序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇保險(xiǎn)行業(yè)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞:人才競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展學(xué)生素質(zhì)

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問題探討的出發(fā)點(diǎn)

21世紀(jì)是科技的競(jìng)爭(zhēng)，但歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。有人說(shuō)石油是工業(yè)的血液，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)人才則是它的血液了。自中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，經(jīng)過20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并不容樂觀，20年間積累的

保險(xiǎn)人才相當(dāng)有限，加之近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)人才的需求量加大，人才的匱乏與保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展的矛盾越來(lái)越突出。

自80年代國(guó)家為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，首先在南開大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、武漢大學(xué)以及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等四所大學(xué)設(shè)立了保險(xiǎn)專業(yè)，它們?yōu)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展輸送了大量的人才，同時(shí)，我們也應(yīng)注意到保險(xiǎn)業(yè)存在著這樣一種矛盾的現(xiàn)象:一方面，保險(xiǎn)公司招不到合適的人才；另一方面，許多保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生找不到工作。對(duì)于前一方面的問題，已有學(xué)者及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員對(duì)其進(jìn)行了相關(guān)研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養(yǎng)的主要陣地，因此更值得關(guān)注，高校培養(yǎng)保險(xiǎn)人才不僅關(guān)系到保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論研究，而且還關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在全球化及金融服務(wù)一體化進(jìn)程中的發(fā)展壯大。

二、從招聘廣告分析中得出的結(jié)論

為了探求保險(xiǎn)公司究竟對(duì)人才有什么要求，由此筆者就《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年5-12月各期刊登的報(bào)紙招聘廣告作了整理、分析，從這個(gè)角度來(lái)考察保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才的要求，以期能對(duì)在校生有所啟發(fā)。

(一)

保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)歷有較高要求

學(xué)歷在一定程度上代表了一個(gè)人的學(xué)習(xí)能力，因此，學(xué)歷的高低成了衡量一個(gè)人是否是人才的重要標(biāo)準(zhǔn)。在我們統(tǒng)計(jì)的資料中，約有95.2%的招聘廣告對(duì)學(xué)歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學(xué)歷的為最多，占到了全部學(xué)歷要求的79.5%(見表1)。

圖表1:保險(xiǎn)公司對(duì)各類學(xué)歷分布

當(dāng)前，對(duì)學(xué)歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:

首先，在當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，主體快速增加，外國(guó)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)入的新形勢(shì)下，人才資源已成為保險(xiǎn)業(yè)最稀缺最主要的戰(zhàn)略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。加之世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業(yè)知識(shí)，還要有相當(dāng)強(qiáng)的自主學(xué)習(xí)能力，不斷接受世界保險(xiǎn)業(yè)新信息。學(xué)歷作為一個(gè)衡量一個(gè)人學(xué)習(xí)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，自然就被保險(xiǎn)公司看重。

其次，高等教育的發(fā)展也為保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)歷的要求提供了可能，高等教育的發(fā)展，在校大學(xué)生人數(shù)突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，求職的高學(xué)歷已是司空見慣，作為保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)歷的高要求也就很自然了。

再次，我們不得不承認(rèn)，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學(xué)歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)保險(xiǎn)公司對(duì)專業(yè)人才需求多樣化

一個(gè)團(tuán)隊(duì)通常是由多種人才通過一定的規(guī)章制度組織起來(lái)的，保險(xiǎn)也不例外，保險(xiǎn)對(duì)人才的需求也是多樣化的，而其中以保險(xiǎn)、金融、經(jīng)濟(jì)等專業(yè)為多，它們分別占了

保險(xiǎn)公司對(duì)人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數(shù)的3/5強(qiáng)，其實(shí)我們也不難看出這幾個(gè)方面都是與保險(xiǎn)聯(lián)系較為緊密的專業(yè)。

表2:保險(xiǎn)公司對(duì)各專業(yè)的需求單位:條比例:%

專業(yè)保險(xiǎn)金融經(jīng)濟(jì)計(jì)算機(jī)管理會(huì)計(jì)律師醫(yī)學(xué)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)精算

廣告數(shù)6048332526151514131310

比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4

資料來(lái)源:據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必然要求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，顧客是產(chǎn)品生產(chǎn)、渠道選擇、售后服務(wù)等公司活動(dòng)的決定力量。誰(shuí)贏得了消費(fèi)者，誰(shuí)就贏得了市場(chǎng)，贏得了長(zhǎng)期生存和發(fā)展的權(quán)利。保險(xiǎn)業(yè)要擺脫生存與發(fā)展的窘境，真正成為金融業(yè)的一大支柱，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的“穩(wěn)定器”、企業(yè)的“保護(hù)神”，就必須打破原有經(jīng)營(yíng)模式的桎梏，廣泛開辦特色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了重要條件。

(三)工作經(jīng)驗(yàn)被保險(xiǎn)公司看好

公司招聘對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求已不再是什么新聞了，但我們?cè)谶@里強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，無(wú)非是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求比其它行業(yè)更加嚴(yán)格，正是由于人才在保險(xiǎn)公司中的特殊作用，所以保險(xiǎn)公司對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)要求特別嚴(yán)格，從而導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，互挖墻腳的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，這不僅給

保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨大的損失，同時(shí)也不利于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

從我們統(tǒng)計(jì)的資料中，對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)提出明確要求的有95.6%，高出對(duì)學(xué)歷要求0.4個(gè)百分點(diǎn)(見表3)，可見保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)要求有多普遍。不同職務(wù)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求也不同，例如:對(duì)營(yíng)銷人員的要求“有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”或“有一年?duì)I銷經(jīng)驗(yàn)”，這種要求就較低了，但是對(duì)于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對(duì)于總精算師一職，要求競(jìng)是“有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)”。

表3:保險(xiǎn)公司對(duì)各種技能及年齡的要求單位:條比例:%

需求條件工作經(jīng)驗(yàn)人際交往(管理)電腦操作英語(yǔ)資格證書年齡

廣告數(shù)21988846957112

比例95.638.436.730.124.948.9

資料來(lái)源:據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

基于社會(huì)上對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應(yīng)期、磨合期，最好是隨來(lái)就可以是隨用的那種，即有過工作經(jīng)歷的人；所以我們也不難理解為什么現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學(xué)生很矛盾，甚至產(chǎn)生了這樣一種錯(cuò)覺，認(rèn)為大學(xué)四年還不如在社會(huì)上混四年，于是就出現(xiàn)了很多大學(xué)生不認(rèn)真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學(xué)業(yè)。殊不知學(xué)習(xí)與實(shí)踐是相輔相成的，沒有知識(shí)的積累，到社會(huì)上去打拼也會(huì)是困難多多。

（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險(xiǎn)公司青睞

良好的人際關(guān)系是一個(gè)人事業(yè)成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴(kuò)大，在時(shí)間和空間上都大為擴(kuò)展，這就對(duì)我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險(xiǎn)更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對(duì)一個(gè)國(guó)家還是一個(gè)學(xué)校、學(xué)生社團(tuán)來(lái)說(shuō)都是很重要的，大到國(guó)家的外交部，小到學(xué)生社團(tuán)的外聯(lián)部等，作為個(gè)人，人際交往也是個(gè)人能力的另一方面體現(xiàn)。一個(gè)保險(xiǎn)公司是一個(gè)組織，需要管理，需要溝通，一個(gè)具備交往、溝通能力的領(lǐng)導(dǎo)才能很好地把組織運(yùn)作好、管理好，實(shí)現(xiàn)組織利益的最大化。在我們的統(tǒng)計(jì)資料中對(duì)人際交往能力作出明確要求的廣告就多達(dá)88條，占所有各種要求總數(shù)的38.4%。

(五)計(jì)算機(jī)操作作為辦公自動(dòng)化的一部分受到越來(lái)越多的重視

計(jì)算機(jī)應(yīng)用于辦公領(lǐng)域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請(qǐng)、單據(jù)在各部門跑來(lái)跑去，等候?qū)徟⒑炞?、蓋章。這些都可在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行；其次是節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本：包括時(shí)間和紙張；第三是規(guī)范單位管理：把一些彈性太大不夠規(guī)范的工作流程變得井然有序，比如：公文會(huì)簽、計(jì)劃日志、用款報(bào)銷等工作流程審批都可在網(wǎng)上進(jìn)行；第四是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、凝聚力：?jiǎn)T工與上級(jí)溝通很方便，信息反饋暢通，為發(fā)揮員工的智慧和積極性提供了舞臺(tái)；第五是使決策變得迅速科學(xué)：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數(shù)據(jù)的環(huán)境下拍腦袋了

事，而是以數(shù)據(jù)和材料為依據(jù)做出相對(duì)科學(xué)的決策。

(六)英語(yǔ)能力也被保險(xiǎn)公司看重

目前，英語(yǔ)作為國(guó)際性語(yǔ)言，在世界各國(guó)都廣泛受到熱捧，尤其在中國(guó)，大有全民學(xué)英語(yǔ)的氣勢(shì)，高校英語(yǔ)四、六級(jí)報(bào)名更是異?；鸨?，可以說(shuō)大學(xué)英語(yǔ)教育已提到了一個(gè)很高的位置了。英語(yǔ)作為一門語(yǔ)言工具，它本身的功用我們不可否認(rèn)，其在保險(xiǎn)業(yè)中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統(tǒng)計(jì)資料中對(duì)英語(yǔ)能力作出要求的廣告達(dá)到了69條，占所有廣告的30.1%，英語(yǔ)在保險(xiǎn)公司中的作用主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):

1、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)方面的需要。中國(guó)加入WTO，中國(guó)與外國(guó)交往越來(lái)越多，涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展等，而英語(yǔ)作為一門國(guó)際性語(yǔ)言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了

2、保險(xiǎn)公司國(guó)際化戰(zhàn)略的需要。保險(xiǎn)業(yè)的開放是對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更重要的目的還在于讓國(guó)內(nèi)公司走出去，這才是我們的最終目標(biāo)，走出去戰(zhàn)略的實(shí)施離不開英語(yǔ)這門國(guó)際性語(yǔ)言的支撐

3、人才儲(chǔ)備的需要。許多公司現(xiàn)在還沒有用得上英語(yǔ)人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲(chǔ)備也是為了將來(lái)更好的發(fā)展

4、當(dāng)然，眾多的公司招英語(yǔ)人才是確實(shí)有用的，但也不可否認(rèn)存在一些隨大流的公司，認(rèn)為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。

（七）資格證書越來(lái)越得到重視

對(duì)于資格證書，保險(xiǎn)公司與相關(guān)機(jī)構(gòu)都表現(xiàn)了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對(duì)此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:

1、會(huì)計(jì)類，如:中國(guó)人壽的財(cái)務(wù)經(jīng)理要求“會(huì)計(jì)師以上職稱”、平安人壽的財(cái)務(wù)主管要求“注冊(cè)會(huì)計(jì)師或注冊(cè)稅務(wù)師資格證優(yōu)先”等

2、精算類，如:太平人壽的高級(jí)產(chǎn)品技術(shù)員及運(yùn)營(yíng)分析人員，分別要求通過“兩門居委會(huì)上北美精算師考試”或“通過北美準(zhǔn)精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國(guó)或中國(guó)精算師資格”

3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務(wù)主管時(shí)要求通過國(guó)家律師資格考試

4、保險(xiǎn)

類，各種保險(xiǎn)公司都對(duì)相應(yīng)的資格證書作了要求。如:上海盛大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司都要求其員工具有“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書”，另外，所有保險(xiǎn)從業(yè)人員都須具備人資格證書

另外，保險(xiǎn)公司對(duì)年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達(dá)、形象、儀表、個(gè)人品德、團(tuán)隊(duì)精神、事業(yè)進(jìn)取心、責(zé)任心等方面都有不同程度的要求。

三、從招聘廣告中得到的啟示

從以上分析中，我們不難得出，保險(xiǎn)公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復(fù)合型的人才、是全方位的人才，這是由保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)決定的。競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)的，沒有復(fù)合型人才，保險(xiǎn)公司將難以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。那么作為在校大學(xué)生，我們?cè)撊绾稳プ?，使自己能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要呢?筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面去努力:

1、學(xué)好理論知識(shí)，把自己培養(yǎng)成具有扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)和熟練的專業(yè)業(yè)務(wù)技能的人才。

學(xué)生的根本任務(wù)是學(xué)習(xí)，學(xué)好知識(shí)一方面是完成本職工作，另一方面也是面對(duì)日趨激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)的需要，扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)是做一切研究以及進(jìn)行理論創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，只有具備了扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)才能在日后的工作中結(jié)合實(shí)踐，進(jìn)行創(chuàng)造性的工作。

2、培養(yǎng)積極向上的自動(dòng)、自發(fā)意識(shí)。

自動(dòng)、自發(fā)是一種人生態(tài)度和責(zé)任，是一個(gè)集智慧、技能、心態(tài)、性格等的綜合素質(zhì)、綜合能力的集中體現(xiàn)，是一個(gè)人工作、學(xué)習(xí)、生活，為企業(yè)、為家庭、為社會(huì)履行義務(wù)、承擔(dān)責(zé)任的概括和凝練。自動(dòng)、自發(fā)意識(shí)和能力對(duì)一個(gè)人的性格培養(yǎng)、素質(zhì)提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識(shí)將會(huì)成為大學(xué)生成長(zhǎng)、成才的重要

基石。

3、適當(dāng)參加社會(huì)實(shí)踐，積累工作經(jīng)驗(yàn)。

目前，人才市場(chǎng)上被企業(yè)一致看好的搶手人才，近90%都是既有學(xué)歷又有工作經(jīng)驗(yàn)的人，而剛剛走上社會(huì)的大學(xué)生由于缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，而出現(xiàn)令人尷尬的"疲軟"狀態(tài)。這不僅反映了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的變化，也反映了一種新型的人才觀。

每年的寒、暑假對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不可多得的讓我們參加社會(huì)實(shí)踐的好機(jī)會(huì)，因此，我們要好好利用這個(gè)機(jī)會(huì)到相應(yīng)的部門進(jìn)行鍛煉，把自己所學(xué)知識(shí)與實(shí)踐結(jié)合起來(lái)，讓實(shí)踐檢驗(yàn)我們所學(xué)的理論知識(shí)，同時(shí)還可以從實(shí)踐中總結(jié)問題，帶著問題來(lái)學(xué)習(xí)，從而達(dá)到理論與實(shí)踐的真正結(jié)合。

4、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，給自己一個(gè)合理的定位

我們大學(xué)生應(yīng)當(dāng)好好的給自己定好位，“萬(wàn)丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進(jìn)入管理層，而應(yīng)從基層做起，不斷積累工作經(jīng)驗(yàn)。只要恰當(dāng)?shù)亟o自己定位，樹立一個(gè)堅(jiān)定的目標(biāo)，并堅(jiān)持下去，誰(shuí)能肯定山窮水盡疑無(wú)路后，不會(huì)有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。

5、加強(qiáng)課外學(xué)習(xí)，提高自己的綜合能力

社會(huì)的發(fā)展對(duì)大學(xué)生提出了更高的要求，保險(xiǎn)公司也不例外，這就要求我們要學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)怎么去提高我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以確保將來(lái)能在社會(huì)上有一席之地。一方面我們要學(xué)好課本知識(shí)，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識(shí)，把自己打造成一個(gè)復(fù)合型人才。不斷加強(qiáng)英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)基本技能等的學(xué)習(xí)，擴(kuò)大自己的人際交往，雖然保險(xiǎn)人才戰(zhàn)打得激烈，但保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的要求并沒有因此而降下來(lái)，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業(yè)方面上的素質(zhì)。

6、培養(yǎng)良好的團(tuán)隊(duì)精神及從業(yè)品德

《公民道德實(shí)施綱要》中對(duì)公民的職業(yè)道德作了明確的要求，愛崗敬業(yè)再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓(xùn)部吳先生說(shuō)：“保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在的現(xiàn)狀是人員的流動(dòng)性高、留存率低，特別是大學(xué)學(xué)歷的人員難以留住，這對(duì)公司和員工的發(fā)展都不利”公司與員工建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系更為可取。另外最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要原則，因此它要求保險(xiǎn)從業(yè)人員要以誠(chéng)信為本，樹立良好的形象。

四、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)人才戰(zhàn)已打響，我們應(yīng)緊緊抓住這個(gè)機(jī)遇，有意識(shí)地培養(yǎng)自己的綜合能力。堅(jiān)持腳踏實(shí)地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。當(dāng)然本文旨在為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生提供建議，同時(shí)它也對(duì)其它專業(yè)學(xué)生的自我培養(yǎng)成才具有重要的借鑒意義。

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4.白彬:培育積極向上的自動(dòng)自發(fā)意識(shí)[J].保險(xiǎn)研究.2005年第3期

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關(guān)鍵詞關(guān)聯(lián)規(guī)則；數(shù)據(jù)挖掘；人壽保險(xiǎn)

1引言

近年來(lái)，數(shù)據(jù)密集型的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營(yíng)，也已經(jīng)積累了海量的歷史數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是公司的重要財(cái)富。要從這些大量數(shù)據(jù)中獲取能給公司帶來(lái)無(wú)限商機(jī)的有價(jià)值信息，急需更高效的數(shù)據(jù)處理方法和技術(shù)。此時(shí)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)顯示出了它特有的優(yōu)越性。1

2關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘(DataMining)是一個(gè)利用各種分析技術(shù)和工具從大量數(shù)據(jù)中提取有用知識(shí)的過程。它是一門交叉學(xué)科，把人們對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用從低層次的簡(jiǎn)單查詢，提升到從數(shù)據(jù)中挖掘知識(shí)，提供決策支持。它包含很多技術(shù)與方法，其中關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是一項(xiàng)非常重要的技術(shù)，是數(shù)據(jù)挖掘的一個(gè)主要研究方向。迄今為止，關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘已經(jīng)被應(yīng)用到很多領(lǐng)域，例如零售業(yè)、市場(chǎng)營(yíng)銷、醫(yī)學(xué)等，為各個(gè)領(lǐng)域的決策支持提高了一個(gè)有效的手段。

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是由R.Agrawal等人提出來(lái)的，關(guān)聯(lián)規(guī)則是描述數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)項(xiàng)之間某種潛在關(guān)系的規(guī)則[1]，它的基本概念為：設(shè)為數(shù)據(jù)項(xiàng)集合，設(shè)D為與任務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)集合，也就是一個(gè)交易數(shù)據(jù)庫(kù)，其中的每個(gè)交易T是一個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)子集，即；每個(gè)交易均包含一個(gè)識(shí)別編號(hào)TID。設(shè)A為一個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)集合，當(dāng)且僅當(dāng)時(shí)就稱交易T包含A。一個(gè)關(guān)聯(lián)規(guī)則就是具有“”形式的蘊(yùn)含式；其中有，且。規(guī)則在交易數(shù)據(jù)集D中成立，具有支持度s，其中s是D中交易包含（即A和B二者）的百分比，這是概率P（）。如果D中包含A的事務(wù)同時(shí)也包含B的百分比是c，則規(guī)則在交易數(shù)據(jù)集D中具有置信度c。這是條件概率P。即SupportP（）=P（），ConfidenceP（）=p（）。

滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值的關(guān)聯(lián)規(guī)則就稱為強(qiáng)規(guī)則。這兩個(gè)閾值均在0％到100％之間。挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則主要包含以下二個(gè)步驟[2]：

(1)發(fā)現(xiàn)所有的頻繁項(xiàng)集，根據(jù)定義，這些項(xiàng)集的支持度至少應(yīng)等于（預(yù)先設(shè)置的）最小支持度閾值；

(2)根據(jù)所獲得的頻繁項(xiàng)集，產(chǎn)生相應(yīng)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。根據(jù)定義這些規(guī)則必須滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值。

3關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)在人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用

人壽保險(xiǎn)行業(yè)在日常的經(jīng)營(yíng)過程中，經(jīng)常會(huì)遇到這樣一些問題：如何能更好的理解客戶，挽留有價(jià)值的投保人，對(duì)不同行業(yè)的人、不同年齡段的人、處于不同社會(huì)階層的人的保險(xiǎn)金額度該如何確定。這些問題都是影響公司經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的重要因素。為了更好的掌握投保人的特點(diǎn)及合理的制定保險(xiǎn)金額度，可以利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘來(lái)發(fā)現(xiàn)投保人與索賠的關(guān)系，分析具有什么特征的投保人曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司索賠過。

3.1關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

為了研究投保人與索賠的關(guān)系，我們從某城市一家人壽保險(xiǎn)公司的歷史保單數(shù)據(jù)庫(kù)中提取出相關(guān)數(shù)據(jù)，把其整合到關(guān)系表中進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘。下面的表1為整合之后的信息。

3.2基于概化的數(shù)據(jù)預(yù)處理

為了更好的進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，要對(duì)表1中的基礎(chǔ)信息進(jìn)行基于概化的數(shù)據(jù)預(yù)處理，具體的概化處理方法為：

①用符號(hào)A描述年齡，把年齡進(jìn)行分段概化為：A1（£25歲），A2（25-35歲），A3（35-45歲），A4（³45歲）。

②用符號(hào)B描述性別，B1表示“女”，B2表示“男”。

③用符號(hào)C描述健康狀況，C1表示良好，C2表示一般，C3表示較差。

④用符號(hào)D表示工作單位，工作單位為外資企業(yè)的表示為D1，非外資企業(yè)的表示為D2。

⑤用符號(hào)E表示工資檔次，分別概化為：E1（高），E2（較高），E3（中），E4（低）。

⑥用符號(hào)F表示投保人是否曾向保險(xiǎn)公司索賠過，F(xiàn)1表示曾經(jīng)索賠過，F(xiàn)2表示未曾索賠過。

3.3關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程

由關(guān)聯(lián)規(guī)則的概念和表2的概化結(jié)果，可得出項(xiàng)目集合為{A1，A2，A3，A4，B1，B2，C1，C2，C3，D1，D2，E1，E2，E3，E4，F(xiàn)1，F(xiàn)2}，我們目的是要分析投保人的各方面情況和索賠情況之間內(nèi)在的關(guān)聯(lián)規(guī)則。假設(shè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的支持度至少為40%，置信度至少為80%。進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程如下：

(1)首先利用基于事物壓縮的Apriori算法找出頻繁項(xiàng)集如圖1所示。

(2)找出支持度至少為40%而且置信度至少為80%的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。

由以上兩步我們得出的和索賠情況有關(guān)而且實(shí)用的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則為：（A4，B2，D1）F1(置信度為100%，支持度為40%)此規(guī)則可解釋為投保單上年齡大于45歲，工作單位是外資企業(yè)的男性投保人，幾乎都曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司索賠過。

3.4關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘結(jié)果的指導(dǎo)作用

根據(jù)挖掘結(jié)果，我們分析原因，發(fā)現(xiàn)對(duì)于工作在外資企業(yè)，年齡大于45歲的男性投保人來(lái)說(shuō)，由于在外資企業(yè)工作壓力大，生活節(jié)奏快，同時(shí)45歲左右的中年男性正處于家庭負(fù)擔(dān)最嚴(yán)重階段，生活壓力也很大，這些因素導(dǎo)致這部分人群的健康狀況不好，因此索賠率也相對(duì)比較高，保險(xiǎn)公司可以考慮相對(duì)提高對(duì)這部分人群的保險(xiǎn)金額。此結(jié)論對(duì)于保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

4結(jié)束語(yǔ)

本文利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘方法分析出了隱藏在人壽保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)背后的有效信息，然而關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)在人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用不只是文中提到的這幾個(gè)方面，例如利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘進(jìn)行險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析，即分析購(gòu)買了某種保險(xiǎn)的人是否同時(shí)購(gòu)買另一種保險(xiǎn)。我們應(yīng)該利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)分析人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的海量歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)而從中獲取有意義的信息，并從中挖掘出業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律，以達(dá)到提高效益、減低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是具有廣闊前景的數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù)，它將在有大量信息的保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮不可估量的作用。

圖1頻繁項(xiàng)集的生成

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關(guān)鍵詞：資金運(yùn)用；資金結(jié)構(gòu)；投資收益；潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模。近十幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)從2001年的4591.3億元到2015年12359.8億元，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)平均年增長(zhǎng)率達(dá)到24.5%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)量從2001年的1712.6億元到2015年的111795.5億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)量平均增速為32.1%。2001年到2015年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)在逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總量也在穩(wěn)步提高。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的逐步成熟，保險(xiǎn)行業(yè)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)，但是增量依然可觀。2014年到2015年保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)率為22%，但保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增量達(dá)到2萬(wàn)多億，保險(xiǎn)資金運(yùn)用增量達(dá)到近2萬(wàn)億。

（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用中銀行存款數(shù)量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大體趨勢(shì)是先增加后降低。購(gòu)買債券占比2001年僅為28.4%上升到2014年37.93%。從2003年開始我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)資金投資股票，股票占比一直波動(dòng)較大，在2007年牛市頂峰達(dá)到了17.65%，而在2004年占比僅有0.42%。其它投資占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我國(guó)保險(xiǎn)資金配置中其他投資占比維持較穩(wěn)定。

（三）保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益。2004年以前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道主要限于銀行存款和購(gòu)買債券，投資收益受利率影響較大。2001年到2004年投資收益率分別為3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影響保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降。2004年以后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步開放資金運(yùn)用渠道，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用絕大部分收益率逐步提高。在2007年保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率達(dá)到12.17%創(chuàng)歷史新高。只有在2008年股災(zāi)造成最低收益僅為1.89%！很明顯我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率波動(dòng)較大，極差達(dá)到10.28%。近八年來(lái)，我國(guó)年均GDP平均增長(zhǎng)超過7%，但是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率近八年中只有2015年超過7%。這表明我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍偏低。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)與防范

（一）我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分析。我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)包括保險(xiǎn)資金配置不合理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)的積累。

1、保險(xiǎn)資金配置不合理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)資金配置中最顯著的特征就是銀行存款比例過高，在2004以前銀行存款超過50%。在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司資金配置中銀行存款一般不會(huì)超過10%，其目的就是為了保證一定的流動(dòng)性和提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率。雖然近幾年我國(guó)保險(xiǎn)資金配置中銀行存款大致趨勢(shì)是逐年降低，但是我國(guó)保險(xiǎn)資金中銀行存款比例仍然高于25%。這意味著我國(guó)居民儲(chǔ)蓄中分流到保險(xiǎn)業(yè)中的資金又有一部分回到銀行進(jìn)行“二次融資”，這會(huì)增加我國(guó)金融資產(chǎn)融資成本和增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。

隨著我國(guó)債券市場(chǎng)的發(fā)展，可供交易債券也逐漸增加。債券投資具有違約風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高和收益高等特點(diǎn)，是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要渠道。債券投資在我國(guó)保險(xiǎn)資金配置中超過30%，但是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家投資債券的比重大都超過50%。相比而言我國(guó)債券投資比例依然過低。這會(huì)直接造成收益偏低，不利于行業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)股市起步較晚，市場(chǎng)相對(duì)不成熟。我國(guó)保監(jiān)會(huì)在2003年以后才允許險(xiǎn)資入市，但是保監(jiān)會(huì)對(duì)入市資金比例做了嚴(yán)格的規(guī)定。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)資金配置結(jié)構(gòu)中，美國(guó)大部分保險(xiǎn)公司對(duì)股票投資的資金比例在10%-20%之間，中國(guó)香港比例在30%-40%之間，而我國(guó)在這方面的投資比例一直低于10%。長(zhǎng)此以往不利于行業(yè)健康發(fā)展。

2、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在2004年以前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用集中于銀行存款，投資收益受央行降息影響較大，一直呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。2004年以后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)資金投資于股票、基金、債券以及不動(dòng)產(chǎn)等。我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率有所上升，但是保險(xiǎn)資金收益率依然低于同期我國(guó)GDP的年增長(zhǎng)率。與發(fā)到國(guó)家保險(xiǎn)資金收益率8%-12%相比更是差距明顯。其一直接損害投保人的利益；其二也會(huì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失。

2007年我國(guó)保險(xiǎn)資金收益率達(dá)到12.17%，而在2008年受全球金融危機(jī)的影響我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率只有1.89%，很明顯我國(guó)保險(xiǎn)資金收益率穩(wěn)定較差。在保單利率預(yù)定的條件下，當(dāng)實(shí)際收益率低于預(yù)定利率時(shí)，將會(huì)出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及償付能力。長(zhǎng)期來(lái)看不僅會(huì)出現(xiàn)支付缺口，而且不利于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

3、潛在風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。我國(guó)保險(xiǎn)資金配置中銀行存款和購(gòu)買債券有較高的利率敏感度并且占比超過50%，受貨幣政策和利率走勢(shì)的影響較為明顯。近些年來(lái)，我國(guó)央行多次對(duì)宏觀貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，給我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益造成較大的影響。尤其在2004年以前央行降息直接導(dǎo)致保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降。有些年份甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率低于保單預(yù)定利率，出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象。這種由政府政策導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，人為因素很難預(yù)測(cè)和化解。這會(huì)極大損害保險(xiǎn)人的利益，不利于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、降低銀行存款占比和增加債券比例。銀行存款是一種風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的資金投資方式，但缺點(diǎn)是收益較低。在資金運(yùn)用過程中，滿足流動(dòng)性的前提下應(yīng)盡量降低銀行存款數(shù)量。經(jīng)過這些年發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)資金中銀行存款比例由五成下降到兩成。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)保險(xiǎn)資金銀行存款占比依然較高，需要進(jìn)一步降低我國(guó)保險(xiǎn)資金中銀行存款占比。購(gòu)買債券是一種集收益性、流動(dòng)性和安全性于一體的投資方式。到目前為止，我國(guó)保險(xiǎn)資金中購(gòu)買債券的比例約占四成，而發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金資金配置中債券占比超過五成。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在資金配置應(yīng)該多投資債券市場(chǎng)，進(jìn)一步提高債券的購(gòu)買比例。

2、放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。在我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道依然是銀行存款、購(gòu)買債券等。這就表明我國(guó)保險(xiǎn)資金中利率敏感性資產(chǎn)占比較大，投資收益受利率影響較大。那么在未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索保險(xiǎn)資金運(yùn)用新渠道，比如我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以鼓勵(lì)我國(guó)有實(shí)力的保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率，增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、增加股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)購(gòu)買比例。股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)投資具有風(fēng)險(xiǎn)大收益大的特征。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金配置中股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)占比為三成。我國(guó)保險(xiǎn)公司在有充足準(zhǔn)備金和償付能力的條件下，保監(jiān)會(huì)可以鼓勵(lì)增加股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)的投資比例。其一可以提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率，其二可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在保險(xiǎn)投資過程，每個(gè)公司需要根據(jù)自身實(shí)際情況建立適合的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該分產(chǎn)品設(shè)立賬戶，按產(chǎn)品特征選擇適當(dāng)投資組合，實(shí)現(xiàn)資金配置的精細(xì)化管理。完善保險(xiǎn)資金運(yùn)作規(guī)范和信息管理系統(tǒng)，及時(shí)全面的收集保險(xiǎn)資金投資信息，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。在企業(yè)內(nèi)部需要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架，讓每一個(gè)人都參與到公司風(fēng)險(xiǎn)管理。最后，我國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)該逐步建立起政府監(jiān)督、企業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的三位一體的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，降低保險(xiǎn)企業(yè)資金違規(guī)運(yùn)用給投保人帶來(lái)的損害。

（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

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[3] 王瑩.我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題及對(duì)策分析[期刊論文]-北方經(jīng)濟(jì)2007（10）

篇(4)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益鞏固和完善的情況下,加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳教育,普及保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),提高國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí),加強(qiáng)居民家庭和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè),越來(lái)越顯得重要。

一、普及保險(xiǎn)知識(shí)的重要性

盡管我國(guó)保險(xiǎn)密度(人均保險(xiǎn)費(fèi))和保險(xiǎn)深度(保險(xiǎn)費(fèi)在GDP中的比重)在近十年里都有了較大增長(zhǎng),但是,當(dāng)前市民的保險(xiǎn)購(gòu)買率仍然較低,不能滿足市民對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的要求。而可能導(dǎo)致保險(xiǎn)購(gòu)買率低的原因除了公眾的購(gòu)買力之外,還有一個(gè)重要原因,就是公眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)低。因此普及保險(xiǎn)知識(shí),提高公眾風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)知識(shí)的水平對(duì)提高保險(xiǎn)購(gòu)買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國(guó)務(wù)院就頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程,普及保險(xiǎn)知識(shí),提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)。

我們?cè)?008年做了一份關(guān)于北京市居民保險(xiǎn)知識(shí)狀況的調(diào)查,收回有效問卷450份,通過對(duì)問卷分析可以看出,有80%的市民對(duì)“保險(xiǎn)責(zé)任”一點(diǎn)都不知道或者只知道一點(diǎn)。僅有9%的市民對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)非常熟悉和了解。42%市民已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn),但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購(gòu)買的。22%的人對(duì)保險(xiǎn)條款完全看不懂,48%的人居民認(rèn)為普及保險(xiǎn)知識(shí)是非常必要的,47%的居民認(rèn)為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)最重要的是普及保險(xiǎn)知識(shí)。

二、保險(xiǎn)知識(shí)普及的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)人員進(jìn)行的保險(xiǎn)知識(shí)普及片面性帶來(lái)消極后果

保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員特別是營(yíng)銷人員,是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和教育的重要力量,他們結(jié)合產(chǎn)品銷售所做宣傳和講解對(duì)幫助消費(fèi)者理解風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)有重要意義,特別是一些很有經(jīng)驗(yàn)的營(yíng)銷人員會(huì)贏得消費(fèi)者的信賴。

但是從我們調(diào)查的情況看,有的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳時(shí)并沒有充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)宣傳對(duì)激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現(xiàn)在:一是過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)需求的潛在性,認(rèn)為保險(xiǎn)是靠推銷的,過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)好處的宣傳,甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為,其直接目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去,而不是如何滿足消費(fèi)者的需求;二是在引導(dǎo)消費(fèi)者需求上存在片面性甚至誤區(qū),片面迎合消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄心理,強(qiáng)調(diào)甚至夸大保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或投資功能。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)所發(fā)行的《知識(shí)讀本》影響力不夠

應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展有著義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。保險(xiǎn)知識(shí)讀本的發(fā)行正是其承擔(dān)責(zé)任的體現(xiàn)。保險(xiǎn)知識(shí)讀本對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的普及起到了非常大的促進(jìn)作用,對(duì)于啟蒙現(xiàn)代保險(xiǎn)意識(shí),全面普及保險(xiǎn)知識(shí),培育正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費(fèi)者沒有看到這本書,而且書上的一些專業(yè)術(shù)語(yǔ),一些受教育程度比較低的消費(fèi)者理解起來(lái)還是有些難度的。因此,協(xié)會(huì)也好協(xié)會(huì)發(fā)行的讀物也好,在消費(fèi)者中的影響力有限,從而在保險(xiǎn)知識(shí)普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險(xiǎn)宣傳的局限性

很多保險(xiǎn)訴訟的報(bào)道,給消費(fèi)者留下的印象是,“保險(xiǎn)索賠很難,想獲得保險(xiǎn)公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的普及在某種程度上起到了相反的作用。

三、利用高校普及保險(xiǎn)知識(shí)

公眾保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)需要保險(xiǎn)行業(yè)、社會(huì)、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險(xiǎn)教育在增強(qiáng)公眾保險(xiǎn)意識(shí),普及保險(xiǎn)知識(shí)方面有著突出的優(yōu)勢(shì)和作用:

第一,有利于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)知識(shí)在百姓心中的權(quán)威性。大學(xué)屬于教育機(jī)構(gòu),具有很強(qiáng)的知識(shí)權(quán)威性,大學(xué)是“天之驕子”云集的地方,是系統(tǒng)學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的地方,利用知識(shí)的權(quán)威性去傳播保險(xiǎn)知識(shí),進(jìn)行保險(xiǎn)教育,能夠讓普通的居民從內(nèi)心深處加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)可性,使保險(xiǎn)知識(shí)的普及更專業(yè),更權(quán)威。

第二,有利于保險(xiǎn)知識(shí)普及的公正性,客觀性。大學(xué)不屬于任何一家保險(xiǎn)公司,對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)宣傳本身沒有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,很中性?？陀^的講解保險(xiǎn)知識(shí),讓居民更容易接受保險(xiǎn)知識(shí)本身。相對(duì)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員來(lái)宣傳保險(xiǎn)知識(shí)而言,大學(xué)在保險(xiǎn)知識(shí)普及中的身份更容易為老百姓接受,不會(huì)有保險(xiǎn)營(yíng)銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會(huì)有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生,加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的了解,鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識(shí)。通過走出校園宣傳保險(xiǎn)知識(shí),普及保險(xiǎn)知識(shí),推廣保險(xiǎn)教育,能夠讓學(xué)生了解市場(chǎng),了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求點(diǎn),鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識(shí),強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解。同時(shí)傳播保險(xiǎn)知識(shí)的過程又能夠讓學(xué)生更好的認(rèn)識(shí)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的狀況,這對(duì)于學(xué)生在畢業(yè)之后走向工作崗位,從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作都具有非常大促進(jìn)作用。

篇(5)

關(guān)鍵字：反壟斷法;豁免;限制

中圖分類號(hào)：D971.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

美國(guó)反壟斷法的豁免制度是對(duì)發(fā)生在某些行業(yè)或領(lǐng)域中的壟斷行為與壟斷狀態(tài)，沒有按照反壟斷法進(jìn)行追究法律責(zé)任，對(duì)其行為采取豁免的一種制度。在美國(guó)，反壟斷法被聯(lián)邦最高法院解釋為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的憲法，該法應(yīng)當(dāng)適用經(jīng)濟(jì)生活的每個(gè)領(lǐng)域。對(duì)工會(huì)組織、農(nóng)業(yè)合作組織、職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)、保險(xiǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易領(lǐng)域以及與州行為和管制行業(yè)等方面適用反壟斷豁免，并對(duì)這類豁免作了一些限制。

一、工會(huì)組織從反壟斷法的規(guī)制對(duì)象到普遍適用豁免

在自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的美國(guó)，勞動(dòng)力曾經(jīng)被當(dāng)作一件商品。因此，從普通法的角度，法院認(rèn)為工會(huì)就是勞動(dòng)力銷售聯(lián)盟?！霸?9世紀(jì)，反托拉斯政策的主要問題是是否應(yīng)將工會(huì)看作是限制貿(mào)易發(fā)展的非法組織而加以取締（（許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家長(zhǎng)期認(rèn)為，工會(huì)的目的在于限制勞動(dòng)力供給而使雇主無(wú)法通過勞動(dòng)者之間的相互競(jìng)爭(zhēng)來(lái)控制勞動(dòng)力價(jià)格）。”但在國(guó)會(huì)議員眼里，工會(huì)是一個(gè)政治性組織，除非它與非勞工組織進(jìn)行串謀，否則它在追求自己的合法目標(biāo)過程中所實(shí)施的限制競(jìng)爭(zhēng)行為不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，法院不將反壟斷的鋒芒對(duì)準(zhǔn)人人喊打的經(jīng)濟(jì)壟斷而懲罰工會(huì)，是對(duì)謝爾曼法地地道道的曲解。為使普通工人擁有與雇主討價(jià)還價(jià)的權(quán)力，議員們開始醞釀新的法律限制法院在反壟斷方面的權(quán)力，禁止法院運(yùn)用謝爾曼法懲處工會(huì)組織。

二、對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的反壟斷豁免及其限制

與工業(yè)品相比，農(nóng)業(yè)主要產(chǎn)品有很大的不同。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅包含經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程，需要人力物力與資金的支持，同時(shí)也需要自然再生產(chǎn)過程，對(duì)自然條件有著與生俱來(lái)的依賴性，生產(chǎn)者很難迅速適應(yīng)市場(chǎng)供求和價(jià)格的變化立即轉(zhuǎn)產(chǎn)，自始至終存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，可替代性低，而其供求關(guān)系的波動(dòng)對(duì)整個(gè)社會(huì)都會(huì)造成巨大的影響，谷賤傷農(nóng)，但糧貴又傷民。如果讓農(nóng)產(chǎn)品像工業(yè)品那樣自由競(jìng)爭(zhēng)，有可能導(dǎo)致農(nóng)戶之間的惡性低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其后果不僅傷害到了農(nóng)戶還有可能傷害到民眾，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定也有重要的影響。顯而易見，農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)銷不宜采用無(wú)限制的自由競(jìng)爭(zhēng)?；谵r(nóng)業(yè)所承受的特殊風(fēng)險(xiǎn)與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位，無(wú)論是從穩(wěn)定農(nóng)民收入、維持農(nóng)業(yè)的有效供給與可持續(xù)性發(fā)展，還是從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，為保證農(nóng)民擁有與市場(chǎng)需求方討價(jià)還價(jià)的能力，允許農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者訂立限制競(jìng)爭(zhēng)的協(xié)議，對(duì)農(nóng)業(yè)組織實(shí)施反壟斷豁免。

三、對(duì)職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)的反壟斷豁免

職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)是美國(guó)的一個(gè)非常重要的企業(yè)。這項(xiàng)產(chǎn)業(yè)具有自身的特點(diǎn)。一方面它是體育活動(dòng)。因而它要求每個(gè)職業(yè)體育團(tuán)隊(duì)的成員，必須精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，參與此項(xiàng)活動(dòng)的人們必須有“團(tuán)隊(duì)精神”。從這一點(diǎn)來(lái)看，不能將職業(yè)體育聯(lián)盟簡(jiǎn)單地類比為一個(gè)獨(dú)立企業(yè)的聯(lián)盟。因?yàn)椤皥F(tuán)隊(duì)精神”若在其他行業(yè)可能被看作嚴(yán)重的限制貿(mào)易行為，但它對(duì)任何一項(xiàng)職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)來(lái)說(shuō)又是必不可少的。幾乎可以肯定地說(shuō)，如果沒有廣泛與深入的合作，完全依靠成員的單打獨(dú)是很難取得成功的。

職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)這種獨(dú)特的條款，使得國(guó)會(huì)與法院在處理這一問題時(shí)頗費(fèi)心思，既要促進(jìn)職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)團(tuán)隊(duì)在商業(yè)方面的相互競(jìng)爭(zhēng)，又不能損及職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部與團(tuán)隊(duì)間的合作。

四、保險(xiǎn)業(yè)的反壟斷豁免和限制

從法理上講，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)適用反壟斷豁免是沒有多少道理可言的。但代表保險(xiǎn)行業(yè)代表認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)是特殊行業(yè)，不僅具有高風(fēng)險(xiǎn)性，而且其經(jīng)營(yíng)狀況涉及到每一個(gè)公民的利益。如果對(duì)這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不作一定的限制，該行業(yè)就可能因?yàn)檫^度競(jìng)爭(zhēng)而產(chǎn)生動(dòng)蕩甚至引發(fā)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)倒閉，嚴(yán)重影響投保人與被保險(xiǎn)人的利益，也為經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)安定帶來(lái)諸多不穩(wěn)定因素。因此，強(qiáng)烈建議國(guó)會(huì)理解保險(xiǎn)行業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)特性及其承擔(dān)的分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，對(duì)這一行業(yè)的一些限制競(jìng)爭(zhēng)行為適度從寬，對(duì)它們?yōu)楸苊獗ｋU(xiǎn)行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，在險(xiǎn)種、費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任等方面所采取的共同行動(dòng)、進(jìn)行的橫向聯(lián)合以及其他協(xié)調(diào)與合作行為給予豁免。

五、外貿(mào)領(lǐng)域的反壟斷豁免

保護(hù)充分競(jìng)爭(zhēng)是美國(guó)反壟斷法的首要目標(biāo)。總的來(lái)說(shuō)，美國(guó)反壟斷法的覆蓋范圍之廣、執(zhí)法嚴(yán)厲程度之甚都是其他任何國(guó)家無(wú)法比擬的。雖然從謝爾曼法中，找不到對(duì)對(duì)外貿(mào)易領(lǐng)域（包括進(jìn)、出口）任何“優(yōu)惠”的條款，但法律卻隱含了域外效力。為了維持其對(duì)外貿(mào)易的穩(wěn)定與發(fā)展，減少盲目競(jìng)爭(zhēng)造成的損失，美國(guó)政府從1906年開始就確立了以國(guó)家公共利益為核心的進(jìn)出口保護(hù)政策，在反壟斷法的執(zhí)行方面采用雙重標(biāo)準(zhǔn)：一方面，反壟斷的利劍只是指向國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)和對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生或可能產(chǎn)生不利影響的外國(guó)公司的行為。另一方面，卻又賦予對(duì)外貿(mào)易聯(lián)盟以合法地位，容忍與支持對(duì)外貿(mào)易聯(lián)盟到國(guó)外從事壟斷經(jīng)營(yíng)。只有在對(duì)外國(guó)公司揮動(dòng)反壟斷大棒可能會(huì)引起外交沖突，影響到兩國(guó)的外交關(guān)系并進(jìn)而可能對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)造成更大損失時(shí)，才行使外方的壟斷行為實(shí)施“國(guó)際禮讓”，限制或豁免反壟斷法的適用。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐要家.TANG Yao-jia 反壟斷法豁免制度的比較分析[期刊論文]-中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)2006（1）

[2]金瑞琴 論我國(guó)的反壟斷法豁免制度的立法模式[期刊論文]-濮陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)2010，23（2）

篇(6)

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來(lái)。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來(lái)看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫入賠款計(jì)算書，所以客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無(wú)形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)自然也沒有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無(wú)能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以致整個(gè)社會(huì)的共同努力。

1保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對(duì)于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對(duì)于該賠得采用簡(jiǎn)捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來(lái)構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來(lái)解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無(wú)效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中即由關(guān)于理賠流程的說(shuō)明，客戶可以通過閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險(xiǎn)。樹立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確的投保意識(shí)，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。另外，保險(xiǎn)客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識(shí)，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門有能力和資源對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會(huì)公眾了解市場(chǎng)上的產(chǎn)品的合法性；對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場(chǎng)；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織，其成員大部分是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對(duì)一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險(xiǎn)理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多的參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)，其中猶以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死妫瑤椭侗Ｈ诉x擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同條款“晦澀難懂”的用語(yǔ)，往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會(huì)在一定程度上避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛。

充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面，其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問題。比如通過報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問題，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨(dú)立的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資信狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會(huì)影響很大，它可以直接影響到保險(xiǎn)客戶選擇哪家保險(xiǎn)公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

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篇(7)

[論文摘要]近年來(lái)，我國(guó)高等職業(yè)教育改革和發(fā)展取得了明顯的進(jìn)展，尤其是“以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的發(fā)展道路”的高職辦學(xué)理念已深入人心，高等職業(yè)教育為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)輸送了大批合格的高技能人才。文章結(jié)合陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的教學(xué)改革，對(duì)以就業(yè)為導(dǎo)向的高職保險(xiǎn)專業(yè)的課程體系構(gòu)建做了初步的探討。

就業(yè)是民生之本，事關(guān)高職教育的發(fā)展方向。近年來(lái)，我國(guó)高等職業(yè)教育迅速發(fā)展，改革不斷深人，質(zhì)量不斷提高。通過改革與發(fā)展，高等職業(yè)教育已經(jīng)就辦學(xué)方向達(dá)成了共識(shí)，即以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的改革發(fā)展之路，培養(yǎng)數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的高技能專門人才，為全面建設(shè)小康社會(huì)和中華民族偉大復(fù)興服務(wù)。相應(yīng)地，高職教育的教育目標(biāo)、辦學(xué)理念、專業(yè)設(shè)置、課程內(nèi)容、教學(xué)方法、就業(yè)指導(dǎo)及辦學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)等諸多方面必須根據(jù)就業(yè)導(dǎo)向及時(shí)調(diào)整和改革，以適應(yīng)高職教育發(fā)展的要求。本文以陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院(以下簡(jiǎn)稱“我院”)為例，探討了保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)以就業(yè)為導(dǎo)向課程體系的構(gòu)建。

一、以就業(yè)為導(dǎo)向是我院保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)設(shè)置和課程體系構(gòu)建的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)

首先，以就業(yè)為導(dǎo)向，以社會(huì)需求為導(dǎo)向，要求高職院校必須合理設(shè)置專業(yè)結(jié)構(gòu)，只有專業(yè)設(shè)置合乎市場(chǎng)需求，才能保證培養(yǎng)的學(xué)生有人要。高職院校要深化教育教學(xué)改革，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展需求，按照“立足現(xiàn)在，適度超前，人職匹配”的原則，及時(shí)分析市場(chǎng)人才需求趨勢(shì)，廣泛進(jìn)行行業(yè)、企業(yè)、職業(yè)崗位調(diào)研，有針對(duì)性地靈活設(shè)置專業(yè)，切實(shí)做到專業(yè)設(shè)置“圍著企業(yè)轉(zhuǎn)，跟著市場(chǎng)變”。近些年，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求也在增加，作為培養(yǎng)應(yīng)用型專門人才的高職高專院校，設(shè)置保險(xiǎn)專業(yè)適應(yīng)了社會(huì)發(fā)展需求，也體現(xiàn)了以就業(yè)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)政策。

其次，就業(yè)市場(chǎng)的需求決定了保險(xiǎn)專業(yè)課程體系構(gòu)建的基本方向。我院保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是通過對(duì)就業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行綜合分析來(lái)確定的。對(duì)就業(yè)市場(chǎng)的綜合分析包括:對(duì)人才市場(chǎng)需求變化的緊密跟蹤、調(diào)查、預(yù)測(cè)，對(duì)用人單位的需求和家長(zhǎng)、學(xué)生的就業(yè)期望的了解。以就業(yè)為導(dǎo)向，以能力為核心，面向市場(chǎng)，面向技術(shù)，面向應(yīng)用，培養(yǎng)綜合素質(zhì)優(yōu)良的高級(jí)技能人才，是我院確立高職保險(xiǎn)專業(yè)課程體系的出發(fā)點(diǎn)。

再次，保險(xiǎn)專業(yè)課程體系的構(gòu)建以滿足勞動(dòng)力市場(chǎng)的需求為落腳點(diǎn)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)需求是推動(dòng)學(xué)校發(fā)展的根本力量，以培養(yǎng)高技能人才為已任的高職教育必須以滿足勞動(dòng)力市場(chǎng)的需求作為發(fā)展動(dòng)力。可以說(shuō)，人才市場(chǎng)需求推動(dòng)著高職課程體系的發(fā)展，高職課程體系的構(gòu)建隨著人才市場(chǎng)需求的變化而變化。

二、保險(xiǎn)專業(yè)課程體系構(gòu)建的實(shí)證分析

1.我院本專業(yè)課程體系構(gòu)建的基礎(chǔ)依據(jù)。(1)培養(yǎng)目標(biāo)是課程構(gòu)建的準(zhǔn)則。我院建立了以實(shí)務(wù)界人士為主導(dǎo)的保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，在專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的指導(dǎo)下，通過對(duì)教育部有關(guān)文件精神的深刻領(lǐng)悟和市場(chǎng)調(diào)查與預(yù)測(cè)，確立了以就業(yè)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)目標(biāo)，以此為準(zhǔn)則構(gòu)建該專業(yè)的課程體系。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是，培養(yǎng)具有一定的社會(huì)交際能力和公關(guān)能力，具備保險(xiǎn)專業(yè)基本知識(shí)和基本技能，具有基本的文化素養(yǎng)，具有較強(qiáng)崗位適應(yīng)和拓展能力，能勝任保險(xiǎn)公司內(nèi)、外勤工作，從事保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估實(shí)務(wù)等崗位工作的高素質(zhì)的技能型人才。(2)職業(yè)傾向和學(xué)生應(yīng)取得的職業(yè)資格證書是構(gòu)建課程體系時(shí)，應(yīng)該考慮的主要因素。本專業(yè)學(xué)生面向各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、商業(yè)銀行、證券公司、基金管理與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，及與本專業(yè)相關(guān)的企業(yè)財(cái)務(wù)、營(yíng)銷部門等。畢業(yè)時(shí)需獲得全國(guó)計(jì)算機(jī)等級(jí)考試證書以及英語(yǔ)A，B級(jí)等級(jí)證書，以及保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人資格證書等。(3)保險(xiǎn)專業(yè)人才應(yīng)該具備的知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)是構(gòu)建課程體系的直接依據(jù)。在構(gòu)建課程體系時(shí)應(yīng)明晰該專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備什么知識(shí)、能力和素質(zhì)。經(jīng)過對(duì)保險(xiǎn)公司等就業(yè)單位的跟蹤調(diào)查，我院在構(gòu)建該專業(yè)課程體系時(shí)要求保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)具備的知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)、素質(zhì)結(jié)構(gòu)主要包括職業(yè)能力和專業(yè)能力兩部分。其中，職業(yè)能力的基本要求有:基本素質(zhì)、會(huì)計(jì)核算能力、專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的應(yīng)用能力、分析宏觀經(jīng)濟(jì)問題能力、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力、相關(guān)領(lǐng)域活動(dòng)能力，以及社會(huì)知識(shí)借鑒能力等。

與職業(yè)能力相對(duì)應(yīng)的專業(yè)能力的基本要求有:第一，在基本素質(zhì)方面，應(yīng)具有對(duì)本職工作熱愛和盡職盡責(zé)的職業(yè)道德。第二，在會(huì)計(jì)核算能力方面，應(yīng)掌握保險(xiǎn)會(huì)計(jì)核算、編制會(huì)計(jì)報(bào)表的方法，即掌握保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)科目設(shè)置、賬戶的分類、賬戶與科目的關(guān)系等相關(guān)知識(shí)，熟悉保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)循環(huán)的程序和各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算，編制保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)報(bào)表。第三，在基礎(chǔ)知識(shí)方面，應(yīng)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的基本技能和基本方法，掌握基本保險(xiǎn)原理、人身保險(xiǎn)及相關(guān)實(shí)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及相關(guān)實(shí)務(wù)、再保險(xiǎn)及相關(guān)實(shí)務(wù)。第四，在分析宏觀經(jīng)濟(jì)問題能力方面，需掌握財(cái)政、金融基礎(chǔ)知識(shí)、投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)。第五，在計(jì)算機(jī)實(shí)際操作能力方面，應(yīng)掌握計(jì)算機(jī)硬件結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)的使用、漢字信息處理等。第六，在相關(guān)領(lǐng)域活動(dòng)能力方面，應(yīng)熟悉相關(guān)領(lǐng)域?qū)W科開拓知識(shí)，學(xué)會(huì)財(cái)經(jīng)類報(bào)告、文件的撰寫，并具備基本的交際能力，能夠與客戶、有關(guān)部門進(jìn)行良好的溝通。第七，在涉外知識(shí)界借鑒能力上，應(yīng)該掌握一定的專業(yè)詞匯，能閱讀、分析財(cái)經(jīng)類英文資料等。

2.課程設(shè)計(jì)的內(nèi)容與布局。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，使學(xué)生達(dá)到以上知識(shí)、能力、素質(zhì)的要求，經(jīng)過教學(xué)實(shí)踐，將本專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃作了全方位的修改。新的課程體系充分體現(xiàn)了學(xué)生的以就業(yè)為導(dǎo)向的全面素質(zhì)教育培養(yǎng)，加大了實(shí)踐與實(shí)訓(xùn)課程的課時(shí)，實(shí)踐課時(shí)占比接近50%。具體如下圖所示。

首先，職業(yè)素質(zhì)課程體系的建立。職業(yè)素質(zhì)能力集中反映了學(xué)生具備的良好社會(huì)公德和職業(yè)道德，自覺遵守國(guó)家的法律法規(guī)，具有較強(qiáng)的自我約束能力。要培養(yǎng)這些能力，僅有專業(yè)教學(xué)是不夠的，還應(yīng)包括政治與人格教育課程、思維素質(zhì)與科學(xué)素養(yǎng)教育課程、發(fā)展技能教育課程和人文素質(zhì)教育課程。保險(xiǎn)專業(yè)的職業(yè)素質(zhì)課程體系由公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)理論課、選修課四部分組成。職業(yè)素質(zhì)課程體系依據(jù)“適度、夠用”的原則建立，充分體現(xiàn)了職業(yè)教育以應(yīng)用為主旨的特點(diǎn)。公共課教學(xué)在滿足本專業(yè)需要的基礎(chǔ)上，為學(xué)生奠定持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ);專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)理論課教學(xué)內(nèi)容強(qiáng)調(diào)針對(duì)性、實(shí)用性和先進(jìn)性。

其次，校內(nèi)實(shí)踐課程體系的建立。校內(nèi)實(shí)踐課程體系的建立充分利用我院現(xiàn)有校內(nèi)實(shí)訓(xùn)條件，如人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)等核心實(shí)踐課程以“4+2+1”的形式在教學(xué)計(jì)劃中安排。其中，+4;表示每周4課時(shí)理論講授，.，2”表示每周2課時(shí)的課堂實(shí)訓(xùn)，"1”表示每學(xué)期末專門安排一周用于實(shí)訓(xùn)練習(xí)，以培養(yǎng)學(xué)生的綜合應(yīng)用能力。

再次，就業(yè)前崗位實(shí)踐課程的建立。組織安排保險(xiǎn)專業(yè)在最后一學(xué)期安排為期4個(gè)月的校外崗位實(shí)習(xí)。為了實(shí)現(xiàn)每屆畢業(yè)生校外崗位實(shí)習(xí)的目標(biāo)，落實(shí)學(xué)生校外崗位實(shí)習(xí)的任務(wù)和職責(zé)，在學(xué)生校外崗位實(shí)習(xí)之前專門成立校外崗位實(shí)習(xí)指導(dǎo)小組，在 充分征求實(shí)習(xí)基地意見的基礎(chǔ)上，針對(duì)每屆學(xué)生的具體情況制訂詳細(xì)的校外崗位實(shí)習(xí)方案。在實(shí)習(xí)過程中要求實(shí)習(xí)基地給每位學(xué)生指定指導(dǎo)教師指導(dǎo)實(shí)習(xí)過程，并在實(shí)習(xí)結(jié)束時(shí)給學(xué)生填寫實(shí)習(xí)鑒定，要求每位學(xué)生認(rèn)真填寫實(shí)習(xí)日志，在實(shí)習(xí)結(jié)束時(shí)撰寫實(shí)習(xí)報(bào)告。每一位實(shí)習(xí)帶隊(duì)老師要定期到實(shí)習(xí)點(diǎn)檢查學(xué)生的實(shí)習(xí)情況并如實(shí)填寫檢查記錄，及時(shí)解決學(xué)生實(shí)習(xí)過程中遇到的問題。

最后，專業(yè)理論和實(shí)踐課程設(shè)置與行業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌。保險(xiǎn)專業(yè)以“雙證書”制為框架，根據(jù)職業(yè)崗位要求來(lái)設(shè)置相應(yīng)的課程，把職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中要求的知識(shí)和技能融入相關(guān)課程教學(xué)大綱中。將保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)證的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人資格制度融人專業(yè)課程，學(xué)生在經(jīng)過學(xué)習(xí)必要的基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的同時(shí)，接受相關(guān)的培訓(xùn)，使學(xué)生在畢業(yè)時(shí)，既可以得到國(guó)家承認(rèn)的正規(guī)學(xué)校教育的學(xué)歷證書，同時(shí)又可擁有1一3項(xiàng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)認(rèn)證的證書，為順利就業(yè)打好基礎(chǔ)。

3新課程體系的主要特點(diǎn)。堅(jiān)持以就業(yè)為導(dǎo)向的課程觀，突出了培養(yǎng)學(xué)生從事保險(xiǎn)職業(yè)所需要的知識(shí)、技能、態(tài)度等方面的綜合能力，而且注意通過職業(yè)分析，以職業(yè)能力為目標(biāo)形成系統(tǒng)化課程以及進(jìn)行課程評(píng)價(jià)和調(diào)控?？傊覀兣κ拐n程體系體現(xiàn)以職業(yè)素質(zhì)為核心的全面素質(zhì)教育培養(yǎng)，符合高職教育培養(yǎng)技能型人才的目標(biāo)，并能夠根據(jù)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化適時(shí)調(diào)整更新。課程體系強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)，突出職業(yè)技能訓(xùn)練，引人國(guó)家職業(yè)資格證書、技能證書的考證。

我院建立的就業(yè)導(dǎo)向的課程體系，體現(xiàn)出鮮明的職業(yè)定向，即課程內(nèi)容為學(xué)生進(jìn)人未來(lái)職業(yè)提供該工作崗位或崗位群所要求的知識(shí)結(jié)構(gòu)、技能結(jié)構(gòu)、素質(zhì)結(jié)構(gòu)等，以使學(xué)生得到人才市場(chǎng)的認(rèn)可。同時(shí)，關(guān)注學(xué)生的整體精神構(gòu)建，選擇多樣化的課程內(nèi)容，注意各類課程，公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)理論課、專業(yè)實(shí)踐課、選修課、集中實(shí)踐課之間的相互協(xié)調(diào)并滲透人文教育，關(guān)注學(xué)生的職業(yè)發(fā)展與人格發(fā)展。

三、保險(xiǎn)專業(yè)以就業(yè)為導(dǎo)向課程體系實(shí)施的成果說(shuō)明