化的做法,將其推向社會,引入競爭機(jī)制,降低其成本的同時(shí)提高其效率。

2.對于目前出現(xiàn)的大學(xué)城,可以將幾十所大學(xué)的校醫(yī)院進(jìn)行整合,以大學(xué)城內(nèi)所有學(xué)生為服務(wù)對象,減少重復(fù)建設(shè)的成本,將更多資金用于購置設(shè)備和提高醫(yī)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平。

四、小結(jié)

大學(xué)生這一特殊群體是未來社會生產(chǎn)的主力軍,他們的健康直接關(guān)系到社會的可持續(xù)發(fā)展。因此,建立一套完善而切實(shí)可行的大學(xué)生醫(yī)療保障體系對維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要,這也是高等教育在改革和發(fā)展中所面臨的一個(gè)新的現(xiàn)實(shí)問題和研究課題。同時(shí),我們必須認(rèn)識到,任何制度的形成都不是一蹴而就的,大學(xué)生醫(yī)療保障體系的建立和實(shí)施,需要社會各方面持續(xù)不斷的關(guān)注和努力。

[參考文獻(xiàn)]

[1]盧海英:《大學(xué)生醫(yī)療保障制度改革研究——以浙江省得六所高校為例》,《華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文》2007年9月。

[2]袁玲、趙峻、張艷、邵念:《大學(xué)生醫(yī)療保障制度探討》,《中國衛(wèi)生資源》2006年第1期。

[3]《建立多層次醫(yī)療保障體系的可行性研究》,《中國校醫(yī)》2007年第12期。

[4]盧海英、朱增暉:《改革和完善大學(xué)生醫(yī)療保障制度的若干思考》,《福建醫(yī)科大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會科學(xué)版)2008年9月第9卷第3期。

[5]杜鵑:《談創(chuàng)建三位一體化的大學(xué)生醫(yī)療保障體系》,《保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》(雙月刊)2007年6月第21卷第3期。

[6]陳洵:《上海市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度對我國大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的啟示》,《牡丹江醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)》2008年第29卷第2期。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；問題；解決對策

銀行保險(xiǎn)，顧名思義就是把銀行作為一個(gè)保險(xiǎn)銷售的平臺，將銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互融合在一起，對客戶資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)銷售渠道共享。最直接的例子就是銀行信貸保險(xiǎn)，和銀行信貸業(yè)務(wù)是相互補(bǔ)充的關(guān)系。能夠在很大程度上降低給銀行所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系中不存在競爭的成分，但是這樣的合作對銀行的發(fā)展是非常有利的，為銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展奠定了基礎(chǔ)、積累了經(jīng)驗(yàn)。

1 我國銀行保險(xiǎn)存在的問題分析

1.1客戶沒有真正的享受到很多的便利

客戶享受不到保險(xiǎn)的好處的主要原因如下：一是投保周期很長。銀行在保險(xiǎn)的辦理速度上是非常快的，導(dǎo)致投保周期過長的主要原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能直接出單。需要在客戶進(jìn)行投保之后，接受客戶的投保請求。然后保單需要經(jīng)過一系列的步驟，等保單到客戶的手中時(shí)所需要的時(shí)間往往是比較長的，一部分客戶會因?yàn)檫@個(gè)原因選擇找人購買保險(xiǎn)，方便快捷。二是銀行卡的數(shù)量太多。因?yàn)檫x擇一個(gè)銀行進(jìn)行投保理論上就應(yīng)該選擇使用該行的銀行卡，進(jìn)行一些后期續(xù)費(fèi)等操作。但是現(xiàn)在對于大多數(shù)人來說，經(jīng)常用的就只有2到3張銀行卡，銀行卡太多反而增加了許多的不便，這個(gè)原因也可能導(dǎo)致客戶放棄銀行保險(xiǎn)這個(gè)選擇。第三是售后服務(wù)不到位。如果客戶選擇的是通過人購買保險(xiǎn)，如果購買之后出現(xiàn)什么問題找到當(dāng)時(shí)辦理的人，不管是更改保單，還是理賠很快就可以解決。但是如果通過銀行購買的保險(xiǎn)，在出現(xiàn)問題的時(shí)候，通過銀行是得不到較好的服務(wù)的，必須要銀行再聯(lián)系保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。第四保險(xiǎn)方案沒有結(jié)合客戶的實(shí)際情況。銀行銷售保險(xiǎn)就只是一些固定的方案，客戶在柜臺外面自己看決定是否購買。銀行柜臺的工作人員也并不是特別的了解的保險(xiǎn)方案和客戶的實(shí)際情況適合哪個(gè)險(xiǎn)種，對客戶購買保險(xiǎn)不能夠提供更多的有效建議。所以客戶選擇的時(shí)候盲目性比較大，而且選擇的險(xiǎn)種并不一定是最適合自己的，不能真切的享受投保帶來的好處。

1.2銀行和保險(xiǎn)公司的合作沒有行業(yè)保護(hù)

所謂的沒有行業(yè)保護(hù)指的就是現(xiàn)在的銀行開展的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是與多家銀行進(jìn)行合作的，或者是一家保險(xiǎn)公司與多家銀行之間都有合作。還有一個(gè)原因是一些名氣較小的保險(xiǎn)公司通常是簽不到太多銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作的，而且所處網(wǎng)點(diǎn)通常是比較分散的，銀行對這些保險(xiǎn)公司的管理也不是很方便，在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)上的難度是非常大的。分析發(fā)現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)公司之間的利益是相互關(guān)聯(lián)的，正是因?yàn)橐恍┍ｋU(xiǎn)公司簽到的銀行網(wǎng)點(diǎn)是比較少的，所以很難形成明確的收益。因?yàn)樾б娌缓茫透硬辉敢馔度氤杀救ゼ訌?qiáng)與銀行的合作，導(dǎo)致很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的資源沒有得到合理的應(yīng)用。

1.3缺乏多樣的銷售模式和產(chǎn)品

通過平日生活中的觀察，在大多數(shù)銀行中辦理業(yè)務(wù)都是通過柜臺辦理的，產(chǎn)品銷售是被動的等待客戶上門的狀態(tài)。而且柜臺業(yè)務(wù)的業(yè)績起伏是比較大的。另一個(gè)重要的客戶拓展的渠道就是通過客戶經(jīng)理銷售，但是往往這一塊的資源都被浪費(fèi)了。目前保險(xiǎn)公司主要通過對銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行搶占來獲取資源，忽略了客戶經(jīng)理這一塊的銷售培訓(xùn)，沒有指定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)制度，客戶經(jīng)理在銷售方面沒有積極性。

另外銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品形式比較單一。主要就是根據(jù)目前銀行的情況，柜臺業(yè)務(wù)無法為客戶進(jìn)行詳細(xì)的講解，客戶理解起來是比較困難的，所以只能選擇一些適合在柜臺銷售的模式簡單易懂的產(chǎn)品，比如一些意外保險(xiǎn)或者投資類的產(chǎn)品。

2 我國銀行保險(xiǎn)問題存在問題的解決對策

2.1切身的從客戶的利益制定銷售方案

針對目前存在沒有讓客戶享受到的便利店的問題，導(dǎo)致很多的客戶逐漸流失，所以需要在銀行保險(xiǎn)的辦理流程上進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。在銀行可以設(shè)置專門的銀行保險(xiǎn)辦了咨詢柜臺，從而能夠讓客戶全面的了解我們的產(chǎn)品，作出適合的選擇。另外在銀行的辦理流程上是需要調(diào)整的，最大程度的簡化辦理流程，盡量的保證保險(xiǎn)出單的效率。

2.2銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該全力合作

銀行保險(xiǎn)的銷售業(yè)務(wù)不是銀行自己的責(zé)任，也不是保險(xiǎn)公司自己可以推動的，是需要兩方相配合，通力合作?？梢越M成專門的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)小組，由銀行和保險(xiǎn)公司的人共同組成，在發(fā)展策略上要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，配合銀行完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售。另外銀行的工作人員畢竟對保險(xiǎn)不是專業(yè)的，所以就需要保險(xiǎn)公司對銀行的工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，建立一支專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)。

2.3產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新

由于銀行和保險(xiǎn)公司是兩個(gè)完全不同的行業(yè)，所以不論是在經(jīng)營模式上還是在銷售理念上都是有著很大的不同點(diǎn)的。所以要對銀行與保險(xiǎn)公司之間存在的區(qū)別進(jìn)行，在產(chǎn)品創(chuàng)新上要不斷的創(chuàng)新，把銀行運(yùn)營模式中的優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要適合在銀行進(jìn)行銷售，總結(jié)出來需要具備以下幾點(diǎn)，簡單易操作，內(nèi)容不復(fù)雜。方便銀行柜臺工作人員進(jìn)行簡單的解說和辦理。

3 總結(jié)

綜上所述，不難發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是目前金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢。但是其中也是存在著不少的問題阻礙著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對這些問題要及時(shí)的分析出現(xiàn)的原因，找出解決的對策。在產(chǎn)品創(chuàng)新上不斷的探究，結(jié)合客戶自身的特點(diǎn)，開發(fā)出新的產(chǎn)品。在銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)上也要及時(shí)的跟進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]高倩.當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及其對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（19）：104-105

篇(5)

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 問題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們?nèi)匀灰逍颜J(rèn)識到該產(chǎn)業(yè)的存在的問題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)之上及時(shí)進(jìn)行改善，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問題。

（一）中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段，我國共有 52 家各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，市場整體格局主要以中國商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、國內(nèi)外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競爭。 由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 不斷擴(kuò)大對外開放程度， 尤其是在我國加入wto 之后 ，商業(yè)保險(xiǎn)市場得到進(jìn)一步放開 ，使得大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國市場，對國內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問題，邁過影響該產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的這道坎。

（二）中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國內(nèi)市場競爭激烈的情況下， 我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)依然存在許多問題：

1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。

長久以來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額上， 而且很多保險(xiǎn)公司只追求不斷擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，盡管許多財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費(fèi)增長。 對經(jīng)營成本與賠付風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費(fèi)收入的增長，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。

2、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場競爭越來越激烈的情況下，各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

3、經(jīng)營機(jī)制與管理水平較落后。

發(fā)展過程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制一直得不到完善，企業(yè)無法處理社會效益與經(jīng)濟(jì)效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時(shí)，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營制度體系，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時(shí)的情況的發(fā)生。

二、對現(xiàn)存問題的解決對策。

通過對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題進(jìn)行分析，結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進(jìn)行完善。

建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會監(jiān)管為主體，保險(xiǎn)公司自我約束為基礎(chǔ)和以社會監(jiān)督與行業(yè)自律為補(bǔ)充。 從而達(dá)到以下目標(biāo)：第一，營造一個(gè)比較寬松的經(jīng)營氛圍，保障市場主體和中介機(jī)構(gòu)公平競爭。 第二，要強(qiáng)化內(nèi)控制度，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度進(jìn)行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)工作。

（二）努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式 ，改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

主動開拓保險(xiǎn)市場，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以利潤作為重點(diǎn)考核指標(biāo)；對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）提高理賠服務(wù)水平。

提高理賠服務(wù)水平主要從以下三個(gè)方面入手：首先，建立健全理賠服務(wù)考核體系；其次，采取限時(shí)反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進(jìn)行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發(fā)事件應(yīng)急處置制度。

（四）改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制。

為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度。 此外，保險(xiǎn)公司還要堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財(cái)務(wù)監(jiān)督與內(nèi)部管理相結(jié)合的經(jīng)營體系，廣泛推行承諾服務(wù)，加強(qiáng)理賠真實(shí)性、合法性和及時(shí)性的工作力度；加強(qiáng)資金與費(fèi)用管理力度，提升企業(yè)內(nèi)部理財(cái)技能與實(shí)效，以應(yīng)對保險(xiǎn)市場的不斷變化。

（五）實(shí)施人才戰(zhàn)略。

建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)，千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，特別要注意的是，加強(qiáng)中高級管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。

在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。 要用戰(zhàn)略眼光，世界觀以及戰(zhàn)略思維來對新事物、新問題進(jìn)行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

三、結(jié)束語。

只有對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深入認(rèn)識， 采取相應(yīng)措施進(jìn)行改善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]易蘭。加強(qiáng)合規(guī)性 ，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展  現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 .2011.

篇(6)

現(xiàn)階段，我國的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于萌芽狀態(tài)，特別是關(guān)于保險(xiǎn)營銷模式的探索更是處于初期階段。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的營銷，都處在一種推銷或者說從推銷向營銷轉(zhuǎn)變的過程之中，舊營銷觀念受到?jīng)_擊，新的營銷觀念正在形成，那么，關(guān)于保險(xiǎn)營銷模式創(chuàng)新策略的問題也就提上了日程。目前我國保險(xiǎn)公司大部分采用個(gè)人營銷型、兼業(yè)型、直銷型的模式，而這三種模式中個(gè)人營銷型的利潤貢獻(xiàn)度較高，其他兩種的保費(fèi)貢獻(xiàn)度較大。除這些模式外，我國還有以網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄等為主的直復(fù)營銷模式，以專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)公司等為主的經(jīng)代型模式，本文由于受篇幅及研究重點(diǎn)的影響，所以主要研究三種重點(diǎn)模式和專業(yè)保險(xiǎn)中介存在的問題。

關(guān)鍵詞：

保險(xiǎn)；營銷模式；保險(xiǎn)公司

一、我國現(xiàn)有保險(xiǎn)營銷模式存在的問題

（一）個(gè)人營銷模式存在的問題

1．營銷員法律定位模糊我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司是委托關(guān)系而不是勞動關(guān)系。保險(xiǎn)營銷員法律地位不明確，其權(quán)利及義務(wù)無法明確界定，這便很難將責(zé)任落實(shí)到位。

2．營銷員社會保障和福利缺位在保險(xiǎn)營銷員福利保障方面，各家保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)都為其提供了一些商業(yè)保險(xiǎn)，但對于大多數(shù)營銷員來說，不足以滿足失去勞動收入后的養(yǎng)老和醫(yī)療需求，并且公司為其投保的多為短期險(xiǎn)種，一旦離職將不再享有。

3．營銷員的準(zhǔn)入門檻低，素質(zhì)參差不齊由于營銷員只要考取保險(xiǎn)從業(yè)資格證就可以入職，證的考試難度又很低，體現(xiàn)不出來什么專業(yè)素養(yǎng)，這就使得保險(xiǎn)營銷員在選拔上沒有什么標(biāo)準(zhǔn)，長此以往造成了保險(xiǎn)營銷員的專業(yè)素質(zhì)低，使得保險(xiǎn)行業(yè)的整體滿意度很低。近年來更是頻頻出現(xiàn)保險(xiǎn)人攜保費(fèi)潛逃、通過給客戶返傭簽單的現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。

4．考核期限較短，業(yè)績壓力大保險(xiǎn)公司是完全以業(yè)績來決定營銷員的錄用或升級的，業(yè)績不好的營銷員在短時(shí)間內(nèi)就會被淘汰出局。很多業(yè)務(wù)員為了維持職級不惜通過銷售誤導(dǎo)來獲得業(yè)績，這就會導(dǎo)致后期客戶退保、投訴等一系列問題。

（二）保險(xiǎn)兼業(yè)模式的問題

當(dāng)前大部分兼業(yè)機(jī)構(gòu)僅認(rèn)為保險(xiǎn)是為了獲取保險(xiǎn)公司的傭金，沒有認(rèn)識到兩者間的合作是一個(gè)促進(jìn)雙方發(fā)展的機(jī)會，所以為了追求利潤兼業(yè)機(jī)構(gòu)并沒有負(fù)責(zé)人的去經(jīng)營，例如有的銀行甚至利用人們對保險(xiǎn)認(rèn)識不清楚，將銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)混合銷售，誤導(dǎo)消費(fèi)者，使得把一些保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做是銀行儲蓄購買，這就極大地?fù)p害了消費(fèi)者的利益，當(dāng)客戶追究起來，責(zé)任也很難落實(shí)到位，損害了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的形象。另外當(dāng)前的競爭也十分激烈，通常保險(xiǎn)公司為了保住自己的兼業(yè)渠道，開始打價(jià)格戰(zhàn)，使得很多保險(xiǎn)公司在兼業(yè)渠道的利潤幾乎為零。具體來看主要的問題有以下幾個(gè)方面：一是超范圍經(jīng)營問題，當(dāng)前部分保險(xiǎn)公司的銷售人員在網(wǎng)點(diǎn)外擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反了保險(xiǎn)兼業(yè)人只能在其主業(yè)營業(yè)場所內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定；二是存在銷售行為不合規(guī)的問題，營銷人員為了達(dá)成業(yè)績考核，就會出現(xiàn)急功近利、夸大宣傳、銷售誤導(dǎo)等行為；三是營銷隊(duì)伍管理問題，營銷員隊(duì)伍素質(zhì)層次不齊，使得相應(yīng)的管理制度、培訓(xùn)考核無法與之相匹配，長此以往會降低部分營銷員的歸屬感和忠誠度，使得團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性受到威脅。

（三）直銷型模式的問題

直銷型又稱大項(xiàng)目型，主要銷售的是團(tuán)體業(yè)務(wù)和大項(xiàng)目業(yè)務(wù)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是一旦某個(gè)企業(yè)選擇與該保險(xiǎn)公司合作，那么第二年繼續(xù)與該保險(xiǎn)公司合作的可能性很大，由于從事團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工都是公司正式聘請并經(jīng)過篩選的，所以素質(zhì)比較高，對客戶的服務(wù)也會比較好，所以對公司來說對這類客戶的后續(xù)經(jīng)營相對來說會比較簡單。但這種模式也不是十全十美的，也有它存在的問題，例如團(tuán)險(xiǎn)的產(chǎn)品比較單一，通常不能為客戶提供較全面的保障，當(dāng)客戶需要其他保障時(shí)，只能轉(zhuǎn)到其他模式的產(chǎn)品銷售，給客戶造成不便利。

二、我國保險(xiǎn)營銷模式的完善

（一）走精英制增員路線

這是針對原有“人海戰(zhàn)術(shù)”的最直接改造。這種營銷模式不改變保險(xiǎn)營銷員與公司的法律契約關(guān)系，但從招募環(huán)節(jié)開始就精挑細(xì)選人員，從學(xué)歷、工作年限、社會資源等方面高標(biāo)準(zhǔn)層層選拔，力求選出適合從事保險(xiǎn)營銷的“精英”，他們來到保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)后，由于本身已經(jīng)有強(qiáng)有力的人脈資源，所以走精英制的增員路線可以為保險(xiǎn)公司打造出高產(chǎn)能高績效的團(tuán)隊(duì)。

（二）由制向員工制發(fā)展

這是針對現(xiàn)有人無職業(yè)歸屬感問題的最根本改造。此種做法的優(yōu)點(diǎn)是能明確營銷人員的法律地位和勞動關(guān)系，保障營銷員的合法員工利益，缺點(diǎn)是在員工制待遇下，公司管理成本會增加。讓一些高素質(zhì)的優(yōu)秀人員工制，這樣即使他們剛?cè)肼毑荒転楣緞?chuàng)造新單保費(fèi)也可以服務(wù)公司的孤兒單，留住他們的同時(shí)也為公司創(chuàng)造隱形效益，另外公司應(yīng)加大對這批員工制人的培訓(xùn)，適應(yīng)時(shí)代的需求把他們打造成專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，為這個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型提前做好準(zhǔn)備。

（三）改革傭金制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)該相應(yīng)提高后續(xù)傭金支付比例，延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限，并且傭金的發(fā)放適當(dāng)結(jié)合營銷員的業(yè)務(wù)退保率、投訴率，另外將孤兒單的服務(wù)和續(xù)收保費(fèi)也納入薪酬制度。

（四）改善營銷員社會福利

保險(xiǎn)人沒有基本的福利保障是造成保險(xiǎn)營銷員流動性過高的主要原因。為了使人能夠更好地展開工作，國家和保險(xiǎn)公司應(yīng)該為人建立相應(yīng)的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，使其工作、生活有所保障。這樣有利于營銷員全身心的開展工作，有利于促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

（五）完善保險(xiǎn)公司基本法

基本法是保險(xiǎn)營銷員渠道發(fā)展的原動力。目前營銷員出現(xiàn)的很多問題在很大程度上都是基本法不夠完善引起的。所以本文認(rèn)為主要可以從以下幾方面著手：離職營銷員留下的“孤兒保單”直接歸屬給其直屬主管，并且給與一定的服務(wù)補(bǔ)貼；增加對續(xù)保的管理津貼；增加孤兒單服務(wù)津貼；組織發(fā)展和個(gè)人銷售雙線發(fā)展、自由選擇和轉(zhuǎn)換；對營銷員考核采取更人性化的措施。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：新農(nóng)合 問題 對策

新農(nóng)合制度的實(shí)施是為了解決傳統(tǒng)合作醫(yī)療衰落后農(nóng)村廣泛存在的“因病致貧、因病返貧”問題的一項(xiàng)新舉措。2012 年，伴隨著農(nóng)村居民重大疾病醫(yī)療保障、改革支付方式改革和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦等一系列新措施的施行，新農(nóng)合制度已經(jīng)逐步成熟。在此過程中，我們注意到，有不少問題也從中暴露出來，這需要我們在今后的實(shí)踐中逐步探索解決。筆者作為基層合作醫(yī)療辦公的工作人員，現(xiàn)對這一問題略加探討。

一、當(dāng)前新農(nóng)合運(yùn)行存在的問題

1.實(shí)際保障率還存在一定差距。就新農(nóng)合的覆蓋面來看，其在實(shí)際保障率方面，與人人有保障之間還是存在一定差距。其原因主要在于自愿參合原則和以農(nóng)村戶籍為參保對象的制度安排兩個(gè)方面所致。我們先看統(tǒng)計(jì)數(shù)字，雖然新農(nóng)合在2102年已經(jīng)達(dá)到98%的參合率，但沒有被覆蓋的人口仍然達(dá)到2%。然而，在官方的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)中，農(nóng)村戶籍人口數(shù)為參合率計(jì)算公式的分母，但不是以戶籍為標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際參合人數(shù)作為分子，在98%的參合率中間也將參加新農(nóng)合的城鎮(zhèn)戶籍居民包含在內(nèi)。也就是說，新農(nóng)合中還包含著比例不少的城鎮(zhèn)居民。同時(shí)，還存在著跨地區(qū)流動的農(nóng)民工及其隨遷家屬容易參保但難報(bào)銷以及保險(xiǎn)沒保障的問題。

2.保障水平不夠理想。從這方面來看，“兩低一重”（ 籌資水平低、實(shí)際報(bào)銷水平低、個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)重）為目前新農(nóng)合保障水平不理想的主要特點(diǎn)。就現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)民對新農(nóng)合制度對醫(yī)療服務(wù)的需求還沒有有效地滿足。雖然經(jīng)過補(bǔ)償不能讓醫(yī)保參保人承擔(dān)家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出，但是新農(nóng)合家庭關(guān)于發(fā)生災(zāi)難性衛(wèi)生支出的現(xiàn)金衛(wèi)生支出占消費(fèi)性支出的比例還是處于比較高的水平。

3.籌資水平低且增長機(jī)制不穩(wěn)定?；I資水平低是新農(nóng)合保障水平低的直接原因。雖然新農(nóng)合籌資水平也有很快的增長，然而看現(xiàn)實(shí)情況絕對水平并不高。通常農(nóng)村居民獲得醫(yī)療服務(wù)基本在基層，享受比較低的價(jià)格，相同保費(fèi)能獲得的效用則較大。相同的藥品，與城鎮(zhèn)人口同等享受城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格。把這些因素再加上，在新農(nóng)合籌資與職工醫(yī)保的籌資兩者水平之間有著很大的差距。無論政府對新農(nóng)合有著多快的支出增長，但僅僅屬于政策性的，而非機(jī)制性，缺乏明確的增長預(yù)期。

二、解決的對策分析

1.變自愿的新農(nóng)合為強(qiáng)制性農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)。新農(nóng)合提供保險(xiǎn)機(jī)制是基于大數(shù)法則進(jìn)行，性質(zhì)為再分配，按照權(quán)利與義務(wù)對等原則操作，也就屬于社會保險(xiǎn)性質(zhì)，將自愿參合向強(qiáng)制參合轉(zhuǎn)變也是應(yīng)當(dāng)?shù)?。?shí)行強(qiáng)制農(nóng)村居民全部參合可以對“逆向選擇”效防止，使管理成本降低；并且新農(nóng)合發(fā)展為社會保險(xiǎn)制度可以納入《社會保險(xiǎn)法》的規(guī)范之內(nèi)。如此可把新農(nóng)合資金將納入到社會保險(xiǎn)基金預(yù)算體系之內(nèi)，在財(cái)政預(yù)算內(nèi)接受約束和管理，并接受立法機(jī)構(gòu)監(jiān)督。這樣可使新農(nóng)合基金與其他險(xiǎn)種同樣能接受統(tǒng)一的社會保險(xiǎn)基金機(jī)制的約束并得到應(yīng)用，如此在提高政府在國民中的公信度的同時(shí)，也能發(fā)揮我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系完整和規(guī)范的作用。

2.對城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)全部實(shí)施屬地參保和按月繳費(fèi)。一方面，應(yīng)把醫(yī)療保險(xiǎn)卡在全國范圍內(nèi)制定，讓城鄉(xiāng)居民均能人手一張，居民無論如何流動都可繳費(fèi)并享受醫(yī)療保障，使重復(fù)參?，F(xiàn)象有效避免；二是應(yīng)實(shí)行按月繳費(fèi)，使流動人口參保后醫(yī)保待遇的等待期能夠減少，促進(jìn)農(nóng)村與城鎮(zhèn)的醫(yī)療保險(xiǎn)對接的實(shí)現(xiàn)，并讓城鄉(xiāng)居民能享受繳費(fèi)水平一致的醫(yī)療保障地位，從而能夠讓因參保人與參保地分離而引起的有保險(xiǎn)無保障問題得到有效解決。

3.構(gòu)建起以收入占比籌資的籌資增長機(jī)制。對新農(nóng)合也應(yīng)與職工醫(yī)保一致，建立起穩(wěn)定的繳費(fèi)新機(jī)制，應(yīng)按財(cái)政收入一定比例和個(gè)人繳費(fèi)按農(nóng)民純收入的一定比例繳費(fèi)，確保籌資能夠自動上漲，盡量將其與城鎮(zhèn)基本醫(yī)保的差距縮小。

4.以新的籌資機(jī)制提高籌資水平。建立新農(nóng)合的籌資機(jī)制的應(yīng)對政府補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)按比例計(jì)算、提高籌資水平和個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)大體與職工醫(yī)保相當(dāng)給予充分考慮，而農(nóng)村家庭應(yīng)把人均純收入的 2%用于繳納社會醫(yī)療保費(fèi)，由此來提高保障水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化醫(yī)保制度的未來實(shí)現(xiàn)。

5.徹底取消家庭賬戶。可把家庭賬戶在全國范圍內(nèi)徹底取消，應(yīng)在一個(gè)基金內(nèi)對政府出資補(bǔ)貼資金與個(gè)人繳費(fèi)資金進(jìn)行統(tǒng)籌，解決區(qū)分住院統(tǒng)籌和門診統(tǒng)籌的問題。由此，可以把新農(nóng)合發(fā)展成為強(qiáng)制參加特點(diǎn)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，使家庭賬戶不再具備存在的條件，同時(shí)，能夠?qū)⒒鹨?guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大和農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資水平不斷提高，在此基礎(chǔ)上，也能夠?qū)⒆≡汉烷T診報(bào)銷水平差別過大引發(fā)的“小病大醫(yī)”問題予以避免。另外，還要實(shí)行報(bào)銷按統(tǒng)一目錄實(shí)施，對于住院和門診、大病和小病之別的區(qū)別也取消。應(yīng)依據(jù)《社會保險(xiǎn)法》的規(guī)定，堅(jiān)持按照三個(gè)目錄而不分門診和住院進(jìn)行報(bào)銷，按照?；镜幕驹瓌t，對服務(wù)包進(jìn)行重新梳理，并將非基本目錄剔除，這對醫(yī)療衛(wèi)生資源的均衡配置非常有利。

6.對新的服務(wù)與管理模式進(jìn)行探索。要在鎮(zhèn)村衛(wèi)生服務(wù)一體化的推進(jìn)上有新舉措，以促進(jìn)農(nóng)村有限的衛(wèi)生資源的有效整合與利用，達(dá)到農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)的進(jìn)一步優(yōu)化，不斷增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的資金投入和嚴(yán)格規(guī)范鎮(zhèn)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)的各方面管理，以便使定點(diǎn)醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量和水平有顯著提高。

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