序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1 村鎮(zhèn)銀行的定義

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》給出了定義：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題分析

目前雖然國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在數(shù)量和質(zhì)量上都有了一定的成績(jī)，但是距離銀監(jiān)會(huì)確定的目標(biāo)還有很長(zhǎng)的的距離，具體表現(xiàn)在以下幾方面的問題。

2.1 市場(chǎng)定位不清，農(nóng)村資金外流

當(dāng)前國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小，并且從業(yè)人員也較少，且各地村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)從推廣階段開始設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，部分集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣內(nèi)，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的很少。這就與試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)目標(biāo)中提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競(jìng)爭(zhēng)不合理的問題等存在預(yù)期上的差距。另外，部分村鎮(zhèn)銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經(jīng)違背了既定經(jīng)營(yíng)理念，并逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”的主要宗旨 。同時(shí)，一些村鎮(zhèn)銀行紛紛把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

2.2可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較弱

（1）資金頭寸緊張、吸收存款難

國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源匿乏，普遍注冊(cè)資本金規(guī)模較小，多依靠?jī)?chǔ)蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲(chǔ)蓄較少，村鎮(zhèn)銀行增加儲(chǔ)蓄存款很困難。另一方面，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，社會(huì)公信度不高，很多農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資質(zhì)持懷疑態(tài)度，愿意把錢存進(jìn)來(lái)的較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行總體存款規(guī)模小，在經(jīng)營(yíng)過程中資金頭寸緊張。許多民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金規(guī)模偏小，而當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)資金等款項(xiàng)都不能存放在村鎮(zhèn)銀行，因此村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源相當(dāng)有限，導(dǎo)致吸收存款困難。

（2）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

部分村鎮(zhèn)銀行依舊依據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐與理念來(lái)經(jīng)營(yíng)，缺乏創(chuàng)新能力。目前，村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，這與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)有重合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一。中間業(yè)務(wù)受行號(hào)的限制，沒有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，很大程度上影響了客戶開戶的積極性。

2.3放貸需求大、額度小，發(fā)展受制約

目前，村鎮(zhèn)銀行的放貸市場(chǎng)具有較大的需求量，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體。但是因?yàn)榇彐?zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且農(nóng)村地區(qū)的保障體系并不完整，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮(zhèn)銀行變成這些資金需求者的主要來(lái)源，擁有較大的市場(chǎng)需求量。但是，村鎮(zhèn)銀行吸收存款很困難，無(wú)資金來(lái)源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的建議

3.1 明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該非常明確服務(wù)于“三農(nóng)”的定位，擺正經(jīng)營(yíng)的方向。在機(jī)構(gòu)的布局方面，不能偏離“穩(wěn)定縣域”的基礎(chǔ)又不能與當(dāng)?shù)貙?shí)際脫離。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足 。由此村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)應(yīng)定位于成為低端市場(chǎng)的供給主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足。

3.2 適度放松利率管制

據(jù)央行規(guī)定，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行貸款利率不應(yīng)比12%高。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信貸供給方是村鎮(zhèn)銀行，注重成本收益。目前，農(nóng)村金融具有供不應(yīng)求的狀況，考慮到貸款農(nóng)戶借款數(shù)額小、居住地偏遠(yuǎn)、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規(guī)定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無(wú)法使村鎮(zhèn)銀行較高的運(yùn)營(yíng)成本均衡，因此村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理應(yīng)該賦予更大的靈活性，恰當(dāng)放寬利率監(jiān)管，運(yùn)用各種金融工具來(lái)動(dòng)員儲(chǔ)蓄。

3.3 結(jié)合市場(chǎng)需求開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行要可持續(xù)發(fā)展需要發(fā)展具有個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)行產(chǎn)品差異和特色化。個(gè)性化服務(wù)的關(guān)鍵是打造特色，為村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，還可以實(shí)行鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度，或者建立金融服務(wù)站，以便于深入基層識(shí)別農(nóng)戶的人品及還款能力，切實(shí)有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)具有優(yōu)先放貸權(quán)，本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需重點(diǎn)支持。

3.4建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

擔(dān)保作為法律上的一種制度，能保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，因而能降低風(fēng)險(xiǎn)，提高還款率。政府應(yīng)加速建設(shè)農(nóng)村信用的擔(dān)保體系，在發(fā)展農(nóng)村服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，使其正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的力量得到充分發(fā)揮的同時(shí)，讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度得到健全，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保組織從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展路徑

引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高農(nóng)村金融服務(wù)的重要舉措，對(duì)于目前還處于二元傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的中國(guó)具有加強(qiáng)金融服務(wù)供給、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革的重要意義。本文將運(yùn)用SWOT分析法研究現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，提出存在的問題，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式提出兩種可行建議。

一、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

SWOT分析又稱態(tài)勢(shì)分析法，是對(duì)研究對(duì)象密切相關(guān)的各種內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、外部機(jī)會(huì)（opportunities）、挑戰(zhàn)（threats）進(jìn)行分析，從而得出解決問題的方法。下面通過分析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和所處環(huán)境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略。

1.優(yōu)勢(shì)。一是本土化優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)性銀行的通常優(yōu)勢(shì)，十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，對(duì)當(dāng)?shù)匦】蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)。二是高效率優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短，信貸機(jī)制靈活，能適應(yīng)農(nóng)村“短、頻、快”信貸需求。三是發(fā)起人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人可以是國(guó)有、股份制商業(yè)銀行或者優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行，能夠較好地利用發(fā)起行的資源，利用發(fā)起行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，借鑒發(fā)起行的先進(jìn)制度，利用發(fā)起行的品牌優(yōu)勢(shì)，從而在起步之處就具體較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.劣勢(shì)。一是難以滿足多層次需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)包含了多個(gè)層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金需求，有個(gè)體工商戶、種養(yǎng)殖大戶以及需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求，有外向型企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)需求等。富裕起來(lái)的農(nóng)民還對(duì)保險(xiǎn)、基金等現(xiàn)代金融產(chǎn)品有較大的需求。村鎮(zhèn)銀行成立之初，對(duì)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的把握還不夠，金融產(chǎn)品還很單一，難以提供綜合性的金融服務(wù)。二是吸儲(chǔ)難度大。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，市場(chǎng)品牌的建立也尚需時(shí)日，老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可度不高，吸儲(chǔ)難度普遍較大。三是結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。從功能上看，村鎮(zhèn)銀行可辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但從目前情況看，各家村鎮(zhèn)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全。

3.機(jī)遇。從機(jī)遇方面看，廣大農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾。這對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)良好的商機(jī)。

4.挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)總的發(fā)展態(tài)勢(shì)將是多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步擴(kuò)大商業(yè)貸款范圍，主要面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，大力推廣小額貸款；農(nóng)業(yè)銀行也將加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，會(huì)帶來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶資源的重新分配。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶群分析

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象可以大致分為：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三類。

1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，關(guān)系民生和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)。投入大、收益慢，單純依靠商業(yè)化運(yùn)作存在較大困難，應(yīng)以政策性金融為主。

2.農(nóng)村企業(yè)：屬于商業(yè)性金融需求為主。農(nóng)村企業(yè)是帶動(dòng)農(nóng)民致富、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。發(fā)展一批符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)企業(yè)能有力地帶動(dòng)農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展。比如，近幾年蓬勃發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的模式較好的解決了單個(gè)農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的信息劣勢(shì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)民根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際的內(nèi)生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發(fā)展前景。

3.銀行網(wǎng)點(diǎn)：中心城鎮(zhèn)以外的農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，屬于政策性需求。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策目標(biāo)之一是解決服務(wù)空白問題，這一目標(biāo)具有鮮明的政策性，尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)空白問題。從浙江中等發(fā)達(dá)縣市看，一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)吸收2000萬(wàn)左右存款才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，而在非中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)富水平難以這一存款規(guī)模。顯然，在沒有財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，希望新興的村鎮(zhèn)銀行扮演政策性角色到偏遠(yuǎn)地方設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，既不利于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也達(dá)不到搞活農(nóng)村金融的目的。

農(nóng)民的信貸投入也不屬于純商業(yè)性金融需求。對(duì)農(nóng)村的農(nóng)民結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農(nóng)民，沒什么專業(yè)技術(shù)，依靠打工出賣體力勞動(dòng)維持生計(jì)。這部分農(nóng)民在浙江山區(qū)較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學(xué)、改善生活環(huán)境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，從事種養(yǎng)殖業(yè)等等，具備一定的經(jīng)營(yíng)能力。此類農(nóng)民是浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中間力量，他們分布在大部分農(nóng)村地區(qū)。浙江農(nóng)村大部分家庭應(yīng)屬于第二類。第三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事相對(duì)規(guī)?；膫€(gè)體經(jīng)營(yíng)，收入較為穩(wěn)定。這部分農(nóng)民在城市郊區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)較為多見，在一般農(nóng)村則不占主導(dǎo)地位。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展和生活寬裕，重點(diǎn)在于前兩類，這兩類農(nóng)民的金融服務(wù)需求帶有強(qiáng)烈的政策性特點(diǎn)。

二、浙江省村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5月27日和28日，我省首批試點(diǎn)的長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行分別開業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)目前注冊(cè)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，之后村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經(jīng)開辦了36家村鎮(zhèn)銀行。

試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立最直接的良好效應(yīng)是：豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行由于其市場(chǎng)定位與農(nóng)信社較為相似，成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)出于競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛搶占和鞏固在農(nóng)村的市場(chǎng)定位，主動(dòng)提高對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí)，試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在明顯不足：一是資金來(lái)源不足制約信貸供給。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在存款的吸收上處于劣勢(shì)，存款難問題尤為突出。而另一方面，中小企業(yè)和個(gè)人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸需求登記的小企業(yè)就達(dá)三百多戶，覆蓋了各主要行業(yè)。相比之下，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)局限的信貸資金來(lái)源對(duì)下一步的信貸投放帶來(lái)一定的制約和影響。如長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸比已超過90%，玉環(huán)村鎮(zhèn)銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業(yè)正常需求。

（二）村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位情況

從試點(diǎn)情況看，與地方商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行戶均貸款規(guī)模相對(duì)要低。但與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行客戶層次反而更高。從農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款戶均余額看，兩家村鎮(zhèn)銀行均高于當(dāng)?shù)睾献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)。從這三家村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位來(lái)看，基本符合設(shè)立初衷，以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。

（三）影響村鎮(zhèn)銀行定位的主要因素

1.內(nèi)在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農(nóng)戶、小企業(yè)等民營(yíng)資金入股也不等于信貸會(huì)自然向小額貸款傾斜，股東不能不關(guān)心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場(chǎng)份額的提高。因此，村鎮(zhèn)銀行成立之初資本金過大，意味著資金的過剩和浪費(fèi)，造成銀行經(jīng)營(yíng)成本過高和分紅壓力。這反過來(lái)還會(huì)迫使銀行背離中低端客戶的市場(chǎng)定位，從而追求短期的盈利效應(yīng)。

2.網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，延伸服務(wù)能力不足。網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)一是影響銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力。短期內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行不具備開辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的能力，其服務(wù)對(duì)象也不具備安全使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)的知識(shí)。服務(wù)農(nóng)民，更多的還是要依靠有形網(wǎng)點(diǎn)。二是影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。小額信貸主要依靠經(jīng)營(yíng)者品德、投入回報(bào)情況等軟信息，而不是依靠財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不夠，影響了信貸員對(duì)農(nóng)民信貸資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)情況的把握，出現(xiàn)“不敢放貸”或“低效率放貸”現(xiàn)象。

3.人員結(jié)構(gòu)：新招聘員工對(duì)農(nóng)村情況不夠熟悉。如長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行員工43人，其中40人有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主要來(lái)自當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行，熟悉銀行基本業(yè)務(wù)，但對(duì)涉及農(nóng)村千家萬(wàn)戶的小額信貸業(yè)務(wù)并不熟悉。

4.經(jīng)營(yíng)意識(shí)：從實(shí)際運(yùn)作情況看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人和經(jīng)營(yíng)層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮(zhèn)銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規(guī)模作大，實(shí)現(xiàn)較好的盈利，然后再實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)向農(nóng)戶和微小企業(yè)傾斜。 （下轉(zhuǎn)第169頁(yè)）（上接第167頁(yè)）

三、未來(lái)村鎮(zhèn)銀行定位的選擇

（一）村鎮(zhèn)銀行的兩條發(fā)展路徑

從以上分析來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行面臨兩條發(fā)展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮(zhèn)銀行利用發(fā)起行品牌、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進(jìn)的金融服務(wù)能力，從而在縣域中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)中迅速站穩(wěn)腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模不大，成立之初即立足于以農(nóng)戶貸款和個(gè)體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎(chǔ)上逐步發(fā)展壯大。這種模式在特色產(chǎn)業(yè)較為明顯或者家庭工業(yè)、個(gè)體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。

這兩種模式難分優(yōu)劣，只能根據(jù)具體情況具體分析。

1.以一、二類農(nóng)戶為重點(diǎn)。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富的現(xiàn)實(shí)需求看，對(duì)較為貧困的第一類農(nóng)民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔(dān)保，達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)第二類農(nóng)民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務(wù)質(zhì)量。通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，重點(diǎn)支持規(guī)范運(yùn)作、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社；通過創(chuàng)新服務(wù)手段，提高對(duì)人口密集、產(chǎn)業(yè)相對(duì)集中的家庭工業(yè)的支持力度，從而更有效地支持農(nóng)民致富。

2.以優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)為手段。實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和提高社會(huì)效益都需要具備優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務(wù)品種，更貼近農(nóng)村需求的服務(wù)方式。

3.有步驟地增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)需要增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，以方便百姓生活。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要扎根農(nóng)村，也需要有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)來(lái)推廣業(yè)務(wù)。但網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置是在成本收入可行的前提下推開，達(dá)到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。

（二）村鎮(zhèn)銀行的定位是動(dòng)態(tài)演變的過程

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)在小企業(yè)和較為富裕的農(nóng)民，其市場(chǎng)定位和農(nóng)信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農(nóng)信社。這與銀監(jiān)會(huì)希望的“先解決服務(wù)空白，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”有一定矛盾。但從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展來(lái)看有一定合理性。市場(chǎng)定位不是政府指定的，而是通過自身發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自然演進(jìn)形成的。

政策限制對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等大項(xiàng)目的信貸投向相對(duì)可行，但對(duì)于額小、量大的小額貸款，監(jiān)管只能限制單戶貸款比例，而不具備識(shí)別貸款對(duì)象的更具體類別，即使能識(shí)別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時(shí)期，信貸需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象選擇余地大，貸款對(duì)象往往會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)狀況好的富裕農(nóng)戶和中等規(guī)模企業(yè)。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的時(shí)候，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社會(huì)根據(jù)其地緣優(yōu)勢(shì)選擇一般農(nóng)戶貸款。

村鎮(zhèn)銀行成立之初，機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模還相對(duì)較小，息差較低，而固定成本和費(fèi)用較高，盈利壓力較大?，F(xiàn)已盈利機(jī)構(gòu)的平均經(jīng)營(yíng)時(shí)間約為11個(gè)月，據(jù)測(cè)算其他機(jī)構(gòu)3年內(nèi)均可實(shí)現(xiàn)盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮(zhèn)銀行難以有積極性來(lái)培育小額農(nóng)戶貸款。同時(shí)，主發(fā)起行較好的支持也為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款提供了現(xiàn)實(shí)條件。

村鎮(zhèn)銀行的加入使農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，受沖擊最直接的農(nóng)信社勢(shì)必更加重視在農(nóng)村的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，鞏固其農(nóng)村陣地，使其服務(wù)對(duì)象進(jìn)一步往下沉，從而間接上達(dá)到減少農(nóng)村金融服務(wù)空白的目的。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定程度，其開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的能力也得到了明顯的提升。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，一、二類農(nóng)民生活更加富裕，商業(yè)化金融需求能力也大大提高，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶的信貸支持將更加有效。

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作者簡(jiǎn)介：

篇(3)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問題；對(duì)策

1 引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問題以及推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問題也一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究爭(zhēng)論的熱點(diǎn)問題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來(lái)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點(diǎn)時(shí)期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進(jìn)其持續(xù)健康的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是由我國(guó)境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)亍⑥r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融還處于一個(gè)滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無(wú)法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行過度管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期，截至2009年底全國(guó)已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。

總體來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時(shí)制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來(lái)源、降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問題

2.2.1 社會(huì)認(rèn)同度低

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟(jì)金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，甚至存在誤解。儲(chǔ)戶對(duì)于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢存放村鎮(zhèn)銀行會(huì)不安全，儲(chǔ)戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會(huì)認(rèn)同感低，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就比較差。較低的社會(huì)認(rèn)可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來(lái)源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。

2.2.2 資金來(lái)源缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)并且設(shè)立于我國(guó)廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來(lái)源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來(lái)源匱乏。。相比較來(lái)說(shuō)，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國(guó)有四大銀行，這樣農(nóng)民就會(huì)選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

2.2.3 自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)

目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營(yíng)效率卻相對(duì)低下，運(yùn)營(yíng)效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位，但是它們卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，難以主動(dòng)去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對(duì)于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對(duì)于無(wú)擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策

3.1 加大形象宣傳，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識(shí)，便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向群眾進(jìn)行宣傳；通過對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度的效果。

3.2 拓展資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營(yíng)和管理成本，減少經(jīng)營(yíng)和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會(huì)形象。

3.3 制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人際關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

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篇(4)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

一、引言

安徽省是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有極其重要的作用，為“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，提供了一定的資金支持。但是，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏完善的信用體系、規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，銀行發(fā)放貸款的成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，所以農(nóng)村問題一直是我國(guó)政府重點(diǎn)關(guān)注的問題。就全省目前的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求還不匹配。對(duì)此，本文分析了我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題，并就我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀中存在問題提出相關(guān)的建議。

二、安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

安徽省一直以來(lái)都是農(nóng)業(yè)大省，但是其農(nóng)業(yè)根底較為薄弱，農(nóng)村金融的發(fā)展比較落后，并且城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村區(qū)域相關(guān)服務(wù)的缺乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的成長(zhǎng)，顯然新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要新的金融機(jī)構(gòu)體系。在此種背景下，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)必須真實(shí)的為“三農(nóng)”服務(wù)，因此扎根在農(nóng)村的專業(yè)銀行產(chǎn)生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行一一安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行成立，這代表著我省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，也標(biāo)志著安徽農(nóng)村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮(zhèn)銀行成立，組建數(shù)量居全國(guó)第六位。從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立后，村鎮(zhèn)銀行在全省快速興起。2008年，當(dāng)年開業(yè)2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠(yuǎn)低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營(yíng)業(yè)的66家村鎮(zhèn)銀行之中，主發(fā)起人為農(nóng)商銀行的有40家，農(nóng)合行有3家。然而在安徽設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型金融機(jī)構(gòu)比例卻很低，截至目前，五大行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)建設(shè)銀行作為主發(fā)起人和控股股東，績(jī)溪農(nóng)銀是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人。其余的21家，多數(shù)由股份制銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行發(fā)起。安徽省村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)的快速發(fā)展，為農(nóng)村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農(nóng)村金融的市場(chǎng)體系。

三、我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段出現(xiàn)的問題

村鎮(zhèn)銀行是我省新出現(xiàn)的一種金觸機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，使得我省農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和供給不足的現(xiàn)狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點(diǎn)銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的逐步加深，也出現(xiàn)了一些特定的問題。

（一）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的中心偏離了“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的實(shí)質(zhì)歸于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，但是“村鎮(zhèn)”也意味著其設(shè)立地點(diǎn)在農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)所服務(wù)。由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：沒有充足的抵押物、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)含的還貸危機(jī)和非生產(chǎn)性借貸等，所以各種金融機(jī)構(gòu)都不樂于經(jīng)營(yíng)農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，在很多村鎮(zhèn)銀行中，其最大的股東為商業(yè)銀行，很多發(fā)起行的持股比例超過了50%，這些村鎮(zhèn)銀行幾近于他們的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行顯然是以營(yíng)利為目的的，所以這些村鎮(zhèn)銀行也難以改變其一貫的經(jīng)營(yíng)理念，深受商業(yè)銀行的影響。

安徽村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，部分已偏離了為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的初衷。例如從安徽省已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)銀行看來(lái)，它們的總部絕大多數(shù)都是設(shè)在縣城，并沒有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境都比較好，服務(wù)客戶大多是有固定收入的群體，而非農(nóng)民。并且，很多村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)該專注與“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，卻因?yàn)槔娴尿?qū)使，而更傾向于利潤(rùn)回報(bào)更高的項(xiàng)目及客戶。

（二）吸儲(chǔ)難度大，可貸資金不足

村鎮(zhèn)銀行與其他的商業(yè)銀行相比較，它是為農(nóng)村服務(wù)的新生金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短。所以，社會(huì)的認(rèn)知度較低，百姓難以有認(rèn)同感，并且L險(xiǎn)控制的能力偏低，沒有品牌網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，僅僅依靠本地的機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶存款，所以想要吸收儲(chǔ)蓄就比較困難。并且，由于近年來(lái)我省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長(zhǎng)。像村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款不足卻因?yàn)楫?dāng)?shù)氐目焖侔l(fā)展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)其2014年年報(bào)，銀行下設(shè)4家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額221142萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額140545萬(wàn)元，資產(chǎn)規(guī)模較小，存貸比較高。

（三）專業(yè)人才匱乏

專業(yè)人才的缺乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)的人才是其成功的先決條件。村鎮(zhèn)銀行受到其發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件的制約，很難吸引高素質(zhì)的人才。并且，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍小，金融產(chǎn)品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發(fā)展與鍛煉，很難提高自身的素質(zhì)與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮(zhèn)銀行在這一點(diǎn)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他類型的銀行?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行人員，部分是來(lái)自其他商業(yè)銀行，其余都是通過招聘等方式選拔進(jìn)來(lái)的。然而，高素質(zhì)的金融管理人才，大多分布在現(xiàn)有的大型金融機(jī)構(gòu)，雖然部分村鎮(zhèn)銀行員工來(lái)自當(dāng)?shù)仄渌拇彐?zhèn)金融機(jī)構(gòu)，他們熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，但卻不具備專業(yè)知識(shí)，不利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如安徽省的鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行，從人員數(shù)量來(lái)看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業(yè)務(wù)拓展。并且只有董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)三位，對(duì)于金融管理方面具有較為豐厚的經(jīng)驗(yàn)，其余的員工為應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，部分沒有金融的知識(shí)背景，難以進(jìn)一步深造，嚴(yán)重制約了該行的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、關(guān)于對(duì)安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行想要實(shí)現(xiàn)其自身的發(fā)展，就必須找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。因而，安徽村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)發(fā)展，就必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”所服務(wù)，利用好區(qū)位特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，明確自己的I務(wù)主體與業(yè)務(wù)范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個(gè)發(fā)面展開：深入農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局其分支機(jī)構(gòu)，能夠真正為農(nóng)民帶來(lái)便利；合理地與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的特色，樹立比較優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短；專注于特定領(lǐng)域、地域，做精細(xì)化、專業(yè)化、本地化的銀行，服務(wù)于農(nóng)村客戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)，推廣農(nóng)戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產(chǎn)品與服務(wù)；與此同時(shí)，要積極地尋求當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)支持，并且發(fā)展好與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的關(guān)系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實(shí)力。

（二）積極吸收存款，拓寬資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行想要吸儲(chǔ)，必須要提升相關(guān)服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)。要積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提供特色的服務(wù)以及優(yōu)惠的政策。要根據(jù)區(qū)域的特點(diǎn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和相關(guān)的小微企業(yè)，提供特色的業(yè)務(wù)種類。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)，貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，遵紀(jì)守法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)效率。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正確利用當(dāng)?shù)氐拿襟w，積極宣傳其相關(guān)的優(yōu)惠政策與服務(wù)內(nèi)容等，營(yíng)造良好的口碑、形象。并且，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)融入當(dāng)?shù)氐恼⑸鐣?huì)和村鎮(zhèn)社區(qū)，開展各類的活動(dòng)，為百姓帶來(lái)實(shí)惠，以此不斷提升老百姓的認(rèn)知度。

（三）引進(jìn)優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開人才機(jī)制的培養(yǎng)。從銀行的內(nèi)部來(lái)講，首先要建立健全銀行內(nèi)部人員的規(guī)章制度，規(guī)范員工的行為，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，提高員工的文化素養(yǎng)。其次，要加大員工的績(jī)效考核力度，應(yīng)注重控制風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)績(jī)考核脫離實(shí)際。為員工提供相關(guān)的教育培訓(xùn)，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展等。同時(shí)，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使優(yōu)秀的人才獲得好處，增強(qiáng)其認(rèn)可，以激發(fā)員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進(jìn)機(jī)制，建立健全人才選拔招聘的機(jī)制?？梢圆扇⌒@招聘等方式，適量地選拔具有相關(guān)知識(shí)背景的大學(xué)生。重點(diǎn)是大力引進(jìn)本土化的精英人才，可以通過提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的優(yōu)秀人才。

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篇(5)

一、重慶市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）重慶市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較快

隨著重慶經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，原有的銀行體系已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的各種金融服務(wù)需求；與此同時(shí)，其他省份村鎮(zhèn)銀行正在快速發(fā)展，因此，為了打造長(zhǎng)江上游的經(jīng)濟(jì)金融中心，重慶市也開展了村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。2008年，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行在大足掛牌成立，截止2015年6月，重慶市共有31家村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展速度領(lǐng)先西部地區(qū)。已覆蓋全市81.08%的地區(qū)，預(yù)計(jì)今年將覆蓋全部區(qū)縣。在注冊(cè)資本方面，超過1億元的就有8家，平均注冊(cè)資本超過6千萬(wàn)。

（二）重慶市的村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起人的類別上呈現(xiàn)“多元化”趨勢(shì)

目前重慶市現(xiàn)有的31家村鎮(zhèn)銀行中，城市商業(yè)銀行類型占據(jù)了半壁江山。國(guó)有大型銀行、全國(guó)型股份制銀行、外資銀行和中外合資齊頭并進(jìn)，這種情況一方面基本滿足了各種客服層的需求，對(duì)于各類銀行加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)提高服務(wù)水平有一定益處。但是另一方面也對(duì)全市銀行管理系統(tǒng)提出了更高要求。

（三）普通村鎮(zhèn)銀行面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力

近年，重慶市村鎮(zhèn)銀行對(duì)于民間資本的開放程度進(jìn)一步加強(qiáng)，讓銀行在籌資方面有了更多的選擇；在政策持續(xù)的支持下，重慶市村鎮(zhèn)銀行正在加速發(fā)展，但是另一方面，重慶市最大的股份制商業(yè)銀行重慶農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展迅猛，與村鎮(zhèn)銀行互補(bǔ)共同為中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，也對(duì)部分村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。因而，普通村鎮(zhèn)銀行面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

二、重慶市村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中存在的問題

（一）發(fā)起主體受到限制導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性喪失

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第八條規(guī)定：“設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）有符合規(guī)定的章程；（2）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；”在重慶已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起銀行均是處于控制地位，村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上就是發(fā)起銀行的一家全資或控股子公司，發(fā)起銀行大量占股壓縮了民間資本進(jìn)入的空間，不利于村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本的利用。[3]由于主發(fā)起銀行絕對(duì)控股，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東對(duì)經(jīng)營(yíng)管理漠不關(guān)心，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性喪失，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu)。

（二）村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力弱，資金來(lái)源短缺

各地村鎮(zhèn)銀行都存在著個(gè)人和企業(yè)存款雙重吸儲(chǔ)難，存款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融機(jī)構(gòu)存款總量。村鎮(zhèn)銀行個(gè)人存款“吸儲(chǔ)難”原因是缺乏信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)少；根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行雖然是獨(dú)立的商業(yè)銀行，但尚未與人民銀行征信系統(tǒng)連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號(hào)，而是通過間聯(lián)或行模式完成結(jié)算，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，這很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)；重慶現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行一般在經(jīng)濟(jì)較落后的縣區(qū)等且這些地區(qū)同時(shí)也存在著農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行導(dǎo)致吸收儲(chǔ)蓄存款更難。

（三）市場(chǎng)定位與政策目標(biāo)的差異性突出

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的原則在于“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”?，F(xiàn)實(shí)情況中，村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源既包括國(guó)內(nèi)外的銀行資本，也包括國(guó)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，這些資金所追求的無(wú)一不是利潤(rùn)最大化。如果沒有較為完善的政策指導(dǎo)和較強(qiáng)的監(jiān)管力度，投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi)，勢(shì)必?fù)駜?yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題”。[4]目前，部分村鎮(zhèn)銀行制定的發(fā)展規(guī)劃是成為“具有持續(xù)發(fā)展能力和價(jià)值創(chuàng)造能力的縣域商業(yè)銀行”，其市場(chǎng)定位和實(shí)際經(jīng)營(yíng)是以追求利益最大化為目的，目標(biāo)客戶重點(diǎn)選擇在效益比較好的農(nóng)村小企業(yè)及個(gè)體工商戶，導(dǎo)致信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。

（四）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才缺乏

由于村鎮(zhèn)遠(yuǎn)離城市，交通生活不便等一系列因素，導(dǎo)致很多大學(xué)生不愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)；村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才缺乏是內(nèi)部人才培養(yǎng)問題主要因素之一，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要問題之一。

（五）村鎮(zhèn)銀行在金融創(chuàng)新上思維固化，缺乏創(chuàng)新意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行對(duì)創(chuàng)新支持力度不夠；這主要是由于其實(shí)力相對(duì)其它銀行較弱，金融創(chuàng)新項(xiàng)目失敗的影響大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng)，不能形成有效的金融創(chuàng)新項(xiàng)目。村鎮(zhèn)銀行在選擇金融創(chuàng)新項(xiàng)目上較多的考慮項(xiàng)目的盈利性等，而忽視了村鎮(zhèn)銀行的特殊性以及國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要目的。

（六）村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)日益增加

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因其特殊性：風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)，受自然條件影響較大等因素；導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)民提供貸款項(xiàng)目時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較其它項(xiàng)目大，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)壓力也隨之上升。這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)控制也顯得更加重要。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行有共性也有其特殊性。特殊性主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行主要目標(biāo)客戶為農(nóng)民，主要是為了響應(yīng)國(guó)家假設(shè)新農(nóng)村的政策而成立的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

三、解決重慶市村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)問題的對(duì)策

（一）依托主發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運(yùn)作與管理，保持村鎮(zhèn)銀行的相對(duì)獨(dú)立性

在確定發(fā)起銀行的控股地位時(shí)完善民間資本的進(jìn)入機(jī)制，妥善處理好民間資本的進(jìn)入問題等，充分發(fā)揮民間資本的作用；依托主發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運(yùn)作與管理，降低運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。保持村鎮(zhèn)銀行的相對(duì)獨(dú)立性，完善民間資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管；在重大決策時(shí)發(fā)起銀行大股東與民間資本中小股東均有一定的表決權(quán)。

（二）立足于“三農(nóng)”，爭(zhēng)取政策優(yōu)惠

由于重慶市村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力有限，它所要達(dá)到的位置就主要在農(nóng)戶那里，應(yīng)立足于“三農(nóng)”，解決農(nóng)民生產(chǎn)中的困難，與農(nóng)民共享發(fā)展成果，以求不斷壯大。在初期為了提高村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”金融供給能力，可給予村鎮(zhèn)銀行一些適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如降低村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備率、提高存貸比等政策。同時(shí)將村鎮(zhèn)銀行納入信貸規(guī)劃，對(duì)其加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。

（三）加強(qiáng)對(duì)重慶市村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才的培養(yǎng)

重慶市村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視內(nèi)部人才的培養(yǎng)，依托重慶高等學(xué)府招收優(yōu)秀人才，改變內(nèi)部人才缺乏困境；完善內(nèi)部人才培養(yǎng)的激勵(lì)措施，建立員工發(fā)展晉升機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部人員的團(tuán)結(jié)。

（四）建立重慶市村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系

要考慮事前考核，事中管理，事后評(píng)價(jià)。在事前的考察審核時(shí)，不僅需要考察項(xiàng)目本身可行性還需審核項(xiàng)目的合法性；在事中的管理需要村鎮(zhèn)銀行信貸專管員定期了解所發(fā)放貸款項(xiàng)目的開展進(jìn)度以便隨時(shí)掌握項(xiàng)目信息，降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。提供優(yōu)惠政策促進(jìn)貸款者及時(shí)還款。

在事后的評(píng)價(jià)時(shí)建立客戶信用檔案；對(duì)前期信貸項(xiàng)目查找不足，及時(shí)改進(jìn)。最終確立一套完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在以后的實(shí)踐中不斷完善和發(fā)展；并不斷的將信貸中好的作法作為村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則與章程，將其制度化。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 中國(guó)證券報(bào).銀監(jiān)會(huì)：持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行民資持股比例.商，2014，（04）

篇(6)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級(jí)發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問題已經(jīng)引起了越來(lái)越多的關(guān)注。在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場(chǎng)定位戰(zhàn)略及市場(chǎng)定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競(jìng)爭(zhēng)地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年在國(guó)家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺(tái)政策方面，2009年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2012年銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國(guó)金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%?？梢姡恍┐彐?zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對(duì)企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對(duì)“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：

（一）經(jīng)營(yíng)對(duì)象（C）偏差

村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來(lái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級(jí)市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村

依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對(duì)金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來(lái)了很大的困難。目前全國(guó)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白?？梢钥闯霭l(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無(wú)法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無(wú)形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行

大部分村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營(yíng)環(huán)境、資金實(shí)力，也不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，與這些銀行競(jìng)爭(zhēng)，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊(cè)資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬(wàn)元，僅僅占3.7﹪。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來(lái)展望

根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營(yíng)和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)；金融管理部門要出臺(tái)一定的傾斜政策支持[0]，并通過農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的良好秩序等等?？傊?，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]張亮.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].學(xué)術(shù)界，2012

[2]田光武.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)困境與可持續(xù)發(fā)展[J].武漢金融，2008

篇(7)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；核心競(jìng)爭(zhēng)力

基金項(xiàng)目：2013年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題“河北省新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”（編號(hào)：201304042）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：提高農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑——以河北省為例

收錄日期：2013年10月25日

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)的背景下，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家，批準(zhǔn)籌建5家。河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延，全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)要由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)。同時(shí)，河北省村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額99.23億元，負(fù)債總額86.51億元，各項(xiàng)存款72.36億元，各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4，763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5，091萬(wàn)元。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行依托河北農(nóng)村地區(qū)這片土壤，充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，嚴(yán)格按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款，為三農(nóng)提供良好的金融服務(wù)。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3，728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。這在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。

二、提高村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑

（一）政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持。政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠的力度。政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)，目前僅僅針對(duì)新成立3年之內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，今后應(yīng)該對(duì)成立滿3年的村鎮(zhèn)銀行，之后每年也給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，以支持村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)揮支農(nóng)作用。同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款利息收入稅收優(yōu)惠政策的前線延長(zhǎng)至2015年12月31日。政府特別要充分運(yùn)用貼息、稅收減免等財(cái)政手段激發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款積極性。中央銀行應(yīng)采用貼息方式給村鎮(zhèn)銀行提供再貸款用以支持三農(nóng)。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行合理調(diào)整貸款利率結(jié)構(gòu)，給予村鎮(zhèn)銀行一定的貸款利率浮動(dòng)權(quán)，制定扶持地方特色的中小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠利率政策。

（二）金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的引導(dǎo)和監(jiān)管。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、強(qiáng)化自我約束，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》做好村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)工作，并以此為依據(jù)，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入，細(xì)化分類監(jiān)管工作。監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行牢牢把握支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，并嚴(yán)格要求村鎮(zhèn)銀行提高資本充足率、撥備覆蓋率以及利潤(rùn)率，以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的存貸比率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比率以及貸款集中度等比率。由于銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和自身發(fā)展實(shí)際情況，在適當(dāng)時(shí)機(jī)設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)，特別是縣域和“三農(nóng)”以及中小企業(yè)的支持力度。

（三）村鎮(zhèn)銀行自身不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

1、繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，發(fā)揮草根金融優(yōu)勢(shì)

（1）客戶定位——鎖定農(nóng)戶、中小微企業(yè)為重點(diǎn)客戶群。只有把村鎮(zhèn)銀行定位在為農(nóng)戶和中小微企業(yè)服務(wù)上，才不會(huì)因?yàn)榻鹑诜?wù)目標(biāo)與功能錯(cuò)位而誘發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)鎖定農(nóng)戶、中小微企業(yè)為重點(diǎn)客戶，以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為己任，研究農(nóng)戶、中小微企業(yè)的金融需求特別是信貸需求，根據(jù)其特點(diǎn)向其開展適合他們的金融業(yè)務(wù)，為銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額和收益，同時(shí)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。

（2）產(chǎn)品定位——打造新型農(nóng)村金融產(chǎn)品成為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行開展的金融業(yè)務(wù)不全面，提供的金融產(chǎn)品比較單一，而農(nóng)戶和中小微企業(yè)本身具有的特點(diǎn)和性質(zhì)決定其需要個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷為其打造新的金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶和中小微企業(yè)的融資及擔(dān)保提供方便。除了傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)以外，應(yīng)積極開展中間業(yè)務(wù)，推出理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等，同時(shí)根據(jù)農(nóng)戶、中小微企業(yè)需求為其量身定做信貸產(chǎn)品。針對(duì)信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)積極開展信用貸款；針對(duì)中小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足特點(diǎn)，應(yīng)向其提供保證貸款；針對(duì)擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)，可以建立全新無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保方式，提供質(zhì)押貸款。村鎮(zhèn)銀行可以用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)品品牌、技術(shù)成果等無(wú)形資產(chǎn)作質(zhì)押品，這樣既擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，又為中小微企業(yè)發(fā)展提供了外部資金來(lái)源。最后，針對(duì)中小微企業(yè)資金需求短、頻、急特點(diǎn)，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)、縮短信貸流程，保證有產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有潛力的中小微企業(yè)向銀行提出貸款申請(qǐng)后快速獲得貸款。

（3）服務(wù)定位——變“坐商”為“行商”是改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提升效益的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行作為草根金融，應(yīng)不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)技術(shù)和手段，提高經(jīng)濟(jì)效益。應(yīng)改變傳統(tǒng)的“坐商”行為，即等待客戶上門辦理業(yè)務(wù)；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推廣“行商”意識(shí)，積極主動(dòng)地為農(nóng)戶上門服務(wù)，并做到微笑服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)根據(jù)農(nóng)戶和中小微企業(yè)信貸在季節(jié)上、額度上、還款方式上的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)探索多種貸款形式，改善對(duì)服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行還可以利用自身優(yōu)勢(shì)向中小微企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，幫助其進(jìn)行籌資分析和制定投資方案，合理安排資金的收支，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和資金管理，建立可靠的財(cái)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行還可以建立信息咨詢服務(wù)體系，向中小微企業(yè)提供各種金融信息、投資信息、經(jīng)濟(jì)政策信息的咨詢服務(wù)。

2、開展金融創(chuàng)新，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)戶、中小微企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。一是針對(duì)農(nóng)戶養(yǎng)殖、種植及消費(fèi)需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶改善生產(chǎn)、生活條件的要求；二是開展針對(duì)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是開展針對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行信息采集、甄別方式創(chuàng)新。信息采集是中小企業(yè)融資的前提和依據(jù)，是解決中小企業(yè)融資難題的有效手段。應(yīng)采取以定性分析為主的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析與定量為主的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析相結(jié)合的方法，不斷創(chuàng)新信息采集與甄別、檢驗(yàn)方式；四是針對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行授信機(jī)制和審批流程創(chuàng)新。針對(duì)中小微企業(yè)授信機(jī)制應(yīng)盡量縮短審批鏈條，提高授信審批效率，在運(yùn)營(yíng)模式方面可以實(shí)行扁平化管理，改變奇特商業(yè)銀行的總行-管轄行-支行三級(jí)管理構(gòu)架，實(shí)行總行-支行二級(jí)管理。

3、加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)完善法人治理結(jié)構(gòu)，形成“產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度。明確村鎮(zhèn)銀行股東大會(huì)、 董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)者各方職責(zé)和權(quán)利，達(dá)到有效制衡。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是在貸款業(yè)務(wù)管理方面，應(yīng)提高信貸管理人員的法律意識(shí)，針對(duì)擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等不同種類貸款類別，規(guī)范信貸流程和補(bǔ)償機(jī)制，嚴(yán)格控制不良貸款率。

4、引入戰(zhàn)略投資者，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行。河北省可以引進(jìn)省內(nèi)外有實(shí)力的戰(zhàn)略投資者，包括主發(fā)起人、地方法人機(jī)構(gòu)、國(guó)有大銀行和股份制銀行，堅(jiān)持按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，鼓勵(lì)主發(fā)起人批量化、規(guī)?；O(shè)立村鎮(zhèn)銀行。支持大型銀行創(chuàng)新管理模式，探索成立管理總部、業(yè)務(wù)部多種方式組建村鎮(zhèn)銀行。鼓勵(lì)發(fā)起行在產(chǎn)糧大縣、養(yǎng)殖大縣、貧困縣和銀行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李海申，苗繪.河北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議[J].中國(guó)財(cái)政，2012.22.